Придбання житла, ймовірно, буде однією з найбільших інвестицій, які ви коли-небудь робите, і ви захочете зробити все можливе, щоб переконатися, що воно буде максимально зручним і сучасним. Однак заощадити достатньо грошей для завершення ремонту будинку може бути важко. Рішенням може бути рефінансування готівкою. Це може допомогти вам досягти ваших цілей покращення будинку, не покладаючись на кредитні картки, особисті позики чи другу іпотеку. У цій статті ви дізнаєтеся про те, про що йдеться, її ставки, рефінансування проти позик під нерухомість і HELOC проти рефінансування, включаючи інші основні факти, які вам потрібно знати.
Що таке рефінансування Кешаут?
Перш ніж запитати, що таке рефінансування, просто знайте, що ви повинні отримати капітал у своєму будинку в міру погашення іпотечного кредиту. Сума вартості будинку, яку ви фактично сплатили, називається власним капіталом. Є два способи отримати капітал:
- Цінність вашого будинку зростає.
- Ваші щомісячні іпотечні платежі використовуються для сплати основної суми іпотеки. Щоразу, коли ви сплачуєте позику, ви збільшуєте суму власного капіталу у вашому будинку.
Рефінансування з виведенням коштів – це тип рефінансування іпотеки, який використовує ваш власний капітал і виплачує вам готівку в обмін на отримання більшої іпотеки. Іншими словами, рефінансування готівкою дозволяє вам позичити більше, ніж ваш іпотечний баланс, і зберегти різницю.
Рефінансування з виведенням коштів, на відміну від другої іпотеки, не додає ще один щомісячний платіж до вашого списку рахунків; замість цього ви оплачуєте стару іпотеку та замінюєте її новою іпотекою.
Приклад рефінансування з виведення коштів:
Припустімо, що ви заплатили 60,000 200,000 доларів на покупку будинку вартістю 140,000 20,000 доларів. Це означає, що ви все ще винні XNUMX XNUMX доларів за свій будинок. Припустімо також, що ви хочете витратити XNUMX XNUMX доларів на ремонт.
За допомогою рефінансування готівкою ви берете частину свого власного капіталу та застосовуєте її до основної суми нової іпотеки. Це означає, що ваша нова іпотека коштуватиме 160,000 140,000 доларів, що включає початкові 20,000 20,000 доларів, які ви заборгували за будинок, плюс XNUMX XNUMX доларів, які вам потрібні на ремонт. Через кілька днів після закриття кредитор видасть вам XNUMX XNUMX доларів готівкою.
Як працює рефінансування з виведення грошей?
Рефінансування з виведення коштів вимагає трохи більше зусиль, ніж звичайне рефінансування. У більшості випадків ви зробите наступні кроки, щоб перетворити капітал вашого будинку на готівку:
#1. Підтвердьте, що ви можете дозволити собі кредит.
Оскільки ви берете більший кредит, ніж маєте зараз, кредитори перевірять ваш дохід, активи та кредит, щоб переконатися, що ви можете дозволити собі новий щомісячний платіж. Рефі для виведення готівки зазвичай збільшує ваш щомісячний платіж, але в деяких випадках, якщо процентні ставки значно впали після вашої першої позики, ви можете отримати менші іпотечні виплати.
#2. Оцініть вартість свого будинку
Оцінка будинку зазвичай потрібна для підтвердження вартості вашого будинку. Оцінювач нерухомості оцінить вартість вашого будинку, порівнюючи його з нещодавно проданими будинками у вашому регіоні з подібними характеристиками.
Ви можете здійснити рефінансування без оцінки, якщо у вас уже є державна позика. Спрощена позика рефінансування буде використана, якщо ваша поточна позика є позикою FHA або USDA. Подивіться на позику рефінансування зі зниженням процентної ставки, якщо у вас є позика VA (IRRRL).
