Der Insolvenzantrag stellt eine rechtliche Möglichkeit dar, einer überhöhten Schuldenlast zu entkommen. Sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen streben häufig die Befreiung von finanziellen Verpflichtungen durch das Rechtssystem an. Der Antrag wird in der Regel genehmigt. Durch einen Insolvenzantrag können Sie entweder Ihre Schulden begleichen oder sie in überschaubare Zahlungen umwandeln. Der Schuldner leitet jedoch in der Regel ein Insolvenzverfahren ein, indem er einen Antrag beim Insolvenzgericht einreicht. Eine Einzelperson, ein Ehepaar, ein Unternehmen oder eine andere juristische Person können einen Antrag stellen. In diesem Artikel besprechen wir die Vor- und Nachteile eines Insolvenzantrags und was es eigentlich bedeutet, Insolvenz anzumelden.
Lassen Sie uns einen genauen Überblick darüber bekommen, was Insolvenz ist, bevor wir uns an die Beantragung wagen.
Was ist Insolvenz?
Insolvenz ist ein rechtlicher Schritt, der eingeleitet wird, wenn eine Person oder ein Unternehmen nicht in der Lage ist, ausstehende Schulden oder Verbindlichkeiten zu begleichen. Ziel ist es, Einzelpersonen und Organisationen dabei zu helfen, ihre Schulden ganz oder teilweise zu tilgen oder einen Teil ihrer Schulden zurückzuzahlen.
Es ist jedoch vorteilhafter, den Konkurs als einen Rechtsmechanismus zu betrachten, der zur Verfügung steht, wenn Sie oder Ihr Unternehmen nicht in der Lage sind, finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Insolvenz ist aufgrund ihrer Komplexität und Stigmatisierung eine der am wenigsten verstandenen Lösungen zur Schuldenerleichterung.
Darüber hinaus werden in einem Insolvenzfall die Vermögenswerte und Schulden einer Person, Personengesellschaft oder eines Unternehmens, die zu dem Schluss gekommen ist, dass sie ihre Rechnungen nicht bezahlen kann, von einem vom Gericht bestellten Treuhänder und Richter bewertet.
Das Insolvenzrecht ermöglicht Privatpersonen und Unternehmen nach einer finanziellen Notlage einen Neuanfang, es gelten jedoch bestimmte Kriterien.
Gemäß Abschnitt 341 des Insolvenzgesetzes müssen Schuldner an einer Gläubigerversammlung teilnehmen und dem Insolvenzgericht und dem Insolvenzverwalter spezifische Finanzinformationen vorlegen sowie mehr als 20 Insolvenzformulare ausfüllen.
Wie Insolvenz funktioniert
Durch den Wegfall von Schulden, die nicht zurückgezahlt werden können, verschafft eine Insolvenz einer Person oder einem Unternehmen eine neue finanzielle Perspektive. In der Zwischenzeit haben Gläubiger die Chance, einen Teil ihrer Verluste durch den Verkauf aller verfügbaren Vermögenswerte auszugleichen.
Im Prinzip kommt eine Insolvenz der gesamten Wirtschaft zugute, da sie Einzelpersonen und Unternehmen eine zweite Chance gibt, ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen. Diese Methode kann den Gläubigern auch dabei helfen, einen Teil ihrer Verluste auszugleichen.
In den Vereinigten Staaten wickelt die Bundesregierung alle Insolvenzen ab. Die Fähigkeit eines Schuldners, einen Insolvenzantrag zu stellen, und sein Anspruch auf Entlastung sind zwei der vielen Fragen, über die ein Insolvenzrichter entscheiden kann.
Ein Treuhänder, ein vom United States Trustee Program des Justizministeriums benannter Beamter, der den Nachlass des Schuldners im Verfahren vertritt, ist häufig für die Verwaltung von Insolvenzfällen verantwortlich. Sofern der Gläubiger kein Problem anspricht, interagieren der Schuldner und der Richter selten. Wenn der Insolvenzfall eines Schuldners geklärt ist, wird er von seinen Schulden befreit. Verwandter Artikel WIE KONKURS FUNKTIONIEREN (alles, was Sie wissen sollten)
Wichtige Insolvenzbedingungen
Wenn Sie planen, am Insolvenzverfahren teilzunehmen, müssen Sie mit mehreren insolvenzspezifischen Rechtsbegriffen vertraut sein. Einige der typischsten und wichtigsten sind wie folgt:
#1. Insolvenzverwalter
Der Insolvenzverwalter ist die Person oder das Unternehmen, die vom Insolvenzgericht zur Vertretung der Interessen der Gläubiger befugt ist. Bei Insolvenzen nach Kapitel 7 prüft er oder sie den Antrag des Schuldners, verkauft alle Vermögenswerte und gibt das Geld an die Gläubiger weiter. Wenn ein Schuldner Insolvenzschutz nach Kapitel 13 beantragt, ist der Treuhänder für die Verwaltung des Rückzahlungsplans, den Einzug der Zahlungen vom Schuldner und die Verteilung dieser Gelder an die Gläubiger verantwortlich.
#2. Kreditberatung
Sie müssen entweder an einer Einzelsitzung oder einer Gruppensitzung bei einer gemeinnützigen Agentur teilnehmen, die Budget- und Kreditberatung anbietet, bevor Sie Insolvenz anmelden können. Nachdem Sie Ihre Unterlagen eingereicht haben, müssen Sie einen Kurs zum richtigen Umgang mit Ihren persönlichen Finanzen absolvieren, um die Insolvenz abzuwenden. Beide Voraussetzungen könnten in bestimmten Szenarien von der Erfüllung ausgenommen sein.
#3. Befreites Eigentum
Auch wenn die Beantragung eines Insolvenzverfahrens nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 erfordern könnte, dass Sie Vermögenswerte verkaufen, um die Rückzahlung an Ihre Gläubiger zu unterstützen, gibt es bestimmte Arten von Eigentum, die von dieser Anforderung ausgenommen sein könnten. Im Allgemeinen können Dinge wie Arbeitsgeräte, ein persönliches Auto oder Anteile an einer primären Immobilie von der Herausgabepflicht des Schuldners ausgenommen werden, je nachdem, welche staatliche Gesetzgebung die Situation regelt.
