Більшість людей навіть не підозрюють, що вони мають кілька кредитних рейтингів через складність теми. Кожне кредитне бюро використовує дещо іншу методологію та встановлює дещо інший набір критеріїв, коли призначає вам бал; це на додаток до того факту, що кілька типів балів (таких як FICO та VantageScore) можуть застосовуватися до однієї особи. Можливо, ви не знайомі з великими бюро кредитних історій і маєте запитання щодо того, чому вони мають визначати щось таке важливе, як ваш кредитний рейтинг. Дізнайтеся більше про три основні кредитні бюро та про те, як вони працюють.
Що таке кредитні бюро?
Бюро кредитних історій — це компанії, які збирають і систематизують фінансову інформацію клієнтів, щоб надати потенційним кредиторам основу для визначення того, надавати кредит чи ні.
Кредитні оцінки базуються на інформації, яка міститься в детальних кредитних звітах, які вони генерують. Право людини на отримання позики або кредитної картки може визначатися її кредитним рейтингом, тризначним числом, яке зазвичай варіюється від 300 до 850. Вони також можуть впливати на суму позики та процентну ставку, яку позикодавець готовий надати вам.
Крім того, комерційні компанії, відомі як бюро кредитних історій, збирають дані, розповсюджують і розкривають інформацію під наглядом федерального уряду відповідно до Закону про справедливу кредитну звітність (FCRA).
Кредитне бюро може функціонувати як компанія, лише якщо воно отримує дані про вас від фінансових установ, магазинів і навіть орендодавців, з якими ви взаємодієте. Кредитні бюро збирають ці дані про вас, аналізують їх, а потім продають кредиторам.
Що роблять кредитні бюро?
Кредитні бюро, по суті, є агрегаторами інформації. Після збору цих даних розробляється кредитний рейтинг, який використовується більшістю кредиторів, коли вони приймають рішення про надання кредиту. Ваші кредитні звіти - це основні дані, на основі яких розраховується ваш кредитний рейтинг.
Ви маєте право на одну безкоштовну копію свого кредитного звіту від кожної з трьох основних агенцій кредитної звітності раз на рік.
Простіше кажучи, кредитні бюро збирають і перепродають інформацію. Схвалення вашого кредиту не залежить від них. Коли ви подаєте заявку на позику в банку, наприклад, вони можуть перевірити вашу кредитну історію. FICO створює модель оцінки кредитоспроможності (по суті це комп’ютерна програма), а одне з найпопулярніших кредитних бюро Experian може надавати дані. Використовуючи інформацію, отриману від бюро кредитних історій, ваш банк визначить, який кредитний рейтинг є достатнім для затвердження, і надасть остаточне рішення «так» або «ні». Крім того, читайте Бюро кредитних звітів: що таке бюро кредитних звітів?
Як кредитні бюро збирають інформацію про вас
Усі три основні кредитні бюро збирають, по суті, однакові базові дані про своїх клієнтів. Ім’я, адреса, номер соціального страхування та дата народження є прикладами такої особистої інформації. Борги, платежі та кредитні заявки є частиною кредитного звіту. Бюро кредитних історій регулярно запитують дані від постачальників іпотечних і студентських кредитів, а також від інших кредиторів.
Саллі Мей може повідомити бюро кредитних історій, що ви прострочили виплату студентської позики на 45 днів або більше. У випадку з федеральними позиками позичальник має 90 днів до того, як компанія, яка обслуговує кредити, зобов’язана зареєструвати борг як прострочений.
IRS не повідомляє державні установи про несплачені або прострочені податки на прибуток. Служба внутрішніх доходів (IRS) може подати федеральну податкову заставу (юридичну вимогу щодо майна платника податків) до офісу клерка округу, якщо платник податків не сплачує свій податковий рахунок протягом розумного періоду часу або якщо платник податків має значну заборгованість по податках . Оскільки податкова застава є загальнодоступною справою, державні органи мають доступ до такого роду матеріалів завдяки незалежному розслідуванню.
