Bir ev satın almak istediğinizde, konut gider oranınızı bilmek, ne kadar ev alabileceğinizi anlamanıza yardımcı olabilir. Konut gider oranı, bir ev satın almak için ne kadar borç alabileceğinizi bulmak için kullanılır. İşte konut gider oranına veya FHA'ya ve formülüne daha yakından bir bakış.
Konut Gider Oranı
Konut gider oranı, konut harcamalarını vergi öncesi kazanç (EBT) veya vergi öncesi gelir. Çoğu zaman, borç verenler, oranı borç verme sürecinin başında kredi analizlerinin bir parçası olarak kullanırlar. Başka bir deyişle, bankalar gibi borç verenler, borçluyu krediye uygun hale getirirken durum tespiti sırasında bu oranı kullanır.
Konut gider oranının en yaygın uygulaması konut ipoteğidir. Borçlunun ipotek kredisini geri ödeyebilmesini sağlamak için borç verenler, borçlunun kredi geçmişini ayrıntılı olarak inceler.
Oran, tipik olarak, borçlunun erişebileceği maksimum kredi miktarını belirlemek için borç-gelir oranı (DTI) ile birlikte kullanılır.
Bir ev sahibinin toplam konut maliyetleri, aylık ipotek ödemelerini (anapara ve faiz), ayrıca emlak vergileri ve sigorta gibi işletme maliyetlerini, ayrıca enerji faturalarını ve evleriyle ilgili diğer ücretleri içerir. Borç verenlerin, kredi başvurusunun bir parçası olarak borçlunun tüm konut giderlerinin ayrıntılı bir dökümünü istedikleri bir gerçektir.
Borçlunun konutunun toplam maliyeti, konut gider oranı üzerinde büyük bir etkiye sahiptir.
Konut Gider Oranı Fha
Mortgage başvuru sürecinde, bir borçlunun tekrarlayan yükümlülüklerini ve brüt gelirini karşılaştırmak için FHA konut gider oranı (borç-gelir) kriterleri kullanılır. Her ay ne kadar para harcamanız gerektiğine dair daha iyi bir fikir edinmek için, brüt gelirinizi ipotek dahil toplam sabit giderlerinize bölebilir ve bu rakamı brüt gelirinize bölebilirsiniz.
FHA için yüzde 31'lik bir FHA ipotek ödeme giderinin brüt gelire oranı ve yüzde 43'lük bir FHA toplam sabit ödeme oranı vardır. FHA kredileri için kabul edilebilir yeterlilik oranı (4155.1 4.F.1.a) olarak adlandırılır.
FHA sigortalı ipotek için başvururken, borç verenler bu standartlara uymalıdır. Bankada yinelenen aylık yükümlülüklerinizi ve bir ev sahibi olmanın maliyetlerini karşılamak için yeterli paraya sahip olmak çok önemlidir.
FHA Yeterlilik Oranı Açıklandı
Genellikle borç-gelir oranı olarak bilinen FHA'ya izin verilen yeterlilik oranı, basitçe, aylık yinelenen giderlerinize giden brüt aylık gelirinizin yüzdesi olarak ifade edilir. FHA'nın izin verilen yeterlilik oranının iki temel türü vardır:
#1. Mortgage Ödeme Giderinin Etkin Gelire Oranı (4155.1 4.F.2.b ):
Bu oranı hesaplamak için bilmeniz gereken tek şey, aylık ipotek ödeme maliyetinizin brüt gelirinize göre ne kadar olduğudur. FHA, toplam ipotek ödeme masraflarınızın toplam efektif gelirinizin %31'inden fazla olmamasını tavsiye eder. Eviniz Enerji Verimli Evler (EEH) programına uygunsa, FHA %33'lük daha yüksek bir oran uygular.
#2. Toplam Sabit Ödemenin Efektif Gelire Oranı (4155.1 4.F.2.c):
Bu oranı hesaplamak için, ipotek ödemenizin yanı sıra tüm tekrarlayan aylık faturalarınızı da içeren toplam borç taahhütlerinizi dikkate almalısınız. Bir hak kazanmak için FHA kredisi, efektif gelirinizin yüzde 43'ü oranında sabit bir aylık ödemeniz olmalıdır. EEH programındaysanız, FHA ayrıca kalifiye olmanız için gereken yüzdeyi yüzde 45'e yükseltir.
