Страхування життя – це фінансовий продукт, який надає допомогу вашим близьким у разі вашої смерті. Коли ви купуєте поліс страхування життя, ви обираєте бенефіціара або бенефіціарів, які отримають допомогу у разі смерті. Вашим бенефіціаром може бути будь-яка фізична чи юридична особа, яку ви виберете, наприклад чоловік/дружина, дитина, траст або благодійна організація.
Визначення вашого чоловіка або дитини як бенефіціара страхування життя є поширеним вибором. Зрештою, це ті люди, яких ти найбільше любиш і дбаєш про них. Однак важливо ретельно розглянути свої варіанти, перш ніж прийняти рішення.
У цій статті буде обговорено все, що вам слід знати про вибір бенефіціара для вашого страхування життя, особливо коли мова йде про вибір між дитиною та подружжям.
Хто є бенефіціаром страхування життя?
Якщо ви помрете, поки ваш поліс страхування життя ще діє, вашим бенефіціаром буде будь-хто, хто отримує допомогу у разі смерті. Як наслідок, вибір бенефіціара є важливим кроком у володінні полісом страхування життя. Зрештою, цілком ймовірно, що ваш бенефіціар є першопричиною того, що ви застрахували життя.
Однак вирішити, хто отримає виплату, може бути складніше, ніж ви думаєте — державні закони та правила політики можуть впливати або навіть обмежувати ваші можливості.
Хто має право бути бенефіціаром страхування життя?
Бенефіціаром страхування життя може бути практично будь-хто, включаючи фізичних осіб, організації та трасти. Ось кілька прикладів загальних бенефіціарів страхування життя:
- Людина, наприклад ваш чоловік.
- Кілька людей, як ваші діти.
- Довіра.
- Ваш маєток.
- Некомерційна організація.
- Юридична особа, як і ваша компанія.
Деякі страховики обмежують кількість бенефіціарів, яких ви можете назвати. Будьте вибірковими при складанні списку, якщо ваша політика має обмеження.
Навіщо вказувати свою дружину або дитину бенефіціаром страхування життя?
Є кілька причин, чому люди вирішують називати свого чоловіка або дитину бенефіціаром страхування життя:
- Любов і турбота: Більшість людей люблять і піклуються про своїх подружжя та дітей більше, ніж будь-хто інший у світі. Вказавши їх бенефіціарами свого полісу страхування життя, вони можуть надати їм фінансову підтримку в разі їхньої смерті.
- Фінансова стабільність: Допомога на випадок смерті зі страхування життя може допомогти вашому подружжю або дитині зберегти фінансову стабільність у разі вашої смерті. Це може бути особливо важливо, якщо вони покладаються на ваші доходи для покриття домашніх витрат або якщо вони мають борг, який потрібно повернути.
- Душевний спокій: Знання того, що ваш чоловік або дитина будуть у фінансовій безпеці, якщо ви помрете, може дати вам душевний спокій. Це також може дозволити вам зосередитися на тому, щоб жити своїм життям, не турбуючись про те, що станеться з вашими близькими, якщо ви помрете.
Які недоліки призначення вашої дружини або дитини бенефіціаром страхування життя?
Є кілька недоліків у тому, щоб назвати свого чоловіка або дитину бенефіціаром страхування життя:
- Розлучення. Якщо ви розлучитеся зі своїм чоловіком/дружиною, вони все ще можуть мати право на допомогу у разі смерті за вашим полісом страхування життя, залежно від умов вашого рішення про розірвання шлюбу.
- Повторний шлюб. Якщо ви одружуєтесь повторно, ваш новий чоловік/дружина може не мати права на допомогу у разі смерті за вашим полісом страхування життя, якщо ви спеціально не вкажете його як бенефіціара.
- Неповнолітні діти. Якщо ви вказуєте своїх неповнолітніх дітей бенефіціарами вашого полісу страхування життя, потрібно буде призначити опікуна, який буде керувати виплатою допомоги у разі смерті від їхнього імені. Це може бути складним і тривалим процесом.
