Bir ipotek aldığınızda, ister yeni bir ev alıyor olun, ister mevcut bir evi yeniden finanse ediyor olun, krediniz “taahhüt” olarak bilinen bir süreçten geçecektir.
Kredinizi kapatma konusunda endişeli olduğunuzda, süreçteki her yeni adım stresli olabilir. Bu, kapanışımı geciktiren veya durduran bir engel oluşturursa ne olur? Bu, özellikle bir sigortacının mali geçmişinizi ince dişli bir tarakla gözden geçireceği sigortacılık sırasında geçerlidir.
Yüklenicinin nasıl çalıştığını ve sürecin tipik zamanlamasını anlamak, endişelerinizi hafifletmeye yardımcı olacak ve krediniz yüklenirken ortaya çıkabilecek zorluklarla başa çıkmanız için sizi donatacaktır.
Peki, ipotek teminatı almak ne kadar sürer? Bir göz atalım.
Underwriting Ortalama Ne Kadar Sürer?
Ellie Mae'ye göre, bir ipotek sigortası için ortalama süre, borç verenin başvurunuzu aldığı andan krediyi ödedikleri zamana kadar 52 gündür.
Konvansiyonel kredilerin kapanması en kısa süreyi 51 gün ile alırken, bunu 55 gün ile FHA kredileri ve 57 gün ile VA kredileri izledi.
Bu, uzun sürecin uzunluğu, ancak bize sigortalama hakkında ne öğretiyor?
Kapanış sürecinin büyük bir kısmı, kredi verenin sizin krediye değer olmanızı ve kredinizle gereksiz miktarda riske girmemesini sağlamak için alacağı birçok prosedürden oluşur. Bu çalışmanın çoğu, sigortalama işlemi sırasında yapılır. Sigortacı sorun yaşarsa, kapanışınız gecikebilir.
Bu prosedür normalde ne kadar sürer? Sigortalama, kapatmanız için onaylanmadan önce birkaç günden birkaç haftaya kadar sürebilir.
Sizin için ne kadar süreceği, borç vereninizin şu anda işlemekte olduğu başvuru sayısı, borç verenin sigortacılık standartları ve prosedürleri ve bireysel mali durumunuzun karmaşıklığı dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır. Serbest meslek sahibi borçlular gibi daha karmaşık mali geçmişleri olanların, daha basit bir başvuruya sahip olanlara göre biraz daha uzun sürmesi gerekebilir.
Sigortalama Süreci Nasıl Hızlandırılır
İyi veya istisnai bir krediye sahip olmak, sorunsuz bir işlemin sağlanmasına yardımcı olabilir. İlk onay kararlarını hızlandırmak için, birçok borç veren bilgisayarlı sigortacılık kullanır. Otomatik sigortalama, borç verenin gerekli kredi profilini gerçek zamanlı olarak karşılayan veya aşan borçluları onaylar. Ayrıca, başvuruda sunduğunuz bilgilerin hem doğru hem de güncel olduğundan emin olun – herhangi bir farklılık başvurunuzun tespit edilip ertelenmesine neden olabilir.
Gecikmeleri önlemek için, sigortalama işlemine başladıktan sonra kredinizde büyük değişiklikler yapmayın.
Borç veren otomatik bir sistem kullansa bile, finansal belge doğrulaması gibi sigortalama sürecinin bazı bileşenleri bir sigortacı tarafından yapılmalıdır. Bu belgeleri taramaya hazır hale getirerek bu adımı hızlandırabilirsiniz (genellikle borç veren bu belgeleri başvuruda listeler).
Başvurunuzu çevrimiçi olarak gönderdiğinizde, bu belgeleri site üzerinden hemen gönderebilmelisiniz.
Süreci hızlandırmak için başka bir yaklaşım, herhangi bir sigortacının taleplerine hızlı bir şekilde cevap vermektir. Ek bilgiye ihtiyaç duyarlarsa, genellikle ipotek kredisi görevlinizi bilgilendireceklerdir, ancak bazıları kredi portalı aracılığıyla sizinle iletişime geçecektir, bu nedenle istekleri kontrol etmek için sık sık oturum açmalısınız.
