Lebensversicherungen sind für viele Menschen ein integraler Bestandteil der langfristigen Finanzstrategie. Im Falle Ihres frühen Todes kann es Ihren Angehörigen finanziell helfen oder Ihnen die Begleichung offener Rechnungen ermöglichen. Es könnte Ihnen helfen, beruhigt zu sein, wenn Sie wissen, dass Sie eine solide finanzielle Grundlage für die Zukunft Ihrer Familie geschaffen haben. Allerdings ist eine Lebensversicherung nicht immer einfach. Es ist wichtig, die richtige Lebensversicherung für Ihre Bedürfnisse zu finden. Menschen, die eine Familie gründen, entscheiden sich oft für eine Risikolebensversicherung, weil die Kosten erschwinglich sind und der Versicherungsschutz nach einer bestimmten Zeit endet. Dauerhafte Versicherungen, wie etwa eine Vollkasko- oder Universallebensversicherung, bieten dauerhaften Schutz und können im Laufe der Zeit sogar an Wert gewinnen. In diesem Artikel besprechen wir die besten Unternehmen für Lebensversicherungen in den USA und ihre Policen.
Was ist eine Lebensversicherung?
Bei einer Lebensversicherung handelt es sich um einen Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherer, der besagt, dass die Versicherungsgesellschaft bei Zahlung Ihrer Prämien eine Sterbegeldleistung auszahlt. Ein Lebensversicherungsmakler oder -agent kann Ihnen bei der Suche und dem Abschluss einer Police helfen. Wenn Sie auf der Suche nach einer Risikolebensversicherung sind, können Sie diese möglicherweise online über einen Makler oder Versicherungsanbieter abschließen.
Den Empfängern Ihrer Spende steht es frei, das Geld nach eigenem Ermessen zu verwenden. Häufige Beispiele hierfür sind die Aufrechterhaltung einer Hypothek oder die Ausbildung eines Kindes. Eine Lebensversicherung bietet ein finanzielles Polster, das Ihren Lieben hilft, ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten und die Pläne, die Sie für sie gemacht haben, fortzusetzen.
Außerdem sind Risikolebensversicherung und Dauerlebensversicherung die beiden häufigsten Arten. Während eine Risikolebensversicherung Sie nur für einen bestimmten Zeitraum schützt, können dauerhafte Policen wie die Lebensversicherung oder die Lebensversicherung ein Leben lang gültig sein.
Wie funktioniert die Lebensversicherung?
Abhängig von der von Ihnen gewählten Police funktioniert die Lebensversicherung auf unterschiedliche Weise.
Das Einholen von Lebensversicherungsangeboten ist jedoch der erste Schritt im Antragsprozess. Ihr Antrag auf eine Lebensversicherung wird an das Underwriting weitergeleitet, wo Ihre Tarife und Ihr Versicherungsschutz festgelegt werden. Bei Bedarf findet auch hier eine ärztliche Untersuchung statt. Danach wird über den Status Ihrer Bewerbung entschieden.
Zahlungen für Risikolebensversicherungen erfolgen regelmäßig für einen bestimmten Zeitraum. Bei Erreichen des Fristendes erfolgt keine Auszahlung. Außerdem zahlt der Versicherungsschutz Ihren Angehörigen Bargeld aus, wenn Sie vor Ablauf der Laufzeit versterben.
Darüber hinaus erfordert die Universallebensversicherung, auch Vollkasko- oder Dauerlebensversicherung genannt, eine einmalige Prämienzahlung und bietet Ihnen lebenslangen Schutz. Sowohl die Prämien als auch die Sterbegeldleistung einer Lebensversicherung werden zu Beginn der Police festgelegt. Sowohl die Prämie als auch die Sterbegeldleistung einer Universallebensversicherung können während der Laufzeit der Police variieren. Wenn die Police zum Zeitpunkt Ihres Todes einen Wert hat, wird sie an Ihre Begünstigten ausgezahlt.
Darüber hinaus können Sie Ihren Versicherungsschutz an Ihre spezifischen Bedürfnisse anpassen, indem Sie sogenannte „Fahrer“ zu Ihrer Police hinzufügen. Ihre Police kann an Ihre Bedürfnisse angepasst werden, indem Sie Optionen wie beschleunigte Sterbegeldzahlungen und Langzeitpflegeleistungen hinzufügen.
Welche Arten von Lebensversicherungen gibt es?
Es gibt zwei Hauptkategorien von Lebensversicherungen: befristete und unbefristete Lebensversicherungen (manchmal auch als Barwertversicherungen bezeichnet). Beispielsweise ist der Versicherungsschutz bei einer Risikolebensversicherung auf eine festgelegte Anzahl von Jahren begrenzt. Die beiden häufigsten Arten von Dauerversicherungen sind die Universal- und die Risikolebensversicherung. Beide sollen dem Versicherungsnehmer ein Leben lang Schutz bieten.
#1. Risikolebensversicherung
Da die Risikolebensversicherung nicht dazu gedacht ist, Ihnen finanzielle Sicherheit für Ihre goldenen Jahre zu bieten, ist sie die günstigste Form der Lebensversicherung. Typischerweise schließen Menschen eine Risikolebensversicherung für einen Zeitraum von 10 bis 30 Jahren ab.
Ein erschwinglicher Versicherungsschutz, der vor Ablauf der Laufzeit in einen dauerhaften Versicherungsschutz umgewandelt werden kann, ist ein Markenzeichen der besten Risikolebensversicherungsprodukte. Eine wandelbare Risikolebensversicherung ist genau das, was Sie brauchen. Die Gesundheitsbewertung, die Sie von der Versicherungsgesellschaft bei der Beantragung der Laufzeitpolice erhalten haben, bleibt beim Kauf einer konvertierbaren Laufzeit erhalten. (Dies ist von entscheidender Bedeutung, wenn bei Ihnen jemals eine Veränderung Ihres Gesundheitszustands auftritt, die sich auf Ihre Prämien auswirken oder Sie möglicherweise vom Versicherungsschutz ausschließen könnte.)
