Konut rehni kavramına herkesin aşina olduğu düşünülmektedir. Bununla birlikte, hala yaygın bir yanlış anlama var. Bir ev sahibi olarak, ev eşitliğinin tüm ayrıntılarını ve nasıl çalıştıklarını öğrenmelisiniz. Bir krediyi güvence altına almak veya ipoteğinizi yeniden finanse etmek için evinizin öz sermayesini kullanmak istiyorsanız bu özellikle önemlidir. İpoteğinizi ödedikçe ve evinizin piyasa değeri arttıkça öz sermayeniz büyür. Bir noktada, öz sermayenizin bir kısmına kredi yoluyla erişmek isteyebilirsiniz. Bu makale, ev eşitliğinin nasıl hesaplanacağını, bir evde ne kadar iyi bir eşitlik olduğunu ve bir evde eşitliğin nasıl artırılacağını tartışacaktır.
Eşitlik nedir?
Özkaynak, bir ev sahibinin evinde biriktirdiği ipotek bakiyesinin üzerindeki parasal fazlalığı ifade eder. Eşitlik ile ödediğiniz tutar arasındaki farkı anlamak çok önemlidir. Bir evin değer kazanması veya talep, enflasyon veya diğer faktörler nedeniyle değerindeki muhtemel artış, ipotek ödemelerinizin yanı sıra öz sermayeye de katkıda bulunur.
Ayrıca, evinizde öz sermayeye sahip olmak, ev için hala ipoteğe borçlu olduğunuzdan daha yüksek bir değere sahip olmak anlamına gelir. Mali durumunuz, evinizde sahip olduğunuz sermaye miktarına göre, özel ipotek sigortası ödemeniz gerekip gerekmediği ve finansman seçeneklerinin kullanılabilirliği dahil olmak üzere çeşitli şekillerde etkilenir.
Ev Sermayesi Nasıl Çalışır?
Eviniz, içindeki öz sermayeye karşı bir kredi için teminat görevi görecek. Kredi verenler, bir ev öz sermayesi kredisi başvurunuzu onaylamayı düşünmeden önce, evinizde gerçekten özsermayeye sahip olduğunuzu ve genellikle LTV'niz olarak bilinen kredi-değer oranınızın tatmin edici olduğunu doğrulamalıdır. Kredi-değer oranınız (LTV) yüksekse, öz sermayenizin düşük olduğunu gösterir ve bu da borç verenleri buna karşı borç almanıza izin vermeye ikna etmeyi zorlaştırır.
Hisse Senedine Erişim Adımları Nelerdir?
1 numara. Halihazırda Mevcut Olan Özkaynak Miktarını Tahmin Edin
Mülkün güvence altına aldığı kredilerin bakiyesini, tipik olarak bölgedeki son benzer satışlara veya profesyonel bir emlakçının değerlemesine dayanan tahmini piyasa değerinden çıkararak evinizin öz sermayesini belirleyin.
2 numara. Adaletin Erişilebilirliğini Anlayın
Hedeflerinizi gerçekleştirmek için ne kadar paraya ihtiyaç duyulacağını belirleyin. Hizmet verme kapasitenize bağlı olarak, potansiyel sermayenin tamamına ihtiyacınız olmayabilir veya bundan yararlanmak istemeyebilirsiniz. Başka bir deyişle, erişiminiz olan özkaynak tutarı, mali durumunuzdan ve fazladan ödeme yapma yeteneğinizden etkilenebilir. Örnek olarak 150,000 dolarlık hayali bir hisse senedi kullanalım. Gelirinizi ve diğer giderlerinizi hesaba kattıktan sonra, yılda yalnızca 50,000 ABD Doları ek anapara geri ödemesi yapabileceğinize karar verirseniz, o zaman 150,000 ABD Dolarının tamamını açmaya çalışmamalısınız.
#3. Finansman Seçeneklerinizi Düşünün
Ev kredisi alternatifleriniz hakkında bir Mortgage Choice komisyoncusuna danışmak ve bunları keşfetmeye başlamak için iyi bir zaman olabilir. İpotek komisyoncunuz, mevcut ev krediniz üzerinde bir "sağlık kontrolü" yapabilir ve şartlarını, mevcut borç vereniniz veya piyasadaki diğer borç verenler tarafından sunulan diğer ipotek ürünleriyle karşılaştırabilir.
