401(k) planları, emeklilik için birikim yapmaya başlamanın mükemmel bir yoludur. İşveren sponsorluğundaki bu planlar, 22,500'te 2023 ABD Dolarına veya 20,500'de 2022 ABD Dolarına kadar vergi öncesi katkı yapmanıza olanak tanır. Bazı işverenler ayrıca ödemelerinizin bir kısmını karşılayarak sizin için "bedava para" sağlar. Ancak emekli olduğunuzda para çekme işlemleriniz gelir vergisine ve diğer düzenlemelere tabidir. Katkı payları ve para çekme işlemleriyle ilgili 401 bin vergi hakkında bilmeniz gereken her şey burada.
401k Katkıda Vergi Ödemeniz Gerekiyor mu?
401(k), vergi avantajlı bir tasarruf hesabıdır. Yani, katkıda bulunduğunuzda gelir vergisi ödemezsiniz. Bunun yerine, işvereniniz katkı payınızı gelir vergisine tabi olmadan önce maaşınızdan keser. 401(k) yatırımlarınızı seçtiğinizde ve büyüdükçe büyümesi üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekmez. Bunun yerine, fonları kaldırana kadar vergi ödemeyi ertelersiniz.
401 katkı payı üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekmese de Sosyal Güvenlik ve Medicare'e giden FICA vergilerini ödemeniz gerektiğini unutmayın. Yani, FICA vergileri, 401 bin katkınız da dahil olmak üzere tüm maaş çeki tutarı üzerinden değerlendirilmeye devam eder.
401(k) Katkı Paylarının Vergi Beyannamenizden Düşülmesi Gerekir mi?
401(k) katkı payları vergi beyannamenizden düşülemez. Aslında, bu miktarda parayı düşemezsiniz.
İşverenler, yıl sonunda kazançlarınızı bildirirken 401(k) katkı payını dikkate alır. Örnek olarak, yılda 50,000 ABD Doları kazandığınızı ve 5,000(k) hesabınıza 401 ABD Doları katkıda bulunduğunuzu varsayalım. Kazançlarınızın yalnızca 45,000$'ı vergilendirilir. Bu 45,000 $, işvereniniz tarafından W-2'nize bildirilecektir. Vergilerinizden 5,000 $ düşmeye çalışırsanız, katkılarınızı iki kez saymış olursunuz ki bu uygunsuzdur.
401k Dağıtımlarda Vergilerde Ne Kadar Ödüyorsunuz?
Dağıtım, emekli olduktan sonra 401(k)'den çekilmek için kullanılan resmi bir terimdir. Şimdiye kadar vergileri geciktirmiş olsanız da, bu ödemeler artık düzenli gelir vergisine tabidir. Bu, dağıtımlarınızın standart gelir vergisi oranları üzerinden vergilendirileceği anlamına gelir. Sadece çektiğiniz paranın vergisini ödersiniz. Yıl içinde 10,000(k) hesabınızdan 401$ çıkarırsanız, yalnızca o 10,000$ üzerinden vergilendirilirsiniz. Hesabınızın tamamını tek seferde kaldırabilseniz de, bunu yapmak sizi yıl için daha yüksek bir vergi matrahına sokabilir, bu nedenle dağıtımları kademeli olarak almak en iyisidir.
İyi haber şu ki, ödemeniz gereken tek şey gelir vergisi. FICA vergileri (Sosyal Güvenlik ve Medicare için) yalnızca siz çalışırken geçerlidir. 401(k)'ye katkıda bulunduğunuzda bunları zaten ödemiş olacaksınız, bu nedenle para çekerken tekrar ödemeniz gerekmeyecek. (Aslında, Sosyal Güvenlik ve Medicare'i kullanmaya başladığınızda, bu vergileri ödemenin faydalarını görmeye başlayacaksınız.)