Рекомендації щодо вибору бенефіціара
Коли ви купуєте поліс страхування життя, ви можете назвати бенефіціара або кількох бенефіціарів. Якщо ви не вкажете ім’я бенефіціара, допомога в разі смерті буде розподілена на ваше майно. Це може ускладнити доступ до цих коштів для ваших близьких, які фінансово залежать від вас, після вашої смерті. Виплати за полісами без бенефіціарів часто затримуються, оскільки суд із спадкових справ має визначити, куди мають спрямовуватися кошти.
Більшість людей називають бенефіціарами свого чоловіка/дружину, другу половинку, дітей або батьків, але немає правила, яке б вказувало, хто може бути вашим бенефіціаром. Ви можете вибрати брата або сестру, близького друга або навіть когось, кому довіряєте. Вибираючи бенефіціарів страхування життя, подумайте, де кошти матимуть найбільший вплив у разі вашої смерті.
Важливо пам’ятати, що ваш поліс страхування життя відрізняється від заповіту чи інших аспектів вашого майна; навіть якщо у вас є заповіт, ви повинні назвати бенефіціара для вашого полісу страхування життя.
#1. У вас є можливість відмовитися називати бенефіціарів
Бенефіціара вказувати не потрібно. Якщо у вашому полісі страхування життя немає бенефіціара, спадковий суд розподілить доходи як частину вашого майна. Однак ми не рекомендуємо цей варіант, оскільки він ускладнює доступ до необхідних коштів вашим близьким і утриманцям.
#2. Бенефіціарів може бути декілька
Ви можете назвати більше ніж одного основного або умовного бенефіціара. Ви можете вказати свою дружину як основного бенефіціара, якщо ви одружені. Якщо у вас є дорослі діти, ви можете назвати їх умовними бенефіціарами, які отримають виплату, якщо ваш чоловік помре.
#3. Деякі штати вимагають від вас вказати свою дружину як бенефіціара
Якщо ви живете в державі спільної власності, вам може знадобитися вказати свого чоловіка/дружину як бенефіціара. Навіть якщо ви вказуєте бенефіціаром когось іншого, ніж ваш чоловік/дружина, ваш чоловік все одно може мати право на 50% виручки.
#4. Неповнолітні мають право на отримання пільг
Багато батьків купують поліси страхування життя, щоб допомогти забезпечити своїх дітей у разі їх смерті. Неповнолітніх дітей можна назвати бенефіціарами, але вони не зможуть отримувати допомогу напряму, якщо їм менше 18 років. Тому, як правило, найкраще вказати бенефіціаром чоловіка або іншого опікуна.
#5. Благодійні установи та організації можуть бути бенефіціарами
Хоча назвати кохану людину бенефіціаром є звичайним явищем, це не обов’язково. Бенефіціаром також може бути названа благодійна або інша організація. Це може бути хорошим варіантом, якщо ви впевнені, що ваші близькі будуть у фінансовій безпеці, якщо ви помрете.
#6. Домашні тварини не можуть бути бенефіціарами
Бенефіціар повинен бути дієздатним для прийняття спадщини та підпису документів. Як наслідок, вам не дозволяється називати свого вихованця бенефіціаром вашого полісу страхування життя. Однак ви можете створити траст і назвати опікуна домашньої тварини бенефіціаром.
#7. Ви повинні мати згоду
Якщо ви хочете назвати себе бенефіціаром за полісом страхування життя іншої людини, ви повинні спочатку отримати їх дозвіл. Ви також повинні мати страховий інтерес, що означає, що ви покладаєтеся на особу і зазнаєте фінансових наслідків, якщо вона помре. У більшості випадків доцільно, щоб окрема особа, наприклад, батьки, оформили поліс від свого імені та вказали вас як бенефіціара.
#8. Списки бенефіціарів необхідно оновлювати вручну
Якщо ваше життя змінить подія, наприклад розлучення, ваш список бенефіціарів не оновлюватиметься автоматично. Ви повинні вручну змінити бенефіціара свого полісу. У деяких випадках ви можете залишити колишнього подружжя бенефіціаром. Наприклад, якщо вони будуть піклуватися про ваших дітей у разі вашої смерті, ви можете залишити їх у своєму полісі.