Nach Ablauf der ersten Versicherungslaufzeit können Sie Ihre Risikolebensversicherung häufig jährlich verlängern. Allerdings steigen die Kosten jedes Jahr entsprechend Ihrem Alter. Wenn Sie also eine Versicherung für einen längeren Zeitraum benötigen, als in Ihrer Risikoversicherung vorgesehen ist, sollten Sie einen Wechsel zu einer lebenslangen Versicherung in Betracht ziehen. Protective, ein Ausreißer unter den Anbietern von Risikolebensversicherungen, bietet Policen mit Laufzeiten von bis zu 40 Jahren an.
#2. Vollständige Lebensversicherung
Die Kosten einer Risikolebensversicherung sind deutlich höher als die einer Risikolebensversicherung oder sogar einer Universallebensversicherung. Aufgrund der vertraglichen Zusicherungen einer Vollkaskoversicherung ist eine Kündigung des Versicherungsschutzes nicht möglich. Der Versicherer verspricht, die Sterbegeldleistung und den Barwert der Police zu decken, solange Sie Ihre Prämien bezahlen. Aus diesem Grund ist es eine großartige Option, wenn Sie eine zuverlässige dauerhafte Absicherung benötigen und über die Mittel verfügen, die damit verbundenen Kosten zu tragen. Dividenden können in den Bedingungen einiger Lebensversicherungspläne enthalten sein, die von Lebensversicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit angeboten werden.
Wenn Sie jedoch in jungen Jahren nicht ausreichend in den Barwert einer Universallebensversicherung einzahlen, kann die Police mit zunehmendem Alter erlöschen. Lesen Sie auch GESAMTLEBENSVERSICHERUNG: Wie es funktioniert
#3. Universelle Lebensversicherung
Obwohl es viele Ähnlichkeiten zwischen der Universal Life (UL)-Versicherung und der Lebensversicherung gibt, gibt es auch einige wesentliche Unterschiede. Der Barwert wird zum aktuellen Zinssatz verzinst und die Prämien und Sterbegeldleistungen können nach Ausstellung der Police angepasst werden. Anders als bei einer Risikolebensversicherung haben Sie also keine Ahnung, wie hoch der Barwert in Zukunft bei einer Risikolebensversicherung sein wird.
Wenn sich der Barwert nicht wie geplant entwickelt und/oder Sie keine ausreichenden Prämienzahlungen leisten, müssen Sie möglicherweise Ihre Prämienzahlung für die Universallebensversicherung erhöhen, die günstiger ist als die Volllebensversicherung.
#4. Indexierte universelle Lebensversicherung (IUL).
Bei Indexed Universal Life Insurance (IUL)-Policen handelt es sich um eine hybride Form der UL-Deckung, die es Versicherungsnehmern ermöglicht, von Anstiegen einer Reihe bekannter Börsenindizes, einschließlich des S&P 500, zu profitieren. Der Barwert wird gutgeschrieben, wenn sich der Index gut entwickelt es wird nicht reduziert, wenn der Index schlecht abschneidet. Im Falle einer negativen Rendite des zugrunde liegenden Index wird beispielsweise der Barwert mindestens in Höhe des Floors gutgeschrieben. Eine typische Untergrenze für die IUL-Versicherung liegt bei 0 %.
Auf der anderen Seite gibt es eine Obergrenze für Ihre Gewinne. Tatsächlich haben Lebensversicherungsgesellschaften beträchtlichen Einfallsreichtum bewiesen, indem sie bei ihrem Streben nach Gewinnkontrolle komplizierte mathematische Berechnungen eingesetzt haben. Im Folgenden sind einige der Bedingungen aufgeführt, die an eine IUL-Richtlinie gestellt werden können, wobei „mehr“ die häufigere Verwendung ist:
- Grad des Engagements. Diesen Anteil erhält die Police an etwaigen Indexgewinnen. Bei einer Indexrendite von 10 % und einer Beteiligungsquote von 60 % würde der Begünstigte eine Gutschrift von 6 % erhalten.
- Übertragung. Jeden Tag verliert der Index diesen Prozentsatz seines Wertes. Ihrer Versicherung würden 6 % gutgeschrieben, wenn der Index 10 % erwirtschaftete und der Spread 4 % betrug.
- Deckel. Dies begrenzt die Zinsen, die zu Ihrer Versicherung hinzugefügt werden können. Der Barwert würde um 6 % steigen, wenn der Index eine Rendite von 10 %, dem maximal zulässigen Wert, erzielen würde.
Darüber hinaus kann eine IUL-Police eine Überlegung wert sein, wenn Sie am Aufwärtstrend des Aktienmarkts interessiert sind, sich aber vor Abwärtsbewegungen fürchten. Beachten Sie jedoch, dass die gutgeschriebenen Zinsen möglicherweise nicht ausreichen, um die Kosten der Police zu decken, wenn der Index nicht gut genug abschneidet, und Ihre Prämie möglicherweise höher ausfällt.
#5. Variable Lebensversicherung
Der prekärste Lebensversicherungsplan ist eine variable Universalpolice. Auch sie basiert auf dem Rahmen einer standardmäßigen universellen Lebensversicherung, genau wie IUL. Über Unterkonten, die mit Investmentfonds vergleichbar sind, wird der Barwert direkt an der Börse angelegt.
