Der Home Mortgage Disclosure Act (HMDA), umgesetzt durch Verordnung C, ist seit fast vier Jahrzehnten in Kraft. Es verpflichtet Hypothekengeber, Informationen über ihre Kreditvergabepraktiken vorzulegen. Hier erfahren Sie mehr über den Home Mortgage Disclosure Act und seinen Zweck, warum er wichtig ist und wie Sie HMDA-Daten online erhalten.
Was ist das Home Mortgage Disclosure Act?
Der Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ist ein 1975 verabschiedetes Bundesgesetz, das Hypothekengeber verpflichtet, Aufzeichnungen über wichtige Informationen über ihre Kreditgeschäfte aufzubewahren und sie den Aufsichtsbehörden offenzulegen. Es wurde von der Federal Reserve durch Regulation C umgesetzt. Im Jahr 2011 übernahm die Consumer Financial Protection Agency (CFPB) die Regelsetzungskompetenz von Regulation C.
Den Home Mortgage Disclosure Act verstehen
Regulation C und der Home Mortgage Disclosure Act beinhalten beide Verpflichtungen für behördliche Einreichungen und öffentliche Offenlegungen. Titel 12, Kapitel 29 des United States Code enthält den vollständigen Home Mortgage Disclosure Act. Regulation C ist ebenfalls ein wichtiger Bestandteil des Gesetzes. Die Federal Reserve hat Regulation C herausgegeben, um die Verpflichtungen des Gesetzes zu ergänzen und bestimmte zusätzliche Standards festzulegen, die Banken befolgen müssen.
Im Allgemeinen bestehen die Hauptziele des Home Mortgage Disclosure Act und der Regulation C darin, die geografischen Ziele von Hypothekengebern zu überwachen, eine Methode zur Identifizierung ausbeuterischer oder diskriminierender Kreditvergabepraktiken bereitzustellen und Hypothekenmarktinformationen an die Regierung weiterzugeben. Die HMDA unterstützt auch staatlich geförderte kommunale Investitionsinitiativen, indem sie ein Tool zur Analyse der Ressourcenallokation bereitstellt.
Regierungsbehörden, Verbrauchergruppen und Bankprüfer verwenden die Daten, um die Einhaltung verschiedener bundesstaatlicher Vorschriften für faires Wohnen und Kredite wie dem Equal Credit Opportunity Act, dem Fair Housing Act, dem Community Reinvestment Act (CRA) und staatlichen Gesetzen festzustellen.
In Übereinstimmung mit dem Home Mortgage Disclosure Act von 1975 wurde der Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) 1980 damit beauftragt, den öffentlichen Zugang zu Hypothekeninformationen von Finanzinstituten zu erleichtern.
Die HMDA verlangt von den Kreditgebern, dass sie das Geschlecht, die Hautfarbe und das Einkommen von Personen identifizieren, die Hypotheken beantragen oder erwerben, aber die Informationen werden in den Aufzeichnungen anonymisiert.
Was ist der Zweck des Home Mortgage Disclosure Act?
Nach wachsender Besorgnis über Kreditbeschränkungen in bestimmten städtischen, oft Minderheitenvierteln, wurde der Home Mortgage Disclosure Act erlassen. Der Kongress war der Ansicht, dass einige Hypothekenbanken zum Wachstumsrückgang in bestimmten Bereichen beitrugen, indem sie bei der Verabschiedung des Statuts Hypotheken für Eigenheime an ansonsten qualifizierte Antragsteller ablehnten.
Infolgedessen besteht das Hauptziel von HMDA und Regulation C darin, den Überblick über die geografischen Gebiete zu behalten, die von Hypothekengebern bedient werden. Es zeigt auch, ob Finanzinstitute den Wohnungsbedarf der Gebiete, in denen sie tätig sind, decken.
Das HMDA-Statut war auch ein nützliches Instrument für Beamte, um öffentliche Investitionen in Regionen zu verfolgen, in denen sie benötigt wurden. Durch rechtzeitige Berichterstattung hilft das Gesetz bei der Überwachung von kommunalen Investitionsinitiativen, die von Regierungsstellen gesponsert werden.