#3. Перевірте максимальну суму, яку ви можете позичити
Кредитори зазвичай дозволяють позичити до 80% вартості вашого будинку. Це також відоме як максимальне співвідношення позики до вартості (LTV), оскільки воно визначає, яку частину вартості вашого будинку позичено. Однак військові позичальники, які відповідають вимогам, можуть отримати доступ до 90% вартості свого житла через рефі VA.
#4. Уточніть суму виведення готівки
Загальна сума виведення коштів буде розрахована шляхом віднімання поточного балансу іпотеки та будь-яких витрат на закриття із суми кредиту.
Причини розглянути можливість рефінансування з виплати
Рефінансування з виведенням готівки може запропонувати кілька фінансових переваг і може бути кращим, ніж отримання особистої позики або другої іпотеки. Ось кілька причин, чому вам варто розглянути рефінансування готівкою.
#1. Фінансування ремонту та покращення житла
Часто потрібні оновлення, від сумнівного вибору дизайну до зламаної системи HVAC. Рефінансування з виведенням коштів дає вам змогу використати наявний капітал для фінансування покращення та ремонту будинку, що може збільшити вартість вашого будинку. Можливо, ви зможете отримати нижчу процентну ставку за рефінансованою іпотекою, ніж за кредитною карткою, що заощадить ваші гроші на виплаті відсотків.
#2. Консолідувати борг
Рефінансування готівки може надати вам кошти, необхідні для погашення боргів, і об’єднати ваші борги в єдиний платіж із нижчими відсотками. Ви можете використати кошти для погашення стільки боргів під високі відсотки, скільки у вас є доступних коштів. Це зменшить суму відсотків, які ви сплачуєте щомісяця, і потенційно може вивільнити гроші, щоб допомогти вам погасити борги, які не є частиною вашої консолідації, або швидше погасити іпотеку.
#3. Знизьте процентну ставку
Якщо ви стягуєте неочікуваний рахунок із кредитної картки зі змінною процентною ставкою, з вас можуть стягнути високу відсоткову ставку – базову ставку, яка прив’язана до ставки Федерального резерву за федеральними фондами, плюс певну кількість відсоткових пунктів на додаток до цього . Гірше того, ця процентна ставка завжди може підвищуватися в майбутньому. Іпотечні кредити та ставки рефінансування, як правило, нижчі – часто значно нижчі – ніж процентні ставки за кредитними картками. Якщо ваш будинок має достатньо капіталу, щоб покрити ваш рахунок, ви можете заощадити тисячі доларів на відсотках з часом.
#4. Звільніть гроші для інвестування
Якщо взяти до уваги силу нарахування відсотків, це може бути мудрим рішенням швидше звільнити гроші та почати відкладати гроші на пенсію. Рефінансування готівки надає вам кошти, які ви можете використовувати для поповнення своїх пенсійних заощаджень або створення фонду коледжу.
Ставки виведення коштів рефінансування
Рефінансування готівкою зазвичай матиме дещо вищу відсоткову ставку, ніж інші позики, оскільки позикодавці вважають рефінансування з використанням капіталу більш ризикованим, ніж звичайне рефінансування. Є чотири основні чинники, які впливають на ставки виведення коштів для рефінансування, які ви отримаєте:
- Ваші кредитні бали. Незважаючи на те, що кредитори підвищують ставки рефінансування для всіх, низький кредитний рейтинг також матиме значний вплив на те, наскільки висока ваша ставка. Кредитна оцінка 760 дасть вам найкращу ставку, тоді як оцінка 620 може призвести до ставки, яка буде більш ніж на 1.5 відсоткових пункти вищою.
- Ваш коефіцієнт LTV. Чим вищий ваш коефіцієнт LTV, тим ризикованішою вважається ваша позика, а отже, вища процентна ставка.
- Тип вашого майна. Вам доведеться заплатити більше, щоб отримати доступ до капіталу у власності від двох до чотирьох квартир або кондомініумі.
- Ваше розміщення. Для вторинного житла та інвестиційної нерухомості кредитори стягують вищі ставки рефінансування.
