Концепції субстандартного значення, субстандартної іпотеки, субстандартної позики та субстандартної кризи – це наші основні концентрації в цій публікації.
ПІДПРЯМНЕ ЗНАЧЕННЯ
Значення subprime відноситься до позичальників або позик, які пропонуються за ставками, значно вищими за базову ставку, і мають низький кредитний рейтинг. Це результат для позичальників, які мають кредитну класифікацію нижче середнього, або також позичальників з a заплямований або обмежена кредитна історія. Все це обкладено відсотковими ставками, вищими за середні. Найчастіше кредитори використовують систему під назвою «кредитний скоринг», щоб визначити, на які позики може претендувати позичальник.
Нині субстандартні позичальники піддаються меншому ризику, ніж інші види незабезпечених субстандартних кредитних продуктів. Це пояснюється тим, що сама іпотека є заставою житла. Іноді деяких позичальників називають субстандартними навіть з хорошою кредитною історією. Тому що позичальники вирішили не надавати перевірку доходів чи активів у процесі кредитування.
Детальніше
Навіть субстандартні позичальники можуть зазнати більше труднощів з отриманням іпотеки. Крім того, вони повинні розраховувати на виплату відсоткової ставки, ніж середній позичальник. Позики для субстандартної класифікації називаються позиками із заявленим доходом і декларованими активами (SISA) або без доходу без активів (NINA).
До 25% цих іпотечних кредитів відомі як субстандартні. Саме тому назва цього терміна походить від простої ставки. Ставка, за якою підприємства та фізичні особи з хорошою кредитною історією беруть гроші в борг.
Близько чверті внутрішнього ринку житла становлять субстандартні субстанції. Їхня продукція включає кредитні та неіпотечні кредити. У минулому субстандартний кредит сприяв фінансовій кризі, надаючи кредити з високим ризиком навіть за нижчого кредитного рейтингу позичальників.
СУБПРАЙМОВА ІПОТЕКА
Як правило, іпотечні позики виділяються як первинні, так і субстандартні, залежно від ризику невиплати позичальником позики. Іпотека є субстандартною, якщо вона надається тому, хто має погану кредитну позицію, тобто кредитний рейтинг нижче 650. Типи іпотечних кредитів включають іпотеку з регульованою ставкою, іпотеку з фіксованим відсотком, а також іпотеку лише з відсотком.
Субстандартна іпотека – це позики, які банки навмисно надають субстандартним позичальникам. До яких не входять кредити, що викликають проблеми з кредитуванням після придбання. Крім того, субстандартні позики, які згодом оновлюються до первинних позик, або позик із державним страхуванням.
Кредитори пропонують субстандартні іпотечні позики, але цей процес вимагає набагато більшої документації. Крім того, кредитори повинні перевірити, чи можуть позичальники погасити кредит. Позичальники субстандартних кредитів зі свого боку також були неплательниками, банкротами або мають низький кредитний рейтинг, а також низький дохід. Вони є субстандартними, якщо позичальники були банкрутами протягом останніх п’яти років. А також, якщо річний дохід позичальників становить менше половини від загальної річної основної суми + відсотки за кредитом.
Більше пояснення
За даними Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC), кредитори неохоче надають кошти субстандартним позичальникам. Зокрема, через ці причини, які включають в себе те, що протягом минулого року вони були прострочені з двома або більше 30-денними прострочками. Кредитору не залишається нічого іншого, як списати або списати позику. Крім того, вони висуваються проти них протягом останніх двох років.
Процентна ставка, пов’язана з субстандартною іпотекою, зазвичай висока. Таким чином, щоб компенсувати кредиторам за ризик того, що позичальник не виплатить кредит. У значній мірі тому, чому фінансова криза 2008 року звинувачує велику роль у поширенні субстандартних іпотечних кредитів, які пропонували покупцям, які були нездатними в роки, що передували краху. Процентна ставка, пов’язана з субстандартною іпотекою, також залежить від чотирьох факторів, які включають: кредитний рейтинг, розмір початкового внеску. А також кількість прострочених платежів у кредитному звіті позичальника, а також види прострочень, виявлених у звіті.
