兑现 401K:它是如何工作的以及需要考虑什么

兑现 401K
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401(k) 计划是公司赞助的退休储蓄计划。 每个月,您的月薪的一部分都会留出并存入您的 401(k) 计划或您获得的任何退休储蓄计划中。 当您达到职业生涯准备退休的阶段时,可以从账户中提取这笔钱。 仍然有可能有一天您会迫切需要一些钱,以至于您别无选择,只能从您的 401(k) 计划中提取资金。 许多人在没有意识到后果的情况下这样做。 本文重点介绍退休或离职后兑现 401K 的基本知识和资格,以及提早兑现 401k 的处罚。

概述

401k 可以让您在工作的早期开始储蓄,以确保您有足够的钱来舒适地退休。 只要您决定为退休存钱,401(k) 计划就允许您将部分工资存入免税投资账户。 401k 是美国工人可用的最受欢迎的退休计划之一。 如果您的雇主经常将预留的金额与特定金额相匹配,那就更好了,基本上可以确保您免费获得收入。

如果您需要取款,通常会想知道如何从您的 401(k) 中取款。 在大多数情况下,这尤其发生在发生重大或意外费用之后。 在所涉费用相当大的情况下尤其如此。

兑现 401K – 了解其运作方式

要兑现 401(k) 帐户,您需要做的第一件事是拨打您在 401(k) 计划对帐单上的电话号码,并要求客户服务代表向您发送必要的文件可能需要兑现您的帐户。 大多数情况下,您需要手动填写文档。 但是,在某些情况下,您可以在线或通过电话完成。

通常,您需要您之前合作过的公司的人力资源 (HR) 员工或计划管理员的签名。 如果您在一家不是很大的公司工作,您可能必须亲自将这些文件带给他们。 其他时候,您可能必须亲自与他们进行初步接触才能完成这项工作。 如果您碰巧在一家大公司工作,那么为 401(k) 计划提供各种投资选择的金融公司最有可能对此负责。 

兑现 401(k) 计划的资格

基本上,如果您仍受雇于为您的 401(k) 供款的公司,您将无法从 401(k) 计划中提取资金。 这是因为这将违反您与雇主的雇佣协议条款。 只有三种例外情况可以打破这条规则;

  • 401(k) 贷款
  • 在职提款
  • 或困难撤退 

401(k) 贷款选项

一般来说,如果可能的话,您应该尽量避免使用 401(k) 贷款。 这是因为,为了让您在 401(k) 中的资金增长,您需要尽可能多地给它时间。 这也是一项要求,您必须偿还贷款。 您不仅要支付本金,还要支付利息。 从长远来看,您将面临亏损的风险。

不再受雇

如果您不再受雇于为您的 401(k) 计划供款的公司,那么您可以自由地要求这些公司欠您的资金。 您可以选择以现金兑现 401k 资金或将其转入个人退休账户 (IRA)。

但是,如果您决定将资金展期而不是从您的账户中取出现金,您将不会受到任何罚款或收入税。 如果您以适当的方式执行此操作,则展期不构成纳税人的应税交易。 如果您将 401(k) 计划资产转移到另一个合格的退休计划,美国国税局不会考虑将其兑现。

困难提款选项

在紧急情况下,您可以使用困难提款选项从您的帐户中提取资金,而不会受到任何处罚。 当您面临财务紧急情况时,例如必须支付意外的医疗费用或学费,或者当您需要钱来支付第一套房子的首付时,利用这些困难提款是有意义的。 话虽如此,即使您没有使用此选项招致任何处罚,您仍需负责缴纳所得税。

但是,您只能出于困难目的从选择性延期账户中提款。 即使要做到这一点,您也必须满足以下所有条件:

  • 您正面临重大而紧迫的财务挑战,需要资金。
  • 您将提款限制为解决财务问题所需的最低金额。
  • 您提供证据来支持您的主张。

如果您被认定符合条件,您将被要求提交您要求的文件。 您的雇主和您最初提取资金的原因都将在确定您需要提供哪些文件方面发挥作用。

提交所有文件后,您将收到一张金额支票,并期望您不必支付罚款。

如果您在 55 岁之后的日历年内辞去工作单位或尝试提款,您有可能不会受到 10% 的提前提款罚款。 如果您想完全避免支付罚款,有多种方法可以这样做; 在这种情况下,您应该花时间进行一些研究。

