In den letzten Jahrzehnten haben sich die traditionellen Barvorschüsse als Reaktion auf die Nachfrage der Verbraucher völlig verändert. Mit der Einführung künstlicher Intelligenz und ausgefeilterer Algorithmen Barvorschuss bei schlechter Bonität Kredite machten einem personalisierteren und benutzerfreundlicheren Erlebnis Platz, weg von jenseitigen 400 % effektiven Jahreszinsen und hin zu Online-Plattformen, die unter 35.99 % effektive Jahreszinsen, längere Rückzahlungsfristen und keine räuberischen/versteckten Gebühren versprechen.
Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie herkömmliche Barvorschüsse günstigeren Privatkrediten für schlechte Bonität Platz gemacht haben, einschließlich einer vergleichenden Analyse (Kurzvorschüsse im Vergleich zu Privatkrediten) und wie sich der Verbraucherkreditmarkt im Laufe der Zeit von einem Produkt zum anderen entwickelt hat .
Was sind herkömmliche Barvorschüsse am Zahltag?
Bei herkömmlichen Barvorschüssen handelt es sich um kurzfristige Darlehen mit hohem effektiven Jahreszins, die am nächsten Zahltag des Kreditnehmers für einen zwei- bis vierwöchigen Zahlungsplan zurückgezahlt werden.
Bei traditionellen Barvorschüssen am Zahltag können Sie mit einigen hundert bis einigen tausend Dollar rechnen, wobei der tatsächlich angebotene Betrag auf Ihrem Einkommen, dem Schulden-Einkommens-Verhältnis, Ihrer Beschäftigungshistorie und anderen Faktoren basiert, die Ihre Rückzahlungsfähigkeit beurteilen.
Als Beispiel für ein Darlehen nehmen Sie das Beispiel eines Darlehens in Höhe von 1,500 USD mit einem effektiven Jahreszins von 350 %, der über zwei Wochen zurückgezahlt wird. Die geschätzte Gesamtrückzahlung für dieses Darlehen (unter der Annahme, dass keine zusätzlichen Finanzierungskosten anfallen) beträgt 1,709.86 US-Dollar, wovon mehr als 200 US-Dollar auf Zinsen entfallen – ein schlechtes Geschäft, wenn wir jemals eines gesehen haben!
Gekennzeichnet durch kleine Kreditbeträge und hohe Zinssätze/Gebühren (pro geliehenen 100 US-Dollar) beginnen die effektiven Jahreszinsen für Kurzzeitkredite in der Regel bei 300 % und steigen auf über 400 %.
Was sind Privatkredite?
Privatkredite sind Gelder, die Verbraucher für verschiedene Zwecke leihen, unter anderem für Heimwerkerarbeiten und Schuldenkonsolidierung. Sie bewegen sich in der Regel zwischen einigen Hundert und mehreren Tausend Dollar bei effektiven Jahreszinsen (APRs) von bis zu 35.99 %, wobei Kapital, Zinsen und alle Finanzierungskosten berücksichtigt werden, um die Gesamtkosten der Kreditaufnahme darzustellen.
APR-Kreditnehmer qualifizieren sich je nach den Konditionen und der Kreditwürdigkeit des Kreditgebers auf der Grundlage der FICO-Skala (300 bis 850). Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto niedriger sind Ihre qualifizierten effektiven Jahreszinsen. Sie können auf fester oder variabler Basis arbeiten. Die festen Zinssätze bleiben während der gesamten Kreditlaufzeit konstant und die unterschiedlichen Zinssätze schwanken je nach makroökonomischen Bedingungen und Maßnahmen der Federal Reserve.
Zur Veranschaulichung: Ein Privatkredit mit einer Laufzeit von zwei Jahren und einem effektiven Jahreszins von 2 US-Dollar führt zu geschätzten monatlichen Zahlungen von 31 US-Dollar bei einer Gesamtrückzahlung von 3,300 US-Dollar (mit gezahlten Zinsen von 186.22 US-Dollar).
Hinweis: Der effektive Jahreszins von 31 % liegt im viel niedrigeren effektiven Jahreszinsbereich für herkömmliche Barvorschüsse, wobei der häufigste Bereich bei 300 % effektiven Jahreszins liegt, dem derzeit wohl teuersten Kreditprodukt.
Darüber hinaus können Privatkredite besichert oder unbesichert sein, sodass zur Absicherung gegen das Ausfallrisiko Sicherheiten wie ein Vehikel erforderlich sind. Natürlich sind unbesicherte Kredite mit etwas höheren Durchschnittszinsen verbunden.