"anapara ve faiz, emlak vergileri için emanet depozitoları, tehlike sigortası, ipotek sigortası primi, ev sahipleri derneği aidatları, arazi kirası, özel değerlendirmeler" ve "herhangi bir uygun ikincil finansman için ödemeler" FHA'nın Borca-to- Gelir Yönergeleri.
Borçlarınızın Gelir Oranının Hesaplanması
Borç-gelir oranınızı hesaplamak için ön uç ve arka uç oranlarını kullanmalısınız. Bir ön uç oranı kullanarak etkin gelirinizi izin verilen ipotek ödeme oranına belirleyin. Aylık ipotek ödemenizi brüt aylık gelirinize bölersiniz.
Bir yüzde kullanarak, son yüzdeye ulaşmak için oranı 100 ile çarpın. Aylık ipotek ödemenizin 2,250$ ve brüt gelirinizin 8,500$ olduğunu varsayalım. Verginizi şu şekilde hesaplarsınız:
25$/2,250$'ın %8,500'i toplamın yüzde 26.5'idir.
Etkin gelirinizin toplam sabit ödemelere oranını belirlemek için arka uç oranı hesaplamasını uygulayın. Aylık brüt gelirinizi, aylık ipotek ödemenizin ve diğer tüm aylık giderlerinizin toplamına bölün. Oranı 100 artırarak yüzde olarak ifade edebilirsiniz. Aylık ipotek ödemenizin 2,500$, toplam aylık yinelenen giderlerinizin 1,405$ ve brüt gelirinizin 8,500$ olduğunu varsayalım. Hesaplamanız şöyle görünecek:
2,500$ + 1,405$ veya 43$'ın %8,500'ü.
Bunun yerine çevrimiçi bir araç kullanarak borç-gelir oranınızı hesaplayın.
Önerilen Harcama Hususları ve Muafiyetler
Bazı harcamalar borçlunun toplam ipotek ödemesine dahil edilebilirken diğerleri FHA'nın borç-gelir kriterleri kapsamında hariç tutulabilir. Borç-gelir oranınızı hesaplarken aşağıdaki borçları dikkate almalısınız:
- Araba ödemeleri
- Borç ödemeleri
- Kredi kartı ödemeleri
- Mahkeme kararıyla nafaka
- Nafaka
- Yasal giderler
Borç-gelir hesaplamanıza aşağıdaki kalemleri dahil etmemelisiniz:
- Çocuk bakım giderleri
- kamu hizmetleri
- Kira veya mevcut ipotek ödemesi
- Entertainment
Bununla birlikte, FHA bu maddeyi değiştirdi, böylece 10 aydan daha kısa sürede ödemeyi düşündüğünüz krediler artık muaf değil. Kredi puanı standartlarını karşılasanız bile, alacaklılarınızla 1,000 ABD Doları'nın üzerindeki borçlar konusunda devam eden anlaşmazlıklarınız varsa, FHA sponsorluğundaki krediler artık sizin için kullanılamaz.
Diğer Önemli Gereksinimler
Ek olarak, bir FHA kredisine başvurduğunuzda, emlak vergilerinizi ve bunları telafi edebilecek diğer faktörleri de düşünmeniz gerekir.
Yeni İnşaat ve Emlak Vergileri
FHA kurallarına uymak için aylık emlak vergisi emanetlerinizi tam olarak tahmin etmelisiniz. FHA kurallarına göre, yeni gelişmenin emlak vergisi tahminlerini hem arazi değerine hem de arazideki diğer iyileştirmelere dayandırması bekleniyor.
