Người tiêu dùng thường trả một số tiền nhất định dưới dạng khoản thanh toán trước khi bắt đầu giao dịch hàng hóa hoặc dịch vụ đắt tiền. Làm thế nào để bạn tính toán một khoản thanh toán xuống? Khoản thanh toán xuống được tính theo công thức dưới đây:
Trả trước là gì
Khoản thanh toán trước là khoản thanh toán đầu tiên, không hoàn lại được thực hiện khi mua một thứ gì đó đắt tiền, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi. Phần còn lại của số tiền được tài trợ bởi một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Bởi vì khách hàng đang trả trước một tỷ lệ phần trăm của giá mua, tổ chức cho vay cảm thấy an toàn. Khi mua bất động sản, người mua nhà thường đặt trước từ 5% đến 20% trên tổng giá mua. Để trang trải số dư chưa thanh toán, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác cung cấp một khoản thế chấp.
Sau đây là một số cách điển hình mà người mua nhà có thể nhận được tiền để thanh toán trước:
#1. Tạo một tài khoản miễn thuế.
Số tiền mà người mua đã tiết kiệm được trong các tài khoản tiết kiệm miễn thuế có thể được sử dụng như một khoản thanh toán trước.
#2. Lưu liên tục
Bạn có thể tích lũy được một số tiền khá lớn bằng cách dành ra một số tiền nhất định mỗi tháng.
#3. Yêu cầu khoản vay
Người mua nhà có thể lựa chọn nhận một khoản vay gia đình và đặt thêm tiền. Nếu người mua có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn, họ sẽ không phải trả bảo hiểm thế chấp.
#4. Tham gia Chương trình Chủ nhà Lần đầu.
Một phần của giá mua có thể được trao cho những người mua nhà lần đầu theo chương trình như một khoản trả trước.
Lợi thế của việc tiết kiệm để trả trước cho một ngôi nhà
Sau đây là một số lợi thế khi đặt tiền xuống khi mua nhà:
#1. Nghĩa vụ hàng tháng thấp hơn
Số tiền thế chấp hoặc khoản vay phải trả cho ngân hàng được giảm bớt bằng một khoản trả trước khá lớn. Do đó, số tiền phải trả một phần gốc và lãi hàng tháng của khoản vay sẽ giảm đi.
#2. Giảm thiểu yêu cầu đối với bảo hiểm thế chấp tư nhân
Ở một số quốc gia, chẳng hạn như Canada, ngân hàng có thể yêu cầu người mua đặt cọc một số tiền nhỏ—chẳng hạn như 5%—để cung cấp bảo đảm hoặc bảo đảm trong trường hợp vỡ nợ. Người mua phải mua bảo hiểm thế chấp để bảo vệ người cho vay trong trường hợp người mua không trả lại khoản vay.
#3. Tài sản có vốn chủ sở hữu lớn hơn
Với khoản thanh toán trước 20%, người mua sẽ sở hữu 20% tài sản và người cho vay sẽ sở hữu 80% còn lại.
Nhược điểm của một khoản thanh toán xuống
Sau đây là một số nhược điểm của việc trả trước:
#1. Ít tài trợ cho các chi phí khác
Số tiền ít hơn sẽ có sẵn cho các khoản phí bổ sung, chẳng hạn như chi phí di chuyển, tu sửa hoặc trang trí nhà cửa.
#2. Thêm thời gian để tiết kiệm tiền
Khoản tiết kiệm sẽ cạn kiệt sau khi thanh toán trước và sẽ mất một thời gian để bắt đầu tiết kiệm lại.
#3. Vốn đầu tư vào vốn chủ sở hữu
Với khoản thanh toán trước, người mua nhận được một phần tài sản và có thể kiếm tiền khi giá trị tài sản tăng lên trong tương lai. Tuy nhiên, sự gia tăng giá trị bất động sản là ổn định và mất nhiều thời gian. Kết quả là, các khoản tiền có thể được sử dụng để mua hàng hóa tài chính khác bị giữ lại trong một thời gian rất dài.
Lợi ích của một khoản thanh toán lớn
Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, tổng chi phí lãi vay và trong một số trường hợp, yêu cầu về bảo hiểm đều sẽ giảm nếu bạn có thể thực hiện khoản thanh toán trước tối đa có thể. Dưới đây là các chi tiết cụ thể:
# 1. Lãi
Bạn sẽ cần vay ít tiền hơn và trả lãi ít hơn nếu bạn trả một khoản Phí lớn hơn. Chẳng hạn, tiền lãi năm đầu tiên của khoản vay 100,000 đô la với lãi suất 5% sẽ tiêu tốn của bạn 4,000 đô la; Tuy nhiên, tiền lãi bạn phải trả trong năm đầu tiên sẽ chỉ là 4,000 đô la nếu bạn đặt cọc thêm 20,000 đô la và chỉ vay 80,000 đô la.
