Vì vậy, nhiều người yêu cầu các khoản vay vì vô số lý do, nhưng sự thật vẫn là một số người đi vay gặp khó khăn trong việc hoàn trả. Ở đây chúng ta sẽ thấy điều gì xảy ra khi một khoản vay không thực hiện, các bước bạn thực hiện để tránh chúng và khắc phục nó đồng thời.
# 1. Khoản vay không thực hiện là gì?
Không hoạt động Cho vay là khoản cho vay mà người đi vay đã không trả lãi trong một khoảng thời gian cụ thể. Nó chủ yếu xảy ra khi người vay hết tiền mặt, cũng như khi con nợ gặp tình huống không trả được nợ gốc. Các Khoản cho vay Không Hoạt động được gọi tắt là NPL và cũng có thể được xác định là Tài sản Không Hoạt động.
Thông thường, các tổ chức tài chính gọi một khoản cho vay là Không thực hiện nếu lãi đến hạn trong hơn 3 tháng hoặc liên quan đến thời hạn cụ thể. Tuy nhiên, nếu người đi vay thực hiện thanh toán khoản vay Không thực hiện, khoản vay đó được gọi là khoản vay tái thực hiện.
# 2. Các loại cho vay không thực hiện.
Vì Khoản cho vay không có khả năng thanh toán là khoản cho vay mà người đi vay trong tình trạng không trả được nợ, nên có các loại hoặc các loại cho vay khó có thể được phân loại và bao gồm:
1) Nợ khó đòi:
Đây là một loại cho vay không thành công trong trường hợp người cho vay không còn tin rằng người đi vay có thể trả lại lãi suất. Có lẽ, khoản vay đã đến hạn. Do đó, ông viết nó tắt.
2) Lãi quá hạn chưa thanh toán:
Đây là lúc nghi ngờ xuất hiện và người cho vay biện minh rằng người vay không thể trả lãi vì đã quá hạn 3 tháng.
3) Độ trễ:
Điều này xảy ra khi khoản thanh toán lãi suất trị giá 3 tháng bị trì hoãn do sự thay đổi trong các điều khoản thỏa thuận.
# 3. Nguyên nhân của các khoản cho vay không thực hiện.
NPF không phải là một điều mới trong lĩnh vực đầu tư và xem xét kỹ lưỡng thực tế này, dưới đây là một số lý do thích hợp và dẫn đến các khoản cho vay Không thực hiện:
1) Lãi suất thu nhập cao:
Lãi suất được cho là tăng lên khiến một số người đi vay không có khả năng trả nợ. Do đó, họ không đủ khả năng chi trả và khi thực hiện điều này, các khoản cho vay trở thành Không hoạt động.
2) Tổng lợi nhuận trong nước (GDP) thấp:
Tổng sản phẩm quốc nội giảm hầu như ảnh hưởng đến mọi khu vực kinh tế. Khi tổng giá trị hàng hóa và dịch vụ là tối thiểu. Lực lượng lao động cần thiết để trả các khoản vay cũng sẽ rất ít.
3) Thẩm định Tín dụng Kém:
Trước khi cho ai đó vay tiền, cần đánh giá tình trạng uy tín (nguồn thu nhập, kinh nghiệm, khả năng trả nợ). Cho vay những người có ít cơ hội hoàn trả hơn là một phương pháp cho vay không phù hợp vì như vậy gây ra Các khoản cho vay Không thực hiện.
4) Lạm phát và thất nghiệp:
Mặt bằng giá tăng gây ra nợ xấu bởi vì họ cho vay tiền và nó sẽ không còn có thể mua các công cụ cần thiết và đạt được thanh toán. Một lần nữa, nhân sự thất nghiệp không có nguồn thu nhập và không thể trả lại khoản vay.
#4. Phân tích tỷ lệ cho vay không thực hiện.
Phân tích Tỷ lệ Nợ xấu cũng có nghĩa là Phân tích Tỷ lệ Nợ xấu và điều này đề cập đến xác suất ngân hàng (người cho vay) nhận lại các khoản cho vay của mình. Ví dụ, trong thời đại COVID-19 và trong thời kỳ suy thoái, rất ít khả năng người cho vay sẽ nhận lại toàn bộ tiền lãi của họ trong thời gian có thể chấp nhận được do sự rối loạn trong quá nhiều hoạt động.
Cách tính tỷ lệ nợ xấu.
Để tính tỷ lệ nợ xấu, hãy cộng các khoản cho vay trễ hạn 3 tháng (90 ngày) vào các khoản cho vay không dồn tích. Sau đó chia nó cho tổng các khoản vay trong danh mục đầu tư. Nếu một người đi vay có khoản vay 100,000 đô la, sửa chữa 40,000 đô la nhưng không thể trả 60,000 đô la còn lại trong vòng 3 tháng, toàn bộ khoản vay 100,000 đô la được gọi là Khoản vay không thực hiện.
