Bir ev kredisini yeniden finanse etmek, mevcut kredinizi değiştirmek için yeni bir kredi aldığınız zamandır. Daha da ilginci, varlığınızı korursunuz, ancak yeni şartlarla yeni bir krediniz olur. Yeniden finansman süreci, yeni bir ev alma, kredi başvurusu, ev değerlendirmesi ve kapatma ile aynı prosedürlere sahiptir.
Bu makalede, bir ev kredisi oranlarının yeniden finanse edilmesi, maliyetleri ve nasıl çalıştığı hakkında daha fazla konuşacağız ve ayrıca kötü bir kredi geçmişi olan bir kredinin nasıl yeniden finanse edileceği hakkında konuşacağız.
Yeniden Finansman Ev Kredisi Anlamı
Yeniden finansman, bir kişinin veya işletmenin kredisinin ve geri ödeme durumunun yeniden değerlendirilmesini gerektirir. Ayrıca, mevcut bir krediyi, eskisinin yükümlülüğünü ödeyen yenisiyle değiştirme sürecidir. Tüm prosedürü faydalı kılmak için, yeni kredinin tercihen mali durumunuzu artıran daha iyi koşullara veya özelliklere sahip olması gerekir.
Konut Kredisinin Yeniden Finanse Edilmesi Nasıl Çalışır?
Tüketiciler, genellikle değişen ekonomik koşullara yanıt olarak, daha iyi kredi koşulları elde etmek için belirli finansal yükümlülükleri yeniden finanse etmeye çalışırlar. Ortak yeniden finansman hedefleri, kredinin ömrü boyunca ödemeleri azaltmak için kişinin sabit faiz oranını düşürmeyi içerir. Ayrıca, kredinin süresini değiştirmek veya sabit oranlı bir ipotekten ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM)'ye geçmek veya tam tersi.
Borçlular ayrıca kredi notları yükseldiği veya uzun vadeli finansal niyetleri değiştiği için yeniden finanse edebilirler. Ya da belki, mevcut yükümlülüklerini tek bir düşük faizli kredide birleştirerek ödemek için borç alırlar.
Faiz oranı ortamı, bir krediyi yeniden finanse etmenin en tipik nedenidir. Faiz oranları dalgalandıkça, birçok tüketici oranlar düştüğünde yeniden finanse etmeyi tercih ediyor. Ulusal para politikası, ekonomik döngü ve piyasa rekabet gücü, tüketiciler için faiz oranlarının yükselip yükselmediğini belirler. Bu değişkenler, rotatif olmayan krediler ve rotatif kredi kartları dahil olmak üzere her türlü kredi ürünü için faiz oranlarını etkiler. Yükselen oranlı bir ortamda, değişken faiz oranlı ürünlere sahip borçlular daha fazla faiz öderler. Düşen oranlı bir ortamda iken, bunun tersi doğrudur.
Bir konut kredisini yeniden finanse ederken, borçlunun talebiyle borç verene başvurması ve yeni bir kredi başvurusu doldurması gerekir. Bunu takiben, yeniden finansman, bir bireyin veya bir işletmenin kredi koşullarının ve mali durumunun yeniden değerlendirilmesini gerektirir. Mortgage kredileri, taşıt kredileri ve öğrenci kredileri, yeniden finansman için yaygın olarak düşünülen tüketici kredilerine örnektir.
Ek olarak, işletmeler ticari ipotek borçlarını yeniden finanse etmeye çalışabilirler. Birçok ticari yatırımcı, daha düşük piyasa oranlarından veya daha iyi bir kredi notundan kâr sağlayabilecek alacaklılar tarafından verilen işletme kredileri için kurumsal bilançolarını inceleyebilir.
Ev Kredisi Yeniden Finansman Seçenekleri
Bir konut kredisini yeniden finanse etmenin farklı çeşitleri vardır. Borçlunun seçtiği kredi türü, ihtiyaçlarına göre belirlenir. Bu yeniden finansman kredisi seçenekleri arasında şunlar bulunmaktadır:
#1. Nakit çıkışlı yeniden finansman
Nakit çıkışlar, kredi için teminat görevi gören dayanak varlığın değeri arttığında tipiktir. Ayrıca, daha büyük bir kredi tutarı karşılığında varlığın değerini veya öz sermayesini ortadan kaldırmayı gerektirir. Yani kağıt üzerinde bir malın değeri yükseliyorsa, o değere onu satmak yerine borçlanarak ulaşabilirsiniz.
