Wenn Sie bereit sind, eine Sicherheit anzubieten, beispielsweise Ihr Haus oder Ihr Auto, kann es manchmal viel einfacher sein, einen Kredit zu erhalten. Kredite Mit Sicherheiten schützen Sie das von Ihnen geliehene Geld und können niedrigere Zinssätze erzielen. Wenn Sie hingegen mit einem Sicherheitendarlehen in Verzug geraten, könnten Sie gezwungen sein, einen unbezahlbaren Vermögenswert aufzugeben. Doch wie funktionieren besicherte Kredite? Lesen Sie weiter, um herauszufinden, was Pfandkredite sind, was Sie als Sicherheit verwenden können und wo Sie Pfandkredite erhalten können.
Was ist ein Sicherheitendarlehen?
Sicherheiten sind in der Finanzbranche wertvolle Vermögenswerte, die für einen Kredit verpfändet werden. Ein Pfandkredit ist ein besicherter Kredit, der voraussetzt, dass Sie etwas besitzen, das als Garantie für den Kredit dient. Darüber hinaus hat der Kreditgeber das Recht, die Sicherheiten zu pfänden, unabhängig davon, ob es sich um Grundstücke, Geld oder andere Wertgegenstände handelt.
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Beachten Sie, dass:
- Als Sicherheit für einen Kredit wird ein Wertgegenstand verpfändet.
- Das Risiko der Kreditgeber wird durch Sicherheiten verringert.
- Der Kreditgeber hat das Recht, die Sicherheiten zu verkaufen, wenn ein Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlt, um seine Verluste auszugleichen.
- Zwei Beispiele für besicherte Kredite sind Hypotheken und Autokredite.
- Sie können andere persönliche Gegenstände wie ein Anlage- oder Sparkonto zum Schutz eines besicherten Privatkredits verwenden.
Wie funktionieren Pfandkredite?
Bei einem Pfandkredit können Sie mit günstigeren Kreditkonditionen rechnen als bei einem ungesicherten Kredit. Vorteilhafterweise kann dies zu einem niedrigeren Zinssatz, einem höheren Kredit oder einem Kredit mit längerer Laufzeit führen.
Darüber hinaus nehmen sich Kreditgeber die Zeit, den Wert Ihrer Sicherheiten zu beurteilen, bevor sie Ihnen einen Sicherheitenkredit genehmigen. Dazu berücksichtigen sie den Marktwert Ihrer Besitztümer oder im Falle einer Hypothek den Schätzwert des Eigenheims. Anschließend bieten sie Ihnen einen Teil des Wertes Ihrer Sicherheit an, um die Kredithöhe zu ermitteln. Beispielsweise berücksichtigt ein Kreditgeber bei der Genehmigung einer Hypothek den potenziellen Wiederverkaufswert der Immobilie.
Bei einer Hypothek spiegelt das Beleihungsverhältnis (Loan-to-Value, LTV), das ein Kreditinstitut Ihrem Darlehen beimisst, direkt den Wert Ihrer Sicherheit wider. Im Allgemeinen können Sie davon ausgehen, dass Sie umso mehr Zinsen und Abschlusskosten zahlen müssen, je höher Ihr LTV ist. Darüber hinaus benötigen Sie eine höhere Anzahlung. Sie wissen, dass Ihr Kreditgeber bereit ist, Ihnen einen beträchtlichen Geldbetrag zu leihen, wenn Ihr LTV 80 % beträgt, die restlichen 20 % müssen Sie jedoch aus eigener Tasche bezahlen.
Arten von Sicherheiten zur Besicherung eines Kredits
#1. Immobiliensicherheiten:
Viele Unternehmen nutzen Immobilien als Sicherheit für Kredite. Hypotheken und Unternehmenskredite folgen häufig diesem Muster.
Immobilien werden von Kreditgebern positiv bewertet, da sie ihren Wert über einen längeren Zeitraum behalten. Darüber hinaus sind Immobilien häufig mehrere Hunderttausend Dollar wert, sodass Sie als Kreditnehmer die Chance haben, mehr Geld zu erhalten.
