Если вы боретесь с просроченной задолженностью, вам может понадобиться разъяснение, является ли урегулирование задолженности лучшим действием. Использование сторонних компаний по урегулированию долгов, адвоката по урегулированию долгов или урегулирование долга самостоятельно может быть жизнеспособным вариантом. Вы также должны иметь представление о законах, регулирующих урегулирование задолженности. По мнению экспертов, использование компании урегулирования задолженности может быть дорогой и рискованной альтернативой. Однако самостоятельный план урегулирования может быть сложным для реализации, даже если он действительно работает.
Что такое погашение задолженности?
Урегулирование задолженности, также называемое «облегчением долга» или «урегулированием долга», влечет за собой выплату единовременной суммы кредитору в обмен на частичное списание долга. Как правило, это меньше, чем вы первоначально заплатили. Другими словами, «урегулирование задолженности» — это соглашение между кредитором и заемщиком об уменьшении долга. Вместо того, чтобы ничего не получать, урегулирование долга позволяет кредитору получить хотя бы часть причитающихся ему денег.
Крайне важно прекратить вносить минимальные ежемесячные платежи по этому долгу, чтобы успешно договориться о плане урегулирования задолженности. В противном случае вам будут начислены штрафы за просрочку платежа и проценты, и ваша кредитная история пострадает.
Типичный диапазон предложений по урегулированию долга составляет 10–50% от вашего общего долга. После этого кредитор должен решить, принимать ли какие-либо предложения. Согласно законам об урегулировании задолженности, предприятие не может взимать эту плату до погашения долга.
Урегулирование задолженности может также повлечь за собой налоговые расходы. Служба внутренних доходов (IRS) рассматривает прощенный долг как налогооблагаемый доход. Однако вам не нужно будет платить налог на ваш погашенный долг, если вы сможете доказать IRS, что вы неплатежеспособны. IRS сочтет вас неплатежеспособным, если ваши общие обязательства превысят ваши общие активы.
Когда заемщики не могут выплатить общую сумму долга своим кредиторам, они вступают в корректировку долга. Заемщик может попытаться договориться об урегулировании задолженности со своими кредиторами, а не подавать заявление о банкротстве.
Компания по урегулированию задолженности будет действовать от имени заемщика в урегулировании задолженности.
Каков процесс погашения долгов?
Независимый подход к урегулированию долга отличается от урегулирования долга, которым занимается компания по урегулированию долга. Выбор компании по урегулированию долгов включает в себя следующие шаги:
№1. Исследовательские компании по урегулированию задолженности.
В Соединенных Штатах есть несколько надежных предприятий по облегчению бремени задолженности. В большинстве штатов требуется лицензия. Компании, занимающиеся урегулированием задолженности, должны следовать отраслевым правилам, чтобы защитить деньги клиентов.
№ 2. Будь осторожен.
Действуйте осторожно, если компания по облегчению долгового бремени дает конкретные обещания, основанные на результатах. Например, они не могут гарантировать, что кредитор даже согласится на урегулирование задолженности. Проверяйте веб-сайты Генеральной прокуратуры вашего штата, федерального Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и местного BBB во время проведения исследования.
№3. Спросите о затратах.
После принятия решения о компании по облегчению бремени задолженности, пожалуйста, узнайте, сколько стоит урегулировать долг. Когда компания уклоняется от ответа на ваши вопросы о затратах, это может указывать на то, что бизнес сомнительный. Типичная плата за услуги по урегулированию задолженности составляет от 15% до 25%; это может быть основано на общей сумме долга, которую вы согласились урегулировать, или на его первоначальной сумме.
№ 4. Изучите свое финансовое положение.
Прежде чем ваш долг будет полностью погашен, компании по урегулированию долгов часто требуют, чтобы вы внесли деньги на специальный сберегательный счет как минимум на 24 месяца. Эти платежи помогают уменьшить вашу задолженность с единовременной комиссией. Иногда вам может понадобиться помощь, чтобы своевременно производить эти платежи. В результате вы можете принять решение отказаться от мирового соглашения до выплаты всей или части вашего долга. Изучите свои расходы, чтобы увидеть, можете ли вы поддерживать платежи по долгу в течение 24 месяцев или дольше, чтобы избежать этой ситуации.