# 5. Nơi Tìm Các Khoản Cho Vay Không Thực Hiện Trong Báo Cáo Tài Chính.
Bạn ghi lại Các khoản cho vay Không thực hiện trên bảng cân đối của ngân hàng khi người đi vay không thanh toán trong một thời gian cụ thể. Chà, có lẽ phương pháp tốt nhất là chỉ bằng cách phân tích các con số và cũng xem xét quy mô dự phòng rủi ro cho vay và cho thuê (ALLL) sẽ được hiển thị dưới dạng số dư tín dụng làm giảm số lượng tổng các khoản cho vay và cho thuê.
Read: Hướng dẫn SBA VAY: Cách Đăng ký, Tính đủ điều kiện (+ Mẹo đơn giản miễn phí)
# 6. Làm thế nào để giảm Các khoản cho vay Không thực hiện.
Khi hạn mức cho vay ở mức cao sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Điều này dẫn đến nguồn cung tín dụng bị sụt giảm. Để hạn chế điều này, người cho vay nên có chính sách cho vay hợp lý. Họ chỉ được cho vay đối với những người có việc làm và những người có tài sản thế chấp xác thực. Các ngân hàng phải có dữ liệu tốt (hồ sơ) của người đi vay. Họ nên cầu xin lực lượng và các dịch vụ pháp lý trong việc thu hồi các khoản vay và ký kết các giao dịch. Tuy nhiên, đó cũng là một động thái tốt để giám sát người vay và nhắc nhở anh ta về thời hạn và hậu quả đang chờ xử lý.
# 7. Xử lý kế toán đối với các Khoản cho vay Không thực hiện.
Việc tính toán tài sản và nợ phải trả sẽ tính đến nợ xấu. Xử lý kế toán đối với Các khoản cho vay không thực hiện khác nhau và tùy thuộc vào quốc gia. Một số quốc gia sử dụng số ngày quá hạn trong khi những quốc gia khác dựa vào các chỉ tiêu định tính. Điều này bao gồm tình trạng tài chính, đánh giá của ban quản lý và những người khác hy vọng về các khoản thanh toán trong tương lai. Bằng ngoại tệ, các khoản cho vay có thể được gói lại và bán như chứng khoán. Khi đó, giá trị thị trường sẽ thay đổi khi lãi suất thay đổi. MFSM ghi lại khoản dự phòng tổn thất trong mục “các khoản phải trả khác” và các bản ghi nhớ về các lĩnh vực lãi suất và khoản lỗ dự kiến cho vay. Một số tổ chức tài chính cho biết giá trị đầy đủ của nợ xấu dưới dạng tài sản nhưng bao gồm cả khoản lỗ dự kiến dưới khoản nợ phải trả. Hủy bỏ hoặc xóa nợ là một sự chuyển nhượng vốn giữa các khoản tín dụng và con nợ. Phần thiệt hại của khoản vay có thể được tính vào thu nhập hiện tại và khoản dự phòng được trừ vào tài sản.
#số 8. Tác động của các khoản cho vay không thực hiện được đối với các ngân hàng.
Có thể dễ dàng lập luận rằng vỡ nợ là một phần bình thường của doanh nghiệp chứ không phải là một sự kiện thảm khốc. Tuy nhiên, số lượng Các khoản cho vay không thực hiện đo lường chất lượng tài sản của ngân hàng. Ảnh hưởng của nợ xấu có thể dẫn đến khả năng phá sản ngân hàng. Nó tạo ra các rào cản đối với việc cho vay thêm, gây mất ổn định nền kinh tế quốc gia và giảm mức lợi nhuận.
Khoản vay không hiệu quả (NPL) so với Khoản vay tái tạo (RPL)
Các khoản nợ không trả được được gọi là các khoản cho vay không đạt hiệu quả. Các khoản cho vay trước đây không hoạt động hiệu quả nhưng hiện đang hoạt động trở lại được gọi là các khoản cho vay tái tạo. Các khoản vay tái cơ cấu trước đây đã trễ hạn ít nhất 90 ngày và hiện đang ở trạng thái tốt.
Các khoản cho vay tái cơ cấu thường là các khoản cho vay mà người đi vay đã nộp đơn phá sản và đã tiếp tục thanh toán theo kết quả của thỏa thuận phá sản. Trong hầu hết các trường hợp, một thỏa thuận như vậy cho phép người đi vay hiện tại về khoản thế chấp của họ thông qua một chương trình sửa đổi khoản vay.
Ví dụ về Khoản vay không tốt (NPL)
Khi một người đi vay không trả được nợ, nó được gọi là một khoản cho vay không hiệu quả. Ví dụ, John bị mất việc và không có khả năng thanh toán các hóa đơn của mình. Khoản vay của anh ấy đã quá hạn hơn 90 ngày và ngân hàng đã chỉ định nó là không hoạt động. Khoản vay sẽ được đưa vào danh sách các khoản cho vay không hoạt động tốt của ngân hàng.
