Зрозуміло, що планувати вихід на пенсію не бажано робити незадовго до припинення роботи. Швидше, це процес, який триває все життя. Це означає, що протягом усіх ваших трудових років ваша підготовка проходитиме кілька етапів. Отже, вам потрібно буде оцінити свій прогрес і цілі та прийняти рішення, щоб забезпечити їх досягнення. Таким чином, успішний вихід на пенсію залежить не лише від вашої власної здатності розумно заощаджувати та інвестувати, а й від вашої здатності планувати. Читайте далі, щоб дізнатися про те, як розрахувати податки на пенсійний дохід і штати, де не податок на пенсійний дохід.
Що таке пенсійний дохід?
Вихід на пенсію означає залишення стабільної зарплати та покладання на заощадження або інші джерела доходу для оплати рахунків. Це може бути страшною пропозицією для деяких людей. Крім того, головна проблема пенсійного інвестування полягає в тому, щоб збалансувати вашу потребу в доході з вашим бажанням продовжувати генерувати зростання. Отже, обчислення вашого пенсійного доходу дає вам як стабільний грошовий потік після виходу на пенсію, так і задовільний приріст капіталу. Це робиться для того, щоб дізнатися, чи вистачить вашого пенсійного доходу.
Читайте також: ЯК ПЛАНУВАТИ ВИХІД НА ПЕНСІЮ: Повний посібник
Джерела пенсійного доходу
Управління пенсійним доходом починається зі знання того, якими будуть ваші джерела доходу від соціального страхування до фінансованого роботодавцем пенсійного накопичувального рахунку, наприклад 401 (k), і правил, які регулюють кожне джерело доходу.
Для багатьох соціальне забезпечення буде життєво важливим і значущим джерелом пенсійного доходу. На відміну від більшості джерел пенсійного доходу, соціальні виплати періодично коригуються з урахуванням інфляції. Тому багато фінансових спеціалістів пропонують почекати принаймні до тих пір, поки ви не матимете права на отримання повних пільг, або навіть довше, якщо ви можете це зробити. Крім того, вони пропонують багато інструментів і ресурсів, які допоможуть вам зрозуміти свої пільги соціального забезпечення. Ось кілька для вивчення:
- Знайдіть свій повний пенсійний вік
- Пенсійний планувальник соціального забезпечення
- Коли починати отримувати пенсійні виплати
- Калькулятор тривалості життя
#2. План із визначеними виплатами
Якщо ви маєте пенсію з визначеним розміром виплати, перед виходом на пенсію вам слід знати, який розмір пенсії ви маєте отримувати. Цей дохід зазвичай залежить від того, скільки часу ви працювали у своїй компанії, скільки заробили та вашого віку, коли ви припинили працювати. Тому, наближаючись до виходу на пенсію, уточніть у відділі кадрів вашого роботодавця низку питань щодо права на пенсію.
#3. План із визначеними внесками
Якщо у вас є план із визначеними внесками, ваш роботодавець може вкласти гроші в план, дозволити вам робити внески або іноді робити внески, якщо ви це зробите. Але, на відміну від пенсії з визначеною виплатою, ваш роботодавець не дає жодних обіцянок щодо доходу, який ви отримаєте, коли припините роботу. Натомість ця сума залежить від того, скільки грошей було інвестовано, куди вони були інвестовані та як довго ви були в плані.
#4. Домашній капітал
Ваш будинок також є потенційним джерелом пенсійного доходу. Якщо ви повністю володієте своїм житлом або накопичили значний капітал, два найпоширеніші способи використання житла для отримання пенсійного доходу – це продати його або отримати зворотну іпотеку. Однак, якщо ви вирішите продати свій будинок, мета полягає в тому, щоб використати частину доходів від продажу для фінансування вашої пенсії.
#5. Зворотна іпотека
Якщо вам принаймні 62 роки і ви живете на фіксований дохід, ви також можете отримати дохід на пенсію від зворотної іпотеки. Офіційно вони називаються іпотечними кредитами на конверсію житла, вони дозволяють вам перетворити власний капітал на позику. Крім того, ви можете взяти виручку як разову суму, серію регулярних платежів або кредитну лінію.
Пенсійний дохід такий самий, як 401 тисяча?
Пенсія – це план пенсійних заощаджень, який зазвичай фінансується роботодавцем і забезпечує регулярні виплати на пенсії. тоді як 401(k) – це пенсійний план на робочому місці, який дає працівникам податкові пільги, коли вони роблять внески.
Розрахувати пенсійний дохід
Підготовка до виходу на пенсію передбачає більше, ніж просто відкладання частини вашого заробітку на пенсію. Вам потрібно буде визначити, скільки пенсійного доходу вам знадобиться протягом ваших золотих років. Розробивши стратегію, яка гарантує, що ви накопичили достатньо пенсійних заощаджень, щоб зберегти свій спосіб життя. Щоб розрахувати свій пенсійний дохід, вам потрібно буде оцінити свої витрати на пенсію та пенсійний дохід. Ви також повинні розглянути всі джерела пенсійного доходу, включаючи соціальне забезпечення, 401 (k), IRA, ощадні та інвестиційні рахунки. Потім обчисліть різницю між вашими пенсійними витратами та вашим пенсійним доходом, щоб знати, скільки вам знадобиться, щоб заповнити розрив у доходах.
