Перехід 401 (K) на IRA є чудовим варіантом для тих, хто шукає більшого контролю над своїми пенсійними заощадженнями. Завдяки переходу 401(K) на IRA ви можете вибрати з більшої різноманітності інвестицій, включаючи акції, облігації, взаємні фонди та ETF, а також більш гнучкі варіанти виведення коштів. Ви також маєте більше контролю над своєю податковою ситуацією та можете краще керувати своїм пенсійним доходом. Перехід 401 (K) на IRA — це чудовий спосіб збільшити свої пенсійні заощадження та досягти своїх фінансових цілей.
У цій статті ми розглянемо переваги переходу IRA на 401(K) і кроки для завершення процесу.
Що таке перекидання 401(k)?
Продовження 401(k) відбувається, коли ви переводите готівку зі свого 401(k) до іншого пенсійного плану з податковими пільгами. Багато людей перераховують свої 401(k) на IRA або індивідуальний пенсійний рахунок, але ви можете перевести свій баланс на інший план 401(k).
У вас є 60 днів з моменту отримання 401(k) готівки або активів, щоб перевести їх на інший пенсійний план.
Хоча 401(k)s надають роботодавці, ви повинні вирішити, що робити зі своїм після звільнення з роботи. У вас є такі варіанти:
- Тримайте його вкладеним.
- Перейти до IRA.
- Перейти на новий 401(k).
Варіанти повернення 401(k)
Якщо ви втратите свою роботу, у вас є чотири варіанти щодо того, що робити зі своїм 401(k): ви можете передати його IRA, новий 401(k), залишити його в спокої або перевести в готівку. Кожен вибір має різні податкові та фінансові наслідки.
401(k) до IRA
Перетворення вашого 401(k) на IRA включає такі переваги, як збільшення інвестиційних можливостей і, у деяких ситуаціях, менші комісії. Якщо ви вирішите перевести свої активи 401(k) в IRA, ви можете зробити це одним із трьох способів:
Стандартний перехід 401(k) до традиційного IRA. Податки на передані кошти та прибутки від інвестицій відкладаються до тих пір, поки не буде здійснено розподіл після виходу на пенсію, тому, якщо ви дотримуєтеся правил, не повинно бути миттєвих податкових наслідків.
Переказ коштів зі стандартного 401(k) на Roth IRA. Оскільки ваші внески 401(k) були до оподаткування, а ваш Roth IRA є рахунком після сплати податків, це має податкові наслідки. У рік продовження ви повинні будете сплатити податки на суму продовження. Але це може мати довгострокові переваги, оскільки кваліфіковані розподіли від Roth IRA не оподатковуються після виходу на пенсію.
Переказ коштів із Roth 401(k) на Roth IRA. Оскільки Roth 401(k) і Roth IRA фінансуються за рахунок коштів після сплати податків, ви не будете оподатковуватись за цей тип пролонгації.
Переведіть ваш колишній 401(k) на нову роботу.
Якщо ваш новий план це дозволяє, ви можете перевести активи зі старого 401(k) до нового роботодавця 401(k), щоб зберігати свої гроші в одному місці. Оскільки всі ваші активи будуть в одному місці, буде легше оцінити їхню ефективність.
Податкові штрафи, як правило, не пов’язані з переходом 401(k) на інший 401(k), якщо гроші переказуються безпосередньо зі старого рахунку на новий. Щоб перейти з одного 401(k) на інший, зв’яжіться з адміністратором плану вашого попереднього роботодавця та запитайте про пряме перенесення.
Збережіть свій 401(k) у попередній компанії.
Ви можете залишити свої гроші 401(k), якщо ваш колишній роботодавець це дозволить. Хороші інвестиційні альтернативи та розумні витрати з планом вашого попереднього роботодавця є причинами для цього. Майте на увазі, що вам, як колишньому працівнику, може бути заборонено звертатися до адміністратора плану з будь-якими проблемами, можливо, вам доведеться сплачувати вищі витрати 401(k), і ви не можете робити подальші внески.
Інша річ, яку слід враховувати, це те, що ваша колишня компанія може вирішити передати ваш існуючий обліковий запис 401(k) іншому постачальнику. Якщо ваш баланс становить від 1,000 до 5,000 доларів США, і ваш колишній роботодавець бажає анулювати ваш старий рахунок 401(k), залишок має бути перерахований до IRA на ваше ім’я, і ви повинні бути повідомлені письмово. Ваша колишня компанія може видати вам чек на суму менше 1,000 доларів США, який ви повинні внести на пенсійний рахунок протягом 60 днів, щоб уникнути податків і штрафів.
Скористайтеся своїм планом 401(k) (k)
Останнім варіантом для старого рахунку 401(k) є переведення його в готівку, але це може призвести до значного штрафу. Ви можете вимагати чек від свого колишнього роботодавця, але, як і у випадку з непрямим поверненням, ваш колишній роботодавець може відняти 20%, щоб компенсувати дядькові Сему за ваше розподілення. Податкове управління також може вважати це виведення готівкою достроковим розподілом, що означає, що вам доведеться заплатити 10% штрафу та, можливо, податки, якщо це не кваліфікований розподіл.
