Tüketiciler çoğu zaman mülk satın alma, eğitim, borç azaltma ve düzenli yaşam harcamalarını finanse etmek için kredi kullanır. için farklı ihtiyaç kredisi türleri bulunmaktadır. işletme sermayesiküçük işletmeleri geliştirmek için ekipman, gayrimenkul, büyüme ve envanter. Kısacası, kredi piyasası çok çeşitli olanaklar sunmaktadır. Bu nedenle, hangi tür borç yükümlülüğünün sizin için en iyi sonucu vereceğini incelemek çok önemlidir. Farklı tüketici kredisi türleri, mali durumunuzu nasıl etkileyeceği ile birlikte aşağıda ayrıntılı olarak tartışılmaktadır.
Tüketici Kredisi nedir?
Tüketici kredisi, belirli harcama türlerini finanse etmelerine yardımcı olmak için bir tüketiciye verilen bir kredidir. Tüketici kredisi, başka bir deyişle, bir alacaklı tarafından bir tüketiciye yapılan her türlü kredidir. Kredi teminatlı olabilir (borçlunun varlıkları tarafından desteklenebilir) veya teminatsız olabilir (borçlunun varlıkları tarafından desteklenmeyebilir). Tüketiciler için farklı kredi türleri mevcuttur.
Tüketici Kredisi Türleri
En yaygın ihtiyaç kredisi türleri taksitli kredilerdir. Borç verenler bu kredileri tüketicilere büyük yığınlar halinde verirler ve daha sonra bunları genellikle aylık ödemelerle zaman içinde geri öderler. Ipotekler, öğrenci kredileri, otomobil kredileri ve bireysel krediler en popüler tüketici taksitli kredi ürünleridir. Bu nedenle, borç verenler, hak kazandıkları faiz oranını ve kredi tutarını belirlemek için genellikle bir tüketicinin kredi puanını ve borç-gelir oranını değerlendirir.
Uygun Olduğu Faiz Oranı ve Kredi Tutarı ile Tüketici Kredisi Türleri.
| Kredi Maksimum | Vade Uzunlukları | Güvenli mi, güvencesiz mi? | |
| Ipotekler | Uygun krediler için 424,100$'a kadar Jumbo krediler için 424,100$'ın üzerinde |
15 ya 30 yıl | Secured |
| Öğrenci kredileri | Federal lisans kredileri için yıllık 12,500 dolara kadar Özel krediler için değişir |
Borçlunun borcuna ve mezuniyet sonrası gelirine göre değişir | güvensiz |
| Otomobil Kredileri | Genellikle 100,000$'a kadar | 2 7 yıl | Tipik olarak güvenli |
| bireysel Krediler | Teminatsız krediler için 25,000 ila 50,000 ABD Doları 250,000$'a kadar teminatlı krediler |
Genellikle 10 yıla kadar | Her ikisi de |
#1. ipotekler
Tüketiciler, ev satın alımlarını finanse etmek için ipotek kullanıyor. Çoğu ev, ortalama bir bireyin bir yılda kazandığından çok daha pahalıya mal olduğundan, ipotek tasarımı, maliyeti uzun yıllara yayarak ev sahibi olmayı daha uygun hale getirecek şekildedir. 30 yıllık sabit faizli ipotek, en yaygın ev finansmanı türüdür. Bu tüketici kredisi, amortisman olarak bilinen bir süreçle 30 yıllık bir süre boyunca sabit aylık taksitler halinde geri ödenir.
15 veya 20 yıl vadeli ipotekler de mevcuttur, ancak aylık ödemeleri 30 yıllık türden önemli ölçüde daha fazla olduğu için önemli ölçüde daha seyrektir.
Mortgage programları, hangi kuruluşun onlara sponsor olduğuna bağlı olarak değişir.
Geleneksel ipotekler Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından desteklenir; FHA kredileri, düşük gelirli veya kredi fakiri kişilere yöneliktir ve Federal Konut İdaresive VA kredileri gaziler içindir ve Gazi İşleri Bakanlığı tarafından desteklenmektedir. FHA kredileri %20'den daha az düşürmek isteyen tüketiciler için uygunken, konvansiyonel ipotekler %20'den fazla düşürmek isteyenler için daha makul.
| VA Kredisi | FHA Kredisi | Konvansiyonel İpotek | |
| Mortgage Sigortası | Hayır | Kredinin ömrü boyunca peşin ve yıllık prim | %20 öz sermayeye ulaşana kadar ödenir |
| Minimum Peşinat | Hiçbiri gerekli | Ev değerinin %3.5'i gerekli | Çoğu nitelikli borçlu için ev değerinin %3'ü |
| Kredi Puanı Minimum | Başvuru sahibine göre değişir | %500 peşinat için 10, %580 peşinat için 3.5 | 620 sabit oranlı 640 için ayarlanabilir oranlı |
#2. Öğrenci Tüketici Kredileri
Öğrenci kredisi borçlularının çoğu, sabit faiz oranlarına sahip olan ve mezuniyetten birkaç ay sonrasına kadar geri ödenmesi gerekmeyen federal öğrenci kredilerini seçmektedir. Sübvansiyonlu krediler ve sübvansiyonsuz krediler, federal öğrenci kredilerinin iki ana kategorisidir. Devlet, öğrenci hala okuldayken kredinin faizini ödediğinden, sübvansiyonlu versiyon, en büyük finansal ihtiyacı olan öğrencilere yöneliktir.