Ayrıca, yüklenim süreci boyunca ve mevcut kredi hesaplarını iptal etmeden önce yeni kredi hesapları oluşturmaktan kaçınmalısınız (buna eviniz için yeni mobilyaların finansmanı da dahildir). Büyük bir değişiklik olmadığından emin olmak için kapanmadan hemen önce kredi raporunuz tekrar alınacaktır. Herhangi bir yeni değişiklik, nihai onayınızın gecikmesine veya tehlikeye girmesine neden olabilir.
Sigortacılık Onay Sürecinin Dağılımı
Başvurudan kapanışa kadar tüm ipotek sürecini gözden geçirelim ve her bir aşamanın genellikle ne kadar sürdüğünü ve sigortacılığın bunu nasıl etkilediğini görelim.
#1. Kredi Başvurusu ve Ön Onay İçin Birkaç Gün
Bir ipotek için ilk başvurduğunuzda, genellikle mevcut mali durumunuzla ilgili bir dizi ayrıntı sağlamanız istenir. Gelirinizi, tasarruflarınızı, borçlarınızı ve diğer finansal bilgilerinizi gösteren kanıtlar sunmanız gerekebilir. Ayrıca borç verene kredi geçmişinize ve puanınıza erişim izni vereceksiniz.
Borç veren tüm bilgilerinizi gözden geçirecek ve verdiğiniz bilgilere dayanarak kredi niteliklerini karşılayıp karşılamadığınızı değerlendirecektir. Bunun tamamlanması bir haftadan fazla sürmemelidir.
Bu noktada, finansal profilinize bağlı olarak size vermek istedikleri para miktarını özetleyen borç verenden bir ön onay mektubu alabilirsiniz. Bu, bir ev ararken bütçe aralığınızı anlamanıza yardımcı olacaktır. Aramaya başlamadan önce ön onay sürecinden geçmek, güvenle teklifler yapmanıza yardımcı olabilir ve sigortalama sürecinden geçmeden önce başvurunuzdaki hataları düzeltmenize olanak tanır, bu da gelecekteki evinizi bulduktan sonra size zaman kazandıracaktır.
Mükemmel evi bulduğunuzda, bir teklif yapacak ve satıcıyla pazarlık edeceksiniz. Her şey planlandığı gibi giderse, hem satın alma sözleşmesini imzalarsınız hem de o evi satın almak için sözleşme imzalarsınız.
Bunu takiben, nihai onay almak ve kapanış için temizlenmek için borç vereninizle görüşeceksiniz.
#2. Değerleme ve değerleme için bir hafta veya daha az
Satın alıyor veya yeniden finanse ediyor olsanız da, neredeyse kesinlikle bir değerlendirmeye ihtiyacınız olacak.
Değerleme, borç vereniniz tarafından sipariş edilecektir. Lisanslı, üçüncü taraf bir değerleme uzmanı, değerleme konusu mülkün içinin ve dışının fiziksel değerlendirmesine ve ayrıca değerlendirilen mülke benzer yakın zamanda satılan mülklerin satış fiyatlarına göre bir ekspertiz raporu sunacaktır.
Değerleme uzmanının evin adil piyasa değeri hakkındaki görüşü bu raporun bir parçası olacaktır. Bu prosedürün tamamı genellikle bir hafta veya daha kısa sürer.
Değerleme, sigortalama süreci için kritik öneme sahiptir. Satış fiyatına kıyasla evin gerçek değerini bilmek, sigortacıya kredi-değer oranını (LTV) hesaplamada yardımcı olur ve borçlunun yeterli bir peşinat ödemesi için tasarrufta yeterli paraya sahip olmasını sağlar.
#3. Belgeleme ve Sigortalama: Birkaç Günden Birkaç Haftaya
Bir sigortacı, krediye hak kazandığınızdan ve borç verenin size borç vererek çok fazla risk almadığından emin olmak için dosyanızın her alanını gözden geçirecektir.
Sigortacılar bu üç temel soruyu yanıtlamaya çalışacaklardır.
1. Borçlu Olarak Ne Kadar Tehlikelisiniz?
Hiç ipotek kredisi temerrüde düştünüz mü? Faturalarınızı zamanında ödediğinize dair bir siciliniz var mı? Kredi notunuz nedir? Bunun gibi sorulara cevap arayacaklardır.