基本等期付款

当您需要从 72(k) 中兑现一些钱时,还可以利用“基本相等的定期付款”(401(t) SEPPs)来避免罚款。 通常,如果您仍受雇于赞助您的 401(k) 计划的公司,您不能进行这些提款。 但是,如果您通过 IRA 提取现金,您可以随时选择并这样做。

如果你在不久的将来需要钱,SEPP 可能不是你追求的最佳选择。 这是因为一旦您开始为这种形式的提款付款,您应该准备好继续这样做至少五年或直到您年满 59 岁半,以先到者为准,然后您才能停止。

如果您未能支付这些款项,将适用提前退出的罚款。 此外,您还必须为前几个纳税年度产生的延期罚款支付利息。

这条规则有两个例外; 

  • 首先,如果纳税人去世,受益人可以提款,这是一个罕见但重要的例外。
  • 第二种可能的情况是纳税人经历了不可逆转的残疾。

美国国税局已批准计算提款和付款的方法。 您可以获得规定的最低支出,固定的 年金化 付款或固定摊销付款。 由于每个都可以让您提取不同的金额,因此您可以选择最适合您要求的金额。

兑现 401K 的处罚

据了解,在达到退休年龄之前兑现您的 401k 计划会受到处罚。 但是提前了解所有这些信息可以帮助您节省大量的麻烦。 无论情况如何,您仍然可以使用一些豁免来避免兑现 401k 带来的任何处罚。

美国国税局 (IRS) 制定了一般退休储蓄指南。 您可以从税收中扣除的收入金额以及您每年可以存入各种退休账户的金额都有限制。 可以接收税前美元的账户类型和可以接收税后美元的账户类型也有限制,以及何时可以提取资金的限制。

#1。 10% 的费用将作为罚款添加到您的帐户中

美国国税局将对账户持有人 10½ 岁之前提取的任何款项征收 59% 的罚款。 这笔罚款将从您直接从 401(k) 中提取的特定金额中扣除。

假设您从贵公司赞助的 10,000(k) 计划中提取了 401 美元。 您联系公司的人力资源部门或计划管理员,然后继续执行所有必需的操作。 当钱最终到达您手中时,您的财产将不会超过 9,000 美元。

美国国税局 (IRS) 决定实施处罚,以便账户持有人在过早从 401k 退休储蓄中兑现之前考虑和犹豫。

#2。 您将面临巨额税单。

除了总金额的 401% 的罚款外,您还将对从 10(k) 中提取的金额欠税。

您的退休计划管理员有义务从您每次提款中扣留 20% 以支付适用税款。 另一方面,根据您所属的税收类别,这不足以支付您的总纳税义务。

如果发生这种情况,并且您在提交税款时无法计算出剩余金额,那么您很可能会被迫选择比其他可用付款方式更昂贵的付款方式。

#3。 你的退休金可能会更少

毫无疑问,时间和定期供款是确保财务安全退休的两个最重要因素。 但是,如果您在 401(k) 有机会积累复利之前从其中取出资金,那么您基本上会降低其未来增长的潜力。

即使在您计划稍后将资金放回的情况下,它仍然无法增长。 至少在您真正将其放回您的帐户之前。

同样,如果您在市场下跌时从 401(k) 中取出资金,那么当市场再次上涨时,您可能会错过增长机会。

当涉及到一个人的财务状况时,总会涉及机会成本。 当你 从您的 401(k) 中提取资金 在规定时间之前,您最终支付的税费可能比您预期的要多得多。

我如何才能避免与兑现我的 401(k) 相关的处罚?

