Bir ev satın almak için ipotek almak çoğu insanın kendi başına yaptığı en büyük yatırımdır. Ne kadar finanse edebileceğiniz, bir bankanın size ne kadar vereceğine değil, birçok şeye bağlıdır. Sadece mali durumunuza değil, aynı zamanda beğenip beğenmediğiniz şeylere ve sizin için en önemli olan şeylere de bakmanız gerekir. Dave Ramsey'in ipoteğine ve hayalinizdeki eve sahip olmak için yatırım yapılacak gelir yüzdesine göre ipotek temel kuralınızı nasıl yeniden finanse edeceğinizi öğrenmek için düşünmeniz gereken her şey burada.
Mortgage Kuralı
Genel bir genel kural Emlak piyasası borç verenlerin, bir kişinin borç-gelir oranına göre ne kadar borç alabileceğini hesaplamasıdır. Başka bir deyişle, bir kişinin borç-gelir oranı, toplam borçlarının brüt aylık veya yıllık gelirlerine bölünmesidir.
Çoğu zaman, borç verenler, kredi tutarının en az %28'i kadar olan kişilere kredi vermeyi düşünecektir. brüt gelir. “Yüzde 32 kuralı” ve “yüzde 40 kuralı” gibi kuralları içeren “temel ipotek kuralları”, başka bir kurallar grubudur.
Ödünç almak istediğiniz tutar bu limitlerin herhangi birinden fazla ise, başvurunuz muhtemelen reddedilecektir. Bu kriterleri biliyorsanız, istediğiniz krediyi alıp alamayacağınızı belirlemek için matematiği kullanabilirsiniz. Bankanın size aynı şeyi söylemesini beklerseniz, zaman ve enerji harcarsınız. Bunu yapmak size zaman ve enerji tasarrufu sağlayacaktır.
Başparmak Refinance Mortgage Kuralı Nasıl Çalışır?
Yüzde 1 yeniden finansman ipoteği kuralı, mevcut oranınızdan en az yüzde bir puan daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, evinizi yeniden finanse etmeyi düşünmeniz gerektiğini söylüyor. Yeni oran daha düşükse daha iyidir.
Yönetici ipotek bankacısı Melissa Cohn, “500,000 dolarlık bir krediniz varsa, ayda yaklaşık 280 dolar veya oran yüzde 3,360 puan düşerse yılda 1 dolar tasarruf edersiniz” dedi. William Raveis Mortgage, The Balance'a bir e-postada söyledi.
Ne Kadar Mortgage Ödeyebilirim?
Çoğu ev alıcısı, yıllık maaşlarının iki ila iki buçuk katı olan bir ipotek alabilir. Bu formülü kullanarak, yılda 100,000 dolar kazanan bir kişi, yalnızca 200,000 ila 250,000 dolar arasında bir ipotek alabilir. Ancak bu hesaplama sadece kaba bir tahmindir.”
Sonunda, bir mülk seçerken düşünmeniz gereken birkaç şey daha var. İlk olarak, alacaklınızın karşılayabileceğinize inandığını (ve bu tahmine nasıl ulaştığını) öğrenin. İkincisi, kendiniz hakkında düşünmeniz ve uzun süre evde kalmayı planlıyorsanız nasıl bir evde yaşamak istediğinize ve ayrıca başka nelerden vazgeçmeyi (veya yapmamayı) isteyip istemediğinize karar vermeniz gerekir. evinizde yaşamak için sipariş verin.
Refinance Mortgage için %1 Kuralı Neden Genel Olarak Çalışıyor?
Bir ipoteği ne zaman yeniden finanse edeceğinize karar vermek için genel bir kural olarak %1'i kullanmak mantıklıdır çünkü her yıl birkaç bin dolar tasarruf edebilirsiniz. Yukarıdakiyle aynı örneği kullanan Cohn, "Uygun bir krediniz varsa ve kapanış maliyetleri 6,000 dolar civarındaysa, başa baş ve yeniden finansman ile gerçekten para biriktirmeye başlamak iki yıldan biraz daha kısa sürecektir" dedi.
