Якщо у вас є ощадний рахунок, річний відсоток прибутку буде мати велике значення для вас. чому Що вищий річний відсоток прибутку (або APY), то більше грошей ви заробляєте. У цій главі ми пояснимо, як можна обчислити річний відсоток прибутку. Але спочатку давайте визначимо APY.
Визначення річної відсоткової прибутковості
Річний відсоток прибутку, скорочено APY, — це ставка, отримана від інвестиції за рік, з урахуванням ефекту нарахування відсотків. Для розрахунку річної процентної прибутковості використовується наступна формула:
APY = (1 + r/n) n-1
Тут «r» означає заявлену річну процентну ставку, а «n» означає кількість періодів нарахування на рік. Ефективна річна ставка, або EAR, є іншою назвою для APY.
Розуміння річної відсоткової прибутковості
Коли APY дорівнює відсотковій ставці, сплаченій за інвестиції особи, вона отримує простий відсоток. Коли APY перевищує процентну ставку, відсотки додаються. Це просто означає, що він отримує відсотки на свої відсотки.
Люди часто плутають APY з APR. Річна відсоткова ставка без нарахування відсотків називається APR. APY, з іншого боку, враховує вплив компаундування протягом року. Різниця між ними може мати серйозні наслідки для позичальників та інвесторів.
Коли банки чи інші фінансові установи шукають клієнтів для процентних активів, таких як рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати, у їхніх інтересах просувати найкращий APY, а не річний процент. Оскільки APY є більшим, ніж APR, це видається кращою інвестицією для клієнта.
Що вищий APY, то частіші періоди компаундування. Таким чином, ті, хто зберігає гроші на банківських рахунках, повинні враховувати, як часто гроші складаються. Як правило, щоденне або щоквартальне нарахування є кращим, ніж річне, але спочатку перевірте цитований APY для кожного вибору.
Приклад APY
Якщо людина покладе 1,000 доларів на ощадний рахунок із річною процентною прибутковістю 5%, то наприкінці року вона отримає 1,050 доларів.
Однак банк може нараховувати та сплачувати відсотки щомісяця, і в цьому випадку він завершить рік із 1,051.16 дол. В останній ситуації він заробив би річну відсоткову дохідність понад 5%. Спочатку різниця може бути незначною, але через кілька років (або з більшими інвестиціями) вона стає значною. У цьому випадку ми обчислюємо річний відсоток прибутковості таким чином:
(1+0.5/12)12-1= 5.116% річної процентної прибутковості
Річна відсоткова дохідність (APY) може точно показати інвесторам, скільки відсотків вони отримають. Вони можуть порівнювати варіанти, використовуючи ці знання. Вони зможуть вибрати найкращий банк і чи хочуть вони платити вищу відсоткову ставку чи ні.
Як розрахувати річну дохідність у відсотках
Якщо вам відома процентна ставка вашого рахунку, ви можете вручну розрахувати річний відсоток прибутку за такою формулою:
(1 + r/n)n – 1 = APY
У якому випадку:
r позначає процентну ставку.
n позначає кількість періодів нарахування (якщо відсотки нараховуються щомісяця, це буде 12)
Ваш APY також може надати ваш банк або кредитна спілка.
Що таке складні відсотки?
Складення відбувається регулярно, часто щодня або щомісяця. Відсотки, що нараховуються щодня, є більш вигідними, ніж відсотки, що нараховуються щомісяця.
Однак, якщо ви не маєте справу з величезними сумами, вони часто надто незначні, щоб про них хвилюватися – і навіть тоді це не матиме істотного значення. Наприклад, 100,000 0.50 доларів США в обліковому записі APY 0.10 відсотка заробляють лише на XNUMX доларів США більше за рік, якщо нараховувати щодня, а не щомісяця.
Під час пошуку нового ощадного рахунку чи компакт-диску головною метою має бути пошук високого річного відсотка прибутку. Чим вище відсоткова ставка, тим швидше збільшаться ваші гроші.
