Ипотека — это своего рода кредит, который можно использовать для покупки или содержания дома, земли или другого объекта недвижимости. Заемщик соглашается производить периодические платежи кредитору, обычно в виде серии регулярных платежей, которые делятся на основную сумму и проценты. Тогда недвижимость выступает в качестве обеспечения по кредиту. Подача заявки на ипотеку требует от заемщика убедиться, что он соответствует ряду стандартов, включая минимальные кредитные рейтинги и авансовые платежи. Перед закрытием заявки на ипотеку проходят тщательную процедуру андеррайтинга. Следовательно, этот пост влечет за собой больше информации об офицере по ипотечному кредитованию, инициаторах и их ставке платежа.
Ипотечный заем
Когда вы и кредитор заключаете ипотечный кредит, кредитору предоставляется право наложить арест на вашу собственность, если вы не в состоянии выплатить сумму кредита плюс проценты. Чтобы приобрести недвижимость или занять деньги под стоимость дома, которым вы владеете в настоящее время, вы можете использовать ипотечный кредит. На что обращать внимание при ипотеке:
- Сумма кредита
- Процентная ставка и любые баллы, которые могут быть добавлены
- Плата за закрытие кредита, которая включает комиссию кредитора
- APR означает годовую процентную ставку.
- Тип и гибкость процентной ставки (фиксированная или регулируемая?)
- Срок кредита или сроки погашения
- Наличие дополнительных рисковых элементов в кредите, таких как штраф за досрочное погашение, оговорка о баллоне, положение только о процентах или отрицательная амортизация.
Ставка по ипотечному кредиту
Средняя процентная ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составит 6.79% в пятницу, 5 мая 2023 года, что на 11 базисных пунктов ниже, чем на предыдущей неделе. Средняя 30-летняя процентная ставка рефинансирования в настоящее время составляет 6.88%, что на 15 базисных пунктов ниже, чем на предыдущей неделе, если вы хотите рефинансировать. Кроме того, 15-летняя процентная ставка по рефинансированию в среднем по стране сейчас составляет 6.16%, что на 7 базисных пунктов меньше, чем неделю назад. У некоторых ипотечных кредиторов часто есть предложения, которые намного ниже, чем в среднем по стране, с указанием процентной ставки, годовой процентной ставки (ставка плюс расходы) и расчетного ежемесячного платежа, чтобы помочь вам сравнить предложения и финансировать свой дом более доступным. Сейчас как никогда важно сравнить предложения по ипотеке перед подписанием кредита из-за роста процентных ставок.
Факторы, которые определяют вашу ставку по ипотечному кредиту
Устанавливая процентную ставку по ипотечному кредиту, кредиторы учитывают следующее:
№ 1. Кредитный рейтинг
Ваша ипотечная ставка в первую очередь определяется вашим кредитным рейтингом. Эта трехзначная оценка стала для кредиторов наиболее точным индикатором вашей способности производить своевременные платежи. Ваша ставка будет ниже, и вы будете представлять меньшую опасность для кредитора, если ваш счет выше. Поэтому, прежде чем подать заявку на ипотеку, примите меры, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, чтобы получить лучшую ставку.
№2. Первоначальный взнос
Часть покупной цены недвижимости, которую вы платите авансом и которая не поступает от ипотечного кредитора через кредит, называется авансовым платежом. Существует множество способов увеличить первоначальный взнос, необходимый для покупки недвижимости. Постоянные покупатели, которые имеют хороший капитал в своем нынешнем доме, часто используют выручку от продажи для покрытия первоначального взноса за новый.
Инициаторы ипотечного кредита
Лицо или организация, играющая решающую роль в процессе выдачи ипотечного кредита или в начале кредита, известна как инициатор ипотечного кредита или MLO. Инициатор кредита поможет вам максимально быстро и легко пройти весь процесс, начиная с вашего первоначального контакта с ним и заканчивая предварительным одобрением, подачей заявки на кредит и закрытием. Крупный банк, кредитный союз или другая кредитная организация, крупная или малая, может нанимать кредиторов по ипотечным кредитам. В зависимости от того, где они работают, многим платят на комиссионной основе.
Являются ли инициаторы ипотечного кредита такими же, как кредитные офицеры?