Mali durum ne olursa olsun, sıradan öğrenci başvuru sahibi için federal sübvansiyonsuz krediler mevcuttur. Mali açıdan hala ebeveynlerine bağımlı olan lisans öğrencileri, kariyerleri boyunca toplamda 31,000 $'a kadar borç alabilirler ve sübvansiyonsuz 23,000 $'lık bir kredi üst limiti vardır. Federal kredilerin faiz oranı tüm borçlular için aynıdır.
Federal kredi limitleri çok yüksek olduğu için, bazı öğrenciler özel kredi almayı tercih ediyor. Özel krediler genellikle federal kredilerden biraz daha ucuz faiz oranlarına sahiptir, ancak oranlar her bireyin mali durumuna göre değişir. Özel borç verenlerden alınan öğrenci kredileri, değişken faiz oranıyla da alınabilir; bu, faiz ödemesinin piyasanın mevcut faiz oranına bağlı olarak dalgalandığı anlamına gelir. Özel kredi limitleri borç verenden borç verene farklılık gösterir.
#3. Bireysel Krediler
Bireysel krediler, tüketici kredisi sektöründe en uygun kredi türüdür. Dolayısıyla, konut kredileri, taşıt kredileri ve öğrenci kredilerinden farklı olarak kişisel krediler, borç azaltma, günlük yaşam harcamaları, tatiller ve kredi oluşturma dahil olmak üzere çeşitli amaçlar için kullanılabilir. Bireysel kredilerin amaçları kadar değişkenlik gösteren süreleri vardır. Bununla birlikte, vade uzunlukları tipik olarak on yıldan azdır ve maksimum miktar normalde 100,000 ABD Doları ile sınırlıdır.
Mevcut kredi kartı borcunu konsolide etmek için sıklıkla kişisel bir kredi kullanılır. Bakiye ödenmezse kredi kartı faizi hızla artabilir, bu nedenle kişisel krediler genellikle borcu ödemek için daha uygun maliyetli bir seçenektir. Bireysel krediler, borç verene bağlı olarak teminatlı veya teminatsız olabilir. Teminatsız krediler, borç verenler için daha riskli oldukları için daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
#4. Otomobil Kredileri
Otomobil kredisi, sıfır veya ikinci el araç satın almak için kullanılabilir. Bir otomobil kredisinin vadesi normalde 24 ila 60 ay arasında değişirken, 72 veya 84 aylık daha uzun krediler daha sık hale geliyor. Kullanılmış arabaları finanse etmek daha riskli olduğundan, çoğu borç veren eski araba alımları için vade uzunluklarını 48 veya 60 ay ile sınırlar. Bunun nedeni, mülk değerlerinden farklı olarak, araba değerlerinin genellikle zamanla düşmesidir. Sonuç olarak, finanse edilen araç aynı zamanda teminat olarak kullanılıyorsa, borç verenler, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda kayıplarını karşılayacak kadar değerli olmasını sağlamalıdır.
Araba değerleri hızla değer kaybettiğinden, daha kısa kredi vadeleri ve daha fazla peşinat, otomobil kredileri için en iyisidir. Daha eski bir kullanılmış otomobil satın alan borçlular genellikle "baş aşağıdır", yani kredilerine arabanın şu anki değerinden daha fazlasını borçludurlar. Bu sorunu önlemek için uzun bir geri ödeme planıyla borç almamak ve arabanızın ne kadar hızlı değer kaybettiğini düşünmek çok önemlidir. Bir otomobil kredisi temerrüdünün yansımaları şiddetli olabilir, çünkü birçok kredi sağlayıcısı, temerrüt ve varlık müsaderesinden sonra bile geri ödemede ısrar eder.
#5. Küçük İşletme Kredisi
Krediler, işletmeler tarafından bireylerin yaptığı birçok nedenden dolayı kullanılır: kısa vadeli finansmandaki boşlukları doldurmak, günlük masrafları ödemek ve mülk satın almak. Küçük işletme kredilerinin çoğu genel işletme giderleri için kullanılabilir, ancak tüketici ipoteklerine benzeyen ticari gayrimenkul kredileri ve kredi kartlarına benzeyen ticari kredi alanları gibi belirli işletme borç ürünleri de vardır. Özel ihtiyaçları olan firmalar için fatura faktoringi ve üye işyeri nakit avansları gibi daha karmaşık finansman araçları mevcuttur.
