Bir mülk satın almak söz konusu olduğunda, geleneksel finansman alternatifleri her zaman herkes için en iyi seçenek olmayabilir. Portföy kredilerinin devreye girdiği yer burasıdır. Portföy kredisi, dışarıdan bir yatırımcıya satılmak yerine, onu oluşturanın elinde bulunan bir ipotektir. Geleneksel kredilerin katı gereksinimlerini karşılayamayan ve daha kişiselleştirilmiş şartlar ve koşullar sunabilenler için esnek bir seçenektir.
Kredi seçenekleri mi arıyorsunuz? Bu makale bir portföy kredisini, nasıl çalıştığını ve kimlerin buna hak kazandığını açıklayacaktır. Ayrıca, portföy kredisi verenler, kiralık ve emlak portföyü kredilerini de ele alacağız.
Portföy Kredisi Nedir?
Portföy kredisi olarak bilinen bir ipotek kredisi türü, kredi veren kurumun ikincil ipotek piyasasında satmak yerine elinde tuttuğu kredidir. Bu krediler genellikle topluluk bankaları ve daha küçük ölçekte faaliyet gösteren kredi birlikleri tarafından sağlanır.
Geleneksel bir ipotek kredisinin niteliklerini karşılamayan veya tek bir ipotek kullanarak birçok evi finanse etmek isteyen borçlular, portföy kredilerinin kendi avantajlarına çalışan bir seçenek olduğunu görebilirler. Kredi verenlerin kendi yeterlilik standartlarını ve kredi şartlarını kendi başlarına belirlemelerine olanak tanıyarak sigortalama sürecinde daha fazla hareket alanı sağlayabilirler. Sonuç olarak, mükemmelden daha az kredisi olan veya geleneksel kredilerin ciddi gereksinimlerini karşılayamayan borçlular, portföy kredilerini daha cazip bir seçenek olarak görebilirler.
Portföy Kredisi Nasıl Çalışır?
Portföy kredileri genellikle geleneksel olanlardan daha esnektir, çünkü borç verenler kendi kalifikasyon yönergelerini ve şartlarını belirleyebilirler. Bu, finansal durumları uygun olmayanlar veya geleneksel borç verme kriterlerini karşılamayanlar gibi belirli borçlular için onları daha çekici hale getirebilir. Bu tür bir kredi sunabilir. Bununla birlikte, kredi, borçlular için daha fazla esneklik ve seçenek sunduğundan, daha yüksek ücretler ve faizler de getirebilir. Bunun nedeni, borç verenlerin krediyi bilançolarında tutarak üstlendikleri riskin artmasıdır.
Borçlular için, bir portföy kredisi almak, bir başvuru, taahhüt, şartların müzakeresi ve kapanışı içeren geleneksel bir krediye benzer. Ancak, sigortalama için gereken ek adımlar gibi başvuru sürecinde bazı farklılıklar olabilir.
Sizin için doğru seçenek olup olmadığına karar vermeden önce, özel mali durumunuza ve ihtiyaçlarınıza göre bir portföy kredisinin artılarını ve eksilerini tartmak önemlidir.
Portföy Kredisinin Amacı Nedir?
Portföy kredileri, borç-gelir oranı daha yüksek olan, serbest meslek sahibi veya geleneksel olmayan diğer gelir kaynaklarına sahip borçluların geleneksel kredilere hak kazanmasına yardımcı olur. Ayrıca. geleneksel bir ipotek almakta güçlük çekenler için, bu kredilerin daha liberal bir teminatı olabilir.
Ayrıca portföy kredileri, yatırımcıların portföylerini genişletmelerini sağlayarak gayrimenkul yatırımcılarına gayrimenkul yatırımında yardımcı olmaktadır. Portföy borç verenleri, belirli bir sayıdan fazlasını finanse etmeyen geleneksel borç verenlerin aksine, bir yatırımcının satın alabileceği mülk sayısını sınırlamaz. Portföy borç verenler, asgari bir koşula ihtiyaç duymadıkları için kapsamlı tadilat gerektiren evleri finanse edebilir.
Ayrıca, portföy borç verenleri, kredisi veya geliri zayıf olan borçlular için kredi verebilir ve bu da daha yüksek kredi-değer (LTV) oranlarına neden olur. Borçlular, evin satın alma fiyatının daha büyük bir kısmını yeniden finanse edebilir veya finanse ederek satın alma güçlerini artırabilir.