2. Bu Krediyi Geri Ödeyebilir misiniz?
Sigortacılar, borç-gelir (DTI) oranınızın, aylık ödemelerinizi yapmakta zorlanacağınız kadar yüksek olmadığını bilmek isterler. Ayrıca, gelir kaynağınızı beklenmedik bir şekilde kaybederseniz ipotek ödemelerinizi karşılamak için kullanabileceğiniz, rezerv olarak bilinen fazladan bir miktar paranızın olmasını da sağlarlar.
3. Evin değeri kredi tutarını karşılamaya yetiyor mu?
Borç verenler, krediyi temerrüde düşerseniz mülk teminat olarak hizmet ettiğinden, evin değerinden daha fazlasını borç vermek konusunda isteksizdir. Kredi-değerini (LTV), borçlunun evde sahip olduğu öz sermaye miktarını ve peşinatın boyutunu dikkate alacaklardır.
#4. Koşullu onay ve ek belgeler için bir hafta kadar
Her şey yolunda giderse, borç vereniniz kredinizi kabul edebilir veya size şartlı onay verebilir. Koşullu onay şartlarını yerine getirdiğiniz sürece kapatabilirsiniz. Bu, kredinizin aksi halde iyi durumda göründüğünü gösterebilir, ancak ekstra belgeler sağlamanız gerekir.
Bu aşamanın uzunluğu, borç verene gerekli bilgileri sağlamanın ne kadar sürdüğüne ve onu işlemesinin ne kadar sürdüğüne göre belirlenir.
#5. Son sigortalama ve onayın kapanması için en az üç gün.
Sigortacı, kredinizin onay için uygun olduğunu doğruladıktan sonra kapatmaya izin verilecektir. Şimdi bir Kapanış Açıklaması alacaksınız. Bu belge, kredi tutarı, faiz oranı, öngörülen aylık ödeme, kapanış masrafları ve kapanışta gereken toplam nakit gibi kredinizin nihai özelliklerini kapsar.
Kapanış Açıklamanız, kapanış tarihinizden en az üç gün önce ulaşacaktır. Her şeyin yolunda olduğunu varsayarsak, sizinle kapanış günü arasında duran tek şey son adımdır.
Sigortalama Sürecinde Hangi Adımlar Yer Almaktadır?
Borç vereniniz sizi "önceden onaylanmış" olarak işaretleseydi ideal olurdu, ancak durum böyle değil. İlk adım, bir ön ödeme yapmaktır. Ödemeyi yaptıktan sonra, belgelerinizi bir araya getirme ve gönderme zamanı.
Bir ön yeterlilik sağlamadan önce, ipotek memurunuz veya kredi memurunuz normalde alıcıların vergi kağıtlarını, ödeme taslaklarını, iflaslarını, borç-gelir (DTI) oranını, sahip olduğunuz herhangi bir mülk üzerindeki hacizleri ve diğer temel evrakları değerlendirecektir.
Kredi itibarınızı garanti altına almak için, bir ev kredisi için sigortalama, ince dişli bir tarakla her form, depozito ve kredi raporunun üzerinden geçer. Bir sigortacının rolü, borç verenin kriterlerini yerine getirdiğinizden emin olmak için DTI'nizi ve kredi değerliliğinizi doğrulamak ve doğrulamaktır.
Mortgage kredisi prosedürünün çoğunluğu halka açıktır, sigortalama aşaması ise kapalı kapılar ardında yürütülmektedir. Bazı borçlular mükemmel krediye sahipken, diğerleri kredi geçmişiniz hakkında daha fazla bilgi edinmek için daha derin bir araştırma gerektirir. Belgelerinizi gönderdikten sonra bile, bankadan veya borç verenden biri sizinle iletişime geçerek ek belge veya açıklama isteyebilir.
Bir Sigortacı Hangi Belgelere Bakar?
Kredi başvurunuz için gereken belgeler, borç vereninizden veya sigortacınızdan aldığınız kredinin türüne göre değişiklik gösterecektir (örneğin, bir FHA kredisi genellikle daha fazla evrak gerektirir). İpotek aracılık sözleşmesi sürecinin bir parçası olarak vergi beyannamelerinizi, kredi puanınızı, W-2'ler, banka kayıtları ve ödeme taslakları.
