Каліфорнія вжила заходів для вирішення цієї проблеми за допомогою Програми пенсійних заощаджень CalSavers (CalSavers), яка пропонує низку переваг, які можуть значно підвищити фінансовий добробут каліфорнійців. Метою CalSavers є надання працюючим людям у Каліфорнії засобів для заощаджень на пенсію. Але чи це найшвидший і найдешевший спосіб інвестувати в майбутнє? У цій статті ми обговорили, що таке пенсійний план Calsavers. Ми також відповіли на запитання «Як працюють Calsavers?». Чому б не зануритися зараз?
Що таке Calsavers?
Програма пенсійних заощаджень для мільйонів працівників приватного сектору, які наразі не мають можливості заощадити на пенсію на роботі, називається CalSavers, раніше відома як Secure Choice. Відповідно до законодавства, яке встановило CalSavers, роботодавці зобов’язані надати своїм працівникам план пенсійних накопичень. CalSavers також є державною схемою пенсійних заощаджень, яку підприємства повинні надавати своїм працівникам, інакше ризикують отримати штрафи. Стратегія спрямована на компанії, у яких працює менше 500 осіб.
У 46 штатах, включаючи Каліфорнію, вже існують схеми пенсійних накопичень, якими керує держава. Є також 7.4 мільйона жителів Каліфорнії у віці від 25 до 64 років, які не можуть скористатися найелементарнішими інструментами пенсійних заощаджень.
Як працює Calsavers?
Ви думали про те, як працюють Calsavers? CalSavers дає можливість підприємствам створювати індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) для всіх своїх кваліфікованих працівників. Нижче наведено деякі елементи цього плану, встановлені за замовчуванням.
#1. Автоматичне утримання із заробітної плати працівників
Автоматичні відрахування 5% від валової заробітної плати працівника будуть зроблені із заробітної плати всіх працівників, які мають право та беруть участь. Співробітники також можуть взяти участь у CalSavers, відмовитися від CalSavers або змінити відсоток свого доходу.
#2. Calsavers — це переносний пенсійний рахунок
Обліковий запис CalSavers переноситься, і його можна переносити разом із працівником від одного роботодавця до іншого. Вони також можуть вільно брати з собою свій пенсійний план накопичень, куди б вони не йшли на роботу.
#3. Ця схема є схемою Roth IRA
Це означає, що існують річні та, можливо, змінні обмеження доходу, пов’язані з IRA. Існує також річне обмеження щодо суми, яку можна внести до a Рот ІРА, куди вносяться всі відрахування співробітників. Для 2022 податкового року максимальний дозволений річний внесок від працівника становить 6,000 доларів США (для осіб віком до 50 років) і 7,000 доларів США (для тих, кому за 50 років і старше). Однак максимальний дозволений внесок знижується для працівників з високою зарплатою.
#4. Доступні кілька варіантів інвестування працівників
Внески до фонду CalSavers до 1,000 доларів США автоматично інвестуються у фонд грошового ринку. Після цього ваші гроші підуть у фонд цільової дати, організований за датою народження вашої дитини. Цільові пенсійні фонди є лише однією з інвестиційних стратегій; існують також інші фонди стійкого балансу, основні фонди облігацій та міжнародні фонди акцій.
Які компанії повинні використовувати CalSavers?
На веб-сайті CalSavers зазначено, що компанії-учасники повинні відповідати таким вимогам:
- Працевлаштуйте більше ніж одну людину
- Один працівник повинен бути не молодше 18 років.
- Не пропонує пенсійний план, який фінансує роботодавець
- Працівники компаній-учасниць будуть автоматично зареєстровані, якщо вони прямо не відмовляться від участі.
Які є альтернативні варіанти?
Вам доступні різні варіанти, якщо ваша компанія наразі не спонсорує план. Ви можете організувати:
- План 401(k) (включаючи плани кількох роботодавців або об’єднані плани роботодавців)
- 401(a) – Кваліфікований план (включно з планами розподілу прибутку та планами з визначеною виплатою)
- 403(a) – Кваліфікований ануїтетний план або 403(b) Захищений від податків ануїтетний план
- 408(k) – Спрощені пенсійні плани працівників (SEP).
- 408(p) – План стимулювання заощаджень для працівників малих роботодавців (ПРОСТИЙ) План IRA
- IRAs, які автоматично зараховуються шляхом вирахування із заробітної плати
- Розставте пріоритети для потреб вашої компанії після ретельного зважування всіх доступних планів.
Який кінцевий термін реєстрації?
Терміни виконання ділових програм варіюються в залежності від їх обсягу. Веб-сайт CalSavers розбиває це таким чином:
- Компанії зі 100+ співробітниками – 9 (дедлайн минув)
- Компанії з 50+ співробітниками – 6 (дедлайн минув)
- Компанії зі 5+ співробітниками – 6 (дедлайн минув)
- Компанії з 1+ працівником(ами) – 12
Середня кількість працівників, про яку було повідомлено штату протягом попереднього календарного року, встановлюватиме кінцеві терміни відповідності та відповідності вимогам.
