Приєднання у страхуванні відноситься до типу контракту, за яким застрахована сторона має незначну або повну відсутність переговорної сили та повинна прийняти умови, запропоновані страховиком. Це тому, що страхові компанії повинні мати можливість стандартизувати свої контракти для ефективного управління ризиками. Однак договори приєднання також можуть бути несправедливими щодо страхувальників, оскільки вони можуть бути не в змозі домовитися про умови, які відповідають їхнім найкращим інтересам.
Тож у цій статті ми обговоримо, що таке адгезія у страхуванні, чому вона поширена та наслідки для страхувальників. Ми також надамо поради, як захистити себе від несправедливих договорів приєднання.
Що таке договір страхування адгезії?
Договори страхування є типовими прикладами традиційних договорів приєднання. Майже кожна угода про страховий поліс укладається виключно страховою компанією. Ці контракти тривалі, і застрахована сторона, особливо фізична особа, практично не має можливості змінити будь-які умови.
Купуючи страховку, застрахована сторона матиме можливість встановити ліміти та інші умови покриття, наприклад, франшизи. Однак, коли справа доходить до видачі полісу, страхова компанія має перевагу. Майже всі умови стандартного страхового полісу є типовими і не відрізняються між страхувальниками.
Для ефективності використовуються договори страхування приєднання. З точки зору страхової індустрії, було б надзвичайно дорого та неефективно сідати та обговорювати конкретні умови полісу з кожним новим претендентом на страхування.
Еволюція договорів приєднання
Договори приєднання увійшли в правову систему Сполучених Штатів лише після того, як стаття Едвіна В. Паттерсона про договори страхування життя була опублікована в Harvard Law Review у 1919 році. Після цього більшість судів прийняли концепцію приєднання договорів, багато в чому завдяки 1962 році. Справа Верховного суду Каліфорнії, яка підтримала аналіз адгезії.
Законність і можливість виконання договорів приєднання з часом змінилися. Прецедентне право та тлумачення можуть відрізнятися від штату до штату, але договори приєднання загалом вважаються ефективним способом обробки стандартизованих транзакцій.
При правильному використанні договори приєднання економлять час і гроші компаній і клієнтів на консультації юристів щодо контрактів. Однак деякі аспекти договорів приєднання є проблематичними.
Наприклад, електронні договори приєднання, підписані в Інтернеті, у деяких випадках оскаржувалися в суді, оскільки деталі договору було важко отримати та переглянути. Як наслідок, електронні договори приєднання мають забезпечувати таку саму доступність, як і договори, отримані та прочитані офлайн.
Характеристики договору приєднання
Більшість договорів приєднання мають певні спільні характеристики. Ці фактори зазвичай вказують на те, коли сторона укладає договір приєднання. Розуміння цих загальних елементів може допомогти вам краще зрозуміти контракти про приєднання та захищати себе, де це необхідно. Типовий договір приєднання:
Стандартний договір, також відомий як «штабний» — широкий спектр споживачів використовує майже однакову мову. Договори приєднання зазвичай використовуються в договорах оренди автомобіля, оренди майна та продажу споживчих товарів.
Коли дві сторони мають нерівну силу на переговорах, слабша сторона має дуже мало, якщо взагалі має, можливості домовитися про умови. Через великий обсяг бізнесу сторона, яка має вищу владу, може дозволити собі прийняти підхід «бери або залишай».
Договір про приєднання зазвичай дуже односторонній, оскільки більш потужна сторона пише мову. Наприклад, контракт часто включатиме конкретні процедури вирішення суперечок на користь сильнішої сторони. Рішення можуть вказувати застосовне законодавство штату або вимагати від слабшої сторони згоди на арбітраж і відмови від права на позов.
Виконання договору приєднання
Щоб вважатися договором приєднання, договір має бути представлений як пропозиція «бери або залишай». Це означає, що одна сторона не може торгуватися зі стороною, яка пропонує контракт.
Контракти приєднання перевіряються, як правило, у двох формах:
#1. Розумні очікування
Традиційно суди використовували доктрину розумних очікувань для визначення того, чи є договір приєднання позовним. Окремі частини контракту про приєднання або весь контракт можуть вважатися такими, що не мають позовної сили згідно з цією доктриною, якщо умови контракту перевищують або не відповідають тому, що розумно очікувала слабша сторона.
Помітність його умов визначає обґрунтованість контракту, мету умов та обставини, пов’язані з прийняттям контракту.
#2. Безсовісність
У договірному праві доктрина недобросовісності також використовувалася для оскарження певних договорів приєднання. Це доктрина, яка базується на принципах справедливості, а саме на концепції добросовісних переговорів. Недобросовісність зміщує фокус від того, що клієнт міг би розумно очікувати, до мотивів постачальника.
Недобросовісність у договорах приєднання зазвичай трапляється, коли одна сторона не має реального вибору, оскільки умови договору є несправедливо односторонніми та включають умови, з якими ніхто не погодився б або не повинен погодитися.
Простіше кажучи, якщо договір є явно несправедливим щодо сторони, яка його підписує, він може бути визнаний таким, що не має позовної сили, у суді.
