Mua nhà có thể là một trong những khoản đầu tư lớn nhất mà bạn từng thực hiện và bạn sẽ muốn làm mọi thứ có thể để đảm bảo nó thoải mái và cập nhật nhất có thể. Tuy nhiên, tiết kiệm đủ tiền để hoàn thành việc cải tạo và sửa chữa nhà có thể khó khăn. Một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể là giải pháp. Nó có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu cải thiện ngôi nhà của mình mà không cần dựa vào thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân hoặc khoản thế chấp thứ hai. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn thông tin chi tiết về nội dung của nó, tỷ lệ của nó, rút tiền tái cấp vốn so với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HELOC so với rút tiền tái cấp vốn, bao gồm các thông tin cơ bản khác mà bạn cần biết.
Rút tiền tái cấp vốn là gì?
Trước khi hỏi rút tiền tái cấp vốn là gì, chỉ cần biết rằng bạn sẽ có được vốn chủ sở hữu trong nhà của mình khi khoản thế chấp của bạn đáo hạn. Giá trị của một ngôi nhà mà bạn đã thực sự thanh toán được gọi là vốn chủ sở hữu. Có hai cách để đạt được vốn chủ sở hữu:
- Giá trị ngôi nhà của bạn tăng lên.
- Các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn được sử dụng để thanh toán tiền gốc thế chấp của bạn. Mỗi khi bạn thanh toán khoản vay, bạn sẽ tăng số vốn chủ sở hữu trong nhà của mình.
Tái cấp vốn rút tiền mặt là một loại tái cấp vốn thế chấp tận dụng vốn chủ sở hữu của bạn và trả cho bạn bằng tiền mặt để đổi lấy một khoản thế chấp lớn hơn. Nói cách khác, tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn vay nhiều hơn số dư thế chấp của mình và giữ lại phần chênh lệch.
Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, không giống như khoản thế chấp thứ hai, không thêm khoản thanh toán hàng tháng khác vào danh sách hóa đơn của bạn; thay vào đó, bạn trả hết khoản thế chấp cũ và thay thế bằng khoản thế chấp mới.
Ví dụ về Rút tiền tái cấp vốn:
Giả sử bạn đã trả 60,000 đô la để mua một căn nhà trị giá 200,000 đô la. Điều này ngụ ý rằng bạn vẫn nợ $140,000 đối với căn nhà của mình. Cũng giả sử bạn muốn chi 20,000 đô la cho việc cải tạo.
Với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn lấy một phần vốn chủ sở hữu của mình và áp dụng nó vào khoản tiền gốc thế chấp mới của bạn. Điều này có nghĩa là khoản thế chấp mới của bạn sẽ trị giá 160,000 đô la, bao gồm 140,000 đô la ban đầu bạn nợ căn nhà cộng với 20,000 đô la bạn cần để sửa sang lại. Một vài ngày sau khi đóng cửa, người cho vay của bạn sẽ đưa cho bạn 20,000 đô la tiền mặt.
Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt hoạt động như thế nào?
Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt đòi hỏi nhiều công việc hơn một chút so với khoản tái cấp vốn thông thường. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ thực hiện các bước sau để chuyển đổi vốn chủ sở hữu trong nhà thành tiền mặt:
#1. Xác nhận rằng bạn có đủ khả năng vay.
Vì bạn đang vay một khoản lớn hơn số tiền bạn hiện có, người cho vay sẽ xem xét thu nhập, tài sản và tín dụng của bạn để đảm bảo bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng mới. Refi rút tiền mặt thường sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng trong một số trường hợp, nếu lãi suất đã giảm đáng kể kể từ khoản vay đầu tiên của bạn, bạn có thể phải trả khoản thế chấp thấp hơn.
#2. Ước tính giá trị ngôi nhà của bạn
Việc thẩm định nhà thường được yêu cầu để xác nhận giá trị căn nhà của bạn. Người thẩm định bất động sản sẽ đánh giá giá trị ngôi nhà của bạn bằng cách so sánh nó với những ngôi nhà được bán gần đây trong khu vực của bạn với những đặc điểm tương tự.
Bạn có thể tái cấp vốn mà không cần thẩm định nếu bạn đã có khoản vay được chính phủ hỗ trợ. Khoản vay tái cấp vốn hợp lý sẽ được sử dụng nếu khoản vay hiện tại của bạn là khoản vay FHA hoặc USDA. Xem xét khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất nếu bạn có khoản vay VA (IRRRL).