Telafi Edici Faktörler
Bir borç veren önemli ve iyi belgelenmiş telafi edici faktörler sunuyorsa, FHA'nın izin verilen yeterlilik oranını aşamazsınız. HUD-92900-LT Form yorumları bölümü, borç vereninizin bakış açısından bu telafi edici değişkenleri sağlamalıdır. Olası telafi edici unsurlar arasında şunlar bulunmaktadır:
- Geliriniz ve harcamalarınız son bir veya iki yılda aynı kaldığı sürece, borç-gelir oranınıza dahil etmeyi planladığınız konut masraflarını ödeyebilmeniz gerekir.
- Çok paranız varsa veya evin borcunu ödemek için başka bir yolunuz varsa, yapabilirsiniz.
- Bir mülkte önerilen peşinatın %10'undan fazlasını harcarsanız.
- Kredi geçmişiniz, gelirinizin daha büyük bir bölümünü konutlara ayırabileceğinizi gösteriyorsa, daha düşük bir faiz oranı için uygun olabilirsiniz.
- Paranızı biriktirme ve yönetme konusunda iyi bir siciliniz varsa.
Borcunuzu Gelir Oranına Göre Yönetme
Borç/gelir oranınız FHA'nın önerdiğinden daha yüksekse endişelenmeyin. Kredi kartı borçlarınızı ödeyerek her ay tasarruf edebilirsiniz. Borç-gelir oranınızı azaltmak için, yaklaşan yinelenen aylık maliyetlerinizin bir kısmını şimdi ödeyin.
Borcunuzu konsolide etmek, aylık faturalarınızın bir kısmını ödemeyi bırakmanıza da izin verebilir. Borç konsolidasyonu için yeniden finansman, bir mülkünüz varsa ve mükemmel bir kredi notuna veya büyük miktarda öz sermayeye sahipseniz mantıklıdır.
Konut Gider Oranı Formülü
Konut gider oranınızı hesaplamak, karmaşık hesaplamalar veya herhangi bir tür dijital hesap makinesi gerektirmez. Bu oranı hesaplamak için, geliriniz ve satın almayı düşündüğünüz bir evin fiyatı hakkında zaten bildiğiniz birkaç tipik metriği kullanabilirsiniz.
Konut gider oranı formülüne daha yakından bakalım.
#1. Tüm Konut Giderlerini Bir Araya Getirin
Yeni bir ev aramaya başlamadan önce, olası tüm maliyetleri düşünmeniz gerekir. Aynı durum ipotek başvurularını değerlendirenler için de geçerli olacaktır.
%30 faiz oranı ile 250,000 $ için 3.2 yıllık bir kredi düşünün. Ek ücretler aşağıda listelenenleri içerir:
- 208 dolarlık ipotek sigortası
- 250 $ konut birliği ücretleri
- 250 dolar emlak vergisi
- 136 dolarlık ev sahibi sigortası
- İlk anapara ve faiz ipotek ödemeniz için 1080 $
Özetlemek gerekirse, ek maliyetler için 1924 dolara ihtiyacınız olacak. Konut maliyetlerinizi hesaplarken, kapıdan çıkan ev için 250,000 dolar ödemeyeceğinizi unutmayın.
#2. Toplam Brüt Maaşınızı Hesaplayın
Şimdi her ay ne kadar para kazanmayı bekleyebileceğinizi bulmanın zamanı geldi. Tartışma için, aylık gelirinizin 7150$ olduğunu varsayalım. Bu istatistik için, istihdamınızdan veya ikramiyelerinizden veya çocuk desteğinden veya nafaka ödemelerinden elde ettiğiniz vergi öncesi gelirleri hesaba katmayı unutmayın.
#3. Vergi Öncesi Gelirinize Bölün
Aylık konut giderlerinizi aylık gelirinize bölerek konut gider oranınıza ulaşın. Aşağıdaki formül:
924 doların 7150 dolara bölünmesi 0.269'a veya yaklaşık %27'ye eşittir.
Konut gider oranı yöntemini kullanarak, vergi öncesi gelirinizin yaklaşık %27'sini konut maliyetlerine harcamayı beklemelisiniz.
#4. Sonuçları Değerlendirin
Konut gider oranınızı hesapladıktan sonra, bulgularınızı gözden geçirmenin zamanı geldi. Konut gider oranı %28'den fazlaysa sigortacıların genellikle kredileri reddettiğini unutmayın.
