信用不佳的人能获得抵押贷款吗？ 这对于某些贷款计划和贷方来说可能是可行的，特别是如果您有可观的首付，可以证明有可观的现金储备，并且债务收入比较低。 如果您正在寻找一种方法来获得低信用评分的抵押贷款（包括再融资），那么您来对地方了。
一起来
信用评分低的抵押贷款
抵押贷款的低信用评分会阻止您获得贷款。 它只会让您以更高的成本这样做，或者需要更高的首付才能获得批准。 您申请的贷款类型——传统贷款、联邦住房管理局、弗吉尼亚州或美国农业部——将决定什么是“差”。 据抵押贷款数字解决方案提供商 Ellie Mae 称，大多数成功的购房者（将近 93%）的信用评分为 650 或更高。
如果您有可靠的收入来源、相对于收入的债务很少以及首付金额可观，即使信用评分较低，您仍然有资格获得抵押贷款。 然而，低于 500 的分数很可能会导致您被拒绝。 最近的破产或丧失抵押品赎回权也会显着降低您的分数，并使您至少在一年甚至可能多年内无法获得贷款。
低信用评分成本
620 到 639 的信用评分在 30 年的时间里可能比 30 或更高的 150,000 美元的 760 年期固定利率抵押贷款多花费数万美元。 然而，从历史上看，4.5% 是一个了不起的利率。 如果您信用不佳，现在是获得抵押贷款的最佳时机。
获得不良信用抵押贷款的 5 条提示
- 了解您的选择。 如果您不符合标准抵押贷款的要求，那么 VA、USDA 或 FHA 贷款又如何呢？
- 不要急于放弃。 在获得贷款人的同意之前，您可能会得到很多拒绝。
- 与抵押贷款经纪人交谈。 他们可以推荐最适合您情况的贷方。 （抵押贷款经纪人由贷方支付费用；借款人无需为他们的服务付费。）
- 在提交抵押贷款申请之前提高几个月的信用。 如果您还清高余额信用卡、按时付款并对信用报告中的任何不准确之处提出异议，您的分数将会显着提高。
- 应节省 10% 的首付。 当您面临更多风险时，贷方会认为您的风险较小。
获得低信用评分的抵押贷款
尽管信用不佳也有可能获得抵押贷款，但您可能需要支付更高的利率并支付更高的首付。 信用不佳的借款人可以获得抵押贷款，而某些贷方专门提供抵押贷款。 那些“信用不良”的人的抵押贷款就像传统抵押贷款一样，不同之处在于它们更有可能具有高利率和较小的借贷上限。 此外，您可能需要支付高于标准 5-10% 的押金，至少为房产价值的 20-25%。 这是因为贷方可能会将信用评分较低的借款人视为重大风险。 一般来说，您获得批准和获得更便宜贷款利率的机会越大，您的信用评分就越高。
我可以用不良信用转按吗？
如果您目前有抵押贷款并且正在以糟糕的信用寻求再抵押或再融资，请跟上您的每月付款以向贷方证明您是负责任的借款人。 贷方还想知道您的还款占您收入的比例，以及它们如何影响您的总体支出。 他们也可能会查看您已经还清了多少房子。
您的信用评分如何帮助您申请抵押贷款
检查您的信用评分可能会帮助您了解潜在贷方在您申请抵押贷款之前会如何看待您。 它基于您的 Experian 信用报告中的信息，这是贷方在确定是否接受您时可能使用的要素之一。
贷方喜欢与可以按时按月付款并保持对整体债务的控制的借款人合作。 如果您成功管理信用卡、手机合同和一些家庭账单等简单的信用账户，您的信用评分应该会在短时间内上升。 请记住，并非所有贷方都采用相同的精确标准，他们可能会使用替代标准来计算分数。
我可以获得信用评分低的抵押贷款吗
当您申请抵押贷款时，贷方会查看您的信用记录，以确定您处理资金的情况。 他们还需要查看您的收入、每月支出和储蓄，以及您的储蓄金额。 这可确保您负担得起每月付款，尤其是在利率上升或收入下降的情况下。
以低信用评分规则获得抵押贷款
尽管信用不佳，也有可能获得抵押贷款，但这有助于表现出良好的自我。 这需要保持您的信用评分并做出明智的财务决策，其中包括：
- 通过按时足额支付所有定期付款，例如水电费和信用卡付款，您可以向贷方证明您是值得信赖的借款人。
- 评估您的支出，努力尽可能地省钱，并保持每月的固定预算。 每个月底，尽量留一些钱。
- 为了保持准确性和时效性，请经常查看您的信用报告。 如果您发现任何错误，请联系贷方或 Experian，我们将为您处理。
