Konut mülkleri bir yatırım şekli olarak kabul edilir. Yeniden finansman kullanmak, evinizi bir yatırım olarak kullanmak için uygun bir seçenektir. Evinden nakit almak, ödemelerini azaltmak veya kredi vadesini kısaltmak gibi bir kişinin yeniden finansman sağlamayı düşünmesinin çeşitli nedenleri vardır. Bir evi yeniden finanse etmenin nasıl çalıştığına, bir ev kredisini yeniden finanse etmenin oranlarına, hesaplayıcısına ve dezavantajlarına bakalım.
Bir Evi Yeniden Finanse Etmek Ne Demektir?
İpoteğinizi yeniden finanse ederseniz, farklı bir faiz oranı ve belki de yeni bir anapara tutarı olan yeni bir kredi alırsınız. Borç vereniniz, yeni ipoteğinizin yardımıyla mevcut ipoteğinizi ödeyecek ve mali yükümlülüklerinizi kolaylaştıracaktır. İnsanlar birçok nedenden dolayı evlerini yeniden ipotek ettirirler. Evinizdeki öz sermayeye erişmek için ipoteğinizi yeniden finanse edebilir veya faiz oranını ve ödeme koşullarını iyileştirmek için yeniden finanse edebilirsiniz. Boşanma, eşlerden birinin yeniden finansman yoluyla bir ipotekten çıkarıldığı yaygın bir durumdur. İpoteğe başka biri de eklenebilir.
Ayrıca şunu da okuyun: REFİNANSMAN NEDİR: Anlamı, Nasıl Çalışır ve Amaç
Bir Evi Yeniden Finanse Etmek Nasıl Çalışır?
Tıpkı ilk kez bir ipoteğe başvurduğunuzda olduğu gibi, yeniden finansman yolculuğu da benzer bir yol izler. Bir borç veren, oluşturduğunuz risk düzeyini ve en iyi faiz oranını almaya uygun olup olmadığınızı belirlemek için mali durumunuzu dikkatlice inceleyecektir. Kredi metamorfozu, 30 yıldan 15 yıllık vadeye geçiş veya ayarlanabilir orandan sabit orana geçiş gibi çeşitli değişiklikleri gerektirebilir. Bununla birlikte, en yaygın değişiklik, faiz oranındaki bir düşüştür. Yeni krediniz potansiyel olarak geri ödeme saatinin işlemesini yeniden başlatabilir. 30 yıllık ipoteğinizin beş yıllık ödemelerini başarıyla tamamladığınızı hayal edin. Krediyi ödemek için önünüzde hâlâ iyi bir çeyrek asır var.
Bu nedenle, yeniden finansman yoluyla 30 yıllık yeni bir kredi seçerek, sıfırlama düğmesine basabilir ve tam geri ödemeye doğru 30 yıllık bir yolculuğun daha tadını çıkarabilirsiniz. Bu nedenle, yeni bir 20 yıl vadeli kredi seçerek, kredinize planlanandan beş yıl önce veda edebilirsiniz. İpoteğinizi yeniden finanse etme kararı göründüğü kadar basit değildir. Mali durumunuz üzerinde önemli bir etkisi olabileceğinden, bununla birlikte gelen kapanış maliyetlerini göz önünde bulundurmanız gerekir. Yeniden finanse etmeden önce, konutunuzda kalmayı planladığınız süreye göre yeniden finansman harcamalarının zaman çizelgesini kavramak çok önemlidir. Yeni ödemenin bütçenize uygun olduğundan ve çok sevdiğiniz evinizde hâlâ bol miktarda öz sermayeniz olduğundan emin olmanız çok önemlidir.
Şunları görmek isteyebilirsiniz: Evinizi Kaç Kez Yeniden Finanse Edebilirsiniz?
Bir Evi Yeniden Finanse Etme Oranları
Çok sayıda konut ve ipotek uzmanının tahminlerine göre, yeniden finansman oranlarının bu yıl sonuna kadar %5 ila %6 aralığında yerleşmesi bekleniyor. Bu nedenle, bu yıl ipotek yeniden finansmanı için faiz oranlarındaki artışla birlikte, yeni oran mevcut olandan yalnızca marjinal olarak daha iyiyse, borç alanlar kendilerini kredilerini yeniden finanse etmek için daha az çekici bulabilirler. Bu, özellikle kapanış maliyetleriyle ilişkili ek masrafları hesaba katarken geçerlidir.