Diyelim ki %200,000 faiz oranı ve aylık 6$ ödeme ile 1,199$'lık bir krediyi yeniden finanse etmeyi düşünüyorsunuz. 0.5 veya 1 puan daha düşük bir oranda yeniden finanse ederseniz ne kadar tasarruf edeceğinizi burada bulabilirsiniz. Ancak bu tasarrufların tümü cebinize girmeyecek. Krediyi yeniden finanse etme, kapatma ve erken ödeme masraflarını karşılamanız gerekir. Freddie Mac, ortalama kapanış maliyetinin yaklaşık 5,000 dolar olduğunu söylüyor. Mevcut oranınızdan yüzde bir puan daha düşük bir oranda yeniden finanse etmeden önce bu ücretleri göz önünde bulundurun.
%1 Yeniden Finansman İpoteği Temel Kuralı ve Başa Baş Noktası Kuralı
yüzde 1 yeniden finansman kılavuzu iyidir, ancak başabaş eşiği kuralını da göz önünde bulundurmalısınız. Cohn, bu temel kuralın kapanış giderlerine ve tasarruflara dayandığını söyledi. Yeniden finansman ücretlerinizi ödedikten sonra, bu, tasarruf etmeye başlayacağınız zamandır. Bu nedenle, yeniden finanse etmeye karar verdiğinizde, evde ne kadar yaşamayı planladığınızı düşünmelisiniz.
Yukarıda kullandığımız 200,000 dolarlık bir ipotek oranını %6'dan %5'e düşürmek için kullandığımız örneğe geri dönelim. Ayda 125 dolar tasarruf edersiniz, bu da vergilerden sonra 90 dolar olur. Ama diyelim ki yeni ipoteğiniz size ücret ve kapanış masrafları olarak 2,500$'a mal oluyor. Harcamanızı (2,500$) aylık birikiminize (91$) bölerseniz, başabaş olması 28 ay sürecektir. Yakında taşınmayı planlıyorsanız, yeniden finansman buna değmeyebilir.
Gelirin Yüzdesi, Aylık Mortgage Başparmak Ödeme Kuralına Doğru Gitmeli?
Her ev sahibinin koşulları farklı olduğundan, ipoteğiniz için her ay ne kadar ödemeniz gerektiğine göre herkese uyan tek bir kural yoktur. Yine de uzmanların, konut için çok fazla harcama yapmadığınızdan emin olmanıza yardımcı olacak bazı ipuçları var.
#1. Mortgage Ödemelerinde %28 Kuralı
"Yüzde 28 kuralı", emlak vergileri ve sigorta dahil ipotek ödemenizin aylık brüt gelirinizin yüzde 28'inden fazlasına mal olmaması gerektiğini söylüyor. Buna genellikle güvenli bir ipotek-gelir oranı veya ipotek ödemeleri için iyi bir genel kural denir. Brüt gelir, vergiler, borç ödemeleri ve diğer yükümlülüklerden önce kazandığınız şeydir. Borç verenler, bir ipotek kredisinin ne kadarını karşılayabileceğinizi bulmak için genellikle brüt gelirinize bakarlar.
Yüzde 28 kuralının nasıl kullanılacağını anlamak zor değil. Diyelim ki hanenizin aylık brüt geliri 5,000 dolar. Aylık brüt gelirinizi 28 ile çarparsanız, ipoteğinize her ay ne kadar harcayabileceğiniz konusunda kabaca bir fikir edinebilirsiniz. Bu durumda, yüzde 28 kuralını izlerseniz, ipotek ödemeniz için ayda 1,400 dolardan fazla harcamamalısınız.
#2. 28/36 Kuralı
Yüzde 28 kuralının ne olduğunu biliyorsunuz ama 28/36 kuralının ne olduğunu bilmiyorsunuz. Daha önce de söylediğimiz gibi, yüzde 28 kuralı, bir ev sahibi olarak, ipotek ödeme kuralınıza aylık gelirinizin yüzde 28'inden fazlasını harcamamanız gerektiğini söylüyor. O halde gelirinizin %36'sından fazlasını diğer borcunuza (ev borcu, otomobil kredileri, kredi kartları vb.) Bu, bütçeniz dahilinde harcama yapmak için başka bir yararlı kuraldır.
Borç-Gelir Oranım (DTI) Nedir?
