Hầu hết mọi người được phục vụ bởi các tổ chức tài chính theo một cách nào đó, vì hoạt động tài chính là một phần quan trọng của bất kỳ nền kinh tế nào, với các cá nhân và doanh nghiệp dựa vào các tổ chức tài chính để giao dịch và đầu tư. Bởi vì các ngân hàng và tổ chức tài chính đóng một vai trò quan trọng như vậy trong nền kinh tế nên các chính phủ coi việc giám sát và điều chỉnh chúng là điều cần thiết. Ở đây, chúng ta sẽ thảo luận về 7 chức năng của một tổ chức tài chính và cách GLBA quản lý chúng.
Tổ chức tài chính là gì?
Tổ chức tài chính là một doanh nghiệp thực hiện các giao dịch tài chính và tiền tệ như tiền gửi, khoản vay, đầu tư và trao đổi tiền tệ. Các tổ chức tài chính bao gồm một loạt các hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính như ngân hàng, công ty ủy thác, công ty bảo hiểm, công ty môi giới và đại lý đầu tư.
Hầu hết mọi người trong một nền kinh tế phát triển đều yêu cầu dịch vụ của các tổ chức tài chính một cách thường xuyên hoặc ít nhất là theo định kỳ.
Các tổ chức tài chính có quy mô đa dạng từ các hiệp hội tín dụng cộng đồng nhỏ đến các ngân hàng đầu tư quốc tế lớn.
4 loại tổ chức tài chính là gì?
Khách hàng cá nhân và thương mại có thể hưởng lợi từ nhiều loại sản phẩm và dịch vụ do các tổ chức tài chính cung cấp. Các dịch vụ cụ thể được cung cấp bởi các loại tổ chức tài chính khác nhau rất khác nhau. Các loại tổ chức tài chính có sẵn bao gồm:
# 1. Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại tổ chức tài chính nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ tài khoản séc, cho vay kinh doanh, cá nhân và thế chấp, đồng thời cung cấp các sản phẩm tài chính cơ bản cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ như chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản tiết kiệm. Ngược lại với một ngân hàng đầu tư, hầu hết mọi người làm ngân hàng của họ tại một ngân hàng thương mại.
Các ngân hàng và các tổ chức kinh doanh tương tự, chẳng hạn như quỹ tiết kiệm hoặc công đoàn tín dụng, cung cấp các dịch vụ tài chính nổi tiếng và được sử dụng rộng rãi nhất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và séc, thế chấp nhà và các loại khoản vay bán lẻ và thương mại khác. Các ngân hàng cũng đóng vai trò là trung gian thanh toán cho thẻ tín dụng, chuyển khoản ngân hàng và trao đổi tiền tệ.
# 2. Ngân hàng đầu tư
Các ngân hàng đầu tư chuyên về các dịch vụ giúp doanh nghiệp hoạt động trơn tru hơn, chẳng hạn như tài trợ chi tiêu vốn và chào bán cổ phần, bao gồm cả chào bán lần đầu ra công chúng (IPO). Ngoài ra, họ thường xuyên cung cấp dịch vụ môi giới cho các nhà đầu tư, đóng vai trò là nhà tạo lập thị trường cho các sàn giao dịch và quản lý các vụ sáp nhập, mua lại và tái cơ cấu doanh nghiệp khác.
# 3. Các công ty bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm là một trong những tổ chức tài chính phi ngân hàng nổi tiếng nhất. Cho dù đối với cá nhân hay doanh nghiệp, bảo hiểm là một trong những dịch vụ tài chính lâu đời nhất. Bảo vệ tài sản và bảo vệ rủi ro tài chính, được cung cấp bởi các sản phẩm bảo hiểm, là một dịch vụ quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản đầu tư cá nhân và doanh nghiệp nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
#4. Công ty môi giới
Các công ty đầu tư và môi giới, chẳng hạn như Fidelity Investments, cung cấp quỹ tương hỗ và quỹ hoán đổi danh mục (ETF), chuyên về các dịch vụ đầu tư như quản lý tài sản và dịch vụ tư vấn tài chính. Họ cũng cung cấp quyền truy cập vào một loạt các sản phẩm đầu tư. Các sản phẩm này bao gồm từ cổ phiếu và trái phiếu đến các khoản đầu tư thay thế ít được biết đến hơn như quỹ phòng hộ và đầu tư vốn cổ phần tư nhân.