Bu seçenek, toplam kredi tutarını yükseltir, ancak borçlunun varlığın mülkiyetini elinde tutarken nakite hızlı erişim sağlar.
#2. Oran ve vadeli yeniden finansman
Bu, en yaygın kredi yeniden finansman türüdür. Kredinizi yeniden finanse ederken, önceki krediyi öder ve daha düşük faiz ödemeli yeni bir kredi sözleşmesi ile değiştirirsiniz.
#3. Nakit yeniden finansman
Nakit yeniden finansman, borçlunun daha düşük bir kredi-değer (LTV) oranı veya daha ucuz kredi taksitleri karşılığında borcun bir kısmını ödemesine olanak tanır.
#4. Konsolidasyon yeniden finansmanı
Konsolidasyon kredisi, bazı durumlarda yeniden finansman sağlamanın etkili bir yolu olabilir. Bir yatırımcı, birçok kredi ürününde mevcut ortalama faiz oranından daha düşük bir faiz oranından tek bir kredi temin ettiğinde, buna konsolidasyon yeniden finansmanı denir.
Ayrıca, bu tür bir yeniden finansman, tüketicinin veya işletmenin daha düşük bir faiz oranıyla yeni bir kredi başvurusunda bulunmasını ve ardından yeni krediyi mevcut borcunu ödemek için kullanmasını ve toplam ödenmemiş bakiyesini önemli ölçüde daha düşük faiz oranı ödemeleriyle bırakmasını gerektirir.
Kötü Kredili Bir Krediyi Yeniden Finanse Etme
Başvurduğunuz kredinin türüne bağlı olarak, kötü kredili bir konut kredisini yeniden finanse etmek için şartlar vardır. Elbette, kredisi kötü olan bir ev sahibi, federal fonlama programlarını veya daha hafif kredi puanı gereksinimleri olan kredi programlarını kullanarak krediyi yeniden finanse etme şansına sahiptir.
Örneğin, Güney Carolina'da bulunan Peoples Bank Mortgage, krediniz önceki iki yılda kötü olsa bile, bir ev kredisi yeniden finansmanı almanıza olanak tanıyan “taze şans” portföy kredisi sunuyor.
Ancak, program yardımına hak kazanmak için belirli standartları da karşılamanız gerekir. Standart bir kriter, en az yüzde 0.5 oranında daha düşük bir oran kazanmak veya daha kısa bir vade seçmek gibi yeniden finanse etmeniz için "net somut fayda" olmasıdır. Sonuç olarak, bir programın gereksinimlerini karşılayamazsanız, kredi başvurunuz reddedilecektir.
Gerçekten, bir krediyi yeniden finanse etmek sizi daha iyi bir anlaşma yapar. Yine de bir karar vermeden önce yeniden finansman seçeneklerinizi araştırmalı ve iyice değerlendirmelisiniz. Aşağıdakileri yapın:
#1. Bir FHA Yeniden Finansman Kredisi Seçeneği seçin
Kredi notu kötü olan ev sahipleri için FHA, çeşitli kredi yeniden finansman seçenekleri sunar. Önemli bir koşul: Kredinizin hak kazanabilmesi için halihazırda bir FHA kredisi olması gerekir. FHA kredileri aşağıdaki gibidir:
- FHA modernize yeniden finansmanı: Bu programa uygun olmak için, halihazırda bir FHA ipoteğiniz olmalı ve ödemelerde güncel olmalısınız. FHA akıcı yeniden finansman kredileri iki türe ayrılır: krediye uygun ve krediye uygun olmayan. İkincisi, bir ev değerlendirmesi, kapsamlı bir kredi kontrolü veya borç-gelir oranınızın incelenmesini gerektirmez. Ancak, krediye uygun bir krediyle yeniden finanse ettiğinizden biraz daha yüksek faiz oranı ödemeniz gerekebilir.