Ne kadar kredi alabileceğinize karar verirken, borç verenler sadece brüt gelirinize bakmazlar. Borç-gelir oranınız da çok önemli bir faktördür.
Borç-gelir oranınız, borç verenlere aylık gelirinizin ne kadarının borç ve diğer yükümlülüklere gittiğini bildirir. Borç verenler, ipoteğinizde her ay ne kadar ödeyebileceğinizi bulmak için DTI oranınıza bakar. DTI oranınız yüksekse, faturalarınızı ödedikten sonra daha az paranız kaldığı için ipotek için daha riskli bir adaysınız demektir. İşinizi kaybederseniz veya başka mali sıkıntılar yaşarsanız, ipoteğinizi ödeyemeyebilirsiniz.
Ne Kadar Mortgage Ödeyebilirim?
Borçluların, bir ev ödemesi için gerçekten ne kadar ödeyebileceklerini kendileri bulmaları gerekir. 28 Kuralı başlamak için iyi bir yer olsa da, bir ev sahibi olarak gelecekteki yaşamınız için gerçekçi bir bütçe yapmak daha iyidir.
Gelecek için bir bütçe yaparken, aylık faturalarınızla başlayın. Gerçekçi bir bütçe, bu gün ve çağda onsuz yaşayamayacağınız her şeyi içermelidir. Cep telefonunuzun ve spor salonu üyeliğinizin ne kadara mal olduğunu ve ayrıca yiyecek ve gaz satın almanın size ne kadara mal olduğunu düşünün.
Yeni gayrimenkul girişiminiz mevcut maliyetlerinize eklenecektir. Emlak vergileri ve düzenli ev onarımları, insanların sıklıkla unuttuğu iki maliyettir.
Taşınmadan önce gerçekçi bir bütçe yapmak için zaman ayırırsanız, “ev fakiri” olmaktan kurtulabilirsiniz. Temel olarak, "ev yoksulları" terimi, ipotek ödemelerini yapabilen ancak bunu yapmak için bütçelerinin diğer alanlarında büyük kesintiler yapmak zorunda olan borçluları ifade eder. Borçlunun harika bir evi olabilir, ancak onu onarmak veya döşemek için yeterli parası olmayabilir. İyi bir eve ve gülleri koklayacak kadar paraya sahip olmak çok önemlidir.
Dave Ramsey Konut Yönergeleri ve 28/36 Mortgage Temel Kuralları
28/36 kuralı, ipotek işinde kullanılan standart borç-gelir oranıdır. Bu, toplam aylık borç ödemelerinizin vergi öncesi gelirinizin %36'sından fazla olmaması ve gelirinizin %28'inden fazlasının konutlara gitmemesi gerektiği anlamına gelir.
Bundan çıkarılması gereken en önemli şey, Dave Ramsey ipotek temel kuralının zengin olmanıza yardımcı olmak için tasarlanmış olmasıdır. Daha düşük bir ipotek ödemesi ile kredi kartı borcundan kurtulabilir ve daha fazla tasarruf edebilirsiniz. Aylık ödemeniz daha az olmakla kalmayacak, aynı zamanda 15 yıl daha az ödemek zorunda kalacaksınız.
Öte yandan, ipotek endüstrisinin kuralları, mümkün olduğunca çok para kazanmalarına yardımcı olmak için oluşturulmuştur.
Kapanış Maliyetleri Nedir ve Ne Kadar Yüksektir?
Yasal olarak bir ev edinmeniz için ödenmesi gereken birçok masrafa toplu olarak "kapanma ücretleri" denir. Tapu ücretleri, değerleme, vergiler ve kayıt ücretleri gibi şeyleri içerebilen kapanış maliyetleri için evinizin toplam fiyatının yüzde üç ila yüzde beşi arasında bir bütçe ayırmanız gerekir. 5
%50 DTI ile Mortgage Alabilir miyim?
DTI'niz %50'ye kadar çıksa bile sizinle çalışacak bir ipotek kredisi vereni bulabilmeniz mümkündür ancak garanti edilmez. Borçlunun diğer uygun koşullara ek olarak birikmiş altı aylık ödemeleri varsa, devlet destekli ipotek finansmanı şirketi Fannie Mae, vaka bazında “%45'in üzerinde” bir DTI'yi onaylayacaktır. Bu, Fannie Mae'nin esnek borç verme yönergelerinden biridir.