HMDA-Daten zeigen, ob Ressourcen richtig genutzt werden, um Gemeinschaftsaktivitäten zu fördern. Die FIRREA-Änderung von 1989 verlangt von Kreditgebern, Daten zu Antragsmerkmalen zu sammeln und einzureichen, um Regierungsbeamten dabei zu helfen, räuberische Kreditvergabepraktiken zu identifizieren, die den gerechten Zugang zu Wohnungsbaukrediten untergraben und Antidiskriminierungsvorschriften durchsetzen können.
Daten von der HMDA werden verwendet, um die Grundursachen der Diskriminierung bei Wohnungskrediten aufzudecken. Wenn ein begründeter Verdacht auf Diskriminierung besteht, konzentriert sich die behördliche Untersuchung darauf, ob bestimmten Kategorien von Antragstellern der Wohnungsbaukredit aus anderen als akzeptablen Gründen, wie z. B. unzureichenden Sicherheiten, verweigert wurde.
Das Gesetz legt weder ein Quotensystem für die Zuteilung von Hypothekendarlehen in jedem geografischen Gebiet fest, in dem Hypothekengeber ansässig sind, noch legt es Regeln für die spezifischen Aktivitäten von Kreditgebern fest.
HMDA-Berichte
Einige Hypothekengeber sind durch HMDA und Regulation C dazu verpflichtet, Aufzeichnungen über spezifische Hypothekendarlehensinformationen für Berichtszwecke zu führen. Im Jahr 2019 meldeten 5,496 Kreditgeber 8.1 Millionen Kreditvergaben, was 88 % aller erwarteten Kreditvergaben in den Vereinigten Staaten entspricht5.
Das CFPB veröffentlichte im April 2020 eine endgültige Regel, die die Datenmeldekriterien für die Erhebung und Meldung von Daten zu geschlossenen Hypothekendarlehen im Rahmen der HMDA ab dem 25. Juli 100 von 1 auf 2020.6 Darlehen erhöhte.XNUMX
HMDA-Daten ermöglichen Aufsichtsbehörden, Hypothekendarlehen und Kreditvergabemuster in einer Vielzahl von Kategorien zu untersuchen, darunter die Anzahl der erteilten Vorabgenehmigungen, gewährten Hypotheken, Kreditbeträge und den Zweck einzelner Kredite. Die Bundesberichterstattung geht auch ausführlich auf die Genehmigungen anderer staatlich geförderter Darlehen ein, beispielsweise von der Federal Housing Administration, der Farm Service Agency, den Rural Housing Services und Veterans Affairs.
Die Bundesvorschrift C verlangt von den Kreditgebern, dass sie in jeder Zweigstellenlobby ein gut sichtbares Poster mit Informationen zum Zugriff auf ihre einzigartigen HMDA-Statistiken anbringen.7 Diese Statistiken stehen der Öffentlichkeit auch kostenlos online im CFPB-Datenspeicher zur Verfügung.
Während diese Zahlen für potenzielle Kreditnehmer offensichtlich von Interesse sind, können sie auch ein wertvolles Rechercheinstrument für Investoren sein, die sich mit Bank- und Kreditgeschäften befassen. Ein Investor kann einfach feststellen, ob das Hauptgeschäft eines Kreditgebers wächst oder nicht, indem er Statistiken aus den letzten Jahren vergleicht.
Welche Bedeutung hat die HMDA-Berichterstattung?
HMDA-Statistiken sind eine umfassende Quelle öffentlich zugänglicher Informationen über die Hypothekenbranche in den Vereinigten Staaten. Die Berichterstattung ist entscheidend, um sich ein besseres Bild davon zu machen, wer Kredite erhält und welche Banken Hypotheken vergeben. Diese Informationen helfen den Aufsichtsbehörden auch dabei, Symptome von Hypothekendiskriminierung zu erkennen.
HMDA-Berichte können Kreditgeber mit nützlichen Leistungsdaten versorgen.
„Es kann uns viel über unser eigenes Geschäft, die Arbeit unserer Kollegen und wo wir abweichen und/oder uns angleichen können lernen“, sagt Kimberly Wachtel von Inlanta Mortgage in Pewaukee, Wisconsin. „Kreditgeber können ihren Gemeinden besser dienen, wenn sie besser auf die Kreditleistung abgestimmt sind.“ Finanzinstitute sollten ihre Daten regelmäßig auswerten, um sicherzustellen, dass ihre Kreditdaten mit ihrer Kreditvergabestrategie übereinstimmen.“
Welche Informationen sind in der HMDA-Berichterstattung enthalten?