Хто має право брати участь?
CalSavers відкритий для будь-якого громадянина або постійного жителя Каліфорнії, якому виповнилося 18 років і який зараз працює. Працівники, які мають право на участь у програмі, мають 30 днів до вирахування внесків із заробітної плати, щоб внести будь-які зміни у свою ставку внесків чи можливість інвестування або повністю відмовитися від неї після автоматичної реєстрації їхніми роботодавцями. У будь-який момент вкладники можуть внести зміни у свої профілі або відкликати свою згоду. Крім того, кожен користувач має власний обліковий запис, який стежить за ним від роботи до роботи.
Усі нові працівники компаній-учасників порталу повинні бути введені в систему протягом 30 днів із дати їх початку. Люди, які працюють на себе або ведуть власний бізнес, також можуть використовувати систему самостійної реєстрації для створення облікових записів.
Чи зобов’язані власники бізнесу пропонувати це?
Згідно із законодавством штату Каліфорнія, компанії повинні надати власний пенсійний план або зареєструватися для участі в пенсійній програмі CalSavers. Роботодавці, які мають принаймні п’ять працівників Каліфорнії (включаючи принаймні одного працівника старше вісімнадцяти років) і не мають відповідного спонсора пенсійного плану, повинні надавати своїм працівникам програму CalSavers. 401(a), 401(k), 403(a), 408(k), 408(p) і IRA з автоматичним зарахуванням, які фінансуються за рахунок відрахувань із заробітної плати, є прикладами кваліфікованих пенсійних планів.
Співробітники, які мають кваліфікацію виконувати функції фасилітаторів CalSavers, можуть робити це в будь-який час, хоча діють терміни, які змінюються залежно від розміру компанії.
Чи є якісь наслідки, якщо компанії відмовляються відповідати?
У програмі CalSavers є правила, яких повинні дотримуватися всі каліфорнійські фірми. Компанії, які не дотримаються терміну, можуть бути оштрафовані. Якщо кваліфікована компанія не дотримується встановлених критеріїв програми CalSavers, надаючи працівникам можливість приєднатися, штат Каліфорнія може видати повідомлення про невиконання згідно з розділом 100033(b) Урядового кодексу Каліфорнії. Штраф у розмірі 250 доларів США за кожного відповідного працівника буде накладено на роботодавця, якщо не буде досягнуто відповідності протягом 90 днів після отримання повідомлення. Якщо організація не виконає повідомлення протягом 180 днів, на кожного кваліфікованого працівника буде накладено штраф у розмірі 500 доларів США.
Плюси та мінуси CalSavers для роботодавців
Надання більшій кількості людей у Каліфорнії доступу до програм пенсійних заощаджень є головною метою ініціативи CalSavers. Роботодавці повинні зважити переваги державних пенсійних програм, таких як CalSavers, для працівників, які не мають доступу до пенсійного плану, який спонсорує роботодавець, із витратами, які можуть бути понесені.
профі
Плюси:
#1. Без комісії роботодавця
Ніяких витрат і обов'язкових внесків компанії на рахунок працівника немає. Для нових підприємств або підприємств з меншим бюджетом це може бути величезною допомогою.
#2. Проста координація
Участь каліфорнійських компаній у програмі CalSavers мінімальна. Єдине, що на тарілці роботодавця – це додавання та ведення реєстру роботодавця та подання внесків працівника через відрахування із заробітної плати.
#3. Постійне обслуговування
Роботодавці, які зареєструвалися для участі в програмі, мають доступ до ресурсів, які спрощують керування програмою, не порушуючи їх повсякденну роботу, наприклад докладний опис своєї посади та корисні підказки та шаблони.
мінуси
Мінуси:
#1. Межі доходу
Оскільки CalSavers є Roth IRA, вимоги до нього залежать від річного доходу. Працівники, які заробляють понад встановлену суму, не мають права брати участь у програмі.
#2. Відсутність захисту ERISA
Федеральний закон, відомий як Закон про забезпечення пенсійного доходу працівників 1974 року (ERISA), регулює довірче управління пенсійними планами. Плани CalSavers не забезпечують працівникам безпеку, гарантовану ERISA. Оскільки CalSavers управляється державою, а не окремими підприємствами, компанії можуть відмовитися від використання власних планів ERISA. Крім того, працівникам не надаються такі самі гарантії, як передбачені планами ERISA, які передбачають мінімальні вимоги для членства.
#3. Обмежені можливості інвестування
На відміну від стандартних планів 401(k), які надають інвесторам доступ до широкого спектру інвестиційних альтернатив, програма CalSavers пропонує лише невеликий вибір інвестицій. Фонди грошового ринку, цільовий ряд дат, фонд облігацій, фонд охорони навколишнього середовища, соціальної сфери та управління (ESG) і два фонди акцій — це п’ять інвестиційних альтернатив, доступних наразі через CalSavers.