Tầm quan trọng của các tổ chức tài chính là gì?
Các thể chế tài chính là cần thiết vì chúng cung cấp một thị trường cho tiền và tài sản, cho phép vốn được phân bổ hiệu quả đến nơi hữu ích nhất. Ví dụ, một ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay tiền. Bất kỳ cá nhân nào cũng khó có thể tìm được người vay đủ tiêu chuẩn hoặc hiểu cách phục vụ khoản vay mà không có ngân hàng đóng vai trò trung gian. Kết quả là, người gửi tiền có thể kiếm được tiền lãi thông qua ngân hàng. Tương tự như vậy, các ngân hàng đầu tư định vị các nhà đầu tư mà cổ phiếu hoặc trái phiếu của công ty có thể được bán cho họ.
7 chức năng của một tổ chức tài chính là gì?
#1. Tính giá
Tổ chức tài chính phục vụ như một cơ chế phát hiện giá cho các công cụ tài chính khác nhau được giao dịch giữa người mua và người bán trên thị trường. Các lực lượng thị trường, chẳng hạn như cung và cầu, xác định giá mà các công cụ tài chính được giao dịch trên thị trường tài chính.
Do đó, thị trường tài chính đóng vai trò là phương tiện để định giá cả tài sản tài chính mới phát hành và lượng tài sản tài chính hiện có.
#2. Huy động vốn
Những người tham gia thị trường tài chính xác định không chỉ giá mà các công cụ tài chính được giao dịch trên thị trường tài chính mà còn xác định lợi nhuận yêu cầu đối với số tiền mà nhà đầu tư đầu tư. Động lực cho những người tìm kiếm vốn được xác định bởi tỷ lệ hoàn vốn yêu cầu của các nhà đầu tư.
Do chức năng này của riêng thị trường tài chính, có tín hiệu cho thấy rằng tiền có sẵn từ người cho vay hoặc nhà đầu tư của quỹ sẽ được phân bổ cho những người cần tiền hoặc được huy động thông qua việc phát hành các công cụ tài chính của thị trường tài chính. Kết quả là, thị trường tài chính hỗ trợ việc huy động tiền tiết kiệm của các nhà đầu tư.
#3. Sự sẵn có của tài sản lưu động
Chức năng thanh khoản của thị trường tài chính cho phép các nhà đầu tư bán các công cụ tài chính của họ với giá trị hợp lý hiện tại của thị trường vào bất kỳ thời điểm nào trong giờ làm việc của thị trường.
Nếu thị trường tài chính thiếu chức năng thanh khoản. Nhà đầu tư buộc phải nắm giữ chứng khoán tài chính hoặc công cụ tài chính cho đến khi các điều kiện trên thị trường phát sinh để bán những tài sản đó hoặc tổ chức phát hành chứng khoán có nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng, tức là vào thời điểm đáo hạn trong trường hợp nợ công cụ hoặc tại thời điểm thanh lý công ty trong trường hợp công cụ vốn chủ sở hữu là cho đến khi công ty được thanh lý tự nguyện hoặc không tự nguyện.
Do đó, các nhà đầu tư có thể dễ dàng bán chứng khoán của họ và chuyển đổi chúng thành tiền mặt trên thị trường tài chính, mang lại tính thanh khoản.
#4. Phân bổ rủi ro
Thị trường tài chính phục vụ như một cơ chế chia sẻ rủi ro vì người thực hiện các khoản đầu tư khác với người đầu tư tiền của họ vào các khoản đầu tư đó.
Rủi ro được chuyển từ người thực hiện đầu tư sang người cung cấp vốn cho những khoản đầu tư đó thông qua thị trường tài chính.