人生总有起起落落,也有艰难的时刻。 美国国税局也意识到了这一点。 因此,他们制定了一些豁免条款,使人们免于提前兑现 401k 的处罚。 但是,在大多数情况下,您仍然需要为从账户中提取的资金纳税。 但是,您可以通过哪些方式避免因兑现 401k 而支付罚款?

  • 避免招致 10% 的罚款。
  • 如果您符合条件,请获得困难提款。
  • 将钱转移到爱尔兰共和军
  • 考虑使用 401(k) 贷款,而不是兑现 401(k)。
  • 拿出你需要的最低限度的东西。

离职后兑现401K

如果里面有足够的钱,你以前工作的公司可能会让你保留你的 401(k) 账户。 但是,此决定将取决于帐户中当前的金额。 另一方面,您将无法再为您的旧帐户供款。

不过,这可能不是最合乎逻辑的做法,尤其是现在您可以访问 个人退休账户 (IRA) 更灵活的计划。

您可以选择将 401(k) 转入新工作或将资金转入个人退休账户 (IRA)。 如果您已达到规定的年龄,则无需为提前兑现 401k 支付任何罚款。

离职后何时兑现 401k?

关于您之前在旧雇主的 401k 账户,您应该注意下面概述的关于在离职后兑现 401k 的指南。

  • 即使您离开公司,您的前雇主也可能会让您将钱存入您的 401(k)。 当然,前提是您满足某些账户标准,即总投资超过 5,000 美元。
  • 假设您的银行账户余额低于 1,000 美元,您的雇主有权解雇您并向您发送一张支票,说明您账户中的余额。
  • 如果您在前 401(k) 中的投资总价值在 1,000 美元到 5,000 美元之间,并且如果您的雇主想要将您排除在计划之外,他们将不得不将资金转入您的个人退休账户 (IRA)。

离职后兑现 401k 有哪些选择?

当然,你的任何钱 401(k) 账户 属于你的。 这可能包括您的贡献、贵公司的贡献以及您的投资收益。 这笔钱可以用来增加您为退休预留的资金。

在某些时候,您可能会开始想兑现 401(k) 计划中的钱。 可能是因为帐户中累积的金额很大。 如果是这种情况,最好不要这样做。

此外,如果您决定将 401k 帐户留给以前的雇主,您可能会在一段时间后忘记您的 401k 帐户。 因此,这并不总是最明智的举措。 您可以转入最新的雇主或设立 IRA 将 XNUMX(k) 资金转入。 您可以使用这两个选项。

当您将您的 401(k) 转移到 IRA 时,您将获得投资您认为合适的资金的自由。 然而,在加利福尼亚等司法管辖区可能并非如此,债权人更容易获得 IRA 资金而不是 401(k) 资金。 但是,情况并非总是如此。 如果您认为自己可能成为诉讼或其他法律行动的目标,您可能希望将资金存入 401(k),而不是 爱尔兰共和军。

此外,如果您的新雇主的 401(k) 计划允许,您可以将资金从以前的账户转移到新账户。 无论您选择在哪里投资,多元化投资组合始终是一个好主意。 即使您对雇主很有信心,您可能仍然不想将大量积蓄投入其中。

总结

为了您在晚年的财务安全,遵守管理您的 401(k) 退休资产的规定非常重要。 提前取款可以减少您退休后必须维持的金额。

提早取款通常是可能的。 但即便如此,您也应该考虑影响/处罚,并在从 401k 中兑现之前三思而后行。 兑现钱很简单,但您应该注意财务后果。

兑现 401k 常见问题

失业如何与 401k 提款一起工作?

如果您在 59 ½ 年之前失业,您可以兑现您的 401(k)。 对于 401(k) 分配,请联系您的计划管理员并完整填写表格。 不过,美国国税局可能会评估 10% 的提前提款罚款,但也有一些例外。

为什么离开工作后兑现你的401k不是一个好主意?

离职后兑现 401k 似乎是一个聪明的主意,但实际上, 这样做可能会危及你的未来.

如果我辞职,有什么可能兑现401k?

离开工作时兑现你的401k是可能的。 但是,此决定可能会导致 10% 的提前提款罚款,同时您还必须全额缴纳税率。

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