Obwohl der Barwert einer variablen Lebensversicherung steuerbegünstigt angelegt werden kann, ist er dennoch anfällig für Marktrückgänge. Dies bedeutet, dass Sie bei einer schlechten Wertentwicklung Ihrer Anlagen möglicherweise eine höhere Prämie zahlen müssen oder das Risiko eingehen, Ihre Versicherung zu verlieren. Darüber hinaus können ausgelaufene VUL-Versicherungen schwerwiegende steuerliche Auswirkungen haben.
Wenn Sie durch eine andere Police bereits über einen erheblichen Lebensversicherungsschutz verfügen, können Sie den Abschluss einer variablen Lebensversicherung in Betracht ziehen. Zur Vermarktung dieses Produkts dürfen nur Lebensversicherungsunternehmen berechtigt sein, die auch über eine Wertpapierlizenz verfügen, da es in die Kategorie der Kapitalanlagen fällt. Bevor Sie Geld in ein VUL investieren, stellen Sie sicher, dass Sie einen Prospekt erhalten. Wenn Sie sicherstellen möchten, dass eine variable Lebensversicherung eine gute Investition für Sie ist, ist es ratsam, mit einem Finanzplaner zu sprechen.
Wofür kann ich eine Lebensversicherung nutzen?
Wenn Sie über eine Lebensversicherung verfügen, können die Erlöse zur Deckung der Bestattungskosten verwendet werden. Kosten, die nicht durch die Versicherung gedeckt sind, Bestattungskosten, Krankenhausrechnungen, Anwaltskosten im Zusammenhang mit der Nachlassregelung usw.
#1. Schuldenabbau und Einkommensersatz
Wenn Sie eine Lebensversicherung haben, können Sie mit dem Erlös entgangenes Einkommen ersetzen. Das bedeutet, dass das Geld dazu verwendet werden könnte, Dinge wie eine Hypothek oder die Kosten für eine Ausbildung Ihrer Erben zu bezahlen. Eine weitere Möglichkeit ist die Tilgung von Schulden, beispielsweise von Kreditkartenguthaben oder einem Autokredit.
#2. Nachlass
Für manche Menschen, die ihren Angehörigen ein Erbe hinterlassen möchten, ist die Sterbegeldleistung aus einer Lebensversicherung eine Option. Das Insurance Information Institute (III) empfiehlt, einen bestimmten Erben zu bestimmen, der Ihre Leistungen als Erbschaft erhält, indem Sie diese Person zum Begünstigten der Police machen. Dadurch wird sichergestellt, dass der Begünstigte Ihrer Lebensversicherung die Mittel wie geplant erhält.
#3. Zur Begleichung der Erbschaftssteuern auf Bundes- und Landesebene
Ihre Erben sind möglicherweise gesetzlich verpflichtet, bei Erhalt Ihres Nachlasses eine Erbschaftssteuer zu zahlen. Gemäß III kann die Sterbegeldleistung einer Lebensversicherung zur vollständigen oder teilweisen Deckung dieser Kosten herangezogen werden. Wenn Sie über die Auswirkungen der Erbschaftssteuer auf Ihre Erben besorgt sind, ist es eine gute Idee, mit Ihrer Versicherungsgesellschaft oder einem Finanzberater zu sprechen.
#4. Spenden für wohltätige Zwecke
Das Gesetz sieht außerdem vor, dass Versicherungsnehmer eine Wohltätigkeitsorganisation ihrer Wahl mit dem Erlös aus einer Lebensversicherung beauftragen können. Nach Ihrem Tod kann dies dazu beitragen, dass Ihre bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation die Vorteile erhält, die Sie für sie geplant haben.
Auch wenn die Diskussion über eine Lebensversicherung unangenehm sein kann, ist sie doch unerlässlich, um Ihren Angehörigen im Falle Ihres vorzeitigen Todes finanzielle Sicherheit zu bieten. Die Kontaktaufnahme mit einem Versicherungsexperten kann Ihnen dabei helfen, mehr über Ihre Optionen für eine Lebensversicherung zu erfahren und den richtigen Versicherungsschutz für Sie und Ihre Lieben auszuwählen.
So finden Sie die beste Lebensversicherung für Sie
Je nach Bedarf können Sie aus verschiedenen Lebensversicherungen wählen. Mit den richtigen Kenntnissen können Sie jedoch schnell die beste Lebensversicherung für Ihre spezifische Situation finden.
Beim Vergleich von Lebensversicherungen sind folgende Faktoren zu beachten:
#1. Schauen Sie sich die Kreditwürdigkeit an
Sie sollten sich woanders nach einer Lebensversicherung umsehen, wenn Sie erfahren, dass Ihr aktueller Anbieter möglicherweise in Konkurs geht, bevor er eine Forderung an Ihre Anspruchsberechtigten auszahlen kann. Ein zu berücksichtigender Faktor ist die Bewertung der Finanzkraft des Versicherers.
Sie können sich einen Überblick über das künftige Schadenzahlungspotenzial eines Unternehmens verschaffen, indem Sie sich die finanzielle Bonitätsbewertung eines Unternehmens wie AM Best oder Standard & Poor's ansehen. Sie können Ihr Geld in Unternehmen mit einem Finanzkraftrating von Superior (A+ bis A++) oder Excellent (A- bis A) anlegen.
Jede der empfohlenen Lebensversicherungsgesellschaften wird von AM Best, dem Branchenstandard für Finanzstabilität, entweder mit „Superior“ oder „Excellent“ bewertet.
#2. Denken Sie über Ihren Bedarf an Lebensversicherungen nach
Menschen haben unterschiedliche Beweggründe, Dinge zu tun. Eine gute Lebensversicherung hilft Ihnen bei der Planung Ihrer Lebensversicherungsziele. Eine Risikolebensversicherung bietet umfassenden Schutz zu angemessenen Prämien und ist daher eine gute Wahl für diejenigen, deren oberste Priorität der Schutz des finanziellen Wohlergehens ihrer Angehörigen ist.
