由于这个话题非常复杂，大多数人不知道他们有多个信用评级。 每个信用机构在给您评分时使用的方法略有不同，并且设定的标准也略有不同； 除此之外，多种类型的分数（例如 FICO 和 VantageScore）可以适用于同一个人。 也许您不熟悉主要的信用机构，并且对他们为什么要确定像您的信用评分这样重要的事情有疑问。 了解有关三大信用局及其运作方式的更多信息。
什么是信用局？
征信机构是收集和整理客户财务信息的公司，以便为潜在贷款人提供决定是否提供信贷的依据。
信用评分基于其生成的完整信用报告中包含的信息。 一个人获得贷款或信用卡的资格可能由他们的信用评分决定，信用评分是一个三位数，通常在 300 到 850 之间。它们还会影响贷方愿意给您的贷款金额和利率。
此外，被称为信用局的商业公司的数据收集、传播和披露做法由联邦政府通过《公平信用报告法》(FCRA) 进行监督。
信用局只有从与您互动的金融机构、商店甚至房东那里收到有关您的数据，才能发挥公司的作用。 征信机构收集有关您的数据，对其进行分析，然后将其出售给债权人。
征信机构做什么？
征信机构本质上是信息聚合器。 收集这些数据后，就会形成信用评分，大多数贷方将其用作提供信贷决定的一部分。 您的信用报告是计算信用评分的基本数据。
您有权每年从三大信用报告机构免费获得一份信用报告副本。
简而言之，征信机构收集并转售信息。 您的贷款批准并不取决于他们。 例如，当您向银行申请贷款时，他们可能会检查您的信用。 FICO 创建信用评分模型（本质上是一个计算机程序），最受欢迎的信用机构之一 Experian 可能会提供数据。 使用从信用局获得的信息，您的银行将确定什么信用评分足以获得批准，并提供最终的是或否的判断。 另外，请阅读 征信局：什么是征信局？
征信机构如何收集您的信息
三大征信机构都收集基本相同的客户基础数据。 姓名、地址、社会安全号码和出生日期都是此类个人身份信息的示例。 债务、付款和信用相关申请都是信用报告的一部分。 征信机构通常会向抵押贷款和学生贷款提供者以及其他贷款发起人收集数据。
Sallie Mae 可能会通知信用局您拖欠学生贷款 45 天或更长时间。 对于联邦贷款，借款人在贷款服务机构被要求将债务记录为拖欠债务之前有 90 天的时间。
美国国税局不会通知任何政府机构未缴纳或迟交的所得税。 如果纳税人未能在合理的时间内缴纳税款或纳税人欠下大量税款，国税局 (IRS) 可以向县书记官办公室提出联邦税收留置权（对纳税人财产的合法主张） 。 由于税收留置权属于公共记录，政府机构可以通过独立调查获取此类材料。
各个机构的信用报告可能有所不同，因为并非所有贷方都会向所有机构报告信贷活动。 即使贷款人向所有三个机构报告，由于每个机构使用的时间表不同，其信息出现在信用报告中的时间也可能每月有所不同。
三大征信机构是什么？
Equifax、Experian 和 TransUnion 是三大信用机构，负责管理确定信用评级的事实。
尽管主要信用机构提供的产品和服务各不相同，但它们都有一个共同的功能：密切关注消费者的信用记录。 更具体地说，每个机构都会跟踪自己的与您的账户、欠款和付款相关的数据。 由于其自主权，征信机构并不总是共享有关特定消费者的相同信息。 任何曾经申请过信用卡、抵押贷款或贷款的人都至少在三大信用局之一拥有一份信用档案。
#1。 益百利
Experian 被认为是世界上主要的信用机构之一，为一百多个国家的客户提供服务。 除了美国 220 万家企业之外，该公司还积极维护美国约 40 亿或更多客户的信用信息。 此外，该公司还为消费者提供信用监控、免费信用评级等更多工具。
#2。 Equifax公司
自 1899 年成立以来，Equifax 已发展成为目前运营的三大主要信用局之一。 该公司不仅收集消费者信息并评估该信息，还为消费者提供信用和身份监控服务和资源。 这些服务和资源可以帮助消费者改善或增加信用，也可以冻结信用。
#3。 环联
据称，TransUnion负责监控全球30个国家数亿人的信用信息。 这使该公司在全球拥有重要的影响力。 TransUnion 与其他主要信用机构一样，提供身份和信用监控服务、免费信用工具和资源、有关《公平信用报告法》(FCRA) 规定的合法权利的信息以及其他服务。
征信机构收集的信息类型
信用局数量众多，其方法也各不相同。 然而，Equifax、TransUnion 和 Experian 是大多数重要贷款决策所依赖的主要信用机构。
#1。 个人信息
征信机构需要您的个人详细信息才能识别您的身份并为您提供独特的信用档案。 通常，这需要
- 姓名、家庭住址、SSN 和出生日期
- 以前的地址
- 工作经历
#2。 公共记录
自 2020 年春季起，只有破产申请才会作为公共记录纳入信用报告中。 到 2018 年 XNUMX 月，信用局已取消所有税收留置权和民事判决，例如止赎、驱逐和扣押工资，以遵守国家消费者援助计划下更严格的报告标准。
＃3。 查询
每当有人通过他们的服务查询您的信用记录时，信用报告机构都会记录该事件。 您的信用报告将包含大约两年的这些查询记录。 他们最初可能会将您的信用评分降低几个百分点，但这种影响通常会在不到一年的时间内消失。
＃4。 贸易线
贸易行是您的贷款和信用额度的记录，是信用局获取的最重要的数据之一。
他们解释了每笔贷款最重要的方面。 不同的信用报告机构对相同的事物使用不同的名称，但它们都具有以下特征：
- 贷款类别
- 债权人姓名
- 开业日期
- 上次活动日期
- 目前未偿还贷款金额
- 优越的平衡
- 帐户状态
- 评论
- 账户的财务责任
- 逾期金额
- 最低还款额
- 您上次付款的金额
如何对不正确的信息提出异议
定期检查您的信用报告是明智的财务举措。 每年，您都会从三大信用机构（Equifax、Experian 和 TransUnion）收到一份免费副本。 名为 AnnualCreditReport.com 的免费互联网资源可以让您轻松每年检查您的信用报告。
应审查信用报告，以确保您彻底掌握自己的财务承诺和付款历史，但联邦当局也建议检查是否有不准确之处。 这是因为信用报告中包含不准确信息的情况并不少见，这可能掩盖身份盗窃的第一个警告信号。 您的信用报告很可能至少包含一个需要修复的小错误，例如您终止了一个旧帐户，但该局仍显示为未结清，或者同一债务已显示两次。
好消息是，您可以按照正式程序对所报道的有关您的不准确信息提出质疑。 具体来说，您应该写信给信用机构和最初提供不准确数据的实体。 为了正确地构建您的信函，请包含以下详细信息：
- 您的姓名和联系方式
- 对信用报告中错误的解释
- 您的信用报告副本，其中突出显示或圈出错误
- 显示信息错误原因的支持信息
- 请求更新或删除信息
为什么您的信用评分在信用局之间有所不同？
如果您曾经在多个网站上检查过您的信用评分，您可能会注意到这些数字通常是不同的。 这是完全正常的。 决定您的信用评分的因素很复杂。
首先，您的信用报告在不同的机构中看起来会有所不同，具体取决于他们更新您的信息的频率以及他们对您的财务历史记录的了解程度。 此外，存在数百种不同的信用评分模型，例如 FICO Score 8 和 VantageScore 3.0。 不同的信用评分模型使用不同的方法来确定风险，因此您的分数可能会根据信用报告机构评估您的文件所使用的模型而变化。
例如，*Experian BoostTM 免费信用评分服务提供基于流行的 FICO® Score 8 模型的评分。 然而，Equifax 信用评分基于 Equifax 自己的专有算法，在其他地方无法免费获得。
最后，不同的贷方使用不同的机构。 申请 Citi® Double Cash Card 时要求的信用报告可能与申请 Chase Sapphire Preferred® 卡时要求的信用报告不同（请参阅费用和费用）。 这是因为大通可能没有使用与花旗相同的信用局或评分机制。 您和您的朋友可能申请了同一张信用卡，但用于评估您的申请的信用机构可能不同。
在提出信贷申请之前，检查您在三大主要机构的信用报告，可以让您全面了解自己的财务健康状况。 您还应该询问贷方使用哪个信用局，以验证所使用的具体信用评分。 另外，请阅读 检查信用评分的最佳方法：最佳方法。
为什么有三个主要征信局？
自提交第一份信用报告以来已经过去了一个多世纪。 当时，地方组织负责大部分信用报告。 此外，据了解，只有贷款人需要此类详细信息，以确定潜在借款人的信用度。
随着时间的推移，对信用机构数据的需求急剧增加。 现在只有三个主要的信用报告机构：TransUnion、Equifax 和 Experian。
然而，起初，这些组织仅限于为该国的一小部分地区提供服务。 例如，Equifax 负责东部和南部的客户，而 Experian 负责西部地区，TransUnion 负责中西部和美国其他地区。 为了满足对信用报告数据不断增长的需求，这三家公司都在全国范围内扩张。