Як правило, претенденти на іпотеку мають оцінки від A до F, при цьому бали A отримують ті, хто має відмінну кредитну історію. Крім того, бали F отримують позичальники, які взагалі не мають можливості погасити кредит. Кандидати з нижчим рейтингом змиряться із субстандартними позиками, якщо вони взагалі збираються отримати позики.
СУБПРАЙМНИЙ КРЕДИТ
Субстандартна позика – це просто позика, яку кредитори пропонують позичальникам, які не відповідають вимогам для отримання звичайних позик. Через різні фактори високого ризику, серед яких погана кредитна історія, низький дохід і високе співвідношення боргу до доходу. Позики мають вищі процентні ставки, ніж звичайні позики, через підвищення ризику, пов’язаного з субстандартними позичальниками.
Це спосіб пропонувати фінанси особам із поганою кредитною історією, низьким доходом або кредитною історією з лімітами. Більшість типів позик мають субстандартні варіанти, оскільки вони зосереджені на доході позичальника. замість свого кредитного рейтингу, щоб переконатися, що позичальник має достатньо грошей для погашення позики. Хоча офіційно для багатьох типів позик обмежень кредитного рейтингу немає.
Субстандартні позики принципово допомагають людям із поганою кредитною історією отримати право на отримання позик. А також допоможіть їм придбати будинок, машину чи профінансувати інші речі, які можуть бути складними або неможливими самостійно.
Тому що багато позичальників можуть мати фінансову можливість виплатити кредит. Але в більшості випадків потрібна допомога, щоб отримати позику через свою кредитну історію. Кредитори-хижаки шукають відчайдушних позичальників, які вичерпали інші можливості, мало знають про позики і стягують з цих позичальників високі відсотки та комісії. У деяких випадках кредитори заходять так далеко, що перешкоджають позичальнику погасити позику, стягуючи високі відсоткові ставки. А також, скориставшись ситуацією позичальника або нерозумінням фінансів. Практично майже в усіх штатах є закони, що запобігають високопроцентним кредитам і контролюють хижацьке кредитування, хоча воно все ще має місце.
ВИДИ СУБПРАЙМНОГО КРЕДИТУ
Для більшості типів позик існують субстандартні варіанти, оскільки всі субстандартні позики діють однаково. Тим більше, що це кредити для позичальників з високим ризиком дефолту. З найбільш очевидних причин низьких кредитних рейтингів, поганої або поганої кредитної історії, високого співвідношення боргу до доходу або інших факторів. До видів субстандартних кредитів належать
- СУБПРАЙМ АВТО КРЕДИТИ
- СУБПРАЙМОВА ІПОТЕКА
- ПЕРСОНАЛЬНІ КРЕДИТИ
ЗА І МІНУСИ СУБПРАЙМНИХ КРЕДИТІВ
Субстандартні позики мають погану репутацію здебільшого через свою назву, високі відсоткові ставки та зв’язок із хижацьким кредитуванням. Однак, якщо ви не відповідаєте вимогам звичайної позики, отримання кредиту на субстандартних умовах має певні переваги. Але позичальники також повинні бути спроможними повернути позику.
Незважаючи на те, що субстандартні кредити мають деякі позитивні якості, ви повинні позичати, лише якщо ви достатньо впевнені, що зможете виплатити позику. Лише достроково погасивши цей кредит, ви отримаєте вигоду, а також виправите свій кредитний рейтинг. Знову ж таки, існують набагато вищі комісії, пов’язані з субстандартними позиками. Невиплата цієї позики зруйнує вашу кредитну оцінку.