Die HDMA-Berichte umfassen Informationen wie die ethnische Zugehörigkeit, Rasse, das Geschlecht und das Einkommen eines Hypothekenantragstellers.
„Sie können für jeden Datensatz mehr über das Darlehen, die Eigenschaften der Immobilie, die demografischen Daten des Antragstellers und den Kreditgeber erfahren“, fügt Maxwell hinzu.
So können Sie beispielsweise herausfinden, ob ein Kreditnehmer für eine Hypothek zugelassen oder abgelehnt wurde, ob er den Antrag nicht ausgefüllt hat oder ob etwas anderes passiert ist, das die Erstellung des Kredits verhindert hat. Darlehensspezifische Preis- und Gebühreninformationen, einschließlich negativer Spreads, werden ebenso bereitgestellt wie Details zu Darlehensmerkmalen wie Ballonzahlungen und negativer Amortisation. Vorabgenehmigungen und von einer Institution an eine andere verkaufte Kredite werden ebenfalls in die Statistik aufgenommen.
Um die Privatsphäre eines Bewerbers zu schützen, werden bestimmte Daten, wie der Name des Bewerbers, Bewerbungsdaten und durchgeführte Aktivitäten, Immobilienadresse und Kreditwürdigkeit, von der öffentlichen Berichterstattung zurückgehalten. Aus dem gleichen Grund werden zusätzliche Parameter wie Kredithöhe, Alter, Verschuldungsgrad (DTI) und Immobilienwert in Spannen umgerechnet.
Was hat sich in Bezug auf das HMDA-Reporting geändert?
Laut Wachtel hat die HMDA im Laufe der Jahre einige Änderungen erfahren, um ihre Ziele besser zu erreichen, z. B. die Änderung, wer die Daten übermitteln muss, das Hinzufügen von Preisinformationen und die Forderung, dass insgesamt mehr Daten gesammelt werden müssen.
Laut Sicuranza sollen Hypothekenbanken nun jährlich oder vierteljährlich, je nach Größe des Instituts, mehr als 100 Felder über zahlreiche Datenpunkte hinweg über eine neue Reporting-Plattform ausfüllen.
„Die erhöhte Menge an Datenfeldern sowie Änderungen in der öffentlichen Zugänglichkeit und der Technologieschnittstelle ermöglichen es allen Mitgliedern der Öffentlichkeit, die Kreditvergabemuster in ihren Bereichen besser zu verstehen und zu visualisieren“, erklärt Sicuranza.
Finanzinstitute werden 2018 verpflichtet, Daten zu Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) zu veröffentlichen, was zuvor optional war. Sie waren auch verpflichtet, Deckungsvoraussetzungen festzulegen, wenn das Institut in den vorangegangenen zwei Kalenderjahren mindestens 100 unbefristete Hypotheken oder 200 unbefristete Kreditlinien ausgereicht hatte.
Das CFPB hat vor kurzem auch damit begonnen, Meinungen zu HMDA anzufordern.
„Mit anderen Worten, es könnten weitere HMDA-Anpassungen in Sicht sein, die die Verbraucher im Auge behalten sollten“, sagte Sicuranza.
Wo kann ich online auf HMDA-Daten zugreifen?
Die CFPB-Website ermöglicht es Ihnen, HMDA-Daten einfach und kostenlos zu erhalten. Gehen Sie zum Abschnitt „HMDA-Daten herunterladen“, wo Sie Daten von 2007 bis 2017 herunterladen oder auf aktuelle Daten und Zusammenfassungen zugreifen können, einschließlich Daten für ein bestimmtes Finanzinstitut. Ein HMDA-Datenbrowser ist ebenfalls verfügbar, mit dem Sie HMDA-Datensätze filtern, aggregieren, herunterladen und visualisieren können.
Home Mortgage Disclosure Act & Regulation C
Das Bureau of Consumer Financial Protection überarbeitet Regulation C, um Änderungen des Home Mortgage Disclosure Act aufzunehmen, die durch Abschnitt 1094 des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank Act) vorgeschrieben sind. Gemäß Abschnitt 1094 des Dodd-Frank Act führt das Bureau neue Meldepflichten ein und präzisiert bestehende. Das Bureau ändert auch den institutionellen und transaktionsbezogenen Anwendungsbereich von Regulation C. Die endgültige Regel enthält auch wesentliche Hinweise zur Einhaltung bestehender und neuer Verpflichtungen.