美国三大征信机构是 TransUnion、Experian 和 Equifax，此外还有很多其他征信机构。 事实上，很大一部分贷款机构几乎完全依赖这三大征信机构的数据。 这三个信用局是连续运营时间最长的机构，这一事实在很大程度上是它们在现代市场上持续取得成功的原因。
三大征信机构有何区别？
许多人错误地认为 TransUnion、Equifax 和 Experian 是同一组织。 信用报告机构彼此之间不存在附属关系，而是独立运作。 尽管它们共享共同的数据收集过程，但它们使用非常不同的管理和存储方法。
如果房东提供该信息，Experian 将在其报告中包含租金支付情况。 Equifax 和 TransUnion 都不提供此选项。 就就业信息而言，TransUnion 通常是三个信用局中最全面的。 这不会对您的信用评分造成任何损害，但它将帮助贷方验证您的工作历史。
各机构之间不存在信息共享，因为它们都是独立的业务。 相反，每个局都会从自己的来源（通常是您的债权人）收集有关您的信息。
请记住，您的债权人可以选择与哪些信用机构共享您的信息。 尽管三大征信机构经常从大多数债权人那里收到相同的信息，但情况并非总是如此。 这就是为什么关注所有三个信用局的信用报告至关重要。 这可以通过每年检查您的免费信用报告来完成。
FICO 和 VantageScore 与主要信用报告机构有何不同？
用于确定个人信用度的两种最常用方法是 FICO 评分和 VantageScore。 信用报告机构等公司不会收集或管理您的个人信息。 相反，他们构建了一个模型来找出你的信用状况。 然后，他们根据您在三大信用报告机构的信用报告中包含的详细信息（例如您的付款历史记录和信用利用率）计算您的信用评分。
在信用评级方面，FICO存在时间最长，用户最多。 FICO 分数几乎全部由房利美 (Fannie Mae) 和房地美 (Freddie Mac) 使用。 尽管 TransUnion、Equifax 和 Experian 合作开发了 VantageScore，但该分数本身由一个单独的组织管理。
不管您相信什么，信用评分不止一个。 三大信用报告机构均使用由 FICO 和 VantageScore 计算的不同信用评分。 事实上，在三个局拥有相同的信用评分是很罕见的。
您的每份信用报告都有独特的信息，这一事实有助于解释为什么您有多个信用评分。 您的分数还取决于信用报告机构保留您的信用记录的时间。
信用评分是通过这些不同的方法以多种方式计算的。 三大信用报告机构均采用 FICO 的评分公式。 然而，VantageScore 对每个征信机构采用独特的评级机制。 使用不同的评分模型这一事实是可能的信用评分范围广泛的一个基本因素。
其他主要信用报告机构
尽管最受欢迎的信用机构是 Equifax、Experian 和 TransUnion，但它们并不是唯一的信用机构。 消费者信用局有数十个，消费者金融保护局按照其编制和发布的信息排列了一份名单。
消费者金融保护局编制了一份所有信用报告机构的名单，附有其网站链接、电话号码和地址，以及其服务摘要以及是否向消费者提供免费报告的信息。 大多数人会，但其他人可能会要求您通过电话或邮寄方式提交询问。
以下是可以考虑使用的另外三个信用机构。
- 切克斯系统。 已关闭的银行账户数据由 ChexSystems 收集和报告。
- 全国消费者电信和公用事业交易所。 NCTUE 是公用事业、电信和付费电视行业的信息交换所。
- 线索 综合损失承保交易所由 LexisNexis 拥有和运营，是面向个人保单持有人的数据聚合器和保险报告生成器。 保险公司可能会使用这些作为确定您的费率的因素。
结论
总之，三大信用机构使用来自许多不同来源的数据来编制您的信用报告。 请记住，根据《公平信用报告法》，信用局可以收集和传达给消费者的信息受到限制。
利用 AnnualCreditReport.com 的免费年度信用报告； 如果您发现信息不准确，您可以直接联系信用局提出异议。 如果您的信用报告存在错误，征信机构必须立即修复。
常见问题解答
谁拥有信用局？
征信机构是独立的企业。 另一方面，信用登记处通常是受银行监管机构或中央银行监督的公共机构，是信用局的第二种主要形式。
哪个信用局最好？
没有一家信用报告机构（Equifax、Experian 或 TransUnion）优于其他机构。 贷款人对贷款审批的选择通常取决于一个或全部三个信用局的信息。
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参考文献