#3. Kiểm tra số tiền tối đa bạn có thể vay
Người cho vay thường cho phép bạn vay tới 80% giá trị căn nhà của bạn. Đây còn được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) tối đa vì nó xác định giá trị căn nhà của bạn được vay bao nhiêu. Tuy nhiên, những người đi vay quân sự đủ điều kiện có thể tiếp cận tới 90% giá trị căn nhà của họ thông qua một khoản refi rút tiền mặt của VA.
#4. Hoàn tất số tiền rút tiền của bạn
Tổng số tiền rút ra của bạn sẽ được tính bằng cách lấy số tiền vay trừ đi số dư thế chấp hiện tại của bạn và mọi chi phí đóng.
Những lý do để xem xét tái cấp vốn bằng tiền mặt
Khoản tái cấp vốn rút tiền mặt có thể mang lại một số lợi ích tài chính và có thể thích hợp hơn để có được một khoản vay cá nhân hoặc khoản thế chấp thứ hai. Dưới đây là một số lý do tại sao bạn nên xem xét việc tái cấp vốn bằng tiền mặt.
#1. Quỹ cải tiến và cải tạo nhà
Nâng cấp thường xuyên được yêu cầu, từ các lựa chọn thiết kế có vấn đề đến hệ thống HVAC bị hỏng. Một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn sử dụng vốn chủ sở hữu hiện có của mình để tài trợ cho việc cải tạo và tân trang nhà có thể làm tăng giá trị căn nhà của bạn. Bạn có thể nhận được lãi suất cho khoản thế chấp tái cấp vốn thấp hơn so với lãi suất trên thẻ tín dụng, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền cho các khoản thanh toán lãi.
#2. hợp nhất nợ
Khoản tái cấp vốn rút tiền mặt có thể cung cấp cho bạn số tiền bạn cần để thanh toán các khoản nợ của mình và hợp nhất các khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán duy nhất với lãi suất thấp hơn. Bạn có thể sử dụng số tiền này để thanh toán bao nhiêu khoản nợ lãi suất cao mà bạn có sẵn tiền. Điều này sẽ làm giảm số tiền lãi bạn phải trả mỗi tháng và có khả năng giải phóng tiền để giúp bạn trả các khoản nợ không phải là một phần của hợp nhất hoặc trả hết thế chấp của bạn nhanh hơn.
#3. Giảm lãi suất của bạn
Nếu bạn tính một hóa đơn bất ngờ vào thẻ tín dụng có lãi suất thay đổi, bạn có thể bị tính lãi suất cao - lãi suất cơ bản, được gắn với lãi suất quỹ liên bang của Cục Dự trữ Liên bang, cộng thêm một số điểm phần trăm nhất định. . Tệ hơn nữa, lãi suất đó luôn có thể tăng trong tương lai. Lãi suất tái cấp vốn thế chấp và rút tiền mặt thường thấp hơn - thường thấp hơn đáng kể - so với lãi suất thẻ tín dụng. Nếu nhà của bạn có đủ vốn chủ sở hữu để trang trải hóa đơn của bạn, bạn có thể tiết kiệm được hàng nghìn đô la tiền lãi theo thời gian.
#4. Giải phóng tiền để đầu tư
Khi bạn xem xét sức mạnh của lãi kép, có thể là một quyết định sáng suốt để giải phóng tiền và bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí càng sớm càng tốt. Các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cung cấp cho bạn số tiền mà bạn có thể sử dụng để bổ sung cho khoản tiết kiệm hưu trí hoặc xây dựng quỹ đại học.
Tỷ lệ rút tiền tái cấp vốn
Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thường sẽ có lãi suất cao hơn một chút so với các khoản vay khác vì người cho vay coi khoản tái cấp vốn khai thác vốn chủ sở hữu rủi ro hơn khoản tái cấp vốn thông thường. Có bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến tỷ lệ rút tiền mặt để tái cấp vốn mà bạn sẽ nhận được:
- Điểm tín dụng của bạn. Mặc dù người cho vay tăng lãi suất đối với các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cho tất cả mọi người, nhưng điểm tín dụng thấp cũng sẽ có tác động đáng kể đến mức lãi suất của bạn. Điểm tín dụng 760 sẽ giúp bạn có tỷ lệ tốt nhất, trong khi điểm 620 có thể dẫn đến tỷ lệ cao hơn 1.5 điểm phần trăm.
- Tỷ lệ LTV của bạn. Tỷ lệ LTV của bạn càng cao, khoản vay của bạn càng rủi ro và do đó lãi suất của bạn càng cao.
- Loại tài sản của bạn. Bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn để tiếp cận vốn chủ sở hữu trong tài sản từ hai đến bốn đơn vị hoặc căn hộ chung cư.
