İpotek Süreci: Adım Adım Kılavuz

Özellikle ilk kez ev alacaksanız, ipotek kredisi başvuru süreci göz korkutucu olabilir.
Ancak, tek başınıza gitmeniz gerekmiyor. Emlakçınız ve ipotek kredisi memurunuz tarafından yönlendirileceksiniz.
Doğru soruları sormaya ve en iyi kararları vermeye hazır olabilmeniz için sürecin her aşamasında ne olacağını anlamak da faydalıdır. İşte bekleyebilirsiniz.

Mortgage Kredisi Başvuru Sürecine Yönelik Adım Adım Kılavuz

#1. Bütçeleme: Ne tür bir evi karşılayabilirsiniz?

Konut kredisi sürecine başlamadan önce bazı aksiyonların alınması gerekir. En önemlisi, ne kadar konut alabileceğinizi belirleyin. Bu, mülk arama ve bir ipotek kredisi seçme konusunda makul beklentiler belirlemenizi sağlar.

Maksimum ev satın alma fiyatınızı belirlemeye çalışmak yerine, ödeyebileceğiniz aylık ödeme miktarını belirlemek daha ihtiyatlı olabilir.

Ardından, bugünün ipotek faiz oranlarını kullanarak maksimum ev satın alma gücünüzü belirlemek için geriye gidebilirsiniz.

Mortgage ödemenize neler dahildir?

Mevcut ipotek faiz oranları, denklemin kritik bir bileşenidir.

Örneğin, faiz oranlarındaki bir puanlık dalgalanma, harcama gücünüzü on binlerce dolar artırabilir veya azaltabilir.

Benzer şekilde, emlak emlak vergileri de ödemenizin miktarını etkiler. Bölgenizdeki bazı topluluklarda veya şehirlerde daha düşük olabilir. Ayrıca, apartman birliği aidatları binadan binaya farklılık gösterebilir.

Aylık ödemeniz, ev sahibinin sigorta masraflarını da içerebilir.

Maksimum ev satın alma fiyatı yerine maksimum aylık ödemeye odaklandığınızda, bütçenizin sadece ipotek anaparası ve faizi değil, devam eden tüm konut maliyetlerinizi içerdiğinden emin olabilirsiniz.

Ayrıca, birikiminizde ne kadar paranız olduğunu da belirlemeniz gerekir. Bu, ön ödeme ve kapanış maliyetleri için ne kadar paranız olduğunu belirleyecektir. (Ambien)

#2. Kredi ön onayı alın.

Kendi bütçenizi belirledikten sonra, fiyat aralığınızdaki mülklere bakmaya başlayabilirsiniz. Bu aynı zamanda ipotek almak için ilk adımı attığınız noktadır.

Bu süreçteki ilk adım, bir borç verenin ipotek ön onay mektubunu almaktır. Tasarruflarınıza, kredinize ve gelirinize dayanarak, bu mektup bir ipotek kredisi verenin ne kadar borç almanıza izin vereceğini gösterir.

Bir ev için teklif vermeden önce bunu yapmalısınız.

Satıcı, evi satın almak için bir krediye hak kazandığınıza dair güçlü belgelere ihtiyaç duyduğundan, çoğu satıcı ve emlakçı, alıcı önceden onaylanmadıkça bir teklif bile kabul etmeyecektir.

Satıcılar bir ön yeterlilik mektubu yerine bir ön onay mektubunu tercih eder, çünkü bir ipotek kredisi süreci ön onay mektubu, evi karşılayabilecek gücünüzü gösterir.

“Ön yeterlilik” almanın bir ipotek için “ön onay” alma ile aynı şey olmadığını belirtmek önemlidir.

Her iki kelime de bir borç verenin size belirli bir miktarda borç verme olasılığının yüksek olduğunu gösterir. Ancak, emlakçılar bir ön yeterlilik mektubu yerine bir ön onay mektubunu tercih ederler.

Bunun nedeni ön yeterlilik mektuplarının kontrol edilmemesidir. Bunlar sadece birkaç soruya dayanan bütçe tahminleridir. Ön onay mektubu ise kredi siciliniz, banka hesap özetleriniz, W2'leriniz ve diğer belgelerle kontrol edilmiştir. Sadece bir tahmin değil, bir ipotek firmasından borç vermek için resmi bir tekliftir.

