Коли мова йде про планування пенсії, ануїтет може бути корисним інструментом. Після виходу на пенсію ви будете покладатися на свої заощадження та виплати соціального страхування, щоб підтримувати себе та насолоджуватися своїми золотими роками. Ануїтет забезпечує додатковий потік доходу, який може полегшити життя. Давайте розглянемо, як розрахувати поточну вартість ануїтету, формулу, калькулятор і як це може вплинути на вашу пенсію.
Що таке теперішня вартість ануїтету?
Теперішня вартість ануїтету — це поточна грошова вартість усіх майбутніх платежів, на яку впливає норма прибутку або ставка дисконту. Дуже важливо пам’ятати часову вартість грошей під час розрахунку теперішньої вартості ануїтету, оскільки він враховує інфляцію. Чим нижча норма прибутку на ануїтет, тим вища поточна вартість ануїтету.
Часова вартість грошей використовується для розрахунку поточної вартості ануїтету. Відповідно до Гарвардської бізнес-школи, теорія часової вартості грошей стверджує, що сума грошей зараз коштує більше, ніж обіцянка такої ж суми в майбутньому. Платежі, здійснені десятиліття тому, сьогодні коштують менше через невизначені економічні умови. Поточні платежі, з іншого боку, мають більшу цінність, оскільки їх можна тим часом інвестувати.
У результаті 10,000 10,000 доларів у вас сьогодні коштують більше, ніж XNUMX XNUMX доларів через десять років.
Якщо ви маєте ануїтет або отримуєте платежі від структурованого розрахунку, ви можете продати майбутні платежі компанії-покупцю в обмін на готівку зараз. Ранній доступ до цих коштів може допомогти вам погасити борг, відремонтувати автомобіль або внести початковий внесок на будинок.
Формула теперішньої вартості разом з іншими змінними використовується компаніями, які купують ануїтети, для розрахунку вартості майбутніх платежів у сьогоднішніх доларах.
Яка формула для розрахунку теперішньої вартості ануїтету?
Розрахунок теперішньої вартості ануїтету є частиною визначення того, скільки коштує ваш ануїтет — і чи отримуєте ви справедливу угоду, коли продаєте свої платежі.
Щоб зрозуміти та застосувати поточну вартість формули ануїтету, вам знадобиться конкретна інформація, наприклад ставка дисконту, яку пропонує компанія-покупець.
Використовуючи формулу поточної вартості, вам знадобиться така інформація:
- Грошова вартість кожного фіксованого платежу
- Скільки платежів ви хочете продати?
- Норма дисконту
P = PMT * (1 – ( 1/(1+r)^n))/r
Формула теперішньої вартості ануїтету
Приклад розрахунку теперішньої вартості ануїтету
Використовуючи наведену вище формулу, ви можете розрахувати теперішню вартість ануїтету та вирішити, одноразова або ануїтетна виплата є кращим варіантом. Ось приклад того, як це може працювати. Слід зазначити, що ця формула призначена для звичайного ануїтету.
Припустімо, що у вас є вибір між ануїтетом у розмірі 25,000 20 доларів США на 300,000 років або одноразовою виплатою в 5 XNUMX доларів США за ставкою дисконту XNUMX%. У формулу можна ввести такі числа:
P = 25,000 1 x ((1 – (1 / (05 + .20) ^ -05)) / .XNUMX)
Якщо підрахувати, то виходить 311,555 XNUMX доларів. Це означає, що вартість ануїтету більша, ніж одноразова сума для цього конкретного ануїтету, і вам буде краще брати ануїтетні платежі, а не одноразову суму.
Коли слід використовувати калькулятор теперішньої вартості ануїтету?
Поточна вартість калькулятора ануїтетів найчастіше використовується для розрахунку грошової вартості судового врегулювання, вимог до пенсійного забезпечення або виплат позики.
Наприклад, судова угода може надати одержувачу 2,000 доларів США на місяць протягом 30 років, але сторона, яка приймає, може вагатися щодо виплати з часом і натомість вимагати врегулювання готівкою. Поточна вартість формули ануїтету буде використана для розрахунку еквівалентної вартості. У результаті дисконтування поточна вартість грошового розрахунку буде меншою за загальну суму всіх майбутніх платежів (часова вартість грошей).
