401(k) 提款是一项重大决定。 根据您的年龄、雇主计划、您是否仍受雇于赞助您的 401(k) 计划的公司以及您进行的提款类型，从 401(k) 中提取资金有不同的规则. 在这篇文章中，我们将讨论如何在没有罚款、纳税和退休之前提早从 401k 中取出钱。
前言
401(k) 贷款让您可以用薪水支付来代替一次性支付的 401(k) 收益。 本金和利息包含在这些付款中。 有些企业只允许在极端财务需求下提供贷款，而其他企业则允许需要借钱支付房屋、汽车租赁或其他重大费用的工人提供 401(k) 贷款。
大多数计划的贷款上限为 50,000 美元或您既定余额的 50%，以较低者为准。 但是，如果您的账户价值低于 20,000 美元，您可能有资格借入更高比例的贷款。 通常，文件很少，也没有信用检查。 可能会有少量手续费，但很可能仅此而已。
如何在不受处罚的情况下从 401K 中取钱
通常来说，如果您在达到适用的 10 岁半退休年龄之前从 401(k) 或 IRA 中取钱，您将被处以 59% 的税收罚款。 尽管如此，有几种情况允许提款而不会招致处罚。 以下是有关如何从 401k 中提取资金而不受处罚的一些提示：
#1。 未报销的医疗费用
投资者可以将符合条件的退休计划资金用于扣除超过其调整后总收入 10% 的医疗费用。 这是政府允许的。 康涅狄格州雅芳注册会计师艾伦·罗斯坦 (Alan Rothstein) 表示，提款必须与医疗费用在同一年进行。
#2。 失能
美国国税局要求永久禁用的投资者提取退休基金，而不会被处以 10% 的罚款。 Rothstein 说，社会保障或保险残障支出是向 IRS 证明您的残障以及从 401k 中提取资金而不受处罚的最简单方法。
失业人员可以使用 IRA 资金支付健康保险而不受处罚。 问题是您必须失业整整 12 周。 在审计的情况下，Rothstein 建议使用一个单独的银行账户来接收 IRA 转账和支付保费。
#4。 死亡
IRA 账户的受益人去世后可以提取资金而不会受到 10% 的罚款。 美国国税局限制继承和使用 IRA 的配偶。 如果他们在 59 1/2 岁之前获得赔付，他们可能会被罚款。 这是免罚金从 401k 中提取资金的方法之一。
#5。 如果你欠国税局
根据北卡罗来纳州达勒姆 Gordon Asset Management 联合创始人 CFP 专家 Joe Gordon 的说法，如果山姆大叔对你的 IRA 征收未缴税款，或者换句话说，如果该账户有税收留置权，你可以撤回从 401k 中取出钱而不会受到任何处罚。
#6。 首次购房者
401(k) 预付款提款会产生 10% 的罚款。 但是，如果您从 IRA 中提取资金，则不会受到处罚。 此外，并非只有初学者可以不受惩罚地退出。 但是，准房主在前两年不得拥有房产。
#7。 高等教育费用
如果 401(k) 计划允许在困难时期提款，则可以在支付 10% 罚款的情况下支付更多的教育支出。 但是，如果 IRA 提款用于支付符合条件的费用，则不会受到处罚。
如何尽早从 401K 中取钱
一旦您确定了您的资格和您希望提款的类型，您将需要完成适当的文书工作并提供所需的文件。 根据您的工作和提款的原因，可能需要其他文件和文件，但一旦您完成所有操作，您将收到要求金额的支票，理想情况下无需支付 10% 的罚款。 下面的列表是关于如何尽早从 401k 中提取资金的：
#1。 借用 401(k)
一般来说，从您的 401(k) 计划中贷款比提前取款要好。 本质上，您是在承诺偿还您借给自己的贷款。 通过贷款，您可以选择通过扣除工资来补充损失的资金，而不是像提款那样永久损失资金。 如果您的计划提供贷款，您必须确定您的资格。 或者，您可能需要考虑向其他提供商（例如银行）申请个人贷款。 如果您别无选择，只能从您的 401(k) 中取款，请咨询美国国税局，看看您的取款是否因困难或其他情况而免除 10% 的罚款。
#2。 基本相等的定期付款 (SEPP)
另一种无需支付提前分配罚款即可取款的方法是使用基本等额的每月付款 (SEPP)，前提是这笔钱存在 IRA 而不是雇主赞助的 401(k) 中。
如果您仍受雇于您的雇主，则不允许根据合格退休计划提取 SEPP。 但如果钱来自 IRA，您可以随时开始 SEPP 取款。
是否可以从 401(k) 计划提早取款？
当然可以，如果您的公司或老板同意的话。 但是，这样做会产生经济后果。 您必须为提取的金额缴纳 10% 的税款罚款，但以下情况除外：
- 是否是 IRS 批准的困难提款
- 如果它符合美国国税局的要求，可以免除罚款
- 如果有必要支付与 COVID-19 相关的费用