#4. Bedürftigkeitsprüfung
Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Kapitel 7 des Insolvenzgesetzes stellen möchten, müssen Sie nachweisen, dass Sie Ihre Schulden tatsächlich nicht zurückzahlen können. Die Regel soll verhindern, dass Menschen das Insolvenzsystem missbrauchen. Der Test berücksichtigt Dinge wie regelmäßiges Einkommen, Vermögen, Ausgaben und ungesicherte Schulden. Abhängig von den Ergebnissen der Bedürftigkeitsprüfung kann ein Insolvenzverfahren nach Kapitel 7 abgewiesen oder in ein Insolvenzverfahren nach Kapitel 13 umgewandelt werden.
#5. Bestätigtes Konto
Schulden, die andernfalls im Rahmen eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7 erlassen werden könnten, können manchmal mit Zustimmung des Schuldners auf dem aktuellen Stand gehalten werden. Wenn der Schuldner einen Vermögenswert (z. B. ein Auto) behalten möchte, der im Rahmen des Insolvenzverfahrens wieder in Besitz genommen werden würde, kann er oder sie das Konto erneut bestätigen und sich daher bereit erklären, die Verpflichtung zu begleichen.
#6. Gesicherte Schulden
Einbringliche Schulden sind Schulden, die durch einen Vermögenswert besichert sind, der bei Bedarf zurückgenommen werden kann. Bei einer Hypothek ist die Sicherheit das Haus selbst, bei einem Autokredit das Fahrzeug. Wenn Sie einen besicherten Kredit nicht zurückzahlen, versuchen Ihre Gläubiger möglicherweise, die Sicherheiten wieder in Besitz zu nehmen.
#7. Liquidation
Der Verkauf des Eigentums eines Schuldners, das nicht von der Veräußerung ausgenommen ist. Nachdem das Vermögen durch den Verkauf in eine „liquide“ Form (Bargeld) umgewandelt wurde, wird es anschließend unter den Schuldnern verteilt.
Wer meldet Insolvenz an?
Privatpersonen melden viel häufiger Insolvenz an als Unternehmen, und dazu zählen nicht nur die Wohlhabenden, die versuchen, Verluste aus schlechten Investitionsentscheidungen auszugleichen.
Im Jahr 2022 waren Unternehmen nur für 13.4 % der gesamten Insolvenzanträge verantwortlich (387,721). Insolvenzanmelder nach Kapitel 7 und Kapitel 13 haben oft durchschnittliche Jahresgehälter zwischen 30,000 und 40,000 US-Dollar.
Es macht Sinn, dass Einzelpersonen Insolvenz anmelden, da die große Mehrheit der Insolvenzen von Personen angemeldet wird, deren Einkommen nicht ausreicht, um große Schulden wie Hypotheken, Kreditkartenguthaben, Autokredite oder Studiendarlehen zu begleichen.
Manche Menschen nutzen die Insolvenz als langfristige Finanzstrategie, um ihre Schulden neu zu ordnen. Zwei Beispiele hierfür sind gesperrte Hypothekenzahlungen und Steuernachzahlungen.
Menschen nutzen die Insolvenz erfolgreich, um Inkassomaßnahmen wie Zwangsvollstreckung, Pfändung und Lohnpfändung zu blockieren oder aufzuschieben, obwohl sich dies negativ auf ihre Kreditwürdigkeit und ihre zukünftigen finanziellen Möglichkeiten auswirkt.
Welche Folgen hat eine Insolvenz?
Die offensichtlichste Auswirkung einer Insolvenz ist der Verlust von Besitztümern. Wie bereits erwähnt, müssen Sie in jedem Insolvenzabschnitt möglicherweise einen Teil oder Ihr gesamtes Vermögen liquidieren, um Ihre Gläubiger zu befriedigen. Für manche Menschen bedeutet ein Insolvenzantrag, dass sie ihr Haus, ihr Auto, ihren Schmuck und ihre antiken Möbel verschenken.
Es ist möglich, dass Ihre Insolvenz auch Auswirkungen auf die Finanzen anderer Menschen hat. Wenn Ihre Eltern beispielsweise einen Autokredit für Sie mitunterzeichnet haben, können sie auch nach der Insolvenzanmeldung für einen Teil des Restbetrags des Kredits haftbar gemacht werden.
Schließlich kann eine Insolvenz Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Wenn in Ihrer Kreditauskunft eine Insolvenz steht, wirkt sich dies nachteilig auf Ihre Fähigkeit aus, in Zukunft Geld zu leihen. Gläubiger zögern möglicherweise, Ihnen einen Kredit zu gewähren, wenn sie in Ihrer Kreditauskunft einen Konkurs sehen, oder sie bieten Ihnen möglicherweise ungünstigere Konditionen und Zinssätze an, wenn sie Ihnen einen Kredit gewähren.
Darüber hinaus kann sich ein Insolvenzantrag nachhaltig auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, möglicherweise sogar für bis zu zehn Jahre. Bei entlasteten Konten wird der Status geändert, um anzuzeigen, dass sie entlastet wurden. Diese Änderung wird auch in Ihrer Kreditauskunft berücksichtigt. Darüber hinaus kann eine niedrigere Kreditwürdigkeit die Folge negativer Informationen in Ihrer Kreditauskunft sein.
Was bedeutet Insolvenzantrag?
Der Insolvenzantrag führt aufgrund der automatischen Aussetzung zu einer sofortigen Schuldenerleichterung. Das ist das Gesetz, das Gläubiger daran hindert, Sie zu kontaktieren, nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben. Darüber hinaus wird die Lohnpfändung sofort gestoppt.
Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile einer Insolvenz abzuwägen, bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen. Viele Menschen haben von der Fähigkeit der Insolvenz zur Schuldentilgung profitiert, aber Sie müssen Ihre eigene Situation beurteilen, um herauszufinden, ob dies die beste Vorgehensweise ist.
Unterhaltszahlungen, Unterhaltszahlungen für Kinder und aktuelle Steuern sind bei der Insolvenz nicht erstattungsfähig. Ihre Insolvenz schützt Ihre Mitunterzeichner nicht vor Haftung.
Ein Insolvenzantrag kann nicht zur Tilgung aller Schulden, insbesondere von Studiendarlehen, genutzt werden. Wenn Sie bundesstaatliche Studiendarlehen haben und die Voraussetzungen erfüllen, können Sie Ihre Darlehenszahlungen möglicherweise im Rahmen einer Insolvenz nach Kapitel 7 vollständig loswerden. Es ist möglich, private Studiendarlehen abzulehnen, aber dies ist in der Regel so komplex, dass ein Rechtsbeistand erforderlich ist.
Arten der Insolvenzanmeldung?
In den Vereinigten Staaten werden Insolvenzanträge gemäß einem von mehreren Kapiteln des Insolvenzgesetzes eingereicht. Die Liquidation von Vermögenswerten steht im Mittelpunkt der Insolvenz in Kapitel 7, während die Reorganisation im Mittelpunkt von Kapitel 11 steht und die Rückzahlung von Schulden im Mittelpunkt von Kapitel 13 steht, das niedrigere Schuldenvereinbarungen oder individuelle Zahlungsvereinbarungen umfassen kann.
#1. Kapitel 7
Die am weitesten verbreitete Art der Privatinsolvenzanmeldung ist Kapitel 7, das den Schuldner auffordert, sein gesamtes nicht steuerfreies Vermögen einem Treuhänder zu übergeben. Gegenstände wie Möbel, Kleidung und Geräte sind Beispiele für persönliches Eigentum, das nicht der Besteuerung unterliegt.
Der Konkurserlös wird an die Gläubiger im Austausch gegen den Erlass der Restschuld ausgeschüttet. Selbst wenn eine Schuld abgeschrieben wird, kann der Gläubiger, der die Sicherheit (in diesem Fall das Auto) hält, immer noch sein Recht ausüben, das Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen.
Um Anspruch auf diese Form des Insolvenzschutzes zu haben, muss eine „Bedürftigkeitsprüfung“ bestanden werden, die Ihr Einkommen und Ihre Schulden berücksichtigt. Da die Anforderungen an die Bedürftigkeitsprüfung in jedem Bundesstaat unterschiedlich sind, lassen Sie sich am besten von jemandem rechtlich beraten, der mit den Gesetzen in Ihrer Region vertraut ist. Darüber hinaus kann eine Person, die die Voraussetzungen für eine Insolvenz nach Kapitel 7 nicht erfüllt, gezwungen sein, einen Antrag nach Kapitel 13 zu stellen.
#2. Kapitel 11 Konkurs
Im Rahmen der Insolvenzanmeldung nach Kapitel 11 können Unternehmen eine Umstrukturierung durchführen, um den Betrieb fortzusetzen. Wenn ein Unternehmen Insolvenz nach Chapter 11 anmeldet, erhält es einen Neuanfang und kann sich auf die Rentabilität konzentrieren, indem Kosteneinsparungen und Möglichkeiten zur Umsatzsteigerung identifiziert und umgesetzt werden. Stammaktionäre werden bezahlt, nachdem etwaige Vorzugsaktionäre bezahlt wurden.3
Allerdings könnte beispielsweise ein Reinigungsunternehmen für Chapter 11-Dokumente erwägen, die Preise etwas zu erhöhen und neue Dienstleistungen hinzuzufügen, um einen Gewinn zu erzielen. Während das Unternehmen unter der Aufsicht des Gerichts an einem Plan zur Rückzahlung seiner Schulden arbeitet, kann es im Rahmen der Insolvenz nach Kapitel 11 seinen normalen Betrieb fortsetzen. Nur Menschen in außergewöhnlichen Situationen sollten einen Insolvenzantrag nach Kapitel 11 in Betracht ziehen.
#3. Kapitel 13 Konkurs
Kapitel 13, oft als Lohnempfängerplan bekannt, ist eine Option für Menschen, die zu viel Geld verdienen, um einen Insolvenzantrag nach Kapitel 7 zu stellen. Einzelpersonen und Unternehmen mit stabilem Cashflow können dies zu ihrem Vorteil nutzen, indem sie überschaubare Pläne zur Tilgung ihrer Schulden ausarbeiten.
Rückzahlungspläne bestehen in der Regel aus monatlichen Zahlungen, die über drei bis fünf Jahre verteilt werden. Die Schuldner haben die Möglichkeit, ihr gesamtes Eigentum, auch nicht steuerfreies Eigentum, zu behalten, solange sie ihre Gläubiger entschädigen.
Während die Kapitel 7, 11 und 13 die überwiegende Mehrheit der Insolvenzen ausmachen, gibt es noch einige andere:
- Kapitel 9 Insolvenz. Kommunen wie Städte, Gemeinden, Dörfer, Kreise und Schulen können Insolvenz nach Kapitel 9 anmelden, wenn sie sich in schwerwiegenden finanziellen Schwierigkeiten befinden. Gemäß Kapitel 9 können Kommunen einen Plan zur schrittweisen Rückzahlung ihrer Schulden erstellen, anstatt Vermögenswerte zu verkaufen.
- Kapitel 15 Insolvenz. Für Situationen, in denen Schuldner, Vermögenswerte, Gläubiger und andere Parteien in mehr als einem Land involviert sind, war die Aufnahme des Insolvenzverfahrens nach Kapitel 15 in das Gesetz im Jahr 2005 eine willkommene Entwicklung. In der Regel geht ein solcher Antrag im Heimatland des Schuldners ein.
- Kapitel 10 Konkurs. Der als Kapitel 10 bekannte Unternehmensinsolvenzantrag wurde Ende der 11er Jahre durch Kapitel 1970 ersetzt.