- Công suất sử dụng của bạn. Đối với ngôi nhà thứ hai và tài sản đầu tư, người cho vay tính tỷ lệ tái cấp vốn cao hơn.
Rút tiền tái cấp vốn Vs. Cho vay mua nhà
Có sự khác biệt đáng kể giữa tái cấp vốn bằng tiền mặt so với các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà khi nói đến việc tận dụng giá trị căn nhà của bạn. Khoản tái cấp vốn rút tiền thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng khoản vay lớn hơn, trong khi khoản vay vốn chủ sở hữu nhà so với hạn mức tín dụng là khoản thế chấp theo đúng nghĩa của chúng. Do đó, không thể so sánh trực tiếp Khoản rút tiền tái cấp vốn với Khoản vay mua nhà bằng vốn chủ sở hữu.
Khi quyết định giữa khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và khoản tái cấp vốn, một cách để xác định cách nào tốt nhất cho bạn là so sánh lãi suất. Tái cấp vốn bằng tiền mặt, nếu bạn đủ điều kiện, thường có lãi suất thấp hơn nhưng có thể có chi phí đóng cao hơn. Bạn cũng nên xem xét bất kỳ khoản khấu trừ thuế tái cấp vốn tiềm năng nào mà bạn có thể hội đủ điều kiện.
Rút tiền tái cấp vốn HELOC Vs
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hoạt động tương tự như thẻ tín dụng ở chỗ bạn có thể vay tới số tiền tối đa được xác định trước khi cần. Thời gian rút tiền, trong thời gian đó bạn có thể rút tiền, thường kéo dài 10 năm và bạn chỉ có thể trả lãi cho số tiền đã vay trong thời gian này. Hạn mức tín dụng được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu nhà của bạn và bạn sẽ hoàn trả khi hết thời hạn rút tiền. Thời gian trả nợ thường khá dài — trong nhiều trường hợp khoảng 20 năm.
HELOC có ý nghĩa nếu: Bạn có điểm tín dụng tương đối cao, bạn không cần toàn quyền sử dụng tiền cùng một lúc hoặc bạn muốn có thời hạn chỉ tính lãi.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt có ý nghĩa nếu: Bạn muốn khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất có thể, bạn có tín dụng kém hoặc bạn yêu cầu khoản thanh toán hàng tháng nhất quán không dao động.
Yêu cầu tái cấp vốn rút tiền mặt
Bạn phải đáp ứng các yêu cầu của người cho vay để nhận được một refi rút tiền mặt. Những thứ này có thể khác nhau và luôn luôn là một ý tưởng hay khi mua sắm xung quanh để có mức lãi suất tốt nhất. Tuy nhiên, bạn gần như chắc chắn sẽ cần phải đáp ứng các yêu cầu sau:
#1. Tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc DTI.
DTI của bạn được tính bằng cách chia các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn (bao gồm cả khoản thế chấp hiện tại) cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. DTI từ 40% -50% trở xuống thường được yêu cầu đối với một lần rút tiền mặt.
#2. Điểm tín dụng.
Như mong đợi, điểm tín dụng cao hơn sẽ giúp bạn nhận được mức lãi suất tốt hơn, nhưng điểm tín dụng 620 có thể đủ điều kiện để bạn được tái cấp vốn bằng tiền mặt.
#3. Vốn chủ sở hữu nhà.
Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thường yêu cầu ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nói cách khác, bạn phải trả hết ít nhất 20% giá trị thẩm định hiện tại của ngôi nhà.
#4. Yêu cầu gia vị.
Để đủ điều kiện nhận khoản tái cấp vốn bằng khoản vay thông thường, bạn phải sở hữu ngôi nhà trong ít nhất sáu tháng, bất kể bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu. Nếu bạn được thừa kế tài sản hoặc nó được trao hợp pháp cho bạn, người cho vay có thể tạo ra một ngoại lệ.
Ưu và nhược điểm của việc rút tiền tái cấp vốn
Ưu điểm:
Vốn chủ sở hữu rút ra có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Cho dù bạn muốn sử dụng tiền để củng cố nợ, đầu tư vào bất động sản hay làm điều gì khác, vốn chủ sở hữu nhà của bạn có thể được sử dụng theo cách bạn thấy phù hợp.
Khi so sánh với các lựa chọn tài trợ vốn chủ sở hữu nhà khác, bạn có thể mong đợi một mức lãi suất thấp hơn. Thế chấp thường có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và khoản vay mua nhà, cho phép bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn mỗi tháng.
Nhược điểm:
Để đủ điều kiện, bạn phải có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu. Nếu giá trị nhà trong khu vực của bạn đã giảm hoặc gần đây bạn đã mua nhà của mình với một khoản trả trước nhỏ, thì việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể không còn nữa ngay bây giờ.