Sự khác biệt trở nên rõ ràng hơn nhiều theo thời gian. Chẳng hạn, tiền lãi cho khoản vay 100,000 đô la với lãi suất 5% trong 30 năm sẽ là 93,256 đô la. Chỉ cần vay 80,000 đô la sẽ dẫn đến tổng số tiền lãi phải trả là 74,605 đô la, ít hơn gần 20,000 đô la so với vay 100,000 đô la.
#2. Thanh toán định kỳ
Theo cách tương tự, nếu bạn đặt nhiều tiền hơn, chi phí hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống. Trong ví dụ trên, khoản vay 100,000 đô la sẽ có khoản thanh toán hàng tháng là 537 đô la, nhưng khoản vay 80,000 đô la sẽ chỉ có khoản thanh toán hàng tháng là 429 đô la.
#3. Bảo vệ thế chấp
DP lớn hơn đối với một tài sản có thể giúp bạn tránh phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo hiểm này bảo vệ người cho vay của bạn trong trường hợp bạn không thể thanh toán khoản vay của mình. Nói chung, nếu bạn có thể đặt cọc từ 20% trở lên, người cho vay của bạn sẽ không yêu cầu PMI. (Hãy nhớ rằng nếu bạn không đủ khả năng chi trả 20% DP và phải mua PMI, bạn có thể yêu cầu người cho vay loại bỏ yêu cầu khi vốn chủ sở hữu nhà của bạn đạt 20%.)
Các lựa chọn thay thế cho Khoản thanh toán xuống
Có các lựa chọn khác nếu khoản thanh toán trước khá lớn nằm ngoài phạm vi giá của bạn. Các khoản vay trả trước thấp thường có sẵn, như đã chỉ ra trước đó, mặc dù chúng có thể trở nên đắt đỏ hơn theo thời gian.
Nếu bạn không đủ khả năng trả trước một khoản tiền lớn cho một căn nhà, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách vay bao nhiêu tùy thích và trả thêm tiền thế chấp theo thời gian. Nếu mục tiêu của bạn là thanh toán khoản thế chấp nhanh hơn, thì làm như vậy sẽ giảm số tiền bạn nợ.
Ngoài ra, nếu thu nhập của bạn tăng theo thời gian, chẳng hạn, bạn có thể đạt được điều đó. Điều này thường được gọi là "khấu hao nhanh" hoặc "tăng tốc". Khi bạn có khả năng tài chính, việc tái cấp vốn thế chấp của bạn với khoản thanh toán lớn hơn cho khoản vay mới là một cách khác để tiết kiệm tiền.
Ví dụ thanh toán xuống là gì?
Một ví dụ phổ biến về khoản trả trước là DP trên một phần tài sản. Khoản thanh toán trước cho một ngôi nhà có thể từ 5% đến 25%, với khoản thế chấp từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác sẽ trang trải số dư. Các khoản thanh toán trước cho ô tô cũng hoạt động tương tự.
20% có đủ để trả trước không?
Quy tắc “giảm 20%” hoàn toàn là một huyền thoại đô thị. Khoản thanh toán trước 20% thường được yêu cầu bởi những người cho vay thế chấp vì nó làm giảm rủi ro của họ. Ngoài ra, yêu cầu là hầu hết các chương trình sẽ tính phí bảo hiểm thế chấp nếu bạn đặt cọc ít hơn 20% (mặc dù một số khoản vay tránh điều này). Tuy nhiên, không nhất thiết bạn phải trả trước 20%. Khoản trả trước cho các chương trình tài chính lớn có thể dao động từ 0% đến 3, 5 hoặc 10%.
Lợi ích chính của việc đặt cọc 20% cho một bất động sản là có số tiền vay nhỏ hơn, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và không có bảo hiểm thế chấp. Hãy nghĩ về tình huống bạn đang mua một ngôi nhà trị giá 300,000 đô la với lãi suất 4%. Nếu bạn trả trước 20% và không có bảo hiểm thế chấp, tiền gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ là $1,150.
Thời hạn khác để thanh toán xuống là gì?
Các điều khoản liên quan đến thanh toán trước: Đặt cọc, thỏa thuận, thanh toán trước, trả trước tiền mặt và bảo mật
Sự khác biệt giữa Thanh toán xuống và Đặt cọc là gì?