Egal, ob Sie die Studiengebühren Ihres Kindes oder Ihr eigenes Traumhaus planen, eine fondsgebundene Versicherung kann Ihnen dabei helfen, Ihre Sparziele zu erreichen. Sie können sich auch dafür entscheiden, in einen Altersvorsorgeplan zu investieren, der Ihnen nach Ihrem Ausscheiden aus dem Berufsleben einen stetigen Geldfluss zur Verfügung stellt.
#3. Wenden Sie sich an einen zuverlässigen Lebensversicherungsmakler
Ihr Alter, Ihr Geschlecht, Ihre Lebensgewohnheiten (z. B. Rauchen) und Ihre Gesundheit spielen eine Rolle dabei, wie viel Sie für eine Lebensversicherung bezahlen. Der Zustand Ihres Gesundheitszustands hat den größten Einfluss auf die Lebensversicherungsangebote, die Sie erhalten können, die Prämien, die Sie zahlen, die Deckungen, die Sie sich leisten können, und die Versicherungsgesellschaften, die Ihnen diese anbieten. Verwandter Artikel LEBENSVERSICHERUNGSVERTRETER: Stellenbeschreibung, Gehalt und Werdegang
Sie können viel Zeit und Energie sparen, indem Sie mit einem sachkundigen unabhängigen Makler oder Finanzberater zusammenarbeiten, der die Versicherungsanbieter ermitteln kann, die Ihnen im Hinblick auf Ihre Gesundheit und andere Aspekte am ehesten wettbewerbsfähige Prämien anbieten können.
#4. Finden Sie heraus, wie viel Versicherung Sie benötigen und wie Sie diese erhalten
Die empfohlene Höhe des Lebensversicherungsschutzes liegt nach Ansicht vieler Finanzexperten zwischen dem Zehn- und Fünfzehnfachen Ihres Jahresgehalts. Allerdings gibt es eine Reihe von Faktoren zu berücksichtigen, wenn Sie die richtige Höhe der Lebensversicherung bestimmen möchten. Wenn Sie Schulden haben, kann es für Ihre Angehörigen schwierig sein, in Ihrer Abwesenheit mit den monatlichen Ratenzahlungen (Equated Monthly Raten, EMIs) Schritt zu halten. Dann geht es darum, genug Geld für die Studiengebühren oder die Hochzeit Ihrer Kinder zu sparen. Die Inflation könnte es für Ihre Familie schwierig machen, ohne Sie als Hauptverdiener weiterhin so zu leben, wie sie es gewohnt ist. Daher müssen Sie Folgendes hinzufügen:
- Die Summe Ihrer jährlichen Haushaltsausgaben multipliziert mit der potenziellen Anzahl von Jahren, in denen Sie Ihr Einkommen wieder auffüllen müssen
- Die Summe aller Ihrer aktuellen Schulden, einschließlich der Kosten für etwaige Hypotheken, die Sie schulden.
- Finanzielle Verpflichtungen der Zukunft, wie z. B. Studiengebühren, eine Hochzeit usw.
Darüber hinaus können Sie berechnen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, indem Sie die oben genannten Kosten vom Gesamtwert Ihrer liquiden Mittel, zu denen Bankguthaben und andere Anlagen gehören, abziehen.
#5. Vermeiden Sie Versicherungsannahmen. Unternehmen bieten erschwingliche Preise
Die Richtlinien, nach denen Lebensversicherungsunternehmen ihre Preise festlegen, sind für diesen Anbieter einzigartig. Daher kann der Betrag, den Sie für eine Versicherung zahlen, je nach Unternehmen stark schwanken. Barwert-Policen können bei einer Vielzahl von Anbietern erworben werden, jeder mit eigenen Policengebühren und Barwert-Akkumulationsraten.
#6. Seien Sie bitte ehrlich zu Ihrer Lebensversicherungsgesellschaft
Informieren Sie Ihre Lebensversicherungsgesellschaft, wenn Sie Raucher oder Alkoholiker sind oder einen gefährlichen Beruf ausüben. Sie müssen auch das Vorliegen oder die Vorgeschichte schwerwiegender Krankheiten in Ihrer Familie offenlegen. Ihr Risikoprofil wird durch diese Elemente beeinflusst. Wenn Sie verhindern möchten, dass Ansprüche in Zukunft abgelehnt werden, ist es wichtig, dass Sie jetzt genaue Informationen bereitstellen.
#7. Wählen Sie eine vollständige Strategie
Im Falle eines medizinischen Notfalls könnte Ihr Einkommen beeinträchtigt werden. Wählen Sie daher einen umfassenden Plan mit den richtigen Fahrern für Sie:
- Wenn bei Ihnen eine schwere Krankheit wie Nierenversagen, Krebs oder eine Herzerkrankung diagnostiziert wird, zahlt der Critical Illness-Richter Ihren gesamten Anspruch aus. Dieser Betrag kann dazu beitragen, medizinische Kosten zu decken und Sie gegen mögliche Einkommensverluste aufgrund einer Krankheit abzusichern.
- Im Falle Ihres vorzeitigen Todes durch einen Unfall bietet ein Leistungsträger Ihren Angehörigen zusätzliche finanzielle Unterstützung. Sie können sicher sein, dass der aktuelle Lebensstandard und die zukünftige finanzielle Stabilität Ihrer Familie auf diese Weise geschützt werden.
- Wenn Sie durch einen Unfall dauerhaft arbeitsunfähig werden, kommt der Fahrer mit dauerhafter Erwerbsunfähigkeit für Ihre künftigen Zahlungen auf. Ihr Lebensversicherungsschutz bleibt für die Dauer der Police bestehen.
- Das Geld eines unheilbar erkrankten Fahrers kann Ihnen bei der Bewältigung teurer Krankheiten wie Krebs helfen.
