Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist dafür bekannt, dass es hilft, medizinische Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen, aber es könnte Sie überraschen zu hören, dass dieses steuerbegünstigte Konto auch ein überlegenes Altersvorsorgeinstrument sein kann. Hier ist eine Erklärung, was diese Konten sind, wer sie eröffnen sollte, die Anforderungen und wie Sie das Beste aus einem Gesundheitssparkonto für Ihren Ruhestand machen, wenn Sie das Glück haben, einen Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung zu haben. Wir werden uns auch die aktualisierten Anforderungen für Gesundheitssparkonten (HSA) für 2023 und die Einzahlung von Beiträgen ansehen.
Was ist ein HSA (Gesundheitssparkonto)?
HSAs sind steuerbegünstigte Sparkonten, die darauf abzielen, Personen mit hoch abzugsfähigen Gesundheitsplänen (HDHPs) bei der Zahlung von Arztkosten aus eigener Tasche zu unterstützen. Obwohl diese Konten seit 2004 verfügbar sind, haben viel zu wenige berechtigte Amerikaner davon Gebrauch gemacht
All dies bedeutet, dass Kunden, die HSAs haben, sowie diejenigen, die berechtigt sind, aber keins eröffnet haben, eine fantastische Möglichkeit zur Finanzierung ihrer Altersjahre verpassen. Es ist Zeit, etwas Neues zu beginnen.
Vorteile eines Gesundheitssparkontos
Man kann Beiträge zu einem HSA durch leisten Gehaltsliste Abzüge oder Eigenmittel. Ist letzteres der Fall, sind sie auch ohne Einzelnachweis steuerfrei. Wenn Sie sie mit Ihrem eigenen Geld bezahlen, nennen sie es vor Steuern. Das bedeutet, dass sie Ihre Bundes- und Landeseinkommensteuerpflicht minimieren – und sie unterliegen auch nicht den FICA-Steuern.
Das Geld auf Ihrem Konto wächst steuerfrei. Es fallen keine Steuern auf Zinsen, Dividenden oder Kapitalerträge an, die Sie verdienen. Alle Spenden Ihres Arbeitgebers an Ihre HSA müssen nicht Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens sein.
Bezüge für erstattungsfähige Heilkosten sind steuerfrei. Dies ist ein erheblicher Vorteil mit einem HSA gegenüber einem herkömmlichen 401 (k) oder IRA als Rentenfahrzeug. Wenn Sie anfangen, Gelder aus diesen Plänen abzuheben, müssen Sie Einkommenssteuer auf diese Gelder zahlen, unabhängig davon, wie Sie sie verwenden.
Ein Gesundheitssparkonto verlangt im Gegensatz zu einem 401(k) oder einem IRA nicht, dass der Kontoinhaber ab einem bestimmten Alter mit dem Abheben von Geldern beginnt.
Sie können das Konto so lange offen halten, wie Sie möchten, aber Sie können nicht mehr bezahlen, bis Sie sich bei Medicare anmelden.6 Sie haben Anspruch auf Medicare im Alter von 65 Jahren und werden automatisch in die Teile A und B aufgenommen, wenn Sie erhalten bereits Sozialversicherung.
Außerdem können Sie den Saldo von Jahr zu Jahr fortschreiben; im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto. Ein HSA kann Sie auch zu einem neuen Job begleiten. Sie besitzen das Konto, nicht Ihr Chef, was bedeutet, dass es völlig flexibel ist und Sie überall hin mitnehmen können.
Voraussetzungen für ein Gesundheitssparkonto (HSA)
Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie die folgenden Kriterien des IRS erfüllen:
- Am ersten des Monats müssen Sie durch einen qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) geschützt sein.
- Sie haben keine andere Krankenversicherung als die, die der IRS zulässt.
- Sie haben kein Medicare, TRICARE oder TRICARE for Life.
- Außerdem können Sie die Steuererklärung einer anderen Person nicht als unterhaltsberechtigt geltend machen.
- Abgesehen von der vorbeugenden Behandlung haben Sie in den letzten drei Monaten keine Veterans Affairs (VA)-Leistungen erworben. Dieser Ausschluss gilt nicht, wenn Sie ein VA-Beeinträchtigungsranking haben.