Кредитні звіти можуть відрізнятися від бюро до агентства, оскільки не всі кредитори звітують про кредитну діяльність у всіх бюро. Навіть якщо кредитори звітують перед усіма трьома бюро, час, коли їхня інформація з’являється в кредитних звітах, може відрізнятися від місяця до місяця через різні графіки, які використовуються кожним бюро.
Що таке три основні кредитні бюро?
Equifax, Experian і TransUnion є трьома основними бюро кредитних історій, які відповідають за управління фактами, які використовуються для визначення вашого кредитного рейтингу.
Незважаючи на те, що основні бюро кредитних історій відрізняються за продуктами та послугами, які вони надають, усі вони мають спільну функцію: стежити за кредитною історією споживачів. Точніше кажучи, кожна установа зберігає власні дані про ваші рахунки, суми заборгованості та здійснені платежі. Через свою автономію бюро кредитних історій не завжди надають однакову інформацію про конкретного споживача. Кожен, хто коли-небудь подавав заявку на отримання кредитної картки, іпотеки чи позики, має принаймні одне кредитне досьє в одному з трьох основних кредитних бюро.
#1. Experian
Experian, визнане одним з найбільших кредитних бюро в світі, надає послуги клієнтам у більш ніж ста країнах. Компанія активно підтримує кредитну інформацію про близько 220 мільйонів або більше клієнтів у Сполучених Штатах, на додаток до 40 мільйонів компаній у Сполучених Штатах. Крім того, компанія надає кредитний моніторинг, безкоштовні кредитні рейтинги та інші інструменти для споживачів.
#2. Еквіфакс
З моменту заснування в 1899 році Equifax перетворився на одне з трьох основних кредитних бюро, які зараз діють. Ця компанія не лише збирає інформацію про споживачів та оцінює цю інформацію, але також надає споживачам послуги та ресурси моніторингу кредитів та ідентифікації. Ці послуги та ресурси можуть допомогти споживачам покращити або збільшити кредит або вони можуть заморозити свій кредит.
#3. TransUnion
Кажуть, що TransUnion відповідає за моніторинг кредитної інформації сотень мільйонів людей у 30 країнах по всьому світу. Це дає компанії значну присутність у всьому світі. TransUnion, як і інші великі кредитні бюро, надає послуги ідентифікації та кредитного моніторингу, а також безкоштовні кредитні інструменти та ресурси, інформацію щодо законних прав відповідно до Закону про справедливу кредитну звітність (FCRA) та інші послуги.
Типи інформації, яку збирають кредитні бюро
Існує безліч бюро кредитних історій, і їх методи дуже різноманітні. Однак Equifax, TransUnion і Experian є основними кредитними бюро, на які покладаються більшість важливих рішень щодо кредитів.
#1. Персональна інформація
Бюро кредитних історій потребує ваших особистих даних, щоб мати можливість ідентифікувати вас і надати вам унікальний кредитний профіль. Як правило, це тягне за собою
- Ім’я, домашня адреса, номер соціального страхування та дата народження
- Попередні адреси
- Трудова книжка
№2. Публічні записи
З весни 2020 року лише заяви про банкрутство будуть включені як загальнодоступний запис у кредитні звіти. До квітня 2018 року кредитні бюро скасували всі податкові застави та цивільні судові рішення, такі як стягнення майна, виселення та арешти на заробітну плату, щоб дотримуватися жорсткіших критеріїв звітності згідно з Національним планом допомоги споживачам.
#3. Запити
Організації кредитної звітності фіксують подію кожного разу, коли хтось запитує вашу кредитну історію через їхні служби. Ваш кредитний звіт міститиме записи про ці запити приблизно за два роки. Спочатку вони можуть знизити вашу кредитну оцінку на кілька пунктів, але цей ефект часто зникає менш ніж за рік.