Sie sollten immer nach Lebensversicherungsgesellschaften suchen, die solche Vergünstigungen anbieten, ohne dass Sie dafür extra bezahlen müssen.
Was sind die Vorteile einer Lebensversicherung?
Hier sind die wichtigsten Vorteile einer Lebensversicherung.
#1. Finanzieller Schutz für Ihre Familie
Das Wesentliche einer Lebensversicherung ist die regelmäßige Zahlung einer kleinen Prämie im Gegenzug für eine hohe Auszahlung im Todesfall.
Dank der Sterbegeldleistung Ihrer Police kann Ihre Familie weiterhin ihre Rechnungen bezahlen und ihre Kinder aufs College schicken. Es könnte auch als Notfallfonds für den Fall kostspieliger Überraschungen dienen.
Im Gegensatz zu Geld, das Ihre Angehörigen aus Ihrem Nachlass erben oder erhalten würden, wird die Sterbegeldleistung in der Regel als steuerfreier Kapitalbetrag ausgezahlt.
Die beste Möglichkeit, Ihren Angehörigen nach Ihrem Tod sofortige finanzielle Sicherheit zu bieten, ist der Abschluss einer Lebensversicherung. Es wird weniger Verzögerungen geben, bis Ihre Begünstigten die Auszahlung erhalten, da diese nicht, wie bei anderen Vermögenswerten, das Nachlassgericht durchlaufen müssen.
Ihre Lieben können mit dem Geld machen, was sie wollen, dazu kann Folgendes gehören:
- Wohnkosten wie Hypothek oder Miete
- Andere finanzielle Verpflichtungen wie Hypotheken, Kreditkartenrechnungen und Autokredite
- Die aktuellen und voraussichtlichen Ausgaben Ihrer Familie für ihre Hochschulausbildung
- Kinderbetreuung
- Um die von Ihnen bereitgestellten verlorenen Ressourcen auszugleichen
- Alltagsausgaben, beispielsweise für Lebensmittel, Transport und medizinische Versorgung
- Urlaub
#2. Der Abschluss einer Lebensversicherung ist günstig
Abhängig von der gewünschten Deckungssumme und Ihrem Alter bei Antragstellung können die monatlichen Prämien für eine Risikolebensversicherung nur 20 US-Dollar betragen.
Sie können Ihre Prämienkosten senken, indem Sie sich für einen kürzeren Zeitraum für eine geringere Deckung entscheiden.
Der Moment, in dem Sie eine Lebensversicherung am wenigsten benötigen, ist, wenn die Police verlängert werden muss. Die meisten Risikolebensversicherungsverträge haben eine Laufzeit von 10 bis 30 Jahren. Durch den Abschluss einer Lebensversicherung in jungen Jahren ist es möglich, jährlich Hunderte oder sogar Tausende von Dollar zu sparen.
Erhalten Sie mit unserem Rechner einen individuellen Vorschlag, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen.
#3. Eine Lebensversicherung mit Barwert ist eine großartige Möglichkeit, Geld anzulegen
In viele Arten dauerhafter Lebensversicherungen ist eine Sparfunktion integriert, die als Barwert bezeichnet wird. Abhängig von der Police kann der Versicherer eine feste Wachstumsrate für Ihren Barwert festlegen.
Beliebt ist eine lebenslange Lebensversicherung mit Barwert, bei der ein Teil Ihrer Prämien für die Aufrechterhaltung und Deckung der Police verwendet wird.
Die Kosten einer Risikolebensversicherung betragen das Fünf- bis Fünfzehnfache der Kosten einer Risikolebensversicherung. Es hat Vorteile, insbesondere für Menschen, die bereits so viel wie möglich auf einem herkömmlichen Altersvorsorgekonto sparen:
- Bietet sowohl eine Lebensversicherung als auch eine steuerbegünstigte Sparkomponente
- Eine Sterbegeldleistung, die nicht verfällt, ist für die Nachlassplanung hilfreich.
- Wirksam als aufgezwungener Sparmechanismus
Für Personen mit beträchtlichem Vermögen oder lebenslange Hinterbliebenen kann eine Risikolebensversicherung mit Barwertkomponente von Vorteil sein.
Ein Gespräch mit einem professionellen Makler kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob diese Art von Lebensversicherung basierend auf Ihren spezifischen Bedürfnissen und Zielen für Sie geeignet ist oder nicht.
Übersicht der besten Unternehmen für Lebensversicherungen
Hier sind die besten Unternehmen für Lebensversicherungen.
#1. MasseMutual
MassMutual, eine Abkürzung für Massachusetts Mutual Life Insurance Co., ist ein großer amerikanischer Lebensversicherungsanbieter. Das seit 1851 bestehende Unternehmen bietet eine Reihe verschiedener Versicherungsoptionen an, von der traditionelleren Risikolebensversicherung bis hin zur dauerhafteren variablen Universallebensversicherung. Als Gegenseitigkeitsorganisation teilt MassMutual das Eigentum mit seinen Versicherungsnehmern und schüttet Gewinne über Dividenden an berechtigte Mitglieder aus. Im Jahr 1.9 werden fast 2023 Milliarden US-Dollar an Dividenden ausgeschüttet, ein Rekordwert aller Zeiten.
#2. Bundesweit
Lebensversicherungen sind ein riskantes Geschäft, aber Nationwide gibt es schon seit fast einem Jahrhundert und ist eine sichere Sache. Es bietet eine Reihe verschiedener Policen an, von denen einige schnell und ohne ärztliche Untersuchung abgeschlossen werden können. Es führt auch die Liste der besten Lebensversicherungsgesellschaften, Anbieter von Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung und Anbieter für Personen über 50 Jahre an.