#4. Öz Sermayeye Erişim Kazanmanın Maliyetinin Ne Olacağını Belirleyin
Seçtiğiniz ürün türüne ve kullanmak istediğiniz sermaye miktarına bağlı olarak bir dizi ücret ve maliyet söz konusu olabilir. Borç Verenlerin İpotek Sigortasının neden gerekli olabileceğine dair iyi bir örnek, evinizin değerinin (LMI) %80'inden fazlasını ödünç almanızdır. Sabit oranlı bir programı sonlandırmak, yeni bir kredi başvurusunda bulunmak ve ilgili devlet ücretlerini ödemek gibi borç verenleri değiştirirken maliyetler ortaya çıkabilir.
# 5. Bir Krediye Teklif Verme ve Kapatma
Siz ve Mortgage Choice komisyoncunuz bir kredi seçimine karar verdikten sonra, onlar gerekli evrakları doldurmanıza yardımcı olacak ve uzlaşmaya kadar olan süreçte size rehberlik edeceklerdir.
Ev Sermayesi Nasıl Hesaplanır
Ev sermayeniz hakkında iyi bir anlayışa sahipseniz, mali durumunuzla ilgili sağlıklı kararlar vermeniz ve ev tadilatı ve diğer harcamalar için fonlara erişmeniz daha kolay olacaktır. Genel olarak, bir değerleme uzmanının mülkünüze koyduğu değerden ipotek borcunuza borçlu olduğunuz tutarı düşerek evinizde ne kadar sermaye olduğunu öğrenebilirsiniz.
Evinizde ne kadar sermayeniz olduğunu hesaplamak için aşağıdaki adımları izleyin.
1 numara. Mülkünüzün Piyasa Değerini Belirleyin
Evinizin açık piyasada ne kadar değerli olduğunu öğrenmek, içinde ne kadar sermayeniz olduğunu hesaplarken yapmanız gereken ilk şeydir. Profesyonel bir değerleme uzmanı kullanmak veya borç vereninizden bir ev değerlendirmesi talebinde bulunmak, size mümkün olan en doğru sonuçları sağlayacaktır. Müstakil evlerin ekspertiz fiyatları genellikle 300 ila 400 ABD Doları arasındadır, ancak bu aralık, mülkün boyutuna, durumuna ve değerine bağlı olarak önemli ölçüde daha fazla veya daha düşük olabilir.
Ayrıca, mahallenizdeki karşılaştırılabilir mülklerin son satışlarını araştırarak veya Zillow gibi bir çevrimiçi ev değeri tahmin hizmetinden yararlanarak mülkünüzün değerine ilişkin geniş bir tahminde bulunabilirsiniz. Ancak, bu tahminlerin doğruluğunun, bölgede kolayca bulunabilen verilere bağlı olduğunu unutmayın.
2 numara. Krediniz Üzerinde Hala Ne Kadar Borcunuz Olduğunu Öğrenin
Bir sonraki adımınız, ipoteğinizde hala ödenmemiş olan para miktarını belirlemektir. Bu bilgiyi, aldığınız en güncel ipotek bildiriminde bulabilmeniz gerekir. Borç vereniniz bu bilgileri çevrimiçi olarak kullanıma sunuyorsa, ipotek ödeme tutarınızı ipotek panonuza giriş yaparak ve talebinizi orada yaparak talep edebilirsiniz. Ne kadar borcunuz olduğunu öğrenmek için ipotek borç vereninizle doğrudan iletişime geçmek başka bir seçenektir.
#3. Ev Sermayenizi Hesaplayın
Ev öz sermayenizi hesaplamak, bir ekspertiz tarafından belirlenen evinizin değerini almak ve bu sayıdan ipoteğinize hala borçlu olunan tutarı çıkarmak kadar basittir. Bu iki sayıya sahip olduğunuzda, evinizde ne kadar eşitlik olduğunu belirleyebilirsiniz.
Örneğin, evinizin piyasa değeri 200,000 ABD Doları ise ve ipoteğiniz için hala borçlu olduğunuz miktar 100,000 ABD Doları ise, o zaman evinizin öz sermayesi 100,000 ABD Dolarıdır. ayrıca oku Pratik Örnekler ve İhtiyacınız Olan Her Şey ile Konut Sermayesi Nasıl Hesaplanır.
Evimden Ne Kadar Öz Sermaye Borç Alabilirim?
Mülkten alınabilecek öz sermaye miktarı, borç verenden borç verene değişir; yine de borç verenlerin çoğu, evinizin değerinin %80 ila %85'i arasında borç almanıza olanak tanır.