- Sie haben keine Krankenversicherung FSA oder einen Gesundheitserstattungsplan (HRA). Alternative Plandesigns, wie z. B. ein zweckgebundener FSA oder HRA, können zulässig sein.
Andere Beschränkungen und Ausnahmen können gelten. Wir schlagen vor, dass Sie mit einem Steuer-, Rechts- oder Finanzexperten über die Anforderungen Ihres Gesundheitssparkontos sprechen.
Lesen Sie auch: HSA Investment: Beste Optionen und Steuervorteile
Abdeckung für erwachsene Kinder
Erwachsene Kinder bis zum Alter von 26 Jahren sind gemäß dem Gesundheitsreformgesetz von 2010 durch die Versicherungsleistungen ihrer Eltern einschließlich Plänen mit hohem Selbstbehalt versichert.
Die Steuergesetze für HSAs haben sich nicht geändert, aber ein erwachsenes Kind muss ebenfalls als steuerpflichtig betrachtet werden, damit seine oder ihre medizinischen Kosten von der HSA eines Elternteils bezahlt oder erstattet werden.
Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind und unter dem HSA-berechtigten Gesundheitsplan Ihrer Eltern mit hohem Selbstbehalt stehen, können Sie Ihren eigenen HSA eröffnen und finanzieren und bis zur IRS-Familiengrenze beitragen. Die oben genannten Bedingungen bleiben in Kraft. Wenden Sie sich an einen erfahrenen Benefit Manager oder Steuerberater.
So verwenden Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA)
Insgesamt kann eine HDHP kostengünstiger sein als Sie denken, insbesondere wenn Sie die Altersvorsorge berücksichtigen. Schauen wir uns an, wie Sie die Funktionen eines HSA nutzen können, um Ihren Ruhestand effektiver und robuster zu finanzieren.
Maximieren Sie HSA-Beiträge bis zum Alter von 65 Jahren.
Wie bereits erwähnt, sind Ihre HSA-Zahlungen steuerlich absetzbar, bevor Sie sich bei Medicare anmelden. Arbeitgeberbeiträge sind Teil der Beitragsobergrenzen von 3,550 USD für die Selbstversicherung und 7,100 USD für die Familienversicherung. Die HSA-Beitragsgrenzen werden jährlich an die Inflation angepasst.
Wenn Sie eine HSA haben und 55 oder älter sind, können Sie eine zusätzliche „Aufholspende“ in Höhe von 1,000 USD pro Jahr leisten, und Ihr Partner kann dasselbe tun, solange jeder von Ihnen ein eigenes HSA-Konto hat.
Unabhängig von Ihrem Gehalt können Sie bis zur Obergrenze spenden und Ihre gesamte Spende ist steuerlich absetzbar. Sie können auch in Jahren beitragen, in denen Sie nicht viel Geld verdienen. Wenn Sie selbstständig sind, können Sie ebenfalls einen Beitrag leisten.
Im Jahr 2023 wird die Beitragsobergrenze für Familiengesundheit Sparpläne werden erhöht. Ein HSA nur für sich selbst hat ein Spendenlimit von 3,600 US-Dollar.
Geben Sie Ihre HSA-Beiträge nicht aus
Dies mag kontraintuitiv erscheinen, aber wir betrachten das Gesundheitssparkonto hauptsächlich als Anlageinstrument. Sicherlich besteht das grundlegende Konzept hinter einem HSA darin, Personen mit hoch abzugsfähigen Versicherungsplänen eine Steuervergünstigung zu gewähren, um ihnen zu helfen, ihre medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche zu bewältigen.
Aufgrund des dreifachen Steuervorteils ist es jedoch am besten, ein HSA als Anlageinstrument zu verwenden, das Ihre finanzielle Situation im Ruhestand verbessert. Und der einfachste Weg, dies zu tun, besteht darin, Ihre HSA-Beiträge niemals während Ihrer Arbeitsjahre auszugeben. Bezahlen Sie auch Ihre Arztkosten aus eigener Tasche.
