Кредитні показники мають значний вплив на надійність наших фінансів. Кредитори, компанії, що видають кредитні картки, і орендодавці використовують кредитні рейтинги, щоб прийняти рішення про схвалення кредитів, процентні ставки, кредитні ліміти та заявки на оренду. Важливо розуміти діапазон кредитних балів і те, що вони представляють для вашого фінансового стану.
Що таке діапазон кредитних балів і що робить його хорошим? Які фактори впливають на кредитні бали та які кроки можна вжити, щоб підвищити свій бал? На ці питання ми відповімо прямо нижче!
Що таке кредитна оцінка?
Діапазон кредитоспроможності — це число від 300 до 850, яке оцінює кредитоспроможність споживача. Це числовий підсумок вашого кредитного звіту, який детально описує ваші фінансові операції, схеми платежів, кредитні рахунки та кредитну історію.
Кредитори використовують кредитні рейтинги, щоб визначити ймовірність того, що позичальник вчасно погасить кредит. Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим кращим ви будете здаватися потенційним кредиторам.
Такі кредитні агенції, як Equifax, Experian і TransUnion, використовують складні алгоритми для розрахунку кредитних балів шляхом зважування кількох аспектів вашого кредитного звіту.
Що таке хороший кредитний рейтинг?
Хоча хороша кредитна оцінка залежить від моделі скорингу, яка використовується. Як правило, хороша кредитна оцінка знаходиться в діапазоні від 300 до 850.
Хороший кредитний рейтинг свідчить про те, що ви надійний позичальник, який, швидше за все, вчасно погасить свої борги. На відміну від цього, низький кредитний рейтинг говорить про те, що у вас може бути історія прострочених або пропущених платежів, великий борг або інші фінансові проблеми.
Фактори, що впливають на кредитний рейтинг
Багато факторів відображають вашу фінансову та кредитну історію, які впливають на ваш кредитний рейтинг. Знаючи про ці проблеми, ви можете зберегти пристойний кредитний рейтинг і запобігти заподіянню шкоди вашому кредитному профілю. Нижче наведено деякі фактори, які впливають на ваш кредитний рейтинг:
#1. Історія платежів
Ваша історія платежів є одним із ключових факторів, які визначатимуть ваш кредитний рейтинг. Він вказує на те, як ви обробляли кредит свого облікового запису на даний момент, докладно вказуючи, скільки платежів по кредитному рахунку було здійснено вчасно, із запізненням або пропущено.
Цей доказ погашення є причиною того, що ваша історія платежів становить 35% вашого балу та відіграє важливу роль у його обчисленні.
#2. Коефіцієнт використання кредиту
Коефіцієнт використання кредиту може впливати на 30% вашої кредитної оцінки, залежно від використовуваної моделі оцінки, що робить коефіцієнт використання кредиту ще одним ключовим фактором у визначенні вашої кредитної оцінки.
Низький рівень використання кредиту вказує на те, що ви використовуєте менше наявного кредиту, що, як правило, є ознакою правильного управління кредитом. Високий коефіцієнт використання кредиту знижує ваш кредитний рейтинг, оскільки показує, що ви витрачаєте надмірно,
#3. Тривалість кредитної історії
Тривалість вашої кредитної історії означає, як довго були відкриті рахунки у ваших кредитних звітах. Довші кредитні історії вважаються менш ризикованими, оскільки доступно більше інформації для оцінки історії платежів.
Хоча це може бути не таким важливим, як інші фактори, такі як історія платежів або використання кредиту, тривалість вашої кредитної історії все одно становить 15% вашого кредитного рейтингу.
#4. Види кредиту
Є три види кредиту; поновлюваний кредит, кредит на виплату та відкритий кредит, а їх комбінація говорить кредиторам про те, що ваш кредитний ризик менший, оскільки ви можете керувати різними типами кредитів та їхніми платіжними системами.
Наявність різних типів кредитних рахунків добре впливає на ваш кредит, але це не найважливіший фактор у визначенні ваших балів; це 10% вашого результату.
#5. Новий кредит
Новий кредит стосується будь-яких нових кредитних рахунків, які ви нещодавно відкрили. Це може включати кредитні картки, автокредити або особисті позики. Коли ви подаєте заявку на новий кредит, позикодавець, як правило, проводить ретельний запит щодо вашого кредитного звіту, що може тимчасово знизити ваш кредитний рейтинг.
Однак відповідальне ставлення до нового кредиту та своєчасне здійснення платежів може покращити ваш кредитний рейтинг. Подавайте заявку на отримання кредиту лише за необхідності, щоб уникнути відкриття кількох рахунків одночасно, що може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Загалом загальна сума нового кредиту становить 10% вашого кредитного рейтингу
Які 5 діапазонів кредитного рейтингу?
Діапазон кредитних балів може змінюватися залежно від бюро кредитних історій і моделі скорингу, що використовується.
