Bestimmte Schulden, wie eine Hypothek, können als Sprungbrett zu mehr Wohlstand und finanziellem Wohlbefinden dienen. Zu viele Schulden hingegen können dazu führen, dass Sie mit Zahlungen jonglieren müssen, ohne einen klaren Weg zur finanziellen Unabhängigkeit zu finden.
Kreditberatungsunternehmen bieten Schuldenmanagementpläne (DMPs) als Lösung für Personen an, die unter ungesicherten Krediten wie Kreditkartenschulden leiden. Möglicherweise können Sie Ihre Zinssätze und monatlichen Zahlungen minimieren, indem Sie sich bei einem DMP anmelden, wodurch Sie Ihre Verpflichtungen begleichen und gleichzeitig die negativen Folgen eines Scheiterns oder einer Insolvenzerklärung vermeiden können.
Bevor Sie mit einem Schuldenmanagementplan oder -programm beginnen, ist es wichtig, einen Insolvenzverwalter zu konsultieren Hudson-Wehr um zu verstehen, wie es funktioniert, sowie die Vor- und Nachteile..
Was ist Schuldenmanagement?
Mit der Finanzplanung und Budgetierung ist das Schuldenmanagement eine Methode zur Kontrolle Ihrer Schulden. Der Zweck eines Schuldenmanagementplans besteht darin, diese Taktiken anzuwenden, um Ihnen zu helfen, Ihre bestehenden Schulden zu reduzieren und sie zu beseitigen.
Sie können einen Schuldenmanagementplan für sich selbst erstellen oder sich an eine Kreditberatung wenden, um Sie bei Ihrem Plan zu unterstützen. Beide Methoden haben Vor- und Nachteile. Einen Plan auf eigene Faust zu erstellen, ist der einfachste Weg nach vorne, aber es kann manchmal von Vorteil sein, wenn ein externer Partner Hilfe oder Rechenschaft leistet.
So funktioniert Schuldenmanagement
Beim Schuldenmanagement gibt es einiges zu beachten.
Ungesicherte Schulden, wie Kreditkarten und Privatkredite, werden durch Schuldenmanagementpläne angegangen. Typischerweise gibt es zwei Methoden für das Schuldenmanagement.
#1. Schuldenmanagement Do-It-Yourself
Die erste Option ist das Schuldenmanagement auf eigene Faust. Mit dieser Version legen Sie sich ein Budget fest, das Ihnen hilft, Ihre Verpflichtungen zu begleichen und Ihre finanzielle Stabilität zu wahren. Der Schulden-Schneeball- und der Schuldenlawinen-Ansatz sind Do-it-yourself-Varianten des Schuldenmanagements.
#2. Kreditberater Schuldenmanagement
Die Kreditberatung ist der zweite Schritt im Schuldenmanagementprozess. Über die National Foundation of Credit Counselors können Sie einen Kreditberater in Ihrer Nähe finden. Es gibt gemeinnützige und gewinnorientierte Kreditberater. Lesen Sie bei der Registrierung für einen Kreditberater Bewertungen und verstehen Sie alle möglicherweise anfallenden Kosten.
Ein Kreditberater unterstützt Sie bei der Entwicklung eines Rückzahlungsplans und verhandelt bei Bedarf mit Ihren Gläubigern einen Schuldenmanagementplan (DMP). Es dauert oft drei bis fünf Jahre und bietet Zugeständnisse wie einen niedrigeren Zinssatz, eine niedrigere monatliche Zahlung oder Gebührenbefreiungen, damit Sie schneller aus der Verschuldung kommen. Abhängig von Ihrer Situation kann der Gläubiger Ihre Konten schließen, wenn jede Schuld getilgt ist, um zu vermeiden, dass neue Schulden angehäuft werden.
#3. Entschuldungsgesellschaft
Um Ihnen bei der Lösung Ihrer ausstehenden unbesicherten Verbindlichkeiten zu helfen, können Sie auch ein Schuldenerlassunternehmen beauftragen. Diese gewinnorientierten Unternehmen verhandeln mit Gläubigern und Kreditgebern, um eine Vergleichsregelung für weniger als die ausstehende Summe zu erreichen.
Nachdem Sie sich angemeldet haben, müssen Sie monatliche Zahlungen an die Schuldenerlassfirma leisten, die auf einem Konto geführt wird. In der Zwischenzeit werden Sie möglicherweise von vielen Schuldenerlassagenturen aufgefordert, die Zahlungen an Gläubiger und Kreditgeber einzustellen, um den Verhandlungsprozess zu beschleunigen.
