Es gab einmal eine Zeit, in der eine Rente und Sozialleistungen gut genug waren, um die Ausgaben im Ruhestand zu decken. Aber heute hat sich der Spieß so sehr gewendet. Heutzutage finanzieren die meisten Menschen ihre eigenen Jahre nach der Arbeit mit verschiedenen Altersvorsorgeplänen, die Steuererleichterungen und andere Vorteile bieten. Einer dieser Pensionspläne ist 401(k). Bei 401(k)-Rentenplänen achten die Leute immer darauf, wann sie die 401(k)-Abhebungen vornehmen und gleichzeitig Strafsteuern vermeiden. Wir sehen also alles über 401(k) obligatorische Abhebungen, die Strafsteuern und wie man sie vermeidet. Wir werden uns auch die Geschäftsbedingungen für Auszahlungen gemäß Fidelity 401(k) ansehen.
In der Regel sind Entnahmen aus der Altersvorsorge Teil Ihres steuerbaren Einkommens. Im Gegensatz zu regulären Altersvorsorgebeiträgen sind qualifizierte Roth-Ausschüttungen steuerfrei, da sie bereits versteuert werden. Wenn Sie jedoch eine vorzeitige, nicht erforderliche Ausschüttung vornehmen, kann dies mit einer Steuerstrafe verbunden sein.
Der Internal Revenue Service hat bestimmte Regeln dafür, wann Sie vorzeitig qualifizierte oder erforderliche Ausschüttungen aus einem 401 (k) -Rentenplan oder einem IRA erhalten können und müssen. Sie können mit Steuerstrafen von 10 % bis 50 % rechnen, wenn Sie die 401(k)-Abhebungsregeln nicht verstehen und befolgen.
401 (k) Widerrufsregeln
Vorzeitige Abhebungen sind Abhebungen, die Sie von einem 401 (k) vor dem 59. Lebensjahr vornehmen. Sie werden also wie gewöhnliche Einkünfte besteuert. Sie unterliegen jedoch einer Strafsteuer von 10 %. Inzwischen gibt es einige Ausnahmen von der Strafe. Die Ausnahmen umfassen;
- Vollständige und dauerhafte Behinderung.
- Verlust des Arbeitsplatzes, wenn Sie mindestens 55 Jahre alt sind.
- Aufteilung des Kontos nach einer qualifizierten haushaltsrechtlichen Anordnung nach einer Scheidung.
401(k)-Ausschüttungen können auch verwendet werden, um nicht erstattete medizinische Kosten zu bezahlen. Das heißt, wenn die Ausgaben mehr als 7.5 % Ihres modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) betragen oder über 10 % Ihres MAGI, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind.
Sie verlieren einen Großteil Ihrer Ersparnisse durch Strafsteuern, wenn Sie eine vorzeitige 401 (k)-Abhebung vornehmen. Außerdem verpassen Sie das potenzielle zukünftige Sparwachstum aus dem abgehobenen Betrag.
Einige 401(k)-Pläne können Rücknahmen aus Härtefällen ermöglichen. Grundsätzlich bedeuten Härtefallabhebungen oft, dass Sie mit Ihren 401 Geld verdienen können, bevor Sie das Alter von 59 ½ Jahren erreichen. Aber meistens gilt die Strafe trotzdem. Sie bedürfen jedoch der Zustimmung des Arbeitgebers. Sie müssen zur Deckung eines außergewöhnlichen, erheblichen und wichtigen finanziellen Bedarfs getätigt werden. Außerdem darf der Betrag, den Sie abheben können, nicht höher sein als der Betrag, den Sie benötigen, um diesen Bedarf zu decken.
Auch erstmalige Hauskäufe oder der Bau eines neuen Hauses können als Anspruch auf eine „Härteabhebung“ von Ihrem 401k gelten. Auch hier wird die Strafe von 10 % wahrscheinlich noch gelten.
Sie müssen bedenken, dass dies grobe Umrisse sind. Wer einen Vorbezug tätigen möchte, sollte mit seinem Finanzberater sprechen.
Coronabedingte Frühbezüge
Das Coronavirus hat uns alle vor einzigartige Herausforderungen gestellt, und viele Menschen spüren die finanziellen Auswirkungen. Im vergangenen Jahr umfasste das CARES-Gesetz mehrere Möglichkeiten, Altersvorsorgesparer zu unterstützen. RMDs wurden für 2020 ausgesetzt, sodass Einzelpersonen die Entnahme von Ausschüttungen von Rentenkonten verschieben konnten, wenn sie dies wünschten. Diejenigen, die bereits 2020 RMDs genommen haben, konnten diese Mittel an ihre IRA oder 401 zurückerstatten und alle weiteren Ausschüttungen auf 2021 verschieben.