# 5. Truy cập đơn giản
Các nhà đầu tư yêu cầu các ngành huy động vốn và các ngành yêu cầu các nhà đầu tư đầu tư tiền của họ và kiếm tiền lãi từ đó. Do đó, nền tảng thị trường tài chính giúp người mua và người bán tiềm năng dễ dàng tìm thấy nhau, tiết kiệm thời gian và tiền bạc.
#6. Giảm chi phí giao dịch và phân phối thông tin
Trong quá trình giao dịch mua và bán chứng khoán, nhà giao dịch yêu cầu nhiều loại thông tin khác nhau. Phải mất thời gian và tiền bạc để có được kết quả tương tự.
Tuy nhiên, thị trường tài chính hỗ trợ cung cấp tất cả các loại thông tin cho các nhà giao dịch mà không yêu cầu họ phải chi bất kỳ khoản tiền nào. Bằng cách này, thị trường tài chính giảm chi phí giao dịch.
#7. Hình thành vốn
Thị trường tài chính phục vụ như một đường dẫn cho tiền tiết kiệm của các nhà đầu tư mới chảy vào trong nước, hỗ trợ hình thành vốn.
Đạo luật Gramm-Leach-Bliley (GLBA) là gì?
GLBA, còn được gọi là Đạo luật GLB hoặc Đạo luật Hiện đại hóa Tài chính năm 1999, được ban hành vào ngày 12 tháng 1999 năm XNUMX và yêu cầu các tổ chức tài chính “giải thích các hoạt động chia sẻ thông tin của họ cho khách hàng và bảo vệ dữ liệu nhạy cảm”.
Bằng cách đảm bảo tính bảo mật của thông tin tài chính và cá nhân của khách hàng, luật nhằm mục đích hiện đại hóa ngành tài chính và tăng cường các biện pháp bảo vệ quyền riêng tư dữ liệu của người tiêu dùng.
Nói chung, GLBA yêu cầu mọi tổ chức tài chính thực hiện các bước để đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho “thông tin cá nhân không công khai” (NPI) của khách hàng. Hơn nữa, quy định hạn chế việc tiết lộ NPI cho các bên thứ ba không liên kết.
Điều này có nghĩa là các tổ chức tài chính phải thông báo cho khách hàng về các hoạt động chia sẻ thông tin của họ và cung cấp cho họ tùy chọn “không tham gia” chia sẻ dữ liệu của họ.
Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) là cơ quan chính chịu trách nhiệm thi hành GLBA. Luật pháp tiểu bang có thể yêu cầu tuân thủ nhiều hơn, nhưng không ít hơn những gì GLBA yêu cầu.
“Tổ chức tài chính” theo GLBA là gì?
GLBA định nghĩa “các tổ chức tài chính” là các doanh nghiệp “tham gia đáng kể” vào việc cung cấp các sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng hoặc khách hàng cá nhân, chẳng hạn như cho vay, tư vấn tài chính hoặc đầu tư, bảo hiểm, v.v.
GLBA áp dụng cho các tổ chức này cũng như các “chi nhánh” của họ, được định nghĩa là bất kỳ thực thể nào nhận thông tin tài chính của người tiêu dùng từ một tổ chức tài chính.
Danh mục này bao gồm một loạt các doanh nghiệp thuộc mọi hình dạng và quy mô, bao gồm nhưng không giới hạn ở:
- Ngân hàng.
- Người cho vay thế chấp không phải là ngân hàng
- Môi giới
- Một số nhà tư vấn tài chính hoặc đầu tư
- Người thu nợ
- Người lập tờ khai thuế
- Các nhà cung cấp dịch vụ định cư và thẩm định bất động sản
Ngoài các tổ chức tài chính đơn giản và những tổ chức trực tiếp thu thập NPI từ khách hàng hoặc người tiêu dùng, các tổ chức nhận thông tin tài chính của người tiêu dùng từ một tổ chức tài chính có thể bị hạn chế theo Quy tắc bảo mật tài chính — một trong ba phần của GLBA.
