Kreditkartenunternehmen werben häufig mit erheblichen Willkommensanreizen, um neue Kunden anzulocken. Mit diesen willkommenen Anreizen können Sie schnell eine große Anzahl von Meilen, Punkten oder Cashback sammeln. Bei solch verlockenden Angeboten versuchen einige Verbraucher, ihren Verdienst zu optimieren, indem sie in kurzer Zeit viele Karten beantragen, um Prämien zu sammeln. Dann kündigen oder nutzen sie die Kreditkarten nicht mehr, um sich auf das nächste Angebot zu konzentrieren.
Dies wird als Kreditkartenabwanderung bezeichnet, und obwohl es ein vorteilhafter Ansatz zu sein scheint, ist es nicht ohne Risiken. Lesen Sie weiter, um die Vorteile und Risiken der Kreditkartenabwanderung sowie die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit zu erfahren.
Was ist Kreditkartenabwanderung?
Kreditkartenabwanderung ist der Prozess der Eröffnung von Kreditkarten, um den ersten Bonus und andere Vorteile zu behalten, um auf eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr herabgestuft zu werden. Churning ist der Prozess des ständigen Öffnens von Kreditkarten, um Prämienpunkteguthaben zu sammeln.
Einfach ausgedrückt ist Kreditkarten-Churning die Praxis, viele Kreditkarten gleichzeitig zu beantragen, um die Anmelde- und Willkommensvorteile zu nutzen. Wenn die Vorteile und Punkte gesammelt sind, wird die Karte in der Regel vom Kreditkarten-Churner gekündigt.
So führen Sie Kreditkarten-Churning richtig durch
Jeder, der lernen möchte, wie man Kreditkarten abwandert, sollte sich zunächst darüber im Klaren sein, wie wichtig es ist, das Verfahren mit Vorsicht zu handhaben. Die möglichen Nachteile können die potenziellen Vorteile überwiegen.
#1. Mach einen Plan
Entscheiden Sie, welche Art von Vorteilen Sie sammeln möchten, z. B. Meilen, Punkte oder Cashback. Beginnen Sie mit nicht mehr als zwei bis drei Karten, wenn Sie wissen, dass Sie nicht zu viel ausgeben müssen, um die Anforderungen des ausgabenbasierten Willkommensangebots zu erfüllen. Sobald Sie den Dreh raus haben, sollten Sie erwägen, Ihrer Liste weitere Kreditkarten hinzuzufügen.
#2. Willkommenspakete vergleichen
Untersuchen Sie die besten Prämien und Reisekreditkarten und wählen Sie diejenigen mit willkommenen Anreizen aus, die Ihren Zielen entsprechen. Vergleichen Sie die Karten auf Ihrer Liste auch nach anderen Kriterien. Beispielsweise können Vielreisende von Karten profitieren, die Anreize für Fluggesellschaften/Flughäfen sowie Reiseversicherungsschutz beinhalten. Denken Sie daran, dass Willkommensangebote häufig für einen kurzen Zeitraum angeboten werden, sodass Sie je nach Szenario möglicherweise schnell handeln oder eine Weile warten müssen.
#3. Reduzieren Sie die Anzahl der Bewerbungen.
Warten Sie am besten mindestens sechs Monate zwischen den Anträgen, wenn Sie zahlreiche neue Kreditkarten zum Abwandern erhalten möchten. Auf diese Weise können Sie die negativen Auswirkungen der Beantragung eines neuen Kredits auf Ihre Kreditwürdigkeit reduzieren.
#4. Beachten Sie die Gebühren.
Wenn Sie keine Jahresgebühren zahlen möchten, gibt es verschiedene No-Fee-Lösungen. Alternativ können Sie eine Kreditkarte erwerben, bei der die Jahresgebühr für das erste Jahr erlassen wird, und diese kündigen, bevor die jährlichen Kosten für das nächste Jahr fällig werden. Bei Jahresgebühren für Kartenkarten besteht eine Alternative darin, sich an den Herausgeber zu wenden und einen Produktwechsel auf eine Karte ohne Jahresgebühr zu beantragen. Wenn Sie beabsichtigen, Ihre neuen Karten außerhalb der Vereinigten Staaten zu verwenden, suchen Sie nach Karten, bei denen keine Gebühren für Auslandstransaktionen anfallen.
#5. Machen Sie Erinnerungen
Es ist wichtig, auf Zeitpläne und Fristen zu achten, wenn Sie bei der Kreditkartenabwanderung erfolgreich sein wollen. Um auf dem Laufenden zu bleiben, sollten Sie Erinnerungen einrichten, die Sie dabei unterstützen, das ausgabenbasierte Kriterium eines Willkommensangebots bis zum Ablauf der Frist zu erfüllen, und sich daran erinnern, wann die Jahresgebühr für eine Karte erneut fällig wird.