- FHA oranı ve vadeli yeniden finansman: Yüksek bir faiz oranınız varsa, bu tür FHA finansmanından yararlanabilirsiniz. Borçluların birincil konutlarını yeniden finanse etmelerine ve aylık konut faturalarını düşürmelerine yardımcı olmayı amaçlamaktadır. FHA kolaylaştırılmış yeniden finansmanın aksine, bu seçenek bir kredi kontrolü ve yeni bir değerlendirme gerektirir. Hak kazanmak için, altı ardışık zamanında ve tam ipotek ödemesi yapmış olmanız gerekir.
#2. Mevcut Borç Vereninizle Konuşun
Önceki krediniz nedeniyle, mevcut borç vereninizle zaten bir ilişkiniz olabilir. Sonuç olarak, önce borç vereninizle görüşmeniz, pozisyonunuzu açıklamanız ve seçeneklerinizi belirlemeniz ihtiyatlı olabilir. Ayrıca, özellikle kredi puanı düşük olan ev sahipleri için mevcut kredi yeniden finansman programlarının maliyeti ve türleri hakkında borç vereninizden bilgi alın.
Öte yandan, borç vereninizin alternatiflerinden memnun değilseniz, diğer borç verenlerle iletişime geçmekten ve alışveriş yapmaktan çekinmeyin. Tüm borç verenler aynı türde krediler sağlamaz ve bir borç veren, konumunuz için diğerinden daha uygun olabilir.
#3. Bir VA Yeniden Finansman Kredisi düşünün
Halihazırda bir VA destekli ipoteğiniz varsa, genellikle bir kredi puanı veya değerlendirme gerektirmeyen Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredisi (IRRRL) ile yeniden finanse edebilirsiniz. Ayrıca, krediyi garanti altına almak için yıllık bir ücret yoktur. Bir VA kredisi ile mülkün değerinin %100'üne kadar yeniden finanse edebilirsiniz. Ancak bu VA kredisini almak için özel bir banka, ipotek işletmesi veya kredi birliği aracılığıyla gitmelisiniz.
#4. Portföy Yeniden Finansman Kredisini hesaba katın
Portföy kredisi yeniden finansman seçeneği, ikincil piyasada bulunmayan ve bir borç verenden alınması gereken bir seçenektir. Bankalar ve ipotek komisyoncuları bu tür bir kredi için kendi kurallarını belirleyebilir, bu nedenle gereksinimleri büyük olasılıkla normal kredi gereksinimlerinden farklı olacaktır.
Kısıtlamalar daha az katı olsa da, bir portföy yeniden finansman kredisine başvurursanız, borç verenler yine de mali durumunuza ve kredi geçmişinize yakından bakacaklardır. ayrıca minimum kredi puanı gereksinimleri konusunda daha hoşgörülü olabilirler. Ancak, gevşek standartlar karşılığında size aşırı yüksek faiz oranı teklif edilmediğinden emin olun.
Uzmanların çoğu, faiz oranınızın yüzde 0.75'inden daha az maliyetli olduğu ve tüm yeniden finansman giderleriyle bile evinizde birkaç yıl kalmayı planladığı sürece bir kredi yeniden finansmanının faydalı olduğunu düşünüyor. Göre Freddie Mac, bir krediyi yeniden finanse etmenin ortalama maliyeti 5,000 dolardır. Genel olarak, toplam kredi tutarının %2 ila %5'i arasında ödeme yapmayı beklemelisiniz.
Konut Kredisi Oranlarını ve Maliyetlerini Yeniden Finanse Etme
Daha düşük faiz oranları, bir ev kredisini yeniden finanse etmenin başlıca nedenlerinden biridir, çünkü size yüzlerce - hatta zaman içinde binlerce dolar kazandırabilir. Ayrıca, aylık nakit akışınıza yardımcı olabilecek daha ucuz aylık ödemelerle sonuçlanabilir.
Bir ev kredisini yeniden finanse etmek maliyetlidir, ancak koşullara bağlı olarak buna değer olabilir. Diğer şeylerin yanı sıra, başlangıç, ev değerlendirmesi ve kayıt ücretlerini içeren kapanış maliyetlerini ödemeniz gerekir. Ek olarak, kredi yeniden finansmanı, uzun vadede paradan tasarruf etmenize yardımcı olurken, aylık ödemenizi de düşürür. Ancak, devam etmeden önce, bir konut kredisini yeniden finanse etmenin oranlarını ve maliyetlerini analiz etmelisiniz.