Значення перекидання 401(K).
Ці два слова «прямий перехід» є ключовими: вони означають, що план 401(k) надсилає чек або здійснює прямий переказ на ваш новий пенсійний рахунок.
Якщо ви виконуєте непрямий ролловер, тобто адміністратор вашого плану надсилає вам гроші, а ви вносите їх на новий рахунок, адміністратор плану може вирахувати 20% із вашого чека для покриття податків із вашого розподілу.
Щоб повернути свої гроші, ви повинні внести весь залишок на рахунку, включаючи будь-які утримані податки, протягом 60 днів після отримання розподілу. (Єдиний виняток – якщо ви хочете відкрити Roth IRA, що вимагає від вас сплати податків на розподіл, якщо ваші гроші не були в Roth 401(k).)
Припустімо, що загальний баланс вашого рахунку 401(k) становив 20,000 16,000 доларів США, а ваш колишній роботодавець надіслав вам чек на 20 4,000 доларів (повна сума мінус 20,000%). Якщо ви не хочете йти шляхом Рота, вам потрібно буде знайти XNUMX доларів, щоб внести всі XNUMX XNUMX доларів у свій IRA.
IRS побачить, що ви перевернули весь пенсійний рахунок, і поверне вам суму, утриману у вигляді податків.
Переваги та недоліки переходу 401(K) на IRA
Багато людей отримують вигоду від перетворення 401(k) на продовження IRA після звільнення з роботи, часто у вигляді зниження витрат, ширшого діапазону варіантів інвестування або обох. Проте знати переваги та недоліки, перш ніж приймати це рішення, є критично важливим – зрештою, ми говоримо про ваші гроші на пенсію.
Чому б вам розглянути можливість перетворити 401(K) на IRA?
IRA має низку переваг перед 401(k), особливо якщо ви залишили роботу та більше не можете робити внески на рахунок або заробляти на роботодавця.
- Немає податків чи штрафів: податки відкладено, доки ви не візьмете кошти від прямого перерахування 401(k) у стандартний IRA. Доступний більш широкий вибір варіантів інвестування, включаючи акції, облігації, спільні фонди, індексні фонди та біржові фонди.
- Нижчі витрати: можливо, ви зможете знайти постачальника IRA, який не стягує жодної комісії за відкриття або підтримку облікового запису. Багато планів 401(k) стягують адміністративні збори з учасників, однак деякі щедрі компанії покривають витрати. Постачальник IRA також має більшу кількість інвестиційних варіантів, що означає, що ви можете вибрати дешевші продукти.
- Недорогі варіанти управління інвестиціями включають відкриття свого IRA за допомогою робот-консультанта, який є комп’ютерною фірмою з управління інвестиціями. Деякі з них стягують менше 0.50% за керування вашим рахунком замість вас, що означає, що вони вибирають і обробляють ваші інвестиції з часом.
Чому вам слід уникати передачі 401(K) IRA.
Є кілька обставин, за яких перекидання може бути для вас неправильним вибором.
- Захист кредиторів обмежений: 401(k)s (і належним чином оновлені IRA) захищені у випадку банкрутства та від претензій кредиторів. Однак загальний захист кредиторів IRA залежить від штату, а захист від банкрутства обмежений.
- Втрата доступу до позики: кілька постачальників 401(k) дозволяють учасникам позичати за планом. Ви не можете позичити в IRA.
- Необхідні мінімальні розподіли: мінімальні розподіли необхідні в 401(k)s і регулярних IRA, починаючи з 73 років. (до 2023 року вік становив 72). Тим не менш, 401(k) містить положення, яке дозволяє вам відкласти отримання цих дивідендів, поки ви фактично не вийдете на пенсію, навіть якщо ви це зробите після 73 років.
- 401(k)s може забезпечити ранній доступ: якщо ви залишите свою роботу, вам може бути дозволено отримати доступ до вашого 401(k) вже у віці 55 років. З IRA у більшості ситуацій ви не можете розпочати кваліфікаційний малюнок зняття до 59½ років.
- Податки на акції бізнесу: як правило, акції компанії слід перераховувати на оподатковуваний брокерський рахунок, а не на IRA. Ми рекомендуємо поговорити з податковим консультантом, якщо ваш план 401(k) включає частки бізнесу.
Як передати свій 401 (k) на IRA
Ось як переказати кошти з вашого 401(k) до IRA, коли ви будете готові це зробити.
Виберіть місце для перекидання 401(k).
Продовжуючи свій 401(k), подумайте, що найбільш доцільно: традиційний IRA чи Roth IRA. Серед інших варіантів:
- 401K Перехід до традиційного IRA: це може бути мудрим рішенням, якщо ви хочете зберегти той самий режим оподаткування. Вам не доведеться стикатися з будь-якими додатковими клопотами, і ваш існуючий 401(k) все ще надає вам той самий RMD та податковий режим (k).
