California, Kaliforniyalıların finansal refahını büyük ölçüde artırabilecek çeşitli avantajlar sunan CalSavers Emeklilik Tasarruf Programı (CalSavers) ile bu sorunu çözmek için harekete geçti. CalSavers'ın amacı, Kaliforniya'da çalışan insanlara emeklilikleri için tasarruf yapmaları için bir araç sağlamaktır. Ancak geleceğe yatırım yapmanın en hızlı ve en ucuz yolu bu mu? Bu yazıda Calsavers emeklilik planının ne olduğunu tartıştık. “Calsavers nasıl çalışır?” sorusunu da yanıtladık. Neden şimdi dalmıyorsun?
Calsaver Nedir?
Halihazırda işyerinde emeklilik için birikim yapma imkanı olmayan özel sektördeki milyonlarca çalışana yönelik emeklilik tasarruf programına CalSavers, eski adıyla Güvenli Seçim denir. İşverenler, CalSavers'ı kuran mevzuata göre çalışanları için bir emeklilik tasarruf planı sağlamakla yükümlüdür. CalSavers ayrıca, işletmelerin çalışanlarına sağlamaları gereken veya para cezalarını riske atan, devlet tarafından yürütülen emeklilik tasarruf planıdır. Strateji, 500'den az kişiyi istihdam eden şirketlere yöneliktir.
Halihazırda California da dahil olmak üzere 46 eyalette eyalet tarafından yönetilen emeklilik tasarruf planları var. Ayrıca 7.4 ile 25 yaşları arasında en temel emeklilik tasarruf araçlarını kullanamayan 64 milyon Kaliforniyalı var.
Calsavers Nasıl Çalışır?
Calsavers'ın nasıl çalıştığını düşündünüz mü? CalSavers, işletmelerin tüm kalifiye çalışanları için Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA'lar) oluşturmasını mümkün kılar. Aşağıdakiler, bu planın varsayılan olarak ayarlanan öğelerinden bazılarıdır:
1 numara. Çalışanlar İçin Ücretlerden Otomatik Kesintiler
Çalışanın brüt ücretinin %5'i oranında otomatik kesinti, hak kazanan ve katılan tüm çalışanların ücretlerinden yapılacaktır. Çalışanlar ayrıca CalSavers'a katılmayı, CalSavers'tan çıkmayı veya katkıda bulundukları gelir yüzdesini değiştirmeyi seçebilirler.
2 numara. Calsavers Taşınabilir Bir Emeklilik Hesabıdır
CalSavers hesabı taşınabilirdir ve bir çalışanla birlikte bir işverenden diğerine götürülebilir. Ayrıca, emeklilik tasarruf planlarını gittikleri her yerde yanlarında götürmekte özgürdürler.
#3. Plan Bir Roth IRA Planıdır
Bu, IRA ile ilişkili yıllık ve belki de değişen gelir sınırları olduğu anlamına gelir. Ayrıca, bir projeye ne kadar katkıda bulunulabileceğine ilişkin yıllık bir üst sınır vardır. Roth IRA, tüm çalışan kesintilerinin yatırıldığı yer. 2022 vergi yılı için, bir çalışanın izin verilen azami yıllık katkısı 6,000 ABD doları (50 yaşın altındakiler için) ve 7,000 ABD dolarıdır (50 yaş ve üstü olanlar için). Ancak, yüksek maaşlı çalışanlar için izin verilen azami katkı payı azaltılır.
#4. Çeşitli Çalışan Yatırım Seçenekleri Mevcuttur
CalSavers'a 1,000$'a kadar yapılan bordro katkıları otomatik olarak bir para piyasası fonuna yatırılır. Bu noktadan sonra, paranız çocuğunuzun doğum tarihine göre düzenlenen bir hedef tarih fonuna gidecektir. Hedef emeklilik fonları sadece bir yatırım stratejisidir; başka sürdürülebilir denge fonları, temel tahvil fonları ve uluslararası sermaye fonları da vardır.
Hangi İşletmeler CalSavers Kullanmalı?
CalSavers web sitesi, katılımcı işletmelerin aşağıdaki gereksinimleri karşılaması gerektiğini belirtir:
- Birden fazla kişiyi istihdam etmek
- Bir işçi en az 18 yaşında olmalıdır.