#9. Певні призначення бенефіціарів є незмінними
Деякі призначення бенефіціарів є безвідкличними, що означає, що вони не можуть бути змінені, якщо бенефіціар не погодиться відмовитися від свого права на це. Деякі страхувальники вирішують назвати конкретних членів сім’ї безвідкличними бенефіціарами, наприклад дітей, які знаходяться на утриманні. Однак вам слід уважно подумати, чи справді вам потрібно вказати когось як безвідкличного бенефіціара, оскільки це може бути важко змінити в майбутньому.
Типи бенефіціарів
Бенефіціари поділяються на два типи: первинні бенефіціари та вторинні або умовні бенефіціари. Основні бенефіціари є основними одержувачами страхового полісу. Вторинні або умовні бенефіціари отримують допомогу в разі смерті, лише якщо основний бенефіціар або бенефіціари не можуть цього зробити. Якщо вашого основного бенефіціара вже немає в живих, назва умовного бенефіціара може допомогти гарантувати, що виплата у разі смерті за вашим полісом буде спрямована туди, куди ви хочете.
A. Основний бенефіціар
Перший бенефіціар вашого полісу страхування життя є вашим основним бенефіціаром. Ви можете мати кількох основних бенефіціарів. Наприклад, якщо у вас є двоє молодших братів і сестер, ви можете назвати обох основними бенефіціарами. Основними бенефіціарами є люди, які першими отримають вашу виплату за страхуванням життя.
B. Вторинний або умовний бенефіціар
Якщо ваш основний бенефіціар помре, ваші умовні або вторинні бенефіціари отримають виплату за вашим полісом страхування життя. Ви можете, наприклад, назвати свого подружжя основним бенефіціаром, а своїх дітей вторинними бенефіціарами. Якщо ваш чоловік помре раніше вас, ваші діти отримають виплату як вторинні бенефіціари, якщо ви помрете.
Правила виплати допомоги у разі смерті
Бенефіціари повинні спочатку подати претензію до компанії зі страхування життя, щоб отримати виплату за полісом страхування життя. Основним бенефіціаром є перша особа, яка отримає ці кошти. Вторинні або умовні бенефіціари можуть отримувати допомогу, якщо основного бенефіціара вже немає в живих. Неповнолітні не можуть отримувати допомогу у разі смерті, але якщо бенефіціаром визначено неповнолітнього, опікун може контролювати кошти.
#1. Щоб отримати допомогу в разі смерті, бенефіціари повинні подати заяву
Щоб отримати виплату, бенефіціари повинні подати претензію вашому страховику. Процедура не автоматизована. Якщо поліс має більше ніж одного бенефіціара, кожен бенефіціар повинен подати окрему претензію, щоб отримати свою частку коштів.
#2. Основний бенефіціар є першою особою (або особами, якщо є кілька основних бенефіціарів), які отримують допомогу в разі смерті
Якщо в полісі страхування життя визначено основного бенефіціара, він буде першим у черзі на отримання допомоги у разі смерті. Вторинний або умовний бенефіціар може подати позов, якщо основний бенефіціар помре.
#3. Гроші розподіляються умовному бенефіціару, якщо основний бенефіціар помирає
Умовні бенефіціари мають право на виплату, лише якщо основний бенефіціар не може її отримати. У більшості випадків це означає, що основний бенефіціар помер. Вони також могли бути недоступними або відхилили платіж.
#4. Ви можете керувати тим, як розподіляються кошти
Страхувальники можуть керувати розподілом своїх виплат зі страхування життя. Наприклад, ви можете розділити виплату порівну між зазначеними основними бенефіціарами. З іншого боку, ви можете призначити відсоток кожному бенефіціару. Наприклад, 50% виплати може піти вашій дружині та 50% вашим дітям.
#5. Неповнолітні не мають права на отримання допомоги у разі смерті
Багато людей купують страхування життя, щоб забезпечити свою сім'ю на випадок смерті. Неповнолітніх можна назвати бенефіціарами за полісом страхування життя, але вони не можуть отримувати допомогу у разі смерті, доки їм не виповниться 18 років. Натомість виручені кошти будуть розподілені їхнім законним опікунам. Ви також можете створити траст, щоб забезпечити використання ваших активів для підтримки ваших дітей, онуків або інших неповнолітніх, які перебувають на утриманні.