Obwohl es seine Vorteile hat, birgt es daher auch ein hohes Risiko. Sie riskieren beispielsweise den Verlust Ihres Eigenheims, wenn Sie Ihren Hauptwohnsitz als Sicherheit nutzen und mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten.
#2. Sicherheiten für Geschäftsausstattung:
Gerade für Bau- oder Fertigungsbetriebe kann Geschäftsausstattung eine sinnvolle und risikoarme Sicherheit sein. Allerdings verliert es im Laufe der Zeit tendenziell an Wert, sodass es unwahrscheinlich ist, dass es zur Sicherung großer Geldbeträge verwendet wird. Einige Kreditgeber zögern möglicherweise, bestimmte Geschäftsausstattungen zu akzeptieren, weil sie Schwierigkeiten haben, einen interessierten Käufer zu finden.
#3. Inventarsicherheit:
Unternehmen, die Produkte verkaufen, wie Einzelhandelsgeschäfte oder Online-Shops, können möglicherweise durch die Nutzung ihres Lagerbestands eine Finanzierung erhalten. Da es jedoch schwierig sein kann, Lagerbestände zu verkaufen, zögern einige Kreditgeber möglicherweise, sie als Sicherheit zu akzeptieren.
Beachten Sie, dass Ihr Umsatz durch die Verwendung von Inventar beeinträchtigt werden kann. Wenn Sie also mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, riskieren Sie, den Zugriff auf den Lagerbestand und damit Ihre Fähigkeit, Gewinne zu erzielen, zu verlieren. Darüber hinaus könnten Sie dadurch in ein Dilemma mit anderen Gläubigern geraten oder Ihr Unternehmen sogar in die Insolvenz treiben.
#4. Rechnungssicherheiten:
Unternehmen mit ausstehenden Rechnungen und verspäteten Zahlungen können von einer Finanzierung im Gegenzug für eine Forderung auf ihre ausstehenden Rechnungen profitieren. Allerdings erheben Kreditgeber weiterhin Gebühren oder Zinsen, was bedeutet, dass Unternehmen am Ende weniger Geld verdienen, als wenn ihre Kunden sie direkt bezahlen würden.
#5. Pauschalpfandrecht:
Im Gegensatz zu anderen Formen der Sicherheit haben Sie mit Pauschalpfandrechten die Macht, alle Vermögenswerte Ihres Unternehmens zu pfänden, wenn Sie nicht in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen.
Pauschalpfandrechte stellen jedoch ein Risiko für Kreditnehmer dar und bieten gleichzeitig einen erheblichen Schutz für Kreditgeber. Wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen können, verlieren Sie möglicherweise alles, was Sie besitzen. Normalerweise würden nur Banken diese Regelung nutzen.
#6. Barsicherheiten:
Sie sollten in der Lage sein, zusätzliche Mittel auf Ihrem Privat- oder Geschäftskonto zur Finanzierung eines besicherten Darlehens zu verwenden. Bargeld ist eine gängige Form der Sicherheit, die von traditionellen Kreditgebern wie Banken verwendet wird, weil es einfach zu verstehen ist.
Allerdings müssen Kreditgeber keine physischen Vermögenswerte verkaufen, um ihr Geld zurückzuerhalten, wenn ein Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Dies kann daher dazu führen, dass Kreditnehmer niedrigere Zinssätze und Gebühren zahlen müssen.
#7. Anlagesicherheiten:
Aktien und Anleihen sind Beispiele für Investitionen, die als Sicherheit für Unternehmenskredite verwendet werden können, da es sich bei Investitionen um liquide Vermögenswerte handelt, die ähnlich wie Bargeld schnell an Kreditgeber verkauft werden können. Obwohl dies eine typische Form der Sicherheit für Banken ist, nutzen Fintech-Kreditgeber sie nicht häufig.
Allerdings können sich die Anlagebewertungen je nach Marktlage ändern. Wenn der Wert Ihrer Investitionen weit unter den von Ihnen geliehenen Betrag fällt, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten.
Was kann als Sicherheit verpfändet werden?