Portföy Kredisinden Kimler Yararlanabilir?
Portföy kredileri, zayıf kredi, iflas, haciz veya diğer benzersiz koşullar nedeniyle geleneksel kredileri almada zorluklarla karşılaşan çeşitli borçlulara fayda sağlayabilir. Portföy kredilerinden yararlanabilecek bazı belirli borçlular şunları içerir:
- Kötü kredi puanına veya yüksek DTI'ye sahip borçlular: İşsizlik veya diğer mali sıkıntılar nedeniyle mali durumu bir an için raydan çıkan ve normal ipotek koşullarını karşılamayanlar.
- Kredi notu düşük yüksek maaş alanlar: Yüksek maaşlı işlere sahip olan ancak aylık ödemeleri zamanında yapmakta sorun yaşayan borçlular.
- Serbest meslek sahibi veya serbest borçlular: Yeterli kredi puanına ve varlığa sahip olan ancak düzenli bir geliri olmayan borçlular.
- Borç verenin iyi müşterileri: Borç verenler, en iyi, en güvenilir borç alanlara veya yerel bir işletme sahibi gibi daha iyi bir ilişki kurmak istedikleri birine portföy kredileri sunabilir.
- Daha büyük bir krediye ihtiyaç duyan alıcılar: Hak kazandıklarından daha büyük bir kredi miktarına ihtiyaç duyan veya büyük bir krediden daha büyük bir ipoteğe ihtiyaç duyan borçlular.
- Gayrimenkul yatırımcıları: Portföy kredileri, yatırımcıların daha fazla mülk satın almasına izin verir ve iyi durumda olmalarını gerektirmeyebilir.
Portföy kredisinin artıları
- Portföy borç verenleri, kredisi zayıf olan borçluları daha fazla kabul edebilir.
- Portföy kredileri, gayrimenkul yatırımcıları veya değişken gelirli serbest meslek sahipleri için daha erişilebilir olabilir.
- Geleneksel bir ipoteğe göre daha az peşinatla daha büyük bir kredi alabilirsiniz.
- Portföy borç verenler, geleneksel kredilerden daha fazla esneklik sunarak her bir krediyi duruma göre yapılandırabilir.
- Borç verenler ve borç alanlar, pozitif bir bağlantı kurarak ve muhtemelen gelecekteki kredi veya yatırım başvurularında birbirlerine yardımcı olarak yakın işbirliği yapabilirler.
Portföy Kredilerinin Eksileri
- Portföy borç verenleri, artan risklerini telafi etmek için daha yüksek faiz oranları ve daha yüksek oluşturma ücretleri talep etme eğilimindedir.
- Ön ödeme cezaları ve başlangıç ücretleri söz konusu olabilir.
- Tüm borç verenler portföy kredisi sunmaz; bir bankaya hak kazanmak için mevcut bir bankacılık ilişkinize sahip olmanız gerekebilir.
- Temerrüt durumunda, borç verenin sorumluluğu %100'dür.
Portföy Kredi Verenler
Portföy kredisi veren, ipotek kredileri veren ve borcu ikincil piyasada satmak yerine portföyünde tutan bir banka veya başka bir finansal kuruluştur. Bu borç verenler tüketicilere daha fazla seçenek sunabilse de, genellikle daha pahalıdırlar ve daha yüksek faiz oranlarına sahiptirler.
Daha büyük finansal kurumlardan daha fazla esnekliğe sahip, bağımsız olarak işletilen küçük topluluk bankaları genellikle portföy borç verenleridir. Büyük kredilere ihtiyaç duyanlar veya yatırım amaçlı gayrimenkul satın alanlar gibi belirli borçlu türleri için cazip olabilecek kendi yeterlilik standartlarını ve koşullarını oluşturmakta özgürdürler.
Portföy Kredi Veren Türleri
Portföy kredisi veren kuruluşlar şunları içerir:
- Bankalar ve finansal kurumlar: Geleneksel borç verenler, yatırım amaçlı gayrimenkul sahiplerine ve diğer özel borç alanlara portföy kredileri sunar. Ancak, belirli borçlu niteliklerine sahip olabilirler.
- Doğrudan borç verenler: Bu borç verenler, borç alanlara doğrudan portföy kredisi verirler. Örnekler arasında bankalar ve kredi birlikleri yer alır.