Duy trì Tuân thủ GLBA: Ba Phần của GLBA
GLBA được chia thành ba phần, mỗi phần thiết lập một quy tắc khác nhau:
Quy định bảo mật tài chính
Quy tắc về quyền riêng tư tài chính (hoặc đơn giản là Quy tắc về quyền riêng tư) chủ yếu liên quan đến việc tiết lộ thông tin. Nó yêu cầu các tổ chức tài chính cung cấp thông báo bằng văn bản rõ ràng và dễ thấy cho khách hàng của họ (và đôi khi là người tiêu dùng) mô tả các chính sách và thông lệ về quyền riêng tư của họ.
Các tổ chức phải cung cấp cho mỗi khách hàng một thông báo về quyền riêng tư khi họ lần đầu tiên trở thành khách hàng và hàng năm sau đó.
Thông báo phải bao gồm thông tin được thu thập về khách hàng, nơi thông tin được chia sẻ, người được chia sẻ cũng như cách sử dụng và bảo vệ thông tin đó. Nó cũng quy định quyền của khách hàng từ chối chia sẻ thông tin của họ với bên thứ ba.
Sự khác biệt giữa người tiêu dùng và khách hàng là quan trọng theo GLBA vì luật yêu cầu các công ty cung cấp những thông báo này cho tất cả khách hàng của họ, nhưng chỉ cho những người tiêu dùng cụ thể.
Quy định về các biện pháp tự vệ
Quy tắc Bảo vệ chủ yếu liên quan đến bảo mật thông tin. Nó yêu cầu các tổ chức tài chính bảo vệ thông tin khách hàng mà họ thu thập. Các công ty phải phát triển một kế hoạch bảo mật thông tin bằng văn bản mô tả cách họ bảo vệ dữ liệu của mình để tuân thủ quy tắc.
Một số biện pháp bảo vệ họ phải cung cấp bao gồm:
- Chỉ định nhân viên điều phối một chương trình bảo mật thông tin
- Đánh giá rủi ro trong từng lĩnh vực kinh doanh
- Giám sát và thử nghiệm các biện pháp bảo vệ.
- Giữ các nhà thầu đáp ứng các tiêu chuẩn tuân thủ
Khi hoạt động kinh doanh và đánh giá rủi ro thay đổi, chúng ta phải liên tục đánh giá và tối ưu hóa.
Các công ty cũng phải bảo vệ thông tin nhạy cảm khỏi truy cập trái phép và giám sát hoạt động của người dùng, bao gồm cả nỗ lực truy cập hồ sơ được bảo vệ.
Các yêu cầu cụ thể khác nhau tùy thuộc vào quy mô, độ phức tạp và hoàn cảnh của công ty, nhưng tất cả đều được thiết kế để đảm bảo rằng các tổ chức tài chính giải quyết rủi ro đối với thông tin khách hàng trên tất cả các lĩnh vực hoạt động của họ, đặc biệt là hệ thống thông tin đào tạo và quản lý nhân viên.
Cấm giả vờ
Về cơ bản, Luật Cấm ngụy tạo quy định rằng bạn không được nói dối với các tổ chức hoặc khách hàng để lấy thông tin.
Giả vờ là hành vi thu thập thông tin với lý do sai sự thật hoặc cố ý thuyết phục khách hàng tiết lộ thông tin trong bối cảnh của một câu chuyện bịa đặt. Quy định cấm sử dụng các tuyên bố sai, hư cấu hoặc gian lận để lấy thông tin khách hàng, cho dù lấy từ một tổ chức tài chính hay trực tiếp từ khách hàng.
Tiền phạt, hình phạt vi phạm và lợi ích tuân thủ theo GLBA
Các tổ chức tài chính vi phạm GLBA phải đối mặt với hình phạt dân sự lên tới 100,000 đô la cho mỗi lần vi phạm.