- Kapitel 12. Familienbetriebe und Fischereibetriebe können von der Insolvenz nach Kapitel 12 profitieren. Während sie herausfinden, wie sie ihre Kredite zurückzahlen können, können sie ihre Unternehmen weiterführen.
So melden Sie Insolvenz an
Nachdem Sie alle anderen Möglichkeiten ausgeschöpft haben, sind Sie zu dem Schluss gekommen, dass eine Insolvenz, wenn sie ordnungsgemäß angemeldet und abgewickelt wird, eine Lebensader sein könnte. Dann was?
Zu verstehen, was man bei der Insolvenzanmeldung nicht tun sollte, ist ebenso wichtig wie zu wissen, was zu tun ist.
Wenn Sie Insolvenz anmelden, können Ihre Schulden beglichen, umstrukturiert oder reduziert werden. Das Insolvenzgericht hat das letzte Wort darüber, ob Sie diese Chance erhalten oder nicht. Die meisten Experten sind sich einig, dass die Beauftragung eines Insolvenzanwalts bei der Beantragung eines Insolvenzverfahrens die praktischste Option ist, Sie können dies jedoch auch selbst tun, wenn Sie möchten. Lesen Sie auch WIE MAN KONKURS ANMELDET: Wer qualifiziert sich, was Sie wissen und anleiten müssen
Es sind Anwaltskosten und Gebühren für die Insolvenzanmeldung zu berücksichtigen. Wenn Sie sich die Beauftragung eines Anwalts nicht leisten können, steht Ihnen möglicherweise kostenlose Prozesskostenhilfe zur Verfügung. Die American Bar Association ist eine hervorragende Quelle für die Suche nach kostengünstigen Insolvenzanwälten und anderen Rechtshilfeorganisationen.
Machen Sie sich vor dem Absenden klar, welche Fakten Sie haben. Es ist nicht so einfach, einfach zu sagen: „Ich bin pleite!“ und den Richter um Vergebung bitten. Sowohl Einzelpersonen als auch Unternehmen unterliegen einem Prozess, der manchmal unklar und kompliziert sein kann.
Der Insolvenzantrag umfasst folgende Schritte:
#1. Sammeln Sie Ihre Finanz- und Schuldendokumente
Wenn Sie Ermutigung brauchen, um sich Ihrer finanziellen Situation direkt zu stellen, denken Sie daran, dass dies der Beginn eines neuen finanziellen Anfangs ist. Der Tag Ihrer Insolvenzentlastung kommt wahrscheinlich früher als erwartet. Darüber hinaus kann Ihnen die Organisation Ihrer Finanzunterlagen und die Vorbereitung auf einen Insolvenzantrag dabei helfen, wieder ein gewisses Gefühl der Kontrolle über eine Situation zu erlangen, die Ihnen ansonsten möglicherweise nicht in der Hand liegt.
Überprüfen Sie zunächst kostenlos Ihre Kreditwürdigkeit. Jede der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – stellt Ihnen einmal im Jahr einen kostenlosen Bericht zur Verfügung. Der beste Ort, um sich über Ihre finanziellen Verpflichtungen zu informieren, ist Ihre Kreditauskunft. In diesem Bericht werden Kreditkarten, Kreditlinien, Hypotheken, Autokredite, Bildungskredite und sogar bestimmte ungesicherte Privatkredite berücksichtigt.
Allerdings ist es wichtig zu wissen, dass nicht alle Schulden in einer Kreditauskunft auftauchen. Typische Beispiele sind Steuerschulden, Kurzzeitkredite, Privatkredite und Arztrechnungen. Sie sollten eine vollständige Bestandsaufnahme aller Ihrer Schulden erstellen, einschließlich derjenigen, die nicht in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sind, bevor Sie mit dem Insolvenzantragsverfahren beginnen.
Stellen Sie dann die folgenden Dokumente zusammen:
- Steuererklärungen für zwei Jahre
- Einkommensnachweise der letzten sechs Monate, z. B. Gehaltsabrechnungen.
- Aktuelle Finanzunterlagen
- Aktuelle Einnahmen von einem Makler- oder Rentenkonto
- Schätzungen und Schätzungen aller Immobilien, die Sie besitzen
- Zulassungsunterlagen in zweifacher Ausfertigung
- Andere Finanzunterlagen, Steuererklärungen und Quittungen
Viele dieser Angaben sind erforderlich, damit Sie Ihren Insolvenzantrag korrekt und vollständig ausfüllen können.
#2. Kreditberatung durch einen zugelassenen Anbieter
Ein Kreditberatungskurs von einer offiziellen Agentur ist eine Voraussetzung für alle Insolvenzantragsteller. Sie müssen den Kurs innerhalb von sechs Monaten abschließen, bevor Sie Ihr Insolvenzverfahren einleiten können, indem Sie einen Antrag beim Insolvenzgericht einreichen. Die Kreditberatung muss von einem vom US-Justizministerium anerkannten Unternehmen durchgeführt werden.
Nehmen Sie an diesem Kurs teil, um zu erfahren, ob eine Insolvenz oder eine andere Entschuldungsoption die richtige Wahl für Sie ist.
Sie können die Schulung in etwa einer Stunde abschließen, wenn Sie sie telefonisch oder online durchführen. Die Kosten für den Kurs können zwischen 10 und 50 US-Dollar liegen. Um Anspruch auf Gebührenbefreiung zu haben, muss Ihr Haushaltseinkommen höchstens 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze betragen.
Darüber hinaus wird nach erfolgreichem Abschluss des Kurses ein Abschlusszertifikat ausgestellt. Bewahren Sie dieses Zertifikat zum späteren Nachschlagen auf. Eine Kopie dieser Bescheinigung muss gemäß Bundesrecht zusammen mit Ihren Insolvenzunterlagen eingereicht werden. Sowohl bei Insolvenzen nach Kapitel 7 als auch nach Kapitel 13 ist der Schuldner verpflichtet, eine Kreditberatung durchzuführen.