Як виплати розподіляються між бенефіціарами
У вас є кілька варіантів розподілу виплат між кількома бенефіціарами. Ви можете розділити його порівну між кількома бенефіціарами, розділити на відсоток або розділити платіж так, щоб він перейшов до молодших поколінь, якщо один із ваших бенефіціарів помре. Хороша новина полягає в тому, що ви можете будь-коли змінити спосіб розподілу виплат за страхування життя між бенефіціарами.
#1. На душу населення
Якщо ви вирішите розділити виплату за полісом на душу населення, ви розподілите її «на душу населення», щоб кожен бенефіціар отримував однакову суму. Це може бути гарною ідеєю, наприклад, якщо ви вказуєте своїх трьох дорослих дітей бенефіціарами. Якщо бенефіціар помирає, виплата порівну розподіляється між рештою бенефіціарів.
#2. За смуги
Якщо ви вирішите розділити виплату за полісом на стипендії, це означає, що допомога в разі смерті буде передана за сімейною лінією. Припустімо, що ви називаєте своїх трьох дорослих дітей основними бенефіціарами свого полісу страхування життя. Якщо хтось із ваших дітей помре, їхні діти (ваші онуки) мають право на допомогу в разі смерті своїх батьків.
#3. Конкретний відсоток
У деяких випадках ви можете розподілити різні відсотки допомоги у разі смерті для різних бенефіціарів. Ви можете захотіти, щоб ваша дружина отримувала 70% допомоги у разі смерті, а ваші батьки або діти отримували 30%. Цей метод розподілу допомоги у разі смерті зазвичай використовується, коли у вас є кілька бенефіціарів, які залежать від вас різним рівнем фінансової залежності.
Чому я маю визначати бенефіціара?
Багато фінансових продуктів, у тому числі виплати зі страхування життя, як правило, не регулюються вашою волею, тому єдиний спосіб гарантувати, що вигоди за вашим полісом розподіляються відповідно до ваших намірів, це назвати бенефіціара для всіх ваших полісів і рахунків.
Хоча назва бенефіціара не обов’язкова, зазвичай це причина, чому люди купують страхування життя в першу чергу — щоб надати вигоду тим, хто їм небайдужий. Коли ви помрете, ваші інші активи також можуть принести користь людям, які вам дорогі.
Що робити, якщо я не вкажу бенефіціара?
Якщо ви не вкажете ім’я бенефіціара, може бути незрозуміло, хто має право на кошти, що може призвести до затримки виплати допомоги.
Припустімо, ви помрете, не назвавши бенефіціара для пенсійного рахунку, наприклад 401(k). У такому випадку ваші активи, ймовірно, будуть перебувати під заповітом — судовий процес, під час якого суд має розібратися у вашому фінансовому стані та визначити, як розподілити ваші активи.
Якщо ви не вказуєте бенефіціара, більшість полісів страхування життя мають порядок платежу за замовчуванням. Якщо власник страхового полісу не є застрахованою особою і все ще живий, допомога в разі смерті буде виплачена на майно власника; в іншому випадку вона буде виплачена в майно власника. У випадку групового страхування порядок зазвичай починається з вашого чоловіка/дружини, потім ваших дітей, потім ваших батьків і, нарешті, вашого майна.
Якщо ваша політика не визначає порядок за замовчуванням, виплата може бути виплачена вашій спадщині або утримана за заповітом.
У будь-якому випадку процес заповідання може зайняти багато часу та бути складним, і можуть пройти роки, перш ніж ваші близькі зможуть отримати доступ до ваших активів — чого ви можете уникнути, якщо вкажете їх як бенефіціарів.
Чи можна змінити бенефіціарів?
Більшість полісів страхування життя та інших фінансових рахунків дозволяють змінити бенефіціарів у будь-який час.