Wenn eine Einigung erzielt wird, wird sie Ihnen vorgelegt. Wenn Sie akzeptieren, werden Gelder von dem Konto, auf das Sie eingezahlt haben, für die Zahlung verwendet. Das Schuldenabbauunternehmen wird auch eine Abwicklungsgebühr von demselben Konto abziehen.
Beeinflusst das Schuldenmanagement Ihre Kreditwürdigkeit?
Während Schuldenmanagement Ihnen helfen kann, Ihre Schulden unter Kontrolle zu bekommen, kann es auch Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.
#1. Harte Anfragen
Irgendwann während des Schuldenmanagements kann es zu einer schwierigen Untersuchung kommen. Wenn Sie beispielsweise versuchen, einen günstigeren Zinssatz zu erzielen, kann dies zu einer harten Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Harte Anfragen bleiben zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft und können Ihre Kreditwürdigkeit für ein Jahr beeinflussen.
Dies ist jedoch ein kurzfristiger Effekt, der leicht durch andere Umstände ausgeglichen werden kann. Wenn Sie beispielsweise Ihren Zinssatz senken, können Sie Ihre monatliche Rechnung pünktlich bezahlen, was sich positiv auf Ihr Zahlungsverhalten auswirkt, das 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht.
#2. Versäumte Zahlungen
Während häufige Zahlungen Ihre Zahlungshistorie verbessern, werden verpasste Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit drastisch senken. Erwarten Sie, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, wenn Sie oder Ihr Kreditberater die Methode der Einbehaltung der Zahlung von Ihrem Gläubiger verwenden, um einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln.
#3. Kreditausnutzung
Ihre Kreditauslastung ist ein weiterer wichtiger Aspekt für die Gesundheit Ihrer Kreditwürdigkeit. Dieses Element macht 30 % Ihrer berechneten Punktzahl aus und hängt davon ab, wie viel Schulden Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit haben. Die ideale Kreditauslastung liegt zwischen 10% und 30%. Dies bedeutet, dass Ihre Schulden 30 % Ihres insgesamt verfügbaren Guthabens auf allen Konten nicht überschreiten sollten.
Wenn Sie alle Ihre Schulden in einer einzigen Rechnung zusammenfassen, können Sie sie schneller abbezahlen. Das Schließen einiger Ihrer Konten wirkt sich jedoch auf Ihren Kreditmix aus, der 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht, und auf Ihre Kredithistorie, die 15 % ausmacht.
Alternative Lösungen für das Schuldenmanagement
Wählen Sie die beste Alternative für Ihre aktuelle finanzielle Situation, wenn Sie entscheiden, wie Sie mit Ihren Schulden umgehen. Eine Methode zum Umgang mit Schulden ist das Schuldenmanagement, aber es gibt noch andere zu berücksichtigen.
#1. Guthabentransfer Kreditkarten
Guthabenübertragungskarten ermöglichen es Ihnen, Ihre Schulden auf eine Karte mit null Prozent Einführungs-APR zu verschieben. Damit haben Sie die Möglichkeit, Ihre Schulden zinsfrei zu begleichen. Guthabenübertragungskarten haben jedoch Gebühren, einschließlich einer für jede Guthabenübertragung in den meisten Fällen. Wenn Sie Ihre Schulden nicht auf eine vorab genehmigte Karte übertragen, kann eine harte Anfrage in Ihrer Kreditauskunft erscheinen.
Guthabenübertragungskarten sind verfügbar, wenn Ihre Kreditwürdigkeit im guten bis sehr guten Bereich liegt, aber sie sind möglicherweise nicht verfügbar, wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedriger ist. Sie benötigen auch einen soliden Plan für die Tilgung Ihrer Schulden, bevor die Null-Prozent-Zinsfrist abläuft. Die Restschuld unterliegt dann dem regulären variablen effektiven Jahreszins.
#2. Persönliche Darlehen
Privatkredite ermöglichen es Ihnen, eine einzige Geldsumme zu erhalten, um alle Ihre Schulden auf einmal zu begleichen. Ein Privatkredit ist eine fantastische Alternative, wenn Sie wissen, dass Sie zusätzliche Zeit benötigen werden, um Ihre Schulden in den Griff zu bekommen. Privatkredite haben in der Regel eine Laufzeit von zwei bis sieben Jahren. Anders als bei einer Kreditkarte müssen Sie Ihren Kredit bis zum Ende der angegebenen Frist zurückzahlen.