- Перехід 401(K) на Roth IRA: для тих, хто має високі доходи, перехід 401(k) на Roth IRA може служити бекдором для податкового режиму Roth. Крім того, пам’ятайте про правило п’яти років щодо облікових записів Roth. Навіть у віці 59.5 років ви не можете зняти свій прибуток без оподаткування, доки не минуло принаймні п’ять років з моменту вашого початкового депозиту на рахунку Roth. Отже, такий вид конверсії може бути невигідним для тих, хто готується до виходу на пенсію.
Оберіть постачальника IRA для продовження вашого 401(k)
Ви повинні вирішити, яка брокерська компанія надасть вам необхідні послуги, варіанти інвестування та витрати, перш ніж переказувати туди свої гроші. Виберіть зберігача, який дозволить вам створити самокеровану IRA, якщо ви активний інвестор, який хоче придбати активи, відмінні від акцій, облігацій, ETF або пайових фондів. З іншого боку, якщо ви більш пасивний інвестор, використання робо-консультанта або брокерської компанії, яка надає кошти на цільову дату, може мати сенс.
Поговоріть зі своїм новим провайдером IRA та поточним провайдером 401(k).
Ваш колишній адміністратор плану 401(k) має негайно перемістити ваші активи на ваш новий обліковий запис IRA, якщо ви виберете пряме перенесення. Це допомагає запобігти ненавмисним податковим або штрафним зобов’язанням. Однак не всі зберігачі зроблять прямий ролловер.
Перед тим, як розпочати реєстрацію, «відкрийте свій новий IRA, щоб ви могли проінструктувати попереднього ректора, як виписати чек».
Мета — уникнути необхідності переказувати кошти на особистий банківський рахунок.
Ідеально все налаштувати, перш ніж отримати цей чек, оскільки у вас є лише 60 днів, щоб завершити операцію, перш ніж вона стане оподатковуваною.
Продовжуйте робити регулярні інвестиції
Дотримуйтеся розумної інвестиційної практики та продовжуйте збільшувати свої пенсійні заощадження. Однак майте на увазі, що річні ліміти внесків для IRA нижчі, ніж для 401(k)s. Тим не менш, ваші перераховані баланси не «враховуються» до ваших річних обмежень, і ви можете максимізувати свої внески, роблячи внески як у свій IRA, так і в будь-які нові пенсійні плани компанії.
Чи можу я перевести свій 401(k) на традиційний IRA?
Податки повинні бути сплачені з грошей, якщо ви бажаєте перевести їх до Rоth IRA. A trаdіtіоnаl 401(k) rоllоvеr into a trаdіtіоnаl IRA не оподатковується. ѕаmе вірно для rоllоvеrѕ від Rоth 401(k) до Roth IRA.
Що трапиться, якщо я переношу двічі протягом одного року?
З вас можуть бути стягнені податки та штрафи на суму другого продовження, оскільки IRS може розглядати це як оподатковуваний розподіл. Крім того, IRS може обмежити ваші майбутні продовження лише одним на рік, якщо ви робите більше одного разу протягом 12 місяців.
Що таке ліміт часу перенесення прямого 401(k)?
Найпростіший спосіб переказати кошти з 401(k) до IRA – це «прямий перехід», що є процедурою, яку можна виконати негайно. Тут адміністратор плану негайно переводить кошти з одного рахунку на інший, зазвичай за допомогою електронного переказу. Ви ніколи не будете володіти грошима, і ви не будете нести відповідальність за будь-які податки чи штраф за дострокову виплату.
Ви ніколи не будете володіти грошима, і ви не будете нести відповідальність за будь-які податки чи штраф за дострокову виплату. Однак, як правило, немає обмежень за часом при негайному прокату 401(k). Після оформлення документів і готовності IRA до використання хтось просто натисне кнопку (або випише чек), щоб переказати гроші. Все відбувається швидко і без збоїв.
В ідеалі він має бути створений, як тільки ви залишите свою роботу. Але більшість планів дозволяють зберігати гроші у вашому 401(k), доки ви не вирішите, що з ними робити, якщо ви інвестували понад 5,000 доларів. Наприклад, ви можете назавжди залишити гроші в 401(k), якщо переваги, надані вашим попереднім планом, особливо привабливі.
Роботодавець може вимагати від вас зняти кошти для інвестицій на суму до 5,000 доларів США, але спочатку він повинен допомогти вам створити IRA.
Висновок
Дуже важливо ретельно подумати, перш ніж передавати 401 (k) в IRA. Можна запропонувати багато переваг, у тому числі додатковий вибір інвестицій, більшу гнучкість і часто зниження витрат. Зрештою, сама людина сама вирішує, чи це для неї найкращий спосіб дій. При належному вивченні та підготовці перехід на 401 тис. може стати фантастичним підходом для досягнення цілей виходу на пенсію.
Статті по темі
- Що робити з 401(K) після звільнення з роботи: найкращі практики у 2023 році
- 401(a): Зрозуміти, що таке план 401(a) з легкістю
- ЩО ТАКЕ 401K: як це працює, переваги та зняття коштів
- ФІНАНСУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: 15+ найкращих варіантів у 2023 році (+ безкоштовні поради)
- КРЕДИТИ НА АВТОМОБІЛЬ: 11 альтернатив залучення готівки
посилання