Bir Evi Yeniden Finanse Etmek İçin En Düşük Oranları Nasıl Alabilirsiniz?
Bir evi yeniden finanse etmenin birincil amacı, faiz oranını düşürmek ve tasarruflarınızı optimize etmektir. Genel bir kural olarak, daha düşük bir oranı seçmek daha fazla tasarruf sağlayabilir. Borç verenlerin sunduğu faiz oranının her zaman hak ettiğiniz oran olmayabileceğini akılda tutmak çok önemlidir. Sıklıkla, borç veren kurumlar, yıldız kredi geçmişi ve minimum kredi-değer oranı gibi belirli kriterleri karşılayan borçlular için özel olarak geçerli olan minimum faiz oranlarını serbest bırakır. Bu nedenle, en uygun faiz oranını sağlamak için, borçlular üç temel adım atabilir:
1 numara. Kişisel Kredi Puanınızı Yükseltin
Kredi puanınız 760'ın altındaysa, borç verenlerin sağladığı en rekabetçi faiz oranından yararlanamayabilirsiniz. Bu, şu anda sahip olduğunuzdan daha düşük bir oran için pazarlık yapma olasılığını dışlamaz; yine de, hem kredi puanınızda hem de biriktirdiğiniz para miktarında iyileştirme için yer vardır.
Bu nedenle, ipoteğinizi yeniden finanse etmek için başvurmadan önce, önce kredi puanınızı doğrulamalı ve kredi raporunuzun bir kopyasını almalısınız. Ayrıca, kredi raporunuzda herhangi bir sorun fark ederseniz, bunları yalnızca kredi bürosuna değil, hatayı yapan şirkete de olabildiğince çabuk bildirdiğinizden emin olmanız gerekir. Bilgilerin kredi geçmişinizde güncellenebilmesi ve kredi notunuza yansıtılabilmesi için her iki tarafın da bilgilerde gerekli değişiklikleri yapması gerekir.
2 numara. Birkaç Farklı Yerden Fiyatları Karşılaştırın
Sizin için erişilebilir olan en iyi fiyatı aldığınızdan emin olmak için yapmanız gereken ikinci şey karşılaştırmalı alışveriş yapmaktır. Yalnızca oranların kendilerini değil, çeşitli borç verenler tarafından sunulan yıllık yüzde oranlarını karşılaştırdığınızdan emin olun. Yıllık yüzde oranı (APR), ipoteğinizle ilişkili tüm ücretlerin toplamıdır ve borç verenden borç verene farklılık gösterebilir ve kredinize dahil edildiyse kapanış masraflarınızı içerecektir.
Ayrıca evde uzun süre kalmayı düşünüyorsanız, en uygun finansman oranını bulmak, en uygun kapatma masraflarını bulmaktan daha önemli olabilir. Ayrıca, daha uzun bir süre kalmayı planlamıyorsanız, borç verenin size önümüzdeki beş yıl boyunca beklenen maliyeti gösterecek olan kredi tahminlerine özellikle dikkat etmelisiniz.
#3. Mali Dayanağınızı Sabit Tutmak için Mütevazı Bir Kredi-Değer Oranı Sürdürün
Kredi-değer oranınız düştükçe, sizden tahsil edilecek faiz oranı da düşer. Yeniden finansman sürecinde evinizden nakit çekmekten vazgeçmeyi seçerseniz, bu, kredi-değer oranınızın artmasını önlemede ve potansiyel olarak daha düşük bir faiz oranı elde etmede faydalı olabilir. Kredi-değer oranı, hayalinizdeki evi genel değerine göre satın almak için ihtiyaç duyacağınız finansman miktarını belirlemenize yardımcı olan şık ve küçük bir araçtır. Bir yeniden finansman sürecinde izin verilen en yüksek kredi-değer oranları, konutun türüne ve finansmanın niteliğine göre değişebilir.
Ev Hesap Makinesini Yeniden Finanse Etmek
Evin yeniden finansmanı hesaplayıcısının kullanılması, farklı koşullar altında bir kredinin yeniden finansmanının stratejisinin belirlenmesine yardımcı olabilir. Ek olarak, mevcut kredi ile yeniden finanse edilen seçenek arasında kapsamlı bir karşılaştırma yapılmasını kolaylaştırır.
Neden Ev Yeniden Finansman Hesaplayıcısı Kullanmalısınız?