Nihai ipoteğinizi aldığınızda, ön onay için kullandığınız borç vereni kullanmak zorunda DEĞİLSİNİZ. Daha iyi bir fiyat bulursanız, her zaman borç verenleri değiştirebilirsiniz.

#3. Bir ev bulun ve bir teklif yapın

Artık ön onayınız olduğuna göre, bir ev aramaya başlamanın zamanı geldi.

Acentenizle ilanları gezdikten ve istediğiniz mülkü seçtikten sonra teklif verme zamanı.

Emlak danışmanınız teklifi nasıl yapılandıracağını anlayacaktır. İşlem tamamlanmadan önce karşılanması gereken beklenmedik durumları (veya koşulları) içermelidir.

Teklifinizi gönderirken, teklifinizi de sunmalısınız. ciddi para yatırma.

Kazanılmış para bir ev teklifinizi güvence altına almak ve satın alma konusundaki ciddiyetinizi göstermek için verilen parasal depozitodur. Yerel geleneklere bağlı olarak, 500$ kadar düşük veya satın alma fiyatının %5'i kadar veya daha fazla olabilir.

Emlak danışmanınızla önceden yatıracağınız ciddi paranın boyutu hakkında konuşun ve teklifiniz kabul edildiğinde, özellikle de rekabetçi bir piyasada satın alıyorsanız, bir çek yazmaya veya banka havalesi yapmaya hazır olun.

#4. Bir ipotek kredisi seçin

Artık bir ev seçtiğinize ve teklifiniz kabul edildiğine göre, şimdi bir borç verene karar verme zamanı.

Ön onay sürecinde kullandığınız borç verene bağlı kalma veya başka bir borç verene geçme seçeneğiniz vardır. En az üç farklı borç verenle alışveriş yapmak her zaman akıllıca bir fikirdir.

Mortgage için alışveriş yaparken, oranınızın sadece başvurunuz tarafından belirlenmediğini unutmayın. Ayrıca alınan kredinin türüne göre de belirlenir.

VA ipotek oranları, geleneksel ipotek oranlarının bile üstünde, genellikle dört birincil kredi programının en düşük olanıdır. USDA ve FHA kredi oranları yüzeyde ucuz görünüyor, ancak bu kredilerin aylık ipotek ödemenizi artıracak zorunlu ipotek sigortasına ihtiyacı olduğunu unutmayın. PMI ayrıca konvansiyonel krediler için de gereklidir, ancak yalnızca peşinat %20'den az ise.

Birkaç borç verenin oranlarını ve maliyetlerini inceleyin, aynı zamanda size sunulan kredi türleri hakkında bilgi edinin.

Özellikle VA ev kredisi programına hak kazanan bir emektar iseniz, internette reklamını gördüğünüzden daha yüksek fiyatlar mevcut olabilir.

#5. Tam bir ipotek başvurusu gönderin.

Bir borç verenin seçilmesinin ardından, sürecin bir sonraki adımı tam bir ipotek kredisi başvurusunun tamamlanmasıdır.

Bu ipotek başvuru sürecinin büyük bir kısmı ön onay aşamasında gerçekleştirilmiştir. Ancak, artık bir kredi dosyasını başka bir bankaya taşımak için birkaç ek belge gerekiyor. sigorta poliçesini imzalama.

Örneğin, borç vereniniz tamamen yazılı bir satın alma anlaşması yanı sıra ciddi para yatırdığınızın belgeleri.

Borç vereniniz ayrıca gelirinizin, borçlarınızın ve ödeme taslakları ve banka hesap özetleri gibi varlıklarınızın güncellenmiş doğrulanmasını isteyebilir. Serbest meslek sahibi iseniz bu süreç daha zor olacaktır. Vergi beyannameleri gerekebilir.

Alırsanız sosyal güvenlik veya uzun vadeli maluliyet sigortası için, borç verene destekleyici belgeler sağlamanız gerekir.

Bu süreç, borç verenlerin yeni kredinin aylık ödemelerini karşılayıp karşılayamayacağınıza karar vermek için kullandıkları borç-gelir oranınızı belirlemenize yardımcı olacaktır.