Als Sicherheit für Pfandkredite können Sie folgende Sachen verwenden:
#1. Fahrzeuge:
Zu den beweglichen Vermögenswerten zählen Maschinen und Fahrzeuge. Kredite, die durch bewegliche Sachen mit einem Marktwert besichert sind, werden als Pfandkredite bezeichnet. Daher kann es vorkommen, dass ein Kreditnehmer aufgefordert wird, den physischen Besitz eines beweglichen Vermögenswerts aufzugeben, um von einem Kreditgeber ein Sicherheitendarlehen zu erhalten.
#2. Gold und andere Wertgegenstände:
Aufgrund seines Wertes kann Gold als Sicherheit für Kredite verwendet werden. Daher können Goldbarren und Schmuck als Sicherheit verwendet werden. Darüber hinaus können andere wertvolle Gegenstände als Sicherheit für Kredite verwendet werden, darunter auch Kunstwerke.
#3. Grundstück oder Eigentum:
Die typischste Art von Sicherheiten sind Immobilien. Finanzunternehmen können Ihr Haus oder ein wertvolles Grundstück nutzen, um sich zu schützen und einen Kredit bereitzustellen.
#4. Persönliche Investitionen:
Sie können Ihr Vermögen auch als Sicherheit verwenden. Aktien, Anleihen und Investmentfonds gehören dazu. Darüber hinaus können staatliche Goldanleihen als Sicherheit verpfändet werden, um einen Pfandkredit von einer Bank zu erhalten.
Wo finden Sie Kredite mit Sicherheiten?
#1. Banken:
Wenn Sie bereits über ein Bankkonto verfügen, haben Sie möglicherweise Anspruch darauf, das Geld sofort nach der Antragstellung oder am darauffolgenden Werktag zu erhalten. Beachten Sie jedoch bei der Aufnahme eines Autokredits mögliche Einschränkungen hinsichtlich der Marke, des Kilometerstands oder des Baujahrs des Fahrzeugs, das Sie kaufen möchten.
#2. Kreditgenossenschaften:
Ihre Zinssätze sind in der Regel niedriger als die Bankzinsen, aber Sie müssen wahrscheinlich Mitglied einer Kreditgenossenschaft sein, um sich zu qualifizieren.
#3. Online-Kreditgeber:
Möglicherweise müssen Sie zunächst einen ungesicherten Kredit beantragen, bevor Sie eine Option für einen gesicherten Kredit sehen, da viele Online-Kreditgeber nur ungesicherte Kredite anbieten.
#4. Autohäuser:
Kredite für den Kauf neuer Autos werden in der Regel von Autoherstellern über ihre Händler vergeben. Obwohl die Zinssätze häufig mit denen der Banken konkurrenzfähig sind, setzt der beste Zinssatz eine gute Bonität voraus.
#5. Ladenkredite:
Bei dieser Kreditform handelt es sich um einen kurzfristigen Kredit, der voraussetzt, dass Sie über Guthaben auf Ihrem Girokonto verfügen. Folglich müssen Sie mit extrem hohen Zinssätzen rechnen.
Wie schwer ist es, einen Sicherheitenkredit zu erhalten?
Im Vergleich zu einem ungesicherten Kredit kann der Antragsprozess anspruchsvoller sein. Daher werden Sie möglicherweise aufgefordert, detailliertere Angaben zu machen als bei der Beantragung eines ungesicherten Kredits, da Kreditgeber die Vermögenswerte bewerten müssen, die Sie zur Absicherung eines Sicherheitenkredits verwenden. Das Verfahren – und die Dauer dieses Verfahrens – kann jedoch je nach Kreditgeber unterschiedlich sein.
Was sind Beispiele für ein Sicherheitendarlehen?
#1. Wohnhypotheken:
Eine Hypothek ist ein Darlehen, bei dem das Haus als Sicherheit dient. Der Kreditdienstleister kann ein Gerichtsverfahren einleiten, wenn der Hausbesitzer die Hypothekenzahlungen für mindestens 120 Tage nicht mehr leistet. Daher können diese Maßnahmen dazu führen, dass der Gläubiger anschließend durch Zwangsvollstreckung die Kontrolle über die Immobilie übernimmt. Folglich kann die Immobilie verkauft werden, um den Restbetrag des Darlehens abzubezahlen, sobald es an den Darlehensgeber übertragen wurde.