Рефінансування виведення коштів проти. Позики під нерухомість
Існують суттєві відмінності між рефінансуванням готівки та позиками під нерухоме майно, коли мова йде про капіталізацію вартості вашого будинку. Рефінансування з виведенням коштів замінює вашу існуючу іпотеку на більшу суму позики, тоді як позики під нерухоме майно проти кредитних ліній є іпотечними кредитами. Як наслідок, не можна безпосередньо порівнювати кредити на рефінансування та позики під капітал.
Вирішуючи між кредитом під нерухомість чи рефінансуванням, один із способів визначити, що найкраще для вас, – це порівняти відсоткові ставки. Рефінансування готівки, якщо ви маєте право, зазвичай пропонує нижчі відсоткові ставки, але може мати вищі витрати на закриття. Ви також повинні розглянути будь-які потенційні податкові відрахування рефінансування, на які ви можете мати право.
HELOC Vs Refinance Cashout
Кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC) працює подібно до кредитної картки, оскільки за потреби ви можете позичити до заздалегідь визначеної максимальної суми. Період розіграшу, протягом якого ви можете отримати доступ до грошей, зазвичай триває 10 років, і протягом цього часу ви можете платити лише відсотки за позичені кошти. Кредитна лінія забезпечена капіталом вашого житла, і ви погасите її після закінчення періоду розіграшу. Період погашення часто досить тривалий — у багатьох випадках близько 20 років.
HELOC має сенс, якщо: у вас відносно високий кредитний рейтинг, вам не потрібен повний доступ до всіх коштів одразу або вам потрібен період лише з відсотками.
Рефінансування готівкою має сенс, якщо: Вам потрібен найнижчий місячний платіж, у вас погана кредитна історія або вам потрібен постійний щомісячний платіж, який не буде коливатися.
Вимоги до рефінансування виведення коштів
Ви повинні відповідати вимогам кредитора, щоб отримати рефі готівки. Вони можуть відрізнятися, тому завжди варто шукати найкращу процентну ставку. Однак вам майже напевно доведеться відповідати таким вимогам:
#1. Відношення боргу до доходу, або DTI.
Ваш DTI розраховується шляхом ділення ваших щомісячних платежів за боргом (включно з вашою поточною іпотекою) на ваш валовий місячний дохід. DTI 40%-50% або менше, як правило, вимагається для рефі виведення грошей.
#2. Кредитна оцінка.
Вищий кредитний рейтинг, як і очікувалося, допоможе вам отримати кращу процентну ставку, але кредитний рейтинг 620 може дати вам право на рефінансування з виведення коштів.
#3. Домашній капітал.
Рефінансування з виведення коштів зазвичай вимагає принаймні 20% власного капіталу у вашому будинку. Іншими словами, ви повинні сплатити не менше 20% від поточної оціночної вартості будинку.
#4. Вимога до приправ.
Щоб мати право на рефінансування готівкою за допомогою звичайної позики, ви повинні бути власником будинку принаймні шість місяців, незалежно від того, скільки у вас власного капіталу. Якщо ви успадкували майно або воно було надано вам іншим чином на законних підставах, кредитори можуть зробити виняток.
Плюси та мінуси рефінансування з виведення коштів
Плюси:
Виплачений капітал можна використовувати для будь-яких цілей. Незалежно від того, чи хочете ви використати гроші для консолідації боргів, інвестування в нерухомість або зробити щось інше, свій капітал можна використати так, як ви вважаєте за потрібне.
Якщо порівнювати з іншими варіантами фінансування нерухомості, ви можете очікувати нижчої процентної ставки. Іпотечні кредити зазвичай мають нижчі процентні ставки, ніж кредитні картки, особисті позики та позики під нерухоме майно, що дозволяє вам заощаджувати більше грошей щомісяця.
Мінуси:
Щоб отримати право, ви повинні мати принаймні 20% власного капіталу. Якщо вартість житла у вашому районі впала або ви нещодавно придбали житло з невеликим початковим внеском, про рефінансування готівкою зараз може не бути й мови.