#6. Bezahlen Sie alle Salden pünktlich.
Da die Zinssätze dazu neigen, die Anzahl der Prämien, die Sie erhalten, zu überschatten, eignen sich Churning-Kreditkarten am besten für Verbraucher, die ihre Guthaben jeden Monat zurückzahlen. Es ist auch wichtig, dass Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, um verspätete Gebühren und eine Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden.
#7. Halten Sie alles fest.
Es ist am besten, detaillierte Aufzeichnungen über alle Ihre Kreditkartenabwanderungsaktivitäten zu führen. Die Informationen, die Sie aufbewahren, sollten die Namen all Ihrer Kreditkarten, Jahresgebühren, Fälligkeitsdaten für Jahresgebühren, den Willkommensbonus, ausgabenbasierte Anforderungen und Ihren Fortschritt bei der Erfüllung ausgabenbasierter Anforderungen enthalten.
#8. Behalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge.
Sie erhalten freien Zugang zu Ihren Kreditauskünften von den drei besten Auskunfteien des Landes sowie zu einigen weiteren Quellen. Untersuchen Sie sie regelmäßig, um zu sehen, ob Ihre Kreditkartenabwanderung Ihrer Kreditwürdigkeit schadet. Wenn dies der Fall ist, ziehen Sie in Betracht, Ihren Plan auf Eis zu legen, bis Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.
#9. Wiederholen Sie den Vorgang.
Nachdem Sie einen Willkommensbonus erhalten haben, prüfen Sie, ob Sie das Konto schließen oder offen lassen möchten. In jedem Fall können Sie dann mit der Suche nach der nächsten Kreditkarte zum Abwandern beginnen. Da die Beantragung einer neuen Kreditkarte Ihre Kreditwürdigkeit erheblich senkt, warten Sie am besten einige Monate, bevor Sie sich erneut bewerben.
Was ist das Risiko der Kreditkartenabwanderung?
„Während die Belohnungen fantastisch klingen“, schreibt Bethany Walsh, Gründerin von BougieMiles.com, „sind die Gefahren zahlreich und müssen angegangen werden, bevor man sich für zu viele Karten anmeldet.“ Die Abwanderung von Kreditkarten kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre monatlichen Ausgaben und Ihre Beziehung zu Banken auswirken. Die nachteiligen Auswirkungen können unter Umständen jahrelang anhalten.
Die folgenden sind die häufigsten Bedrohungen, vor denen Sie sich Sorgen machen müssen:
- Mehrausgaben: In der Aufregung, diese Willkommensboni zu erhalten, können Sie mehr ausgeben, als Sie ursprünglich erwartet hatten. Während viele Karten 3,000 $ an Ausgaben erfordern, um den Bonus zu erhalten, erfordern andere, wie die Capital One Venture X, 10,000 $ oder mehr (über einen längeren Zeitraum; normalerweise sechs Monate). Dies könnte verheerende Auswirkungen auf Ihr Haushaltsbudget haben und Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Zinsen zu vermeiden oder anderen Verpflichtungen nachzukommen.
- Bonus nicht erhalten: Um den Willkommensbonus zu erhalten, müssen Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums einen bestimmten Betrag ausgeben. Wenn Sie die Hürde um einen beliebigen Betrag verfehlen, sogar um 1 $, erhalten Sie sie nicht. Stellen Sie vor der Bewerbung sicher, dass Sie die Anforderungen innerhalb eines angemessenen Zeitrahmens erfüllen können.
- Jährliche Gebühren sind exorbitant: Viele der besten Willkommensbonus-Kreditkarten beinhalten Jahresgebühren, die im ersten Jahr nicht erlassen werden. Die jährlichen Kosten werden oft durch den Willkommensbonus kompensiert, aber dies ist eine Ausgabe, die den Wert Ihres Bonus mindert. Die Platinum Card von American Express zum Beispiel bietet ein Willkommensgeschenk von 100,000 Punkten, aber eine jährliche Gebühr von 695 US-Dollar.
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- Spielkarten im Auge behalten: Wenn Sie regelmäßig viele Kreditkarten verwenden, ist es leicht, den Überblick über eine Karte zu verlieren und eine Zahlung zu verpassen. Dies kann zu verspäteten Bußgeldern und einer negativen Aufzeichnung Ihrer Kreditwürdigkeit führen, die bis zu sieben Jahre andauern kann.
