Bir daire veya ev kiralamaktan bir ev satın almaya geçmeye hazır mısınız? Başvurmadan önce ipotek alıp almayacağınızı nasıl bilebilirsiniz? Alıcıların çoğu evlerini ödemek için ipotek kullanır, ancak farklı ipotek kredisi türleri için farklı gereksinimler vardır. Bu yazıda, bir komisyoncu için ipotek kredilerinin niteliklerini öğreneceksiniz.
Mortgage İçin Nitelikler
Mortgage, insanların ev satın almak için kullandıkları özel bir kredi türüdür. Kredi birlikleri, çevrimiçi borç verenler ve ulusal bankalar ipotek sunar. Kredi verenlerin ipotek onayı için ana kriterleri ile başlayalım. Mortgage onayı gelire, borca, krediye, varlıklara ve mülk türüne bağlıdır.
Mali durumunuz en iyi durumda değil mi? Ev kredisi başvurunuzu iyileştirmenin ve kabul şansınızı artırmanın yolları vardır.
Krediyi Geliştirin
Ev kredileri, kredi notlarından büyük ölçüde etkilenir. Daha fazla krediye hak kazanmak ve faiz oranlarını düşürmek için kredinizi düzeltin. Krediyi artırmak için üç basit adım aşağıdadır.
- Her zaman zamanında ödeyin.
- Krediyi akıllıca kullanın.
- Borçları azaltın.
DTI Oranı
Borç-gelir oranı, bir kişinin her ay ne kadar borç ödediğini gösterir. Aylık borçlarınızı aylık brüt gelirinize bölün. DTI, bir borçlunun borçlarına ek olarak bir ipotek alıp alamayacağını belirler. İpotek kredisi veren DTI gereklilikleri farklıdır. %36'lık bir DTI yönetilebilir olarak kabul edilir, ancak daha yüksek bir DTI bir ipotek almaya hak kazanabilir.
İstihdam ve Gelir
Homebuyers, ipoteği finanse etmek için tutarlı bir işe ve yeterli paraya sahip olmalıdır. Mortgage kredi verenleri gelir şartlarını belirler. Borç verenler iki yıllık sağlam çalışmayı tercih ederler. Güvenilir ise, bu tam zamanlı, yarı zamanlı, mevsimlik veya sözleşmeli çalışma olabilir. Her bir gelir kaynağını belgeleyin.
Peşinat Tutarı
Alıcılar bir evin fiyatı kadar peşinat öderler. Bazı ipotek kredileri daha az ön ödeme gerektirdiğinden, ev alıcıları hak kazanmak için genellikle %20 ön ödemeye ihtiyaçları olduğunu düşünürler. Bununla birlikte, geleneksel krediler% 5'lik bir ön ödeme gerektirir.
İpotek Kredisi İçin Nitelikler
İpotek kredisi verenler, bir kredi başvurusunda bulunduğunuzda birçok farklı bilgiyi dikkate alacaktır. Krediniz, geliriniz ve varlıklarınız her şeyi belirler. İpotekli kredilerin nitelikleri için kapsayacağı maddeler aşağıdadır:
#1. Gelir
Konut kredilerinin vasıflarında gelir önemlidir. DTI oranları kredi verenler tarafından dikkate alınır. DTI'niz yeni ipoteğinizi ve diğer aylık sabit giderlerinizi karşılar. Bu giderler, brüt aylık gelirinizden (herhangi bir vergi düşülmeden önce) alınır. Bu, borç vereninizin, aylık brüt gelirinizin önerilen %50'sinden daha azını sabit harcamalara harcayıp harcamadığınızı değerlendirmesine yardımcı olacaktır.
