Pek çok insan sayısız nedenden dolayı krediye ihtiyaç duyar, ancak gerçek şu ki, bazı borçlular geri ödemeyi zor buluyor. Burada bir kredinin geri ödenmemesinin ne anlama geldiğini, bunlardan kaçınmak için attığınız adımları ve aynı anda düzeltmeyi göreceğiz.
#1. Sorunlu Kredi Nedir?
Performanssız Borç Borçlunun belirli bir süre için faizini ödemediği bir kredidir. Çoğunlukla borçlunun nakdi bittiğinde ve borçlunun bir durumla karşılaştığında ve dolayısıyla anaparayı geri ödeyemediği zaman ortaya çıkar. Takipteki Krediler kısaca TGA olarak adlandırılır ve takipteki Varlıklar olarak da tanımlanabilir.
Normal olarak, finans kuruluşları, faizin vadesi 3 aydan fazlaysa veya belirtilen süreye aitse, bir krediyi takipteki olarak adlandırır. Bununla birlikte, borçlunun takipteki bir kredinin ödemesini yapması halinde, o krediye yeniden donuk kredi denir.
#2. Takipteki Kredi Türleri.
Takipteki Kredi, borçlunun temerrüde düştüğü bir kredi olduğundan, sınıflandırılabileceği takipteki kredi türleri veya kategorileri vardır ve şunları içerir:
1) Kötü Borç:
Bu, bir tür donuk kredidir ve bu durumda borç veren, borç alanın faizi geri ödeyebileceğine artık inanmaz. Belki de kredinin vadesi gelmiştir. yani o yazıyor kapalı.
2) Ödenmemiş Gecikme Faizi:
Bu, şüphenin ortaya çıktığı ve borç verenin, borçlunun 3 ay gecikmiş olduğu için faizi geri ödeyemediğini haklı çıkardığı zamandır.
3) Gecikme:
Bu, sözleşme koşullarındaki bir değişiklik nedeniyle 3 aylık faiz ödemesinin ertelenmesi durumunda ortaya çıkar.
#3. Takipteki Kredilerin Nedenleri.
NPF'ler yatırım arenasında yeni bir şey değildir ve bu gerçeği dikkatle incelersek, aşağıda uygun olan ve Takipteki Kredilere yol açan bazı nedenler bulunmaktadır:
1) Yüksek Gelir Faiz Oranı:
Varsayılan faizdeki bir artış, bazı borçluların kredileri geri ödeyememesine neden olur. Bu nedenle, bunu karşılayamazlar ve bunu yaparken krediler Sorunlu hale gelir.
2) Düşük Gayri Safi Yurtiçi Kar (GSYİH):
Gayri safi yurtiçi hasıladaki bir düşüş, hemen hemen her ekonomik sektörü etkiler. Mal ve hizmetlerin toplam değeri minimum olduğunda. Kredileri geri ödemek için gereken işgücü de asgari düzeyde olacaktır.
3) Kötü Kredi Değerlendirmesi:
Birine borç vermeden önce kredibilite durumu (gelir kaynağı, deneyim, geri ödeme kapasitesi) ölçülmelidir. Geri ödeme şansı daha az olan kişilere kredi vermek, uygunsuz bir borç verme yöntemidir, çünkü bu, Takipteki Kredilere neden olur.
4) Enflasyon ve İşsizlik:
Fiyat seviyesindeki bir artış takipteki kredilere neden olur çünkü parayı ödünç verirler ve artık gerekli enstrümanları satın alamayacak ve ödeme yapamayacaklardır. Yine işsiz personelin hiçbir gelir kaynağı yoktur ve kredi geri ödeyemezler.
#4. Takipteki Kredi Oranı Analizi.
Takipteki Kredi oranı analizi aynı zamanda TGA oranı analizi anlamına gelir ve bu, bir bankanın (borç verenin) kredilerini geri alma olasılığını ifade eder. Örneğin, COVID-19 döneminde ve durgunluk dönemlerinde, pek çok faaliyetteki düzensizlik nedeniyle borç verenlerin faizlerini uygun bir süre içinde tam olarak geri alma olasılıkları düşüktür.
TGA oranı nasıl hesaplanır.
TGA oranını hesaplamak için tahakkuk etmeyen kredilere 3 ay (90 gün) gecikmiş krediler ekleyin. Ardından, portföydeki toplam kredi toplamına bölün. Bir borçlunun 100,000 ABD Doları kredisi varsa, 40,000 ABD Dolarını onarın, ancak kalan 60,000 ABD Dolarını 3 ay içinde ödeyemezse, 100,000 ABD Doları tutarındaki kredinin tamamı Takipteki Kredi olarak adlandırılır.