Bir ev sahibi olarak, konutun yeniden finansmanını seçmek oldukça değerli bir alternatif olabilir. Bununla birlikte, tahakkuk edebileceğiniz herhangi bir olası faydayı aşabilecek yeniden finansmanla bağlantılı masraflar vardır. Süreci başlatmadan önce bir evin yeniden finansmanı ile ilgili masrafları anlamak zorunludur. Bu bağlamda, bir konut yeniden finansmanı hesaplayıcısı değerli bir araç olabilir.
Yukarıda belirtilen konut yeniden finansman hesaplayıcısı, yeniden finansmanla ilgili cezaların değerlendirilmesi ve cari faiz oranlarında yeni bir ipotek alınmasından kaynaklanan öngörülen tasarruflar dahil olmak üzere sizin adınıza gerekli hesaplamaları yapacaktır. Sizi evinizi yeniden finanse etmeye motive eden parasal olmayan faktörler olsa da, bu yeniden finansman hesaplayıcı, karar verme sürecini başlatmanız için size çok önemli bilgiler sağlar.
Yeniden Finansman Konut Kredisinin Dezavantajları
Bir ev kredisini yeniden finanse etmek faydalı bir mali hamle olsa da, herkes için en iyi seçenek olmayabilir. Koşullarınıza bağlı olarak, yeniden finansmandan kaçınmak isteyebileceğiniz birkaç neden vardır. Yeniden finansman başvurusunda bulunmadan önce dikkate almak isteyebileceğiniz bir konut kredisini yeniden finanse etmenin birkaç dezavantajını burada bulabilirsiniz.
1 numara. Potansiyel Maliyet Tasarrufları Gerekli Çabayı Haklı Çıkarmayabilir
Yukarıda belirtilen örnekte gösterildiği gibi, bir yeniden finansmandan kaynaklanan potansiyel tasarruflar önemsiz olabilir. Bu nedenle, kredinizi yeniden finanse etmenin faydalarının, süreçteki çabaya ve gerektirdiği süreye ağır basıp basmadığını dikkatlice değerlendirmek zorunludur. Sürecin optimizasyonuna rağmen, yeni kredi için başvuruda bulunma, mali belgeleri sağlama ve ekspertiz alma gibi aktif katılımınızı gerektirecektir.
#2. Başvuru Süreci
Bu, konut kredisini yeniden finanse etmenin dezavantajlarından biridir. Yeni bir kredi başvurusu süreci, hem zaman hem de çaba açısından önemli bir yatırım gerektirir. Ayrıca, gerek kredi notunda gerekse gelir düzeyinde meydana gelebilecek olumsuz bir değişiklik, sürecin ilerlemesini engelleyebilmektedir. İpotek kredisi verenler, düşük riskli bir borçlu olup olmadığınızı belirlemek için finansal bilgilerinizi ve kredi notunuzu dikkatlice inceleyecektir. Kredi puanınızın düşmesi durumunda en uygun faiz oranları için uygunluk kriterlerini karşılayamayabilirsiniz. Borç verenin gereksinimlerini karşılamak için gerekli tüm belgelere sahip olduğunuzdan emin olmanız önerilir. Ayrıca, vergi belgeleri ve maaş bordrolarının doğrulanmasını talep edebilirler.
#3. Ek Borçlanma Olasılığı Var
Yeniden finansman sürecinde serbest bıraktığınız fonların kullanımına ilişkin iyi tanımlanmış bir plana sahip olmak zorunludur. Bu, özellikle öz sermayenizi tasfiye etmeyi düşünüyorsanız doğrudur. Öz sermayenizi başka bir mülke, eğitime veya başka bir amaca yeniden yatırmadan önce maliyetleri ve faydaları dikkatlice düşünmeniz önerilir.
#4. Zayıf Değerlendirmeler
Bu aynı zamanda bir ev kredisini yeniden finanse etmenin dezavantajlarından biri olarak derecelendirilir çünkü evinizde biraz zaman geçirmişsinizdir ve değeri bu noktada tamamen şeffaf olmayabilir. Borç veren, mülkte ne kadar hisseye sahip olduğunuzu hesaplayabilmesi için bir değerleme talep edecektir. Bir değerleme uzmanı, evinizin bugünün piyasasındaki değerine ilişkin bir tahmine varmak için, son karşılaştırılabilir satışları ve mülkünüzün boyutu ve özellikleri hakkında sağlayabileceğiniz tüm verileri inceleyecektir.
