显然，不建议在停止工作前不久制定退休计划。 相反，这是一个终生的过程。 这意味着在您的整个工作生涯中，您的准备工作将经历一系列阶段。 因此，您需要估计您的进度和目标，并做出决策以确保实现这些目标。 因此，成功的退休不仅取决于您自己的明智储蓄和投资能力，还取决于您的计划能力。 请继续阅读，了解如何计算退休收入税以及对退休收入不征税的州。
什么是退休收入？
退休意味着放弃固定工资的保障，转而依靠储蓄或其他收入来源来支付账单。 对于某些人来说，这可能是一个可怕的提议。 此外，退休投资的主要挑战是平衡您对收入的需求与持续增长的愿望。 因此，计算您的退休收入可以让您在退休后获得稳定的现金流和满意的资本增值。 这样做是为了确定您的退休收入是否足够。
另请参阅： 如何规划退休：完整指南
退休收入来源
管理退休收入首先要了解您的收入来源，从社会保障到雇主赞助的退休储蓄账户（如 401(k)）以及管理每种收入来源的规则。
对于许多人来说，社会保障将是退休收入的重要来源。 与大多数退休收入来源不同，社会保障福利会根据通货膨胀定期调整。 因此，许多金融专业人士建议至少等到您有资格获得全额福利为止，或者如果您有能力的话，甚至可以等待更长时间。 此外，他们还提供许多工具和资源来帮助您了解您的社会保障福利。 以下是一些值得探索的内容：
- 确定您的完整退休年龄
- 社会保障退休规划师
- 何时开始领取退休福利
- 预期寿命计算器
#2. 固定福利计划
如果您有固定福利养老金，您应该在退休前知道您将获得多少养老金收入。 该收入通常取决于您在公司工作的时间、您的收入以及您停止工作时的年龄。 因此，当您临近退休时，请向您雇主的人力资源办公室咨询一些养老金资格问题。
＃3。 设定提存计划
如果您有固定缴款计划，您的雇主可能会向该计划投入资金，允许您缴款，或者有时如果您这样做的话也可以缴款。 但是，与固定福利养老金不同，您的雇主不会对您停止工作时将获得的收入做出任何承诺。 相反，该金额取决于投资金额、投资地点以及您参与该计划的时间。
#4。 家庭资产
您的房屋也是退休收入的潜在来源。 如果您完全拥有自己的住宅或已积累了大量房屋净值，则使用房屋提供退休收入的两种最常见方法是出售房屋或获得反向抵押贷款。 但是，如果您决定出售房屋，目标是使用出售收益的一部分来为您的退休生活提供资金。
#5。 反向抵押贷款
如果您年满 62 岁并且靠固定收入生活，您还可能通过反向抵押贷款获得退休收入。 正式名称为房屋净值转换抵押贷款，它们允许您将房屋净值转换为贷款。 此外，您还可以将收益作为一次性付款、一系列定期付款或信用额度。
退休收入和401k一样吗？
养老金是一项退休储蓄计划，通常由雇主资助，为您提供退休后的定期付款。 而 401(k) 是一项工作场所退休计划，为员工缴款时提供税收减免。
计算退休收入
为退休做准备不仅仅是将部分收入留作退休之用。 您需要计算出在您的黄金岁月中您需要多少退休收入。 通过制定策略来确保您有足够的退休储蓄来维持您的生活方式。 要计算您的退休收入，您需要估计您的退休费用和退休收入。 您还应该考虑所有退休收入来源，包括社会保障、401(k)、IRA、储蓄账户和投资账户。 然后，计算您的退休费用和退休收入之间的差额，以了解您需要多少资金来填补收入缺口。
如何计算退休收入
计算退休收入可能看起来令人畏惧，因此，在计算您的退休收入时，请估计您的假定退休费用，并将其与您保证的退休收入来源进行比较。 按照以下步骤计算您的退休收入，
#1. 制定实用标准
在制定退休标准收入时，投资者的工作收入是一个很好的起点。 那些即将退休并希望维持生活水平的人应该以当前的工资作为基准。 与此同时，年轻的投资者应该出于退休规划的目的提高他们的基准收入。
#2. 摘要减税
许多进入退休状态的人由于不再缴纳社会保障或医疗保险税而实现了税收节省。 更富裕的退休人员可能会看到更大的税收下降百分比，因为他们可以从传统账户、罗斯账户和应税账户的足够资产中提取收入，以保持在最低税级之内。
＃3。 减去预计的住房成本变化
住房成本是退休后可能发生重大变化的另一个项目，因为许多退休人员计划搬迁或缩小规模。 尽管缩小规模的主要目标可能是将房屋销售收益添加到退休基金中，但它也可以减少财产税并降低保险、公用事业和维护费用。
＃4。 生活方式改变的因素
既然他们不再工作，退休人员应该考虑生活方式的改变将如何影响他们的开支变化，例如通勤、工作服装和工作时外出就餐。 食品成本是退休后可能下降最多的一项支出。 退休人员不仅比工作时有更多的时间在家准备食物，而且他们也有更多的时间购买杂货。