Зміна бенефіціарів зазвичай проста; складність часто полягає в тому, щоб запам’ятати це зробити. Щоб дізнатися, як це зробити, зв’яжіться зі своїм роботодавцем, фінансовим спеціалістом або компанією, що надає фінансові послуги.
Коли слід оновлювати бенефіціарів?
Зміни бенефіціарів часто ігноруються після розлучення, повторного шлюбу або смерті близької людини, яка була названа одним із ваших бенефіціарів.
У деяких юрисдикціях розлучення може скасувати право призначеного подружжя на отримання допомоги, тому вам може знадобитися повторно призначити з оновленими стосунками (з «подружжя» на «колишнього подружжя»), якщо ви хочете, щоб призначення залишалося в силі.
Використовуючи щорічну реєстрацію виплат вашого роботодавця, щоб переглянути деталі ваших рахунків і страхових полісів, це простий спосіб пам’ятати, щоб тримати своїх бенефіціарів в курсі подій.
Якщо ваш роботодавець не надає пільг, призначте дату, яку ви будете пам’ятати щороку — Перше травня, День праці чи свій день народження — і витратите десять хвилин на перегляд своїх облікових записів і політики.
Особливі обставини для зміни бенефіціара
У деяких випадках, наприклад, згідно з умовами розлучення або якщо ви зробили «невідкличне призначення», ви не зможете змінити або назвати нового бенефіціара без згоди вашого поточного бенефіціара.
Так само, якщо ви передали комусь іншому право власності на рахунок або поліс страхування життя, ви більше не є власником і не можете змінити бенефіціара.
Загалом, ви, ваш фінансовий радник і ваш адвокат знатимете, чи стосується вас будь-який із цих сценаріїв.
Чи може не та людина отримати ваші пільги?
Якщо ви не оновите своїх бенефіціарів або припуститеся помилки в їх документуванні, хтось інший, ніж передбачуваний бенефіціар, може отримати ваші активи або доходи від полісу. Ось чому важливо ретельно визначати бенефіціарів і пам’ятати про їх оновлення.
Якщо ви стурбовані можливістю зробити помилку під час зазначення своїх бенефіціарів, проконсультуйтеся з фінансовим спеціалістом або адвокатом, щоб переконатися, що ваші побажання виконуються.
Хто має право бути бенефіціаром страхування життя?
Будь-хто може бути бенефіціаром полісу страхування життя. Немає обмежень щодо того, кого можна назвати бенефіціаром, включаючи чоловіка/дружину, дитину, родича чи друга, а також благодійні організації, трасти та маєтки. Крім того, ці два списки можуть і повинні збігатися, оскільки бенефіціари страхування життя відрізняються від тих, хто зазначений у вашому заповіті.
Майте на увазі, що в деяких штатах ви повинні вказати свого чоловіка/дружину як основного бенефіціара, причому принаймні 50% пільг отримають вони. Можливо, ви не зможете вказати бенефіціаром когось іншого, окрім вашого чоловіка/дружини, якщо не отримаєте від нього документально підтверджену згоду.
8 порад щодо вибору бенефіціара зі страхування життя
#1. Виберіть людину, яка найбільше залежить від ваших доходів
Загалом, особа або люди, чиє фінансове становище найбільше постраждає від вашої смерті, повинні отримати страхові виплати.
#2. Вік бенефіціара
Перше, що потрібно враховувати, називаючи бенефіціара, це вік людини. Якщо йому або їй ще не виповнилося 18 років, необхідно вжити додаткових заходів для забезпечення дотримання законів про страхування життя. Якщо ви хочете назвати неповнолітню особою бенефіціаром, зазвичай вам потрібно призначити опікуна, який буде розпоряджатися грошима, доки неповнолітня досягне віку, встановленого законодавством. Дуже важливо вибрати опікуна, якому ви достатньо довіряєте, щоб розпоряджатися грошима, залишеними вашим дітям.
#3. Вирішіть, як це буде розподілено
Якщо у вас є поліс страхування життя, ви можете назвати більше ніж одну особу, щоб отримати допомогу в разі смерті. Якщо ви обираєте цей варіант, ви повинні вирішити, як розподілити доходи від вашого полісу страхування життя. Є два основні варіанти того, як будуть розподілені вигоди.