Mit anderen Worten, betrachten Sie Ihre HSA-Investitionen als unantastbar, bevor Sie in den Ruhestand gehen, ähnlich wie Ihre Beiträge zu jedem anderen Altersvorsorgeplan. Denken Sie daran, dass der IRS Sie in keinem Jahr vor oder nach der Pensionierung auffordert, HSA-Ausschüttungen zu nehmen.
HSA-Beiträge sollten klug investiert werden
Das Geheimnis zur Optimierung Ihrer nicht ausgegebenen Beiträge besteht natürlich darin, sie sinnvoll auszugeben. Ihre Anlagepolitik sollte mit der Ihres anderen Altersvorsorgevermögens, wie z. B. einem 401(k)-Plan oder einem IRA, übereinstimmen. Bei der Wahl des Wie investieren Ihre HSA-Fonds, behalten Sie Ihr gesamtes Portfolio im Auge. Dies geschieht, damit Ihr gesamter Diversifikationsplan und Ihr Risikoprofil dort sind, wo Sie sie haben möchten.
Wie viel könnten Sie erhalten?
Lassen Sie uns einige schnelle Berechnungen durchführen, um zu sehen, wie gut sich dieser HSA-Spar- und Investitionsplan auszahlen wird. Wir gehen von einem nahezu optimalen Szenario aus und gehen davon aus, dass Sie 21 Jahre alt sind. Sie leisten letztes Jahr den höchstzulässigen Beitrag zu einem Eigenleistungssystem und zahlen jedes Jahr bis zu Ihrem 65. Lebensjahr ein. Wir gehen davon aus, dass Sie Geld ausgeben alle Ihre Beiträge und reinvestieren Sie sofort alle Ihre Dividenden an der Börse. Somit erhalten Sie durchschnittlich eine jährliche Rendite von 8 % und Ihr Plan ist gebührenfrei. Bis zu Ihrer Pensionierung wird Ihr Gesundheitssparkonto über 1.2 Millionen US-Dollar verfügen.
Was ist mit einer weniger optimistischen Schätzung? Angenommen, Sie sind 40 Jahre alt und investieren nur 100 US-Dollar pro Monat, bis Sie 65 Jahre alt sind, und erhalten eine jährliche Rendite von 3 %. Bis zu Ihrer Rente hätten Sie noch etwa 45,000 US-Dollar. Um mit den Zahlen für Ihren speziellen Fall zu spielen, verwenden Sie einen Online-HSA-Rechner.
Maximieren Sie Ihr HSA-Vermögen
Hier sind einige Ideen, wie Sie Ihre angesammelten HSA-Anlagen und Anlagegewinne im Ruhestand einsetzen können. Denken Sie daran, dass Ausschüttungen für qualifizierte medizinische Kosten nicht steuerpflichtig sind, verwenden Sie das Geld also nur für diese Ausgaben, wenn dies möglich ist. Da es keine obligatorischen Mindestabhebungen gibt, können Sie Ihr Geld so lange angelegt lassen, bis Sie es brauchen.
Wenn Sie die Ausschüttungen für etwas anderes verwenden müssen, werden sie besteuert. Nach Vollendung des 65. Lebensjahres unterliegen Sie jedoch nicht der 20-%-Umlage. Die Verwendung von HSA-Vermögen aus anderen Gründen als förderfähigen medizinischen Kosten ist in der Regel weniger schädlich für Ihre Finanzen, nachdem Sie das Rentenalter erreicht haben, und Sie könnten in einer niedrigeren Steuerklasse sein, wenn Sie aufgehört haben zu arbeiten, Ihre Arbeitszeit zu verkürzen oder den Beruf zu wechseln.
Wählen Sie einen Begünstigten
Wenn Sie Ihr HSA öffnen, werden Sie aufgefordert, a zu nennen Begünstigter an wen das auf dem Konto verbleibende Guthaben im Falle Ihres Todes ausgeschüttet werden soll. Wenn Sie verheiratet sind, ist Ihr Partner die richtige Person, da er den Restbetrag steuerfrei erbt. (Wie bei jeder Investition mit einem Begünstigten sollten Sie Ihre Bezeichnungen jedoch regelmäßig überprüfen, da Tod, Scheidung oder andere Lebensveränderungen Ihre Entscheidungen ändern können.)