在任何情况下，提早取款的个人都需要为此缴纳定期所得税。 典型的 IRA 的全部余额都需要纳税。 包括尚未征税的资金在内的 Roth IRA 提款将被征税。 如果不属于这些例外情况之一，将对提取的金额增加 10% 的额外罚款。
如何在不纳税的情况下从 401K 中取钱
如果您希望在不纳税的情况下获得 401(k)，有几种方法可以避免或降低您的税收成本。 继续阅读以了解当美国国税局想要分享您的分配时如何最大限度地减少 401k 支出的税收。 让我们看看如何在不纳税的情况下从 401k 中取钱。
#1。 考虑罗斯的贡献
如果您预计您黄金岁月的收入将滑入更高的税率，请考虑将您的资金转移到罗斯账户。 由于税后资金用于开设该账户，因此未来的任何提款都将免税。 虽然这种方法并不能完全避免纳税，但它确实允许您在将钱存入账户时通过纳税来做到这一点。 这样，您就可以避免为未来积累的储蓄缴税。 您无需为退休时获得的支出纳税。
#2。 保持较低的税率
为了在提取 401(k) 时尽量减少您的纳税义务，请努力将您的应税收入保持在较低的税率。 将分配分配到您的税级，以避免转移到税率更高的下一个税级。 保持较低的税率是另一种从 401k 中提取资金而不纳税的方法。
#3。 借用而不是退出 401(k)
一些 401(k) 计划允许参与者在达到退休年龄之前从他们的账户中借钱。 雇主和计划管理员将确定特定的贷款条款，雇员可能需要满足某些要求才有资格获得 401(k) 贷款。 借出的现金如果遵循美国国税局的规定，则可免除定期所得税和提早取款罚款。
#4。 避免提前退出
根据您的税率，在 59 1/2 岁之前提款需要缴纳所得税和 10% 的提前提款罚款。 但是，如果您在 401 岁或更晚时离开现在的公司，您可能有资格获得免罚金的 55(k) 提款。 即便如此，支出仍需缴纳您的税级的常规所得税。 根据美国国税局的规定，要有资格获得免罚金分配，雇员必须已经离开了他们的雇主。 所谓的“55 规则”不适用于个人退休账户或之前的计划。
如果您已提取 401(k) 计划，则推迟您的社会保障福利可以帮助您将应税收入保持在较低的税率范围内。 同时接受这两项支出会增加您的应税收入，从而增加您的纳税义务。 如果从 70(k) 中提取的款项足以支付您的费用，您可以将领取社会保障金的时间推迟到 401 岁。 这种方法不仅可以减少 401(k) 取款税，还可以将您的社会保障福利提高多达 28%。 如果您等到 65 岁到 67 岁之后才开始领取社会保障金，这种方法会奏效。
#7。 捐赠给慈善机构
如果您 70 岁半并且不需要 401(k) 支出来支付生活费用，您可以将您的钱直接转入 IRA 并将分配给符合条件的慈善机构，以避免缴纳所得税。 只要捐款在 IRS 每年 100,000 美元的限额之内，IRA 账户持有人就可以免除向慈善机构捐款的所得税。
如何在退休前从 401K 中取钱
401(k)s 是针对美国人的基于激励的退休储蓄计划。 政府提供税收优惠以促进贡献，但它也实施法规以阻止退休前的分配。 如果您违反这些规定并在截止日期前进行分配，除了您必须为提取的资金支付的普通所得税外，您还可能被处以 10% 的罚款。 让我们检查一下 401k 中所有允许的提款方式，以及如果您的提早提款不符合退休时的例外情况之一，您将支付的罚款。
如何在退休前从 401k 中取钱
可以通过多种方式访问 401(k)，包括：
#1。 退休时提款
在您年满 401 59/1(k) 后，您可以开始从 2(k) 中提取款项。 如果您在 401 岁或更晚的日历年辞职，您可以开始从与现任雇主的 55(k) 计划中提取免罚金。 如果您从事公共安全工作，则此规则在您年满 50 岁时开始适用于您。
事实上，您必须在 72 岁之后开始进行所需的最低分配。（RMD）。
#2。 提早提款
提早提款是指在 59 1/2 岁之前提款。 当您从 401(k) 计划中取钱时，您通常必须缴纳标准所得税以及 10% 的提前取款罚款 (k)。
#3。 困难提款
如果您有“紧迫而沉重的”财务需求，您可以提前从某些 401(k) 计划中提款。 许多实例包括：
- 医疗费
- 购买主要住宅的价格
- 支付 401(k) 所有者、他或她的配偶或家属的学费或其他符合条件的教育费用
- 避免丧失抵押品赎回权或驱逐所需的付款
- 与父母、配偶、子女或其他受抚养人的葬礼或葬礼有关的费用
除非您属于上述例外情况之一，否则即使您的雇主的计划授权困难提款，您仍可能需要支付 10% 的提前提款罚款。
#1。 401(k) 贷款
某些计划允许您在 50,000 个月内最多借入 12 美元，最多为您既定账户金额的 50%。 与普通贷款类似，401(k) 贷款要求您为借入的资金支付利息。 如果您不按约定退款，将被视为分配，您可能会被收取 10% 的提前取款罚款。
