غالبًا ما يواجه المقرضون التحدي المتمثل في الثقة في المقترضين لتسوية ديونهم في الوقت المحدد. ومع ذلك، أصبحت العناصر الخمسة للائتمان أداة مفيدة للتغلب على هذه التحديات. يمكن للمقرض استخدام العناصر الخمسة لنظام الائتمان لاختبار الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. ما هي العناصر الخمسة للائتمان، وما أهميتها في تحليل الائتمان؟ سنكتشف ذلك في هذا المقال. يتم أيضًا إرفاق ملف PDF لإظهار كيفية تصنيف المقرضين لـ 5 Cs من الائتمان.
ما هي 5C من الائتمان؟
5 Cs للائتمان هي الشخصية ، والقدرة ، ورأس المال ، والضمانات ، والشروط. يزن هذا النظام عند استخدامه السمات الخمس للمقترض ويحدد ما إذا كان المقترض مؤهلاً للحصول على قرض أم لا. تساعد هذه المكونات المُقرض على فهم المالك والعمل وتحديد الجدارة الائتمانية. إن معرفة كل من الخمس وحدات الائتمانية يمنح فهماً أفضل لما يحتاجه المقترض وكيفية الاستعداد لعملية طلب القرض.
يجوز للمقرض الاطلاع على التقارير الائتمانية للمقترض، ودرجات الائتمان، وبيانات الدخل، وغيرها من المستندات ذات الصلة بالوضع المالي للمقترض. وبالتالي، يمكن للمقرض اتخاذ القرارات بناء على النتائج. علاوة على ذلك، يأخذون في الاعتبار أيضًا المعلومات المتعلقة بالقرض نفسه، لأنها تحدد أيضًا الجدارة الائتمانية للمقترض. سنقوم بدراسة هذه العناصر الخمسة بشكل فردي في القسم التالي، بما في ذلك أدوارها في تحليل الائتمان.
اقرأ أيضا:القروض عبر الإنترنت: أفضل خيار للبحث عنه (+ كيفية تقديم الدليل)
5 Cs لتحليل الائتمان
يستخدم المقرضون 5 CS لتحليل الائتمان لتحديد المخاطر المرتبطة بتقديم قرض. بغض النظر عن نوع التمويل المطلوب ، يريد البنك أو مؤسسة الإقراض معرفة أعمال مقدم الطلب والشؤون المالية الشخصية. يخضع تحليل الائتمان للعناصر الخمسة: الشخصية ، والسعة ، والحالة ، ورأس المال ، والضمانات.
تتضمن طريقة الائتمان الخمسة Cs لتقييم المقترض كلاً من المقاييس النوعية والكمية. تختلف طريقة تحليل كفاءة المقترض بالنسبة لجميع المقرضين. ومع ذلك ، فإن استخدام أنظمة 5 Cs شائع للجميع ، أفرادًا أو منظمات على حدٍ سواء.
# 1. حرف
الشخصية هي واحدة من العناصر الخمس الائتمانية. يحتاج المقرضون إلى معرفة أن المقترض والضامنين جديرون بالثقة. علاوة على ذلك، يحتاج المُقرض إلى ضمان أن مقدم الطلب قادر ولديه كل التعليم المطلوب لإدارة الأعمال بنجاح. وبالتالي، قد تحتاج مؤسسات الإقراض إلى درجة معينة من الخبرة في الإدارة. تشمل العوامل الأخرى التي يأخذها المقرضون في الاعتبار التاريخ الائتماني لمقدم الطلب، وما إذا كان لدى المقترض سجل جنائي أم لا.
المقرض مهتم بنفس القدر بسجل المقترض لسداد الديون. لهذا السبب يُشار إلى C الأول أيضًا باسم تاريخ الائتمان. يقومون بفحص التقارير الائتمانية للمقترض ، والتي تحتوي على معلومات حول مدى تحفيز المقترض على سداد الديون في الماضي. يساعد هذا المُقرض على تقييم مخاطر الائتمان للمقترض.