Üç iş günü içinde, size sunulan konut kredisinin tam oranlarını, ücretlerini ve şartlarını gösteren bir Kredi Tahmini alacaksınız.

#6. Ev denetimi talep edin

Konut kredisi sürecinin bir parçası olarak bir ev incelemesi sipariş edebilirsiniz. Ev denetimleri normalde önerilir, ancak rekabetçi bir pazarda bazı alıcılar bunlardan vazgeçmeyi tercih eder.

Kapsamlı bir ev incelemesi, evle ilgili yüzeyde görünmeyen hayati veriler sağlar.

A ev müfettişi aşağıdaki öğelere bakacaktır:

• Evin yapısı
• vakıf
• Electrical
• Su tesisatı
• Çatı

Bir ev incelemesi hayati önem taşır çünkü alıcıyı pahalı onarımların olasılığı hakkında bilgilendirir. Ev büyük onarım gerektiriyorsa, başka bir yer aramak isteyebilirsiniz.

Satın alma işlemine devam etmeye karar verseniz bile, inceleme sırasında keşfedilen şey, alıcı ile satıcı ve emlakçıları arasındaki satış görüşmesinde kullanılabilir.

#7. Evin değerlendirilmesini sağlayın.

Borç vereniniz ayrıca, evin değerinin tarafsız bir şekilde değerlendirilmesi için bir değerleme uzmanı ayarlayacaktır.

Çoğu borç veren, borç verenle doğrudan ilişkili olmayan bir üçüncü taraf şirketi kullanır.

Değerlendirme, ev için makul bir fiyat ödemenizi sağlar.

Ayrıca, kredinin öngörülen satın alma fiyatı üzerinden onaylanabilmesi için, evin bu tutar için ekspertiz yapması gerekir.

#8. Mortgage kredi süreci ve aracılık

İpotek işleme aşaması, eksiksiz kredi başvurunuz gönderildikten sonra başlar. Bu öncelikle siz müşteri için bir bekleme sürecidir.

Ama eğer ilgileniyorsanız, perde arkasında neler oluyor:

• Kredi İşlemcisi, önce dosyanızı yüklenim için hazırlayacaktır.
• Tüm ilgili kredi raporları, ayrıca başlık aramanız ve vergi dökümleriniz şu anda sıralanmıştır.
• Uygulamanın banka mevduatları ve ödeme geçmişleri gibi bilgileri onaylanır.
• Yüklenicinin mümkün olduğunca sorunsuz ve hızlı bir şekilde ilerlemesini sağlamak için bu süre boyunca tüm soruları mümkün olan en kısa sürede yanıtlayın.
• Geç ödemeler, tahsilatlar ve/veya hükümler yazılı bir açıklama gerektirir.

Dosya, işlemci tüm doğrulamalar ve evraklarla birlikte eksiksiz bir paketi tamamladıktan sonra sigortacıya verilir.

Bu süre zarfında, sigortacı bilgilerinizi kapsamlı bir şekilde gözden geçirecektir. Eksik bilgi parçaları ve kırmızı bayraklar arayarak, sağladığınız bilgileri "belirtmek" onların sorumluluğundadır.

Mortgage sigortasının üç C'sine odaklanacaklar:

• Kapasite: Aylık geliriniz ve mevcut borç yükünüz kredi ödemelerinizi yapmanızı sağlayacak mı?
• kredi: Kredi geçmişiniz faturalarınızı zamanında ödediğinizi gösteriyor mu?
• Teminat: Satın aldığınız mülkün değeri kredi için yeterli teminat mı? (Başka bir deyişle, değerlendirme, satın alma fiyatının ve ev değerinin karşılaştırılabilir olduğunu ortaya koydu mu?)

Kredi yetkiliniz, sigortalama süreci sırasında sorularınız için sizinle iletişime geçebilir. Sorunsuz bir sigortalama sürecini garanti etmek için, mümkün olan en kısa sürede tepki vermelisiniz.

#9. Kapanış

Büyük ana geldiniz: kapanış.

Borç veren, kapanış belgelerinizi nasıl hazırlanacağına ilişkin talimatlarla birlikte kapanış avukatına veya unvan firmasına sunacaktır.