Между фразами «специалист по ипотечному кредиту» и «кредитный специалист» (LO) есть небольшая разница, несмотря на то, что вы можете слышать, что они используются взаимозаменяемо. Инициатор кредита может относиться как к организации или органу (кредитору), который выдает кредит, так и к конкретному эксперту, который сотрудничает с вами. Кредитный специалист — это единственный человек, который проведет вас через процесс подачи заявки на ипотеку и проследит за тем, чтобы все документы были заполнены точно и вовремя.
Что делают инициаторы ипотечного кредита?
Инициаторы ипотечного кредита поддерживают заемщиков во время подачи заявки на кредит и процессов закрытия. Сбор вашей кредитной и финансовой информации, определение ваших потребностей и наилучших кредитных возможностей для вас, согласование ставок и подача заявки на андеррайтинг — вот некоторые примеры того, что это влечет за собой. Важно отметить, что инициатор ипотечного кредита не будет решать, утвердить ли вашу заявку на кредит или сколько денег вам дать. Отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает ваш риск как заемщика, отвечает за решение этого аспекта.
Каковы лицензионные требования для инициаторов ипотечного кредита?
Чтобы стать ипотечным кредитором, требуется либо государственная лицензия, либо федеральная регистрация MLO. Чтобы иметь право на федеральную регистрацию, лицо должно работать в депозитном учреждении (или дочернем предприятии депозитного учреждения) или в организации, деятельность которой регулируется Администрацией фермерских кредитов. Национальная система лицензирования ипотечного кредитования и реестр (NMLS) поддерживает базу данных федеральных регистраций MLO. Чтобы подтвердить регистрацию вашего MLO, проверьте базу данных потребителей NMLS.
Сколько стоят комиссии инициаторов ипотечного кредита?
Ипотечный кредитор может взимать плату, называемую комиссией за выдачу ипотеки, для покрытия стоимости определенных услуг, таких как выдача ссуды, обработка и андеррайтинг. Плата за выдачу ипотечного кредита обычно составляет от 0.5% до 1% от всей суммы займа.
Специалист по ипотечному кредитованию
Сотрудник по ипотечным кредитам — это финансовый эксперт, который помогает клиентам определить их право на получение ипотечных кредитов. Они также предлагают подробную информацию о процентных ставках и многие виды кредитов, которые предлагаются. Эти люди, которые часто работают в банках и ипотечных фирмах, предлагают помощь и рекомендации в отношении ипотечных кредитов.
Чем занимается специалист по ипотечному кредитованию?
К основным обязанностям ипотечного кредитного инспектора относятся:
- Сбор всех финансовых данных заемщиков по кредиту, таких как налоги и задолженность
- Предоставление клиентам вариантов кредита, которые подходят для них
- Выявление потенциальных покупателей жилья с помощью семинаров, рекламы и других методов.
- Ведение точного и тщательного учета всех ипотечных сделок
- Сотрудничество с андеррайтерами и другими экспертами в сфере недвижимости, такими как оценщики жилья.
- Соблюдение правил конфиденциальности и конфиденциальности на протяжении всей процедуры подачи заявки на ипотеку.
Как стать специалистом по ипотечному кредитованию
Шаги, которые вы можете предпринять, чтобы стать MLO, следующие:
№1. Выполните предварительные требования
Вам должно быть не менее 18 лет, и вы должны иметь аттестат о среднем образовании или диплом об общем эквиваленте (GED), чтобы работать специалистом по ипотечным кредитам. Попробуйте записаться на математические и финансовые предметы, пока вы учитесь в школе, чтобы начать приобретать знания и способности, необходимые для того, чтобы стать MLO.
№ 2. Завершите предварительное образование.
По данным Национальной службы лицензирования ипотечных кредитов (NMLS), специалисты по ипотечным кредитам должны пройти специальное обучение перед получением лицензии, чтобы убедиться, что они полностью осведомлены о том, что влечет за собой это направление работы. Курсы по государственному законодательству, регулирующему ипотечное кредитование, а также другие предметы являются частью обязательного образования. Посетить НМЛС веб-сайт, чтобы узнать больше о конкретных требованиях к образованию для каждого штата.
№3. Узнайте о лицензионных требованиях в вашем штате.
