为房屋贷款再融资是指您拿出一笔新贷款来替换现有贷款。 更有趣的是，你可以保留你的资产，但有新的贷款条款。 再融资过程与获得新房、申请贷款、房屋评估和关闭相同的程序。
在本文中，我们将更多地讨论再融资房屋贷款利率、成本及其运作方式，以及如何为信用记录不良的贷款再融资
再融资房屋贷款的意义
再融资需要重新评估个人或企业的贷款和还款状况。 此外，这是用新贷款替换现有贷款的过程，以偿还以前的债务。 为了使整个程序有价值，新贷款最好具有更好的条件或功能，以增加您的财务状况。
房屋贷款再融资如何运作？
消费者通常会寻求为某些金融义务再融资以获得更好的贷款条件，通常是为了应对不断变化的经济状况。 共同的再融资目标包括降低一个人的固定利率以减少整个贷款期限内的付款。 此外，更改贷款期限，或从固定利率抵押贷款转换为可调整利率抵押贷款 (ARM)，反之亦然。
借款人也可能因为信用评分提高或长期财务意图发生变化而进行再融资。 或者，他们通过将现有债务合并为一笔低息贷款来借款以偿还现有债务。
利率环境是贷款再融资的最典型原因。 随着利率波动，许多消费者更愿意在利率下降时进行再融资。 国家货币政策、经济周期和市场竞争力决定了消费者的利率是上升还是下降。 这些变量会影响各种信贷产品的利率，包括非循环贷款和循环信用卡。 在利率上升的环境中，拥有浮动利率产品的借款人最终会支付更多的利息。 在利率下降的环境中，情况正好相反。
在为房屋贷款再融资时，借款人必须向其贷方提出请求并填写新的贷款申请。 之后，再融资需要重新评估个人或企业的信用条款和财务状况。 抵押贷款、汽车贷款和学生贷款是通常被考虑用于再融资的消费贷款的例子。
此外，企业还可能尝试为商业抵押债务再融资。 许多商业投资者可能会仔细检查他们的公司资产负债表，以寻找可能从较低的市场利率或更好的信用评级中获利的债权人发放的商业贷款。
房屋贷款再融资选项
为房屋贷款再融资有不同的种类。 借款人选择的贷款类型取决于他或她的需求。 这些再融资贷款选择包括：
#1。 提现再融资
当作为贷款抵押品的标的资产的价值上升时，套现是典型的情况。 此外，它需要移除资产的价值或权益以换取更大的贷款金额。 换句话说，如果一件物品的价值在纸面上上涨，您可以通过贷款而不是出售它来获得该价值。
此选项提高了总贷款金额，但为借款人提供了快速获得现金的途径，同时保留了资产的所有权。
#2。 利率和期限再融资
这是最普遍的贷款再融资类型。 在为您的贷款再融资时，您需要偿还之前的贷款并用支付较低利息的新贷款协议取而代之。
#3。 现金再融资
现金再融资允许借款人偿还部分债务，以换取较低的贷款价值比 (LTV) 或更便宜的贷款分期付款。
#4。 合并再融资
在某些情况下，合并贷款可能是一种有效的再融资方式。 当投资者在许多信贷产品中以低于其当前平均利率的利率获得单笔贷款时，这被称为合并再融资。
此外，这种再融资要求消费者或企业以较低的利率申请新贷款，然后用新贷款偿还当前债务，从而使他们的未偿余额总额显着降低。
为信用不良的贷款再融资
根据您申请的贷款类型，有为信用不良的房屋贷款再融资的要求。 当然，信用不良的房主可以使用联邦资助计划或具有更宽松信用评分要求的贷款计划进行贷款再融资。
例如，位于南卡罗来纳州的 Peoples Bank Mortgage 提供“新机会”组合贷款，即使您在前两年的信用状况不佳，您也能获得住房贷款再融资。
但是，为了有资格获得计划援助，您还必须满足某些标准。 一个标准标准是，您再融资有“净有形收益”，例如赚取至少 0.5% 的较低利率或选择更短的期限。 因此，如果您无法满足计划的要求，您的贷款申请将被拒绝。