Khoản đặt cọc bảo vệ người bán bằng cách khiến người mua chịu trách nhiệm tuân theo các điều khoản của hợp đồng mua bán sau khi thỏa thuận được thực hiện. Tùy thuộc vào cách hợp đồng được viết, khoản đặt cọc thường đến hạn ngay lập tức hoặc trong vòng 24 giờ sau khi đối tượng bị xóa. Mặc dù khoản thanh toán trước là tổng số tiền mà người mua trả trước để mua một tài sản, nhưng không bắt buộc nếu các đối tượng không rời đi.
Khi giao dịch mua được hoàn tất, khoản thanh toán trước sẽ được cộng vào tổng giá của căn nhà. Điều này có thể ở dạng tiết kiệm tiền mặt hoặc các tài sản khác, chẳng hạn như tiền được giữ trong Kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP) và được rút ra như một phần trong kế hoạch của người mua nhà. Khoản thanh toán trước thường bao gồm tiền đặt cọc của bạn cộng với bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn cung cấp cho giá mua, với số dư thường được thanh toán thông qua tài trợ thế chấp.
Trả góp và trả trước có giống nhau không?
Chúng không giống nhau. Sau khi Doanh thu chấp nhận PPA của bạn, khoản thanh toán trước sẽ được rút khỏi tài khoản ngân hàng của bạn ba ngày làm việc sau đó. Trong khi phần trả góp của bạn sẽ được nhận vào ngày bạn đã chỉ định khi đăng ký. Bạn có thể điều chỉnh ngày này sau khi PPA được cấp để phù hợp với nhu cầu của bạn. DP thường chi trả một khoản khá lớn trong tổng giá mua, chẳng hạn như 20%. Nếu khoản vay không được trả hết sớm với khoản thanh toán lớn hoặc bằng cách tái cấp vốn, số dư còn lại sẽ được trả dần theo thời gian.
Thanh toán xuống có được hoàn lại không?
Khoản đặt cọc là khoản đặt cọc đầu tiên, không hoàn lại được thực hiện khi mua một món đồ đắt tiền như nhà hoặc xe hơi. Phần còn lại của chi phí được trả bằng một khoản vay từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Công ty tài chính tự tin vì người tiêu dùng đang trả trước một phần giá mua.
Làm thế nào để tính tiền trả trước?
Sử dụng máy tính trả trước là cách tốt nhất và nhanh nhất để tính toán số tiền trả trước và EMI phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay. Nó là một công cụ hữu ích hỗ trợ người mua tính toán nhanh số tiền trả trước. Máy tính DP trực tuyến có thể giúp người mua tính toán các chi phí như lượng tiền mặt họ cần, phí xử lý, khoản thanh toán trước, EMI, v.v. Nếu yêu cầu trả trước là 3.5 phần trăm, bạn cần 3,500 đô la cho mỗi 100,000 đô la giá trị căn nhà.
Ví dụ: ở San Francisco, DP của một căn nhà bán với giá 850,000 đô la với khoản thanh toán trước 3.5 phần trăm là 29,750 đô la (850,000 đô la x 0.035 = 29,750 đô la). Giá mua còn lại sau đó sẽ được sử dụng để tính phí đóng.
Kết luận
Số tiền trả trước của bạn cho một khoản thế chấp là một sự lựa chọn cá nhân và thực tế. Để xác định số tiền bạn nên chi tiêu, hãy xem xét toàn diện ngân sách hàng tháng, các khoản nợ khác và chi phí sinh hoạt tại thành phố của bạn. Với sự trợ giúp của các công cụ như máy tính khả năng chi trả của Bankrate và chuyên gia thế chấp có uy tín, bạn có thể tìm ra số tiền phù hợp với mình. Sự lựa chọn cuối cùng phụ thuộc vào động lực, khả năng tự kiểm soát và nguồn tài chính của bạn.
Hãy nhớ rằng có những chi phí bổ sung mà bạn sẽ phải trả trước khi nhận được chìa khóa vào nơi ở mới của mình; DP chỉ là một trong số đó. Hãy nhớ tính cả các khoản phí đóng. Sau khi bạn hoàn thành DP của mình, người cho vay sẽ kiểm tra xem tài khoản ngân hàng của bạn có đủ tiền để trang trải các chi phí này hay không, trong một số lĩnh vực nhất định, số tiền này có thể lên tới hàng chục nghìn đô la.
Bài viết liên quan
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- LÃI SUẤT THẾ CHẤP ĐỐI VỚI TÀI SẢN ĐẦU TƯ: Lãi suất thế chấp hiện tại cho BĐSĐT
- Thế chấp không trả trước: Nhận thế chấp không cần trả trước vào năm 2022
- ĐIỀU KHOẢN THANH TOÁN NET 30: Ý nghĩa, ví dụ & lý do tại sao bạn nên sử dụng chúng hay không
Tài liệu tham khảo