Kapanış tarihinde imzalamak için büyük bir evrak yığını hazırlayın. Geleneksel olarak, bu şahsen yapılır, ancak e-kapanışlar giderek daha yaygın hale geliyor ve bir seçenek olabilir.

Kapanış Açıklaması önemli belgelerden biridir. Tam kredi başvurusunu ilk gönderdiğinizde aldığınız Kredi Tahminine benzemelidir.

Kredi Tahmini, öngörülen harcamalar hakkında sizi bilgilendirdi. Bu masraflar Kapanış Açıklamasında teyit edilir.

Aslında, ikisi çok yakın olmalıdır. Kanunlar farklılıklarını minimumda tutar.

Her şey yolundaysa, tüm belgelerinizi imzalayacak, anahtarlarınızı alacaksınız ve ev sahibi olacaksınız!

Mortgage Başvurusu İçin Hangi Belgelere İhtiyacım Olacak?

Süreci hızlandırmak için kredi başvurusunda bulunmadan önce tüm evraklarınızı hazırlayın. Bir ipotek için başvururken genellikle ihtiyaç duyacağınız belgeleri gözden geçirelim.

#1. Gelir Belgeleri

Borç vereniniz, gelirinizi kanıtlamak için birkaç belge isteyecektir. Aşağıdaki belgeleri ibraz etmeniz gerekebilir:

• En az iki yıllık federal vergi beyannamesi
• W-2'ler ve son iki yıla ait maaş bordroları
• Serbest meslek sahibi iseniz, 1099 kağıt veya kar ve zarar tablosuna ihtiyacınız olacaktır.
• Boşanma kararları, nafaka kararları ve en az üç yıl daha ödeme almaya devam edeceğinizi teyit eden diğer yasal belgeler
• İlgiliyse, yasal kanıtlar en az 6 aydır nafaka, nafaka veya diğer gelir türlerini aldığınızı gösterir.

#2. Kredi Belgeleri

Borç vereniniz, kredi raporunuzu görüntülemek için sözlü veya yazılı yetki isteyecektir. Kredi geçmişinize bakacaklar ve kredi almayı zorlaştırabilecek olumsuz sorunları (iflas veya haciz gibi) kontrol edecekler.

Kredinize zarar veren hafifletici bir olay yaşadıysanız, bunu borç verene açıklayın ve belgeler sunun. Örneğin, tıbbi bir acil durum nedeniyle birkaç kredi kartı ödemesini kaçırdıysanız, tıbbi faturalarınızın bir kopyasını borç verene vermelisiniz. Bu, borç verene raporunuzdaki olumsuz işaretlerin bir kalıptan ziyade tek bir olayın sonucu olduğunu gösterir.

#3. Varlık ve Yükümlülüklerin Kanıtı

Varlıklarınızı doğrularken, borç vereniniz aşağıdakilerin bir kısmını veya tamamını isteyebilir:

• Çek ve tasarruf hesaplarınızdaki varlıkları doğrulayan 60 güne kadar hesap özetleri
• En son emeklilik veya yatırım hesabı ekstreniz
• Başvurmadan önce sattığınız herhangi bir varlığın satışına ilişkin belgeler, örneğin bir araba satmışsanız tapu devrinin bir kopyası.
• Son iki ay içinde hesabınıza yatırılan herhangi bir bağış parasının kanıtı

Borç vereniniz ayrıca öğrenci kredisi veya otomobil kredisi gibi borçlu olduğunuz borçlar hakkında daha fazla bilgi isteyebilir. Borç vereninizle işbirliği sadece süreci kolaylaştırır, bu nedenle gerekli bilgileri mümkün olan en kısa sürede verin.

İpotek Süreci SSS'leri

İlgili Makaleler

• İpotek Taahhütnamesi: MU Sürecinin Adımları
• Mortgage, FHA ve VA Kredileri için Manuel Sigortalama Süreci
• İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
• Mortgage: Yeni Başlayanlar için Basit 2023 Kılavuzu ve ihtiyacınız olan her şey Güncellendi!!!
• YATIRIM MÜLKİYET İÇİN İpotek Oranları: Yatırım Amaçlı Gayrimenkuller İçin Güncel Mortgage Oranları