№ 5. Спросите о расписании.
Процедура урегулирования задолженности обычно занимает от двух до четырех лет. Помимо сборов, взимаемых компанией по облегчению бремени задолженности, вы также можете начислять проценты и расходы от кредитора в течение этого времени. Почему кредитор может взимать с вас проценты и сборы? Было бы полезно, если бы вы избегали этого, потому что компании по урегулированию долгов часто предлагают перевести ваши платежи от ваших кредиторов на специальный сберегательный счет, пока вы работаете с ними.
№ 6. Выберите компанию по урегулированию задолженности.
Когда вы будете готовы приступить к урегулированию задолженности и полностью осознаете потенциальные ловушки, выберите фирму по урегулированию задолженности на основе вашего исследования.
№ 7. Правильные детали
Прежде чем работать с любой компанией по урегулированию задолженности, убедитесь, что вы понимаете сроки и затраты. Кроме того, определите, какая часть ваших первоначальных платежей пойдет на комиссионные компании и сколько вы в конечном итоге будете платить с течением времени.
№8. Знайте налоговые последствия.
IRS рассматривает любой прощенный долг, превышающий 600 долларов, как налогооблагаемый доход.
Компании по урегулированию задолженности
Предприятия ведут переговоры с кредиторами, чтобы согласовать план погашения долга от имени должника. Фирмы по облегчению бремени задолженности стремятся снизить основной долг должника в дополнение к переговорам о более низких процентных ставках по этому долгу. в отличие управление долгом и консолидация долга, которые направлены только на сокращение процентных платежей, не затрагивая основной долг, эта стратегия облегчения бремени задолженности значительно отличается от них. Некоторые из лучших фирм по урегулированию долгов 2023 года включают Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief и Pacific Debt Inc.
Уважаемый бизнес, отвечающий за урегулирование долгов, будет:
- Прежде чем зарегистрироваться в программе облегчения бремени задолженности, получите полную разбивку всех сборов и затрат.
- У вас есть письменные политики о своей программе урегулирования задолженности, которые просты для понимания.
- Дайте разумную оценку времени, которое потребуется (в месяцах или годах), прежде чем сделать предложение каждому кредитору.
- Оцените его предполагаемые результаты, но никогда не давайте гарантии суммы урегулирования.
- Скажите вам, сколько денег вы должны накопить, прежде чем он начнет делать предложения вашим кредиторам
- Отправить вам все предложения по разрешению для вашего рассмотрения.
Законы об урегулировании задолженности
Если вы хотите сделать правильный выбор при поиске компаний по урегулированию задолженности и не заинтересованы в найме юриста для урегулирования задолженности, вам следует ознакомиться с соответствующими законами об урегулировании задолженности.
Ниже приведены некоторые важные законы об урегулировании долгов, о которых следует помнить:
№1. Первоначальные затраты
Компании по урегулированию задолженности не могут взимать с вас плату авансом. Они могут взимать с вас комиссию только после того, как погасят долг и предъявят вам доказательства своей сделки с кредитором.
№ 2. Раскрытие информации
Компания по урегулированию задолженности должна предоставить подробное объяснение всей программы в самом начале. Когда процедура урегулирования задолженности будет завершена, они должны уведомить вас. Кроме того, они должны информировать вас об общих затратах на поддержание работы программы и выделенной учетной записи, а также о вероятном влиянии действий по урегулированию задолженности на ваш кредитный рейтинг.
№3. введение в заблуждение
Федеральная торговая комиссия запрещает ложные заявления об услугах по урегулированию долгов. Фирмам по урегулированию задолженности и их представителям запрещено давать ложные обещания, и они должны предоставить подробное описание своих услуг.
№ 4. Выделенный аккаунт
Бизнес по урегулированию долгов должен соблюдать следующие законы при открытии выделенного счета:
- Они должны открыть отдельный банковский счет для хранения денег, застрахованных FDIC.
- Они должны передать вам полное право собственности на учетную запись.
- Любое снятие средств со счета должно быть разрешено без взимания комиссий.
- Соглашение о реферальном вознаграждении между ними и банком, отвечающим за выделенный счет, не допускается.