- Gefährdung einer Bankverbindung: Wenn Sie Kreditkarten regelmäßig wechseln, kann sich eine Bank dafür entscheiden, ihre Beziehung zu Ihnen zu beenden und Ihre Konten zu schließen. Banken verfügen über ausgeklügelte Tracking-Systeme, die erkennen können, ob Sie ein profitabler Kunde sind oder nicht. Kunden, die zu weit gehen, können künftig von der Nutzung der Produkte der Bank ausgeschlossen werden.
Welche Auswirkungen kann Kreditkartenabwanderung auf Ihre Kreditwürdigkeit haben?
Obwohl Willkommensboni und andere Vorteile großartig sind, kann das Abwandern von Karten Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und andere Kreditanträge beeinflussen. Abwanderung lohnt sich nicht, wenn es bedeutet, einen höheren Zinssatz zu zahlen oder eine Hypothek oder einen anderen großen Kredit abzulehnen.
Walsh warnt: „Die Folgen der Abwanderung von Kreditkarten sind gemischt. Ihre Punktzahl kann sich durch größere Gesamtkreditlimits verbessern, aber sie kann unter so vielen harten Abfragen leiden.“
#1. Zahlungshistorie
Pünktliche Zahlungen sind entscheidend für die Aufrechterhaltung einer anständigen Kreditwürdigkeit. Der Zahlungsverlauf macht 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie auch nur eine Zahlung verpassen, weil Sie zu viele Karten verwalten, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit für bis zu sieben Jahre beeinträchtigen. Die Einrichtung einer automatischen Zahlung des fälligen Mindestbetrags verhindert, dass Ihnen Verzugsstrafen entstehen und Ihre Kreditwürdigkeit geschädigt wird.
#2. Nutzungsgrad
Ihr Kreditnutzungsverhältnis zeigt, wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie verwenden. Diese machen 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Je kleiner Ihr Auslastungsgrad ist, desto höher ist Ihre Punktzahl. Wenn Sie viel Geld ausgeben, um den Willkommensbonus zu erhalten, kann Ihre Nutzungsquote in die Höhe schnellen. Die negativen Auswirkungen sind vorübergehend, solange Sie den Restbetrag so schnell wie möglich vollständig begleichen. Wenn Sie jedoch von Monat zu Monat ein Guthaben haben, zahlen Sie eine Menge Zinsen, die Ihrer Kreditwürdigkeit schaden können. Andererseits kann das Öffnen einer neuen Karte dazu führen, dass Ihr Auslastungsgrad sinkt, da sich Ihr insgesamt verfügbares Guthaben erhöht hat.
#3. Durchschnittsalter Kredit
Die Dauer Ihrer Kredithistorie macht 15 % Ihrer Punktzahl aus und ist wichtig, da sie eine angemessene Kreditauslastung im Laufe der Zeit zeigt. Das Öffnen einer neuen Kreditkarte reduziert das Alter Ihres Gesamtkredits. Das gleichzeitige Öffnen vieler Kreditkarten kann Ihr durchschnittliches Kreditalter erheblich reduzieren. Die Auswirkungen auf Ihre Punktzahl werden durch die Anzahl Ihrer anderen Konten bestimmt. Das bedeutet, dass jedes neue Konto einen anderen Einfluss auf Ihre Punktzahl haben kann als ein anderes. Aus diesem Grund ist es eine gute Idee, einige Kreditkarten über einen längeren Zeitraum zu pflegen. Dafür eignen sich Kreditkarten ohne Jahresgebühr.
#4. Kreditmix
Kreditgeber interessieren sich dafür, wie Kreditnehmer mit verschiedenen Arten von Krediten umgehen. Aus diesem Grund bevorzugen sie eine Kombination aus Laufzeitdarlehen (Hypotheken und Autokredite) und revolvierenden Krediten (Kreditkarten). Laufzeitdarlehen zeigen Ihre Fähigkeit, immer die gleiche Zahlung zu leisten. Revolving Credit zeigt Ihre Fähigkeit, Zurückhaltung zu üben und eine Überschreitung Ihres Kreditlimits zu vermeiden. Wenn Sie zu viele Karten auf einmal beantragen, kann Ihr Kreditmix in Richtung revolvierender Kredite verzerrt werden, was Ihrer Kreditwürdigkeit schaden könnte.