Ви втратите частину капіталу, який накопичили. Позичання під заставу вашого житла зараз означає, що ви заробите менше грошей, продавши його пізніше.
Ваш щомісячний іпотечний платіж буде вищим. У більшості випадків більша сума кредиту призведе до більшого щомісячного платежу за іпотекою протягом усього терміну власності вашого будинку.
Що робить Cash-Out Refinance?
Коли ви закриєте позику рефінансування, ви отримаєте одноразову суму. Кошти від позики спочатку використовуються для погашення вашої існуючої іпотеки, включно з витратами на закриття та будь-якими передплаченими статями (такими як податки на нерухомість або страхування власників житла); усі кошти, що залишилися, виплачуються вам.
Яка різниця між виведенням грошей і рефінансуванням?
Рефінансування з виведення коштів дозволяє отримати частину капіталу вашого будинку. Поточний кредит обмінюється на кредит з кращими умовами в умовах рефінансування за ставкою та строком. Оскільки позики з виведенням готівки становлять вищий ризик для позикодавця, вони зазвичай супроводжуються додатковими комісіями, балами або вищою процентною ставкою.
Чи гарна ідея рефінансування з виведенням коштів?
Для багатьох людей рефінансування готівкою є хорошим варіантом, оскільки ставки за іпотечними кредитами зростають. Тим не менш, оскільки застава в рефінансуванні готівки є вашим домом, кредитори беруть на себе відносно невеликий ризик і можуть дозволити собі підтримувати низькі ставки рефінансування готівки.
Які ризики рефінансування з виведення коштів?
Ризики рефінансування готівкою включають вищу відсоткову ставку, необхідність оплати витрат на закриття та більший щомісячний платіж.
Які недоліки рефінансування з виведення коштів?
Одним із недоліків є те, що готівка не надається одразу. Якщо вам потрібні гроші швидко, рефінансування може бути не найкращим варіантом. Ви повинні пройти процес затвердження, обробки та закриття, який може тривати кілька тижнів. Умови позики можуть бути змінені.
Який банк найкраще підходить для рефінансування готівкою?
Ви можете скористатися такими банками, як:
- Ракетна іпотека
- Позики на житло Calibre.
- Кредитна спілка PenFed
- SoFi
- Гарантована ставка
- Ветерани Юнайтед
- Банк Америки
- депозит позики
Скільки можна позичити за рефінансуванням готівки?
Сума, яку ви можете позичити за допомогою рефінансування готівкою, зазвичай обмежується 80% вартості вашого будинку. Однак це може відрізнятися залежно від кредитора та типу кредиту, який ви вибрали.
Чи повертаєте ви гроші під час рефінансування готівкою?
Майте на увазі, що гроші, які ви отримуєте від рефінансування готівки, не є безкоштовними грошима. Це позика з відсотками, які необхідно повернути. Навіть якщо ви рефінансуєте за нижчою процентною ставкою, майте на увазі, що рефінансування подовжить термін вашої позики та збільшить загальну суму сплачених відсотків.
Висновок
Незалежно від того, чи хочете ви погасити борг або відремонтувати кухню, рефінансування готівкою може бути потужним інструментом, який надасть вам кошти, необхідні для просування вперед. Ці позики на рефінансування, як правило, мають нижчі процентні ставки, ніж кредитні картки, і не мають обмежень щодо того, як ви можете використовувати гроші.
Статті по темі
- ВАРТІСТЬ РЕФІНАНСУВАННЯ ІПОТЕКИ: все, що вам потрібно знати
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
- Пояснення позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- ЯК СКОРО МОЖНА РЕФІНАНСУВАТИ ІПОТЕКУ У 2023 РОЦІ?
- ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ: мінімальний кредит, необхідний для покупки житла
- ЩО ТАКЕ ПІДПРИЄМСТВО: що це таке, ліцензія та вимоги
посилання