#3. Insolvenzantrag mit den entsprechenden Formularen stellen
Der für die Insolvenzanmeldung erforderliche Papierkram ist umfangreich. Da einige dieser Dokumente mehrere Seiten lang sind und es mehr als 20 davon sind, kann Ihr Insolvenzantrag bis zu 70 Seiten lang sein.
Die Insolvenzunterlagen erfordern die vollständige Offenlegung aller finanziellen Angelegenheiten. Mit anderen Worten, das sind Ihre Einnahmen, Ausgaben, Vermögenswerte und Verbindlichkeiten. Dies wird dem Insolvenzverwalter und dem Gericht dabei helfen, Ihre finanzielle Situation einzuschätzen und festzustellen, ob eine Insolvenz für Sie eine praktikable Option ist. Es sollten auch Einzelheiten zu Ihrem Fall enthalten sein, etwa die Art des Insolvenzantrags, den Sie anmelden, und ob Sie dies auf eigene Faust (auf eigene Faust) oder mit einem Anwalt tun.
Wenn Sie einen Anwalt beauftragen, füllt dieser die Unterlagen für Sie entsprechend den Fakten aus, die Sie ihm mitteilen. Prüfen Sie, ob Sie sich für die kostenlose Archivierungssoftware von Upsolve qualifizieren, oder vereinbaren Sie einen Termin mit einem Rechtshilfeanbieter in Ihrer Region, wenn Sie es sich nicht leisten können, einen Anwalt zu beauftragen, sich aber nicht wohl fühlen, die Papiere selbst zu erledigen.
#4. Sammeln Sie Ihre Gebühr für die Einreichung von Dokumenten
Für eine Insolvenz ist die Einreichung eines Antrags beim Gericht und eine damit verbundene Anmeldegebühr von 338 US-Dollar erforderlich.
Sie können die Zahlung Ihrer Anmeldegebühr in Raten beantragen, nachdem Sie Ihren Fall bereits eingereicht haben, wenn Sie nicht über das Geld verfügen, um alles auf einmal zu bezahlen. Sie können bis zu vier Raten pro Monat beantragen.
Sie können außerdem einen Gebührenerlass beantragen, wenn Sie die Gebühr nicht vollständig oder sogar in Raten bezahlen können. Wenn das Jahreseinkommen Ihrer Familie weniger als 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze beträgt, können Sie diese Leistungen beantragen. Das Gericht hat das letzte Wort darüber, ob Ihre Anmeldegebühren erlassen werden oder nicht. Dies folgt auf die Einreichung Ihrer Insolvenzunterlagen. Wenn das Gericht Ihren Antrag auf Erlass der Kosten ablehnt, wird es wahrscheinlich von Ihnen Zahlungen in Höhe des Betrags verlangen.
#5. Besorgen Sie sich Ihre Insolvenzunterlagen schriftlich und prüfen Sie sie zweimal
Nachdem Sie Ihre Insolvenzunterlagen fertiggestellt haben, müssen Sie Kopien für das Gericht ausdrucken lassen. Eine Seite ist die einzige Möglichkeit, sie zu bedrucken. Das Gericht kann beidseitig bedruckte Dokumente nicht verarbeiten. Nachdem die Formulare gedruckt wurden, müssen Sie sie unterschreiben.
Bereiten Sie Folgendes vor:
- Die Petitionsunterlagen, einschließlich aller anwendbaren lokalen Unterlagen
- Nachweis, dass Sie eine Kreditberatung abgeschlossen haben.
- Gehaltsbelege
- Ihr Antrag auf eine Gebührenreduzierung oder einen Zahlungsplan (falls vorhanden)
Während die meisten Insolvenzgerichte nur ein unterschriebenes Original des Antrags benötigen, können andere zusätzliche Kopien verlangen. Stellen Sie sicher, dass Sie über alle erforderlichen lokalen Formulare verfügen und finden Sie heraus, wie viele Kopien Sie mitbringen müssen, indem Sie Ihr örtliches Insolvenzgericht anrufen, bevor Sie losgehen, um Ihre Dokumente einzureichen.
#6. Reichen Sie Ihre Unterlagen beim Insolvenzgericht in Ihrer Nähe ein
Sobald Sie die Türen Ihres örtlichen Gerichtsgebäudes betreten, erwartet Sie ein Metalldetektor, der von uniformierten Sicherheitsbeamten besetzt ist. Nachdem Sie die Sicherheit geklärt haben, gehen Sie zum Büro des Sachbearbeiters und teilen Sie ihm mit, dass Sie einen Insolvenzantrag stellen möchten. Sie akzeptieren Ihre Insolvenzunterlagen zusammen mit Ihrer Anmeldegebühr (oder Ihrem Antrag auf Gebührenbefreiung oder Zahlungsplan, falls zutreffend).
Gewähren Sie dem Gericht keinen Zugriff auf Ihre Finanzunterlagen oder Steuererklärungen. Nachdem der Fall eingereicht wurde, werden diese Papiere dem Treuhänder übergeben.
Während Sie warten, beginnt der Sachbearbeiter mit der Bearbeitung Ihres Falles, indem er Ihre Dokumente scannt und in das elektronische Aktensystem des Gerichts hochlädt. Normalerweise werden Sie dafür nicht mehr als 15 Minuten aufwenden.
Der Mitarbeiter an der Rezeption ruft Sie dann zurück, um Folgendes abzuholen:
- Die Fallnummer für den Insolvenzantrag
- Wer fungiert als Treuhänder in Ihrem Insolvenzfall?
- Wann und wo findet Ihr Treffen mit dem Treuhänder statt (auch bekannt als 341-Treffen oder Gläubigertreffen)
Ihr Anspruch wurde zu diesem Zeitpunkt eingereicht! Herzlichen Glückwunsch! Durch die automatische Aussetzung wird jede weitere Kontaktaufnahme durch Gläubiger sofort unterbunden. Das sind fantastische Neuigkeiten, aber es ist noch nicht vorbei. Fahren Sie mit dem Prozess fort.