Toplam maliyetlerinizi etkileyen konut kredisi yeniden finansman faktörlerinden bazıları şunlardır:
- Kredi tutarı ve Konum türü
- İndirim puanı satın alıp almadığınız
- Nakit çıkışı yeniden finansmanı olsun ya da olmasın
- Değerleme ve tapu ücretleri gibi kredi kapatma ile ilgili hizmetler için alınan ücretler
Kredi Yeniden Finansmanı Dezavantajları
Yine de, yeniden finansman her zaman akıllıca bir yatırım kararı değildir. Aşağıdakiler bazı dezavantajlardır:
Ucuz değil. Borç verene ve yetki oranlarına bağlı olarak, konut kredisi yeniden finansmanı, ödenmemiş bakiyenin %3 ila %6'sı arasında olabilir. Bu ücret ve maliyetlerin bazı örnekleri, başvuru süreciyle ve kredinin oluşturulma ve değerlendirme aşamalarıyla ilişkili olanlardır. İpotek gibi büyük kredilerin kapanış masrafları on binlerce dolara ulaşabilir.
Ayrıca, kredi ödemelerinizi daha uzun bir süreye yayarsanız, daha fazla faiz ödersiniz. Bu nedenle, aylık ödemelerinizi azaltmak size önceden para kazandırabilir, ancak kredinin ömrü boyunca karşılaşacağınız daha yüksek borçlanma maliyetleri bunlardan daha ağır basabilir.
Bir krediyi yeniden finanse ederseniz, bazı yararlı yönlerini kaybedebilirsiniz. Öte yandan, devletten alınan öğrenci kredileri, size ödeme yapmaktan kısa bir ara veren ödeme erteleme veya müsamaha seçenekleri sundukları için finansal zorluklarla karşılaşırsanız daha bağışlayıcıdır. Ek olarak, kamu hizmetinde bir kariyer seçerseniz, 2,500$'a kadar kredi affına hak kazanabilirsiniz. Belki de bu düşük faizli kredilere bağlı kalmanız sizin yararınızadır.
Son olarak, yeniden finanse ettiğinizde, potansiyel olarak mülkünüze yönelik riski artırıyor olabilirsiniz. Örneğin, ipotek ödemelerinizi temerrüde düşürürseniz, bazı eyaletler, kredi verenlerin teminat dışında herhangi bir şeye el koymalarına izin vermeyen, geri ödemesiz ev kredilerini tanır. Rücu kredileri ise, borç verenlerin teminatınıza el koysalar bile borcunuzdan sizi sorumlu tutmalarına izin verir.
Yeniden finanse etmek için ne kadar öz sermayeye ihtiyacım var?
Tipik olarak, krediyi yeniden finanse etmek için evinizin en az %20 toplam öz sermayeye sahip olması gerekir. Çoğu ev sahibi, yeniden finanse etmek için yeterli öz sermayeye sahiptir, çünkü borç verenler normalde evinizin değerinin yalnızca %80'ine kadarını normal bir ipotek ile ödünç almanıza izin verir.
Yeniden finansman kredinize zarar verir mi?
Bir krediyi yeniden finanse ettiğinizde, yalnızca kredi raporunuzdaki zorlu sorgulamanın bir sonucu olarak değil, aynı zamanda yeni bir kredi alıyor olmanız ve henüz geri ödeme kabiliyetinizi oluşturmamış olmanız nedeniyle, kredi puanınız anlık olarak düşecektir.
Evinizi yeniden finanse etmenin ne gibi bir avantajı var?
Azalan faiz oranı (APR) daha küçük bir aylık taksit. daha kısa bir geri ödeme süresi. öz sermayenizin başka amaçlar için geri çekilme kapasitesi.
Hangi noktada yeniden finanse etmeye değer?
Genel bir kural, yeni oranın şu anda sahip olduğunuz orandan en az %1 daha düşük olması durumunda yeniden finansmanın avantajlı olacağını belirtir. Aylık birikimin hayatınızı önemli ölçüde iyileştirmek için yeterli olup olmadığını veya kredi vadesi boyunca toplam birikimin size avantaj sağlayıp sağlamayacağını düşünün.