Bu tür tüketici kredileri, envanterlerini artırmak, yeni ofis alanı satın almak veya şirketlerini başka bir şekilde ölçeklendirmek veya finanse etmek isteyen mal sahipleri için değerli bir kaynak olabilir. Küçük işletme kredileri birkaç bin dolardan bir milyon dolara kadar değişebilir. İşinizi finanse etmek için borç almayı düşünüyorsanız, bireysel ihtiyaçlarınızı en iyi karşılayan kredi programını bulmak için borç verenleri ve kredi türlerini karşılaştırın.
Tüketici Kredileri: Teminatlı ve Teminatsız
Teminatlı Tüketici Kredileri
Teminatlı tüketici kredileri, onları destekleyen teminatlara sahip kredilerdir (borçlunun temerrüde düşmesi durumunda krediyi karşılamak için kullanılan varlıklar). Bu krediler genellikle borçluya daha fazla fon, daha uzun bir geri ödeme süresi ve daha düşük bir faiz oranı sağlar. Kredi, varlıklarla desteklendiği için borç verenin riski azalır. Örneğin, borçlu temerrüde düşerse, borç veren teminatlı varlıklara el koyabilir ve vadesi gelen tutarı kapatmak için bunları tasfiye edebilir.
Teminatsız tüketici kredileri
Teminatsız tüketici kredileri, onları destekleyen teminatı olmayan kredilerdir. Bu krediler genellikle borçluya sınırlı miktarda fon, daha kısa geri ödeme süresi ve daha yüksek faiz oranı sağlar. Borç veren, kredi varlıklarla güvence altına alınmadığı için ek risk riski taşır. Örneğin, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda, borç veren ödenmemiş kredi tutarını geri alamayabilir.
Tüketici Kredileri Sınıflandırmaları
#1. Uzun vadeli kredi
Döner kredi olarak da bilinen bir açık uçlu tüketici kredisi, borçlunun herhangi bir satın alma türü için kullanabileceği ancak önceden belirlenmiş bir tarihe kadar kredinin minimum tutarını artı faizini geri ödemesi gereken bir kredidir. Çoğu durumda, açık uçlu krediler teminatsızdır. Müşteri, krediyi vadesinde tam olarak ödeyemezse, faiz uygulanacaktır.
Açık uçlu tüketici kredisi, kredi kartına benzer. Kredi kartı, tüketicinin alışveriş yapmasına izin verir, ancak vadesi geldiğinde kalan bakiyenin ödenmesi gerekir. Tüketici, kredi kartındaki bakiyesini ödemez ise bakiyesi kapatılana kadar kendisine faiz uygulanacaktır.
#2. Sabit Faizli Kredi
Genellikle taksitli kredi olarak bilinen kapalı uçlu tüketici kredisi, belirli satın alımları finanse etmek için kullanılan bir kredi türüdür. Müşteri, kapalı uçlu kredilerle belirli bir süre boyunca eşit aylık ödemeler yapar. Çoğu durumda, bu tür krediler güvence altına alınır. Bir tüketici ödeme tutarlarını ödeyemezse, borç veren teminatlı varlıklara el koyabilir.
Sık Sorulan Sorular
Ev ipotekleri, otomobil kredileri, kredi kartları, kişisel krediler, öğrenci kredileri, konut kredileri ve HELOC kredileri yaygın tüketici kredilerine örnektir.
Daha ucuz seçenekleriniz varsa, kişisel krediler korkunç bir seçim olabilir. Ancak, onları seçmek için de zorlayıcı nedenler var. Kişisel krediler mutlaka korkunç bir şey değildir. Saygın bir borç verenle çalışıyorsanız, krediyi doğru nedenlerle kullanırsanız ve geri ödemeyi taahhüt ederseniz, kişisel kredi iyi bir alternatif olabilir.
Mevcut diğer yükümlülükleri konsolide etmek, kişisel kredi almanın en güçlü nedenlerinden biridir. Birkaç ödenmemiş borcunuz olduğunu (öğrenci kredileri, kredi kartı borcu vb.) ve ödeme yapmakta zorluk çektiğinizi varsayalım. Borç konsolidasyonu kredisi, iki ana avantajı olan bir kişisel kredi türüdür.
Küçük, sağlıklı bir borç, her ay zamanında ödenirse kredi puanı için faydalıdır. Bu borcu ipotek başvurusundan önce ödeyerek ortadan kaldırmak, borçlunun kredi notunu geçici olarak olumsuz etkileyebilir.