Um sich zu qualifizieren, können Kreditgeber eine Bonitätsprüfung durchführen oder auch nicht. Andere Faktoren wie Einkommen, Schulden-Einkommens-Verhältnis und Beschäftigungsverlauf werden ebenfalls berücksichtigt. Kurzzeitvorschüsse können über Online-Kreditgeber und Kreditvermittlungsdienste wie 100Lenders und MarketLoans aufgenommen werden, die Interessenten mit einem Netzwerk von Hunderten von Direktkreditgebern verbinden, die auf Kurzzeitvorschüsse und Privatkredite bei schlechter Bonität spezialisiert sind.
Lesen Sie weiter, um mehr über Privatkredite und ihre Entwicklung vom Kurzzeitkredit zu dem zu erfahren, was sie heute sind.
Was sind die Unterschiede zwischen Privatkrediten bei schlechter Bonität und Barvorschüssen?
Hier sind die Hauptunterschiede zwischen Privatkrediten bei schlechter Bonität und Kurzzeitkrediten:
Darlehen Zweck. Barvorschüsse am Zahltag gewähren in der Regel nicht mehr als 1,500 US-Dollar für unmittelbare und dringende finanzielle Bedürfnisse wie medizinische Notfälle, Autoreparaturen, Stromrechnungen, Hypothekenzahlungen, Bestattungskosten und sogar unvorhergesehene Kosten für die Kinderbetreuung.
Privatkredite bei schlechter Bonität eignen sich am besten für längerfristige Cashflow-Herausforderungen, z. B. die Begleichung einer Krankenhausrechnung in Höhe von 19,500 US-Dollar oder ein Hausrenovierungsprojekt.
Bonitätsprüfungen. Im Gegensatz zu Privatkrediten für schlechte Bonität von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern führen Kreditgeber mit Kurzvorschuss in der Regel keine Bonitätsprüfungen durch und beurteilen die Berechtigung auf der Grundlage Ihrer Rückzahlungsfähigkeit durch Einkommen, des Schulden-Einkommens-Verhältnisses und der Arbeitslosenstatistik. Ebenso dürfen Kreditgeber nicht an Experian, Equifax oder TransUnion berichten, sodass die pünktliche Zahlung von Zahlungen etwas weniger wichtig ist.
Zinsen. Bargeldvorschüsse am Zahltag belaufen sich in der Regel auf dreistellige effektive Jahreszinsen (lokale Geschäfte in der Nachbarschaft), gegenüber bis zu 35.99 % bei seriösen, reinen Online-Optionen. Privatkredite mit schlechter Bonität haben in der Regel einen effektiven Jahreszins von höchstens 35.99 %. Zur Veranschaulichung: Mit einem Privatkredit in Höhe von 25,000 US-Dollar für schlechte Bonität können Sie im Vergleich zu einem Barvorschuss Hunderte (wenn nicht Tausende) sparen (vorausgesetzt, die gleiche Rückzahlungsdauer und eine Differenz der effektiven Jahreszinsen von über 100 %).
Rückzahlungszeitraum. Zahltags-Barvorschüsse haben eine kurze Rückzahlungsfrist (zwei bis vier Wochen). Privatkredite bei schlechter Bonität wiederum haben eine mittel- bis langfristige Rückzahlungsdauer von bis zu 72 Monaten. Bei der einen ist eine Pauschalzahlung erforderlich, bei der anderen sind feste Raten erforderlich, die jeweils einen Teil des Kapitals und der Zinsen in einem monatlichen Rückzahlungszyklus abdecken.
Abhängig von der Art des Darlehens bieten viele Kreditgeber Flexibilität bei der Auswahl der Rückzahlungsbedingungen auf der Grundlage individueller Präferenzen, einschließlich längerer Rückzahlungsoptionen für niedrigere monatliche Raten.
Ressourcen. Zahltagskreditgeber sind dafür berüchtigt, keine Kredite anzubieten. Ob Finanzbildung mit hilfreichen Blog-Themen oder Härtefallprogramme, die es Ihnen ermöglichen, Zinsen (kurzfristig) aufzuschieben oder zu erlassen, erwarten Sie diese bei Privatkrediten bei schlechter Bonität, bei denen Finanzinstitute einen hohen Anreiz zur Aufklärung haben, um die Verbraucher bei der Stange zu halten.
Ein Wort zu Kredit-Apps und „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Diensten
Abgesehen von Privatkrediten gibt es zwei langfristige Arten, die herkömmliche Bargeldvorschüsse in den Schatten gestellt haben: Bargeldvorschuss-Apps (z. B. Earnin, Brigit) und „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste wie Affirm, Afterpay und Klarna.