#2. Kredi
Borç verenler kayıtlarınızı TransUnion, Experian ve Equifax'tan ister. Topladıkları bilgileri kullanarak krediler için en iyi ipotek niteliklerini ve kararlarını verebilirler. Kredi raporunuz bir FICO puanı içerir. 300–850, kredi puanınızdır. Borç verenler, genellikle geri ödeme geçmişinize, zamanında ödemelerinize ve kredi geri ödemenize baksalar da kendi kredi gereksinimlerini oluştururlar. Kredi puanları, ipotek niteliklerini ve kredi faiz oranlarını etkiler. Daha yüksek puanlar ipotek kalifikasyonunu kolaylaştırır.
#3. Varlıklar
Mortgage kredileri için nitelikler de varlık gerektirir. Varlıklar değerli varlıklardır. Dolayısıyla varlıklar, nakit olarak erişilebilir hesapları içerir. Mortgage kredilerinin nitelikleri için, fiziksel varlıkları satmanız gerekir. Varlıklar arasında evler, otomobiller, tekneler, karavanlar, mücevherler ve sanat eserleri yer alabilir.
İpotek Sigortacısı İçin Nitelikler
Bir ipotek sigortacısı olarak, bir ipotek başvurusunda bulunan bir borçluyu kabul etme veya reddetme seçimini yapacaksınız. Borçlunun belirli bir ipotek programı için uygun olup olmadığını belirlemek için temel verileri değerlendireceksiniz. Nitelikler arıyorsanız ve bir ipotek sigortacısı olarak çalışmak istiyorsanız, aşağıdakileri yapmak isteyebilirsiniz:
1 numara. Bir Derece edinin.
Bir derece elde etmek, bir ipotek sigortacısı olmanın niteliklerinden biridir. Bir lisans derecesi, bir ipotek sigortacısı olarak çalışmak gerekli olmasa da, istihdam beklentilerinizi ve ödeme olanaklarınızı geliştirecektir. Bu derslerde matematik, bilgi sistemleri, işletme, ekonomi, muhasebe ve finans dahil olmak üzere çeşitli alanlar hakkında bilgi edinebilirsiniz.
2 numara. Uzmanlık Alın
Mortgage sigortacılarının çoğu, kendi alanlarında deneyim kazanmak için kredi memuru veya işlemci olarak başlar. Ayrıca bir ipotek sigortacısına asistan olarak çalışmak için başvuruda bulunabilirsiniz.
#3. Doğru Mortgage Sigortacısı Eğitimini ve sertifikasını alın.
Eğitim ve sertifikasyon, kariyerinizi ilerletmenin ve bir ipotek sigortacısı olma niteliklerini elde etmenin en iyi yoludur. Ulusal İpotek Sigortacıları Birliği, hem Sertifikalı İpotek Sigortacısı sertifikası hem de bir sigortacı eğitim kampı (NAMU) sunar.
İpotek Komisyoncusu İçin Nitelikler
İpotek komisyoncuları, borç verenlerin ve borç alanların anlaşmalara ulaşmasına yardımcı olur. Genellikle "ipotek kredisi memurları" olarak bilinen ipotek komisyoncuları, ev sahiplerinin en iyi ipotek oranını bulmasına yardımcı olur. Müşterileri için en iyi oranları ve şartları bulurlar. İpotek komisyoncuları, müşterilerine en iyi fiyatları almak için faiz oranlarını ve kredi koşullarını analiz eder. Aracı kurumlar, kredi veren bir kurumla iyi ilişkileri olsa bile müşterilerinin çıkarlarını ön planda tutar. İpotek komisyoncuları finansman oranlarını, koşulları, kurumları, kredi raporlamasını ve uygunluğu anlar. Bir ipotek komisyoncusu olma niteliklerine giden adımlar:
1 numara. Lise ve Üniversiteyi Tamamlayın.
Bir ipotek komisyoncusu olma nitelikleri, lise diploması veya GED gerektirir. Çoğu ipotek komisyoncusunun üniversite diplomasına ihtiyacı yoktur, ancak genellikle işletme, finans veya muhasebe alanlarında bir diploma alırlar. Bu, istihdamı ve kazancı artırabilir.