Однак рейтинг FICO є найбільш широко використовуваною системою кредитного рейтингу. Кредитори, компанії кредитних карток та інші фінансові організації часто використовують оцінку FICO для оцінки кредитного ризику та встановлення процентних ставок, умов позики та кредитних обмежень.
П'ять груп із різними рівнями кредитного ризику складають діапазон балів FICO:
#1. Погано – 300 до 579
Ті, хто потрапляє в цю категорію, повинні підвищити свій кредитний рейтинг перед отриманням нового кредиту, оскільки вони часто стикаються з труднощами в отриманні нового кредиту.
#2. Задовільно – 580 до 669
Люди цієї групи вважаються чесними позичальниками. Вони можуть мати кілька мінусів у своєму кредитному звіті, але нічого серйозного. Незважаючи на вищий ризик і, можливо, у них є проблеми з отриманням нового кредиту, кредитори все ж, швидше за все, нададуть їм кредит, хоча й не за чудовими ставками.
#3. Добре – від 670 до 739
Кредитори зазвичай вважають тих, хто має кредитний бал 670 або вище, прийнятними позичальниками або позичальниками з меншим ризиком. Вони все ще можуть отримувати конкурентоспроможні процентні ставки, але навряд чи отримають найкращі пропозиції порівняно з людьми в двох вищих діапазонах, і їм, ймовірно, буде важче отримати певний тип кредиту.
#4. Дуже добре – від 740 до 799
Люди цього діапазону показали історію позитивної кредитної поведінки. Більшість їхніх платежів, включаючи кредити, кредитні картки, комунальні послуги та орендну плату, здійснюються вчасно; тому отримати схвалення на більший кредит і кращі ставки буде простіше.
#5. Відмінно – від 800 до 850
Кредитори вважають тих, хто в цьому діапазоні, позичальниками з низьким рівнем ризику. Вони мають тривалу історію своєчасних платежів і мінімальний баланс кредитної картки, тому вони отримують нижчі процентні ставки за позиками, кредитними картками та іпотечними кредитами. Крім того, у них більше шансів отримати схвалення на кредит, ніж у позичальників із нижчими рейтингами.
Поради щодо покращення вашого кредитного рейтингу
Чому важливо мати вищий кредитний рейтинг? Позичальник з вищим кредитним рейтингом, як правило, отримує більш сприятливі умови кредитування, що призводить до нижчих платежів і менших відсотків, що сплачуються в цілому
Коли інформація в кредитному звіті позичальника оновлюється, його кредитний рейтинг змінюється і може підвищуватися або знижуватися залежно від нової інформації. Ось кілька способів, за допомогою яких споживач може покращити свій кредитний рейтинг:
#1. Перегляньте свій кредитний звіт
Перевірте свою кредитну оцінку за допомогою скорингової моделі, і коли ви отримаєте свою оцінку, ви отримаєте кредитний звіт, у якому буде вказано, що впливає на вашу оцінку, як позитивно, так і негативно.
Перегляньте звіт і дізнайтеся, що вам потрібно покращити, а що слід зберегти. Це перше, що ви повинні зробити.
#2. Здійснюйте свої платежі вчасно
Ваша історія платежів має найбільший вплив на ваш кредитний рейтинг, що становить 35%. Тому переконайтеся, що ви платите вчасно, щоб кредитори не повідомляли про вас і не вносили прострочений платіж у вашу кредитну історію.
Щоб відстежувати всі свої рахунки та уникати прострочення платежів, ви можете створити системи реєстрації або встановити сповіщення про дату сплати, щоб нагадати вам, коли рахунок має бути оплачений.
#3. Підтримуйте низький коефіцієнт використання кредиту
Використання кредиту є другим за важливістю фактором вашої кредитної оцінки після історії платежів. Коефіцієнт використання вашого кредиту має бути 30% або менше, щоб покращити ваш кредитний рейтинг.
Зменшити коефіцієнт використання кредиту можна двома способами: щомісяця сплачувати залишок на картці та просити збільшити кредитний ліміт.
#4. Створіть свою кредитну історію
Вам може знадобитися створити свою кредитну історію, щоб покращити свій кредитний рейтинг. Він становить 15%, і негативна або мінімальна кредитна історія може вплинути на ваш рахунок.
Один із способів створити свою кредитну історію – взяти позику для нарощування кредиту, яка є особистою позикою, розробленою для того, щоб допомогти вам додати позитивну історію платежів у свій кредитний звіт. Крім того, ви можете подати заявку на отримання захищених кредитних карток. Кредитні картки вимагають передоплати, але їх розумне використання може допомогти вам збільшити кредит.
#5. Отримайте Credit Mix
Чим різноманітнішою буде ваша кредитна суміш, тим вищою буде ваша оцінка. Наявність ряду кредитів на ваше ім’я дає вам гарну різноманітність і показує кредиторам, що ви можете керувати кількома типами позик та їх системами.
Це підвищить ваш кредитний рейтинг. Хоча це може не дати найбільшого прискорення вашому рахунку, це дає приріст вашого результату на 10%.