Ваш следующий шаг на пути к тому, чтобы стать MLO, — это получение действующей лицензии на выдачу ипотечных кредитов по окончании подготовительных курсов. Эти лицензии выдаются государственными организациями, и требования к лицензированию MLO варьируются от штата к штату. Кроме того, существуют расходы на лицензирование MLO в зависимости от штата, которые вы должны оплатить.
№ 4. Сдать экзамен SAFE MLO
Вы также должны пройти тест MLO SAFE (Secure and Fair Enforcement Act) с минимальным баллом 75%, чтобы стать лицензированным специалистом по ипотечным кредитам. На этом экзамене проверяется ваше понимание как государственных, так и федеральных правил ипотечного кредитования. Хотя есть 30-дневный период ожидания перед повторной сдачей экзамена. Тест SAFE MLO имеет 180-дневный период ожидания после трех попыток.
№ 5. Соблюдайте рекомендации NMLS
Вы также должны соответствовать следующим требованиям NMLS, чтобы стать ипотечным кредитором:
- Спонсорство: Убедитесь, что ваша компания будет поддерживать и контролировать ваши обязанности MLO. Ваше спонсорство также должно быть одобрено регулирующим органом вашего штата.
- Уникальный идентификатор NMLS: каждый MLO, брокерская компания и филиал со счетом NMLS имеют постоянный номер, известный как уникальный идентификатор NMLS.
- Поддерживать действующую лицензию: после получения лицензии вы должны поддерживать ее, выполняя требования, такие как поддержание актуальности информации.
№ 6. Двигайтесь вперед с вашим образованием
Чтобы иметь право на продление лицензии, специалисты по ипотечному кредитованию должны ежегодно проходить восьмичасовое непрерывное обучение, утвержденное NMLS.
№7. Получить опыт
После выполнения всех требований к образованию и лицензированию начните набираться опыта в качестве специалиста по ипотечным кредитам. Вы можете работать независимо, но для своей первой должности MLO вы можете искать работу в авторитетном банке, кредитном союзе или фирме, предоставляющей ипотечные кредиты.
Зарплата специалиста по ипотечному кредитованию
Чтобы дать вам представление о потенциале заработка на этой должности, вот две должности с сопоставимыми названиями должностей и их средней базовой заработной платой по стране:
- Инициатор ипотечных кредитов: 162,095 27,600 долларов США в год. Типичная комиссия для этой должности составляет XNUMX XNUMX долларов в год.
- Зарплата кредитного специалиста: $169,030 24,000 в год. Типичная комиссия для этой должности составляет XNUMX XNUMX долларов в год.
Бюро статистики труда прогнозирует, что в период с 2019 по 2029 год занятость кредитных специалистов вырастет на 3%, или примерно так же быстро, как в среднем по всем профессиям.
Расчет ипотечного кредита
Хотя математические вычисления, лежащие в основе платежей по ипотечным кредитам, сложны, ипотечный калькулятор Bankrate позволяет легко и быстро решить их.
Сначала введите цену (если вы покупаете) или текущую стоимость вашей недвижимости (если вы рефинансируете) рядом с полем «Цена дома».
Введите сумму вашего первоначального взноса (если вы покупаете) или вашего собственного капитала (если вы рефинансируете) в столбце «Первоначальный взнос». Собственный капитал – это стоимость дома за вычетом непогашенной задолженности. Первоначальный взнос — это наличные деньги, которые вы платите авансом, чтобы купить дом. У вас есть возможность ввести денежную сумму или процент от покупной цены. Затем вы увидите «Длина кредита». Выберите продолжительность, которая может составлять 20, 15 или 10 лет, и наш калькулятор изменит график окупаемости. Наконец, введите ставку, которую вы ожидаете платить, в поле «Процентная ставка».
Регулярные расходы, покрываемые ипотечным платежом
Основная сумма и проценты составляют большую часть ежемесячного платежа по ипотеке. Разница между основной суммой и процентами - это то, что вы платите кредитору за сумму, которую вы заимствовали. Кроме того, ваш кредитор может каждый месяц снимать дополнительные деньги с вашего счета, чтобы поместить их на условное депонирование. Затем кредитор (или сервисер) обычно платит вашей страховой компании и местному налоговому инспектору непосредственно из этих денег.
- Принципал: Вы заняли эту сумму у кредитора.