Wie gehen Sie mit einer Insolvenz um?
Ein Insolvenzantrag muss kein dauerhafter Rückschlag sein. Nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben, können Sie einige Schritte unternehmen, um mit dem Wiederaufbau Ihres Finanzlebens zu beginnen. Obwohl die folgenden Ratschläge hilfreich sein können, sollten Sie immer den Rat eines Anwalts einholen.
#1. Bewahren Sie alle Dokumente im Zusammenhang mit Ihrem Insolvenzantrag auf
Es scheint jetzt vielleicht keine große Sache zu sein, aber Sie sollten alle Dokumente im Zusammenhang mit Ihrem Insolvenzantrag aufbewahren. Wenn Sie in Zukunft eine Hypothek, ein Darlehen oder ein anderes Finanzprodukt beantragen, werden Sie möglicherweise aufgefordert, einen Nachweis über die Insolvenzanträge vorzulegen.
Leslie Tayne, Schuldneranwalt und Gründer der Tayne Law Group, rät Kunden, alle relevanten Papiere griffbereit zu haben, falls ein Kreditgeber oder Inkassobüro sie in Zukunft wegen der in ihrer Insolvenzakte enthaltenen Schulden kontaktieren sollte. Darüber hinaus „haben Sie Beweise, wenn ein Inkassobüro Sie wegen einer Schuld kontaktiert, von der Sie dachten, dass sie in der Insolvenz beglichen wurde“, heißt es in dem Artikel.
Sie sollten Aufzeichnungen über die folgenden Dokumente aufbewahren:
- Unterlagen zum Insolvenzantrag
- Die Belege Ihres Antragstellers enthalten einen Einkommensnachweis.
- Sicherheitsnetzprogramme Die Antragsteller haben einen Einkommensnachweis vorgelegt.
- Insolvenzbezogene Post vom Gericht, Ihrem Anwalt und dem Treuhänder
- Der Abschluss eines Insolvenzverfahrens
#2. Starten Sie einen Sparplan
Sie möchten nicht noch einmal in die Insolvenz gehen, nur um eine erneute Leistung zu vermeiden. Sie können Maßnahmen ergreifen, um dies zu verhindern, indem Sie sich gesunde Finanzgewohnheiten aneignen, z. B. indem Sie ein Sparkonto eröffnen, von dem Sie in Zeiten der Not Geld abheben können.
Tayne argumentiert, dass das Erlernen von Finanzmanagementfähigkeiten für eine erfolgreiche Erholung von entscheidender Bedeutung ist. „Vorbeugen ist besser als heilen“, heißt es so schön. „Geld sparen hilft Ihnen, gute Finanzgewohnheiten für die Zukunft zu entwickeln.“
Sparsamkeit zur Gewohnheit zu machen ist eine der besten Strategien, um Ausgaben zu kontrollieren und Wohlstand aufzubauen. Hierzu können Sie regelmäßige, automatische Einzahlungen auf ein Sparkonto einrichten.
Unabhängig von der Höhe Ihres Gehalts oder einer anderen Einnahmequelle empfiehlt Sean Fox, Gründer von Freedom Debt Relief, einen Teil Ihres Geldes auf einem Sparkonto anzulegen. Sparen Sie von jedem Gehaltsscheck so viel wie möglich, aber wählen Sie einen Betrag, den Sie problemlos verwalten können, damit Sie Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit aufrechterhalten können.
Einige Unternehmen gestatten Arbeitnehmern, einen Teil ihres Einkommens auf ein Spar- oder Anlagekonto statt auf ihr primäres Girokonto einzuzahlen. Darüber hinaus können Sie bei einigen Geldinstituten regelmäßige, automatisierte Überweisungen von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto einrichten.
#3. Verbessern Sie Ihre Bonität
Die Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit nach einer Insolvenz ist ein wichtiger Schritt in Richtung finanzieller Unabhängigkeit. Unabhängig von der Art der Insolvenz, die Sie angemeldet haben, gibt es eine Reihe von Ansätzen, mit denen Sie versuchen können, dies zu erreichen.
- Machen Sie pünktliche Zahlungen. Da Ihre Zahlungshistorie 35 % Ihrer gesamten FICO-Kreditwürdigkeit ausmacht, ist die pünktliche Zahlung aller Ihrer Rechnungen eine der besten Möglichkeiten, mit der Sanierung Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen. Begleichen Sie Restschulden zeitnah und zeigen Sie damit, dass Sie finanziell verlässlich sind.
- Richten Sie eine sichere Kreditlinie ein. Nach einer Konkurserleichterung benötigen Sie möglicherweise einen neuen Kredit, da Sie keine ausstehenden Kredite oder Schulden mehr haben, für die Sie Ihre finanzielle Zuverlässigkeit nachweisen können. Die Eröffnung einer gesicherten Kreditkarte ist eine Möglichkeit für den Einstieg in die Kreditvergabe. Für diese Kreditkarten ist als Sicherheit ein auf Ihren Namen lautendes Sparkonto erforderlich. Das Ausgabenlimit Ihrer gesicherten Kreditkarte wird oft durch den Geldbetrag auf Ihrem Sparkonto bestimmt, der auch als Sicherheit für die Karte dient. Regelmäßige pünktliche Zahlungen mit der gesicherten Karte werden Ihnen dabei helfen, eine gute Bonität wiederherzustellen. Wenn Sie Ihre Zahlungen eine Zeit lang pünktlich leisten, kann Ihnen das Kreditkartenunternehmen eine reguläre Kreditkarte ausstellen.
- Bonitätsbegründende Darlehen. Das Geld aus diesen Krediten wird direkt dem Konto des Kreditnehmers gutgeschrieben. Während Sie dieses Geld zur Tilgung des Kreditkapitals und der Zinsen verwenden, behält der Kreditgeber es. Die Kreditauskunfteien haben Zugriff auf Ihr Zahlungsverhalten.