#5. Donuk Krediler Finansal Tablolarda Nerede Bulunur.
Borçlu belirli bir süre için ödeme yapmadığında, Takipteki Kredileri bir bankanın bilançosuna kaydedersiniz. Muhtemelen en iyi yöntem, sadece sayıları analiz etmek ve ayrıca brüt kredi ve kiralama sayısını azaltan bir kredi bakiyesi olarak gösterilecek olan kredi ve kiralama zararları ödeneğinin (ALLL) boyutuna bakmaktır.
Okuyun: SBA KREDİLERİ Kılavuzu: Nasıl Başvurulur, Uygunluk (+ Ücretsiz kolay ipuçları)
#6. Takipteki Krediler Nasıl Azaltılabilir?
Kredi limitlerinin yüksek olması bankanın kredi verme faaliyetini etkiler. Bu, kredi arzında bir düşüşe neden olur. Bunu engellemek için, borç verenlerin sağlam bir borç verme politikası olmalıdır. Sadece çalışanlara ve gerçek teminatı olanlara borç vermelidirler. Bankalar, borçlunun iyi verilerine (profiline) sahip olmalıdır. Borçları geri almak ve anlaşmaları imzalamak için güç ve yasal hizmetler talep etmelidirler. Bununla birlikte, borçluyu izlemek ve ona son teslim tarihini ve bekleyen sonuçları hatırlatmak da iyi bir harekettir.
#7. Takipteki Kredilerin muhasebeleştirilmesi.
Varlık ve yükümlülüklerin hesaplanmasında takipteki alacaklar dikkate alınacaktır. Takipteki Krediler için muhasebe uygulaması değişiklik gösterir ve ülkeye bağlıdır. Bazı ülkeler gecikmiş gün sayısını kullanırken, diğerleri niteliksel normlara dayanır. Buna mali durum, yönetim yargısı ve diğerlerinin gelecekteki ödemeler için umutları dahildir. Yabancı para birimlerinde krediler, menkul kıymetler olarak paketlenip satılabilir. Ardından, faiz oranları değiştikçe piyasa değeri değişecektir. MFSM, zararlar için ayrılan karşılığı “ödenecek diğer hesaplar” altında ve faiz alanlarına ve beklenen kredi zararlarına ilişkin notlar kaydeder. Bazı finansal kuruluşlar, TGA'nın tam değerini varlık olarak gösterir, ancak beklenen zarar tutarını yükümlülükler altına dahil eder. İptal veya borç affı, alacaklılar ile borçlu arasında bir sermaye transferidir. Kredinin değer düşüklüğü cari gelire karşı giderleştirilebilir ve karşılık, varlıklardan mahsup edilebilir.
#8. Donuk Kredilerin Bankalar Üzerindeki Etkisi.
Borçta temerrüde düşmenin, felaket bir olaydan ziyade işin normal bir parçası olduğu kolayca iddia edilebilir. Ancak, Takipteki Kredilerin miktarı banka varlıklarının kalitesini ölçer. NPL'nin etkisi olası bir banka başarısızlığına yol açabilir. Daha fazla borç verme, ülke ekonomisini istikrarsızlaştırma ve kar seviyelerini düşürme önünde engeller yaratır.
Sorunlu Kredi (NPL) ve Geri Gelen Kredi (RPL) karşılaştırması
Temerrüde düşen krediler, takipteki krediler olarak adlandırılır. Daha önce sorunlu olan ancak şimdi tekrar performans gösteren kredilere geri dönen krediler denir. Yeniden performans gösteren krediler daha önce en az 90 gün gecikmişti ve şu anda iyi durumdalar.
Geri ödeme kredileri genellikle borçlunun iflas başvurusunda bulunduğu ve iflas sözleşmesinin bir sonucu olarak ödeme yapmaya devam ettiği kredilerdir. Çoğu durumda, böyle bir anlaşma, borçlunun bir kredi değiştirme programı aracılığıyla ipoteklerini güncel hale getirmesine izin verir.
Takipteki Kredi (NPL) Örneği
Borçlu bir krediyi temerrüde düşürdüğünde, buna sorunlu bir kredi denir. Örneğin, John işini kaybetti ve faturalarını ödeyemiyor. Kredisi 90 günden fazla gecikmiş durumda ve banka bunu sorunlu olarak belirledi. Kredi, bankanın sorunlu krediler listesine alınacaktır.
