Житлова нерухомість вважається формою інвестування. Використання рефінансування є життєздатним варіантом використання вашого будинку як інвестицій. Існують різні причини, чому особа може розглянути рефінансування, наприклад отримати готівку зі свого будинку, зменшити платіж або скоротити термін позики. Давайте розглянемо, як працює рефінансування житла, а також ставки, калькулятор і недоліки рефінансування житлового кредиту.
Що означає рефінансування будинку?
Якщо ви рефінансуєте свою іпотеку, ви отримаєте нову позику з іншою процентною ставкою та, можливо, новою основною сумою. Ваш кредитор погасить вашу поточну іпотеку за допомогою нової іпотеки, оптимізуючи ваші фінансові зобов’язання. Люди перезакладають свої будинки з багатьох причин. Ви можете рефінансувати свою іпотеку, щоб отримати доступ до капіталу у вашому будинку, або ви можете рефінансувати, щоб покращити процентну ставку, а також умови виплати. Розлучення є однією з поширених обставин, коли одне з подружжя позбавляється іпотеки через рефінансування. До іпотеки також можна додати когось іншого.
Читайте також: ЩО ТАКЕ РЕФІНАНСУВАННЯ: значення, як це працює та призначення
Як працює рефінансування будинку?
Подібно до того, як ви вперше подали заявку на іпотеку, процес рефінансування йде схожим шляхом. Кредитор уважно вивчить вашу фінансову ситуацію, щоб визначити рівень ризику, який ви представляєте, і чи маєте ви право на найкращу процентну ставку. Метаморфоза кредиту може призвести до різноманітних змін, таких як перехід від 30-річного до 15-річного терміну або перехід від регульованої ставки до фіксованої. Однак найбільш поширеною модифікацією є зниження процентної ставки. Ваша нова позика потенційно може знову почати цокати годинник погашення. Уявіть, що ви успішно пережили п’ять років виплат за 30-річною іпотекою. Попереду у вас ще добра чверть століття, щоб виплатити позику.
Отже, вибираючи нову 30-річну позику через рефінансування, ви можете натиснути кнопку скидання та насолодитися ще однією 30-річною подорожжю до повного погашення. Отже, вибравши нову 20-річну позику, ви можете попрощатися зі своєю позикою на п’ять років раніше запланованого терміну. Рішення про рефінансування іпотеки не таке просте, як здається. Ви повинні враховувати витрати на закриття, які пов’язані з цим, оскільки вони можуть мати значний вплив на ваше фінансове становище. Перш ніж рефінансувати, дуже важливо зрозуміти графік витрат на рефінансування, щоб компенсувати тривалість, яку ви збираєтеся проживати у своєму місці. Дуже важливо переконатися, що новий платіж відповідає вашому бюджету та що у вас все ще є достатній капітал у вашому улюбленому місці.
Ви можете побачити: Скільки разів ви можете рефінансувати свій будинок?
Ставки на рефінансування житла
Згідно з прогнозами численних гуру житлового та іпотечного кредитування, очікується, що до кінця цього року ставки рефінансування встановляться в діапазоні від 5% до 6%. Таким чином, з підвищенням процентних ставок для рефінансування іпотеки цього року, позичальники можуть виявитися менш схильними до рефінансування своєї позики, якщо нова ставка лише незначно краща, ніж їх поточна. Це особливо вірно, якщо врахувати додаткові витрати, пов’язані з витратами на закриття.
Як отримати найнижчі ставки для рефінансування житла
Основна мета рефінансування житла – знизити відсоткову ставку та оптимізувати ваші заощадження. Як правило, вибір нижчої ставки може призвести до більшої економії. Важливо пам’ятати, що відсоткова ставка, яку пропонують кредитори, не завжди може відповідати вашим вимогам. Часто кредитні установи оголошують свою мінімальну відсоткову ставку, яка застосовується виключно до позичальників, які відповідають певним критеріям, таким як збереження зіркової кредитної історії та мінімальне співвідношення позики до вартості. Отже, щоб отримати найвигіднішу процентну ставку, позичальники можуть зробити три основні кроки:
#1. Підвищте свій кредитний рейтинг
Якщо ваш кредитний рейтинг нижчий за 760, можливо, ви не матимете права на найконкурентнішу процентну ставку, яку пропонують кредитори. Це не виключає можливості домовитися про нижчу ставку, ніж та, яка у вас зараз; тим не менш, є можливість покращити як ваш кредитний рейтинг, так і суму грошей, яку ви заощаджуєте.