- 考虑在您的报告中添加更正说明，以便如果您对之前的财务问题（例如失业或疾病）有可靠的理由，潜在的贷方可能会看到它。
- 贷款价值比为 95-100% 的抵押贷款并不多，因此请只关注您实际负担得起的房屋。
- 如果您不能按月付款，您可能需要担保人，通常是父母或年长的家庭。
- Experian 允许您验证您是否有资格获得抵押贷款。 我们可以向您展示哪些贷方最有可能接受您，无论您是首次购房者、搬家还是考虑转按。
- 请记住，您还需要存下一笔可观的押金——至少是房产成本的 10% 到 20%。
信用评分低的抵押贷款再融资
无论您是想通过再融资获得房屋净值，还是从可调整利率抵押贷款转为固定利率抵押贷款，市场都在改善。 但即使是最近的降息浪潮对信用不佳的人来说也可能无济于事。
#1。 首先，考虑您自己的抵押贷款人。
抵押贷款人的目标是与借款人建立联系。 如果您想再融资但信用较低，则需要花一些时间来找到适合您特定财务状况的解决方案。 由于您目前是当前贷方或贷款服务商的客户，因此您应该从这里开始。 如果您的抵押贷款由金融机构持有，并且他们仍受雇于该机构，请联系您最初与之交谈的官员或员工。 这是您真正想要的怀疑的好处。 如果贷方考虑您的债务收入比 (DTI)、贷款价值比 (LTV) 和其他变量，您的申请可能会被批准或拒绝。
#2。 查看 FHA 简化再融资
如果您需要再融资并获得 FHA 贷款，FHA 精简再融资计划可能是一个不错的选择。 根据美国住房和城市发展部的数据，在 2021 年 657 月至 580 月期间为 FHA 贷款再融资的借款人的平均信用评分为 500。再融资所需的信用评分为 10。但是，贷方可以授权为具有以下条件的客户再融资信用评分低至 XNUMX 且房屋净值至少为 XNUMX% 的人。
#3。 探索 FHA 利率和期限再融资
任何借款人都可以申请 FHA 利率和期限再融资，即使 FHA 简化再融资仅适用于当前的 FHA 借款人。 如果您的抵押贷款利率很高，您可能会发现这样做比较有利。 新的评估、信用检查以及再融资抵押贷款在当月到期的要求都增加了流程的额外文书工作。 与精简计划一样，FHA 利率和期限再融资的目标是降低您的每月住房成本； 它不是一个套现程序。 您当前的抵押贷款和交易费用必须全部由资金支付。 但是，第二和第三抵押贷款可能会包含在使用此程序的再融资金额中。
#4。 申请 VA 精简再融资或 VA 支持的现金再融资贷款
借助通常称为 VA 简化再融资的无障碍利率降低再融资贷款 (IRRRL)，即使您信用不佳，您也可以为现有的 VA 支持的房屋贷款再融资。 IRRRL 通常要求您提交财务文件，例如最近的工资单、两年的 W-2 和联邦所得税申报表。 该选项的贷方还将要求进行房屋评估。
#5。 利用美国农业部简化的援助计划。
由于不需要信用检查，如果您符合条件，美国农业部的简化帮助计划可能是负信用再融资的最佳选择。 相反，任何在过去 12 个月内按时支付了所有抵押贷款付款并通过美国农业部或获得美国农业部支持的贷款的人都有资格。
#6。 考虑为投资组合再融资提供贷款。
如果您信用不佳，组合贷款是另一种再融资选择。 通过银行和抵押贷款经纪人，您可以获得组合贷款，之所以这样命名是因为原始贷方持有（并经常提供）贷款而不是将其出售给另一方。 贷方为贷款制定自己的规则，这可能比传统的再融资要求更宽松。 如果您是抵押贷款或银行的长期客户，或者如果贷方想要您的业务，您更有可能获得组合贷款的批准。
#7。 找一个共同签名者。
如果信用不佳使您无法再融资并锁定较低的利率，成为共同借款人可能会大大改善您的情况。 即使在亲戚或朋友之间，共同签署抵押贷款也是一种商业交易。 如果共同签署人具有良好的信用和雄厚的财务资源，则贷款人有更多的安全保障。 您必须说服您的共同签署人您有经济能力偿还贷款，并且您将优先偿还贷款而不是其他责任，因为他们努力工作以赚取金钱和信用。
信用评分低的第二次抵押贷款