Bezahlen Sie die Arztkosten nach der Pensionierung
Laut dem jüngsten Retirement Health Care Expense Report von Fidelity Investments belaufen sich die Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand für ein Paar, das 65 2020 Jahre alt wird, auf 295,000 US-Dollar, gegenüber 285,000 US-Dollar im Jahr 2019. Die in einer HSA gesparten Mittel werden bei solchen explodierenden Ausgaben helfen.
Qualifizierte Zahlungen, bei denen HSA-Abhebungen steuerfrei sind, umfassen:
- Zuzahlungen für Arztbesuche
- Selbstbehalte für Gesundheitsleistungen
- Zahnärztliche Gebühren
- Optische Behandlung (Augenuntersuchungen und Brillen)
- Verschreibungspflichtige Medikamente und Insulin
- Prämien für Behandeln
- Hörgeräte
- Arztrechnungen und Rechnungen für Physiotherapie
- Rollatoren und Rollstühle
- Röntgenstrahlen
Sie können das HSA-Guthaben auch verwenden, um die häusliche Krankenpflege und die lebenslange Pflege zu bezahlen Ruhestandsgruppe Kosten, Langzeitpflegeeinrichtungen, Pflegeheimgebühren sowie Verpflegung und Unterkunft bei medizinischer Versorgung ausser Haus. Sie können Ihre HSA auch verwenden, um Verbesserungen an Ihrem Haus zu bezahlen, wie z. B. Treppen, Haltegriffe und Handläufe, um die Nutzung mit zunehmendem Alter zu erleichtern.
Oft gibt es altersabhängige Höchstgrenzen für das steuerfreie Pflegegeld.
Auslagen sollten erstattet werden
Für eine HSA können Sie keine Ausschüttung nehmen, um sich selbst für eine bestimmte Arztrechnung im selben Jahr zu kompensieren, in dem sie anfällt. Die Haupteinschränkung besteht darin, dass Sie sich mit einem HSA-Guthaben keine medizinischen Kosten erstatten können, die vor der Eröffnung des Kontos entstanden sind.
Wie melden Sie sich für eine HSA an?
Um sich für einen HSA anzumelden, müssen Sie in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) angemeldet sein und die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen. Sie können sich über Ihren Arbeitgeber oder über ein Finanzinstitut, das HSAs anbietet, für ein HSA anmelden. Einige Arbeitgeber bieten möglicherweise einen HSA als Teil ihres Leistungspakets an, während andere Ihnen möglicherweise erlauben, ein Konto über ein Finanzinstitut Ihrer Wahl einzurichten.
Können Sie eine HSA-Debitkarte verwenden, um medizinische Kosten zu bezahlen?
Ja, Sie können eine HSA-Debitkarte verwenden, um erstattungsfähige medizinische Ausgaben wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Rezepte zu bezahlen. Die Debitkarte ist mit Ihrem HSA-Konto verknüpft, sodass Sie damit Ausgaben bezahlen können, ohne Bargeld von Ihrem Konto abheben zu müssen.
Können Sie HSA-Gelder anlegen?
Ja, Sie können HSA-Gelder genauso anlegen wie mit einem traditionellen Spar- oder Anlagekonto. Einige Finanzinstitute bieten Anlageoptionen wie Investmentfonds oder börsengehandelte Fonds (ETFs) an, damit Ihr HSA-Guthaben im Laufe der Zeit wächst.
Wie unterscheidet sich ein HSA von einem Health Reimbursement Arrangement (HRA)?
Ein HSA unterscheidet sich in mehrfacher Hinsicht von einem Health Reimbursement Arrangement (HRA). Eine HRA wird in der Regel von einem Arbeitgeber angeboten und kann nur verwendet werden, um förderfähige medizinische Kosten zu bezahlen, die dem Mitarbeiter entstanden sind. Im Gegensatz dazu ist ein HSA ein persönliches Sparkonto, das der Person gehört und verwendet werden kann, um die medizinischen Kosten zu bezahlen, die der Person, ihrem Ehepartner und ihren Angehörigen entstehen.
Was passiert mit HSA-Fonds, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder in Rente gehen?
Wenn Sie den Job wechseln oder in Rente gehen, können Sie Ihre HSA mitnehmen. Ihre HSA-Gelder gehören Ihnen und sind übertragbar, sodass Sie sie weiterhin zur Bezahlung förderfähiger medizinischer Ausgaben verwenden können, unabhängig davon, ob Sie angestellt sind oder nicht.