#2. Eigenheimdarlehen:
Darüber hinaus könnte ein Haus als Sicherheit für eine zweite Hypothek oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) dienen. Der Kreditbetrag wird in dieser Situation nicht höher sein als das verfügbare Eigenkapital. Wenn ein Haus beispielsweise 100,000 US-Dollar wert ist und die Haupthypothek 70,000 US-Dollar beträgt, stehen für eine Zweithypothek (HELOC) nur 55,000 US-Dollar zur Verfügung.
#3. Margenhandel:
Besicherte Kredite sind ein Faktor beim Margin-Handel, bei dem sich ein Anleger Geld von einem Broker leiht, um Aktien zu kaufen, und den Saldo auf seinem Brokerkonto als Sicherheit verwendet. Beachten Sie, dass sich dadurch die Anzahl der Aktien erhöht, die der Anleger kaufen kann, aber auch die potenziellen Gewinne vervielfacht werden, wenn der Wert der Aktien steigt.
Bieten Banken noch Sicherheitenkredite an?
Es gibt mehrere Finanzinstitute, bei denen Sie einen Sicherheitenkredit erhalten können, darunter auch Banken. Wenn Sie also bereits über ein Sparkonto bei einer Bank verfügen, sollten Sie dort vielleicht mit einem Pfandkredit beginnen.
Benötigen Sie einen Kredit für ein Sicherheitendarlehen?
Sicherheitendarlehen sind für Kreditinstitute weitaus weniger riskant, da Sie einen Vermögenswert als Sicherheit für das Darlehen verwenden. Selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht oder gar nicht vorhanden ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine solche. In der Regel bieten sie niedrigere Zinssätze. Besicherte Kredite weisen im Vergleich zu unbesicherten Krediten häufig niedrigere effektive Jahreszinsen (APRs) auf.
Kann ich mir Geld leihen und dabei mein Haus als Sicherheit verwenden?
Ja, Ihr Haus kann als Sicherheit für Kredite verwendet werden. Immobilien werden oft als Sicherheit für Kredite verwendet, da sie ihren Wert behalten und in der Regel mehrere Hunderttausend Dollar wert sind. Es birgt jedoch auch Risiken, wie zum Beispiel den Verlust des Hauptwohnsitzes des Kreditnehmers, wenn er mit der Kreditzahlung in Verzug gerät.
Was sind Sicherheitenkredite für Unternehmen?
Jeder Vermögenswert, den ein Unternehmen zur Bürgschaft für einen Kredit verwendet, ist eine Sicherheit. Die Zinssätze für besicherte Kredite sind in der Regel niedriger als die für unbesicherte Kredite. Bei den meisten Geschäftskreditarten müssen Sicherheiten durch das finanzierte Unternehmen gestellt werden. Darüber hinaus sind Immobilien, Maschinen, Warenvorräte und unbezahlte Rechnungen Beispiele für Sicherheiten.
Was sind persönliche Sicherheitendarlehen?
Die meisten Privatkredite sind unbesichert, was bedeutet, dass keine Sicherheiten erforderlich sind. Einige Kreditgeber verlangen jedoch, dass Privatkredite durch Gegenstände mit Geldwert besichert werden. Daher kann ein Auto oder sogar ein Haus als Sicherheit für einen besicherten Privatkredit dienen.
Was sind Pfandkredite mit schlechter Bonität?
Wenn Sie über Sicherheiten verfügen, können Sie möglicherweise auch bei schlechter Bonität einen Kredit erhalten. Da der Kreditgeber seine Verluste dadurch ausgleichen könnte, dass er Ihr Vermögen beschlagnahmt, wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten, verringert die Hinzufügung von Sicherheiten zu Ihrem Kredit das Risiko aus Sicht des Kreditgebers.
Was sind Fahrzeugsicherheitskredite?
Wenn Sie sofort Geld benötigen, ist die Nutzung Ihres Fahrzeugs als Sicherheit für einen Privatkredit die beste Option. Mit einem besicherten Kredit, einem sogenannten Autokredit, können Sie sich Geld gegen den Wert Ihres Autos leihen. Ein solcher Kredit kann Ihr Leben retten, es ist jedoch wichtig, die Konditionen zu verstehen.
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References:
