Khi bạn vay thế chấp, bạn sẽ phải trả một số tiền cố định trong suốt thời hạn vay của mình. Thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng khác với điều này. Khoản vay vốn chủ sở hữu ngày càng tăng (GEL), hoặc thế chấp vốn chủ sở hữu đang phát triển (GEM), là một loại hình thế chấp mới với một mức lãi suất ấn định. Số tiền thanh toán hàng tháng tăng đều đặn theo lịch thanh toán đã định trước. Điều này liên quan đến việc tăng nguyên tắc của khoản vay. Người đi vay rút ngắn thời gian cho vay và giảm tổng chi phí lãi vay. Vốn chủ sở hữu nhà xây dựng chậm hơn với một khoản thế chấp thông thường hơn so với các khoản vay này. Chúng tôi sẽ xem xét máy tính cũng như một vài ví dụ về GEM. Hãy tin tưởng ở tôi, nó sẽ xóa tan những nghi ngờ của bạn và bạn sẽ có thể quyết định xem nên mua GEM hay dính vào khoản thế chấp thông thường.
Thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng là gì?
Một khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu đang phát triển là một khoản vay mua nhà với lãi suất cố định và các khoản thanh toán hàng tháng ngày càng tăng. Số tiền thanh toán tăng lên giúp giảm bớt nguyên tắc về thế chấp. Bằng cách tăng số tiền thanh toán hàng tháng, người mua bất động sản có thể rút ngắn thời hạn của khoản thế chấp. Vì vậy, khoản vay được hoàn trả sớm hơn so với thời hạn theo lịch trình khấu hao tiêu chuẩn. Chương trình GEM do FHA hậu thuẫn còn được gọi là khoản vay 245 (a).
Những chủ nhà mong đợi sự gia tăng thu nhập của họ trong suốt thời gian thế chấp là những ứng cử viên tốt nhất cho một khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng. Khi có được một khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng, người đi vay đồng ý với một khoản thế chấp có lãi suất cố định. Các khoản thanh toán hàng tháng tăng dần theo kế hoạch đã định trước. Mặc dù các khoản thanh toán tăng lên theo thời gian, nhưng thời gian biểu giúp người vay có kế hoạch cho những thay đổi.
Lãi suất của khoản vay không thay đổi và sẽ không bao giờ bị âm khấu hao cho người vay. Khoản thanh toán ban đầu được khấu hao toàn bộ. Khi các khoản thanh toán tăng lên, phần vượt quá khoản thanh toán khấu hao hoàn toàn sẽ ngay lập tức được cộng vào số dư thế chấp còn lại. Do đó, sẽ tiết kiệm được nhiều tiền lãi hơn trong thời hạn của khoản thế chấp.
Khoản vay tăng vốn chủ sở hữu mang lại lợi ích gì?
- Ưu điểm lớn nhất là bạn sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền lãi. Theo chương trình này, sẽ có những thay đổi trong khoản thanh toán thế chấp của bạn.
- Bạn sẽ có thể thanh toán nhanh hơn bình thường, đó là một lợi thế bổ sung.
- Một lợi thế khác của khoản vay này là bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để tăng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Bằng cách vay vốn mua nhà hoặc tái cấp vốn, bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu của mình cho một số việc khác nhau. Bạn có thể vay tiền và sử dụng vốn chủ sở hữu của mình như một sự bảo đảm.
Khoản vay được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu tăng có thể có những trở ngại gì?
- Tất nhiên, nhược điểm lớn nhất của chương trình là thanh toán thế chấp sẽ tăng lên theo thời gian.
- Thu nhập của bạn sẽ cần phải tăng cùng tốc độ với các khoản thanh toán thế chấp đang leo thang này, nếu không muốn nói là nhanh hơn.
Tuyên bố nào là đúng về thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng?
Đây là một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh được. Nó cho phép trả nợ nhanh chóng thông qua các khoản trả góp nhanh.
Ví dụ về thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng
Một khoản vay thế chấp trong đó khoản thanh toán hàng tháng sẽ được trả cho khoản tiền gốc và được tăng lên theo số tiền định trước mỗi năm. Do thời gian hưu trí gốc tăng lên, khoản vay có thời gian đáo hạn ngắn hơn đáng kể so với khoản thế chấp có mức thanh toán tương tự.
Long đã mua nhà của cô ấy bằng một khoản thế chấp và vốn chủ sở hữu ngày càng tăng. Anh ta sẽ thấy khoản thanh toán hàng tháng tăng 5% mỗi năm, với số tiền bổ sung sẽ được chuyển vào tiền gốc. Long sẽ giải quyết khoản nợ trong khoảng một nửa thời gian cần thiết để giải quyết một khoản vay tương đương với các khoản thanh toán cố định.
Cách hoạt động của Các khoản cho vay tăng vốn chủ sở hữu
Một khoản thế chấp thông thường có thời hạn 30 năm có lãi suất xác định trước và khoản thanh toán hàng tháng đều đặn. Mặt khác, các khoản thế chấp tăng vốn chủ sở hữu cũng có lãi suất cố định, nhưng các khoản thanh toán tăng dần hàng năm trong suốt thời gian của khoản vay. Thời hạn trả nợ thông thường cho các khoản vay này là từ 15 đến 20 năm.
Mức tăng thường xuyên lên đến 5% mỗi năm, tùy thuộc vào mức độ nhanh chóng bạn muốn trả hết khoản vay. Các khoản thanh toán của năm đầu tiên sẽ giống như đối với khoản vay tiêu chuẩn 30 năm. Sau đó, số lần thanh toán sẽ tăng lên hàng năm, với số tiền phụ trội sẽ được chuyển trực tiếp vào tiền gốc.
Bằng cách trả nợ gốc sớm hơn bình thường, bạn có thể đẩy nhanh quá trình tăng vốn chủ sở hữu căn nhà của mình một cách đáng kể. Điều này giúp bạn bán căn nhà của mình và mua một căn nhà đắt hơn trong khi cũng giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền trả lãi. Bởi vì bạn có rất nhiều vốn chủ sở hữu, bạn cũng có thể nhận được khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng nếu cần thiết.
Máy tính thế chấp tăng vốn chủ sở hữu
Để xác định số tiền bạn có thể vay với khoản vay mua nhà, hãy chia số dư chưa thanh toán của khoản thế chấp cho giá trị hiện tại của căn nhà của bạn. Đây là LTV của bạn. Tùy thuộc vào lịch sử tài chính của bạn, người cho vay thường thích LTV từ 80% trở xuống, cho thấy rằng bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình. Thông thường, bạn có thể vay tới 80% tổng giá trị tài sản của mình. Do đó, có thể cần vốn chủ sở hữu lớn hơn 20% để đủ điều kiện vay vốn mua nhà.
Hãy nghĩ về ví dụ sau: Bạn vẫn nợ 50,000 đô la mặc dù giá trị căn nhà của bạn là 100,000 đô la. 50,000 đô la chia cho 100,000 đô la thu được kết quả là 0.50, cho thấy rằng cả tỷ lệ vốn vay trên giá trị và vốn chủ sở hữu của bạn đều là 50%. Những người cho vay cho phép tỷ lệ khoản vay trên giá trị kết hợp là 80% có thể cho bạn vay thêm 60,000 đô la từ họ. Kết quả là, khoản nợ của bạn sẽ tăng lên 160,000 đô la, hoặc 80% giá trị 100,000 đô la của ngôi nhà của bạn.
Cách sử dụng máy tính thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng
- Nếu không chắc chắn, bạn có thể kiểm tra đánh giá gần đây nhất của mình hoặc tra cứu vị trí của bạn trực tuyến để biết ngôi nhà của bạn trị giá bao nhiêu.
- Nhập số dư nợ chưa thanh toán (tìm thông tin này trên bảng sao kê thế chấp gần đây nhất của bạn).
- Chọn phạm vi phù hợp nhất với điểm tín dụng hiện tại của bạn (nếu bạn chưa kiểm tra nó gần đây, NerdWallet có thể cung cấp cho bạn bản sao miễn phí của điểm tín dụng của bạn).
Công cụ sẽ ngay lập tức tính toán tỷ lệ khoản vay trên giá trị hiện tại của bạn. Nếu bạn sở hữu ít nhất 20% căn nhà của mình (với LTV từ 80% trở xuống), bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay mua nhà tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn.
Máy tính cũng sẽ hiển thị cho bạn số tiền bạn có thể vay, điều này có thể giúp bạn xác định xem khoản vay mua nhà có đáp ứng được nhu cầu tài chính của bạn hay không.
Làm thế nào để tính toán các khoản thanh toán cho một khoản vay mua nhà
Công cụ tính toán khả năng vay tương lai không tính toán số lần bạn phải trả hàng tháng. Khoản vay mua nhà yêu cầu các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau. Các khoản thanh toán hàng tháng phụ thuộc vào ba yếu tố:
- Số tiền vay: Đây là số tiền bạn muốn vay.
- Thời gian cho vay: Thời hạn của khoản vay là tổng số năm phải trả. Đối với số tiền và lãi suất cho vay nhất định, thời hạn dài hơn sẽ dẫn đến việc thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng sẽ làm tăng tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian của khoản vay.
- Lãi suất: Thông thường, thời hạn cho vay dài hơn kéo theo lãi suất cao hơn.
Sự khác biệt giữa thế chấp thanh toán tốt nghiệp và thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng là gì?
Trái ngược với thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng, trong đó các khoản thanh toán tăng lên theo thời gian, thế chấp thanh toán dần dần tạo ra khoản khấu hao âm bằng cách cho phép người đi vay trả ít hơn số tiền cần thiết.
Tại sao thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng?
Những người cho vay cung cấp các khoản vay vốn chủ sở hữu ngày càng tăng giúp các hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình mua nhà bằng cách giữ chi phí ban đầu thấp. Các khoản thế chấp có vốn chủ sở hữu ngày càng tăng có thể bảo vệ người cho vay không bị vỡ nợ đối với các khoản vay thế chấp bất động sản.
Những người có thu nhập thấp có thể đăng ký thế chấp bằng vốn sở hữu tòa nhà nhờ các yêu cầu của FHA. Tuy nhiên, những người mua này cũng phải có kỳ vọng tăng thu nhập vững chắc. Khi một khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu đang phát triển được FHA bảo hiểm khỏi sự vỡ nợ của người đi vay, người cho vay sẽ được bảo vệ. Bảo hiểm FHA bao gồm các khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng cũng như tái cấp vốn và cải tạo nhà. Các lựa chọn tài trợ có thể bao gồm căn hộ chung cư và cổ phần nhà ở hợp tác.
Ai là người nộp đơn xin khoản vay tăng vốn chủ sở hữu?
Các khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng phù hợp với những người có thu nhập hàng năm, bao gồm tiền lương và các nguồn khác, dự kiến sẽ tăng theo thời gian. Các khoản vay này dành cho những khách hàng mong đợi tăng trưởng thu nhập lớn. Hơn nữa, người đi vay phải sử dụng nó làm nơi cư trú chính của họ.
Thế chấp bằng tài sản xây dựng có thể có lợi cho những người mua nhà lần đầu và những người có thu nhập thấp. Họ bắt đầu với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp và sẽ tăng dần theo thời gian. Kết quả là, những người mua này có thể mua nhà nhanh hơn họ có thể sử dụng các lựa chọn tài chính thông thường.
Lợi thế của Bài kiểm tra thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng là gì?
Thật dễ dàng để đủ điều kiện cho GEM. Do phí trả trước thấp, những người mua nhà lần đầu có thể dễ dàng hội đủ điều kiện và đủ khả năng vay hơn.
Tôi Có Thể Tăng Khoản Vay Vốn Sở Hữu Nhà Của Mình Không?
Để tiếp cận nhiều hơn nguồn vốn chủ sở hữu nhà của bạn, bạn phải yêu cầu người cho vay sửa đổi khoản vay vốn mua nhà hiện có của bạn hoặc đăng ký hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà mới (HELOC).
Số tiền HELOC tối đa là bao nhiêu?
Tuy nhiên, một số người cho vay, thường ở mức lãi suất cao hơn, có thể kéo dài đến 90%. Bạn chỉ có thể vay 80% vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình từ một người cho vay HELOC thông thường.
Bạn có thể yêu cầu thêm tiền cho HELOC của bạn không?
Các nhà cho vay thông thường sẽ không cho phép bạn tăng hạn mức tín dụng của mình cho đến khi đã qua một khoảng thời gian xác định trước kể từ lần nộp đơn HELOC gần đây nhất của bạn.
Một tên khác cho một thế chấp vốn chủ sở hữu đang phát triển là gì?
Khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng, thường được gọi là khoản vay bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng, là một loại thế chấp trong đó lãi suất được ấn định nhưng các khoản thanh toán hàng tháng tăng lên hàng năm để trang trải số tiền gốc lớn hơn.
Thế chấp tham gia vốn cổ phần là gì?
Thế chấp tham gia, thường được gọi là thế chấp tham gia, là một loại khoản vay cho phép hai hoặc nhiều người đi vay phân chia số tiền thu được từ một mảnh bất động sản. Bên vay hoặc bên thế chấp phải chia số tiền thu được với bên cho vay hoặc bên nhận thế chấp theo quy định của pháp luật.
Lợi thế của thế chấp vốn chủ sở hữu ngày càng tăng là gì?
Những người mua nhà lần đầu và những người có thu nhập hạn chế có thể hưởng lợi từ khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu tòa nhà. Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp sẽ tăng dần theo thời gian là những gì họ bắt đầu. Do đó, một số người mua có thể mua nhà sớm hơn nếu họ có thể sử dụng các phương án tài chính truyền thống.
Việc nhận khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có giống như việc tái cấp vốn không?
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là khoản vay thứ hai độc lập với khoản thế chấp của bạn và cho phép bạn vay tiền bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà không thay thế khoản thế chấp hiện tại mà bạn có, không giống như khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt. Thay vào đó, có liên quan đến một khoản thế chấp thứ hai với một khoản thanh toán riêng.
Tăng trưởng vốn chủ sở hữu trong bất động sản là gì?
Số tiền bạn nắm giữ trong bất động sản, hoặc số tiền bạn sẽ nhận được sau khi trả hết khoản thế chấp sau khi bán, được gọi là vốn chủ sở hữu của bạn. Khoản thanh toán trước nhiều hơn, thanh toán thế chấp nhanh hơn và cải thiện nhà làm tăng giá trị của tài sản là tất cả các cách để tạo vốn chủ sở hữu.
Làm thế nào để một thế chấp chăn hoạt động?
Thuật ngữ “thế chấp bao trùm” đề cập đến một khoản thế chấp duy nhất bao gồm một số tài sản, với nhóm tài sản dùng làm bảo đảm cho khoản vay. Một khoản thế chấp chung cho phép các nhà đầu tư lớn hơn và các nhà phát triển bất động sản hợp lý hóa việc mua nhiều bất động sản bằng một khoản vay duy nhất vì họ thường mua nhiều lần cùng một lúc.
Kết luận
Mặc dù một khoản thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng có các điều khoản thanh toán thay đổi, nó vẫn có lợi. Điều này có nghĩa là một phần lớn hơn của khoản thanh toán sẽ được áp dụng cho tiền gốc của khoản vay. Tiền lãi mà người vay phải trả sẽ giảm đi nếu thời hạn của khoản vay được cắt ngắn. Khi so sánh với một khoản thế chấp thông thường, những khoản vay này có thể đẩy nhanh đáng kể việc tích lũy vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà.
Câu hỏi thường gặp về thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng
Giữa người cho vay và người thế chấp, ai được lợi nhiều hơn từ Khoản vay tăng vốn chủ sở hữu?
Cả bên thế chấp và bên nhận thế chấp đều được lợi từ việc thế chấp bằng vốn chủ sở hữu ngày càng tăng. Ví dụ, những người mua nhà không có khả năng chi trả nhiều khoản phí liên tục và một lần liên quan đến thế chấp thông thường có thể thanh toán cho GEM.
Thế chấp bất động sản bao trùm là gì?
Thế chấp chung là một thế chấp trên nhiều tài sản. Một trong những cách để tài trợ cho việc mua lại nhiều ngôi nhà cùng một lúc là thông qua một khoản thế chấp chung, còn được gọi là một khoản vay tổng hợp. Các khoản cho vay tổng hợp đơn giản hóa thủ tục cho vay và cắt giảm phí, khiến chúng trở thành lựa chọn phổ biến của các nhà đầu tư bất động sản, nhà phát triển và chủ sở hữu bất động sản thương mại.
- Cách tính Vốn chủ sở hữu nhà với các ví dụ thực tế & tất cả những gì bạn cần
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
dự án
