So viele Menschen benötigen aus unzähligen Gründen Kredite, aber die Wahrheit bleibt, dass einige Kreditnehmer es schwierig finden, sie zurückzuzahlen. Hier sehen wir, was es bedeutet, dass ein Kredit notleidend ist, welche Schritte Sie unternehmen, um dies zu vermeiden und ihn gleichzeitig zu beheben.
#1. Was ist ein notleidender Kredit?
A Nicht leistungsfähig Darlehen ist ein Darlehen, für das der Kreditnehmer seine Zinsen für einen bestimmten Zeitraum nicht bezahlt hat. Es tritt meistens auf, wenn dem Kreditnehmer das Bargeld ausgeht, sowie wenn der Schuldner in eine Situation gerät und daher nicht in der Lage ist, den Kapitalbetrag zurückzuzahlen. Non-Performing Loans werden kurz NPLs genannt und können auch als Non-Performing Assets identifiziert werden.
Normalerweise bezeichnen Finanzinstitute einen Kredit als notleidend, wenn die Zinsen länger als 3 Monate fällig sind oder sich auf den angegebenen Zeitraum beziehen. Wenn der Kreditnehmer jedoch die Zahlung eines notleidenden Kredits leistet, wird dieser Kredit als rückständiger Kredit bezeichnet.
#2. Arten von notleidenden Krediten.
Da ein notleidender Kredit ein Kredit ist, bei dem der Kreditnehmer in Verzug ist, gibt es Arten von notleidenden Krediten oder Kategorien, denen er zugeordnet werden kann, und dazu gehören:
1) Forderungsausfälle:
Dies ist eine Art notleidendes Darlehen, bei dem der Kreditgeber nicht mehr glaubt, dass der Kreditnehmer die Zinsen zurückzahlen könnte. Vielleicht ist das Darlehen fällig. So dass er schreibt es aus.
2) Unbezahlte Verzugszinsen:
Dies ist der Fall, wenn Zweifel auftauchen und der Kreditgeber begründet, dass der Kreditnehmer die Zinsen nicht zurückzahlen kann, weil er 3 Monate überfällig ist.
3) Verzögerung:
Dies tritt ein, wenn sich die Zinszahlung von 3 Monaten aufgrund einer Änderung der Vertragsbedingungen verzögert.
#3. Ursachen für notleidende Kredite.
Die NPFs sind keine neue Sache im Investmentbereich und wenn man diese Tatsache untersucht, sind unten einige Gründe aufgeführt, die relevant sind und zu notleidenden Krediten führen:
1) Zinssatz für hohe Einkommen:
Ein Anstieg der vermeintlichen Zinsen macht manche Kreditnehmer unfähig, Kredite zurückzuzahlen. Daher können sie es sich nicht leisten und dadurch werden die Kredite notleidend.
2) Niedriger Bruttoinlandsgewinn (BIP):
Ein Rückgang des Bruttoinlandsprodukts betrifft praktisch alle Wirtschaftsbereiche. Wenn der Gesamtwert der Waren und Dienstleistungen minimal ist. Auch der Personalbedarf zur Rückzahlung von Krediten wird minimal sein.
3) Schlechte Kreditwürdigkeit:
Bevor Sie jemandem Geld leihen, sollte dessen Glaubwürdigkeit (Einkommensquelle, Erfahrung, Rückzahlungsfähigkeit) geprüft werden. Die Vergabe von Krediten an Personen mit geringeren Rückzahlungschancen ist eine unangemessene Kreditvergabemethode, da dies zu notleidenden Krediten führt.
4) Inflation und Arbeitslosigkeit:
Ein Anstieg des Preisniveaus verursacht NPLs, weil sie das Geld verleihen und es wird nicht mehr möglich sein, die benötigten Instrumente zu kaufen und die Zahlung zu erreichen. Auch hier haben Arbeitslose keine Einkommensquelle und können einen Kredit nicht zurückzahlen.
#4. Analyse der Quote notleidender Kredite.
Die Non-Performing-Loan-Ratio-Analyse bedeutet auch die NPL-Ratio-Analyse und bezieht sich auf die Wahrscheinlichkeit, dass eine Bank (Kreditgeber) ihre Kredite zurückerhält. Beispielsweise gibt es während der COVID-19-Ära und in Rezessionszeiten aufgrund der Störung bei so vielen Aktivitäten nur geringe Chancen, dass die Kreditgeber ihre Zinsen innerhalb der angenehmen Zeit vollständig zurückerhalten.
So berechnen Sie die NPL-Quote.