确实，为贷款再融资会让您获得更好的交易。 不过，在您做出决定之前，您应该调查您的再融资选择并彻底评估它们。 请执行下列操作：
#1。 选择 FHA 再融资贷款选项
对于信用评分不佳的房主，FHA 提供了多种贷款再融资选择。 一项主要规定：您的贷款必须已经是 FHA 贷款才有资格。 FHA贷款如下：
- FHA 简化再融资：要获得该计划的资格，您必须已经拥有 FHA 抵押贷款并及时付款。 FHA 流线型再融资贷款分为两种类型：符合信用条件的和不符合信用条件的。 后者不需要进行房屋评估、全面的信用检查或检查您的债务与收入比率。 但是，与使用符合信用条件的贷款进行再融资相比，您可能需要支付更高的利率。
- FHA 利率和定期再融资：如果您的利率很高，您可能会从这种 FHA 融资中受益。 它旨在帮助借款人为其主要住宅再融资并降低每月的住房费用。 与 FHA 简化再融资不同，此选项需要进行信用检查和重新评估。 要获得资格，您必须连续六次按时全额支付抵押贷款。
#2。 与您当前的贷方交谈
由于您之前的贷款，您可能已经与当前的贷方建立了关系。 因此，首先与您的贷方会面，解释您的立场并确定您的选择可能是谨慎的。 此外，向您的贷方询问可用的贷款再融资计划的成本和类型，特别是对于信用评分不佳的房主。
另一方面，如果您对贷方的替代方案不满意，请不要犹豫与其他贷方联系并货比三家。 并非所有贷方都提供相同类型的贷款，并且一个贷方可能比另一个更适合您的职位。
#3。 考虑 VA 再融资贷款
如果您已经拥有 VA 支持的抵押贷款，您可以使用降息再融资贷款 (IRRRL) 进行再融资，这通常不需要信用评分或评估。 此外，担保贷款不收取年费。 通过 VA 贷款，您最多可以为房产价值的 100% 进行再融资。 但是，要获得这笔 VA 贷款，您必须通过私人银行、抵押贷款业务或信用合作社。
#4。 考虑投资组合再融资贷款
组合贷款再融资选项是二级市场上不可用的选项，必须从贷方获得。 银行和抵押贷款经纪人可以为此类贷款制定自己的规则，因此他们的要求很可能与常规贷款要求不同。
如果您申请投资组合再融资贷款，贷方仍会密切关注您的财务和信用记录，尽管限制可能不那么严格。 他们也可能对最低信用评分要求更加宽松。 但是，请确保您没有获得过高的利率来换取宽松的标准。
大多数专家认为，贷款再融资是值得的，只要它的利率成本低于您的 0.75% 并计划在您的家中呆几年——即使所有的再融资费用也是如此。 根据 房地美（Freddie Mac）, 再融资贷款的平均成本为 5,000 美元。 一般来说，您应该预期支付总贷款金额的 2% 到 5%。
再融资房屋贷款利率和成本
较低的利率是为房屋贷款再融资的主要原因之一，因为随着时间的推移，它可以为您节省数百甚至数千美元。 此外，它可以导致更便宜的每月付款，这有助于您的每月现金流。
为房屋贷款再融资需要花钱，但根据具体情况，这可能是值得的。 您必须支付结算费用，其中包括发起费用、房屋评估费用和记录费用等。 此外，从长远来看，贷款再融资可以帮助您节省资金，同时还可以降低您的月供。 但是，在您继续之前，您应该分析住房贷款再融资的利率和成本。
以下是一些影响您的总成本的房屋贷款再融资因素：
- 贷款金额和地点类型
- 无论您是否购买折扣点
- 无论是现金再融资与否
- 与贷款关闭相关的服务收取的费用，例如评估费和产权费
贷款再融资的缺点
尽管如此，再融资并不总是一个明智的投资决定。 以下是一些缺点：