#6. Зберігайте старий кредитний рахунок і не запитуйте новий кредит
Довша кредитна історія свідчить про те, що ви менш ризикований позичальник і маєте сильні кредитні звички. Чим старший ваш середній кредитний вік, тим прихильніше ви виглядаєте для кредиторів, тому залишайте свої попередні кредитні рахунки відкритими, навіть якщо ви ними більше не користуєтеся.
Крім того, уникайте часто подавати заявку на новий кредит, оскільки це може знизити ваш кредитний рейтинг. Загалом збільшення кількості нових облікових записів вказує кредиторам на те, що ви становить для них ризик, і скоротить середню історію ваших кредитних рахунків.
Що таке хороша оцінка для кредиту?
Незважаючи на те, що діапазони відрізняються залежно від моделі оцінки кредитоспроможності, кредитні оцінки від 580 до 669 зазвичай вважаються справедливими, від 670 до 739 як хорошими, від 740 до 799 як дуже добрими, а 800 і вище як винятковими.
Вищі кредитні рейтинги вказують на те, що ви відповідально використовували кредит, що може дати потенційним кредиторам і позикодавцям більше впевненості під час розгляду вашого запиту на кредит.
Який середній кредитний рейтинг в Америці?
Середній кредитний рейтинг у США залишився на рівні 714 у 2022 році після чотирьох послідовних років зростання. Кредитори зазвичай вважають кредитну оцінку 714 хорошою.
Скільки людей мають кредитний рейтинг понад 800?
Відповідно до моделі FICO Score виняткова кредитна оцінка становить від 800 до 850. Лише близько 21% населення має виняткову оцінку FICO.
Як підвищити свій кредитний рейтинг до 800?
Найкращий спосіб визначити, як покращити свій кредитний рейтинг, — це перевірити його. Разом із вашим балом ви отримаєте звіт, у якому буде вказано, чому ваш бал не вищий. Потім ви зможете визначити, які кроки вжити, щоб покращити свій результат. Три кроки, які ви можете зробити, щоб отримати свій бал до 800;
- Сплачуйте рахунки вчасно щомісяця, оскільки оперативний платіж становить 35% вашого кредитного рейтингу.
- Візьміть у банку позику на консолідацію боргів і погасіть їх. Це покращить ваш коефіцієнт використання, якщо вам нададуть нижчу процентну ставку.
- Запитайте про збільшення кредиту, якщо у вас є рахунки кредитної картки. Вам слід надати вищий кредитний ліміт, якщо ваш обліковий запис має добру репутацію. Це якщо у вас є рахунок кредитної картки. Це знизить коефіцієнт використання.
Чому так важко отримати кредитний рейтинг 800?
Кредитний рейтинг 800 вважається відмінним і має багато переваг. Проте його важко отримати, оскільки це вимагає відповідальної кредитної поведінки та займає багато часу для створення історії платежів.
Інші причини, чому людині може бути важко досягти 800 кредитних балів, включають: пропущені платежі, високий коефіцієнт використання кредиту, забагато кредитних запитів протягом короткого періоду та відсутність узгодженості.
Чи можете ви мати кредитний рейтинг 900?
Кредитний рейтинг зазвичай коливається від 300 до 850, але кредитний рейтинг 900 можливий. Однак це залежить від типу моделі оцінки, яку ви використовуєте.
Моделі оцінки в діапазоні від 250 до 900 – це моделі FICO Auto Score і FICO Bankcard Score.
Хто має кредитний рейтинг 900?
До тих, хто може мати кредитний рейтинг 900, належать особи з довгою кредитною історією, високим кредитним лімітом, низьким рівнем використання кредиту та поєднанням кредитних рахунків, таких як кредитні картки, іпотечні кредити та автокредити, якими відповідально керували час.
Люди з ідеальним кредитним рейтингом також можуть не мати негативних пунктів у своїх кредитних звітах, таких як прострочені платежі, стягнення або банкрутства.
Щоб підтримувати міцне фінансове становище, необхідно знати свій кредитний рейтинг і його діапазон. Ваша здатність отримати позики та кредитні картки, орендувати квартиру чи навіть знайти роботу залежить від вашого кредитного рейтингу. Тому, щоб переконатися, що ви знаходитесь у найкращому стані для досягнення своїх фінансових цілей, важливо періодично перевіряти свій кредитний рейтинг і вживати заходів для його підвищення, якщо це необхідно.
- ЯК НАРОДИТИ КРЕДИТ У 18 РОКІВ: Детальна інструкція
- ЗБІЛЬШЕННЯ КРЕДИТНОЇ ЛІНІЇ: як подати запит на збільшення кредитної лінії
- З ЯКОГО КРЕДИТНОГО БАКУ ВИ ПОЧАЄТЕ: Все, що ви повинні знати
- НАЙКРАЩІ КРЕДИТНІ КАРТКИ ДЛЯ ПОЧАТКІВ У 2023 РОЦІ
посилання