Um die NPL-Quote zu berechnen, addieren Sie 3 Monate (90 Tage) verspätete Kredite zu nicht anfallenden Krediten. Teilen Sie ihn dann durch die Gesamtsumme der Kredite im Portfolio. Wenn ein Kreditnehmer ein Darlehen in Höhe von 100,000 USD hatte, 40,000 USD repariert, aber die verbleibenden 60,000 USD nicht innerhalb von 3 Monaten bezahlen kann, wird das gesamte Darlehen in Höhe von 100,000 USD als notleidendes Darlehen bezeichnet.
#5. Wo man notleidende Kredite in Jahresabschlüssen findet.
Sie erfassen notleidende Kredite in der Bilanz einer Bank, wenn der Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum nicht bezahlt hat. Nun, die wahrscheinlich beste Methode besteht darin, einfach die Zahlen zu analysieren und sich auch die Höhe der Wertberichtigung für Kredit- und Leasingverluste (ALLL) anzusehen, die als Guthaben ausgewiesen wird, das die Anzahl der Bruttokredite und Leasingverhältnisse reduziert.
Lesen: SBA-DARLEHEN-Leitfaden: Beantragung, Berechtigung (+ kostenlose einfache Tipps)
#6. So reduzieren Sie notleidende Kredite.
Wenn die Kreditlimits hoch sind, wirkt sich dies auf die Kreditvergabe der Bank aus. Dies führt zu einem Rückgang des Kreditangebots. Um dies einzudämmen, sollten Kreditgeber eine solide Kreditvergabepolitik verfolgen. Sie dürfen Kredite nur an Arbeitnehmer und Personen mit authentischen Sicherheiten vergeben. Banken müssen über gute Daten (Profil) des Kreditnehmers verfügen. Sie sollten Gewalt und die juristischen Dienste anflehen, um Kredite einzutreiben und Verträge zu unterzeichnen. Es ist jedoch auch ein guter Schritt, den Kreditnehmer zu überwachen und ihn an die Frist und anstehende Konsequenzen zu erinnern.
#7. Rechnungslegung für notleidende Kredite.
Bei der Berechnung von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten werden notleidende Kredite berücksichtigt. Die Bilanzierung notleidender Kredite ist unterschiedlich und hängt vom Land ab. Einige Länder verwenden die Anzahl der überfälligen Tage, während sich andere auf qualitative Normen verlassen. Dazu gehören der finanzielle Status, das Urteil des Managements und andere Hoffnungen auf zukünftige Zahlungen. In Fremdwährungen können Kredite gebündelt und als Wertpapiere verkauft werden. Dann ändert sich der Marktwert, wenn sich die Zinssätze ändern. MFSM erfasst Rückstellungen für Verluste unter „Sonstige Verbindlichkeiten“ und Notizen zu Zinsbereichen und erwarteten Kreditverlusten. Einige Finanzinstitute weisen den vollen Wert von NPL als Vermögenswerte aus, berücksichtigen jedoch den Betrag der erwarteten Verluste unter den Verbindlichkeiten. Annullierung oder Schuldenerlass ist eine Kapitalübertragung zwischen den Krediten und dem Schuldner. Die Wertminderung des Darlehens kann mit den laufenden Erträgen verrechnet und die Rückstellung mit dem Vermögen verrechnet werden.
#8. Auswirkungen notleidender Kredite auf Banken.
Man könnte leicht argumentieren, dass Zahlungsausfälle eher ein normaler Teil des Geschäfts als ein katastrophales Ereignis sind. Aber die Höhe der notleidenden Kredite misst die Qualität der Bankanlagen. Die Wirkung der NPL kann zu einem möglichen Bankenzusammenbruch führen. Es schafft Hindernisse für die weitere Kreditvergabe, destabilisiert die Wirtschaft des Landes und verringert das Gewinnniveau.
Nonperforming Loan (NPL) vs. Reperforming Loan (RPL)
Ausgefallene Kredite werden als notleidende Kredite bezeichnet. Kredite, die früher notleidend waren, aber jetzt wieder funktionieren, werden als reperforming Loans bezeichnet. Die notleidenden Kredite waren zuvor mindestens 90 Tage im Verzug und sind jetzt in gutem Zustand.
Reperforming-Darlehen sind häufig solche, für die der Kreditnehmer Konkurs angemeldet hat und aufgrund des Konkursvertrags weiterhin Zahlungen leistet. In den meisten Fällen ermöglicht eine solche Vereinbarung dem Kreditnehmer, seine Hypothek durch ein Darlehensänderungsprogramm auf den neuesten Stand zu bringen.