典型的抵押贷款只是以您的财产作为抵押品的房屋贷款。 那么什么是二套房贷呢？ 它指的是除您的初始抵押贷款外，由您的房屋支持的任何贷款。 通常情况下，抵押贷款人只允许您使用第二抵押贷款来借入您房屋中高达 80% 至 85% 的产权。
以下是一些典型的二按形式：
- 房屋净值贷款 – 房屋净值贷款是一种分期贷款。 它使您能够以房屋净值为抵押获得一次性贷款。 房屋净值贷款要求您在收到贷款后的预定时间内定期付款。 与大多数信用卡和其他类型的贷款相比，房屋净值贷款的利率通常要低得多。
- 房屋净值信贷额度 (HELOC)：HELOC 是一种循环信贷，使您能够每月以一定限额的净值贷款。 您将需要在月底偿还借入的金额和利息。 HELOCs 经常用于资助家庭改善或偿还债务。 尽管如此，很多人最终还是使用 HELOC 来还清抵押贷款。 这种选择经常被误认为是房屋净值贷款，但房屋净值贷款和 HELOC 之间存在一些显着区别。
如何在信用不佳的情况下获得第二次抵押贷款
虽然这很重要，但您的信用评分并不是贷方在确定您是否有资格获得第二次抵押贷款时考虑的唯一因素。 您可以通过以下方式弥补不良信用：
- 债务收入比低
- 每个月收入高
- 您家中的重要资产
您的贷方很有可能会向您收取更高的利率以弥补您不良的信用，即使您满足这些确切的要求并获得第二次抵押贷款的批准。
获得信用不佳的第二抵押贷款的建议
毫无疑问，以下行为将增加您获得二次抵押贷款批准的机会：
- 偿还债务可能会降低您的债务收入比，并使您更容易获得第二次抵押贷款。
- 更正信用报告中的任何错误——您的信用评分可能会因信用报告中的错误而受到负面影响。 通过与征信机构争论这些不准确之处，您可以快速再次提高您的信用评分。
- 通过采取行动提高您的信用评分——解决负面信用限制的唯一方法是修复它。 几个月后，您可以通过执行以下操作来提高信用评分：
- 按时支付信用卡账单
- 解决任何已提交给收款人的债务
- 避免申请新的信贷
- 将您的名字作为授权用户添加到另一个人的信用账户
信用不良的第二次抵押贷款的替代方案
如果您的目标是从您的财产中提取现金，那么第二抵押贷款不是您唯一的选择。 以下是一些合适的替代品：
#1。 带现金的抵押贷款再融资
当您用新的抵押贷款替换以前的抵押贷款以获得更大的贷款金额时，此过程称为现金再融资。 然后您可以保留差额并将这笔钱用于其他用途。 您通常需要在您的房屋中拥有大量资产才能有资格获得此类融资。
#2。 反向抵押贷款
如果您年满 62 岁并且在您目前的住所拥有至少 50% 的产权，您可能有资格获得反向抵押贷款。 通过这种股权贷款，您可以一次性、信用额度或每月收入流的形式取出您房屋的一部分股权。
#3。 简化再融资
如果您有 FHA 贷款，您可能能够更快地再融资。 如果您以这种方式再融资，您无需提供收入证明即可获得贷款，因为既不需要信用记录检查也不需要任何其他类型的收入证明。 您需要做的就是跟上您的抵押贷款付款。
您可以获得信用评分为550的抵押贷款吗？
获得信用评分为 550 的贷款是可行的，尽管要找到愿意与您打交道的贷方可能会更加困难。
我在哪里可以获得信用评分为 500 的贷款？
如果您正在寻找，有几家贷方会向信用评分为 500 的借款人提供个人贷款。通过其中一些企业，您最多可以借到 10,000 美元。 您可以将 MoneyMutual、CashUSA 和 CreditLoan 作为其中的三个业务进行测试。
我可以获得信用评分非常低的贷款吗？
几家银行、信用合作社和互联网贷款机构向信用不良的人提供贷款，但每个组织对谁有资格成为“信誉良好的借款人”都有不同的标准。
什么信用评分被认为非常差？
信用评分为 600 或以下通常被视为信用不佳。 此外，如果您的信用不好，您可能有资格获得贷款，但条款和利率可能不太好。 公平信用评级是介于 601 和 669 之间的信用评级。
信用不良最容易获得的贷款类型是什么？
发薪日贷款、汽车所有权贷款、典当行贷款和个人分期贷款可能是最容易获得批准的贷款。
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参考资料