Wie bereits erwähnt, gibt es auch gelockerte Regeln für vorzeitige Ausschüttungen und damit Flexibilität für Darlehen aus bestimmten Altersvorsorgeplänen.
Die Ausschüttungen können jedoch weiterhin als Einkommen besteuert werden. Innerhalb von drei Jahren müssen Sie das Darlehen trotzdem selbst zurückzahlen.
401 (k) Rücktritt von unter 55 Jahren
Personen unter 55 Jahren, die noch für das Unternehmen arbeiten, das ihren 401(k)-Plan verwaltet, haben nur zwei Möglichkeiten.
- Einen 401(k)-Kredit aufnehmen
- Härtefallentzug nehmen.
Wenn Sie aufhören, für das Unternehmen zu arbeiten, können Sie die Mittel auf einen IRA- oder einen 401(k)-Plan eines anderen Arbeitgebers übertragen. Sie können dies nur tun, wenn der Plan diese Art von Rollovers akzeptiert.
401(k) Entzug zwischen Alter 55–59 1/2
Die meisten 401(k)-Pläne erlauben gebührenfreie Abhebungen im Alter von 55 Jahren. Um diese Bestimmung nutzen zu können, darf Ihr Arbeitsverhältnis frühestens in dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden, beendet worden sein. Außerdem müssen Sie Ihr Geld im Plan belassen straffrei auf sie zugreifen. Es gibt jedoch einige Ausnahmen von dieser Regel. Für die meisten Polizisten, Feuerwehrleute und Sanitäter macht diese Bestimmung Gelder bereits im Alter von 50 statt 55 Jahren verfügbar.
Bevor Sie sich von 401(k) zurückziehen, gehen Sie unbedingt die Regeln durch, die diese Liquiditätsregelung für das Alter von 55 Jahren regeln:
- Wenn Sie vor Vollendung des 55. Lebensjahres in den Ruhestand treten, entfällt die Regelung für das Rentenalter 55. Ihre Auszahlung unterliegt einer 10 (k) Strafsteuer für vorzeitige Auszahlungen in Höhe von 401 %. Wenn Sie beispielsweise mit 52 in den Ruhestand gehen und denken, dass Sie in zwei Jahren straffrei auf Gelder zugreifen können. Nein, das kannst du nicht. Sie müssen zwei weitere Jahre warten, bis Sie in Rente gehen, damit diese Bestimmung gilt.
- Wenn Sie Ihren 401(k)-Plan auf einen IRA übertragen, gilt die Bestimmung für das Rentenalter 55 nicht.
Das früheste Alter, in dem Sie ohne Strafsteuern Geld von einem IRA-Konto abheben können, ist also 59 1/2 Jahre alt.
401(k) Rücktrittsalter von 59 1/2 bis 72
Wenn Sie 59 1/2 Jahre alt werden, hängt der Zugang zu Ihrem Geld davon ab, ob Sie noch arbeiten oder nicht.
401(k) für Rentner
Wenn Sie nach Erreichen des 55. Lebensjahres im Ruhestand sind oder das Arbeitsverhältnis beendet haben und noch Gelder in Ihrem Plan haben, können Sie im Alter von 59 1/2 Jahren darauf zugreifen. Sie werden Ihnen keine Strafsteuer für vorzeitige Auszahlungen in Rechnung stellen. Wenn Sie Ihre 401(k)-Gelder an eine IRA übertragen haben, gelten dieselben Regeln. Alter 59 1/2 ist das früheste Alter, in dem Sie Geld von einem IRA-Konto ohne Vorfälligkeitssteuer abheben können.
Arbeitet noch
Wenn Sie noch arbeiten, können Sie Geld aus einem alten 401 (k) -Plan abheben, sobald Sie 59 1/2 Jahre alt sind. Möglicherweise haben Sie jedoch nicht den gleichen Zugang zu Geldern innerhalb des 401(k)-Plans bei dem Unternehmen, für das Sie derzeit arbeiten.
Erkundigen Sie sich also bei Ihrem 401(k)-Plan-Administrator, ob Ihr Plan eine sogenannte „In-Service“-Verteilung im Alter von 59 1/2 Jahren zulässt. Einige 401(k)-Pläne erlauben dies, andere nicht.