401(k) dağıtımları ayrıca eyalet ve belediye yönetimleri tarafından vergilendirilebilir. Federal hükümetin ödemeleri gibi ödemeleriniz normal gelir olarak kabul edilir ve ödediğiniz vergi, eyaletinizdeki gelir vergisi oranlarına göre belirlenir. Gelir vergisi olmayan eyaletlerden birinde yaşıyorsanız, dağıtımlarınızdan herhangi bir gelir vergisi ödemeniz gerekmeyecektir. Bu nedenle, nerede yaşadığınıza bağlı olarak, 401(k) katkılarınız için hiçbir zaman devlet gelir vergisi ödemeniz gerekmeyebilir.
401(k) Çekilme Vergileri
591/2 yaşından önce erken para çekme veya nakde çevirme, standart 401(k)s'de üç ana etkiye sahiptir:
- Vergiler düşülecek. Genel olarak, IRS, vergi amaçları için 20(k) erken para çekme işleminin %401'sinin otomatik olarak stopaja tabi tutulmasını gerektirir. Dolayısıyla, 10,000 yaşında 401(k)'nizden 40$ çekerseniz, yalnızca 8,000$ civarında para kazanabilirsiniz.
- IRS size ceza kesecek. Vergi beyannamenizi verdiğinizde, 10(k) hesabınızdan parayı çekerseniz, IRS normalde %401'luk bir ceza alır. Bu, hükümete 1,000 $'lık geri çekilmeden fazladan 10,000 $ sağlamak anlamına gelebilir.
- Özellikle para çekmeye başladığınızda piyasa düşüşteyse, gelecekte daha az paranız olacak. Bunun uzun vadeli sonuçları olabilir.
Çok sayıda istisna vardır. Ancak, eğer:
Zaman içinde geri ödeme alın, tipik bir 10(k)'den erken para çekme için IRS'nin %401 cezasından kaçınabilirsiniz.
- Zorluk dağılımı için plan yöneticisine başvurun.
- Belirli bir yaşın üzerindeyseniz, işinizden ayrılabilirsiniz.
- Boşanıyorlar.
- Bir çocuk doğur ya da evlat edin.
- Devre dışı bırakılır veya devre dışı bırakılır.
- Fonları farklı bir emeklilik hesabına yatırın.
- Fonları kullanarak bir IRS vergisi ödeyin.
- Belirli tıbbi masrafları karşılamak için fonları kullanın.
- Doğal bir felaketin kurbanlarıydık.
- 401(k) için fazla ödeme yaptınız.
- İkimiz de askerdik.
- Ölmek.
Son olarak, 2024'ten başlayarak, 2.0'nin sonunda yasalaşan ve hükümetin emeklilik planı standartlarının çoğunu değiştiren Güvenli 2022 Yasası'ndaki bir hüküm, yılda 401 dolara kadar olağanüstü acil durum 1,000(k) ödemelerine izin verecek.
59 Yaşından Sonra Geri Çekilme 1/2
401(k) standardından çektiğiniz para ("dağıtım" olarak da bilinir), onu aldığınız yıl bir işten elde edilen gelir gibi olağan gelir olarak vergilendirilebilir. (Hesaba para yatırdığınızda gelir vergisi ödemediğinizi unutmayın; şimdi pipoyu ödeme zamanı.) 5912 yaşına geldiğinizde, standart 401(k)'nizden para çekmeye başlayabilirsiniz. cezasız. Dağıtımlarınızdaki vergi oranı, kalifiye para çekme işleminiz sırasındaki federal vergi diliminize göre belirlenecektir.
İşte birkaç önemli nokta:
- Emekli olduysanız, 73'te 2023 yaşına geldiğinizde hesabınızdan gerekli minimum dağıtımları almaya başlamalısınız.
- Yasal asgari dağıtımı zamanında yapmazsanız, IRS ödenmeyen miktarın %50'si oranında bir ceza uygulayabilir.
- Minimumdan daha fazlasını çekmenize izin verilir.