#4. Торгові лінії
Торгові лінії, які є записами про ваші позики та кредитні лінії, є одними з найважливіших даних, отриманих кредитними бюро.
Вони пояснюють найважливіші аспекти кожної позики. Різні агентства кредитної звітності використовують різні прізвиська для одних і тих самих речей, але всі вони мають такі риси:
- Категорія кредиту
- Ім'я Кредитора
- Дата відкриття
- Дата останньої активності
- Поточна непогашена сума позики
- Вища рівновага
- Статус облікового запису
- Коментарі
- Фінансова відповідальність за рахунок
- Прострочена сума
- Мінімальний платіж
- Сума вашого останнього платежу
Як оскаржити невірну інформацію
Регулярна перевірка кредитних звітів є розумним фінансовим кроком. Раз на рік ви отримуєте безкоштовну копію від кожного з трьох основних кредитних бюро (Equifax, Experian і TransUnion). Безкоштовний інтернет-ресурс під назвою AnnualCreditReport.com дозволяє легко перевіряти свій кредитний звіт щороку.
Слід переглянути кредитні звіти, щоб переконатися, що ви маєте повне розуміння своїх фінансових зобов’язань та історії платежів, але федеральні органи влади також радять перевірити їх на наявність неточностей. Це пов’язано з тим, що кредитні звіти нерідко містять неточну інформацію, яка може маскувати перші попереджувальні ознаки крадіжки особистих даних. Існує велика ймовірність того, що ваші кредитні звіти містять принаймні одну незначну помилку, яку потрібно виправити, наприклад, старий обліковий запис, який ви закрили, але бюро все ще показує як відкритий, або той самий борг показано двічі.
Доброю новиною є те, що ви можете дотримуватися офіційної процедури, щоб оскаржити неточну інформацію, яку повідомили про вас. Зокрема, вам слід написати листи до бюро кредитних історій і організації, яка спочатку надала неточні дані. Щоб правильно структурувати свій лист, додайте такі деталі:
- Ваше ім'я та контактна інформація
- Пояснення помилок у вашому кредитному звіті
- Копія вашого кредитного звіту з виділеними або обведеними помилками
- Допоміжна інформація, яка показує, чому інформація невірна
- Запит на оновлення або видалення інформації
Чому ваш кредитний рейтинг у різних кредитних бюро відрізняється?
Якщо ви коли-небудь перевіряли свій кредитний рейтинг на кількох сайтах, ви могли помітити, що цифри часто відрізняються. Це абсолютно нормально. Фактори, які визначають ваш кредитний рейтинг, складні.
Для початку ваш кредитний звіт виглядатиме по-різному в різних бюро залежно від того, як часто вони оновлюють вашу інформацію та як далеко вони переглядають вашу фінансову історію. Крім того, існують сотні різних моделей кредитного рейтингу, включаючи, наприклад, FICO Score 8 і VantageScore 3.0. Різні моделі оцінки кредитоспроможності використовують різні методи для визначення ризику, тому ваша оцінка може змінюватися залежно від моделі, яку агентство кредитної звітності використовує для оцінки вашого файлу.
Наприклад, безкоштовна послуга оцінки кредитів *Experian BoostTM надає оцінки на основі популярної моделі FICO® Score 8. Однак кредитний рейтинг Equifax базується на власному запатентованому алгоритмі Equifax і не доступний в іншому місці безкоштовно.
Нарешті, різні кредитори використовують різні бюро. Кредитний звіт, який вимагається під час подання заявки на отримання картки Citi® Double Cash, може відрізнятися від кредитного звіту, який запитується під час подання заявки на отримання картки Chase Sapphire Preferred® (див. тарифи та комісії). Це тому, що цілком можливо, що Chase не використовує те саме бюро кредитних історій або механізм скорингу, як Citi. Можливо, ви та ваш друг подали заявку на ту саму кредитну картку, але бюро кредитних історій, які використовувалися для оцінки ваших заявок, можуть бути різними.