#5. Neuer Kredit
Jedes Mal, wenn eine harte Anfrage für einen neuen Kreditantrag gestellt wird, ändert sich Ihre Kreditwürdigkeit. Harte Anfragen können bis zu zwei Jahre in Ihrer Kreditauskunft verweilen und Ihre Punktzahl für bis zu 12 Monate reduzieren. Eine einzige Abfrage ist für die Mehrheit der Leute ausreichend. Kreditkarten-Churning hingegen bringt häufig mehrere Abfragen mit sich, was die negativen Auswirkungen auf einen Kredit-Score verstärkt.
Wie kontrollieren Banken die Abwanderung von Kreditkarten?
Viele Emittenten begrenzen die Abwanderung von Kreditkarten, da es Jahre dauern kann, bis ein Verbraucher profitabel wird, nachdem er einen willkommenen Anreiz erhalten hat. Einige dieser Regeln werden direkt auf den Websites der Unternehmen angegeben. Andere hingegen sind ungeschriebene Gesetze, die die Karten-Crunning-Community meist durch Versuch und Irrtum gelernt hat. Hier sind die neuesten Regeln für einige der bekanntesten Banken:
Die einmalige Regel von American Express
Bei den meisten Kreditkarten von American Express können Sie pro Kartentyp nur einmal einen Bonus sammeln. Während dies ein „einmaliger“ Anreiz ist, haben Karteninhaber berichtet, dass sie ihn mehrere Jahre nach der Kündigung ihres Kontos erneut erhalten können. Kunden dürfen insgesamt fünf Kreditkarten und zehn Ladekarten zwischen Privat- und Geschäftskarten haben.
Die 2/3/4-Regel der Bank of America:
Es gibt im Allgemeinen keine Einschränkungen für Anreize, aber die Bank of America begrenzt die Anzahl der Karten, die Sie beantragen können. Sie können in 30 Tagen für bis zu zwei Karten, in 12 Monaten für drei und in 24 Monaten für vier Karten akzeptiert werden.
Die Zwei-Karten-pro-Kunde-Richtlinie von Capital One
Capital One beschränkt jeden Kunden im Allgemeinen auf maximal zwei Karten gleichzeitig. Sie sind außerdem auf eine Kartengenehmigung alle sechs Monate beschränkt.
Die Chase-5/24-Regel.
Sie werden nicht für eine weitere Karte autorisiert, wenn Sie in den letzten 24 Monaten fünf oder mehr neue Kreditkarten eines beliebigen Ausstellers eröffnet haben. Darüber hinaus begrenzen die Chase-Regeln die Vorteile für jede Kartenfamilie (Southwest, Ultimate Rewards) auf einmal alle 24 Monate, unabhängig davon, wann Sie sich bewerben. Karteninhaber von Chase Sapphire Preferred und Chase Sapphire Reserve müssen 48 Monate zwischen Boni warten.
Die Citibank 8/65/90 Regel:
Die Citibank beschränkt alle acht Tage auf einen Bewerber, maximal zwei alle 65 Tage. Alle 90 Tage wird eine Visitenkarte ausgegeben. Darüber hinaus haben viele Citibank-Karten 24-monatige Familienbonusbeschränkungen, je nachdem, wann ein Bonus erhalten oder ein Konto gekündigt wird. Das bedeutet, dass die Uhr zurückgesetzt wird, wenn ein Konto geschlossen wird. Daher beantragen manche Kunden eine neue Karte, bevor sie eine bestehende kündigen.
Schadet das Churning von Kreditkarten Ihrer Kreditwürdigkeit?
Die Praxis, die Kreditkarte häufig zu wechseln, um Prämien und Punkte zu maximieren, kann zunächst verlockend klingen, hat jedoch erhebliche Nachteile. Es ist eine risikoreiche Strategie, die Ihre Kreditwürdigkeit senken, Ihren Zinssatz erhöhen und möglicherweise zu zusätzlichen Verzugsgebühren und Zinsgebühren führen kann. Wenn Sie sich für die Umsetzung dieser Strategie entscheiden, sollten Sie sich der möglichen Folgen bewusst sein.
Was ist eine 5-24-Regel?
Was genau beinhaltet die 5/24-Regel? Es gibt zahlreiche Kartenaussteller, aber Chase ist möglicherweise derjenige mit den strengsten Anforderungen, die erfüllt werden müssen, um ein neues Konto zu eröffnen. Wenn Sie innerhalb der letzten 24 Monate fünf oder mehr private Kreditkarten eröffnet haben, unabhängig davon, von welchem Kartenaussteller sie stammen, werden Sie aufgrund der „5/24-Regel“ des Unternehmens für die meisten Kreditkartenprodukte von Chase nicht zugelassen.