Ausleihen von einem 401 (k)
Die Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens kann eine bessere Option sein als eine vorzeitige Verteilung, wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt. Bei diesem Darlehen gibt es keine Bonitätsprüfung und die Zinssätze können niedriger sein als bei anderen Darlehensarten]. Sie müssen sich mit Zinsen zurückzahlen, und zwar innerhalb von fünf Jahren. Sie müssen dies auch sofort tun, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen.
Außerdem kann die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens dazu führen, dass Sie einen der wichtigsten Steuervorteile des Plans verlieren. Dies liegt daran, dass Sie sich mit Geld nach Steuern zurückzahlen. Sie können Ihre entscheidenden Monate oder Jahre mit Anlagerenditen verpassen. Ein weiterer großer Nachteil eines 401 (k) -Darlehens besteht darin, dass Sie das Darlehen möglicherweise innerhalb von 90 Tagen zurückzahlen müssen, wenn Sie Ihren Job verlassen oder gekündigt werden. Ihr Darlehenssaldo wird als steuerpflichtiges ordentliches Einkommen behandelt, wenn Sie dies nicht tun, und Sie könnten auch mit dieser Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % belastet werden.
401 (k) Zwangsentnahmen
Sie müssen mit dem Abheben von Geld von Ihrem traditionellen IRA-Konto in Form von erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) beginnen, wenn Sie 72 Jahre alt sind. Die Höhe dieser Abhebungen basiert auf einer Berechnung, die Ihr aktuelles Alter und die Größe Ihres Rentenkontos berücksichtigt. Du kannst Besuchen Sie die IRS-Website für mehr Details. Wenn Sie diese obligatorische 401 (k)-Abhebung nicht tun, wird IRS Ihnen eine Geldstrafe von 50 % des Betrags auferlegen, den Sie hätten abheben sollen.
Der IRS verwendet die Lebenserwartung, um zu bestimmen, wie viel Sie jedes Jahr herausnehmen müssen, um die Strafsteuer von 50 % 401 (k) zu vermeiden.
Ihre Gelder bleiben intakt, solange Sie noch arbeiten, und die Inhaber müssen keine RMDs nehmen, bis der Kontoinhaber stirbt.
Die Regeln gelten in unterschiedlichen Altersstufen, wenn es darum geht, ohne Strafen auf Ihre 401(k) zuzugreifen. Je geringer Ihr Alter, desto weniger Möglichkeiten haben Sie, insbesondere wenn Sie nicht im Ruhestand sind. Das kann frustrierend sein, wenn Sie das Geld für Ausgaben außerhalb der Altersvorsorge benötigen.
Können Sie Geld von einem 401 (k) vorzeitig abheben?
Ja, wenn Ihr Chef es zulässt.
Dies hat jedoch finanzielle Konsequenzen.
Außer in den folgenden Fällen unterliegen Sie außerdem einer Steuerstrafe von 10 % auf den von Ihnen abgehobenen Betrag:
- Wenn es der IRS-Definition eines Härtefallrückzugs entspricht.
- Wenn es der IRS-Definition einer Befreiung von der Strafe entspricht.
- Auch, wenn Sie es für Ausgaben im Zusammenhang mit COVID-19 benötigen.
In jedem Fall muss die Person, die den Vorbezug tätigt, das ganze Jahr über regelmäßige Einkommenssteuern auf das entnommene Geld zahlen. Der gesamte Saldo einer typischen IRA wird besteuert. Wenn es sich um eine Roth IRA handelt, unterliegt jedes vorzeitig abgehobene Geld, das noch nicht besteuert wurde, der Besteuerung. (Steuern werden auf die mit dem Konto erzielten Gewinne fällig, nicht auf das von Ihnen eingezahlte Geld, das bereits versteuert wurde.)
Wenn das Geld nicht unter eine dieser Ausnahmen fällt, wird der Steuerzahler mit einer zusätzlichen Strafe von 10 % auf den entfernten Betrag belegt.
Was sind die straffreien Ausnahmen für vorzeitige IRA-Auszahlungen?
Der IRS erlaubt straffreie Abhebungen für bestimmte Zwecke, wie z. B. die Zahlung von Studiengebühren oder eine Anzahlung für ein erstes Zuhause. Diese werden als „Ausnahmen“ bezeichnet, obwohl sie ebenfalls von der Strafe befreit sind, die für die meisten Vorbezüge gilt.