Bạn sẽ mất một số vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được. Bây giờ vay bằng vốn chủ sở hữu nhà của bạn có nghĩa là bạn sẽ kiếm được ít tiền hơn khi bán nó sau này.
Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ cao hơn. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền vay lớn hơn sẽ dẫn đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn trong suốt thời gian sở hữu căn nhà của bạn.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt làm gì?
Khi bạn đóng khoản vay tái cấp vốn, bạn sẽ nhận được một khoản tiền một lần. Số tiền cho vay trước tiên được áp dụng để hoàn trả (các) khoản thế chấp hiện tại của bạn, bao gồm chi phí đóng cửa và bất kỳ hạng mục trả trước nào (chẳng hạn như thuế bất động sản hoặc bảo hiểm chủ sở hữu nhà); mọi khoản tiền còn lại được trả cho bạn.
Sự khác biệt giữa Rút tiền mặt và Tái cấp vốn là gì?
Khoản tái cấp vốn rút tiền mặt cho phép bạn trích một số vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn. Khoản vay hiện tại được đổi lấy một khoản có điều kiện tốt hơn trong khoản tái cấp vốn theo lãi suất và thời hạn. Bởi vì các khoản vay rút tiền mặt có rủi ro cao hơn đối với người cho vay, chúng thường đi kèm với các khoản phí bổ sung, điểm hoặc lãi suất cao hơn.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt có phải là một ý tưởng hay không?
Đối với nhiều người, tái cấp vốn bằng tiền mặt là một lựa chọn tốt vì lãi suất thế chấp đang tăng lên. Tuy nhiên, vì tài sản thế chấp trong khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt là nhà của bạn, nên người cho vay chịu rủi ro tương đối ít và có thể đủ khả năng để giữ tỷ lệ tái cấp vốn bằng tiền mặt ở mức thấp.
Rủi ro của việc rút tiền tái cấp vốn là gì?
Rủi ro của việc tái cấp vốn bằng tiền mặt bao gồm lãi suất cao hơn, nhu cầu thanh toán chi phí đóng cửa và khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Nhược điểm của việc tái cấp vốn bằng tiền mặt là gì?
Một bất lợi là tiền mặt sẽ không được cung cấp ngay lập tức. Nếu bạn cần tiền nhanh chóng, tái cấp vốn có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Bạn phải trải qua quá trình phê duyệt, xử lý và kết thúc có thể mất vài tuần. Điều khoản cho vay có thể thay đổi.
Ngân hàng nào là tốt nhất để rút tiền tái cấp vốn?
Bạn có thể sử dụng các ngân hàng như:
- Tên lửa thế chấp
- Các khoản cho vay mua nhà tầm cỡ.
- Liên minh tín dụng PenFed
- SoFi
- Tỷ lệ đảm bảo
- Cựu chiến binh Hoa Kỳ
- Bank of America
- loan
Bạn có thể vay bao nhiêu trong một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt?
Số tiền bạn có thể vay bằng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thường được giới hạn ở mức 80% giá trị căn nhà của bạn. Tuy nhiên, điều này có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và loại khoản vay bạn chọn.
Bạn có trả lại tiền khi Tái cấp vốn bằng tiền mặt không?
Xin lưu ý rằng số tiền bạn nhận được từ các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt không phải là tiền miễn phí. Đó là một khoản vay với lãi suất phải được hoàn trả. Ngay cả khi bạn tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, hãy nhớ rằng khoản tái cấp vốn sẽ kéo dài thời hạn khoản vay của bạn và tăng tổng số tiền lãi phải trả.
Kết luận
Cho dù bạn muốn trả hết nợ hay cải tạo nhà bếp của mình, tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể là một công cụ mạnh mẽ cung cấp cho bạn số tiền bạn cần để tiến lên phía trước. Khoản vay tái cấp vốn rút tiền mặt này thường có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng và không có hạn chế về cách bạn có thể sử dụng tiền.
Bài viết liên quan
- CHI PHÍ ĐỂ HOÀN TRẢ MỘT KHOẢN THẾ CHẤP: Tất cả những gì bạn cần biết
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- Giải thích khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt (+ các yêu cầu và công cụ)
- BAO LÂU BẠN CÓ THỂ TÁI VAY MỘT KHOẢN THẾ CHẤP VÀO NĂM 2023?
- ĐIỂM TÍN DỤNG THẾ CHẤP: Tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà
- THỰC THỂ KINH DOANH LÀ GÌ: Nó là gì, Giấy phép & Yêu cầu
dự án