它并不便宜。 根据贷方和司法管辖区的利率，住房贷款再融资可能为未偿余额的 3% 至 6%。 这些费用和成本的一些例子是与申请流程相关的费用以及与贷款的发起和评估阶段相关的费用和成本。 抵押贷款等大额贷款的结算费用可能高达数万美元。
此外，如果您将贷款支付分期较长，您最终将支付更多的利息。 因此，降低您的每月付款可能会为您节省前期资金，但您在贷款期限内将面临的较高借贷成本可能会超过它们。
如果您为贷款再融资，您可能会失去一些有利的方面。 另一方面，如果您遇到财务困难，政府提供的学生贷款会更加宽容，因为它们提供延期付款或暂缓付款的选择，让您暂时停止付款。 此外，如果您选择从事公共服务行业，您可能有资格获得高达 2,500 美元的贷款减免。 也许坚持这些低息贷款符合您的最佳利益。
最后，当您再融资时，您可能会增加您财产的风险。 例如，如果您拖欠抵押贷款，一些州承认无追索权的房屋贷款，不允许贷方没收抵押品以外的任何东西。 另一方面，追索权贷款允许贷方即使扣押了您的抵押品，仍让您对债务负责。
我需要多少股权才能再融资？
通常，为了为贷款再融资，您的房屋必须拥有至少 20% 的总资产。 大多数房主有足够的总资产来进行再融资，因为贷方通常只允许您通过常规抵押贷款最多借入房屋价值的 80%。
再融资会损害您的信用吗？
每当您为贷款再融资时，您的信用评分都会暂时下降，这不仅是因为对您的信用报告进行了严格查询，而且还因为您正在申请新贷款并且尚未确定您的偿还能力。
为您的房屋再融资有什么好处？
降低利率 (APR) 减少每月分期付款。 更短的投资回收期。 您的股权被提取用于其他目的的能力。
在什么时候再融资是值得的？
一般的经验法则是，如果新利率至少比您目前的利率低 1%，再融资将是有利的。 考虑每月的储蓄是否足以显着改善您的生活，或者贷款期限内的总储蓄是否对您有利。
再融资有负面影响吗？
再融资有很多缺点，但最大的是它很贵。 您正在获得新的抵押贷款以还清之前的抵押贷款，因此您将需要支付与首次购买房屋时相同的大部分交易费用，例如发起费、产权保险、申请费和交易手续费费用。
再融资和抵押贷款一样难吗？
虽然它涉及许多相同的过程，但再融资过程通常比购房过程更容易。 虽然估计您的再融资需要多长时间可能具有挑战性，但平均时间范围为 30 至 45 天。
结论
再融资可能是有利的，特别是如果您有限制阻止您偿还以前的债务。 但是，在开始信用不良的房屋贷款再融资之前，强烈建议您查看利率并权衡您的选择。
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再融资的重点是什么？
再融资包括用新的抵押贷款替换您当前的抵押贷款，最好以较低的利率。 此外，再融资可以让您降低每月还款额，在整个贷款期限内节省利息，更快还清抵押贷款，并在您需要现金用于任何目的时从您的房屋净值中提取资金
现在值得为我的房子再融资吗？
作为一般准则，如果抵押贷款利率低于您当前利率的 1% 或更低，则进行再融资是有意义的。 信用检查、评估、发起费用和结算费用都需要加起来，以确定您在再融资方面可能节省的费用。
再融资的主要原因是什么？
为抵押贷款再融资的最佳理由
- 降低您的利率
- 合并高息债务。
- 取消抵押贷款保险。
- 为新家省钱。
- 通过现金再融资来购买奢侈品。
- 转入长期贷款。
- 如果您还没有实现其他财务目标，则可以更快地还清房屋
再融资的风险是什么
如果借款人无法通过新贷款为现有债务再融资，他们将面临再融资风险。 再融资风险可能会影响任何企业或个人，无论是由于信用质量下降还是市场变化。
再融资会影响您的信用吗？
新债务会降低您的信用评分，但再融资会以大致相同的金额替换现有贷款，因此对您的信用评分的影响可以忽略不计。