#4. Erstellen Sie einen Notfallfonds
Mitten in der Insolvenz kann dieses Bargeld von entscheidender Bedeutung sein. Um jedoch auf lange Sicht schuldenfrei zu bleiben, sollten Sie Notfallfonds im Wert von drei bis sechs Monaten angespart haben.
Darüber hinaus ist der Insolvenzantrag eine komplizierte und ernste Angelegenheit. Um Ihr finanzielles Zuhause in Ordnung zu bringen, müssen Sie die Vorteile einer Insolvenz gegen ihre Nachteile abwägen.
#5. Behalten Sie Ihre Kreditauskünfte regelmäßig im Auge
Nach einer Insolvenz kann es nervenaufreibend sein, nur daran zu denken, die Kreditauskunft einzuholen. Dennoch sollten Sie es sich zur Gewohnheit machen, dies regelmäßig zu tun. Wenn Sie Ihre Berichte regelmäßig überprüfen, können Sie die Richtigkeit und Vollständigkeit Ihres Profils überprüfen. Ihre Punktzahl kann niedriger ausfallen, als sie sein sollte, wenn einige der von Ihnen bereitgestellten Informationen falsch waren.
Tayne warnt davor, dass die Tilgung von Schulden immer noch in den Kreditauskünften erscheint, da laufende Schulden Ihre Punktzahl beeinträchtigen könnten.
Es kann schwierig sein, das Problem zu lösen, wenn es irrtümlicherweise an ein neues Inkassobüro übertragen wurde.
Wenn Ihre Kreditauskunft einen Fehler enthält, müssen Sie die Kreditauskunfteien und das Unternehmen, das die falschen Daten bereitgestellt hat, benachrichtigen. Schreiben Sie einen Brief, in dem Sie die Situation darlegen, und fügen Sie das Streitbeilegungsformular der Kreditauskunftei und die Belege bei. Führen Sie stets ein Protokoll über Ihre Korrespondenz.
Die Kreditauskunfteien sind gesetzlich verpflichtet, Ihre Streitigkeit innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt zu prüfen.
Das meldende Unternehmen erhält Kopien aller Belege. Wenn das Unternehmen feststellt, dass die von ihm übermittelten Daten falsch sind, muss es alle drei Büros kontaktieren, damit die Daten aktualisiert werden können. Wenn Ihr Streit Ihre Kreditauskunft ändert, müssen die Kreditauskunfteien Ihnen eine kostenlose schriftliche Kopie zusenden.
Sie können die Bonitätsauskunft kostenlos online überwachen. Jede der drei großen Kreditauskunfteien bietet einmal im Jahr eine kostenlose Bonitätsauskunft an. Nutzen Sie einen kostenlosen Online-Kreditüberwachungsdienst wie Bankrate oder aktivieren Sie das Betrugsalarmsystem Ihrer Bank.
#6. Setzen Sie sich finanzielle Ziele
Hoffen Sie, eines Tages Hausbesitzer oder Autobesitzer zu sein? Oder solltest du vielleicht einfach wieder zur Schule gehen? Die finanzielle Stabilität und die Fortführung der Sparbeiträge werden dadurch erleichtert, dass solche langfristigen Ziele nach der Insolvenz im Auge behalten werden.
Ein Teil der finanziellen Sicherheit besteht darin, Pläne für die Zukunft zu schmieden und diese vielleicht sogar aufzuschreiben. Um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, ist die Erstellung eines detaillierten, umsetzbaren Plans unerlässlich. Darüber hinaus kann die Definition von Zielen die Unterteilung eines massiven, einschüchternden Ziels in leichter erreichbare Unterziele erleichtern.
Es ist eine gute Idee, Ihre finanzielle Zukunft zu planen, indem Sie sich sowohl nahe als auch ferne Ziele setzen. An Ihren mittelfristigen Zielen können Sie im Laufe der Zeit arbeiten, während Ihre kurzfristigen Ziele sofortige Aufmerksamkeit erfordern. Das Sparen für den Ruhestand und andere ferne Ziele ist ein langfristiges finanzielles Ziel.
Sobald Sie sich langfristige Ziele gesetzt und diese aufgeschrieben haben, helfen Ihnen gute Geldgewohnheiten dabei, diese zu erreichen.
Vor- und Nachteile eines Insolvenzantrags
Der Insolvenzantrag ist der letzte Ausweg, aber für diejenigen, die in Schulden ertrinken, kann er eine Lebensader sein. Werfen Sie einen Blick auf einige Vor- und Nachteile eines Insolvenzantrags.
PROS
#1. Sie erhalten eine automatische Verlängerung Ihres Aufenthalts
Sobald Sie Insolvenz anmelden, tritt die automatische Aussetzung in Kraft und schützt Sie vor Gläubigern. An Ihren mittelfristigen Zielen können Sie im Laufe der Zeit arbeiten, während Ihre kurzfristigen Ziele sofortige Aufmerksamkeit erfordern.
#2. Das Kreditorenmanagement wird einfacher
Der Stress und die Ängste, die sich aus dem Umgang mit zahlreichen Gläubigern ergeben, können durch die Beantragung von Insolvenzschutz gemindert werden. Sobald Ihre Schulden verschwunden sind und Sie nicht mehr für die Zahlung eines Teils oder aller Ihrer Rechnungen verantwortlich sind, können Sie möglicherweise sofortige Erleichterung verspüren.
#3. Eine Insolvenz kann die Fortsetzung von Klagen verhindern
Wenn Sie Insolvenz anmelden, können Sie von der gesetzlichen Verpflichtung zur Rückzahlung Ihrer Schulden befreit werden. Darüber hinaus könnten rechtliche Probleme vermieden werden, die sich aus der anhaltenden Zahlungsverweigerung des Schuldners ergeben könnten. Bedenken Sie, dass durch eine Insolvenz der Großteil Ihrer ausstehenden Verbraucherschulden getilgt wird, aber nicht alle.