# 2. الاهلية
هذا هو الثاني من العناصر الخمسة للائتمان. يمكنك أيضًا الإشارة إليه بالتدفق النقدي. يقوم المُقرض بفحص التدفق النقدي للمقترض. يحدد هذا التدفق النقدي ما إذا كانت الشركة قادرة على سداد القرض خلال الوقت المحدد. يجب أن يكون التدفق النقدي كافيًا لدعم نفقات الأعمال والديون وأيضًا توفير الرواتب الكافية لتلبية الاحتياجات الشخصية.
تقيس القدرة قدرة المقترض على سداد قرض من خلال مقارنة الدخل بالديون المتكررة وتقييم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمقترض. يحسب المقرضون DTI عن طريق جمع مدفوعات الديون الشهرية الإجمالية للمقترض وتقسيمها على الدخل الشهري الإجمالي للمقترض. يتمتع المتقدمون ذوو DTI المنخفض بفرصة أفضل للتأهل للحصول على قرض جديد. يختلف المقرضون في تفضيلاتهم للموافقة على القرض ، على الرغم من أن معظمهم يفضل المتقدمين الذين لديهم DTI بحوالي 35٪ أو أقل. أيضًا ، يُحظر أحيانًا على المقرضين الموافقة على قروض للعملاء ذوي DTIs الأعلى. تتطلب بعض القروض مستوى معينًا من DTI للمتقدمين قبل الموافقة عليها. على سبيل المثال ، يتطلب التأهل للحصول على قرض عقاري جديد أن يكون للمقترض DTI 43٪ أو أقل. وذلك لضمان قدرته على تحمل الدفعات الشهرية للقرض الجديد بشكل مريح.
# 3. رأس المال
هذا هو عضو آخر في 5 Cs من الائتمان. هو المبلغ الذي يرغب طالب القرض في استثماره في عمله. يريد المقرضون أيضًا معرفة الاستثمار الشخصي لمقدم الطلب في الأعمال المقترحة. سيرغبون في معرفة أن مقدم الطلب على استعداد للمساهمة بالأصول الشخصية لجعل الأعمال التجارية تنمو. يشير هذا إلى استعداد مقدم الطلب لتحمل مخاطر شخصية لضمان نمو الأعمال التجارية. في الواقع ، تشير مساهمة كبيرة من قبل المقترض إلى مستوى جدية مقدم الطلب ، مما يزيد من فرصه في التأهل للحصول على قرض. على سبيل المثال ، يجد مقدم الطلب الذي يمكنه دفع دفعة أولى على منزل أنه من الأسهل نسبيًا الحصول على قرض عقاري. كما أنه يتجنب شرط شراء تأمين عقاري خاص إضافي (PMI).
# 4. جانبية
الضمانات هي الأصول التي يقدمها مقدم طلب القرض لتكون بمثابة مصدر ثانوي للدفع. إنهم يساعدون المتقدمين في الحصول على قروض لأنه يضمن للمقرض استرداد قرضه إذا تخلف المقترض عن سداد قرضه. في معظم الحالات ، غالبًا ما يحدد موضوع طلب القرض ماهية الضمان. على سبيل المثال ، تعمل المنازل كضمان للرهون العقارية ، بينما تعمل السيارات كضمان لقروض السيارات.
غالبًا ما يشار إلى القروض المدعومة بالضمانات على أنها قروض مضمونة أو ديون مضمونة. وغالباً ما يتم إصدارها بأسعار فائدة أقل وشروط أفضل، على عكس القروض غير المضمونة.
# 5. الظروف
عضو آخر من 5 cs من الائتمان هو الشرط. يحتاج المُقرض إلى فهم حالة العمل والاقتصاد. يريد أن يعرف كيف سيتأثر العمل بظروف خارجة عن سيطرة مقدم الطلب. تشمل هذه الظروف حالة الاقتصاد والتغييرات التشريعية واتجاهات الصناعة. يقوم المُقرض أيضًا بفحص نية مقدم الطلب للاقتراض. يميل المقرضون إلى الموافقة على القروض التي تحدد غرضًا معينًا أكثر من تلك الأقل تحديدًا. بالإضافة إلى ذلك ، يريد المُقرض أن يعرف أنه سيتم استرداد القرض في الوقت المناسب ، بالنظر إلى ظروف العمل في الشركة.