2 numara. Ön Ehliyet Dersleri Alın
Nitelikler gerektiğinden, bir ipotek komisyoncusu genellikle önce bir lisans alır. Ön lisans programları sınava hazırlanır. Bu 20 saatlik kurs, federal ve eyalet ipotek mevzuatını, komisyoncu etiğini ve finansal düzenlemeleri kapsar. Bu kurs, sınava çalışmanıza ve geleceğiniz için önemli bilgileri korumanıza yardımcı olabilir.
#3. NMLS'yi geçin.
Ön lisans kursundan sonra NMLS'yi geçin. SAFE Mortgage Kredisi Oluşturucu Testi, ipotek uygulamalarını ve eyalet yasalarını test eder. Eyalet ve federal sınavları geçmek için en az %75 gereklidir. Geçmiş ve kredi kontrollerini geçmek, lisansınızı yıllık olarak yenilemenizi sağlar. Yenilemeden önce eyaletinizin gereksinimlerini kontrol edin.
#4. Bir Mortgage Brokerliği açın.
Sınavı geçtikten ve müfredatı tamamladıktan sonra ipotek acentenizi kaydettirin. Eyalet yasaları, ipotek komisyonculuğu kaydını yönetir. Eyaletinizin lisans ofisi, işletme adınızı ve konumunuzu kaydedebilir.
Kaydolduğunuzda fiziksel bir varlık mı yoksa çevrimiçi bir aracı kurum mu istediğinizi düşünün. İpotek komisyoncuları bazı eyaletlerde bulunmalıdır. Fiziksel bir sitenin maliyetini ve erişilebilirliğini göz önünde bulundurun. Çevrimiçi işiniz için dikkat dağıtmayan bir ev ofisi düşünün.
# 5. Mortgage Broker Lisansı ve Tahvil Alın.
Sınavı geçtikten ve işinizi kaydettikten sonra ipotek komisyoncusu lisansınızı alın. Eyaletiniz için NMLS kriterleri. Bir ipotek komisyoncusu lisansı almak için, eyaletlerin genellikle adayların bir sınavı geçmesi, bir ücret ödemesi, bir tahvil alması ve başvurması gerekir.
#6. Lisanslı kalın.
İpotek komisyoncularının çoğu yerde lisanslı olması gerektiğinden, şehrinizdeki ve eyaletinizdeki ipotek kredisi gelişmelerini takip edin. Yıllık sürekli eğitim sınıfları da lisansınızı koruyabilir. Her yıl lisansınızı yenilediğinizde devam eden eğitiminizi gösterebilirsiniz. Bu, lisansınızı korur ve müşterilere en son kredi bilgilerini sağlar.
#7. Eğitime Devam Edin.
Sürekli eğitim ve öğretim, bir ipotek komisyoncusunun niteliklerine yardımcı olabilir. Sektör, eyalet ve federal kurallar hakkında daha fazla bilgi edinmek için çevrimiçi veya yüz yüze derslere katılın.
İpotek Yeniden Finansmanı İçin Nitelikler
Bir ipoteği yeniden finanse etmenin gereklilikleri hakkında bilgi sahibi olarak, önceden para biriktirebilir ve bazı durumlarda, gelirinizi gösterme veya bir ev değerlendirmesi için bekleme zahmetinden kurtulabilir. Ev sahipleri, ipoteklerini yeniden finanse etmek için nitelikler ararken aylık ödemelerini azaltabilir, daha az faiz ödeyebilir veya kredilerinin süresini kısaltabilir. Ancak mali durumunuza ve yeniden finansmanın amacına bağlı olarak şartlar değişebilir.
Bir mülk için yeniden finansman başvurusunu tamamlamadan önce ipotek niteliklerinde hatırlanması gereken çok önemli hususlar vardır.