Купуючи та продаючи іпотечні кредити, інвестори в нерухомість використовують калькулятор теперішньої вартості ануїтету. Іпотека являє собою майбутній потік платежів, який поєднує відсотки та основну суму, і може бути дисконтований до теперішньої грошової вартості, що дозволяє інвестору розрахувати, скільки коштує іпотека. Це інформує інвестора про те, чи є ціна, яку він платить, більшою або меншою за очікувану вартість.
Оскільки обчислення теперішньої вартості включає нарахування відсотків, що означає, що відсотки на ваші гроші приносять відсотки, їх може бути важко змоделювати в електронних таблицях. Наш калькулятор ануїтету поточної вартості, на щастя, вирішує ці проблеми за вас, перетворюючи всі математичні головні болі на простоту «вкажи й клацни».
Терміни та визначення для калькулятора теперішньої вартості ануїтету
- Ануїтет – Фіксована сума грошей, яка виплачується комусь, як правило, раз на рік протягом усього життя.
- Сума платежу/виведення – Це загальна сума всіх отриманих або здійснених ануїтетних платежів (позика) за ануїтетом. Це ряд платежів, які відбудуться в майбутньому, виражені в номінальних або сьогоднішніх доларах.
- Річна процентна ставка (%) – Річна відсоткова ставка ануїтету. Відсоткова ставка використовуватиметься калькулятором поточної вартості ануїтету для дисконтування потоку платежів до його поточної вартості.
- Кількість років для розрахунку теперішньої вартості – Кількість років, протягом яких очікується виплата або отримання ануїтету.
- Частота платежів/виведення – Частота, з якою калькулятор поточної вартості ануїтету обчислює поточну вартість. Періодичність можна встановити як щомісяця, щокварталу, щопівроку або щороку.
- Поточна вартість ануїтету – Це поточна вартість ануїтету, для якого ви ввели інформацію. Поточна вартість будь-якої майбутньої одноразової вартості та майбутніх грошових потоків (платежів).
Коли ви обчислюєте теперішню вартість ануїтету?
Грошова вартість регулярних платежів у судових угодах, пенсійних фондах і позиках зазвичай розраховується з використанням поточної вартості ануїтету. Він також використовується для розрахунку того, чи є іпотечний платіж більшим або меншим за очікувану вартість. Ці виплати іноді називають ануїтетами.
Вплив ставок дисконту на теперішню вартість
Ставки дисконту використовуються факторинговими компаніями або компаніями, які купуватимуть ваші ануїтети або структуровані розрахунки, щоб врахувати ринкові ризики, такі як інфляція, і отримати невеликий прибуток, надавши вам ранній доступ до ваших платежів. На вартість ануїтету та суму грошей, яку ви отримуєте від компанії-покупця, впливає ставка дисконту.
Стандартна ставка дисконту коливається від 9% до 18%. Вони можуть бути вище, але зазвичай вони посередині. Чим вища поточна вартість, тим нижча ставка дисконту. Низькі процентні ставки дозволяють зберегти більшу частину ваших грошей.
Відповідно до Служби внутрішніх доходів, більшість штатів вимагають від факторингових компаній розкривати ставки дисконту та поточну вартість під час процесу транзакції. Завжди запитуйте ці номери заздалегідь. Також варто зазначити, що вартість дистанційних платежів нижча для закупівельних фірм через економічні фактори. Чим раніше ви отримаєте належний вам платіж, тим більше грошей ви отримаєте за цей платіж. Наприклад, платежі, які мають виплачуватися протягом наступних п’яти років, коштують більше, ніж платежі, які мають виплачуватися протягом наступних 25 років. Пам'ятайте про це під час продажу.
Які фактори впливають на теперішню вартість ануїтету?
Кілька факторів можуть впливати на теперішню вартість ануїтету. Ось кілька прикладів:
- Відсоткова ставка: Чим вища процентна ставка, тим нижча теперішня вартість ануїтету. Це пояснюється тим, що процентна ставка використовується для дисконтування майбутніх платежів.
- Час, який знадобиться для отримання платежів: Чим більше часу минув між виплатами, тим більша поточна вартість ануїтету. Це пояснюється тим, що складні відсотки мають більше часу, щоб наростити інвестиції.
- Сума кожного платежу: Чим більші періодичні платежі, тим більша поточна вартість ануїтету. Це пов’язано з тим, що платежі є більш цінними в сучасних доларах.