- Проценты: это плата, которую кредитор оценивает вас за кредит. Годовой процент используется для выражения процентных ставок.
- Налоги на недвижимость: Ваша собственность облагается ежегодным налогом местного правительства. Если у вас есть счет условного депонирования, каждый ежемесячный платеж по ипотеке составляет примерно одну двенадцатую вашего годового налогового счета.
- Страхование домовладельцев: пожар, ураган, кража, падение дерева на ваш дом и другие риски покрываются вашим страховым полисом с точки зрения материального ущерба и денежных потерь.
- Ипотечное страхование: Ипотечное страхование, которое также добавляется к вашему ежемесячному платежу, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены дома, скорее всего, будет на кону.
Формула ипотечного платежа
Хотите определить сумму вашего предстоящего ежемесячного платежа по ипотеке? Для тех, кто любит арифметику, следующая формула может быть использована для расчета ипотечных платежей вручную:
Уравнение выплат по ипотеке:
М = Р {г (1 + г)n /(1 + г)n – 1}
M… общий ежемесячный платеж по ипотеке
P… основная сумма кредита
r … ваша ежемесячная процентная ставка
n… количество платежей за весь срок кредита
Является ли 3.5 хорошей ставкой по ипотеке?
Процентная ставка по ипотеке в размере 3.5 процента ниже среднего в текущих условиях.
Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотечного кредита?
Кредиторы могут быть не в состоянии одобрить ваш кредит или могут быть вынуждены предложить вам более высокую процентную ставку, что может означать более высокие ежемесячные платежи, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.
Что означает ипотечный кредит?
Чтобы приобрести недвижимость или занять деньги под стоимость дома, которым вы владеете в настоящее время, вы можете использовать ипотечный кредит.
Является ли 7% плохой ипотечной ставкой?
В недавнем опросе, проведенном New Home Trends Institute, 92% нынешних домовладельцев с ипотечными кредитами заявили, что они не будут покупать еще один дом, если процентные ставки превысят 7%, по сравнению с 85%, которые заявили то же самое на уровне 6%.
5% Ипотека слишком высока?
История учит нас, что если вы можете справиться с финансовыми обязательствами, получение кредитов с годовой процентной ставкой от 5% до 10% не может быть серьезной проблемой. Однако 0% всегда является лучшей процентной ставкой.
Какой кредитный рейтинг нужен для дома за 350 000 долларов?
Чтобы претендовать на ипотеку в размере 350 тысяч долларов, вам, как правило, необходимо иметь хорошую кредитную историю (оценка FICO 670 или выше), особенно если вы хотите получить самые низкие ставки. Кроме того, кредиторы могут потребовать подтверждения доходов и других активов.
Какой кредитный рейтинг нужен для покупки дома за 400 тысяч?
Как правило, для получения кредита на покупку недвижимости требуется иметь кредитный рейтинг не менее 620. Большинство кредиторов устанавливают его как минимальный кредитный рейтинг, необходимый для обычного кредита.
Могу ли я купить дом с кредитным рейтингом 725?
С «справедливым» кредитным рейтингом 620 или выше вы можете иметь право на получение многих традиционных кредитов, однако ваша процентная ставка может быть выше, чем при более высоком кредитном рейтинге.
Похожие сообщения
- ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ СОТРУДНИК: обязанности, зарплата, качества и руководство
- Ипотечные брокеры: как ипотечные брокеры зарабатывают деньги в США (обновлено)
- ОРИГИНАТОР ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА: что они делают и как им стать
- Как стать ипотечным брокером: подробное руководство для граждан США (+ бесплатные советы)
- СКОЛЬКО ЗАРАБАТЫВАЕТ ПРЕЗИДЕНТ: зарплата, финансовые привилегии, которые президент получает во время и после офиса
- ВОПРОСЫ ДЛЯ ИНТЕРВЬЮ ПО УПРАВЛЕНИЮ ПРОЕКТОМ: 17+ основных вопросов для интервью с менеджером проекта, 2023 г.
- СКОЛЬКО ЗАРАБАТЫВАЮТ САНТЕХНИКИ: Путеводитель по штатам по зарплате лучших сантехников
- Программное обеспечение для управления продажами: лучшее программное обеспечение для управления продажами{обновлено}
Рекомендации