- İşveren sponsorluğunda bir emeklilik planı sunmuyor
- Katılımcı şirketlerdeki çalışanlar, katılımı açıkça reddetmedikçe otomatik olarak kaydolacaktır.
Alternatif Seçenekler Nelerdir?
Şirketiniz şu anda bir plana sponsorluk yapmıyorsa kullanabileceğiniz çeşitli seçenekler vardır. Şunları düzenleyebilirsiniz:
- 401(k) planı (birden fazla işveren planı veya havuzlanmış işveren planı dahil)
- 401(a) – Nitelikli Plan (kar paylaşım planları ve tanımlanmış fayda planları dahil)
- 403(a) – Nitelikli Yıllık Gelir Planı veya 403(b) Vergi Korumalı Yıllık Plan
- 408(k) – Basitleştirilmiş Çalışan Emekliliği (SEP) planları
- 408(p) – Küçük İşverenlerin Çalışanları için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı (BASİT) IRA Planı
- Bordro kesintisi ile otomatik olarak kaydedilen IRA'lar
- Mevcut tüm planları dikkatlice değerlendirdikten sonra şirketinizin ihtiyaçlarına öncelik verin.
Son Kayıt Tarihi nedir?
İş programları için son tarihler, büyüklüklerine göre değişir. CalSavers web sitesi bunu şu şekilde ayırır:
- 100'den fazla çalışanı olan şirketler – 9/30/20 (son tarih geçti)
- 50'den fazla çalışanı olan şirketler – 6/30/21 (son tarih geçti)
- 5'den fazla çalışanı olan şirketler – 6/30/22 (son tarih geçti)
- 1+ çalışanı olan şirketler – 12
Bir önceki takvim yılında eyalete rapor edilen ortalama çalışan sayısı, uyum ve uygunluk için son tarihleri belirleyecektir.
Kimler Katılabilir?
CalSavers, 18 yaşında veya daha büyük olan ve şu anda çalışmakta olan tüm Kaliforniya vatandaşlarına veya daimi ikametgahlarına açıktır. Plana hak kazanan işçilerin, katkı oranlarında veya yatırım seçeneklerinde herhangi bir değişiklik yapmak veya işverenleri tarafından otomatik olarak kaydedildikten sonra tamamen çıkmak için bordro katkı paylarının kesilmesinden önce 30 günleri vardır. Tasarruf sahipleri her an profillerinde değişiklik yapabilir veya onaylarını geri alabilirler. Ayrıca, her kullanıcının kendisini işten işe takip eden kendi hesabı vardır.
Portala katılan tüm firmalarda işe yeni başlayanların işe başlama tarihlerinden itibaren 30 gün içerisinde sisteme girişlerinin yapılması gerekmektedir. Kendileri için çalışan veya kendi işlerini yürüten kişiler, hesap oluşturmak için de kendi kendine kayıt sistemini kullanabilirler.
İşletme Sahiplerinin Teklif Etmesi Gerekiyor mu?
Kaliforniya yasalarına göre işletmeler ya kendi emeklilik planlarını sağlamalı ya da CalSavers emeklilik programına katılmak için kaydolmalıdır. Kaliforniya'da en az beş çalışanı olan (on sekiz yaşından büyük en az bir işçi dahil) ve uygun bir emeklilik planı sponsoru olmayan işverenler, çalışanlarına CalSavers sağlamalıdır. 401(a), 401(k), 403(a), 408(k), 408(p) ve bordro kesintisi ile finanse edilen otomatik kayıt IRA'larının tümü, nitelikli emeklilik planlarına örnektir.
CalSavers kolaylaştırıcısı olarak hareket etmeye uygun niteliklere sahip çalışanlar bunu istedikleri zaman yapabilirler, ancak şirketin büyüklüğüne göre değişen son tarihler vardır.
Şirketlerin Uymayı Reddetmesi Durumunda Herhangi Bir Sonuç Var mı?
CalSavers programı, tüm California firmalarının uyması gereken kurallara sahiptir. Son teslim tarihini karşılamayan şirketler para cezasına çarptırılabilir. Nitelikli bir şirket, çalışanlarına katılma fırsatı vererek CalSavers programının belirtilen kriterlerini yerine getirmiyorsa, Kaliforniya eyaleti, Kaliforniya Hükümeti Yasası Bölüm 100033(b) uyarınca uyumsuzluk bildirimi yayınlayabilir. Bildirimin alınmasından itibaren 250 gün içinde uyum sağlanmazsa, işverene uygun çalışan başına 90 ABD Doları tutarında bir ceza uygulanacaktır. Bir kuruluşun bildirime 180 gün içinde uymaması durumunda, kalifiye çalışan başına 500 ABD doları ceza uygulanacaktır.