1 numara. Evinizdeki Eşitliği Tanıyın
Mortgage yeniden finansmanının niteliklerini düşünürken göz önünde bulundurmanız gereken ilk bilgi, evinizde ne kadar sermayeniz olduğudur. Evinizin değeri ipoteğinizi ilk aldığınızdan beri düştüyse, yeniden finanse etmek akıllıca bir seçenek değildir (buna negatif özkaynakta olmak denir).
2 numara. Kredi Puanınızı Tanıyın
Borç verenler, son yıllarda kredi almaya hak kazanma kriterlerini sıkılaştırdı. Mükemmel bir krediye sahip olduklarında bile, bazı tüketiciler her zaman en düşük faiz oranlarını almaya uygun olmadıklarını duyunca şaşırabilirler. Borç verenler, en düşük ipotek faiz oranlarına hak kazanmak için normalde en az 760 kredi puanı isterler. Daha düşük puan alan borçlular yine de yeni bir kredi alabilirler, ancak daha yüksek ücretler veya faiz oranları ödemeleri gerekebilir.
#3. Borç-Gelir Oranına Aşina Olun.
Zaten bir ipotek krediniz varsa, başka bir ipoteğe başvurmanın kolay olacağını düşünebilirsiniz. Ancak, kredi puanları çıtasını yükseltmeye ek olarak, borç verenler borç-gelir (DTI) oranları standartlarını sıkılaştırdılar. Yüksek bir gelire, uzun ve istikrarlı bir iş geçmişine veya büyük bir tasarruf hesabına sahip olmak gibi bazı faktörler kredi almaya hak kazanmanıza yardımcı olsa da, çoğu borç veren konut masraflarınızın aylık brüt gelirinizin %28'ini geçmemesini tercih eder.
#4. Yeniden Finansman için Ödenen Tutarlar
Normalde toplam kredi tutarının %3'ü ile %6'sı arasında değişen yeniden finansman ücretlerini azaltmak için borçluların alabileceği çeşitli önlemler vardır. Yeterli sermayeniz varsa, ücretleri yeni kredinize aktarabilirsiniz. Bazı borç verenler "ücretsiz" bir yeniden finansman sağlayabilir, ancak gerçekte bu, kapanış maliyetlerini karşılamak için biraz daha yüksek faiz oranı ödeyeceğiniz anlamına gelir. Her zaman pazarlık yapmayı ve dükkanı karşılaştırmayı unutmayın çünkü borç veren yeniden finansman masraflarını geri ödeyebilir ve hatta feragat edebilir.
# 5. Vade ve Oranlar
Birçok borçlu, yeniden finanse ederken faiz oranına odaklanır, ancak ihtiyaçlarınızı en iyi karşılayan ipotek ürününü seçebilmeniz için hedeflerinizi belirlemeniz önemlidir. Aylık ödemelerinizi azaltmak istiyorsanız, faiz oranı en düşük ve en uzun vadeli krediyi seçin.
#6. Yeniden Finansman Noktaları
Çeşitli konut kredisi alternatiflerini karşılaştırırken, faiz oranlarını ve puanları göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun. Faiz oranını düşürmenin popüler bir yolu, toplam kredi tutarının %1'ine eşit puan ödemektir. Her bir kredi için kaç puan ödeyeceğinizi bilmek çok önemlidir çünkü bunlar ya kapanışta ödenir ya da yeni kredinizin anaparasına eklenir.
#7. Başabaş Noktanızı bilin.
Yeniden finanse edip etmeyeceğinizi düşünmeden önce başabaş noktasını veya aylık tasarruflarınızın bunu yapmanın maliyetlerini aştığı noktayı belirleyin. Bundan sonra, aylık birikimlerinizle ilgili her şeye sahip olursunuz.
# 8. Bireysel Kredi Sigortası
Mülklerinde %20'den daha az öz sermaye ile yeniden finanse eden ev sahipleri için, özel ipotek sigortası (PMI) gereklidir. Şu anda mevcut krediniz için PMI ödüyorsanız, bunun sizin için önemli bir etkisi olmayacaktır. Bununla birlikte, mülkleri satın alındıklarından beri amortismana tabi tutulduğu için, bazı ev sahipleri ipoteklerini yeniden finanse etmeleri halinde ilk kez PMI ödemeleri gerekebileceğini keşfedebilirler.