Як розрахувати пенсійний дохід
Розрахунок пенсійного доходу може здатися складним. Тому, обчислюючи свій пенсійний дохід, оцініть передбачувані витрати на пенсію та порівняйте їх із гарантованими джерелами пенсійного доходу. Виконайте ці кроки, щоб розрахувати свій пенсійний дохід,
#1. Створіть практичний стандарт
При встановленні стандартного доходу для виходу на пенсію робочий дохід інвестора є хорошою відправною точкою. Ті, хто наближається до пенсії та прагнуть зберегти свій рівень життя, повинні використовувати свою поточну зарплату як базову. Тим часом молоді інвестори повинні збільшити свій базовий дохід для цілей планування виходу на пенсію.
#2. Анотація Зниження податків
Багато людей, які виходять на пенсію, заощаджують податки, оскільки вони більше не сплачують податки на соціальне страхування чи медичне страхування. Заможніші пенсіонери можуть відчути більший відсоток падіння податків, тому що вони можуть отримувати дохід із достатньої кількості активів із традиційних рахунків, рахунків Roth та оподатковуваних рахунків, щоб залишатися в межах найнижчої податкової категорії.
#3. Відніміть передбачувані зміни вартості житла
Витрати на житло є ще однією статтею, яка може суттєво змінитися після виходу на пенсію, оскільки багато пенсіонерів планують переїхати або скоротити штат. Хоча основною метою скорочення може бути додавання доходів від продажу будинку до пенсійного фонду, це також може зменшити податки на майно та зменшити витрати на страхування, комунальні послуги та технічне обслуговування.
#4. Фактор зміни способу життя
Тепер, коли вони більше не працюють, пенсіонери повинні врахувати, як зміна способу життя вплине на зміни в їхніх витратах, таких як проїзд на роботу, одяг для роботи та харчування під час роботи. Витрати на харчування є статтею витрат, яка, швидше за все, зменшиться найбільше після виходу на пенсію. У пенсіонерів є не тільки більше часу, щоб приготувати їжу вдома, ніж під час роботи, але вони також мають більше часу, щоб купувати продукти за вигідною продукцією.
#5. Додайте вищі медичні рахунки
Хоча є багато способів, за допомогою яких пенсіонери можуть спостерігати зменшення своїх витрат, одна сфера, де вони, ймовірно, побачать збільшення, це охорона здоров’я. Оскільки люди похилого віку в середньому витрачають 12% своїх витрат на охорону здоров’я, тоді як населення в цілому виділяє на такі витрати менше 9%. Ці витрати також мають тенденцію до збільшення, коли пенсіонери старіють.
#6. Облік інфляції та невідомих
Хоча робота з цими рядками може допомогти визначити точний коефіцієнт заміщення доходу, майбутнє є неписаним і непередбачуваним. Інфляція зросла, що серйозно вплинуло на витрати на пенсію. Багатьох людей похилого віку також несподівано попросили допомогти їхнім дорослим дітям і родинам. Власники будинків також можуть отримати несподівані рахунки за ремонт.
Податки на пенсійний дохід
Коли ви виходите на пенсію, ви залишаєте позаду багато речей: повсякденну роботу, поїздки на роботу і, можливо, свій старий дім, але одне, що ви залишаєте, — це податковий рахунок. Насправді податки на прибуток можуть бути вашими найбільшими витратами на пенсії. Ключовою частиною підготовки до виходу на пенсію є оцінка доходу, який вам знадобиться для покриття витрат у наступні роки після того, як ви закінчите працювати. Ваша «зарплата», імовірно, надходитиме з різних джерел, і ви несете відповідальність за сплату належних податків.
Джерела податків на пенсійний дохід
Багато людей вважають, що їхня ставка податку на пенсії буде нижчою, ніж перед виходом на пенсію. Це не завжди правда; але якщо ви зібрали значні заощадження для виходу на пенсію, ви можете виявити, що ваш грошовий потік з усіх джерел доходу перевищує ваш заробіток за роки вашої роботи.
Однак відмова від оподаткування доходів може перешкодити вашим планам. Підготовка до них завчасно може суттєво вплинути на те, як довго вистачить ваших активів після виходу на пенсію. Нижче наведено сім поширених джерел доходу на пенсії та способи їх оподаткування.
#1. 401(k)/403(b) розподіл
Якщо всі внески до вашого пенсійного плану на робочому місці були зроблені в доларах до оподаткування (що зазвичай буває), повна сума розподілу оподатковуватиметься за вашою звичайною ставкою прибуткового податку. Необхідні мінімальні розподіли (RMD) повинні проходити щорічно, починаючи з 73 років. Якщо ви все ще працюєте після 73 років, ви можете відкласти RMD до виходу на пенсію.