- İkincil piyasa borç verenleri: Bu borç verenler, ikincil piyasa satışı için bankalardan ve diğer finansal kurumlardan gelen geleneksel ipotekleri yeniden paketler. Örnekler arasında Fannie Mae ve Freddie Mac bulunur.
- Uzman borç verenler: Yatırım amaçlı gayrimenkul sahipleri ve özel mali ihtiyaçları olan kişiler bu kreditörlerden portföy kredisi alabilirler. Örnekler arasında Axos Bank, FNBA ve Citadel Service Corporation yer alır.
- Cadde bankaları ve daha uzman borç verenler: Bu borç verenler, satın almak için portföy ipoteği sunar. Örnekler arasında, 75 milyon £'a kadar kredilerde %1 LTV ve 60-1 milyon £ arası kredilerde %2 LTV sunan Barclays yer alır.
Bu portföy kredisi verenlerin her birinin artıları ve eksileri vardır:
- Bankalar ve finansal kurumlar genellikle çok çeşitli kredi ürünlerine sahiptir, ancak daha sıkı yeterlilik gereksinimlerine sahip olabilirler.
- Doğrudan borç verenler daha fazla esneklik sunabilir ancak sınırlı ürün tekliflerine de sahip olabilir.
- İkincil piyasa borç verenleri, büyüklükleri ve uzmanlıkları nedeniyle daha rekabetçi oranlar sağlayabilir, ancak kredi koşullarında daha az esnekliğe sahip olabilir.
- Uzman borç verenler, belirli borç alan segmentleri için özelleştirilmiş çözümler sunabilir, ancak erişimleri sınırlı olabilir.
- Büyük cadde bankaları ve daha uzman borç verenler, esneklik ve rekabetçi oranlar arasında bir denge sunabilir, ancak değişen şart ve kriterlere sahip olabilir.
Portföy Kredisi Gereksinimleri
Portföy kredisi almak için gerekli şartlar şunlardır:
- Kredi Puanı: Bir Portföy Kredisi için gereken minimum kredi puanı genellikle 620'dir, ancak bazı borç verenler 680 puan isteyebilir.
- Aylık Ödeme: Genellikle, bir portföy kredisi için minimum peşinat, toplam satın alma fiyatının yaklaşık %20'sidir.
- Kredi Tutarları: Portföy kredileri, devlet için belirlenen uygun limitten daha büyük olabilir.
- Emlak Koşulları: Portföy kredileri, geleneksel krediler için uygun olmayabilecek belirli koşullara sahip mülkleri finanse etmek için kullanılabilir.
Portföy Kredisi Gayrimenkul
Gayrimenkul yatırımcılarına portföy kredisi veren bir banka, krediyi Fannie Mae, Freddie Mac veya VA gibi yarı devlet kuruluşlarına satmak yerine bilançosunda (yani kendi portföyünde) tutar.
Portföy kredileri özellikle gayrimenkul portföyünü genişletmek isteyen gayrimenkul yatırımcıları için avantajlıdır. Bunun nedeni, portföy kredisi verenlerin genellikle bir gayrimenkul yatırımcısının satın alabileceği mülk sayısına bir sınır koymamasıdır. Ayrıca mülkün her zaman asgari durumda olmasını gerektirmezler, bu da onları önemli ölçüde yenilenmesi gereken bir mülkün satın alımını finanse etmek isteyen yatırımcılar için uygun hale getirir.
Bir gayrimenkul yatırımcısı olarak, bir portföy kredisine hak kazanmak için, yerel bankalar, kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler gibi bunları sunan ipotek borç verenlerini araştırmanız gerekecek. Portföy kredileri sağlamak üzere kurulmuş borç verenleri bulduktan sonra, onların özel başvuru sürecini ve gereksinimlerini öğrenin. Bir ipotek komisyoncusu ile çalışmak, tercih ettiğiniz borç vereni bulmanın en iyi yolu olabilir ve yerel bir bankanın veya kredi birliğinin büyük bir perakende bankaya göre portföy kredileri verme olasılığı daha yüksek olabilir.
Portföy kredisi, gayrimenkul yatırımcıları veya değişken gelirli serbest meslek sahipleri için daha erişilebilir olabilir. Ayrıca, bir emlak yatırımcısı, geleneksel bir ipoteğe göre daha az peşinatla daha büyük bir kredi alabilir.