Yeniden finansmanın olumsuz bir tarafı var mı?
Yeniden finansmanın birçok dezavantajı vardır, ancak en büyüğü pahalı olmasıdır. Bir öncekini ödemek için yeni bir ipotek alıyorsunuz, bu nedenle başlangıç ücretleri, tapu sigortası, başvuru ücretleri ve kapanış gibi evi ilk satın aldığınız zamanki ile aynı kapanış maliyetlerinin çoğunu karşılamanız gerekecek. maliyetler.
Yeniden finansman, ipotek almak kadar zor mu?
Aynı süreçlerin çoğunu içermesine rağmen, yeniden finansman süreci genellikle ev satın alma sürecinden daha az zordur. Yeniden finanse etmenin ne kadar süreceğini tahmin etmek zor olsa da ortalama süre 30 ila 45 gündür.
Sonuç
Özellikle önceki borçlarınızı geri ödemenizi engelleyen kısıtlamalarınız varsa, yeniden finansman avantajlı olabilir. Ancak, kötü kredi ile yeniden finanse edilen bir konut kredisine başlamadan önce, oranları gözden geçirmeniz ve seçimlerinizi tartmanız şiddetle tavsiye edilir.
İlgili Makaleler
- Rekabetçi Ticari Mülk Yeniden Finansmanı İçin 6 İpucu
- Kredilerin yeniden finansmanı: Bu neden akıllıca bir seçimdir?
- Mortgage, FHA ve VA Kredileri için Manuel Sigortalama Süreci
- Mortgage Hesaplayıcı Yeniden Finansman Kılavuzu: Genel Bakış, Karşılaştırmalar ve İhtiyacınız olan her şey
- Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi: Ne Demektir ve Nasıl Çalışır (Ayrıntılı Kılavuz)
Yeniden Finansman Noktası Nedir?
Yeniden finansman, mevcut ipoteğinizi ideal olarak daha düşük bir faiz oranından yenisiyle değiştirmeyi içerir. Ek olarak, Yeniden Finansman, aylık ödemenizi azaltmanıza, kredinizin ömrü boyunca faizden tasarruf etmenize, ipoteğinizi daha erken ödemenize ve herhangi bir amaç için nakde ihtiyacınız varsa evinizin öz sermayesinden çekmenize olanak tanır.
Evimi Şu Anda Yeniden Finanse Etmeye Değer mi?
Genel bir kural olarak, ipotek oranları mevcut oranınızdan yüzde 1 veya daha düşükse, yeniden finanse etmek mantıklıdır. Yeniden finansmanla ilgili olası tasarruflarınızı belirlemek için bir kredi kontrolü, değerlendirme, oluşturma ücretleri ve kapanış ücretleri eklenmelidir.
Yeniden Finansmanın Ana Nedenleri Nelerdir?
İpoteğinizi yeniden finanse etmek için en iyi nedenler
- Faiz oranınızı düşürün
- Yüksek faizli borcu konsolide edin.
- İpotek sigortasını ortadan kaldırın.
- Yeni bir ev için para biriktirin.
- Nakit ödemeli yeniden finansman ile lüks satın alımlarda savurganlık yapın.
- Daha uzun vadeli bir krediye geçin.
- Diğer finansal hedeflere ulaşmadıysanız, evinizin ödemesini daha hızlı yapın
Yeniden Finansman Riski Nedir?
Borçlular, mevcut borçlarını yeni kredilerle yeniden finanse edemezlerse, yeniden finansman riskleriyle karşı karşıya kalırlar. Yeniden finansman riski, kredi kalitesindeki düşüşten veya piyasadaki değişikliklerden kaynaklansın, herhangi bir işletmeyi veya kişiyi etkileyebilir.
Yeniden Finansman Kredinizi Etkiler mi?
Yeni borç, kredi puanınızı düşürür, ancak yeniden finansman, mevcut bir krediyi yaklaşık aynı tutarda bir krediyle değiştirir, bu nedenle kredi puanınız üzerindeki etkisi ihmal edilebilir.