Чи може Apy бути змінено?
Це визначається ощадним продуктом. Якщо у вас є ощадний рахунок, ваш річний відсоток прибутку є змінним і може підвищуватися або знижуватися залежно від ринку обставин. Якщо у вас є компакт-диск, ставка, яку ви отримуєте під час реєстрації, зазвичай дорівнює ставці, яку ви отримуватимете протягом терміну дії. Однак, якщо ви зареєструєтеся на інший компакт-диск пізніше, ви можете отримати інший тариф.
Коли Федеральна резервна система підвищує свою ключову процентну ставку, APY на ощадних рахунках і нових CD, як правило, зростають одночасно. Коли ФРС знижує цільову ставку, як це було двічі в березні 2020 року, APY, як правило, падає.
Незалежно від базової ставки, онлайн-банки часто пропонують найкращі доступні APY – хоча ці установи, як правило, знижують свої APY, коли ставки низькі, вони також підвищують їх, коли ставки високі.
Важливо пам’ятати, що оскільки інтернет-банки пропонують найвищі ставки за ощадними рахунками, вони можуть допомогти вам збільшити свої гроші швидше, ніж традиційні звичайні банки.
Значення річної процентної прибутковості
Будь-яка інвестиція, будь то депозитний сертифікат (CD), частка акцій чи державні облігації, зрештою вимірюється нормою прибутку. Норма прибутку – це, по суті, відсоток зростання інвестицій за певний період часу, який часто становить один рік. Однак порівняння норм прибутку для різних активів може бути проблематичним, якщо вони мають різні періоди нарахування. Один може складатися щодня, а інший може складатися регулярно або кожні два роки.
Порівняння норм прибутку шляхом простого вираження відсоткового значення кожного за один рік дає помилкову відповідь, оскільки нарахування процентів ігнорується. Важливо розуміти, як часто відбувається таке нарахування, оскільки чим частіше депозит збільшується, тим швидше зростає інвестиція. Це пояснюється тим, що відсотки, отримані за цей період, додаються до основного балансу щоразу, коли вони складаються, і майбутні виплати відсотків розраховуються на цю більшу основну суму.
Рекламуючи процентні рахунки в Сполучених Штатах, банки зобов’язані включати APY. Це говорить потенційним споживачам, скільки грошей принесе депозит протягом року.
APY проти APR
APY подібний до річної процентної ставки (APR), яка використовується для позик. APR являє собою ефективний відсоток, який позичальник сплачуватиме у вигляді відсотків і комісій за позику протягом року. І APY, і APR є стандартизованими показниками відсоткової ставки, що надаються як річна відсоткова ставка.
Однак APY вважає складні відсотки, але APR не робить. Крім того, рівняння APY не включає комісії за рахунок, лише періоди нарахування. Це вирішальний фактор для інвестора, який повинен зважити будь-які комісії, які будуть вираховані із загальної прибутковості інвестицій.
APR проти APY: процентні ставки
Складні відсотки можуть бути дуже ефективною стратегією збільшення багатства. Коли відсотки збільшуються, ви, по суті, отримуєте відсотки на своїх відсотках, і чим довше ви інвестуєте та заощаджуєте, тим більший потенціал для зростання ваших грошей.
APR (річна відсоткова ставка) і APY (річна відсоткова дохідність) — це два терміни, які широко використовуються для опису відсоткової ставки, що виплачується за ощадним рахунком, позикою, рахунком грошового ринку або депозитним сертифікатом. Назви не дають зрозуміти, чим відрізняються ці два терміни та процентні ставки, які вони описують.
Розуміння того, що таке APR і APY і як вони обчислюються, допоможе вам зрозуміти, наскільки ваші гроші працюють на вас.
Це все про компаундування
APR і APY є відносно простими словами для визначення. APY, у контексті ощадних рахунків, являє собою річну процентну ставку, що сплачується за інвестицією. APR означає річну процентну ставку, яку ви сплачуєте за кредитними картками, позиками та іншими боргами в контексті запозичень. Він покриває як процентну ставку за кредитом, так і будь-які комісії, які стягує кредитор.