Sigortacı, varsayımsal senaryomuzda yalnızca konut gideri oranına baksaydı, muhtemel borçlu büyük olasılıkla bir kredi için kabul edilirdi çünkü oran yüzde 27'dir. Aylık konut giderleriniz aylık brüt gelirinizin %28'inden fazlaysa, kendinizi zor bir mali durumda bulabilirsiniz.
Konut gider oranınız yüzde 28'in üzerinde olsa bile (kredi seçenekleriniz mutlaka sınırlı olacaktır) yine de ipotek sağlama şansınız var. Örneğin bazı borç verenler, daha büyük bir peşinat teklif ederseniz veya teminatınız varsa sizi kabul edecektir.
Bununla birlikte, önümüzdeki birkaç ay veya hatta gerekirse, konut gider oranınızı her zaman artırabilirsiniz. Bunu daha uygun fiyatlı bir mülk arayarak, daha düşük vergili veya ek ücret ödemeyen bir ev bularak vb. yapabilirsiniz.
Bu adım adım formülü kullanarak konut gider oranını belirleyebileceğinize inanıyorum.
Konut Gider Oranı Nedir?
İpotek kredisi verenler, bir borçlunun brüt gelirinin ne kadarının bir ev için ödeme yapması gerektiğini bulmak için birincil araçlarından biri olarak bir konut gideri oranını kullanır.
Konut Gider Oranı Nasıl Çalışır?
Konut gider oranı, borç verenin krediyi geri ödeyebildiğinden emin olmak için borç verenin geliri hakkında en önemli bilgilerden biridir.
- Kaç tane ev alabileceklerini bulmak için, müstakbel ev sahiplerinin konut gider oranlarını bilmeleri gerekir. Çoğu geleneksel borç veren, genel bir kural olarak yüzde 28'den fazla olmayan bir ev gider oranını tercih eder.
- Federal Konut İdaresi (FHA), yüzde 31'lik biraz daha yüksek bir kredi-değer (LTV) oranına sahiptir.
- Bu miktarın borçlunun DTI'si ve diğer değişkenler bağlamında değerlendirildiğini unutmayın, bu nedenle biraz daha yüksek bir orana izin vermek için istisnalar yapılabilir.
Oran Nasıl Hesaplanır?
Oran, bölme işlemi kullanılarak iki çokluğun sayısal olarak karşılaştırılmasıdır. Böyle bir karşılaştırmanın formülü A/B olacaktır, burada A ve B karşılaştırılan iki veri noktasıdır. Başka bir deyişle, A veri noktasını alıp veriye bölüyorsunuz.
Konut Gider Oranı Formülü Nedir?
Konut gider oranı formülü = Tüm konut giderlerinin toplamı + Toplam Brüt Maaşınız, Vergi Öncesi Gelirinize Bölün.
Konut harcama oranı Fha nedir?
FHA konut gider oranı (borç-gelir) kriterleri, bir borçlunun tekrarlayan yükümlülüklerini ve brüt gelirini karşılaştırmak için kullanılır.
Sonuç
Konut gider oranı, konut maliyetlerinin vergi öncesi kazançlarla (EBT) karşılaştırılmasıdır. Kat hizmetleri maliyetleri, temel bakımdan büyük onarımlara (kamu hizmetleri, emlak vergileri, sigorta vb.) kadar her şeyi içerir.
Konut gideri oranı, vergi öncesi maaşla bölünen tüm mülk giderlerinin toplamıdır, FHA konut gideri oranı (borç-gelir) kriterleri, bir borçlunun tekrarlayan yükümlülüklerini ve brüt gelirini karşılaştırmak için kullanılır.
Konut Gider Oranı SSS
Konut gider oranı Fha nedir?
FHA konut gider oranı (borç-gelir) kriterleri, bir borçlunun tekrarlayan yükümlülüklerini ve brüt gelirini karşılaştırmak için kullanılır.
Konut Gider Oranı Formülü Nedir?
Konut gider oranı formülü = Tüm konut giderlerinin toplamı + Toplam Brüt Maaşınız, Vergi Öncesi Gelirinize Bölün.