Es ermöglicht auch Härtefallabhebungen, um einen unmittelbaren und dringenden Bedarf zu decken.
Derzeit ist eine weitere Härtefall-Auszahlungsoption verfügbar, und zwar für Kosten, die direkt mit der COVID-19-Epidemie verbunden sind.
Sie müssen weiterhin regelmäßige Einkommenssteuern auf das Geld zahlen, das Sie entfernen, aber Sie müssen nicht die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen.
Wie viel Steuer zahle ich auf 401(k) Early Withdrawals?
Die Gelder werden als ordentliche Einkünfte besteuert. Abhängig von Ihrem zu versteuernden Gesamteinkommen kann dies zwischen 10 % und 37 % liegen.
In den meisten Situationen schulden Sie Geld für das Steuerjahr, in dem Sie die Ausschüttung erhalten.
Ausgenommen sind Auszahlungen für Ausgaben im Zusammenhang mit der Coronavirus-Epidemie. Als Reaktion auf die Coronavirus-Pandemie haben Kontoinhaber drei Jahre Zeit, um die Steuern zu zahlen, die sie auf Auszahlungen im Zusammenhang mit COVID-19 schulden.
Was sind die Vor- und Nachteile einer Auszahlung gegenüber einem 401(k)-Darlehen?
Ein Bezug verbraucht Ihr Altersguthaben auf unbestimmte Zeit. Indem Sie zu früh Geld abheben, verpassen Sie den langfristigen Gewinn, den eine größere Geldmenge in Ihrem 401(k) eingebracht hätte.
Obwohl Sie die Gelder nicht zurückzahlen müssen, müssen Sie die geschuldeten Einkommenssteuern sowie eine Strafe von 10 % zahlen, wenn die Gelder nicht die IRS-Kriterien für eine Härte oder eine Ausnahme erfüllen.
Ein Darlehen gegen Ihren 401 (k) muss zurückgezahlt werden. Wenn Sie es rechtzeitig zurückzahlen, verlieren Sie nicht viel vom langfristigen Wachstum Ihres Alterskontos.
Wann kann ich eine 401(k)-Auszahlung vornehmen?
401(k)-Abhebungen können in der Regel ab einem Alter von 59.5 Jahren vorgenommen werden, ohne dass Strafen anfallen. Einige Pläne können jedoch Auszahlungen vor diesem Alter ermöglichen, beispielsweise bei finanziellen Härtefällen oder bestimmten Lebensereignissen wie einer Invalidität oder einem Tod.
Wann muss ich mit der Einnahme von RMD aus meinem 401(k) beginnen?
Sie müssen bis zum 401. April des Jahres nach dem Jahr, in dem Sie 1 Jahre alt werden (72, wenn Sie 70.5 vor dem 70.5. Januar 1 erreichen), aus Ihrem 2020(k)-Plan mit der Entnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen beginnen. RMDs müssen danach jährlich eingenommen werden.
Was passiert, wenn ich meine erforderliche Mindestausschüttung nicht erreiche?
Wenn Sie Ihre erforderliche Mindestausschüttung (Required Minimum Distribution, RMD) nicht in Anspruch nehmen, müssen Sie möglicherweise mit einer Verbrauchssteuer von 50 % auf den Betrag rechnen, der zur Ausschüttung erforderlich war, aber nicht ausgeschüttet wurde. Diese Steuer kann eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen, daher ist es wichtig sicherzustellen, dass Sie Ihre RMD jedes Jahr pünktlich nehmen.
Wie nehme ich eine Auszahlung von meinem 401(k) vor, nachdem ich in Rente gegangen bin?
Um nach Ihrer Pensionierung eine Auszahlung von Ihrem 401(k) vorzunehmen, müssen Sie sich an Ihren Planverwalter wenden und die entsprechenden Formulare ausfüllen. Möglicherweise können Sie das Geld direkt abheben oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen. Der Prozess und die Regeln für Auszahlungen können je nach den spezifischen Bedingungen Ihres 401(k)-Plans variieren.
Kann ich Geld von meinem 401(k) abheben, wenn ich mich in einer finanziellen Notlage befinde?
Einige 401(k)-Pläne können Auszahlungen in finanziellen Härtefällen ermöglichen, z. B. um bestimmte medizinische Kosten zu bezahlen oder die Räumung Ihres Hauptwohnsitzes zu vermeiden. Diese Abhebungen unterliegen jedoch in der Regel Strafen und Steuern und können sich auf Ihre zukünftige Altersvorsorge auswirken. Es ist wichtig, die langfristigen Auswirkungen eines Härtefallentzugs sorgfältig abzuwägen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Kann ich meine 401(k)-Gelder verwenden, um die Bildungsausgaben meines Kindes zu bezahlen?