Beispiel für einen notleidenden Kredit (NPL)
Wenn ein Kreditnehmer mit einem Kredit in Verzug gerät, spricht man von einem notleidenden Kredit. Zum Beispiel hat John seine Arbeit verloren und kann seine Rechnungen nicht bezahlen. Sein Darlehen ist seit über 90 Tagen überfällig und die Bank hat es als notleidend eingestuft. Der Kredit würde auf die Liste der notleidenden Kredite der Bank gesetzt.
Wie Banken mit notleidenden Krediten umgehen
Notleidende Kredite werden oft als Forderungsausfälle angesehen, da die Chancen, die ausgefallenen Kreditraten zurückzuerhalten, gering sind. Mehr notleidende Kredite in der Bilanz zu haben, senkt andererseits den Cashflow und den Aktienkurs der Bank. Infolgedessen können Banken mit notleidenden Krediten rechtliche Schritte einleiten, um das ihnen geschuldete Geld zurückzufordern.
Kreditgeber können Vermögenswerte, die als Sicherheit für einen Kredit verpfändet wurden, als eine von mehreren Optionen in Besitz nehmen. Wenn der Kreditnehmer beispielsweise ein Auto als Sicherheit verpfändet hat, wird der Kreditgeber das Auto beschlagnahmen und verkaufen, um alle Schulden des Kreditnehmers zu begleichen.
Wenn Schuldner ihren Hypothekenverpflichtungen länger als 90 Tage nicht nachkommen, können Banken ihre Immobilien zwangsvollstrecken. Um problematische Vermögenswerte aus seiner Bilanz zu entfernen, kann der Kreditgeber notleidende Kredite an Inkassobüros und andere Investoren verkaufen.
Banken verkaufen notleidende Kredite mit hohen Abschlägen, und Inkassobüros versuchen, so viel wie möglich von dem geschuldeten Geld zurückzuerhalten. Gegen einen Prozentsatz des beigetriebenen Betrags kann der Kreditgeber ein Inkassobüro beauftragen, um die Beitreibung eines ausgefallenen Darlehens durchzusetzen.
FAQ
Wie werden notleidende Kredite berechnet?
So berechnen Sie das Verhältnis notleidender Kredite zu Krediten. Das Verhältnis notleidender Kredite zu Krediten wird berechnet, indem Kredite mit einer Verspätung von mehr als 90 Tagen (die noch anfallen) zu zinslosen Krediten addiert und diese Summe dann durch den Gesamtbetrag der Kredite im Portfolio dividiert wird.
Was ist NPL-Deckung?
Die Deckungsquote notleidender Kredite sieht aus bei einem Verbotkdie Fähigkeit, Zukunft zu absorbieren Verluste. Banken verstehen, dass nicht jeder Kredit, den sie verleihen, vollständig zurückgezahlt wird. Durch die Vorhersage der Rate notleidender Kredite können Banken also darauf vorbereitet sein, diese zukünftigen Verluste zu decken.
Was ist ein gesundes Kredit-Einlagen-Verhältnis?
80% bis 90%Was ist ein gutes Verhältnis von Kredit zu Einlagen? Typischerweise beträgt das optimale Verhältnis 80 % bis 90 %. Ein Verhältnis über 100 % bedeutet, dass die Bank jeden Dollar an Einlagen verliehen hat. Es ist die Gefahrenzone, weil es keine Reserven hat, um Kunden für Sichteinlagen zu bezahlen.
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2 Kommentare
Hallo, ich habe letzten Monat versucht, ein Covid-19-Darlehen bei der Mikrofinanzgesellschaft, dh NIRSAL, zu beantragen, und ich habe festgestellt, dass dort, wo ich meine BVN einfügen muss, steht, dass ich ein notleidendes Darlehen habe Darlehen von meiner Bank, das war eine Art 50%-Gehaltsdarlehen, das ich bereits bezahlt habe.
Wie gehen Sie damit um, um zukünftige Hindernisse beim Zugriff auf Darlehen von CBN zu vermeiden, da die Nachricht möglicherweise von ihnen stammt? Danke Abubakar Sadiq Mohammed
Hallo Sadiq, Probleme wie diese sind weit verbreitet. Du müsstest zu deiner Bank gehen und reklamieren. Das Darlehen muss abgerechnet worden sein, spiegelt sich aber noch im System wider. Sie müssten das Darlehen von Ihrem Konto löschen. Sobald Sie eine detaillierte Beschwerde eingereicht haben, würde die Bank diese genau bearbeiten. In der Zwischenzeit können Sie die Zuschussmöglichkeiten maximieren. Das sind Förderungen, die Sie nicht zurückzahlen müssten.