Cách các ngân hàng xử lý các khoản cho vay không thực hiện
Các khoản nợ xấu thường được coi là nợ khó đòi vì cơ hội thu hồi các khoản nợ đã trả là rất thấp. Mặt khác, có nhiều khoản nợ xấu trên bảng cân đối kế toán sẽ làm giảm dòng tiền và giá cổ phiếu của ngân hàng. Do đó, các ngân hàng có các khoản cho vay không thành công trong hồ sơ của họ có thể khởi kiện để đòi lại số tiền nợ họ.
Người cho vay có thể sở hữu tài sản được cầm cố làm tài sản thế chấp cho một khoản vay như một trong số các lựa chọn. Ví dụ, nếu người vay cầm cố một chiếc ô tô để thế chấp, người cho vay sẽ thu giữ chiếc xe và bán nó để thu hồi các khoản nợ mà người đi vay nợ.
Khi con nợ không đáp ứng các nghĩa vụ thế chấp của họ trong hơn 90 ngày, các ngân hàng có thể tịch thu tài sản của họ. Để loại bỏ các tài sản có vấn đề khỏi bảng cân đối kế toán, người cho vay có thể bán các khoản nợ xấu cho các cơ quan thu nợ và các nhà đầu tư khác.
Các ngân hàng bán các khoản nợ xấu với mức chiết khấu cao, và các cơ quan thu nợ cố gắng thu hồi càng nhiều tiền nợ càng tốt. Để đổi lấy phần trăm số tiền thu hồi được, người cho vay có thể thuê cơ quan thu nợ để cưỡng chế thu hồi khoản cho vay không trả được.
Câu Hỏi Thường Gặp
Nợ xấu được tính như thế nào?
Làm thế nào để tính toán tỷ lệ các khoản cho vay không thực hiện được. Tỷ lệ nợ xấu trên các khoản cho vay được tính bằng cách cộng các khoản cho vay trễ hạn hơn 90 ngày (và vẫn còn tích lũy) vào các khoản cho vay không cần thiết và sau đó chia tổng số đó cho tổng số khoản cho vay trong danh mục.
Phạm vi nợ xấu là gì?
Tỷ lệ bao trả khoản vay không hoạt động có vẻ tại một lệnh cấmkkhả năng tiếp thu trong tương lai lỗ vốn. Các ngân hàng hiểu rằng không phải mọi khoản vay mà họ cho vay đều sẽ được thanh toán đầy đủ, vì vậy bằng cách dự đoán tỷ lệ nợ xấu, các ngân hàng có thể chuẩn bị để trang trải những tổn thất này trong tương lai.
Tỷ lệ cho vay lành mạnh trên tiền gửi là bao nhiêu?
80% đến 90% Tỷ lệ Khoản vay Tốt để Gửi tiền là gì? Thông thường, tỷ lệ tối ưu là 80% đến 90%. Tỷ lệ trên 100% có nghĩa là ngân hàng đã cho vay từng đô la tiền gửi. Đây là khu vực nguy hiểm vì nó không có dự trữ để trả cho khách hàng tiền gửi không kỳ hạn.
Các hạt khí liên quan
- Các khoản cho vay kinh doanh nhanh: Các lựa chọn và hướng dẫn thực hiện tốt nhất cho năm 2023 của Vương quốc Anh
- VAY KINH DOANH DÀNH CHO NỮ: 10+ Lựa chọn khởi nghiệp, Chính phủ và Người thiểu số Tốt nhất (Cập nhật)
- Làm thế nào để đăng ký các khoản vay kinh doanh tốt nhất vào năm 2021 / Hướng dẫn từng bước
- QUÁ KHỨ: Định nghĩa, Thông báo cho thuê, Hóa đơn (+ Mẹo miễn phí)
2 comments
Xin chào, tôi đã thử đăng ký khoản vay Covid 19 từ công ty tài chính vi mô, tức là NIRSAL vào tháng trước và tôi phát hiện ra rằng nơi tôi bắt buộc phải điền BVN của mình cho biết tôi có một khoản vay không thực hiện được nhưng thực sự những gì tôi có thể nhớ là tôi có một khoản vay từ ngân hàng của tôi là khoản vay 50% theo lương và tôi đã trả xong.
Làm thế nào để đối phó với điều này để tránh cản trở tôi trong tương lai tiếp cận khoản vay từ CBN, bởi vì có lẽ thông điệp có thể là từ họ. Cảm ơn Abubakar Sadiq Mohammed
Xin chào Sadiq, Các vấn đề như thế này là phổ biến. Bạn sẽ phải đến ngân hàng của mình và khiếu nại. Khoản vay phải đã được xóa nhưng vẫn phản ánh trên hệ thống. Họ sẽ cần xóa khoản vay khỏi tài khoản của bạn. Khi bạn khiếu nại chi tiết, ngân hàng sẽ xử lý chính xác. Trong khi đó, bạn có thể tối đa hóa các cơ hội tài trợ. Đây là những khoản tài trợ mà bạn sẽ không phải trả lại.