Перевірка кредитного звіту в усіх трьох основних бюро перед подачею кредитної заявки дасть вам повну картину вашого фінансового стану. Ви також повинні запитати, яке кредитне бюро використовує кредитор, щоб перевірити конкретну кредитну оцінку, яка використовується. Крім того, читайте Найкращий спосіб перевірити кредитний рейтинг: найкращі способи.
Чому існують три головні бюро кредитних історій?
Минуло більше століття з моменту подання перших кредитних звітів. У ті часи місцеві організації відповідали за більшість кредитних звітів. Крім того, було відомо, що лише кредитори вимагали такі дані для визначення кредитоспроможності потенційного позичальника.
З часом потреба в даних кредитних бюро різко зросла. Зараз існує лише три основні агентства кредитної звітності: TransUnion, Equifax і Experian.
Однак спочатку ці організації обмежувалися обслуговуванням невеликої частини країни. Наприклад, Equifax обслуговував клієнтів на Сході та Півдні, Experian — на Заході, а TransUnion — на Середньому Заході та решті країни. У відповідь на зростання попиту на дані кредитних звітів усі три компанії розширили свою діяльність по всій країні.
Трьома основними бюро кредитних історій у Сполучених Штатах є TransUnion, Experian та Equifax, хоча є багато інших. Насправді значна частина кредиторів майже повністю покладається на дані цих трьох основних кредитних бюро. Той факт, що ці три бюро кредитних історій є найдавнішими безперервно діючими агентствами, значною мірою відповідає за їх подальший успіх на сучасному ринку.
Які відмінності між трьома основними кредитними бюро?
Багато людей помилково вважають TransUnion, Equifax і Experian однією організацією. Агентства кредитної звітності не є афілійованими один з одним і працюють самостійно. Хоча вони мають загальний процес збору даних, вони використовують дуже різні підходи до керування та зберігання.
Якщо орендодавець надасть таку інформацію, Experian включить орендну плату у свої звіти. Ні Equifax, ні TransUnion не надають такої можливості. Що стосується інформації про працевлаштування, TransUnion зазвичай є найповнішим із трьох кредитних бюро. Це не зашкодить вашому кредитному рейтингу, але допоможе кредиторам перевірити вашу історію роботи.
Немає обміну інформацією між агентствами, оскільки всі вони є окремими підприємствами. Натомість кожне бюро збирає інформацію про вас із власних джерел, як правило, ваших кредиторів.
Майте на увазі, що ваші кредитори можуть вибирати, яким бюро кредитних історій ділитися вашою інформацією. Хоча три головні бюро кредитних історій часто отримують ідентичну інформацію від більшості кредиторів, це не завжди так. Ось чому вкрай важливо стежити за своїми кредитними звітами від усіх трьох кредитних бюро. Це можна зробити, перевіряючи свій безкоштовний кредитний звіт на щорічній основі.
Чим FICO та VantageScore відрізняються від основних агентств кредитної звітності?
Двома найпоширенішими методами визначення кредитоспроможності особи є оцінка FICO та VantageScore. Такі компанії, як агентства кредитної звітності, не збирають вашу особисту інформацію та не керують нею. Натомість вони будують модель, щоб визначити, на якому місці ви перебуваєте з точки зору кредиту. Потім вони розраховують вашу кредитну оцінку на основі даних, які вже містяться у ваших кредитних звітах у трьох основних кредитних агентствах, таких як ваша історія платежів і коефіцієнт використання кредиту.
Що стосується кредитного рейтингу, FICO існує найдовше та має найбільше користувачів. Оцінка FICO майже повністю використовується Fannie Mae і Freddie Mac. Незважаючи на те, що TransUnion, Equifax і Experian співпрацювали над розробкою VantageScore, самою оцінкою керує окрема організація.