Основна відмінність між APR і APY полягає в тому, як вони пов’язані з вашими заощадженнями, зростанням інвестицій або витратами на позики.
Коли йдеться про заощадження чи інвестиції, APY враховує частоту нарахування відсотків на баланс, які можуть коливатися від щоденних до щорічних. Простіше кажучи, чим частіше зростає ваша процентна ставка, тим швидше ростуть ваші гроші. APR не функціонує однаково.
Як працює компаундування
Ось ілюстрація того, як працює компаундування. Припустімо, що ви поклали 10,000 5 доларів на ощадний онлайн-рахунок із 500% річною відсотковою ставкою. Якщо відсотки застосовуються лише раз на рік, ви заробите XNUMX доларів США через рік.
З іншого боку, припустимо, що відсотки нараховуються на ваш баланс щомісяця. Це означає, що 5% річних буде розділено на 12 менших щомісячних процентних платежів.
У цій ситуації відсоткова ставка становитиме близько 0.42 відсотка щомісяця. Після першого місяця ваш депозит у розмірі 10,000 42 доларів США принесе відсотки в розмірі 0.42 долари США за цією стратегією. Тобто 10,042 відсотка буде застосовано до нового балансу в XNUMX XNUMX долари за другий місяць і так далі.
У цьому прикладі, незважаючи на те, що річна процентна ставка становить 5%, якщо відсотки нараховуються раз на місяць, ви побачите близько 512 доларів зароблених відсотків через рік. Це означає, що річна процентна дохідність (APY) становить приблизно 5.12 відсотка. І це реальна сума відсотків, яку ви заробите, якщо збережете інвестицію протягом року.
Звичайно, якщо ви думаєте про інвестування в те, де відсотки нараховуються на баланс лише раз на рік, ваш APR буде таким самим, як і ваш APY. Це не звичайний сценарій, і ви навряд чи зустрінете його у своєму банку.
Банки насамперед рекламують Apy для вкладників
Коли банки шукають споживачів для процентних інвестицій, таких як депозитні сертифікати або рахунки грошового ринку, у їхніх інтересах рекламувати найкращу річну відсоткову дохідність, а не найкращу річну відсоткову ставку.
Причина цього очевидна: річна прибутковість у відсотках вища, тому для споживача це виглядає як найкраща інвестиція. Пошук високого APY має бути пріоритетом, оскільки чим вищий APY, тим більше можливостей для накопичення ваших грошей.
З іншого боку, у сценарії запозичень річна процентна ставка буде зворотною. Ви хочете, щоб річна процентна ставка за кредитом на автомобіль, іпотекою, кредитною карткою чи будь-яким іншим видом фінансування була настільки низькою, наскільки це можливо. Що нижчий річний відсоток, то менші відсотки ви будете платити протягом усього терміну дії позики або кредитної лінії.
Крім того, майте на увазі, що річні процентні ставки, які пов’язані із запозиченнями, можуть бути змінними або фіксованими. Змінна ставка може зростати та знижуватися паралельно зі змінами ставки індексу, з якою вона пов’язана. З іншого боку, фіксована річна процентна ставка залишатиметься постійною протягом усього терміну погашення. Таким чином, ви можете передбачити свої щомісячні платежі та загальну суму сплачених відсотків. Це особливо важливо для довгострокових кредитів, таких як іпотека, які зазвичай тривають 30 років. Іпотечні кредити з фіксованою ставкою становлять менший ризик для позичальників, ніж іпотечні кредити зі змінною або регульованою ставкою (ARM).
Як визначається APY?
Річний відсоток доходу (APY) стандартизує норму прибутку. Це досягається за допомогою вказівки реального відсотка зростання, який буде отримано в складних відсотках, якщо гроші вкладені на рік. Формула для розрахунку річного відсотка має такий вигляд: (1+r/n)n – 1, де r — ставка за період, а n — кількість періодів нарахування.