In den meisten Fällen ist es nicht erlaubt, Ihre 401(k)-Gelder zu verwenden, um die Bildungskosten Ihres Kindes zu bezahlen, und würde Strafen und Steuern nach sich ziehen. Einige Pläne können jedoch Darlehen vom 401 (k) -Konto für bestimmte Ausgaben, einschließlich Bildungsausgaben, zulassen, dies hängt jedoch von den spezifischen Bedingungen Ihres Plans ab. Es ist wichtig, die Regeln und Konsequenzen der Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401 (k) zu verstehen, bevor Sie dies tun.
Zusammenfassung
Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie Sie sich ohne Strafe von Ihrem 401k zurückziehen können. Wir raten Ihnen jedoch, Ihre Altersvorsorge nicht anzufassen, bis Sie im Ruhestand sind. Das Ansammeln dieser Ersparnisse ist eine große Hilfe, wenn es darum geht, Ihre Altersvorsorge zu maximieren. Dies verlängert die Lebensdauer Ihres Portfolios. Das geht Ihnen beim Vorbezug verloren. Um zu sehen, wie stark sich die Aufzinsung auf Ihren 401-Kontostand auswirken kann, lesen Sie unseren Artikel über die durchschnittliche 401-Abhebung nach Alter.
Es können jedoch immer unvorhergesehene Umstände eintreten, bevor Sie in Rente gehen. Wenn Sie sich der Ausnahmen und Regeln bewusst sind, können Sie fundierte Entscheidungen treffen. Beachten Sie auch, wann Sie Ihre 401 (k) obligatorischen Abhebungen vornehmen müssen. Es hilft Ihnen möglicherweise, zusätzliche Gebühren und Steuern zu vermeiden.
401 (k) Häufig gestellte Fragen zu Abhebungen
Können Sie trotzdem ohne Strafe Geld von Ihrem 401k abheben?
Einzelpersonen können gemäß dem CARES-Gesetz bis zu 100,000 $ von einem 401k- oder IRA-Konto ohne Strafe abheben. Vorbezüge werden zu den ordentlichen Einkommenssteuersätzen besteuert, da sie dem steuerbaren Einkommen des Teilnehmers hinzugerechnet werden.
Welchen Nachweis benötige ich für eine 401k Härteabhebung?
Dokumentation des Härtefallantrags oder Antrags, einschließlich Ihrer Bewertung und/oder Genehmigung des Antrags. Finanzinformationen oder Nachweise, die die unmittelbare und schwerwiegende finanzielle Notwendigkeit des Mitarbeiters belegen. Dies können Versicherungsrechnungen, Treuhandpapiere, Bestattungsgebühren, Bankunterlagen usw. sein.
Wie viel bekomme ich, wenn ich meine 401 auszahle?
Traditionelles 401(k) (Alter 59.5+): Sie erhalten 100 % des Restbetrags, abzüglich staatlicher und bundesstaatlicher Steuern. Roth 401(k) (Alter 59.5+): Sie erhalten 100 % Ihres Guthabens steuerfrei. Wenn Sie vor dem 59.5. Lebensjahr auszahlen, wird Ihnen zusätzlich zu den zu zahlenden Steuern eine Strafe in Höhe von 10 % berechnet.
Wie viel werde ich verlieren, wenn ich 401k auszahle?
Wenn Sie Geld von Ihrem 401(k)-Plan vor dem Alter von 59 1/2 abheben, müssen Sie zusätzlich zur Einkommenssteuer auf die Ausschüttung eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % zahlen. Eine vorzeitige 5,000(k)-Abhebung in Höhe von 401 US-Dollar kostet 1,700 US-Dollar an Steuern und Strafen für jemanden in der 24-Prozent-Steuerklasse.
- Persönliche Finanzen: Grundlagen, Bedeutung, Typen, Management ( + kostenlose Software)
- Was sind KURZFRISTIGE INVESTITIONEN: Definition, Beispiele und Banken
- Marktsegmentierung: Alles, was Sie wissen müssen, mit Beispielen
- SCHLECHTE GUTSCHRIFT: Definitionen, Beispiele und Strafen
- BABY BOOMER: Definition, Geschichte und Ruhestand
- FBAR: Der AZ-Leitfaden (+2021 Fristen)