İşverenler İçin CalSavers'ın Artıları ve Eksileri
California'da daha fazla kişiye emeklilik tasarruf programlarına erişim sağlamak, CalSavers girişiminin ana odak noktasıdır. İşverenler, işveren sponsorluğunda bir emeklilik planına erişimi olmayan işçiler için CalSavers gibi devlet tarafından zorunlu kılınan emeklilik programlarının faydalarını, oluşabilecek maliyetlere karşı tartmalıdır.
Artılar
Profesyoneller şunlardır:
1 numara. İşveren ücreti yok
Şirketten çalışanın hesabına herhangi bir masraf veya zorunlu katkı payı yoktur. Yeni girişimler veya daha küçük bir bütçeye sahip olanlar için bu çok büyük bir yardımcı olabilir.
2 numara. Basit koordinasyon
California işletmelerinin CalSavers programına katılımı asgari düzeydedir. İşverenin plakasındaki tek şey, işveren listesinin eklenmesi ve bakımı ve bordro kesintisi yoluyla çalışan katkı paylarının sunulmasıdır.
#3. sürekli bakım
Programa kaydolan işverenler, konumlarının ayrıntılı bir açıklaması ve yardımcı ipuçları ve şablonlar gibi günlük faaliyetlerini aksatmadan programı yönetmeyi basitleştiren kaynaklara erişebilir.
Eksiler
Eksileri şunlardır:
1 numara. gelir limitleri
CalSavers bir Roth IRA olduğundan, yıllık gelire dayalı uygunluk gereksinimleri vardır. Kesinti tutarından daha fazlasını kazanan işçiler programa katılamazlar.
2 numara. ERISA korumasının olmaması
1974 tarihli Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası (ERISA) olarak bilinen federal yasa, emeklilik planlarının güvene dayalı yönetimini düzenler. CalSavers planları, çalışanlara ERISA tarafından garanti edilen güvenliği sağlamaz. CalSavers bireysel işletmeler tarafından değil devlet tarafından yürütüldüğünden, şirketler kendi ERISA planlarını yürütmekten vazgeçebilirler. Ayrıca işçilere, üyelik için asgari gereklilikleri zorunlu kılan ERISA planları tarafından sağlananlarla aynı güvenceler sağlanmamaktadır.
#3. Sınırlı yatırım seçenekleri
Yatırımcılara çok çeşitli yatırım alternatiflerine erişim sağlayan standart 401(k) planlarının aksine, CalSavers programı yalnızca küçük bir yatırım seçeneği sunar. Para piyasası fonları, hedef tarih serisi, tahvil fonu, çevresel, sosyal ve yönetişim (ESG) fonu ve iki hisse senedi fonu, şu anda CalSavers aracılığıyla sunulan beş yatırım alternatifidir.
#4. İşverenlerden eşleşen katkı payı yok
Çalışanlarını gelecek için tasarruf etmeye teşvik etmek için, artık birkaç işletme işverenden buna uygun katkılar sağlıyor. CalSavers'a işveren katkı payı veya herhangi bir türde kar paylaşım katkısı gerekli değildir.
CalSavers İşverenler İçin Tek Seçenek mi?
California firmalarının, personeline bir emeklilik tasarruf planı sağlamak için CalSavers'tan başka seçenekleri de vardır. Bazı işverenler, geleneksel emeklilik planları dışında, 401(k)s, IRA'lar ve tanımlanmış sosyal yardım emeklilikleri sağlayabilir. Çalışanlarınız için bir emeklilik planına karar verirken küçük veya orta ölçekli bir işletme olarak neye ihtiyacınız olduğunu düşünün.
IRA'lar, bankalar gibi birçok farklı finansal kurumda açılabilir. 401(k), çalışanların yıllık vergi yükünü normal bir IRA'dan potansiyel olarak düşürürken yılda daha fazla tasarruf etmelerine olanak tanır. Uygunluğu belirlemek için yıllık gelire herhangi bir sınırlama getirilmemiştir. Hem firmalar hem de çalışanlar için vergi avantajları olabilir.