# 9. Vergiler Hakkında Bilgi Edinin
Birçok tüketici, federal gelir vergisi ödemelerini azaltmak için ipotek faiz kesintilerine güvenmiştir. Yeniden finanse ederseniz ve daha az faiz ödemeye başlarsanız, vergi kesintiniz azaltılabilir.
Mortgage Hoşgörüsü İçin Nitelikler
Mali zorluklarla karşı karşıya kalındığında ve yeniden finansman bir seçenek olmadığında, ipoteğe dayanıklılık ipotek ödemelerini ertelemenizi sağlar. Tam ipotek ödemenizi yapamıyorsanız, ipotek müsamahası yardımcı olabilir. Servis sağlayıcınızın onayı ile ödemelerinizi geçici olarak ertelemenizi veya daha küçük ödemeler yapmanızı sağlar. Kaçırdığınız ödemeleri telafi etmekten ve tahakkuk eden faizden sorumlu olma ihtimaliniz var.
İpotek hizmet sağlayıcınız, durumunuzu onlara bildirirseniz, ödemelerinizi geciktirmenizi ve gecikme ücretlerini artırmanızı önleyerek size müsamaha gösterebilir. Özellikle hoşgörü, hacizin önlenmesine yardımcı olabilir. Mortgage müsamaha, kredi puanınızı düşürebilir, çünkü ipotek hizmet sağlayıcınız kredi bürolarına ipoteğinizin temerrüde düştüğünü ve bir müsamaha planına kaydolduğunuzu bildirebilir. Yine de kredinize haciz kadar zarar vermez.
Mortgage Hoşgörüsü Nasıl Çalışır?
Mortgage müsamahası, ipotek ödemelerinizi alan kredi hizmet sağlayıcınız, ödemeleri tamamen durdurmanıza veya belirli bir süre, genellikle üç ila altı ay boyunca daha düşük taksitler yapmanıza resmi olarak izin verdiğinde ortaya çıkar. Tahammülün varsa evini satabilirsin. Satıştan elde edilen karla birlikte ipoteğiniz de gecikmiş cezalar ve birikmiş faizle birlikte ödenecektir. Ancak, müsamaha içindeyken ipoteğinizi yeniden finanse edemezsiniz.
Mortgage Müsamahasına Nasıl Başvurulur
Mortgage ödemelerinden kurtulmak her zaman bir seçenek değildir. Bir müsamaha talebinde bulunmak için hemen kredi servis sağlayıcınızla iletişime geçin. Hesap numaranız gibi önemli bilgileri elinizin altında tutun. Belirli ayrıntıları açıklayan sözleşmenin resmi bir kopyasını talep etmeyi unutmayın.
Aşağıdakiler hakkında bilgi almaya hazır olun:
- Sabır için başka hangi seçenekleriniz var?
- Gecikme cezaları kaldırılıyor mu?
- İpoteğimi ödemeyi geçici olarak durdurmak veya ödediğim tutarı azaltmak istersem hangi seçeneklere sahibim?
- Kredi raporlama kuruluşları bu düzenlemeden nasıl haberdar olacak?
- Bunun kredi puanım üzerinde ne gibi bir etkisi olur?
Kredinizin sahibi ve hizmet sağlayıcısının her zaman aynı şirket olmayabileceğini unutmayın. Mortgage hizmet hakları, borç verenler tarafından düzenli olarak diğer işletmelere satılmaktadır. Kredinize kimin hizmet verdiğini öğrenmek için ipotek bildiriminizi kontrol edin.
Bakım Yasası Kapsamında Hoşgörüye Nasıl Hak Kazanılır?