Отже, перш ніж подати заявку на рефінансування вашої іпотеки, ви повинні спочатку перевірити свій кредитний рейтинг і отримати дублікат свого кредитного звіту. Крім того, якщо ви помітили будь-які проблеми у своєму кредитному звіті, вам потрібно якнайшвидше повідомити про них не лише кредитному бюро, але й компанії, яка припустилася помилки. Обидві сторони повинні внести необхідні зміни в інформацію, перш ніж її можна буде оновити у вашій кредитній історії та відобразити у вашому кредитному рейтингу.
#2. Порівняйте ціни в різних місцях
Порівняння покупок — це друга річ, яку вам слід зробити, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращий доступний для вас тариф. Обов’язково порівняйте річні відсоткові ставки, які пропонують різні кредитори, а не просто самі ставки. Річна відсоткова ставка (APR) – це загальна сума всіх комісій, пов’язаних з вашою іпотекою, яка може відрізнятися від кредитора до кредитора та включатиме ваші витрати на закриття, якщо вони включені до вашої позики.
Крім того, якщо ви збираєтеся залишитися в будинку протягом тривалого періоду, пошук найдоступнішої ставки фінансування може бути для вас важливішим, ніж пошук найдоступніших витрат на закриття. Крім того, якщо ви не плануєте залишатися на більшу кількість років, вам слід звернути особливу увагу на оцінку позики кредитора, яка покаже вам очікувану вартість протягом наступних п’яти років.
#3. Підтримуйте помірне співвідношення позики та вартості, щоб утримувати свою фінансову стійкість
У міру того, як співвідношення кредиту та вартості зменшується, знижується і відсоткова ставка, яку ви стягуватимете. Якщо ви вирішите відмовитися від зняття готівки зі свого дому під час процесу рефінансування, це може виявитися корисним для уникнення збільшення співвідношення вашої позики до вартості та потенційного забезпечення нижчої процентної ставки. Співвідношення кредиту до вартості – це чудовий маленький інструмент, який допомагає визначити суму фінансування, яка вам знадобиться для придбання будинку вашої мрії, відносно його загальної вартості. Найвищі співвідношення позики та вартості, дозволені під час процесу рефінансування, можуть змінюватися залежно від типу житла та характеру фінансування.
Калькулятор рефінансування будинку
Використання домашнього калькулятора рефінансування може допомогти розробити стратегію рефінансування позики за різних обставин. Крім того, це полегшує комплексне порівняння поточної позики та варіанту рефінансування.
Навіщо використовувати калькулятор рефінансування житла?
Вибір рефінансування житла для власників житла може виявитися дуже цінною альтернативою. Тим не менш, існують витрати, пов’язані з рефінансуванням, які можуть перевищити будь-які ймовірні вигоди, які ви могли б отримати. Перш ніж розпочати процес рефінансування житла, необхідно усвідомити витрати, пов’язані з рефінансуванням житла. У цьому відношенні калькулятор рефінансування будинку може виявитися цінним інструментом.
Вищезазначений калькулятор рефінансування житла виконає необхідні розрахунки від вашого імені, включаючи оцінку штрафів, пов’язаних з рефінансуванням, і прогнозовану економію в результаті придбання нової іпотеки за поточними процентними ставками. Хоча можуть існувати немонетарні фактори, які спонукають вас рефінансувати свій будинок, цей калькулятор рефінансування житла надасть вам важливу інформацію для початку процесу прийняття рішення.
Недоліки рефінансування житлового кредиту
Хоча рефінансування житлової позики може бути вигідним фінансовим кроком, це може бути не найкращим варіантом для всіх. Залежно від ваших обставин є кілька причин, чому ви можете уникнути рефінансування. Ось кілька недоліків рефінансування житлової позики, які ви можете взяти до уваги, перш ніж подавати заявку на рефінансування.
#1. Потенційна економія може не виправдати необхідних зусиль
Як показано у вищенаведеному прикладі, потенційна економія в результаті рефінансування може бути незначною. Тому вкрай важливо ретельно оцінити, чи переваги рефінансування вашої позики переважають зусилля, пов’язані з процесом, і його тривалість. Незважаючи на оптимізацію процесу, він все одно вимагатиме вашої активної участі, наприклад, подання заявки на новий кредит, надання фінансових документів та отримання оцінки.
№ 2. Процес подачі заявки
Це один із недоліків рефінансування житлового кредиту. Процес подання заявки на новий кредит вимагає значних витрат часу та зусиль. Крім того, негативна зміна кредитного рейтингу або доходу може перешкодити прогресу процесу. Іпотечні кредитори ретельно перевірять вашу фінансову інформацію та кредитний рейтинг, щоб визначити, чи є ви позичальником із низьким рівнем ризику. У разі зниження вашого кредитного рейтингу можливо, що ви не відповідатимете критеріям прийнятності для найвигідніших процентних ставок. Бажано переконатися, що у вас під рукою є вся необхідна документація, яка відповідає вимогам кредитора. Крім того, вони можуть вимагати податкову документацію та перевірку платіжних відомостей.