AM Best bewertete das Unternehmen für seine finanzielle Solidität mit der Note A+ (Superior), und bei der National Association of Insurance Commissioners gingen weniger Beschwerden ein als bei einem Unternehmen dieser Größe üblich.
Darüber hinaus bieten die meisten Policen drei beschleunigte Sterbegeldzuschüsse ohne zusätzliche Kosten für chronische, kritische und unheilbare Erkrankungen, und für gesunde Antragsteller ist kein medizinischer Test erforderlich, um Versicherungsschutz zu erhalten. Unter den von uns untersuchten Versicherungsanbietern war dies ein ungewöhnlicher Vorteil. Aufgrund all ihrer großartigen Qualitäten zählt sie zu den besten Lebensversicherungsgesellschaften auf der Liste.
#3. Schützend
Neben Banner und Haven Life bietet Protective die günstigste Risikolebensversicherung an, die wir uns angesehen haben. Wir empfehlen sie aufgrund ihrer wettbewerbsfähigen Tarife und der breiten Palette an Deckungsoptionen als eine der besten Lebensversicherungsgesellschaften insgesamt, die beste Lebensversicherungsgesellschaft für junge Erwachsene und die beste Risikolebensversicherungsgesellschaft. Protective bietet Policen mit deutlich längeren Laufzeiten als branchenüblich an und hat in den letzten drei Jahren weniger Beschwerden erhalten, als man von einem Unternehmen dieser Größe erwarten würde.
Als gutes Lebensversicherungsunternehmen bietet das Unternehmen auch erhebliche Kinderversicherungen für seine Policen an.
In der US-amerikanischen Einzellebensversicherungsstudie 2022 von JD Power belegte Protective jedoch einen enttäuschenden Platz 15 von 22 Anbietern. Da die Rangliste von JD Power auf Kommunikation, Interaktion, Preis, Produktangeboten und Aussagen basiert, könnte dies ein Hinweis darauf sein, dass Sie Probleme mit dem Kundenservice von Protective haben.
#4. Hafenleben
Die Haven Life-Website ist ein Modell für die Branche der Lebensversicherungsunternehmen. Sowohl die Preisermittlung als auch die Bewerbung sind einfache und schnelle Online-Prozesse. Vor der Bewerbung sind keine persönlichen Angaben erforderlich und die Website verfügt über hilfreiche Anleitungstexte zur Beantwortung etwaiger Anfragen. Wenn Sie dennoch Hilfe benötigen, ist ein Vertreter per Live-Chat nur einen Klick entfernt oder Sie können ihn jederzeit anrufen.
Unter den von uns untersuchten Unternehmen bot Haven auf lange Sicht einige der wettbewerbsfähigsten Preise. Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung können manchmal vor Ort ausgestellt werden. Haven Life profitiert außerdem von MassMutuals Finanzstärkerating A++ (Superior) von AM Best, was die Stabilität des Unternehmens unterstützt. Aus den oben genannten Gründen hat Haven in unserem Vergleich der Top-Risikolebensversicherungsunternehmen und Top-Lebensversicherungsanbieter für junge Erwachsene einen hohen Platz erreicht. Während 89 % der besten Risikolebensversicherungsunternehmen, die wir untersucht haben, die Möglichkeit bieten, auf eine dauerhafte Deckung umzusteigen, ist dies bei Haven Life nicht der Fall.
Banner ist zusammen mit Protective und Haven eine großartige Option für eine kostengünstige Risikolebensversicherung. Nur zwei Unternehmen, Banner und Protective, bieten eine solche langfristige Lebensversicherung an. Als zusätzlichen Bonus bietet Banner flexible Laufzeitumwandlungsmöglichkeiten, die es Ihnen ermöglichen, Änderungen an Ihrer Police vorzunehmen, entweder bis zum Ende des Level-Premium-Zeitraums oder bis zum Alter von 70 Jahren, je nachdem, was zuerst eintritt. Dies ist relevant, da viele Versicherer die Umstellungsfrist für neue Versicherungsnehmer auf 10 Jahre begrenzen.
Banner hat einiges zu bieten, aber das begrenzte Versicherungsangebot (nur Risiko- und Universallebensversicherung) ist ein Nachteil. Außerdem mangelt es ihr an der Flexibilität ihrer Konkurrenten, da sie nicht so viele optionale „Fahrer“ zur Verfügung stellt, mit denen sich Richtlinien anpassen lassen. Lesen Sie auch 17 gute LEBENSVERSICHERUNGSGESELLSCHAFTEN, die Sie im Jahr 2023 ausprobieren sollten
Beste Unternehmen für Lebensversicherungen in den USA
Hier sind einige der besten Unternehmen für Lebensversicherungen in den USA.
#1. Verleihen
Bestow bietet eine höhere Todesfallleistung als die meisten anderen Unternehmen in den USA für Risikolebensversicherungen ohne Prüfung und stellt Policen viel schneller aus als andere Unternehmen.
Allerdings ist Bestow unsere Top-Empfehlung für alle, die eine Lebensversicherung benötigen, aber eine ärztliche Untersuchung lieber vermeiden möchten. Da die Lebensversicherungsgesellschaft nur Laufzeitpläne anbietet, sind für die Beantragung oder den Kauf keine ärztlichen Untersuchungen oder andere Tests, einschließlich Blutuntersuchungen, erforderlich. Mit 1.5 Millionen US-Dollar ist ein höherer Höchstbetrag als eine typische Versicherung ohne Prüfung verfügbar.
Bei der Berechnung Ihrer Anspruchsberechtigung und der Lebensversicherungstarife berücksichtigt das Unternehmen Ihre Krankengeschichte, Interessen und Lebensstilentscheidungen. Darüber hinaus gibt Bestow an, dass der Online-Angebots- und Kaufvorgang nur wenige Minuten dauert.