CARES Yasası kapsamında ipotek müsamahasına hak kazanabilmeniz için, kredinizin şu devlet kurumlarından biri tarafından desteklenmesi gerekir: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA veya USDA. Urban Institute, hükümetin ipotek borcunun üçte ikisini desteklediğini söylüyor.
Ya zaten bir ödemede geciktiyseniz? Ne kadar itaatsiz olursanız olun, anlayış talebiniz kabul edilecektir. Hesap tekrar iyi duruma getirilene kadar, kredinizin vadesi geçtikten sonra müsamahaya girerseniz, geç olarak kaydedileceksiniz.
Affetmenin ve hoşgörünün aynı şey olmadığını unutmayın. Sözleşmenin tamamı dikkatlice okunmalı ve herhangi bir ödemenin kaçırılması durumunda aleyhinize ne gibi işlemler yapılacağını öğrenmelisiniz. Tahammül süresi boyunca, Federal Tüketici Mali Koruma Bürosu daha fazla ücret, para cezası veya faizin eklenmesi gerektiğini söylüyor. Daha uzun bir kredi vadesinin veya diğer değişikliklerin faiz oranınızı etkileyip etkilemeyeceğinden emin olmasanız bile, yine de sormalısınız.
Federal sigortalı krediler, müsamaha süresi sona erdikten sonra kaçırılan ipotek ödemelerinin derhal geri ödenmesini gerektirmez. Bu krediler, aylık ödemeleri veya konut kredisinin kalan bakiyesine uygulanan ödemeleri sağlar. Ancak, herkes tüm olasılıklara uygun olmayacağından dikkatli olun. Alternatifleriniz hakkında daha fazla bilgi edinmek için kredi hizmet sağlayıcınızla konuşmalısınız.
Mortgage İçin Ne Kadar Gelir Gerekir?
Genel olarak, müstakbel ev sahiplerinin çoğu, ipoteği yıllık brüt gelirlerinin iki ila iki buçuk katı arasında olan bir evi finanse edecek kadar paraya sahiptir.
Bir İpoteğe Hak Kazanmak Ne Kadar Kolay?
FHA kredisi için 500 kadar düşük puan alan adaylar dikkate alınabilir. Ancak %580 peşinat avantajından yararlanabilmek için 3.5 kredi puanı gerekmektedir. USDA kredileri için genellikle minimum 640 ve VA kredileri için 580 ila 620 puan gerekir.
İpoteğe Hak Kazanmak İçin Neleri Yapamazsınız?
Kredi veya gelire bağlı olarak, bir kredi başvurusu aşağıdaki nedenlerle reddedilebilir:
- Yetersiz kredi geçmişi
- Çok fazla cevapsız kredi ödemesi.
- gelire aşırı borç (aylık gelirinizin ne kadarı borç ödemelerine gidiyor).
- Yetersiz kazanç.
- Geri ödeyemeyeceğiniz bir kredi talep ettiniz.
Bir Mortgage Kredisi İçin Neden Reddedildiniz?
Kredilerin reddedilmesinin en yaygın nedenleri arasında kötü kredi, gelir eksikliği veya yüksek borç-gelir oranı yer alır.
Mortgage İçin Maaşımın Ne Kadarını Borç Alabilirim?
Genellikle brüt gelirinizin 2 ila 2.5 katı kadar bir ipotek ödeyebilirsiniz.
Bir Banka İpoteği Reddedebilir mi?
Talep ettiğiniz kredi miktarı mevcut maaşınız ile geri ödenemediği için başvurunuz reddedilmiş olabilir.
İlgili Makaleler
- ÖĞRENCİ KREDİSİ NASIL YENİDEN FİNANSMAN YAPILIR: Adım Adım Kılavuz
- TUTMAYA KARŞI ERTELEME: Fark Nedir?
- EVİNİZİ KAÇ KEZ YENİDEN FİNANSMAN EDEBİLİRSİNİZ: Güncellendi
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
Referanslar