#3. Існує ймовірність того, що у вас може виникнути додатковий борг
Необхідно мати чітко визначений план використання коштів, які ви вивільняєте в процесі рефінансування. Це особливо вірно, якщо ви маєте намір ліквідувати свій капітал. Бажано ретельно проаналізувати витрати та вигоди, перш ніж реінвестувати свій капітал в іншу нерухомість, освіту чи будь-яку іншу мету.
#4. Погані оцінки
Це також вважається одним із недоліків рефінансування позики на житло, оскільки ви провели деякий час у своєму будинку, і його вартість може бути не зовсім прозорою на цьому етапі. Позикодавець вимагатиме оцінки, щоб він міг підрахувати, скільки власного капіталу ви маєте у власності. Оцінювач вивчить нещодавні порівняльні продажі, а також будь-які дані, які ви можете надати про розмір і характеристики вашої власності, щоб отримати оцінку вартості вашого будинку на сучасному ринку.
Коли оцінка виявляється нижчою за очікувану, виникають проблеми. Занадто низька оцінка може серйозно знизити ваші шанси на отримання нового кредиту з кращими умовами. Можливо навіть, що оцінювач прийде до висновку, що майно коштує менше, ніж борг за нього. Що стосується рефінансування, краще зачекати, поки ринок у вашому регіоні відчує зростання вартості, перш ніж робити крок.
#5. Збільшення терміну кредиту
Це теж один із мінусів рефінансування житлового кредиту. Більший проміжок часу, необхідний для погашення додаткової позики в результаті зменшення вартості вашої іпотеки щомісяця, є компромісом для зменшення цих платежів. Збільшення тривалості терміну кредиту призведе до збільшення загальної виплати відсотків протягом усього терміну кредиту. Отже, якщо ви хочете скоротити час, необхідний для погашення іпотеки, ви можете подумати про скорочення терміну кредиту, навіть якщо це призведе до більших щомісячних платежів.
Чи є хороша ідея рефінансувати свій будинок?
Немає універсальної істини щодо того, корисно чи шкідливо рефінансування; радше, це цілком залежить від обставин людини. Багато людей обирають рефінансування, оскільки це дає їм змогу зменшити щомісячні платежі, скоротити терміни позики або отримати доступ до готівки. Все залежить від особистих уподобань щодо того, чи це гарна ідея.
Чи є недоліки в рефінансуванні?
Багато людей, які здійснюють рефінансування, щоб зменшити свій борг, у підсумку накопичують нову заборгованість за кредитною карткою, погасити яку може бути складно. Витрати на закриття, додатковий термін позики або вищі процентні ставки, пов’язані з «безкоштовною» іпотекою, — все це способи, за допомогою яких власники будинків, які здійснюють рефінансування, можуть витратити більше грошей.
Чи втрачаєте ви капітал під час рефінансування?
Хоча є обставини, за яких рефінансування може знизити вартість вашого будинку. Власний капітал вашого будинку може зростати або падати внаслідок таких факторів, як комісія кредитора, вартість закриття та коливання ринку.
Який кредитний рейтинг потрібен для здійснення рефінансування готівкою?
Іпотечні компанії часто вимагають кредитну оцінку 620 або вище для рефінансування готівкою, тоді як низька оцінка 580 може бути прийнятною в деяких випадках.
У який момент не варто рефінансувати?
Вам не слід рефінансувати, якщо вам знадобиться багато місяців, перш ніж ви заощадите гроші. Рефінансування, щоб зменшити ваш щомісячний платіж, є фантастичним, але лише якщо ви не витратите більше в цілому.
посилання
- rocketmortgage.com
- bankrate.com
- forbes.com
- quickenloans.com
Статті по темі
- ЩО ТАКЕ РЕФІНАНСУВАННЯ: значення, як це працює та мета
- КОЛИ СЛІД РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ АВТО? Чи варто рефінансувати автомобіль?
- Важливі речі, які слід знати перед рефінансуванням боргів за кредитною карткою
- СКІЛЬКИ РАЗІВ ВИ МОЖЕТЕ РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ ДІМ: Оновлено
- РЕФІНАНСУВАННЯ АВТОКРЕДИТУ: як це працює, найкращі кредитні картки та ідеї
- ОСОБИСТИЙ КРЕДИТ В РОЗТРОЧКУ: визначення, найпопулярніші позики, погана кредитна історія, кредитори та незабезпечені позики