Die Bestow-Versicherung wird entweder von der AM Best Company oder der North American Company for Life and Health Insurance abgeschlossen. Die Lemonade-App und die Website wurden aktualisiert und umfassen nun die Lebensversicherungsangebote von Bestow. Eine Fülle nützlicher Ressourcen finden Sie in der umfangreichen Bibliothek von Bestow.
#2. Ethos
Ethos zeichnet sich als Lebensversicherungsträger dadurch aus, dass es einen großen Kreis von Bewerbern akzeptiert, darunter auch solche, die woanders möglicherweise Schwierigkeiten hatten, Versicherungsschutz zu erhalten, wie etwa ältere Menschen. Sie können innerhalb von Minuten ein Angebot einholen, ohne jemals mit einem Lebensversicherungsmakler sprechen zu müssen.
Ethos hat die Antrags- und Zeichnungsprozesse für Lebensversicherungen durch den Einsatz einzigartiger Technologie optimiert, sodass die meisten Antragsteller noch am selben Tag, an dem sie ihren Antrag stellen, Versicherungsschutz erhalten. Das ist eine erhebliche Zeitersparnis, wenn man bedenkt, dass viele herkömmliche Versicherungsmakler und -anbieter Wochen brauchen, bis die Risikoprüfung abgeschlossen ist.
Darüber hinaus bietet Ethos Erwachsenen im Alter von 10 bis 15 Jahren Risikolebensversicherungen mit einer Laufzeit von 20, 30, 20 und 65 Jahren an. Die Deckungssumme, auf die Sie Anspruch haben, liegt zwischen 20,000 und 2,000,000 US-Dollar. Die meisten Bewerber müssen sich keiner ärztlichen Untersuchung unterziehen.
Versicherungsnehmer im Alter zwischen 66 und 85 Jahren haben Anspruch auf garantierte Ausgabepolicen mit Deckungssummen zwischen 1,000 und 30,000 US-Dollar. Bei Vertrauensfragen ist das Fehlen einer Wartezeit sehr ungewöhnlich. Abhängig von der Anspruchsberechtigung kann die Sterbegeldleistung mit der ersten Prämienzahlung oder innerhalb von zwei bis drei Jahren zahlbar werden. Die Auszahlung für unbeabsichtigte Todesfälle beginnt sofort.
#3. Leiter
Die Vielseitigkeit der Leiter macht ihrem Namen alle Ehre. Sie haben die Flexibilität, Ihre Deckungssummen an Ihre sich ändernden Anforderungen anzupassen. Und mit monatlichen Prämien ab nur 5 US-Dollar können es sich auch Menschen mit geringen finanziellen Mitteln leisten, ihre Lieben mit dieser Police zu schützen.
Ladder ist der anpassungsfähigste Lebensversicherungsanbieter, den wir gefunden haben, allerdings bieten sie nur Personen in ihren frühen Zwanzigern eine Risikolebensversicherung an. Es verfügt über einen dreistufigen Online-Bewerbungsprozess und Richtlinien für nur 3 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie Ihre Meinung über Ihren Versicherungsschutz ändern, können Sie dies jederzeit ohne Strafe seitens des Unternehmens tun.
Ein weiteres Verkaufsargument ist die Flexibilität von Ladder, die es Versicherungsnehmern ermöglicht, ihren Versicherungsschutz zu ändern und anschließend ihre Prämien anzupassen. Dieser Vorteil kann besonders für diejenigen von Interesse sein, die sich Sorgen darüber machen, wie sich künftige Änderungen ihrer finanziellen Situation auf ihre Fähigkeit auswirken werden, ihre Versicherungspolice zu einem angemessenen Preis aufrechtzuerhalten.
#4. Bezirksbauernhof
Wenn Sie Wert auf eine positive Interaktion mit einem Unternehmen legen, sollte State Farm ganz oben auf Ihrer Liste stehen. Das Unternehmen verfügt über eine solide Erfolgsbilanz in Bezug auf finanzielle Stabilität und einen hervorragenden Ruf für seinen Kundenservice.
Wir empfehlen State Farm, weil das Unternehmen ein Branchenführer ist und in Umfragen zur Kundenzufriedenheit durchweg gut abschneidet. Zum dritten Mal in Folge belegte State Farm in der US-amerikanischen Einzellebensversicherungsstudie (2022) von JD Power den höchsten Platz bei der Kundenzufriedenheit unter den US-amerikanischen Einzellebensversicherungsunternehmen.
Das Unternehmen ist finanziell so abgesichert, dass AM Best ihm die höchstmögliche Bewertung von A++ (überlegen) verliehen hat. Darüber hinaus verzeichnete State Farm für ein Unternehmen dieser Größe ungewöhnlich wenige Beschwerden.
Neben Laufzeitpolicen (10, 20 und 30 Jahre) bietet State Farm auch Vollkasko- und Universallebensversicherungen an. Obwohl für die meisten Programme eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist, stehen vereinfachte Alternativen zur Verfügung.
#5. New Yorker Leben
New York Life bietet sowohl befristete als auch dauerhafte Lebensversicherungen an. Sie können Ihre befristete Police bei Bedarf in eine unbefristete Police umwandeln. Sie fungiert auch als Versicherungsgesellschaft für die Lebensversicherung der AARP.
New York Life eignet sich am besten für die Risikolebensversicherung, bietet aber auch Risikolebensversicherungen an. (Die Todesfallleistung einer dauerhaften Lebensversicherung ist höher, aber die Prämien werden im Laufe der Zeit abbezahlt.) Das Unternehmen bietet auch andere Formen der Lebensversicherung an, beispielsweise universelle und variable universelle Lebensversicherungen. Es bietet außerdem eine Vielzahl von Mitfahrern, die zu einer Police hinzugefügt werden können, um bei Bedarf zusätzlichen Schutz zu bieten.