“Geri Ödeme Gücü” Kuralı Nedir?
İpotek kredisi verenler, borçluların kredilerini geri ödeyebilmelerini sağlamak için "durum tespiti" olarak bilinen şeyi yapma sorumluluğuna sahiptir. Örneğin, bir ipoteğin faiz oranı birkaç yıl içinde artırılacaksa, ipoteğin daha yüksek oranda bile ödenebilmesini sağlamak borç verenin sorumluluğundadır.
Maaşıma Göre Ne Kadar Mortgage Ödeyebilirim?
Gelirinize bağlı olarak bir ipotek ödemesinin ne kadarını karşılayabileceğinizi tahmin etmek için pratik bir kural kullanmak yaygın bir uygulamadır. Örneğin, bazı sektör profesyonellerinin tavsiyelerine göre, bir ipotek için yıllık brüt gelirinizin iki ila iki buçuk katından fazlasını harcamamalısınız (bu nedenle, yıllık maaşınız 60,000 $ ise, ipoteğinizin büyüklüğü olmalıdır. en fazla 150,000 $). Diğer bazı yönergelere göre, aylık brüt gelirinizin %28-29'undan fazlasını konut giderlerine harcamamalısınız.
Evde Yoksul Olmak Ne Anlama Geliyor?
Bir kişinin servetinin büyük bir kısmı evine yatırıldığında ve gelirinin önemli bir kısmı ipotek ve bununla ilgili diğer masrafları ödemek için kullanıldığında ev fakiri olduğu söylenir. Bunun bir örneği, 100,000 ABD Doları birikiminiz olması ve tüm tutarı 500,000 ABD Dolarına mal olan bir evi finanse etmek için kullanmanız ve aylık net geliriniz 2,500 ABD Doları olmasına rağmen ayda 3,000 ABD Doları ipotek ödemeniz olması olabilir.
İşler kötüye giderse, bu tür bir düzenleme ekonominin iyiye gittiği izlenimini verebilir, ancak çok hızlı bir şekilde hacizlere yol açabilir.
Halihazırda Ne Kadar Borcum Olabilir ve Hala Mortgage Alabilirim?
Geliriniz ve daha spesifik olarak borç-gelir (DTI) oranınız, herhangi bir zamanda taşımanıza izin verilen maksimum borç miktarını belirleyecektir. Bir ipotek başvurusunda bulunurken temel kural, %30'dan az veya buna eşit bir DTI'ya sahip olmaktır ve ipotek ödendikten sonra, %43'ten yüksek olmamalıdır.
Dave Ramsey Mortgage Kuralı ve 50/30/20 Bütçesi
50/30/20 bütçesi, bütçe oluşturmanın en sevdiğim yollarından biridir. Bu bütçe, gelirinizin %50'sini ihtiyaçlara, %30'unu isteklere ve %20'sini tasarruflara harcamanız gerektiğini söylüyor.
Bence bu bütçeleme yöntemi, insanların gelecekleri için bir bütçe yaparak büyük finansal kararlar almalarına yardımcı olmak için kullanıldığında en faydalı oluyor.
Bütçenizin yarısını konut masrafları ve ev bakımını içeren “ihtiyaçlar” için ayırıyorum. Ancak her ay ödenmesi gereken yemek, ulaşım ve sigorta gibi şeyler de öyle.
Varsayımsal ipotek kuralı gelirinizin yüzde 65'inin ihtiyaçlara gittiği ortaya çıkarsa, bu sadece istekler ve tasarruflar için yüzde 35'i bırakır. Başka bir deyişle, daha büyük bir ev satın almak, istediğiniz şeylerden (seyahat ve eğlence gibi) veya tasarruf etmek istediğiniz paradan (örneğin, emekliliği ertelemeniz gerekebilir) vazgeçmek anlamına gelir.
Mutlaka “ev fakiri” olmayacaksınız, ancak ipotek ödemesini yapmak için her ay diğer finansal hedeflerden vazgeçmeniz gerekecek.
Borç Verenler Genel Olarak Neye İhtiyaç Duyar?