Юристы по урегулированию долгов
Юрист по урегулированию задолженности может также выступать в качестве вашего представителя, если кредитор подает на вас в суд. Компании по урегулированию задолженности не в состоянии выполнять эти задачи. Юрист по урегулированию долгов очень хорошо осведомлен о договорном праве и его полномочиях. Компетентный юрист обсудит с вами все возможные варианты. Ваш адвокат может посоветовать вам, следует ли вам попытаться урегулировать свои долги или предпринять действия, такие как объявление о банкротстве.
Они участвуют в прямых переговорах от вашего имени. Юрист по урегулированию долгов может помочь вам справиться с юридическими сложностями, которые могут возникнуть на этом пути, например, когда коллектор отказывается вести переговоры об урегулировании или вам угрожают судебным иском за невыплаченный долг. Таким образом, вы можете найти адвоката по урегулированию долгов, который обладает обширными знаниями законов рядом с вами.
Преимущества урегулирования задолженности
- Снижение суммы непогашенной задолженности
Корректировка долга уменьшит сумму долга. Например, заемщик, задолжавший 30,000 24,000 долларов, может в конечном итоге заплатить XNUMX XNUMX долларов.
- Предотвращение банкротства
Заемщик может избежать банкротства путем погашения долга. В зависимости от страны банкротство потребителя может иметь длительные последствия для кредитного рейтинга заемщика на срок до десяти лет. Кроме того, заявление о банкротстве может повлиять на перспективы трудоустройства.
Риски погашения долга
В зависимости от ваших обстоятельств погашение долга может быть или не быть хорошей идеей. Вот некоторые возможные опасности, связанные с урегулированием долга.
№1. Проблемы с переговорами
Суровая реальность такова, что кредитор может отклонить предложение об урегулировании. Следовательно, вам и компании по урегулированию долга может потребоваться встречное предложение. Кроме того, вам следует связаться с первоначальным кредитором, чтобы узнать, можно ли договориться об оплате. В худшем случае вы можете оказаться должны больше, чем первоначально, и отклоненное предложение об урегулировании может вынудить вас объявить себя банкротом.
№ 2. Рост долга
Ваш долг может увеличиться на сотни или даже тысячи долларов из-за комиссий, уплаченных компании по урегулированию долгов, и процентов, начисленных вашим первоначальным кредитором.
№3. Негативное влияние на кредитный рейтинг
Ваши счета могут быть уже просрочены или станут просроченными, когда вы будете производить платежи компании по урегулированию долга, потому что кредиторы заинтересованы в погашении долга только тогда, когда они считают, что это единственный способ их выплаты. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, ухудшится после сокращения долга — возможно, более чем на 100 пунктов — и может потребоваться некоторое время, чтобы залечить ущерб. Урегулирование задолженности должно быть удалено из вашего кредитного отчета не менее чем через семь лет.
Альтернативы погашению долгов
У вас есть несколько вариантов, в том числе работа с фирмой по урегулированию долга или проведение переговоров о списании долга, которые сопряжены с меньшим риском, если вы обременены долгами. Существуют следующие варианты сокращения долга:
Кредит на консолидацию долга
С помощью кредит консолидации долга, вы можете объединить несколько долгов в управляемый ежемесячный платеж по более низкой процентной ставке, чем вы платите в настоящее время. Должник использует кредит консолидации долга, чтобы объединить несколько небольших кредитов в один и погасить их по более низкой процентной ставке. Банкротство может быть единственным выходом, если деньги не могут быть возвращены после того, как они были объединены в один обеспеченный долг.
Некоммерческое кредитное консультирование
Вы можете восстановить финансовый контроль, поговорив с консультантом некоммерческой кредитной организации. Кроме того, консультант может дать рекомендации по банкротству, консолидации долга, закрытию по крайней мере некоторых счетов вашей кредитной карты и составлению бюджета.
Программа управления долгом
Одним из ресурсов, доступных некоммерческим кредитным консультантам, является план управления долгом, также называемый программой управления долгом (DMP). Чтобы объединить все ваши долги в единый ежемесячный платеж, который может быть меньше суммы всех ваших текущих расходов, консультант проконсультируется с вашими кредиторами после того, как вы зарегистрируетесь в программе DMP.