#4. Повідомте свого бенефіціара, що його вибрано
Люди, яких ви обираєте для отримання виплат за вашим страхуванням життя, повинні знати про своє становище та розмір виплат, щоб вони могли діяти належним чином. Інформуйте не лише членів родини, але й будь-яких ділових партнерів, які також можуть отримати вигоду.
#5. Виберіть резервну копію
Що робити, якщо ваш основний бенефіціар помре раніше вас, його неможливо знайти або відмовляється прийняти кошти? Щоб вирішити цю проблему, ви завжди повинні мати резервного бенефіціара. Якщо ви вкажете вторинного бенефіціара, ваша допомога в разі смерті буде виплачена безпосередньо цій особі.
#6. Змінюйте бенефіціарів відповідно до змін у вашому житті
Життя не є статичним, і так само, як ви повинні оновлювати політику, щоб відобразити мінливі обставини, такі як розлучення, так само слід оновлювати ваш список бенефіціарів. Плануйте щорічні огляди страхування життя зі своїм фінансовим радником або страховим агентом.
#7. Використання точних формулювань
Бенефіціари можуть бути перераховані в алфавітному порядку. Ви також можете позначити їх за класом, наприклад, «онуки застрахованого». Ускладнення можуть виникнути незалежно від стратегії. Припустімо, що ви вказали імена своїх онуків у своїй страховці. Однак ви не оновили його, коли народився ваш молодший онук. Якщо це так, вони не матимуть права на частку доходів вашого майна після вашої смерті. Навпаки, якщо вашим бенефіціаром є «всі діти, народжені від цього шлюбу», усиновлена дитина може не отримати частку спадщини.
#8. Узгодьте свою волю з бенефіціаром вашого страхування життя
Позначення бенефіціарів у вашому полісі страхування життя майже завжди мають пріоритет над заповітом. Ви повинні переконатися, що ваша воля та поліс страхування життя синхронізовані, щоб ваші бажання були задоволені. Крім того, ваша воля не може змінити ваше покриття страхування життя. Як наслідок, вказуючи когось бенефіціаром вашого полісу страхування життя, ви гарантуєте виплату допомоги у разі смерті незалежно від вашого заповіту.
Що станеться, якщо в полісі страхування життя немає бенефіціара?
Якщо бенефіціар не вказано, доходи від вашого страхування життя стають частиною вашого майна. Залишок ваших активів розподіляє доходи від вашого страхування життя. Можливо, вашій власності доведеться пройти процедуру складання заповіту, що може бути дорогим і трудомістким для ваших спадкоємців.
Як змінити бенефіціара за полісом страхування життя
Змінити бенефіціара просто. Змініть бенефіціарів у своєму полісі страхування життя, звернувшись до своєї страхової компанії. Форму зміни бенефіціара необхідно подати онлайн, на папері або по телефону. Форма запитає особисту інформацію про вашого одержувача, наприклад контактну інформацію.
Цей спосіб ускладнюється лише за наявності безвідкличних бенефіціарів. Це пов’язано з тим, що ви не можете видалити або змінити призначений платіж для незворотних бенефіціарів без їхнього дозволу.
Висновок
Найважливішим аспектом страхування життя є вибір бенефіціара – фізичної чи юридичної особи, яка отримує виплати після смерті застрахованого. Вибір цього одержувача може бути непростим завданням. Зрештою, правила політики можуть обмежити ваші можливості. Крім того, оновлення або зміна бенефіціара має власний набір процедур. Як результат, перш ніж підписати поліс, ви повинні ретельно зрозуміти, як ваша компанія зі страхування життя обробляє бенефіціарів.
- УМОВНИЙ ПРАЦІВНИК: визначення, зарплата, заслуги, недоліки та відмінності
- Безвідкличний бенефіціар: остаточний посібник
- ПРИЗНАЧЕННЯ БЕНЕФІЦІАРА: як це працює
- Як отримати страхування життя за 8 простих кроків
Подружжя або дитина одержувача страхування життя: література