401k'nıza İşveren Katkıları: Vergiler
Katkılarınıza ek olarak, işvereniniz 401(k)'nize katkıda bulunabilir. Para hesabınıza girdikten sonra, IRS tarafından katkılarınızla aynı şekilde ele alınır. Para hesabınızdayken vergilendirilmeyeceksiniz, ancak parayı çektiğinizde vergilendirileceksiniz. İşvereniniz hesabınıza katkıda bulunduğunda, bireysel ödemelerinizin aksine bordro vergisi ödemezsiniz. Aslında bedava paradır. 22,500 için 2023 $'lık katkı limiti için bile uygun değil. En az 30,000 yaşındaysanız üst sınır 50 $'dır.
401 Hesap Yenileme Vergileri
Parayı işvereninizin 401(k) hesabından başka bir hesaba taşımak isteyebileceğiniz birkaç neden vardır. En yaygın senaryo, bir işten ayrıldığınızda ve önceki işvereninizin 401(k) veya kendi bireysel emeklilik hesabınızdan (IRA) varlıkları aktarmak istediğiniz zamandır.
401(k)'den para çektiğinizde, başka bir vergi ertelenmiş emeklilik planına yatırmak için 60 gününüz vardır. Parayı 60 gün içinde transfer ederseniz, para çekme işlemlerinizde herhangi bir vergi veya ceza ödemek zorunda kalmazsınız. Transferi vergi beyannamenizde bildirmelisiniz, ancak hiçbir borcunuz olmayacak. Transferi 60 gün içinde yapmazsanız, aldığınız para brüt gelirinize eklenir ve gelir vergisine tabi tutulur. 59.5 yaşından önce çekilirseniz, ayrıca geçerli cezaları ödemeniz gerekir.
401 günlük son tarihi kaçırma konusunda endişelenmek istemiyorsanız, doğrudan 60(k) yenileme gerçekleştirebilirsiniz. Bu, paranın bir saklayıcıdan (örneğin, 401(k) sağlayıcısı) diğerine (örneğin, IRA'nızı yöneten bir aracı kuruma) sizin elinizden geçmeden doğrudan aktarıldığı anlamına gelir.
Son olarak, bir 401(k)'yi bir Roth IRA'ya devrederseniz, taşınan miktar üzerinden tüm gelir vergisini ödemeniz gerektiğini unutmayın. Ancak 10 yaşından önce bunu yapmak için %59.5'luk bir ceza yoktur. Diğer 401(k) Plan Vergisi Türleri
Yukarıdaki bilgilerin tümü standart 401(k) planları ile ilgilidir. Bununla birlikte, tipik 401(k)'nin varyantları vardır. Bunlardan bazılarının farklı vergilendirme kuralları vardır.
Bireysel Emeklilik Hesapları (BRA'lar): Bir Hatırlatma
İşvereniniz bir 401(k) planı sağlamıyorsa ve siz bunun yerine normal bir IRA'ya katkıda bulunmayı seçerseniz, vergi durumunuz oldukça benzer olacaktır. Bununla birlikte, işvereniniz IRA'nızı işlemez. Katkı payı ödemekle yükümlü olduğunuz için, işvereniniz yıl sonunda kazancınızı bildirirken bu ödemelerin hiçbirini dikkate almayacaktır. İşvereniniz kazancınızdan IRA katkılarını kesmediğinden, vergi avantajlarından yararlanmak için katkı paylarınızı vergi beyannamenizden düşmelisiniz.
401(k) planları ile IRA'lar arasındaki temel fark, IRA'ların önemli ölçüde daha düşük maksimum katkıya sahip olmasıdır. 2023 için, IRA katkılarından yalnızca 6,500 ABD doları düşebilirsiniz. Ayrıca, üzerinde tutarın tamamına katkıda bulunamayacağınız gelir limitleri de vardır. 50 yaşında veya daha büyükseniz, "kabul" ödemesi olarak yılda fazladan 1,000 ABD Doları ekleyerek toplam katkı limitinizi 7,500 ABD Dolarına yükseltebilirsiniz.