Bununla birlikte, portföy kredisi verenler, artan risklerini telafi etmek için daha yüksek faiz oranları talep etme eğilimindedir ve bu, bir gayrimenkul yatırımcısının aleyhine olabilir.
Kiralık Portföy Kredisi
Kiralık portföy kredisi, birden fazla mülk sahibi olan yatırımcılar için tasarlanmış bir ipotektir. Yatırımcıların mevcut ipoteklerini yeniden finanse etmelerine ve bunları tek bir kredide konsolide etmelerine olanak tanıyarak genel borç yükünün yönetimini basitleştirir ve potansiyel olarak faiz ödemelerinde tasarruf sağlar.
Bir kiralık portföy kredisine hak kazanmak için, borçluların genellikle iyi bir krediye, başarılı bir mülk yönetimi konusunda güçlü bir sicile ve kiralık mülklerinde yeterli öz sermayeye sahip olmaları gerekir. Buna ek olarak, çeşitli borç verenler tarafından sunulan faiz oranlarını karşılaştırmanız, kredinin şartlarını müzakere etmeniz ve kredi-değer (LTV) oranını mümkün olduğunca düşük tutmanız önemlidir.
Bir kiralama portföyü için bir kredi, sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı krediler dahil olmak üzere çeşitli türlerde olabilir. Sabit oranlı bir kredinin faiz oranı, kredinin ömrü boyunca aynı kalır, ancak ayarlanabilir oranlı bir kredinin faiz oranı, piyasa koşullarına bağlı olarak zaman içinde değişebilir.
Bir kiralık portföy kredisini maksimize etmek için yatırımcılar, kredi vadesini mümkün olduğunca kısa tutmayı, mümkünse daha yüksek bir peşinat ödemeyi ve faiz oranları düştüğünde krediyi yeniden finanse etmeyi düşünmelidir.
Portföy Kredileri İyi Bir Fikir mi?
Mükemmelden daha az krediye sahip olanlar, serbest meslek sahipleri veya borç-gelir oranı yüksek olanlar gibi geleneksel kredi alamayan bazı borçlular için portföy kredileri iyi bir seçenek olabilir. İkincil piyasada satılmak yerine, borç veren bu kredileri elinde tutar, bu da daha yumuşak taahhüt yönergelerine ve belki de borçlu için daha iyi koşullara izin verir.
Bir portföy kredisinin sizin durumunuza uygun olup olmadığını belirlemeden önce, avantaj ve dezavantajlarını değerlendirmek ve bir finans uzmanı veya ipotek komisyoncusu ile konuşmak çok önemlidir.
Kimler Portföy Kredilerine Uygundur?
Portföy kredilerine beş tür kişi hak kazanabilir:
- Serbest meslek sahibi kişiler
- Kredi geçmişi zarar görmüş kişiler.
- Yüksek varlıklı bireyler
- Yüksek borç/gelir oranına sahip bireyler
- Gayrimenkul yatırımcıları
Portföy Kredileri Riskli mi?
Portföy kredileri, birkaç nedenden dolayı geleneksel kredilerden daha riskli kabul edilebilir. Portföy borç verenleri, krediyle ilişkili artan riski telafi etmek için genellikle daha yüksek faiz oranları talep eder ve ön ödeme cezaları ve başlatma ücretleri gibi ek ücretleri olabilir.
Ayrıca, portföy kredileri ikincil piyasada satılmaz, yani borç alan temerrüde düşerse borç veren para kaybetme riski taşır. Bu, krediyi borç veren için daha riskli hale getirebilir. Daha az sıkı kredi gereklilikleri nedeniyle, kredi verenler için risk artar, çünkü kredi verenler, kredisi zayıf veya diğer risk faktörleri olan borçlulara kredi verme olasılıkları daha yüksektir.
İlgili Makaleler
- PROJE PORTFÖYÜ: Anlamı, Nasıl Oluşturulur, Yazılım, Yönetim ve Yönetici
- PROJE PORTFÖY YÖNETİMİ: Anlamı, En İyi Yazılım, Süreçler ve Faydalar
- PORTFÖY YÖNETİM YAZILIMI: 2023'de En İyi Yatırım Yazılımı
Referanslar