Các viên chức, giám đốc và các cá nhân khác phụ trách tổ chức cũng có thể phải đối mặt với khoản tiền phạt cá nhân 100,000 đô la cho mỗi lần vi phạm, cũng như tối đa XNUMX năm tù giam. Nói cách khác, việc không tuân thủ có thể gây hại cho cả doanh nghiệp và cá nhân, cũng như thay đổi cuộc sống.
Mặt khác, các tổ chức tuân thủ GLBA không chỉ tránh được các hình phạt tài chính mà còn tăng sự tin tưởng và lòng trung thành của khách hàng. Khi khách hàng cảm thấy an toàn trong cách tổ chức tài chính của họ xử lý thông tin của họ, điều đó có thể nâng cao danh tiếng và lặp lại hoạt động kinh doanh.
Miễn trừ CCPA cho các tổ chức tài chính: Dữ liệu được bảo vệ bởi GLBA
Các tổ chức tài chính phải tuân theo các quy định mới do CCPA được thông qua.
Mặc dù CCPA cho phép miễn trừ đối với dữ liệu cụ thể thuộc phạm vi điều chỉnh của GLBA, nhưng CCPA không miễn trừ cho chính các tổ chức tài chính. Việc miễn trừ áp dụng cho dữ liệu đã được “thu thập, xử lý, bán hoặc tiết lộ theo Đạo luật Gramm-Leach-Bliley của liên bang”.
Tuy nhiên, CCPA định nghĩa “thông tin cá nhân (PI)” là “thông tin xác định, liên quan đến, mô tả, có khả năng được liên kết với hoặc có thể được liên kết một cách hợp lý, trực tiếp hoặc gián tiếp, với một người tiêu dùng hoặc hộ gia đình cụ thể.”
Vì vậy, trong khi NPI được miễn tuân thủ CCPA và sự giám sát của Văn phòng Tổng chưởng lý California, PI thì không. Nói một cách đơn giản, bất cứ khi nào một tổ chức tài chính thu thập thông tin cho các mục đích phi tài chính — hoặc rút ra “suy luận” từ dữ liệu đó — thì tổ chức đó phải tuân theo các yêu cầu CCPA giống như những tổ chức khác. Xem xét dữ liệu tiếp thị, khách truy cập trang web và dữ liệu định vị địa lý.
Các tổ chức tài chính cũng phải tuân theo quyền hành động riêng của CCPA, quyền này cho phép người tiêu dùng yêu cầu bồi thường thiệt hại theo luật định trong trường hợp vi phạm.
Ai đến dưới các tổ chức tài chính?
Các tổ chức tài chính chủ yếu bao gồm các ngân hàng trung ương, ngân hàng bán lẻ và thương mại, ngân hàng internet, hiệp hội tín dụng, hiệp hội tiết kiệm và cho vay (S&L), ngân hàng và công ty đầu tư, công ty môi giới, công ty bảo hiểm và công ty thế chấp.
Sự khác biệt giữa Ngân hàng và Tổ chức tài chính là gì?
Sự khác biệt giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác là các ngân hàng có thể chấp nhận tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn, không giống như các tổ chức tài chính khác.
Kết luận
Các ngân hàng, công ty ủy thác, công ty bảo hiểm, công ty môi giới và đại lý đầu tư là những ví dụ về các tổ chức tài chính cung cấp nhiều hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính. Các tổ chức tài chính ở Hoa Kỳ được quản lý bởi các cơ quan như OCC, SEC, FDIC và Cục Dự trữ Liên bang.
Bài viết liên quan
- TỔ CHỨC TÀI CHÍNH: Hướng dẫn AZ Với 10 Ví dụ Hàng đầu (+ mẹo nhanh dễ dàng)
- NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN: Hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu với các ví dụ (+ Lựa chọn tốt nhất)
- CÔNG TY TÀI CHÍNH ĐỊA PHƯƠNG: Top Công ty tài chính địa phương tốt nhất 2023
- CÁC NGÂN HÀNG KIẾM TIỀN NHƯ THẾ NÀO: Tất cả những gì bạn cần biết
- Hướng dẫn cơ bản để đầu tư cổ phiếu tư nhân bất động sản
dự án