Про недобросовісність легше стверджувати, якщо постачальник отримує значний прибуток від угоди, особливо якщо сума прибутку пов’язана з відсутністю слабшої сторони на переговорах.
Деякі правознавці критикували цей підхід, оскільки він має наслідки для свободи договору. Це юридична концепція, згідно з якою люди можуть вільно визначати умови контракту без втручання уряду.
Де можна знайти договори приєднання?
З ними зазвичай стикаються під час бронювання авіаквитків, страхових полісів, іпотечних кредитів, медичних послуг або купівлі автомобіля.
Чи приносять контракти на приєднання користь споживачам?
Так, загалом тому, що це стандартизує контракти та робить транзакції швидшими та легшими для виконання. Цілком можливо, що якби споживачам доводилося читати кожен договір для кожної покупки, яку вони роблять, або найняти юриста, щоб перевірити їх від їх імені, відбувалося б набагато менше операцій. Незважаючи на це, дуже важливо, щоб ви розуміли умови будь-якого контракту про приєднання, який вам надається.
Що станеться, якщо я відмовлюся підписати договір про приєднання?
Хоча ви не можете змінити договір приєднання, якщо ви не згодні з тим, що в ньому зазначено, ви можете відмовитися від нього та піти в інше місце, щоб зробити покупку.
Чи є страхування автомобіля обов’язковим договором?
Поліси страхування автомобіля є, безсумнівно, обов’язковими договорами. Страхова компанія розробляє умови полісу, майже всі з яких не підлягають обговоренню. Це приклад ситуації «бери або залишай».
У деяких випадках більш впливовий споживач або бізнес-клієнт може подати запит і отримати зміни до умов. Однак це незвичайні обставини. Страхова компанія має повний контроль, оскільки водій потребує страхового покриття та не має іншого вибору, окрім як прийняти умови полісу компанії.
Чи є договори про приєднання юридично обов’язковими?
Уніфікований комерційний кодекс (UCC), прийнятий з незначними змінами в усіх штатах, передбачає, що суди можуть забезпечити виконання договорів приєднання. Через нерівний характер договорів приєднання UCC вимагає, щоб вони ретельно перевірялися на справедливість.
Наприклад, суди часто застосовують «доктрину розумних очікувань», щоб збалансувати певну односторонню природу договорів приєднання. Доктрина дозволяє суду тлумачити мову страхового полісу, щоб забезпечити певний захист, на який страхувальник розумно розраховував би. Навіть якщо тлумачення відрізняється від фактичної формулювання політики, доктрина може застосовуватися.
Несумлінні контракти окремо згадуються в КУК. Використовуючи цю доктрину, суд може визнати договір приєднання або його частину неконституційним, якщо суд визнає, що договір був «несумлінним на момент укладення». Суди можуть вирішувати, чи є умови настільки несправедливими чи обтяжливими для слабшої сторони, що вони виглядають образливими під час їх формулювання.
Чи є страхові поліси обов’язковими угодами?
Контракти приєднання зазвичай використовуються, коли існує велика кількість клієнтів, до яких під час транзакції ставитимуться однаково. До цієї категорії відносяться страхові поліси. Щоб надати подібне покриття широкому колу клієнтів, страхові компанії повинні використовувати майже ідентичні формулювання та умови угоди.
Чи можу я передумати після підписання договору про приєднання?
Так, але ваші можливості для налаштування, ймовірно, обмежені. Залежно від типу контракту, який ви підписали, можуть бути доступні додаткові положення та райдери, які змінюють умови підписаного контракту.
Яка основна відмінна риса договору приєднання?
Є кілька характеристик, які поділяють усі договори приєднання. Найпомітнішою особливістю є нерівний баланс сил у переговорах сторін. Контракти приєднання зазвичай підписуються між компанією та клієнтом.
Як я можу захистити себе в договорі приєднання?
Ви маєте право в будь-який час на перевірку вашої угоди юристом. Це мало сенсу для покупки споживчого товару, такого як мобільний телефон. Однак це може мати сенс у випадку оренди майна чи автомобіля. Якщо адвокат не може домовитися про зміни, можливо, ви зможете зрозуміти, на що слід звернути увагу або про що потрібно знати в угоді.
Висновок
Дотримання або стандартизовані контракти вимагають, щоб одна сторона транзакції, наприклад споживач, який бажає придбати продукт або послугу, погодилася з усіма умовами, підготовленими іншою стороною транзакції, наприклад постачальником продукту або послуги.
Вони поширені в широкому діапазоні споживчих операцій. Тим не менш, перед підписанням договору про приєднання уважно прочитайте його.
- НАЙКРАЩЕ ПРОГРАМНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ДЛЯ УПРАВЛІННЯ ДОГОВОРАМИ: Найкраще програмне забезпечення для управління угодами
- ТРУДОВИЙ ДОГОВІР: значення, види та шаблон
- ЛИСТ ЗОБОВ'ЯЗАННЯ: Визначення та огляд
- СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ: Посібник із купівлі цін і компаній
- ВИБІРКА КОРПОРАЦІЯ: визначення, доктрина, важливість, відмінності та приклади
Що таке адгезія в страхуванні: література