Ayrıca, bir sigortacı veya borç verenin bir sorusu olduğunda ekstra belgeler göndermenizin isteneceğini de tahmin etmelisiniz. Örneğin, banka ekstreniz yakın zamanda 2,000$'lık bir depozitoyu yansıtıyor olabilir. Bunun büyükannenizden bir doğum günü hediyesi olduğunu biliyorsunuz ama sigortacı fonların nereden geldiğini bilmek isteyecektir. Muhtemelen borç verene bunun bir hediye olduğunu açıklayan bir mektup göndermeniz gerekecek.
Sigortalama zor olabilir çünkü soruların çözümleri net görünebilir. Bunu kişisel algılamayın - birçok sigortacı ve borç veren de ipotek kredisi sürecinden bıkmış durumda, ancak bu onların işinin bir parçası.
Sorunsuz Bir Mortgage Sigortalama Süreci İçin Yararlı İpuçları
İpotek sigortasının çoğu, borç vereniniz tarafından gerçekleştirilir. Ancak, harika bir deneyim sağlamak için atabileceğiniz adımlar vardır.
#1. Borcunuza dikkat edin.
Krediniz işlenirken yeni borç altına girmekten veya kredi kartlarını veya diğer hesapları iptal etmek gibi başka finansal düzenlemeler yapmaktan kaçının. Borç-gelir oranınız üzerinde etkisi olan herhangi bir şey ipotek onayınızı etkileyebilir.
#2. Borç vereninizle iletişiminizi sürdürün.
Sigortalama işlemi sırasında sorgular veya daha fazla bilgi gereksinimi olabilir. Bu sorgulara mümkün olan en kısa sürede yanıt vermeniz, uygulamanızın ilerlemesini sağlayacaktır. Online kredi başvurumuz, süreç boyunca güvenilir bir konut kredisi yetkilisi ile iletişim halinde kalırken gerekli bilgileri edinmenizi kolaylaştırır.
#3. Mali durumunuz hakkında açık ve dürüst olun.
Geliriniz, kredi geçmişiniz veya varlıklarınız hakkında yalan söylerseniz, bunun üstesinden gelemezsiniz. Bunun yerine, eksik ödeme gibi kredi raporunuzda veya kayıtlarınızda görünebilecek anormallikler için notlar ve açıklamalar ekleyin. Sigortacının daha hızlı karar vermesine yardımcı olmak için yapabileceğiniz basit bir şey.
İpotek sigortası sürecinde ne bekleyeceğinizi bilmek, daha kolay gezinmenize yardımcı olacaktır. Ne kadar iyi hazırlanırsanız, o kadar başarılı olursunuz. Bu nedenle borcunuzu kontrol altında tutun, borç vereninizle iletişim kurun ve paranız konusunda açık ve dürüst olun. Tüm bu önlemler sizi içerik sahibi olmaya bir adım daha yaklaştıracak.
Sonuç
Özünde, sigortacılar konut kredilerinin bekçileridir. Mali durumunuzu incelerler ve sonunda sizi bir ipotek için onaylayıp onaylamamaya karar verirler. Bir borç veren tarafından önceden onaylanmış olsanız bile, bir sigortacı başvurunuzu yine de reddedebilir. Bu uzmanlar konut kredisi süreci için kritik öneme sahiptir, bu nedenle kredi başvurusunda bulunmadan önce ilgili tüm belgelere ve kayıtlara sahip olduğunuzdan emin olun.
Bir Sigorta Ne Kadar Sürer SSS
Bir kredi ne sıklıkla sigortacılıkta reddedilir?
Kredilerin yaklaşık %9'u sigortacılar tarafından reddedilmektedir. Reddin en tipik nedeni, borçlunun çok fazla borcunun olmasıdır, ancak reddetme, eksik bir kredi paketinden de kaynaklanabilir.
Sigortacılık neden bu kadar uzun sürüyor?
Bu adım sırasında, sigortacılar sıklıkla borçludan gelen açıklama mektupları gibi ek belgeler isterler. Mortgage kredilerinin kredileri onaylamasının bu kadar uzun sürmesinin bir başka nedeni de budur.
Bir kredi başvurusunda kırmızı bayrak olarak kabul edilen nedir?
Yanlış borç verenden kişisel kredi alıyorsanız, en yüksek faiz oranı en belirgin kırmızı bayraktır. Bireysel krediler, diğer kredi türlerine göre en yüksek faiz oranlarına sahip olduğu için, kredi veren seçerken en önemli karar unsuru faiz oranıdır.