Evinizde Hiç Sermayeniz Olmadığında Ne Olur?
Çoğu zaman, bir borç veren size evinizin değerinden daha fazla bir para için kredi veremeyecektir. Bu, evinizdeki eşitlik negatifse, borç vereninizin farkı telafi etmek için kapanış masasına nakit getirmenizi isteyebileceğini gösterir.
Öz Sermaye Ne Zaman Negatif Olur ve Bu Nasıl Olur?
Bir mülkün değeri, kendisine verilen krediden daha az olduğunda, mal sahibinin negatif özkaynağı vardır. Negatif özkaynağa sahip bir kredi, borç veren kuruluş tarafından “su altı” veya “baş aşağı” olarak tanımlanabilir. Ama bu nasıl olabilir, diye soruyorsunuz, çünkü bankalar genellikle size evinizin değerinden daha fazla para vermiyor?
10 $'lık %15,000 peşinat biriktirdiğinizi ve şimdi 150,000 $'a bir ev satın alabileceğinizi varsayalım. Bankada 135,000 dolarlık bir ipotek imzalıyorsunuz. Kapanışta borç verene 15,000$ ödediğiniz ve evinizin değeri şu anda 150,000$ olduğu için, öz sermayeniz 15,000$'dır.
Bir yıl sonra, yerel emlak piyasası geriledi. Kredi prensibiniz için yalnızca 1,000 $ ödediniz, ancak evinizin değeri 10,000 $ arttı. Ev fiyatları daha yüksekken, orijinal ipoteğinize borçlu olduğunuz 134,000 $'a artık erişiminiz yok. Eviniz 14,000 $ değerindeyken ipotek borç verene 14,000 $ borcunuz varsa, 10,000 $ negatif öz sermayeniz var.
Ayrıca, kısa bir süre için kredi ödememek ve faiz birikmesine izin vermek. Bir ev sahibi olarak, negatif eşitlik sorunlara neden olabilir. Borç verenler evinizin değerinden fazlasını ödünç veremediği için yeniden finanse etmekte sorun yaşayabilirsiniz. Evinizin değeri yalnızca 120,000$'dır, dolayısıyla yalnızca bu tutara kadar yeniden finanse edebilirsiniz. Kalifiye olmak için, negatif eşitliği silmeniz gerekir.
Evinizi satamama ihtimaliniz de var. Çoğu insan için, mülklerini sattıktan sonra ipoteği ödemek birinci önceliktir. Satıştan sonra bir bakiye kalırsa, kredinin kapatılabilmesi için önce tamamen ödenmesi gerekir.
Negatif Öz Sermayeden Nasıl Kaçınırsınız?
Negatif eşitlik, hiçbir ev sahibinin yüzleşmek istemediği bir kabustur. Aşağıda alabileceğiniz bazı önlemler verilmiştir.
1 numara. Bir Mortgage İle Başınızı Aşmayın
Kredinizin ömrünün erken döneminde ödemelerinizi geciktirirseniz, negatif sermaye hızla birikebilir. Bir krediyi taahhüt etmeden önce, ev sahipliği ile ilgili tüm harcamaları hesaplamak önemlidir.
2 numara. Mevcut Piyasa Fiyatını Düşünün
Değeri artacak bir mülk satın almak, negatif sermayeye düşmemek için en iyi yöntemdir. Piyasa değeri artarsa, evinizde ipotek ödemeden öz sermaye oluşturacaksınız. Bir emlak uzmanı, bir ev satın almak için doğru zamanı seçmenize yardımcı olabilir.
#3. Daha Fazla Kaynak Ayırın
Bir ev satın almak için artık %20 peşinat ödenmesi gerekmese de, çok küçük bir peşinat ödemek öz sermayenize zarar verebilir. Örneğin, ön ödemesiz bir VA kredisi aldıktan sonra yerel iç pazar aniden düşerse, kendinizi hızlı bir şekilde negatif sermaye içinde bulursunuz. Daha yüksek bir peşinat için para biriktirerek veya daha ucuz bir ev satın alarak bu durumu önleyebilirsiniz.
Bir Evde İyi Bir Öz Sermaye Miktarı Nedir?
Bir dizi farklı yeniden finansman alternatifine hak kazanmak için öz sermayenizin en az %20'sini evinizde tutmanız gerekir, bu nedenle bunu yapmak sizin yararınızadır. Örneğin, borç alanların yeniden finansman veya nakit çıkışına hak kazanabilmeleri için evlerinde en az %20 özsermayeye sahip olmaları gerekir. Bu gereklilik endüstri genelinde standarttır. Bazen bu, evin mevcut değerinin% 80'i kadar bir kredi-değer (LTV) oranına sahip olarak tanımlanır. LTV, ödünç verme değeri anlamına gelir.
Evimdeki Özkaynakları Nasıl Artırabilirim?
Bir evde hakkaniyet kazanmak, ev sahibi olmanın önemli bir parçasıdır, çünkü yaşlılıkta kişinin finansal gelişimini ve istikrarını garanti etmeye yardımcı olabilir. Üstüne üstlük, acil bir durumda buna karşı borç para alabilirsiniz. Gerçekten paraya ihtiyacınız olduğunda, bir kredi veya kredi limiti ile evinizin öz sermayesinden yararlanabilirsiniz. İşte evinizde eşitliği artırmanın yolları.
1 numara. Peşinatınızı Artırın
Bir ev satın alırken peşinat ödemek, mülkteki öz sermayenizi hemen artırmanın bir yoludur. İpotekler genellikle satın alma fiyatının belirli bir yüzdesinin peşin ödenmesini gerektirir. Kural olarak, %3 ila %3.5 arasında değişir, ancak krediniz en yüksek parantez için uygunsa %20'ye kadar çıkabilir.
Mümkün olduğu kadar çok para yatırmak akıllıca olacaktır. Peşinat için herhangi bir borç para yatırmadığınız için, eve yatırdığınız paranın tamamı doğrudan kendi cebinizden gelir ve evinizin öz sermayesinin bir parçası olur. Bu nedenle, peşinat ne kadar büyük olursa, evde eşitlik oluşturmaya o kadar çabuk başlarsınız.
2 numara. İpotek Ödemelerinizi Artırın veya Ekleyin
Kural olarak, aylık ipotek ödemenizin sadece küçük bir yüzdesi, ev satın almanın gerçek maliyetine gider. Ek ödemeler veya aylık asgari tutarın üzerinde yapılan ödemeler, kredinin anaparasını düşürür ve ev sahibinin öz sermayesini artırır. İpotek anapara bakiyenizi (faiz, vergiler ve diğer masraflardan önce) ödeyerek evinizde inşa edebilirsiniz.
#3. Kredilerinizi Daha Kısa Vadeye İndirin
İpoteğinizi ve mülk üzerindeki diğer hacizleri ödedikten sonra, evinizin sahibi olacaksınız. Daha kısa bir vadeye yeniden finanse ederek, kredinin ömrü boyunca faizden tasarruf edebilirsiniz. Ayrıca, kredinin ömrü boyunca önemli miktarda faiz harcamaktan kaçınarak binlerce dolar tasarruf etmiş olursunuz. Borcunuzu daha hızlı öderseniz, her ay daha fazla ödemek zorunda kalacağınızı unutmayın. Daha kısa bir vade için yeniden finansmana başvurmadan önce yeni kredinin kapanış masraflarını karşılayabileceğinizden emin olun.
#4. Mortgage Sigortasına İhtiyacı Ortadan Kaldırın
Borçlular, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda borç verenin kredi yatırımını korumak için borç verenlere özel ipotek sigortası (PMI) primleri öderler. Bir ev satın alırken, PMI ödemekten kaçınmanın tek yolu %20 peşinat ödemektir. PMI primleri, ödenmemiş kredi bakiyesinin yıllık yüzde 0.1 ila yüzde 2'si arasında değişmektedir. Toplam fiyat, normal ipotek ödemenize uygulanan taksitlere bölünür. Bu, düzenli ödemenizi artırabilir ve ev sahibi olma yolundaki ilerlemenizi yavaşlatabilir. PMI'dan kurtulabilirseniz, bu parayı kredinin anaparasına yatırabilir ve daha hızlı ödeyebilirsiniz.
Geleneksel bir krediniz varsa ve evin değerinin %20'si veya daha fazlası mülke yatırılmışsa, PMI'yi düşürebilirsiniz. Bundan sonra, ipotek hizmet sağlayıcınızla iletişime geçin ve onlardan PMI'nızı iptal etmelerini isteyin. Evdeki öz sermayeniz %22'ye ulaştığında, PMI'nız hemen iptal edilecektir.
Bir FHA kredisi için sigorta, ipotek sigortası primi (MIP) olarak adlandırılır. %10'dan daha az peşinat öderseniz, ipotek sigortası primlerinin (MIP) vadesi 12 yıl olacaktır. Peşinatınız %10'dan az ise MIP ödemeniz zorunludur. %10 peşinatlı bir FHA kredisinde özel ipotek sigortasından (PMI) kurtulmak için tek seçeneğiniz, geleneksel bir krediye yeniden finansman sağlamak veya 11 yıl beklemektir.
# 5. Hayatını Kazanmanın Başka Yollarını Bul
Özkaynak biriktirmenin en iyi yolu, evinizin değeri arttıkça borcunuzu ödemektir. Sadece gerekli aylık ödemeyi yapmak, mümkün olduğu kadar fazla hisse senedi elde etmenizi engelleyecektir. Bu nedenle, özkaynakları konusunda rahat olan birçok ev sahibinin ipoteklerini ortadan kaldırmanın yollarını aramakla ilgilenmesi mantıklı görünüyor.
Beklenmedik kaynaklardan gelen para (bir şans eseri, bir hediye veya miras gibi) her zaman hoş karşılanır, ancak elde edilmesi kolay değildir. Bütçenizi ve gelir olanaklarınızı yeniden değerlendirmek, kredinizi daha hızlı ödemenize ve öz sermayenizi artırmanıza yardımcı olacaktır.
#6. Sabırlı Olun ve Satmadan Önce Evinizin Fiyatının Yükselmesine İzin Verin
Evinizin öz sermayesi zamanla gelişebilir ve bu, yakın bir şey için paraya ihtiyacınız yoksa rahatlatıcı olabilir. Tutarlı ipotek ödemeleri ve zaman içinde evinizin değerindeki artışla, eşitlik oluşturabilirsiniz. Ancak, bir eve yatırım yapmadan önce kapsamlı bir araştırma yapmak çok önemlidir. Mahallenin, mülk değerlerinin ve evin durumunun gelecekteki büyüme için sağlam bahisler olduğundan emin olmak.
Önlem olarak, arazinizin organik olarak gelişmesine izin vermenin sakıncalarını göz önünde bulundurun. Örneğin emlak fiyatlarını düşürmek, evinizde biriktirdiğiniz sermayenin bir kısmını yok edebilir.
#7 Tadilat İçin Para Harcayarak Evinizi Düzene Alın
Evinizin değerini artırmak, kredinizin anaparasını ödedikten sonra öz sermaye oluşturmada en önemli ikinci faktördür. Örneğin bir mutfak tadilatı, evinizin değerini artırabilir ve zamanla kendini amorti edebilir. Hem profesyonel hem de amatör tadilat evinizin yeniden satış değerini ve öz sermayesini artırabilir. İpoteğinizi ödemek için evinizin değerini artırın.
Sonuç
Evinizin öz sermayesi, piyasa değerinin gerçekte sahip olduğunuz kısmıdır. Evinizde ne kadar özsermayeniz olduğunu öğrenmek için, ipoteğinize ne kadar borcunuz olduğunu bilmeniz ve resmi bir değerleme almanız gerekir. Evinizde özsermayeniz olduğunda, daha yüksek bir kredi tutarı almak için bunu teminat olarak kullanabilirsiniz. Sonuç olarak, onaylanma şansınızı artırır ve daha uygun faiz oranlarıyla finansman elde edebilirsiniz.
Buna ek olarak, evinizin öz sermayesini bir kredi veya kredi limiti için teminat olarak kullanabilir veya ipoteğinizi toplu nakit karşılığında yeniden finanse edebilirsiniz.
öz sermaye SSS
Konut kredisi güncel faiz oranı nedir?
Konut kredisi faiz oranı, kredi puanınıza ve seçtiğiniz borç verene bağlı olacaktır.
Bir evin değeri nasıl belirlenir?
Bir evin piyasa değerini belirlemek için bir değerleme gereklidir. Borç verenler genellikle bir krediye yetki vermeden önce bir tane sipariş eder ve değerlendirmenin maliyetini kredi bakiyesine aktarır.
Bir evi ödemeden önce satabilir misiniz?
Evet. Kesinlikle yapabilirsin. Borçlarınızı kapatacak, kapanış masraflarınızı karşılayacak ve satıştan güzel bir kar elde edeceksiniz.
Benzer Mesajlar
- İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- MARKA DEĞERİ: Marka Varlığı Nasıl Oluşturulur (Örneklerle)
- Gayrimenkul Özel Sermaye Yatırımı İçin En İyi Kılavuz
Referans