＃5。 添加更高的医疗费用
虽然退休人员可以通过多种方式减少开支，但他们可能会看到医疗保健开支增加的一个领域。 因为老年人平均将 12% 的费用用于医疗保健费用，而普通人群用于此类支出的比例不到 9%。 随着退休人员年龄的增长，这些费用也往往会增加。
＃6。 考虑通货膨胀和未知因素
虽然研究这些项目可能有助于确定准确的收入替代率，但未来是不成文且不可预测的。 通货膨胀加剧，对退休支出产生严重影响。 许多老年人也意外地被要求帮助他们的成年子女和家庭。 房主还可能会产生意外的维修费用。
退休收入税
当你退休时，你会留下很多东西，比如日常琐事、通勤，也许还有你的老家，但你留下的一件事就是税单。 事实上，所得税可能是您退休后最大的一笔支出。 为退休做准备的一个关键部分是评估您在工作结束后的几年里需要多少收入来满足您的开支。 您的“工资”可能来自多种来源，并且您有责任确保缴纳适当的税款。
退休收入税源
许多人认为退休后的税率会低于退休前。 这并不总是正确的。 但是，如果您为退休积累了大量储蓄，您可能会发现来自所有收入来源的现金流量超过您工作期间的收入。
然而，拒绝计算您的收入税可能会阻碍您的计划。 提前做好准备可以对您的资产在退休后的持续时间产生有意义的影响。 以下是七种常见的退休收入来源及其征税方式。
#1. 401(k)/403(b) 分配
如果您的工作场所退休计划的所有供款均以税前金额缴纳（通常是这种情况），则全额分配金额将按您的普通所得税税率征税。 从 73 岁开始，必须每年领取最低分配额 (RMD)。如果您在 73 岁以后仍在工作，通常可以将 RMD 推迟到退休后领取。
#2. 个人退休账户分配
IRA 分配的税收影响取决于您拥有的 IRA 类型以及其资金是税前还是税后。
- 传统 IRA – 捐款被视为税前，所有分配均按您的普通所得税税率纳税。
- Roth IRA – 缴款被视为税后，如果满足至少五年的持有期要求，则分配是免税的。
- 展期 IRA – 假设您的工作场所退休计划的所有供款均以税前金额缴纳，则分配按您的普通所得税税率征税。
很大一部分美国人可能会欠税。 如果您单身且“临时收入”超过 25,000 美元，或已婚共同申报且临时收入超过 32,000 美元，则您的部分或大部分社会保障福利将需要纳税。 用它来确定您的福利中有多少应纳税。
#4。 年金
这至少是部分应税的，在某些情况下，可能是全额应税的。 如果缴款是用税前美元进行的，那么年金分配应按您的普通所得税税率征税。 但是，如果捐款是用税后美元进行的，则只有代表该账户产生的收入的分配部分需要纳税。
#5。 养老金
由于大多数养老金都是用税前资金提供的，因此您的收入将按您的普通收入税率征税。 假设您没有向养老金计划缴纳税后缴款，您从私人和政府养老金收到的养老金付款在收到时应按普通所得税税率全额纳税。
无退休所得税州
没有州所得税意味着这些州也不对社会保障退休福利、养老金支付和退休账户分配征税。 在这些州，即使是非退休经纪账户中持有的证券收入也免征任何州所得税。 这意味着这些州的退休居民无需担心其任何来源的收入需要缴纳州所得税。
无退休所得税州：示例
如果您想避免为退休收入缴纳州税，有多种州可供选择，而许多其他州则提供某种豁免。 在决定搬到某个州之前，请务必了解该州的税收情况。 以下是不对退休收入征税计划征税的州的示例，
以下州免征社会保障福利所得税，
- 阿拉斯加州
- 佛罗里达
- 伊利诺伊
#2. 不会对您的养老金收入征税的州
以下州免征养老金收入所得税：
- 阿拉斯加州
- 佛罗里达
- 爱荷华州
- 内华达
＃3。 不会对您的 TSP 收入征税的州
以下州免征储蓄储蓄计划 (TSP) 收入所得税：
- 阿拉斯加州
- 佛罗里达
- 伊利诺伊
- 内华达
- 新罕布什尔
＃4。 没有州所得税的州
以下州免征州所得税。
- 阿拉斯加州
- 佛罗里达
- 内华达
- 新罕布什尔州（仅限工资）
＃5。 不会对您的 401k 或 IRA 征税的州
以下州免征 401k、IRA、年金和养老金收入的所得税：
- 伊利诺伊
- 密西西比州
- 宾夕法尼亚
- 阿拉斯加州
退休收入应该是多少？
虽然 70-80% 规则是一个很好的起点，但实际百分比可能会根据个人情况而有很大差异。
1.5万美元够60岁退休吗？
1.5万美元应该可以让你舒适地退休。
参考资料