Wie hoch ist der Zinssatz für eine HSA?
Der Zinssatz für ein HSA variiert je nach Finanzinstitut, das das Konto anbietet. Einige Finanzinstitute bieten möglicherweise verzinsliche HSAs an, andere nicht. Sie können die Zinssätze verschiedener Finanzinstitute vergleichen, um den besten für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Sind mit einem HSA Gebühren verbunden?
Ja, mit einem HSA können Gebühren verbunden sein, wie z. B. Kontoführungsgebühren, Anlageverwaltungsgebühren und Debitkartengebühren. Die mit einem HSA verbundenen Gebühren variieren je nach Finanzinstitut, das das Konto anbietet. Sie können die von verschiedenen Finanzinstituten angebotenen Gebühren vergleichen, um dasjenige mit den niedrigsten Gebühren für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Endeffekt
Ein Gesundheitssparkonto, das Menschen zur Verfügung steht, die einen Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung bevorzugen, wurde als Anlagemethode weitgehend ignoriert. Aufgrund des dreifachen Steuervorteils bietet es jedoch eine ideale Möglichkeit zum Sparen, Ausgeben und Ausschütten, ohne Steuern zahlen zu müssen.
Wenn es um ein Gesundheitspaket geht, überlegen Sie, ob ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt für Sie geeignet ist. Eröffnen Sie in diesem Fall ein Gesundheitssparkonto und beginnen Sie mit der Einzahlung, sobald Sie die Voraussetzungen erfüllen. Sie können Ihre anderen Sparmöglichkeiten ergänzen, indem Sie Ihre Beiträge optimieren, sparen und das Guthaben bis zur Pensionierung unverändert halten.
Natürlich darf man den Medizinhund nicht mit dem Sparschwanz wedeln lassen. Es ist keine gute Idee, Ihre HSA-Gelder zu sparen, anstatt sie für Ihr Wohlbefinden auszugeben. Wenn Sie jedoch finanziell in der Lage sind, Dollar nach Steuern für laufende Gesundheitsausgaben zu verwenden, während Sie Ihre HSA-Dollar vor Steuern für später sparen, könnten Sie einen beträchtlichen Notgroschen für den Ruhestand anhäufen.
Häufig gestellte Fragen zum Gesundheitssparkonto
Verlieren Sie das Geld auf Ihrem Gesundheitssparkonto?
Mit einem HSA, Es gibt keine „Use it or lose it“-Bestimmung. Dies ist einer der Hauptunterschiede zwischen einem HSA und einem FSA. Wenn Sie Geld auf Ihr HSA einzahlen und es dann nicht abheben, bleibt es auf dem Konto und steht Ihnen in zukünftigen Jahren zur Verfügung.
Was ist das Besondere an Gesundheitssparkonten?
HSAs sind für ihre bekannt dreifacher Steuervorteil — Beiträge werden vor Steuern geleistet, Wachstum ist steuerfrei und Abhebungen für qualifizierte Gesundheitsausgaben sind ebenfalls steuerfrei. Es gibt einige Aspekte dieser Konten, die weniger bekannt sind, aber je nach Ihrer Situation von Vorteil sein können.
Was ist ein potenzieller Nachteil einer HSA?
Die Nachteile eines HSA. Der größte Nachteil einer HSA ist, dass Sie eine haben müssen High Deductible Health Plan (HDHP) für die Berechtigung. Die HDHP muss einen Selbstbehalt von mindestens 1,350 USD für die Einzelversicherung oder 2,700 USD für die Familienversicherung haben. Diese abzugsfähigen Zahlen steigen jedes Jahr ungefähr mit der Inflationsrate.
Was passiert mit HSA-Geldern, wenn sie nicht verwendet werden?
Das HSA-Geld gehört Ihnen. Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) verfällt nicht verwendetes Geld in Ihrem HSA am Ende des Jahres nicht; es wächst weiter, steuerbegünstigt. … Ihr HSA gehört Ihnen, nicht Ihrem Arbeitgeber, genau wie Ihr persönliches Girokonto.