لماذا تعتبر 5 Cs من الائتمان مهمة؟
يستخدم المقرضون تحليلات 5 C لتحديد ما إذا كان مقدم طلب القرض مؤهلاً للحصول على ائتمان ولتحديد معدلات الفائدة وحدود الائتمان ذات الصلة. كما أنها تساعد في تحديد مخاطر المقترض أو احتمالية سداد أصل القرض والفائدة بالكامل وفي الوقت المناسب.
5 خدمات الائتمان PDF
هناك نسخ بصيغة pdf توضح كيف تقوم البنوك ومؤسسات الإقراض بتصنيف 5 Cs للائتمان في طلبات القروض. يمكنك تنزيل واحد هنا.
أي من الخمسة سي هو الأكثر أهمية؟
سيكون التركيز على أي من العناصر الخمسة خطأً لأنها جميعها مهمة. اعتمادًا على الظروف ، قد يتم منح بعض المقرضين مزيدًا من الائتمان لفئات معينة.
غالبًا ما يعتمد قرار المُقرض بشأن تقديم الائتمان من عدمه على شخصية مقدم الطلب وقدرته المالية. عادةً ما تقوم المؤسسات المالية بتقييم هذين العاملين عند تقديم القروض بناءً على نسب الدين إلى الدخل (DTI) ، والحد الأقصى لدخل الأسرة ، والحد الأدنى من درجات الائتمان ، ومعايير أخرى. سيؤثر حجم الدفعة الأولى ومقدار الضمان المقدم على شروط القرض ، لكنهما لا يمثلان في العادة العوامل الحاسمة.
أي من الخمسة سي يشير إلى التاريخ الائتماني للفرد؟
"شخصية" المقترض هي مزيج من خلفيته المالية وحالته الحالية. تتكون شخصية المقترض من تاريخ الدفع ودرجة الائتمان وتاريخ الائتمان وعلاقته بالدائنين السابقين.
وفي الختام
يعد فهم 5 Cs للائتمان أمرًا بالغ الأهمية لقدرتك على الوصول إلى الائتمان والقيام بذلك بأقل تكلفة. نحن نعلم بالفعل ما هي 5 Cs من الائتمان. يمكن أن يؤثر التأخر في السداد في منطقة واحدة بشكل كبير على الائتمان الذي تحصل عليه. إذا وجدت أن البنك الذي تتعامل معه يمنعك من الوصول إلى الائتمان أو يقدمه لك فقط بأسعار عالية ، فيمكنك استخدام معرفتك بالخمس ج لفعل شيء حيال ذلك. اعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وادخر لدفع دفعة أولى أكبر أو سداد بعض الديون المستحقة عليك. تأكد أيضًا من أن لديك أصلًا مفيدًا يمكن أن يكون بمثابة ضمان لأن هذا سيزيد أيضًا من فرص الموافقة على قرضك.
يسأل الناس أيضًا عما إذا كان هناك الرقم 6th ج من الائتمان. حسنًا ، نشير في معظم الأحيان إلى تقرير الائتمان بالرقم 6th ج. لاحظ أن البنوك في جميع أنحاء العالم لديها معايير مختلفة لترتيب 5 Cs. يمكنك الحصول على نسخ pdf التي توضح كيف تقوم البنوك المختلفة بتصنيف 5 Cs لتطبيقات الائتمان.
- ائتمان المستهلك: المعنى ، أنواعه ، إيجابياته ، وسلبياته
- القروض عبر الإنترنت: أفضل خيار للبحث عنه (+ كيفية تقديم الدليل)
- ما هي القروض النقدية الصعبة ، أمثلة ، الأسعار ودليل الكيفية
- إقراض الأموال الصعبة: أفضل مقرضي الأموال الصعبة للمستثمرين لأول مرة (محدث)
- حساب الميثاق: أفضل دليل سهل للبدء (+ دورة مجانية)