Diese beiden alternativen Finanzierungsmöglichkeiten sind dank geringerer Kosten, transparenter Gebührenstrukturen und flexibler Rückzahlungsbedingungen, die es Ihnen ermöglichen, die Zahlungen über einen festen Zeitraum zu verteilen, deutlich vorteilhafter als Kurzzeitkredite. Darüber hinaus bietet es Komfort durch benutzerfreundliche mobile Apps, die es Ihnen ermöglichen, Apps zu verknüpfen, die Konten überprüfen, um eine schnelle Auszahlung von Geldern zu ermöglichen.
Ganz zu schweigen davon, dass jedes davon einen wichtigen Zweck erfüllt. Kredit-Apps wie Earnin und Brigit eignen sich am besten zum Schließen von Gehaltslücken, indem sie Ihren nächsten Gehaltsscheck ganz oder teilweise abdecken und dafür 0 % Zinsen und keine Gebühren zahlen. BNPL-Dienste wie Affirm und Afterpay wiederum ermöglichen Ihnen die Teilnahme an „Pay in 4“-Programmen, die es Ihnen ermöglichen, einen großen Pauschalbetrag und gleiche feste Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen zu zahlen, sodass Sie einen überschaubaren Zahlungsplan für teure Artikel genießen können wie Möbel und Schmuck.
Kurz gesagt, erkennen Sie die Notwendigkeit, Kredit-Apps anstelle von „Jetzt kaufen, später zahlen“-Diensten zu nutzen, um die hohen Zinsgebühren und kürzeren Rückzahlungsfristen zu vermeiden, die herkömmliche Barvorschüsse und einige Privatkredite mit schlechter Bonität bieten.
Wie die Evolution die Barvorschüsse in persönliche Online-Kredite verwandelt
Zu Beginn des 20. Jahrhunderts entstand ein aufstrebender Verbraucherkreditmarkt, auf dem Kreditanbieter ihre Kreditprodukte und -dienstleistungen bewarben. Eines der beliebtesten Produkte war ein einwöchiges Darlehen mit Zinssätzen von 120 bis 500 %, einer der ersten kurzfristigen Barvorschüsse überhaupt.
Als Reaktion auf die explodierenden Zinssätze hat jeder Staat damit begonnen, seine Mandate bekannt zu geben und maximale Beschränkungen für Kreditbeträge, Zinssätze und Finanzierungskosten einzuführen. Ein Flaggschiffgesetz, das Uniform Small Loan Law (1916), legte eine maximale Zinsobergrenze von 3.5 % für Kredite im Wert von 300 US-Dollar oder weniger fest, die viele Ratenkreditgeber mit neuen Angeboten nutzten.
Mitte des 20. Jahrhunderts wurde der Markt mit Optionen für Kurzzeit- und Ratenkredite überschwemmt. In den 70er und 80er Jahren deregulierten die geltenden Bundesbankengesetze das Bundesbankwesen, was es Zahltagskreditgebern erleichterte, die Gesetze von Arizona zu umgehen und Massenviertel zu errichten Kreditgeschäfte in einkommensschwachen Vierteln.
Gleichzeitig wurden Kurzzeitkredite langsam zu Privatkrediten für schlechte Bonität. Für viele erleichterte das Versprechen höherer Kreditbeträge und längerer Rückzahlungsfristen von bis zu 72 Monaten die Aufnahme weiterer Kredite und die Bewältigung der Rückzahlung.
Auch heute noch gibt es Gesetze, die die Vergabe von Kurzzeitkrediten in vielerlei Hinsicht regeln. Mit einigen Ausnahmen gilt beispielsweise für alle Kurzzeitkredite eine maximale Zinsobergrenze von 35.99 %. Darüber hinaus wurde das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ins Leben gerufen, mit dem Ziel, Verbraucher vor räuberischen Kurzzeitkrediten zu schützen, indem es eine stärkere Regulierung/Aufsicht bietet und neue Gehaltsanforderungen einführt, die Verlängerungen begrenzen und sogar Benachrichtigungspflichten vorschreiben, bei denen alle Kreditgeber hinsichtlich der Konditionen völlig transparent sein müssen , Kosten und Risiken.
Zusammenfassung
Kurz gesagt, der Weg vom traditionellen Kurzzeitkredit zu günstigeren Privatkrediten war lang. Angesichts der Notwendigkeit verbesserter Zinssätze und Konditionen hat sich dieser Kredittyp natürlich weiterentwickelt. Denken Sie daran, dass wir von Kurzzeitkrediten abraten, da Privatkredite viel niedrigere Zinssätze und höhere Beträge für praktisch alle Ausgaben bieten, die Sie decken müssen.