New York Life genießt einen guten Ruf, da seine Versicherungsnehmer einen Teil der Aktien des Unternehmens besitzen. Wenn Ihr Versicherungsschutz bestimmte Anforderungen erfüllt, erhalten Sie möglicherweise Dividenden.
Leider bietet New York Life seinen Verbrauchern keine Online-Angebotsfunktionen an. Für Preis- und Deckungsdetails müssen Sie einen Vertreter konsultieren.
So wählen Sie die beste Lebensversicherungsgesellschaft aus
Um die besten Lebensversicherungsunternehmen zu finden, müssen verschiedene Faktoren berücksichtigt werden, wie etwa finanzielle Stabilität, Kundenservice, Versicherungsoptionen, zusätzliche Deckung, Antragsprozess und Kundenzufriedenheit. Beginnen Sie anschließend mit der Zusammenstellung von Angeboten aus Ihren Top-Angeboten. Wenn Sie jetzt hart arbeiten, können Sie sicher sein, dass Ihre Familie im Schadensfall abgesichert ist.
#1. Schauen Sie sich die Bewertungen von Kunden an
Die Überprüfung des Feedbacks ehemaliger Kunden ist ein fantastischer Ansatz, um festzustellen, ob es sich lohnt, mit einem Unternehmen Geschäfte zu machen. Bei staatlichen Aufsichtsbehörden eingereichte Beschwerden können Aufschluss über den Ruf eines Versicherers geben. Diese Beschwerden sind auf der Website der National Association of Insurance Commissioners öffentlich zugänglich. In den drei Jahren der NAIC-Daten hat kein bedeutender Versicherer so viele Beschwerden staatlicher Aufsichtsbehörden erhalten wie erwartet.
#2. Denken Sie über Ihr Budget nach
Da die Auszahlung von Lebensversicherungsansprüchen lange dauern kann, ist es wichtig, die finanzielle Stabilität potenzieller Unternehmen zu prüfen. Nutzen Sie eine Ratingagentur wie AM Best, um mehr über Lebensversicherungsunternehmen zu erfahren. Versicherer mit einem A- oder höheren Rating von AM Best sollten Sie in Betracht ziehen.
#3. Formen des Versicherungsschutzes
Stellen Sie sicher, dass die von Ihnen benötigten Versicherungspläne bei jedem potenziellen Anbieter verfügbar sind. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass eine Lebensversicherung eines Versicherers ganz anders aussehen kann als eine Lebensversicherung eines anderen Versicherers. Die Richtlinien der Unternehmen mögen dieselben Namen haben, doch jedes Unternehmen ist bestrebt, sich durch andere Faktoren abzuheben. Stellen Sie sicher, dass ihre Bemühungen Ihren Anforderungen entsprechen.
#4. Erhältlich mit abnehmbaren Einheiten
Eine wichtige Möglichkeit, wie Regeln mit demselben Namen variieren können. Eine universelle Lebensversicherung verfügt möglicherweise über eine kostenlose, großzügige Sterbegeldversicherung, eine andere hingegen nicht. Die Möglichkeit, eine Laufzeitpolice in eine Dauerversicherung umzuwandeln, ist möglicherweise bei einem Versicherer verfügbar, bei einem anderen jedoch nicht. Informieren Sie sich über die Besonderheiten der von Ihnen gekauften Fahrer.
#5. Einfache Bedienung
Der Antragsprozess für eine Lebensversicherung kann für manche Menschen der schwierigste Teil des Prozesses sein. Auch wenn Sie sich den besten Versicherungsschutz nicht leisten können, ist es besser, einen zu haben, um Ihre Familie vor einer finanziellen Katastrophe zu schützen. Suchen Sie nach Arbeitgebern, die keine ärztliche Untersuchung benötigen, wenn Sie keine Zeit dafür haben.
Darüber hinaus könnte das Antragsverfahren für eine Lebensversicherung für manche eine große Hürde darstellen. Es ist besser, irgendeinen Versicherungsschutz zu haben, als überhaupt keinen zu haben, insbesondere wenn Sie Angehörige haben. Wenn Sie keine Zeit für eine Prüfung haben, sollten Sie darüber nachdenken, sich bei Firmen zu bewerben, die diese Bedingung nicht haben.
Zusammenfassung
Der Abschluss einer Lebensversicherung ist im Großen und Ganzen von entscheidender Bedeutung. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen möchten, ist es wichtig, dass Ihre individuellen Anforderungen im Vordergrund stehen. Wählen Sie einen stabilen Lebensversicherungsanbieter mit gutem Kundenservice, um sicherzustellen, dass Ihre Police Ihren Bedürfnissen entspricht.
Häufig gestellte Fragen zu den besten Unternehmen für Lebensversicherungen
Kann ich meine Lebensversicherung zu Lebzeiten nutzen?
Ja. Der Barwert der Barwertaufbaukomponente Ihrer Police ist bei einer dauerhaften Lebensversicherung zu Lebzeiten verfügbar. Im Gegensatz dazu können Versicherungsnehmer den Barwert ihrer Risikolebensversicherung nicht abheben. Daher sollten Laufzeitversicherungen vermieden werden, wenn die Lebensversicherung als primäre Quelle der finanziellen Sicherheit dienen soll.
Kann ich vor dem Tod eine Lebensversicherung abschließen?
Vielleicht ist dies die richtige Antwort auf diese Frage. Die Antwort auf diese Frage ist politikspezifisch. Da Risikolebensversicherungen keinen Barwert ansammeln, können die Begünstigten vor dem Tod des Versicherungsnehmers nicht auf den Erlös zugreifen. Eine Lebensversicherung kann jedoch vor dem Tod ausgezahlt werden.
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