Der Zinssatz für einen Privatkredit richtet sich nach Ihrer Bonität. Die Zinssätze für Privatkredite können zwischen 5 % und 36 % liegen, stellen Sie also sicher, dass der Zinssatz, den Sie erhalten, niedriger ist als der Zinssatz, den Sie jetzt für Ihre ausstehenden Schulden zahlen. Bankrate hat ein Tool, das Ihren Zinssatz für einige der besten verfügbaren Privatkredite vorhersagen kann.
Was ist ein Schuldenmanagementplan?
Ein Schuldenmanagementplan ist eine Methode zur Rückzahlung hochverzinslicher unbesicherter Schulden, hauptsächlich Kreditkartenschulden, ohne dass ein Bankdarlehen erforderlich ist.
Schuldenmanagementpläne senken die Kreditkartenzinsen auf etwa 8 % und machen monatliche Zahlungen erschwinglich, sodass die Verbraucher die Schulden in 3-5 Jahren abbezahlen können.
Die Pläne werden von gemeinnützigen Kreditberatungsfirmen bereitgestellt, die eine gründliche Untersuchung Ihrer Einnahmen und Ausgaben durchführen, um ein Haushaltsbudget zu erstellen, das eine feste monatliche Zahlung enthält, die auf Ihre finanziellen Möglichkeiten zugeschnitten ist. Kreditkartenunternehmen erhalten den Plan und müssen ihn genehmigen.
Die Teilnehmer leisten monatliche Zahlungen an eine Kreditberatungsorganisation, die die Mittel zur Tilgung von Schulden gemäß einem vordefinierten Zahlungsplan verwendet, der vom Berater und Ihren Gläubigern entwickelt wurde. Ihre monatliche Zahlung richtet sich nach dem, was Sie sich leisten können.
Wenn genehmigt, vereinfacht ein Schuldenmanagementplan den Zahlungsprozess für Verbraucher, die 3-4 Kreditkarten, 3-4 Fristen und 3-4 Mindestzahlungen haben, an die sie sich jeden Monat erinnern müssen.
Eine Zahlung an eine Quelle, einmal im Monat – und keine Schulden! So erleichtert ein Schuldenmanagementplan die Verwaltung Ihres Geldes.
Vor- und Nachteile von Schuldenmanagementplänen
Die finanzielle Situation jedes Menschen ist anders, daher funktioniert ein Schuldenmanagementplan für verschiedene Personen unterschiedlich. Ein DMP hat sowohl Vor- als auch Nachteile, und es ist wichtig, sich aller bewusst zu sein, bevor man einem zustimmt.
Also, wo fangen wir an? Der erste Schritt besteht darin, die Art der Schulden zu identifizieren, die Sie tragen. Wenn beispielsweise Ihre Hypothek und/oder Ihr Autokredit Ihre Finanzen belasten, hilft ein DMP nicht, da diese Verpflichtungen durch Ihr Haus und Ihr Auto gesichert sind. Schuldenmanagementpläne zielen auf unbesicherte Schulden oder Schulden ohne Sicherheiten ab, wie z. B. Kreditkartenrechnungen und Privatkredite.
Ein DMP kann bei dieser Art von Schulden helfen, enthält jedoch bestimmte Kriterien, die für Sie möglicherweise funktionieren oder nicht. Die Vor- und Nachteile eines Schuldenmanagementplans sind unten aufgeführt.
Vorteile eines Schuldenmanagementplans
- Bietet Kreditkartenkonsolidierung, ohne dass Sie zusätzliche Schulden aufnehmen müssen, um Ihre aktuellen Schulden zu begleichen.
- Es wird Ihnen helfen, Ihre Rechnungen und Zahlungen besser zu organisieren und pünktlich zu erledigen.
- Es bietet ein realistisches monatliches Budget mit einem finanziellen Ziel, das Sie in 3 bis 5 Jahren schuldenfrei machen kann.
- Regelmäßige und pünktliche Zahlungen können Ihre Kreditauskunft und Ihren Score im Laufe der Zeit verbessern.
- Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten sind, kann ein DMP Ihre Kreditkonten auf den neuesten Stand bringen, ein Prozess, der als „Re-Aging“ bekannt ist und auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann, obwohl Ihre Kreditauskunft wahrscheinlich immer noch Informationen über frühere Verspätungen enthalten wird Zahlungen und Verzug.