Як APY може допомогти інвестору?
Будь-яка інвестиція, будь то депозитний сертифікат, акція чи державна облігація, зрештою вимірюється нормою прибутку. APY дозволяє інвестору зробити більш обґрунтований вибір, порівнюючи різну прибутковість для різних активів на принципі «яблуко до яблука».
Хочете високий чи низький APY?
Ваша потенційна рентабельність інвестицій (APY) пропорційна швидкості інвестування ваших грошей. Однак майте на увазі, що ваш потенціал заробітку обернено пропорційний сумі готівки, якою ви володієте на даний момент. APY враховує як процентну ставку, так і частоту нарахування відсотків, щоб отримати остаточну цифру.
Чи хороший APY 1%?
Хоча деякі поточні рахунки пропонують відсоткові ставки понад 1% річних, переважна більшість пропонує лише незначну або навіть негативну прибутковість депозитів. Типовий річний процентний дохід (APY) для ощадного рахунку становить лише 0.1%; однак найпопулярніші ощадні рахунки пропонують прибуток щонайменше 1% APY.
Чи можна заробити на APY?
Річна процентна прибутковість (APY) є мірою відсоткової ставки за депозитним рахунком. Депозитні рахунки, такі як ощадні рахунки, компакт-диски та грошові ринки, є звичайними місцями, де споживачі можуть заробляти APY.
Який найвищий APY зараз?
Станом на 2023 рік найвища річна відсоткова дохідність, яку ви можете отримати на ощадному рахунку будь-де в країні, становить 4.10%. (APY). Порівняйте це із середнім національним показником для ощадних рахунків, який зараз становить 0.24% APY, як повідомляє FDIC, і ви побачите, що це лише одна з найвищих ставок, доступних у нашому рейтингу нижче.
Чому мій APY такий низький?
Фінансові установи отримують прибуток, коли відсоткова ставка за гроші, які вони позичають, вища за ставку, яку вони платять людям, які вкладають гроші на ощадні рахунки, що є однією з причин таких низьких ставок за ощадними рахунками. Коли процентні ставки за позиками низькі, фінансові установи часто підтримують ще нижчі процентні ставки за ощадними рахунками, щоб підтримувати дохід.
Хто не має права на APY?
Працівники неформальної економіки, які не можуть дозволити собі пенсійний план, мають право на APY, державну пенсійну схему соціального забезпечення, яка була запроваджена близько семи років тому.
На закінчення
APY визначає суму відсотків, які ви заробляєте на своєму ощадному рахунку. Таким чином, знання того, як розрахувати річну процентну дохідність, дасть вам уявлення про те, на що слід звернути увагу, відкриваючи ощадний рахунок.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Річна прибутковість у відсотках – це добре?
Річний відсоток доходу хороший адже чим він вищий, тим швидше ростуть ваші гроші.
Який банк має найвищий APY?
За словами Nerdwallet, банк із найвищим APY – це Bread Savings.
Чи можу я жити за рахунок відсотків на мільйон доларів?
Інвестуючи мільйон доларів у фондовий ринок, ви отримаєте 96,352 XNUMX долари відсотків протягом року. І цього достатньо, щоб прожити.
Статті по темі
- СЕРТИФІКАТ ПОДІЛІТЬСЯ: огляд, шаблони, ціни, формати (+Швидкий інструмент)
- БЕЗКОШТОВНА ПЕРЕВІРКА БІЗНЕСУ: найкращий варіант 15+2023 і посібник з того, як відкрити
- Формула поточної вартості: визначення, приклади, формула та розрахунки
- БІЗНЕС-ДЕПОЗИТНІ РАХУНКИ: Список найкращих депозитних рахунків у 2023 році (оновлено)
- ФІНАНСОВІ ЗБОРИ: що саме таке фінансові витрати? Чому вони важливі?