#4. Немає відповідних внесків від роботодавців
Щоб заохотити своїх працівників заощаджувати на майбутнє, кілька підприємств тепер надають відповідні внески від роботодавця. Внески роботодавця в CalSavers не потрібні, а також будь-які внески від участі в прибутках.
Чи є CalSavers єдиним вибором для роботодавців?
Крім CalSavers, каліфорнійські фірми мають інші варіанти надання пенсійного накопичувального плану своїм співробітникам. Окрім традиційних пенсійних планів, деякі роботодавці можуть надавати доступ до 401(k)s, IRA та пенсій з визначеною виплатою. Подумайте про те, що вам потрібно як малому чи середньому бізнесу, коли вибираєте пенсійний план для своїх працівників.
IRA можна відкривати в різних фінансових установах, наприклад у банках. 401(k) дозволяє працівникам заощаджувати більше грошей на рік, водночас потенційно знижуючи річний податковий тягар, ніж звичайний IRA. Річний дохід не обмежений для визначення відповідності вимогам. Податкові переваги можуть бути як для фірм, так і для працівників.
Хоча CalSavers зараз є вимогою пенсійного плану для каліфорнійських компаній, деякі можуть бути звільнені. З січня 50 року компанії з кількістю працівників менше 2022 більше не зобов’язані брати участь у програмі CalSavers. З 30 червня 2022 року роботодавці з кількістю працівників менше п’яти були звільнені від програми. Працівники віком до 18 років, члени деяких релігійних груп, та інші не зобов'язані дотримуватися цього закону.
Вибір відповідної схеми виходу на пенсію для вашого бізнесу
Індивідуальні пенсійні рахунки та 401(k)s є двома найпопулярнішими програмами. Донедавна IRAs пропонували лише банки та інші фінансові установи, але зараз, через державні програми, такі як CalSavers, їх все частіше пропонують роботодавці. З іншого боку, звичайний план 401(k) робить наступне:
- Дозволяє щорічно відкладати більше грошей
- Надає внески до оподаткування, що може знизити ваш оподатковуваний дохід.
- Вимоги щодо доходу для участі не поширюються.
- Можливість податкових пільг для працівників і роботодавців
- Дослідіть відмінності між IRA та 401(k)s.
Програма CalSavers є одним із варіантів задоволення вимог державних пенсійних внесків без зайвих витрат. Однак, щоб прийняти найвигідніше фінансове рішення для себе та своїх співробітників, важливо робити покупки та досліджувати всі доступні можливості.
Хто має право на Calsavers?
Ви можете приєднатися до програми CalSavers, якщо вам виповнилося 18 років і ви працюєте в компанії, яка відповідає вимогам програми. Обов’язкових умов щодо кількості відпрацьованих годин або стажу немає.
Calsavers лише для Каліфорнії?
Працівники в Каліфорнії, які не мають доступу до пенсійного плану через свого роботодавця, можуть брати участь у програмі CalSavers. Це включає в себе людей, які займаються самозайнятістю або працюють на себе, а також тих, хто просто хоче відкладати більше грошей на пенсію.
Чи можу я зняти гроші зі свого рахунку Calsavers?
Гроші, збережені на рахунку CalSavers, можна зняти в будь-який час за запитом. Ми знаємо, що життя може бути непередбачуваним і складним, але ми сподіваємося, що ця програма допоможе вам заощадити на своєму майбутньому. Ви можете витрачати свої заощадження, як вважаєте за потрібне, і ви завжди можете отримати до них доступ, якщо виникнуть несподівані витрати.
Як надіслати гроші до Calsavers?
Так. Ви можете надіслати гроші через ACH зі свого банку, переказати їх або надіслати чек поштою. Якщо ви хочете, щоб ваші гроші переказувалися швидко та легко, вам слід зареєструвати свій банківський рахунок і надати нам дозвіл зняти з нього гроші.
Заключні думки
CalSavers — це програма Roth IRA, яка автоматично зараховує учасників. Внески працівників збираються з їхніх зарплат після того, як податки вже були утримані, тому вони більше не повинні будуть сплачувати податки, коли переведуть свої пенсійні рахунки. Співробітників не примушують брати участь у програмі, і вони можуть відмовитися від неї в будь-який час, якщо захочуть.
- Правила Roth IRA: зняття коштів, конвертація та все, що вам потрібно
- Правила Roth IRA: зняття коштів, конвертація та все, що вам потрібно
- Де найкраще відкрити Roth IRA 2023? Все, що вам потрібно
- 401k ROLLOVER: Посібник, як це зробити, IRA та наслідки
- Реєстр заробітної плати: що це таке та як його створити
посилання