401k'nız için Vergi İndirimi Alabilir misiniz?
Emekliliği planlamak, yalnızca servetin nasıl biriktirileceğini değil, aynı zamanda nasıl korunacağını da düşünmeyi gerektirir. İşverenler, ilk ihtiyacı karşılamak için 401(k) planları sağlar, ancak uygun hazırlık, paramızın bizde kalmasını sağlamaya yardımcı olabilir. 401(k) planları vergi avantajı sağlamazken, vergiye tabi gelirinizi azaltmanıza olanak tanır. Bir finansal danışman, yatırımlarınız ve emeklilik kaynaklarınız için bir vergi stratejisi geliştirmenize yardımcı olabilir. Vergi yükümlülüğünüzü azaltmak ve tasarrufa odaklanmak için 401(k)'nizi nasıl kullanabileceğiniz aşağıda açıklanmıştır.
401 Bin Katkı Vergilerden Tasarruf Etmenize Nasıl Yardımcı Olabilir?
401(k)'nize katkıda bulunduğunuzda, bunu vergilerden önce yaparsınız. Esasen, emeğinizle üretilen paranın bir kısmı, vergiler düşülmeden önce doğrudan hesaba aktarılır. Eve götürülen maaşınızdaki bu düşüş, vergiye tabi gelirinizi azaltır. Sonuç olarak daha az gelir vergisi ödersiniz.
Yılda 40,000 $ maaşınız olduğunu varsayalım. Bu, IRS'nin 12 vergi yılı için marjinal oranlarına göre sizi %2021'lik vergi dilimine sokar.
Şirketinizin 401(k) eşleştirme programına katılmaya karar verdiniz. Yıllık maaşınızın %3'üne kadar eşleşecek, bu nedenle kendi kazancınızın %5'i artı işvereninizin eşitleyeceği %3'lük katkı yapmayı tercih ediyorsunuz. Her biriniz yıllık maaşınızın %8'ini veriyorsunuz ki bu da 3,200$'a tekabül ediyor. Toplam katkı payınızın yalnızca vergilendirilebilir gelirinizi düşürdüğünü unutmayın. Sonuç olarak, 5(k)'ye %401'lik bir katkı, vergilendirilebilir gelirinizi 38,000$'a düşürür.
Sonuç olarak, 2,855(k)'nize katkıda bulunmadıysanız ve maaş çekinizin tamamı üzerinden vergi ödediyseniz, 3,095 $'a karşılık yalnızca 401 $ federal gelir vergisi borcunuz olur. Bu, 401(k)'nize katkıda bulunduğunuz her yıl 240$ tasarruf edeceğiniz anlamına gelir. Ayrıca, bu bağışlardan alınan faiz vergiden muaf olarak artar.
401k'dan Dağıtımlar: Vergiler Ne Zaman Düşürülmeli?
401(k)'ler bugün vergi yükümlülüğünüzü azaltmanıza yardımcı olurken, sonunda para üzerinden vergi ödemek zorunda kalacaksınız. Bunun nedeni, 401(k) sahiplerinin hesaplarından para çekerken gelir vergisi ödemeleri gerektiğidir.
İyi haber şu ki, vergileriniz büyük ihtimalle şimdikinden daha düşük olacak. Gelirleri azaldıkça, çoğu emekli daha düşük bir vergi oranına düşer. Sonuç olarak, hesabınızdan yapılan tüm ödemeler önemli ölçüde daha düşük bir oranda vergilendirilir.
59 1/2 yaşına kadar beklemek de size para kazandıracak. Bu yaştan önce çekilmek genellikle vergilere ve %10'luk bir cezaya yol açar. Ancak, 72 yaşına geldiğinizde, gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) olarak bilinen para çekme işlemlerine başlamanız gerekir.