Існує більше ніж одна кредитна оцінка, незважаючи на те, у що ви вірите. Кожне з трьох основних агентств кредитної звітності використовує окрему кредитну оцінку, розраховану FICO та VantageScore. Насправді мати однакову кредитну оцінку в усіх трьох бюро досить рідко.
Той факт, що кожен із ваших кредитних звітів містить унікальну інформацію, допомагає пояснити, чому у вас кілька кредитних балів. Ваш бал також залежить від того, як довго кредитні організації зберігають вашу кредитну історію.
Кредитні бали розраховуються різними способами за допомогою цих різних методів. Кожне з трьох основних агентств кредитної звітності використовує формулу оцінки FICO. Однак VantageScore використовує унікальний механізм рейтингу для кожного кредитного бюро. Той факт, що використовуються різні моделі скорингу, є фундаментальним фактором у широкому діапазоні можливих кредитних балів.
Додаткові основні агентства кредитної звітності
Хоча найпопулярнішими кредитними бюро є Equifax, Experian і TransUnion, вони далеко не єдині. Існують десятки бюро споживчих кредитів, і Бюро захисту прав споживачів має їх список, упорядкований за інформацією, яку вони збирають і поширюють.
Бюро захисту прав споживачів склало список усіх агентств кредитної звітності разом із посиланнями на їхні веб-сайти, номерами телефонів і адресами, а також коротким описом їхніх послуг і інформацією про те, чи пропонують вони безкоштовні звіти споживачам. Більшість з них це зробить, але інші можуть вимагати від вас надіслати запит телефоном або поштою.
Ось три додаткові бюро кредитних історій, якими варто скористатися.
- ChexSystems. Дані про закриті банківські рахунки збирає та повідомляє ChexSystems.
- Національна біржа телекомунікацій та комунальних послуг. NCTUE є центром обміну інформацією для секторів комунальних послуг, телекомунікацій і платного телебачення.
- ПІДКАЗКА Comprehensive Loss Underwriting Exchange, якою володіє та керує LexisNexis, є агрегатором даних і генератором страхових звітів для окремих страхувальників. Вони можуть використовуватися страховою компанією як фактор для визначення вашої ставки.
Висновок
Підсумовуючи, три основні кредитні бюро складають ваш кредитний звіт, використовуючи дані з багатьох різних джерел. Майте на увазі, що кредитні бюро обмежені в тому, що вони можуть збирати та повідомляти споживачам відповідно до Закону про справедливу кредитну звітність.
Скористайтеся перевагами безкоштовного щорічного кредитного звіту AnnualCreditReport.com; якщо ви виявите неточність, ви можете оскаржити її, звернувшись безпосередньо до кредитного бюро. Якщо ваш кредитний звіт містить помилку, бюро кредитних історій має негайно виправити її.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Кому належать кредитні бюро?
Кредитні бюро є незалежними підприємствами. Кредитні реєстри, з іншого боку, часто є державними органами, які контролюються банківськими регуляторами або центральними банками, і є другою основною формою кредитних бюро.
Яке кредитне бюро краще?
Жодна агенція кредитної звітності — Equifax, Experian або TransUnion — не є кращою за інші. Вибір позикодавців щодо схвалення позики часто залежить від інформації одного або всіх трьох кредитних бюро.
Подібні статті
- ПРОГРАМА ДЛЯ КРЕДИТУ: найкращі безкоштовні програми для кредитування та як її створити
- ЯК ВИКОРИСТОВУВАТИ КРЕДИТНУ КАРТКУ ДЛЯ НАРОДЖЕННЯ КРЕДИТУ: Детальний посібник
- АГЕНТСТВА КРЕДИТНОЇ ЗВІТНОСТІ БІЗНЕСУ: Найкращі пропозиції у 2023 році
- Найкращі способи отримати кредит з нуля у 2023 році (детальний посібник)
Посилання