#2. Розповсюдження IRA
Податковий вплив розподілу IRA визначається типом IRA, яким ви володієте, і тим, чи фінансувався він за рахунок доларів до або після сплати податків.
- Традиційні IRA – внески вважаються до оподаткування, і всі розподіли підлягають оподаткуванню за звичайною ставкою податку на прибуток.
- Roth IRAs – внески вважаються після оподаткування, а розподіли не оподатковуються, якщо виконуються вимоги щодо періоду зберігання щонайменше п’ять років.
- Продовження IRA – припускаючи, що всі внески до вашого пенсійного плану на робочому місці були зроблені в доларах до оподаткування, розподіл оподатковується за вашою звичайною ставкою прибуткового податку.
Велика частина американців, ймовірно, буде заборгована сплачувати податки. Якщо ви неодружений із «попереднім доходом» понад 25,000 32,000 доларів США або перебуваєте у шлюбі з попереднім доходом понад XNUMX XNUMX доларів США, деякі або більшість ваших пільг із соціального страхування підлягатимуть оподаткуванню. Використовуйте це, щоб визначити, яка частина ваших пільг оподатковується.
#4. Ануїтети
Це принаймні частково оподатковується, а в деяких випадках може оподатковуватися повністю. Якщо внески були зроблені в доларах до оподаткування, то розподіл ануїтету оподатковується за вашою звичайною ставкою прибуткового податку. Але якщо внески були зроблені в доларах після сплати податків, оподаткуванню підлягає лише частина розподілу, що представляє прибуток, отриманий на рахунку.
№5. Пенсії
Оскільки більшість пенсій фінансується з доларів до оподаткування, ваш дохід оподатковуватиметься за звичайною ставкою доходу. Пенсійні виплати, які ви отримуєте з приватних і державних пенсій, повністю оподатковуються за звичайними ставками податку на прибуток, коли ви їх отримуєте, припускаючи, що ви не робили внесків до пенсійного плану після сплати податків.
Немає штатів з податку на прибуток після виходу на пенсію
Відсутність прибуткового податку штату означає, що ці штати також не оподатковують пенсійні виплати соціального забезпечення, пенсійні виплати та розподіли з пенсійних рахунків. Навіть дохід від цінних паперів, що зберігаються на непенсійних брокерських рахунках, вільний від будь-якого податку на прибуток штату в цих штатах. Це означає, що пенсіонери в цих штатах не хвилюються щодо сплати податку на доходи з будь-якого джерела.
Штати, у яких немає податку на пенсійний прибуток: приклади
Якщо ви хочете уникнути сплати державних податків на свій пенсійний дохід, у вас є кілька штатів на вибір, тоді як багато інших пропонують певні пільги. Переконайтеся, що ви розумієте податкову ситуацію в штаті, перш ніж прийняти рішення переїхати туди. Нижче наведено приклади штатів, у яких програми оподаткування пенсійного доходу не оподатковуються.
Наступні штати звільняються від податку на прибуток із соціальних виплат:
- Аляска
- Флорида
- Грузія
- Іллінойс
#2. Держави, які не оподатковуватимуть ваш пенсійний дохід
Наступні штати виключені з прибуткового податку на пенсійний дохід:
- Аляска
- Флорида
- Айова
- Невада
#3. Штати, які не оподатковуватимуть ваш дохід TSP
Наступні штати вилучаються з податку на прибуток за дохід за планом заощаджень (TSP):
- Аляска
- Флорида
- Іллінойс
- Невада
- Нью-Гемпшир
#4. Держави, які не мають державного податку на прибуток
Наступні штати звільнені від сплати податку на прибуток.
- Аляска
- Флорида
- Невада
- Нью-Гемпшир (лише заробітна плата)
#5. Штати, які не будуть оподатковувати ваші 401 тис. або IRA
Наступні штати виключені з податку на прибуток 401k, IRA, ануїтету та пенсії:
- Іллінойс
- Міссісіпі
- Пенсільванія
- Аляска
Скільки має бути пенсійний дохід?
Хоча правило 70-80% є хорошою відправною точкою, фактичний відсоток може значно відрізнятися залежно від індивідуальних обставин.
Чи достатньо 1.5 мільйонів доларів, щоб вийти на пенсію в 60 років?
1.5 мільйона доларів дозволять вам комфортно вийти на пенсію.
посилання
- БАЛАНС ГОТІВКИ: що таке плани балансу готівки та як вони працюють
- Пенсійний план: значення, принципи роботи та види
- СКІЛЬКИ ВАМ ПОТРІБНО ЕКОНОМИТИ НА МІСЯЦЬ?: Чи потрібно мені взагалі заощаджувати?
- ПЕНСІЯ ПРОТИ 401 тис.: чи є пенсії кращою інвестицією, ніж 401 тис
- СТРАТЕГІЇ УТРИМАННЯ: 15+ перевірених стратегій у 2023 році
- ЩО РОБИТЬ: значення, зарплата, програмне забезпечення та інженерія