Değerleme tahmin edilenin altında kaldığında sorunlar baş gösterir. Çok düşük bir değerlendirme, daha iyi koşullarda yeni bir kredi alma şansınızı ciddi şekilde zedeleyebilir. Değerleme uzmanının, mülkün kendisine borçlu olunan değerden daha az değerli olduğu sonucuna varması bile mümkündür. Yeniden finansman söz konusu olduğunda, harekete geçmeden önce bölgenizdeki piyasanın değer artışı yaşamasını beklemek tercih edilir.
# 5. Kredinizin Süresini Artırma
Bu da konut kredisini yeniden finanse etmenin dezavantajlarından biridir. Her ay ipoteğinizin maliyetini düşürmenin bir sonucu olarak ek krediyi ödemek için gereken daha uzun süre, bu ödemeleri düşürmenin karşılığıdır. Kredi vadenizin uzunluğunu artırmak, kredinin ömrü boyunca daha yüksek bir toplam faiz ödemesine neden olacaktır. Bu nedenle, ipoteğinizi ödemek için gereken süreyi azaltmak istiyorsanız, kredinizin vadesini kısaltmayı düşünebilirsiniz, ancak bunu yapmak daha yüksek aylık ödemelerle sonuçlanacaktır.
Evinizi Yeniden Finanse Etmek Hiç İyi Bir Fikir Oldu mu?
Yeniden finansmanın yararlı mı yoksa zararlı mı olduğu konusunda evrensel bir gerçek yoktur; daha ziyade, tamamen bireyin koşullarına bağlıdır. Birçok kişi, aylık ödemelerini düşürmelerine, kredi vadelerini düşürmelerine veya nakde erişmelerine izin verdiği için yeniden finanse etmeyi seçiyor. İyi bir fikir olup olmadığına dair her şey kişisel tercihe bağlıdır.
Yeniden Finansmanın Bir Dezavantajı Var mı?
Borçlarını azaltmak için yeniden finanse eden birçok kişi, ödemesi zor olabilen yeni kredi kartı borçları biriktiriyor. Kapanış masrafları, ek bir kredi vadesi veya "ücretsiz" bir ipoteğe bağlı daha yüksek bir faiz oranı, yeniden finanse eden ev sahiplerinin daha fazla para harcamasına neden olabilecek yöntemlerdir.
Yeniden Finanse Ettiğinizde Sermayenizi Kaybediyor Musunuz?
Yeniden finansmanın evinizin değerini düşürebileceği durumlar olsa da. Borç veren ücretleri, kapanış ücretleri ve piyasa dalgalanmaları gibi faktörlerin bir sonucu olarak evinizin öz sermayesi yükselebilir veya düşebilir.
Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı Yapmak İçin Ne Kadar Kredi Puanı Gerekir?
620 veya üzeri kredi puanları, ipotek şirketleri tarafından nakit çıkışı yeniden finansmanı için sıklıkla istenirken, bazı durumlarda 580 kadar düşük bir puan kabul edilebilir.
Hangi Noktada Yeniden Finanse Etmeye Değmez?
Herhangi bir para biriktirmeniz aylar alacaksa yeniden finanse etmemelisiniz. Aylık ödemenizi azaltmak için yeniden finansman harika, ancak yalnızca genel olarak daha fazla harcama yapmazsanız.
Referanslar
- roketmortgage.com
- bankrate.com
- forbes.com
- Quickenloans.com
İlgili Makaleler
- YENİDEN FİNANSMAN NEDİR: Anlamı, Nasıl Çalışır ve Amaç
- ARACINIZI NE ZAMAN YENİDEN FİNANSMAN YAPMALISINIZ? Arabanızı Yeniden Finanse Etmek Hiç İyi Bir Fikir mi?
- Kredi Kartı Borçlarını Yeniden Finanse Etmeden Önce Bilmeniz Gereken Önemli Hususlar
- EVİNİZİ KAÇ KEZ YENİDEN FİNANSMAN EDEBİLİRSİNİZ: Güncellendi
- BİR OTO KREDİSİNİ YENİDEN FİNANSMANLAMAK: Nasıl Çalışır, En İyi Kredi Kartları ve Fikirler
- KİŞİSEL TAKSİTLİ KREDİ: Tanım, En İyi Krediler Kötü Kredi, Borç Verenler ve Teminatsız Krediler