Це лише деякі з факторів, які можуть вплинути на поточну вартість ануїтету. Вирішуючи, інвестувати чи ні в ануїтет, дуже важливо враховувати всі ці фактори.
Яка теперішня вартість ануїтету до сплати?
Поточна вартість ануїтету до сплати (PVAD) розраховується з використанням поточної вартості грошей на кінець зазначеної кількості періодів. Інший спосіб поглянути на це – скільки коштуватиме ануїтет, який має бути сплачений, коли платежі будуть завершені в майбутньому та доставлені до теперішнього часу.
Ануїтет до сплати проти звичайного ануїтету
Час ануїтетних платежів — на початку чи в кінці періоду — впливає на розрахунки поточної вартості.
До сплати ануїтету належать платежі, які здійснюються регулярно на початку кожного періоду. Орендна плата є класичним прикладом ануїтету через те, що вона сплачується на початку кожного місяця.
Звичайний ануїтет – це тип пенсійного рахунку, на якому ви отримуєте фіксовану або змінну виплату від страхової компанії наприкінці кожного місяця або кварталу на основі вартості вашого договору ануїтету.
Пояснення ануїтетів
Ануїтет – це фінансова угода між вами та страховою компанією. Ви сплачуєте певну суму грошей наперед або як частину плану платежів в обмін на заздалегідь визначений щорічний платіж. Ви можете отримувати ануїтетні виплати безстроково або протягом встановленого періоду часу. Однією з переваг ануїтетів є регулярність виплат.
Договір ануїтету поділяється на три види:
- Фіксовані ануїтети передбачають фіксовані процентні ставки, що виплачуються протягом встановленого періоду часу.
- Змінні ануїтети не мають гарантованих виплат, тому ви матимете більше свободи інвестувати свої гроші різними способами, а ваші платежі будуть прив’язані до ефективності цих інвестицій. Це може призвести до вищих прибутків, але також потенційно може призвести до зниження прибутків.
- Індексовані ануїтети - це гібридні ануїтети, які поєднують елементи фіксованої та змінної ренти. Індексований ануїтет — це той, який відстежує індекс фондового ринку, наприклад S&P 500 або Dow Jones Industrial Average, і виплачує відсоток прибутку індексу.
Пам’ятайте, що гроші, вкладені в ануїтет, не обкладаються податком. Тобто, коли ви починаєте знімати кошти, сума, яку ви внесли в ануїтет, не оподатковується, але ваші доходи оподатковуються за звичайною ставкою прибуткового податку.
Висновок
Поточна вартість ануїтету — це сума грошей, яку вам потрібно буде інвестувати сьогодні, щоб отримати певний потік платежів у майбутньому. Відсоткова ставка, тривалість часу до отримання платежів і сума кожного платежу впливають на цей розрахунок. Вирішуючи, інвестувати чи ні в ануїтет, дуже важливо враховувати всі ці фактори.
Розглядаючи можливість інвестиції в ануїтет, дуже важливо звернутися за порадою до фінансового радника. Вони можуть підрахувати вам поточну вартість ануїтету та визначити, чи є це хорошою інвестицією для вас.
Поточна вартість ануїтету. Поширені запитання
Що таке теперішня вартість 1 таблиці?
Поточна вартість 1 таблиці показує поточну вартість дисконтних ставок для різних комбінацій відсоткової ставки та періоду часу. Щоб обчислити теперішню вартість, ставка дисконту з цієї таблиці множиться на суму готівки, яка має бути сплачена пізніше.
Чому ми обчислюємо поточну вартість?
Ви повинні вибрати адекватну ставку дисконту, щоб оцінити майбутні грошові потоки. Теперішня вартість визначає, чи є сума грошей сьогодні ціннішою за ту ж суму в майбутньому. Теперішня вартість демонструє, що гроші, отримані в майбутньому, не варті грошей, отриманих сьогодні.
Статті по темі
- Звичайний ануїтет: формула та як обчислити
- Ануїтет з фіксованим індексом: як це працює (плюси та мінуси)
- АНУЇТЕТ З ІНДЕКСАЦІЄЮ КАПІТАЛУ: визначення, плюси та мінуси
- Формула поточної вартості: визначення, приклади, формула та розрахунки
- ІНСТРУМЕНТИ УПРАВЛІННЯ ВЛАСНОСТЮ: використання, безкоштовні інструменти та ціни
посилання