#4. In manchen Fällen kann ein Insolvenzantrag eine Zwangsvollstreckung oder Zwangsvollstreckung verhindern
Ein Insolvenzantrag nach Kapitel 13 kann Ihnen dabei helfen, die Rücknahme Ihres Fahrzeugs oder Hauses aufzuschieben oder vielleicht sogar zu verhindern. Wenn Sie Anspruch auf eine Befreiung haben, können Sie Ihr Auto möglicherweise auch behalten.
Beispielsweise befreit die Bundesregierung bis zu 4,450 US-Dollar an Kfz-Eigenkapital. Auch wenn Ihr Auto weniger als 4,000 US-Dollar wert ist, können Sie es aufgrund einer staatlichen Ausnahme möglicherweise behalten.
#5. Es ist möglich, einen Schuldenausgleich auszuhandeln, der Ihre Schulden reduziert
Den Gläubigern bleibt nichts anderes übrig, als den Ausgang Ihres Insolvenzverfahrens zu akzeptieren, da sie möglicherweise gar nichts erhalten. Durch eine Insolvenz nach Kapitel 7 können ungesicherte Schulden wie Kreditkarten-, Privatkredit- und Arztrechnungsschulden beseitigt werden.
Eine Insolvenz nach Kapitel 13 könnte hingegen schwieriger sein, da Sie möglicherweise über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren Zahlungen für bestimmte Ihrer Schulden leisten müssen.
CONS
#1. Wertvolle Besitztümer können verloren gehen
Es ist möglich, dass Sie bei einer Insolvenz Ihr Haus, Ihr Auto und andere Wertgegenstände verlieren. Der Betrag, den Sie verlieren, hängt von der Art der Insolvenz ab, die Sie beantragen, Ihrem Einkommen, dem Eigenkapital Ihres Vermögens und anderen Faktoren. Um Ihre Schuldner zu befriedigen, muss Ihr Treuhänder diese Vermögenswerte möglicherweise liquidieren.
#2. Ein Insolvenzantrag kann sehr kostspielig sein
Der Konkurs ist nicht kostenlos; Sie müssen für Dinge wie Gerichts- und Servicegebühren aufkommen. Die durchschnittlichen Auslagen für einen Insolvenzfall nach Kapitel 7 betragen etwa 1,750 US-Dollar, während der Durchschnitt für einen Insolvenzfall nach Kapitel 13 etwa 3,300 US-Dollar beträgt.
#3. Die Einreichung eines Insolvenzantrags kann lange dauern
Die Entlastung bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 erfolgt in der Regel innerhalb weniger Monate nach der Einreichung. Im Gegensatz dazu müssen Sie sich bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 drei bis fünf Jahre lang an einen Zahlungsplan halten, bevor Ihr Fall erledigt wird, was das Verfahren deutlich zeitaufwändiger macht.
#4. Eine Insolvenz kann sich auf Ihre Karriere oder Arbeit auswirken
Es kommt kaum vor, aber eine Insolvenz kann dazu führen, dass Sie für einige Stellen nicht eingestellt werden. Ein Insolvenzantrag schadet am ehesten Buchhaltern und Lohnbuchhaltern. Da Insolvenzanträge öffentlich bekannt sind, können potenzielle Arbeitgeber sie bei der Bonitätsprüfung ihres Arbeitsverhältnisses entdecken.
#5. Es wird Ihnen in Zukunft schwer fallen, Kredite zu bekommen
Die Auswirkungen eines Insolvenzantrags sind langanhaltend. Ein Insolvenzantrag kann bis zu 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, wenn Sie ihn gemäß Kapitel 7 eingereicht haben, und bis zu 7 Jahre lang, wenn Sie ihn gemäß Kapitel 13 eingereicht haben. Kreditgeber können Ihren Kreditantrag ablehnen, wenn sie eine Bonitätsprüfung durchführen und feststellen, dass Ihr Insolvenzantrag nicht erfüllt ist Konkurs.
Zusammenfassung
Auch wenn Ihnen ein Insolvenzantrag durch die Tilgung von Schulden, die Sie sich nicht leisten können, einen finanziellen Neuanfang erleichtern kann, ist er nicht ohne Kosten. Wenn in Ihrer Kreditauskunft eine Insolvenz aufgeführt ist, kann es in Zukunft schwieriger werden, Kredite zu erhalten.
Sowohl Programme zur Schuldenkonsolidierung als auch die Neuverhandlung neuer Rückzahlungsbedingungen mit Ihren Gläubigern sollten vor der Insolvenzanmeldung geprüft werden. Sprechen Sie mit einem Finanzberater, wenn Sie Hilfe bei der Entscheidung benötigen, welche Option für Ihre eigene finanzielle Situation am besten geeignet ist.
Häufig gestellte Fragen zur Insolvenzanmeldung
Wer bekommt im Insolvenzfall als Letzter bezahlt?
In den meisten Fällen ist die Reihenfolge der Gläubigerpriorität wie folgt: Gesicherte Gläubiger stehen an erster Stelle, dann unbesicherte Gläubiger. Anteilseigner erhalten Zahlungen oft erst, nachdem alle anderen Gläubiger befriedigt wurden.
Bekommt man bei einer Insolvenz Geld zurück?
Auch wenn es nie eine gute Nachricht ist, wenn ein Unternehmen, dem Sie Waren verkauft oder Dienstleistungen angeboten haben, Insolvenz anmeldet, können Sie möglicherweise einen Teil Ihrer Verluste wiedergutmachen. Sie müssen schnell einen Anspruchsnachweis einreichen, damit der für die Tilgung der Gläubiger zuständige Treuhänder Ihre Schulden zur Liste hinzufügen kann.
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Referenz
- investopedia.com
- Debt.org
- upsolve.org
- experian.com
- businessday.ng
- businessnewsdaily.com
- forbes.com
- lendingtree.com
- ich bankrate.co
Vor- und Nachteile eines Insolvenzantrags