Bankalar Takipteki Kredileri Nasıl Ele Alır?
Takipteki krediler, kaçırılan kredi taksitlerini geri alma şansı düşük olduğundan, genellikle şüpheli borçlar olarak kabul edilir. Bilançoda daha fazla donuk alacak olması ise bankanın nakit akışını ve hisse senedi fiyatını düşürüyor. Sonuç olarak, sicillerinde takipteki kredileri olan bankalar, kendilerine olan borçları geri almak için yasal yollara başvurabilirler.
Borç verenler, çeşitli seçeneklerden biri olarak bir kredi için teminat olarak rehin verilen varlıklara sahip olabilirler. Örneğin, borçlu teminat olarak bir araba rehin verdiyse, borç veren arabaya el koyacak ve borçlunun borcunu ödemek için satacaktır.
Borçlular 90 günden fazla ipotek yükümlülüklerini yerine getiremezse, bankalar mülklerine haciz koyabilir. Borç veren, sorunlu varlıklardan bilançosundan kurtulmak için tahsilat kurumlarına ve diğer yatırımcılara sorunlu krediler satabilir.
Bankalar sorunlu kredileri yüksek indirimlerle satarlar ve tahsilat kurumları borçlu olunan parayı mümkün olduğu kadar telafi etmeye çalışır. Geri alınan miktarın bir yüzdesi karşılığında, borç veren, temerrüde düşen bir kredinin geri kazanılmasını sağlamak için bir tahsilat acentesi tutabilir.
SSS
Takipteki krediler nasıl hesaplanır?
Takipteki Kredilerin Kredilere Oranı Nasıl Hesaplanır. Takipteki kredilerin kredilere oranı, tahakkuk etmeyen kredilere 90+ gün gecikmiş (ve halen tahakkuk eden) krediler eklenerek ve bu toplamın portföydeki toplam kredi tutarına bölünmesiyle hesaplanır.
NPL kapsamı nedir?
Takipteki kredi karşılama oranı görünüyor yasaktakgeleceği özümseme yeteneği kayıplar. Bankalar, ödünç verdikleri her kredinin tam olarak ödenmeyeceğini anlarlar, bu nedenle takipteki kredilerin oranını tahmin ederek, bankalar bu gelecekteki zararları karşılamaya hazırlanabilir.
Sağlıklı bir kredi mevduat oranı nedir?
%80 ila %90 İyi Kredi Mevduat Oranı Nedir? Tipik olarak, optimal oran %80 ila %90'dır. %100'ün üzerindeki bir oran, bankanın mevduatlardaki her bir doları ödünç verdiği anlamına gelir. Müşterilere vadesiz mevduat ödemek için rezervi olmadığı için tehlikeli bölgedir.
İlgili Havaleler
- Hızlı İşletme Kredileri: En İyi 2023 İngiltere Seçenekleri ve Nasıl Yapılır Kılavuzu
- KADINLAR İÇİN İŞ KREDİLERİ: En İyi 10+ Başlangıç, Devlet ve Azınlık Seçenekleri (Güncellendi)
- 2021'de En İyi İşletme Kredilerine Nasıl Başvurulur/Adım Adım Kılavuz
- ÖDEME GEÇMİŞ: Tanım, Kira Bildirimi, Faturalar (+ Ücretsiz ipuçları)
2 yorumlar
Merhabalar, geçen ay mikro finans şirketinden, yani NIRSAL'dan bir Covid 19 kredisi için başvurmayı denedim ve BVN'mi eklemem gereken yerde sorunlu bir kredim olduğunu söylediğini keşfettim ama aslında hatırlayabildiğim şey, bir kredim olduğuydu. Bankamdan aldığım kredi bir nevi %50 maaş kredisiydi ve zaten ödedim.
Gelecekte CBN'den kredi almamı engellemek için bununla nasıl başa çıkabilirim, çünkü belki de mesaj onlardan olabilir. Teşekkürler Abubakar Sadık Muhammed
Merhaba Sadık, Bunun gibi sorunlar yaygındır. Bankanıza gidip şikayette bulunmalısınız. Kredi temizlenmiş olmalı ama yine de sisteme yansıyor. Krediyi hesabınızdan temizlemeleri gerekecek. Detaylı bir şikayette bulunduğunuzda, banka bunu doğru bir şekilde ele alacaktır. Bu arada, hibe fırsatlarını en üst düzeye çıkarabilirsiniz. Bunlar, geri ödemek zorunda kalmayacağınız fonlardır.