- So vermeiden Sie Mahngebühren, die Ihre finanzielle Situation verschlechtern können.
- Gläubiger oder Inkassounternehmen werden nicht mehr anrufen.
- Ein Spezialist berät Sie finanziell.
Nachteile eines Schuldenmanagementplans
- Um eine zusätzliche Verschuldung zu vermeiden, werden Sie gezwungen sein, Ihre Kreditkartenkonten zu schließen.
- Sie erhalten keinen Zugang zu neuen Kreditlinien, wie z. B. einem Autokredit oder einem Darlehen zum Umbau Ihres Hauses.
- Sie müssen sich verpflichten, konsequent eine einzige monatliche Zahlung zu leisten.
- Einige Ihrer Gläubiger stimmen dem Plan möglicherweise nicht zu, was bedeutet, dass Sie sie separat von der monatlichen DMP-Zahlung bezahlen müssen.
- Die Kreditberatungsstelle kann eine geringfügige Anmeldegebühr und/oder monatliche Wartungskosten erheben, obwohl auf einige davon verzichtet werden kann.
Wenn Sie ein stabiles Einkommen haben, das Sie verwenden können, um Ihre ungesicherten Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz als derzeit zu zahlen, und wenn Sie für die Dauer des Plans ohne neue Kreditlinien leben können, ein Schuldenmanagementplan vielleicht das Richtige für Sie.
Ist die Kreditwürdigkeit von einem Schuldenmanagementplan betroffen?
Der Umgang mit einem Kreditberater oder der Beginn eines DMP hat keine unmittelbaren Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Hinweise, dass Sie mit einem Berater zusammenarbeiten oder ein DMP verwenden, können jedoch zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt werden, und das DMP-Verfahren kann sich auf verschiedene Weise indirekt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken:
- Das Löschen von Konten kann die Nutzung verbessern: Ihre Kreditauslastungsquote ist der Prozentsatz Ihres gesamten verfügbaren Kredits auf revolvierenden Konten (z. B. Kreditkarten), den Sie derzeit verwenden. Ein niedrigeres Nutzungsverhältnis ist besser für Ihre Ergebnisse. Wenn Sie andere Nicht-DMP-Kreditkartenkonten offen halten, kann das Schließen von Kreditkarten Ihr verfügbares Guthaben reduzieren und zu einer höheren Auslastungsquote führen. Die genauen Auswirkungen hängen jedoch von Ihrer individuellen Situation und der Art Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Bestimmte Scoring-Modelle beziehen geschlossene Konten nicht in Auslastungsberechnungen ein. Andere, einschließlich FICO, können jedoch bei der Bewertung der Nutzung geschlossene Konten mit einem Saldo verwenden.
- Die Kontoaktualisierung kann Ihnen dabei helfen, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen: Ihre monatliche DMP-Zahlung führt zu pünktlichen Zahlungen auf alle Ihre DMP-Konten, wenn Ihre Gläubiger zustimmen, Ihre überfälligen Konten neu zu altern und ihren Status in aktuell umzuwandeln. Sie können Ihnen dabei helfen, eine günstige Zahlungshistorie zu entwickeln, die das wichtigste Element der Kreditwürdigkeit ist.
- Sie zahlen alle Ihre Schulden ab: Ein DMP kann zu Gebührenerlass und niedrigeren Zinssätzen führen, aber Sie müssen Ihre Rechnungen nach Abschluss des DMP dennoch vollständig bezahlen. Dies kann besser für Ihre Kreditwürdigkeit sein, als Schulden vollständig zu begleichen.
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Entgegen der landläufigen Annahme wirkt sich das Schließen von Kreditkonten auch nicht sofort auf die Länge Ihrer Kredithistorie oder die Mischung der Kontotypen in Ihrer Kredithistorie aus. Geschlossene Konten können bis zu zehn Jahre in Ihren Kreditauskünften verbleiben. Daher wirkt sich dies auf die Länge und den Kreditmix Ihrer Kreditgeschichte aus. Infolgedessen hat die Schließung von Konten im Rahmen eines DMP (oder aus einem anderen Grund) für lange Zeit keinen Einfluss auf diese Bewertungskriterien.
Erste Schritte mit einem Schuldenmanagementplan
Wenn Sie glauben, dass ein DMP eine gute Wahl ist, suchen Sie einen professionellen Kreditberater und treffen Sie sich persönlich mit ihm. Sie können sich auch telefonisch oder online mit einem Berater in Verbindung setzen, wenn Sie dies bevorzugen.