До переваг і недоліків можна віднести
| профі | мінуси |
| Позичальники з поганою або малою кредитною історією. Або навіть високе співвідношення боргу до доходу відповідає вимогам для субстандартних позик. | Субстандартні позики несуть більший ризик для кредиторів, що також може призвести до підвищення процентних ставок для позичальників. |
| Урядові постанови також намагаються контролювати, наскільки високими можуть бути процентні ставки за кредитами. А також дотримуватись правил, яких кредитори повинні дотримуватися. | Хижі кредитори завжди стягують непомірні відсотки. Вони також мають приховані комісії, які можуть завдати шкоди позичальникам, якщо вони не підготуються. |
| Субстандартні позики можуть допомогти виправити кредитний рейтинг позичальників, лише якщо вони вчасно сплачують щомісячні платежі. | Позики, як правило, мають вищі процентні ставки, ніж звичайні позики. Це може призвести до високих щомісячних платежів. |
| Можливості для субстандартних позичальників володіти будинками, автомобілями та іншими речами, які вони не змогли б профінансувати самостійно. | Комісії включають комісію за обробку та високі авансові платежі, які деякі позичальники можуть собі дозволити. Завжди чекають, поки позичальники розплатяться. |
| Ці позики можуть допомогти позичальникам, яким потрібно погасити інші борги. У спосіб консолідації боргу та полегшення платежів. | Більша ймовірність того, що позичальники не виплатять кредити та зіпсують кредит. Через високі процентні ставки субстандартних позик. |
ПОНЯТТЯ ЗНАЧЕННЯ СУБПРАЙМ КРИЗИ
Поняття «subprime», що означає «криза або крах», означає різке збільшення іпотечних кредитів із високим ризиком. Ця криза 2007 року була частиною житлового буму середини 2000-х разом із низькими відсотковими ставками. Крім того, багато кредиторів пропонують позики на житло позичальникам із поганою кредитною історією.
У той час, коли бульбашка нерухомості лопнула, багато позичальників не могли виплачувати свої невисокі іпотечні кредити через кризу. Концепція субстандартної кризи призвела до фінансової кризи, Великої рецесії, а також до масового розпродажу на фондових ринках. Процвітаюча економіка призвела до збільшення попиту на будинки, а згодом і на іпотеку. Проте житловий бум також призвів до рекордного рівня власності на житло в США, через що банки та іпотечні компанії відчувають труднощі з пошуком нових покупців житла.
Щоб додати більше
На початку-середині 2000-х років стандарти кредитування, які використовували деякі кредитори, стали настільки розслаблюючими. І тому його результат викликає створення позики NINJA: «немає доходу, немає роботи, немає активів — немає проблем». Іпотечне забезпечення (MBS) – це інвестиція, подібна до фонду, який містить кошик житлових позик. Ця інвестиція також сплачує періодичну процентну ставку. Цінні папери були куплені у банків, які їх випускають, і продані інвесторам у США та за кордоном.
Інвестиційні фірми також прагнули придбати ці позики та перетворити їх у цінні папери, забезпечені іпотекою (MBS) та інші структурні кредитні продукти. Однак багато субстандартних іпотечних кредитів були позиками з регульованою ставкою (ARM). Це означає поняття субстандартної кризи, що означає, що це тип іпотечного кредиту, де процентна ставка може змінюватися протягом терміну дії кредиту, як правило, з фіксованим відсотком. Крім того, ставка цієї позики може змінюватися або скидатися протягом певної кількості місяців або років.
Детальніше
Коли почався крах ринку житла, а позичальники не могли виплачувати свої іпотечні кредити, банки також були повні збитків за кредитами на своїх балансах. І безробіття зросло по всій країні, багато позичальників вилучили свої іпотечні кредити. На жаль, почалася Велика рецесія, яка призвела до вичерпання кредитів і ліквідності. Багато субстандартних іпотечних кредитів із регульованою ставкою мали високі процентні ставки.