Was ist die beste Strategie zum Abwandern von Kreditkarten?
Anstatt nach Kreditkarten zu suchen, die in kurzer Zeit geöffnet und geschlossen werden können, ist die beste Strategie, Kreditkarten zu wählen, die Sie behalten und regelmäßig verwenden möchten. Sie haben weiterhin Anspruch auf die Vorteile, die standardmäßig mit der Karte geliefert werden, und erhalten Prämien für Ihre täglichen Einkäufe, wenn Sie ein aktives und einwandfreies Konto führen.
Ist es in Ordnung, 3 Kreditkarten gleichzeitig zu eröffnen?
Es gibt keinen Grund, warum Sie nicht innerhalb kurzer Zeit oder auf Wunsch sogar alle auf einmal einen Antrag für zwei oder mehr Kreditkarten stellen können. Mehrere Abfragen Ihrer Kreditkartenhistorie können jedoch Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und potenzielle Kreditgeber in Alarmbereitschaft versetzen.
Ist Kreditkartenabwanderung rentabel?
Kreditkarten-Wechsler gehören für die Bank zu den am wenigsten rentablen Kunden, da sie keine Zinsen zahlen müssen und nur minimale Gebühren zahlen müssen. Wenn Sie Ihre Kreditkarte belasten, erhalten die Banken immer noch die Transaktionsgebühren, auch Swipe-Gebühren genannt, aber der Betrag, den sie erhalten, ist möglicherweise nicht sehr hoch, je nachdem, wie oft die Karte verwendet wird, nachdem der Willkommensbonus verdient wurde .
Ist Kreditkarten-Churning illegal?
Die Verwendung mehrerer Kreditkarten ist jedoch nicht gesetzeswidrig. Andererseits könnte es gegen die Geschäftsbedingungen bestimmter Kreditkarten verstoßen, was bedeuten würde, dass der Kartenaussteller das Recht hat, Ihr Konto zu schließen und/oder Ihnen Ihre Prämien zu entziehen, wenn Sie so etwas tun.
Lohnt sich die Kreditkartenabwanderung?
Die Abwanderung von Kreditkarten ist eine riskante Aktivität, denn obwohl Sie möglicherweise einen zusätzlichen Bonus für die Anmeldung verdienen könnten, setzen Sie auch Ihren Kredit aufs Spiel. Es ist möglich, dass Ihre bestehenden Konten geschlossen werden, wodurch Sie die Möglichkeit verlieren, Guthaben zu verwenden. Sie laufen auch Gefahr, dass zukünftige Kreditkartenanträge abgelehnt werden, was zum Verlust aller von Ihnen gesammelten Punkte führen würde.
Zusammenfassung
Die Vergünstigungen und Vorteile, die Sie durch die Abwanderung von Kreditkarten erhalten, können Ihr Reiseerlebnis erheblich verbessern. Während es verschiedene Vorteile gibt, sollten Sie sich der Gefahren bewusst sein und wissen, wie sie sich auf Ihre Ausgaben und Ihren Kredit auswirken können. Diese Effekte können manchmal viele Jahre andauern. Beginnen Sie langsam und halten Sie sich an einen vernünftigen Aktionsplan. Mit den entsprechenden Anreizen können Sie Punkte sammeln, um kostenlose Reisen zu buchen und Ziele auf der ganzen Welt zu sehen.
Häufig gestellte Fragen zum Abwandern von Kreditkarten
Kann man mit Kreditkarte Geld verdienen?
Wie viel Sie durch die Ausgabe von Kreditkarten gewinnen können, hängt von den willkommenen Anreizen der Karten ab, die Sie erhalten. Mit zahlreichen Willkommensboni, die von 500 $ bis 1,000 $ oder mehr reichen, ist es leicht zu verstehen, wie profitabel diese Technik ist. Sie müssen auch alle Gebühren oder Zinsbelastungen berücksichtigen, die den Wert der von Ihnen verdienten Bonusprämien verringern können.
Was ist die 5-Regel?
Die 5/24-Regel von Chase besagt, dass Sie für die meisten Chase-Karten nicht zugelassen werden, wenn Sie in den letzten 24 Monaten fünf oder mehr persönliche Kreditkarten (von einem beliebigen Kartenaussteller) eröffnet haben.
Senkt Kreditkartenabwanderung die Kreditwürdigkeit?
Ja tut es. Dies liegt daran, dass die Dinge, die Sie tun müssen, um die besten Belohnungen zu erhalten – viele Karten zu öffnen und regelmäßig dafür auszugeben – sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können, wenn Sie nicht aufpassen.
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Bibliographie