Урегулирование задолженности против банкротства
Урегулирование долгов может быть выгодным для всех сторон, если оно происходит по назначению. Компании по урегулированию задолженности получают прибыль от предоставления ценных услуг, помогая потребителям расплатиться с долгами и сэкономить деньги. Кроме того, кредиторам платят больше, чем если бы клиент полностью прекратил выплаты или объявил о банкротстве. Хотя банкротство влечет за собой продажу неосвобожденных активов должника и выплату кредиторам выручки,
Хотя освобожденные активы различаются от штата к штату, они часто включают в себя мебель, определенную сумму собственного капитала, пенсионные счета и транспортное средство.
Погашение долга и минимальные ежемесячные платежи
Потребители, которые хотят сэкономить деньги, должны избегать ежемесячных минимальных платежей по долгу с высокими процентами. В зависимости от вашего долга и процентной ставки, это может занять годы или даже десятилетия. Вы мало продвигаетесь к погашению ежемесячного остатка с помощью минимальных платежей, так как проценты ежедневно добавляются к общей сумме долга.
При регулярном погашении долга по кредитной карте с высокими процентами потребители, которые вносят только минимальный платеж, могут обнаружить, что их процентные платежи превышают их основные платежи.
Сколько времени занимает погашение долга?
Типичная программа облегчения бремени задолженности потребует от вас ежемесячных платежей на сберегательный счет. В зависимости от обстоятельств для погашения долга может потребоваться разное количество времени. Хотя обычно на это уходит три-четыре года. Различные причины продления расчетного периода включают следующее:
- Остаток счетов, которые вы должны
- Имеющиеся у вас средства для расчетов
- Готовность кредиторов вступить в переговоры
Кто имеет право на погашение долга?
Урегулирование долга является вариантом для большинства необеспеченных долгов. Потребители с долгами, которые просрочены на 90 дней или более и серьезно просрочены, имеют право на рассмотрение вопроса о списании долга.
Что произойдет, если вы не погасите задолженность?
Ваш кредитный рейтинг снижается, если вы не платите урегулирования задолженности. Если кто-то подаст иск против вас, вам, возможно, придется нанять адвоката для урегулирования долга.
Что происходит, когда вы погашаете долг?
Это происходит, когда кредитор соглашается принять меньше, чем вы должны. Как только кредитор примет сделку, он больше не будет беспокоить вас из-за денег, и вам больше не придется беспокоиться о том, что вам предъявят иск за этот конкретный долг.
Это хорошая идея, чтобы урегулировать долг?
Это имеет некоторые недостатки, такие как потенциальное влияние на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение финансирования в будущем. Однако стоит подумать, готов ли кредитор принять половину того, что вы должны, для погашения долга.
Заключение
Это частично определяется тем, сколько вы должны, но есть и другие факторы, которые следует учитывать, например, сколько времени это займет и насколько это напряжно, по сравнению с альтернативами. Прежде чем принять решение о списании долгов, очень важно, чтобы вы полностью понимали преимущества и недостатки.
Урегулирование задолженности через компанию сопряжено со значительными рисками. В результате крайне важно рассмотреть другие варианты, такие как наем юриста с обширными знаниями законов, консолидация долга или некоммерческое кредитное консультирование, прежде чем заключать соглашение об урегулировании долга.
Часто задаваемые вопросы об урегулировании задолженности
Сколько времени займет урегулирование задолженности Des?
Урегулирование задолженности занимает около трех-четырех лет, чтобы завершить, в зависимости от обстоятельств.
Что такое Недостатки урегулирования задолженности?
- Отрицательный кредитный рейтинг
- Увеличение общей суммы долга.
Что такое Законы об урегулировании задолженности?
Это законы, которыми руководствуются стороны, участвующие в соглашении об урегулировании задолженности.
Статьи по теме
- ЛУЧШИЕ КОМПАНИИ ПО ПОМОЩИ ДОЛГАМ: Лучшие компании по облегчению долгового бремени
- НЕОБЕСПЕЧЕННЫЙ ДОЛГ: определение, виды и примеры
- Кредиты на консолидацию долга: лучшие кредиты на консолидацию долга и обновленные компании !!!
- ЛУЧШИЙ СПОСОБ КОНСОЛИДАЦИИ ДОЛГА: альтернативы консолидации долга по кредитной карте
- ПРОсрочка по кредиту: как выйти из дефолта по кредиту