Раптове підвищення ставок по іпотечному кредиту є основним фактором зростання кількості людей, які не можуть сплачувати кредити, починаючи з 2007 року і посилившись у 2009 році. Втрата робочих місць у всій економіці також є основною ознакою, яка не допомогла. тому що багато позичальників втрачали роботу, а їхні іпотечні виплати одночасно зростали. Без роботи майже неможливо рефінансувати іпотеку за нижчою фіксованою ставкою. Збитки були настільки великими, що деякі банки припинили роботу або їх купив інший банк, щоб врятувати їх.
Американська концепція «субстандартної кризи» стосується багатонаціональної фінансової кризи між 2007 і 2010 роками, яка сприяла світовій фінансовій кризі 2007–2008 років. викликаний значним падінням цін на житло після розпаду бульбашки на ринку житла. І це призводить до прострочення іпотечних кредитів, стягнення майна, а також до знецінення цінних паперів, пов’язаних із житлом. Слідом також за скороченням інвестицій у житлове будівництво та Великою рецесією, скорочення витрат домогосподарств, а потім інвестиції в бізнес. Скорочення витрат також було більш значним у регіонах із поєднанням високого боргу домогосподарств і значного зниження цін на житло.
Що мається на увазі під субстандартним кредитуванням?
Субстандартне кредитування — це практика надання позик тим, хто має погану кредитну історію, низький дохід або взагалі не має кредитної історії.
Що викликає іпотечну кризу
Попереднє розширення іпотечного кредитування, в тому числі для позичальників, які раніше мали проблеми із забезпеченням іпотечних кредитів, що сприяло та сприяло швидкому зростанню вартості нерухомості, стало основною причиною кризи субстандартних іпотечних кредитів, яка сталася між 2007 і 2010 роками.
Як дізнатися, чи є позика субстандартною?
Термін «субстандартний» стосується кредитного рейтингу позичальника, а не процентних ставок, які часто пов’язують із цими іпотечними кредитами. Позичальники з кредитним рейтингом FICO нижче 640 часто змушені брати субстандартні іпотечні кредити з вищими процентними ставками.
Хто заробив гроші на subprime?
Компанія Полсона отримала великий прибуток від того, що іноді називають найбільшою торгівлею в історії, і він особисто заробив майже 4 мільярди доларів лише на цій торгівлі. Полсон переконав Goldman Sachs рекламувати небезпечні іпотечні кредити в Арізоні, Каліфорнії, Флориді та Неваді як безпечні інвестиції.
Хто запустив іпотечний кредит?
GSE відіграли важливу роль у просуванні використання субстандартних позик. Franklin Raines вперше представив Fannie Mae субстандартні позики в 1999 році, спираючись на попередні ініціативи Fannie Mae у 1990-х роках, які знизили вимоги до початкового внеску за іпотеку.
Як субстандартні кредити заробляють гроші?
Субстандартні кредитори швидко збільшують свій капітал, встановлюючи непомірно високі процентні ставки на погашені позики. Відсоткова ставка за субстандартною позикою до 18% не є чимось незвичайним.
Кому вигідне субстандартне кредитування?
Іпотечні кредити на житло, призначені для клієнтів із кредитним рейтингом нижче середнього, називають субстандартними іпотечними кредитами. Багатьом споживачам, які не відповідають вимогам для більшості звичайних іпотечних кредитів, надаються ці позики.
ВИСНОВОК
Subprime — це позики, які пропонуються людям із дуже поганими кредитними рейтингами, а також із вищою ставкою. Ці позики є великими ризиками і ніколи нікому не є хорошою порадою. Все, що вам потрібно знати, включаючи їх кризу, плюси і мінуси. Усі вони є темами для розуміння вище в наших обговореннях вище.
- Планування кризових комунікацій: докладний посібник із прикладами
- HOUSE POOR: найкращий простий посібник із купівлі кредиту для поганих будинків (+ безкоштовні поради)
- Антикризове управління: детальний посібник із планування антикризового управління
.
.