Was ist Verordnung C?
Der Home Mortgage Disclosure Act von 1975 wird gemäß Regulation C umgesetzt. Mehrere Finanzinstitute sind gemäß Regulation C verpflichtet, jährlich Darlehensdaten zu den Gemeinden bereitzustellen, an die sie Wohnbauhypotheken vergeben haben. Infolgedessen können die Aufsichtsbehörden beurteilen, ob der Kreditgeber die Bedürfnisse potenzieller Kreditnehmer in dieser Gemeinschaft angemessen berücksichtigt.
Wie funktioniert Verordnung C?
Alle Anbieter von Hypotheken, die in irgendeiner Eigenschaft von der Regierung unterstützt werden, müssen jährlich die Anzahl und den Dollarbetrag aller im Vorjahr gewährten Hypotheken offenlegen. Diese Kredite müssen nach dem Zensusbezirk klassifiziert werden, in dem sich die Immobilien befinden.
Ab 2023 ist jedes Kreditinstitut mit einem Gesamtvermögen von 50 Millionen US-Dollar oder weniger von den Datenerfassungsanforderungen gemäß Regulation C.1 befreit. Dazu gehören Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften mit einem Gesamtvermögen von 50 Millionen US-Dollar oder weniger.1 Der Schwellenwert wird regelmäßig erhöht, um mit der Inflation Schritt zu halten, gemessen am Verbraucherpreisindex (VPI). Das bedeutet, dass die Schwelle 2023 und darüber hinaus wieder angehoben werden könnte.
Bestimmung C soll Informationen bieten, die verwendet werden können, um:
- Helfen Sie bei der Feststellung, ob Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften den Wohnungsbedarf ihrer Gemeinden decken.
- Unterstützung öffentlicher Bediensteter bei der Zuweisung von Ausgaben des öffentlichen Sektors, um private Investitionen in bedürftige Gebiete zu locken.
- Hilfe bei der Identifizierung potenziell diskriminierender Kreditvergabegewohnheiten und der Umsetzung von Antidiskriminierungsgesetzen des Bundes.
- Regulation C soll nicht unethische Kreditvergabepraktiken oder die Fehlvergabe von Krediten fördern.
Die Richtlinien für Regulation C können sich ändern, wenn neue endgültige Regeln erstellt werden. Beispielsweise hat das Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) im April 2020 Regulation C überarbeitet, um die Messlatte für die Meldung von Daten zu Hypothekendarlehen mit geschlossenem Ende höher zu legen. Die Barriere für die Meldung von Daten über unbefristete Kreditlinien wurde im Rahmen dieser Regeländerung mit Wirkung zum 200. Januar 1 auf 2022 festgelegt, nachdem die vorherige vorübergehende Schwelle von 500 unbefristeten Kreditlinien abgelaufen war.
Was ist Hypothekenverordnung C?
Regulation C, oft bekannt als Home Mortgage Disclosure Act, überwacht die Erhebung von Daten und die Offenlegung bestimmter hypothekenbezogener Informationen. Regulation C verpflichtet Finanzinstitute mit Vermögenswerten über bestimmten Kriterien, wie Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften, Statistiken zu übermitteln.
Wer ist von Regulation C betroffen?
Verordnung C gilt sowohl für geschlossene als auch für unbefristete Verbraucherdarlehen oder grundpfandrechtlich besicherte Kreditlinien. Dazu gehören erste und zweite Hypothekendarlehen sowie Eigenheimdarlehen und Kreditlinien.
Zusammenfassend
Der Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ist ein Bundesgesetz in den Vereinigten Staaten, das Hypothekengeber verpflichtet, Informationen über ihre Kreditvergabepraktiken aufzubewahren und zu melden.
HMDA-Daten werden von Regulierungsbehörden verwendet, um die Transparenz auf dem Wohnungsbauhypothekenmarkt zu erhöhen und die geografischen Gebiete zu verfolgen, die von Hypothekengebern abgedeckt werden.
Das Hauptziel des HMDA-Gesetzes besteht darin, der Öffentlichkeit Informationen darüber bereitzustellen, ob Hypothekengeber die Bedürfnisse der Gebiete erfüllen, in denen sie ansässig sind.
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Bibliographie