Viele, aber nicht alle Kreditberatungsdienste sind gemeinnützig, und Sie möchten Ihre Suche möglicherweise auf gemeinnützige Organisationen beschränken. Sie könnten damit beginnen, nach Agenturen zu suchen, die Mitglieder der National Foundation for Credit Counseling oder der Financial Counseling Association of America sind, zwei zertifizierende Organisationen, oder die vom Council on Accreditation zertifiziert wurden.
Zur Vorbereitung können Sie Ihre Kreditauskunft studieren und eine Liste Ihrer bestehenden Schulden erstellen – Informationen, die Sie möglicherweise vorbereiten und mit Ihrem Berater vor dem ersten Treffen besprechen müssen.
Alternativen zum Schuldenmanagementplan
DMPs sind nicht immer die beste Option für den Schuldenabbau. Forderungsausfälle aus Studiendarlehen und medizinischen Ausgaben werden in der Regel nicht von solchen Plänen abgedeckt. Zusatzoptionen:
Wenn Ihre Problemschulden weniger als 15 % Ihres Jahreseinkommens ausmachen, könnten Sie die Schuldenlawine oder die Schuldenschneeballmethode selbst anwenden.
A Schuldenkonsolidierung Darlehen Sie können Ihre Rechnungen zu einem günstigeren Zinssatz zusammenfassen, wenn Sie über eine ausreichende Bonität verfügen. Sie haben die Kontrolle über die Laufzeit des Kredits und können neue Kreditlinien eröffnen.
Bankruptcy kann vorzuziehen sein, wenn Ihre Schulden mehr als 40 % Ihres Jahreseinkommens betragen und Sie keine Möglichkeit sehen, diese innerhalb von fünf Jahren zurückzuzahlen. Diese Entschuldungsmethode kann Ihnen sofort einen Neuanfang ermöglichen. Außerdem kann sich die Kreditwürdigkeit der Verbraucher in nur sechs Monaten verbessern.
Schuldenmanagementprogramme: Dinge, die Sie wissen sollten
Schuldenmanagementprogramme sind eine Option, um aus der Verschuldung herauszukommen, aber es gibt bestimmte Dinge, die vor dem Beitritt zu beachten sind.
- Debt-Management-Programme sind drei- bis fünfjährige Programme. Das erfordert viel Selbstbeherrschung und Hingabe. Wenn Sie das Programm aus irgendeinem Grund verlassen, verlieren Sie alle Zugeständnisse, die die Gläubiger für Sie gemacht haben, wie z. B. niedrigere Zinssätze und keine Mahngebühren.
- Sie müssen während des Programms alle Kreditkartenkonten schließen, obwohl einige Schuldenverwaltungsprogramme eine Karte für den Notfall zulassen können. Für manche Menschen kann dies ein schwieriges Hindernis sein.
- Rufen Sie Ihre Gläubiger an, um zu bestätigen, dass sie die Bedingungen des von einer Kreditberatungsstelle angebotenen Schuldentilgungsplans akzeptiert haben.
- Es gibt andere Möglichkeiten zur Schuldenerleichterung, einschließlich der Durchführung aller in einem DMP enthaltenen Maßnahmen auf eigene Faust. Sie könnten auch ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen, ein Schuldenregelungsprogramm oder, wenn Ihre Situation äußerst schlimm ist, einen Konkurs als praktikable Alternativen in Betracht ziehen.
Fazit
Es kann schwierig sein, mit Schulden umzugehen, und es kann noch schwieriger sein, eine Lösung zu finden, um sie loszuwerden. Glücklicherweise können Schuldenmanagementstrategien wie der Schuldenschneeball, die Schuldenlawine, Schuldenmanagementpläne (DMPs) und die Schuldenregulierung Ihnen dabei helfen, die Entlastung zu erhalten, die Sie benötigen und verdienen.
Dennoch sind nicht alle Taktiken gleich, da einige länger anhaltende negative Folgen haben als andere. Möglicherweise stellen Sie fest, dass eine andere Finanzierungsalternative, wie z. B. eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung oder ein Privatdarlehen, akzeptabler ist. Bewerten Sie die Vor- und Nachteile jeder Schuldenmanagement-Technik, um eine fundierte Auswahl zu treffen, die Ihnen hilft, Ihr Schuldentilgungsziel in kürzester Zeit zu erreichen und gleichzeitig am besten für Ihre finanziellen Umstände geeignet ist.
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Bibliographie