CalSavers artık California işletmeleri için bir emeklilik planı gerekliliği olsa da, bazıları muaf tutulabilir. 50'den az çalışanı olan şirketlerin Ocak 2022'den itibaren CalSavers'a katılma zorunluluğu kaldırılmıştır. Beşten az çalışanı olan işverenler, 30 Haziran 2022'den itibaren programdan muaf tutulmuştur. 18 yaşın altındaki işçiler, bazı dini gruplara mensup olanlar, ve diğerleri bu yasaya uymak zorunda değildir.
İşletmeniz İçin Uygun Bir Emeklilik Planı Seçmek
Bireysel Emeklilik Hesapları ve 401(k)'ler en popüler programlardan ikisidir. Yakın zamana kadar, IRA'lar yalnızca bankalar ve diğer finansal kuruluşlar tarafından sunuluyordu, ancak şimdi, CalSavers gibi devlet tarafından zorunlu tutulan programlar nedeniyle, işverenler tarafından giderek daha fazla sunuluyor. Geleneksel bir 401(k) planı ise şunları yapar:
- Yılda daha fazla para biriktirmenizi sağlar
- Vergiye tabi gelirinizi azaltabilecek vergi öncesi katkılar sağlar.
- Katılım için gelir gereksinimlerinden feragat edilir.
- İşçi ve işverenler için vergi avantajı imkanı
- IRA'lar ve 401(k)s arasındaki farkları araştırın.
CalSavers programı, devlet emeklilik katkısı gereksinimlerini aşırı maliyetlere maruz kalmadan karşılamak için bir seçenektir. Ancak, kendiniz ve personeliniz için en faydalı finansal kararı verebilmek için alışveriş yapmak ve mevcut tüm olasılıkları araştırmak önemlidir.
Kimler Calsavers İçin Uygundur?
En az 18 yaşındaysanız ve programa uygun bir işletmede çalışıyorsanız, CalSavers'a katılabilirsiniz. Çalışılan saat sayısı veya hizmet süresi ile ilgili herhangi bir ön koşul yoktur.
Calsavers Sadece California İçin mi?
California'da işverenleri aracılığıyla bir emeklilik planına erişimi olmayan işçiler CalSavers'a katılabilir. Bu, serbest meslek sahibi olan veya kendileri için çalışan kişilerin yanı sıra emeklilikleri için daha fazla para biriktirmek isteyenler içerir.
Calsavers Hesabımdan Para Çekebilir miyim?
CalSavers hesabında saklanan para, talep üzerine herhangi bir zamanda geri çekilebilir. Hayatın öngörülemez ve zorlu olabileceğini biliyoruz, ancak bu programın geleceğiniz için tasarruf etmenize yardımcı olacağını umuyoruz. Birikimleriniz, uygun gördüğünüz şekilde harcamak için size aittir ve beklenmedik bir masraf ortaya çıkarsa, bunlara her zaman erişebilirsiniz.
Calsavers'a Nasıl Para Gönderebilirim?
Evet. ACH aracılığıyla bankanızdan para gönderebilir, havale yapabilir veya postayla çek gönderebilirsiniz. Paranızın hızlı ve kolay bir şekilde transfer edilmesini istiyorsanız, banka hesabınıza kaydolmalı ve hesabınızdan para çekmemize izin vermelisiniz.
Son Düşüncelerimiz
CalSavers, katılımcıları otomatik olarak kaydeden bir Roth IRA'dır. Çalışanların katkı payları, vergiler zaten kesildikten sonra maaş çeklerinden tahsil edilir, böylece emeklilik hesaplarını nakde çevirdiklerinde daha fazla vergi borcu olmaz. Çalışanlar programa katılmaya zorlanmazlar ve isterlerse istedikleri zaman ayrılmayı seçebilirler.
- Roth IRA Kuralları: Para Çekme, Dönüşümler ve İhtiyacınız Olan Her Şey
- Roth IRA Kuralları: Para Çekme, Dönüşümler ve İhtiyacınız Olan Her Şey
- Roth IRA 2023 Açmak İçin En İyi Yer Nerede? Tüm istediğin
- 401k ROLLOVER: Bunu Yapma Rehberi, IRA ve Sonuçları
- Bordro Kaydı: Nedir ve Nasıl Oluşturulur
Referanslar