Anapara, faiz, vergiler ve sigorta anlamına gelen PITI, aylık konut giderlerinizi ifade eder. Borç verenler genellikle bu maliyetlerin aylık brüt gelirinizin %25 ila %28'inden az veya ona eşit olmasını ister. Bu, finansörler tarafından “ön uç” oranı olarak adlandırılır. Başka bir deyişle, aylık brüt geliriniz 10,000 $ veya yıllık brüt geliriniz 120,000 $ ise, ipotek ödemeniz 2,800 $ 'dan fazla olmamalıdır.
10,000 $ X %28 = 2,800 $ – maksimum aylık konut maliyetleri
Borç verenler tipik olarak, konut harcamalarının ve uzun vadeli borcun birleşik aylık maliyetinin, borçlunun toplam aylık gelirinin yüzde 33 veya 36'sına eşit veya daha düşük olmasını ister. Bu, finansörler tarafından "arka uç oranı" olarak adlandırılır. Başka bir deyişle, aylık brüt geliriniz 10,000 ABD Doları ise, 3,600 ABD Doları tutarındaki ipotek ödemeniz ve bu tür diğer ödemeler dahil olmak üzere toplam uzun vadeli borcunuz 2,800 ABD Dolarından fazla olmamalıdır.
10,000 USD X %36 = 3,600 USD – maksimum toplam borç
Borç-gelir oranınız aşağıda listelenen oranlardan yüksekse, seçeneklerinizi borç vereninizle görüşmelisiniz.
Dave Ramsey Mortgage Başparmak Kuralı ve Kendi Düşüncelerim
Çoğu insanın evi, satın alacakları en pahalı şeydir. Çoğu ev sahibi borç para aldığından, aynı derecede önemli olan kaldıraç da vardır.
Dave Ramsey'in ipotek kuralına göre, birçok insan bu iki nedenden dolayı çok fazla konut satın alıyor. Bunu yapmak için, genellikle diğer, genellikle daha önemli olan finansal hedeflerden vazgeçmek zorunda kalırlar.
Yine de, Ramsey'in %20 peşinat ödemesi (veya iki yıl sıkı bir şekilde birikim yaptıktan sonra en az %10) ve 15 yıllık sabit faizli ipotek ile ilgili kurallarına kesinlikle uymayacağım bazı durumları düşünebiliyorum.
Faiz oranları çok düşük olduğundan, bu 30 yıllık sabit faizli bir kredi için iyi bir seçimdir. Ancak bu durumda, gerçekten %20'lik bir ön ödeme veya PMI'yi bir veya iki yıl içinde geri ödeyebilmenizi tavsiye ediyorum.
Evet, oldukça eski. Ancak, tıpkı borcunuzu ödediğinizde olduğu gibi, bir ev için birikim yapmak, evinizi gerçekten inşa etmek için bir şanstır. finansal güç. Zaman ve disiplin gerektirir, ancak %20 peşinat için birikim yapabilirseniz, ev sahibi olmanın getirdiği finansal iniş çıkışların üstesinden gelebileceğinizi göstermiş olursunuz.
FAQs
Kapanış maliyetleri nedir ve ne kadar yüksek?
Kapanış maliyetleri, yasal olarak evinizin sahibi olmak için ödemeniz gereken farklı şeylerdir. Evinizin fiyatının yüzde 3 ila 5'ini, tapu ücretlerini, bir değerlendirmeyi, vergileri ve kayıt ücretlerini içerebilen kapanış maliyetlerine harcamayı planlayın.
Kanada'da 500000 dolarlık bir ev almak için yılda ne kadar kazanmanız gerekiyor?
yılda 113,000 dolar
113,000 bin dolarlık bir ipotek kuralı ödeyebilmek için yılda en az 500 dolar gelire ihtiyacınız olduğunu unutmayın.
100 bin maaşla ne kadar ipotek verebilirim?
%20 peşinat ve 100,000 dolarlık bir hane geliri ile, muhtemelen çok fazla sorun yaşamadan 560,000 dolarlık bir daire satın alabilirsiniz. Bu sayı, çok fazla borcunuz olmadığı ve bankada 112,000 dolarınız olduğu fikrine dayanmaktadır.
İlgili Makaleler