#2。 滚过 401(k)
如果您失去工作或您的计划到期，您可以将 401k 资金转移到其他一些税收优惠的退休账户。 您也许能够执行直接滚动，在这种情况下，资金会直接从您的旧税收优惠账户转移到您的新 401(k) 账户。 为了避免被视为分配，您可以选择进行间接滚动，您可以直接收到钱并在 60 天内将其存入您的新帐户。
如何从 401K 中取钱买房子
为首付款存钱可能是成为房主的一个重大障碍，尤其是因为这不是与获得抵押贷款相关的唯一成本。 关闭费用、搬家费用以及新家的任何必要装修或家具都可能需要资金。 如果您资金紧张，从 401(k) 中提取资金可以帮助您支付首付款 (k)。 然而，这具有严重的缺点。
你能用你的 401(k) 计划买房子吗？
您真的可以使用 401(k) 中的资金购买房屋。 这是对 401(k) 账户如何运作的简要说明：
- 员工工资的税前资金以及个体经营者的资金都可以捐助。
- 雇主和独立承包商也可以代表公司捐款。
- 公司可以选择匹配部分员工捐款。
当您从 401(k) 计划中取钱时，您必须按照当前的税率对全部提款金额纳税。 此外，如果您未满 10 岁（如果您不再受雇于您的雇主，则为 5912 岁），您将支付 55% 的提前分配罚款。
如何使用您的 401(k) 计划支付首付款
虽然这是可以想象的，但通常不建议从 401(k) 计划中支付首付款。 然而，有两种基本方法可以推进：
#1。 借用您的 401(k)
如果您想用您的计划支付首付，从您的 401(k) 计划借款通常是更好的选择。 如果您的雇主的计划允许员工从他们的 50(k) 账户中提取贷款，您通常最多可以借到您既定账户余额的 50,000% 或 401 美元，以较少者为准。 在您还清贷款之前，您必须至少每季度支付或多或少相等的分期付款，并包括利息。 通常，您将有五年的时间偿还。
#2。 从您的 401(k) 计划中赚钱
当使用 401(k) 支付首付款时，提款通常是一个糟糕的选择。 美国国税局允许人们在 5912 岁之前提前提款，作为“直接和大量的财务需求”的结果，例如如果您的雇主的计划允许困难分配，则购买房屋。
尽管购买房屋似乎并不困难，但美国国税局以这种方式管理此类分配。 你不需要偿还你借的钱，你也不会被允许这样做。 您必须为提取的金额缴纳普通所得税，如果您未满 10 岁，还需缴纳 5912% 的提前提取税罚款。
#3。 从您的 401(k) 计划中支付首付款的选项
除了利用您的 401(k)，还有更安全的方法来加速您拥有房屋 (k) 的进程。 这里有四个选项可供考虑。
#4。 相反，请使用您的 IRA 或 Roth IRA。
对于符合条件的首次购房者提款，美国国税局豁免了您必须是 5912 才能从您的 IRA 获得免罚金分配的规则。 任何不超过 10,000 美元的提前付款必须用于购买或建造您的第一所房子，以避免支付额外的 10% 税款。
#5。 获得政府批准的抵押贷款
当您申请 FHA 贷款并拥有至少 580 的信用评分时，您可以低至 3.5%。 您不需要手头有很多现金，因为您可以支付交易费用和提前抵押贷款保险费。
#6。 以适度的首付获得常规抵押贷款。
如果您的信用评分至少为 620，您可以获得首付适度的常规贷款。您可能希望特别注意为首次购房者设计的贷款。 它们包括 Fannie Mae 的 HomeReady 或 Standard 97 贷款，以及 Freddie Mac 的 Home Possible 和 HomeOne 贷款。
#7。 查看帮助支付预付款的计划。
首次购房者计划由州住房金融机构、社区非营利组织、联邦机构、地方政府和其他团体提供。
401K 提款是如何完成的？
您可以选择不定期或一次性取款，或者您可以选择以年金的形式定期付款，可以是在规定的期限内，也可以是在您预计的生命周期内，具体取决于您公司的政策。
我的雇主是否必须批准我的 401K 提款？
如果您在退休前需要 401(k)，您的雇主甚至可能拒绝给您。 美国国税局征收 401(k) 账户的提早取款费用。 根据具体情况，在紧急情况下，这些罚款可能是一个很小的代价。
您可以从 401K 借多少钱？
对于那些投资了 100,000 美元或更多的人，您最多可以借入 50,000 美元，相当于您账户既得价值的 50%。 如果您的账户余额低于该金额，您最多只能借入 10,000 美元。
我可以提取 100% 的 401K 吗？
是的。 退休时，您只能取出生存所需的资金，剩下的用于投资。
兑现 401K 需要多少钱？
如果您提前从典型的 401(k) 中获取资产，您将被处以 10% 的罚款。
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参考资料