Roth 401(k)s Emeklilikte Vergi Yükümlülüğünüzü Nasıl Azaltır?
Roth 401(k)s, standart 401(k)s ile aynı faydaların çoğunu içerir. İşverenler, ikincisi gibi, bu emeklilik planlarına sponsor olurlar. Ancak onlara vergi öncesi dolar yerine vergi sonrası dolar ile katkıda bulunuyorsunuz. Sonuç olarak, cari vergi borcunuz üzerinde hiçbir etkileri yoktur. Sonuç olarak, katkıda bulunurken maaşınızın tamamı üzerinden vergi ödemeye devam edersiniz. Ancak, gelecekteki para çekme işlemlerinde vergilendirilmeyeceksiniz, bu nedenle yatırım kazançlarınız vergiden muaf olacaktır.
Sonuç olarak, bir Roth 401(k)'nin vergi avantajları, mevcut ve gelecekteki vergi oranlarınıza göre belirlenir. Emeklilikte daha fazla para kazanmak ve dolayısıyla daha yüksek bir vergi oranına düşmek mümkündür. Durum buysa, para çekme işlemlerinde daha yüksek gelir vergisi ödemekten kaçınacağınız için bir Roth 401(k) avantajlı olacaktır. Gelir verginizin emeklilikte daha düşük olmasını bekliyorsanız, muhtemelen normal bir 401 (k) ile daha iyi durumdasınızdır.
Ayrıca her ikisini de kullanmayı seçebilirsiniz. Mükellefler hem standart, vergisi ertelenmiş 401(k) hem de Roth 401(k)'ye katkıda bulunabilirler. Ancak, cezasız para çekmek için en az 5912 olmanız ve 72 yaşından sonra minimum dağıtım yapmanız gerektiğini unutmayın.
401 Yaşından Sonra 65k'da Vergi Ödeyecek miyim?
Evet, 401 yaşından sonra 65 bin para çekme işlemi için vergi ödemeniz gerekecek.
401k Vergi Çekme Hangi Yaşta Vergisizdir?
IRS, 59 1/2 yaşından sonra emeklilik tasarruflarından cezasız çekilmeye izin verir, ancak 72 yaşından sonra para çekilmesini gerektirir.
401k Dağıtımdan Ne Kadar Vergi Kesilir?
401(k) dağıtımları aldığınızda, hizmet sağlayıcının federal gelir vergisi için %20 kesinti yapması gerekir.
Sonuç olarak,
Geleneksel 401(k) planları vergi avantajları sunar. Katkılarınız üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekmez, ancak Sosyal Güvenlik ve Medicare gibi diğer bordro vergilerini ödemeniz gerekir. 401(k) fonları çekene kadar gelir vergisi ödemeniz gerekmez. Ayrıca, işvereniniz W-401 üzerinden vergiye tabi gelirinizi hesaplarken bunları dikkate aldığından, vergi beyannamenizden 2(k) katkı paylarınızı düşmeniz gerekmez.
Emekli olduğunuzda, tüm para çekme işlemleri normal gelir olarak sınıflandırılır; diğer gelir türlerinin yanı sıra, yıl içindeki vergi dilimlerinize göre gelir vergisi ödersiniz. Roth 401(k) planları farklı bir şekilde çalışır. Bu planlara katkıda bulunduğunuzda gelir vergisi ödersiniz, ancak parayı çekerken herhangi bir vergi ödemeniz gerekmez.
İlgili Makaleler
- 401K NEDİR: Nasıl Çalışır, Faydaları ve Para Çekme
- 401K ÇEKİMİNDEKİ VERGİLER: Bilmeniz Gereken Her Şey!!!
- 401K'dan Cezasız Para Çekme (Ayrıntılı Rehber)
- 401k YATIRIMLAR: Anlamı, Nasıl Yatırım Yapılır, Şirketler ve En İyi Yatırımlar
Referanslar
