Определенно, планировать выход на пенсию не рекомендуется незадолго до того, как вы перестанете работать. Скорее, это процесс на всю жизнь. Это означает, что на протяжении всех лет вашей работы ваша подготовка будет проходить ряд этапов. Таким образом, вам нужно будет оценить свой прогресс и цели и принять решения, чтобы обеспечить их достижение. Таким образом, успешный выход на пенсию зависит не только от вашей собственной способности экономить и разумно инвестировать, но и от вашей способности планировать. Читайте дальше, чтобы узнать о том, как рассчитать налоги на пенсионный доход, и о штатах, где нет налога на пенсионный доход.
Что такое пенсионный доход?
Выход на пенсию означает отказ от обеспечения регулярной заработной платы и вместо этого полагаться на сбережения или другие источники дохода для оплаты счетов. Это может быть пугающим предложением для некоторых людей. Кроме того, основная проблема пенсионного инвестирования заключается в том, чтобы сбалансировать вашу потребность в доходе с вашим желанием продолжать обеспечивать рост. Следовательно, расчет вашего пенсионного дохода дает вам как стабильный денежный поток после выхода на пенсию, так и удовлетворительный прирост капитала. Это делается для того, чтобы узнать, достаточно ли будет вашего пенсионного дохода.
Читайте также: КАК ПЛАНИРОВАТЬ ПЕНСИЮ: Полное руководство
Источники пенсионного дохода
Управление пенсионным доходом начинается с знания ваших источников дохода от социального обеспечения до спонсируемого работодателем пенсионного сберегательного счета, такого как 401 (k), и правил, регулирующих каждый источник дохода.
Для многих социальное обеспечение будет жизненно важным и важным источником пенсионного дохода. В отличие от большинства источников пенсионного дохода, пособия по социальному обеспечению периодически корректируются с учетом инфляции. Следовательно, многие финансовые специалисты предлагают подождать, по крайней мере, до тех пор, пока вы не получите право на получение полных пособий, или даже дольше, если вы в состоянии это сделать. Кроме того, они предлагают множество инструментов и ресурсов, которые помогут вам понять ваши льготы по социальному обеспечению. Вот несколько для изучения:
- Найдите свой полный пенсионный возраст
- Пенсионный план социального обеспечения
- Когда начинать получать пенсию
- Калькулятор продолжительности жизни
№ 2. План с установленными выплатами
Если у вас есть пенсия с установленными выплатами, вы должны знать до выхода на пенсию, какой пенсионный доход вы должны получать. Этот доход обычно зависит от того, как долго вы работали в своей компании, сколько вы заработали и в каком возрасте вы перестали работать. Поэтому, приближаясь к выходу на пенсию, проконсультируйтесь с отделом кадров вашего работодателя по ряду вопросов, касающихся права на получение пенсии.
№3. План с установленными взносами
Если у вас есть план с установленными взносами, ваш работодатель может вложить деньги в план, разрешить вам делать взносы или иногда делать взносы, если вы это делаете. Но, в отличие от пенсии с установленными выплатами, ваш работодатель не дает никаких обещаний относительно дохода, который вы получите, когда перестанете работать. Вместо этого эта сумма зависит от того, сколько денег было вложено, куда они были вложены и как долго вы участвовали в плане.
№4. Домашний капитал
Ваш дом также является потенциальным источником пенсионного дохода. Если вы полностью владеете своей резиденцией или накопили значительный капитал, два наиболее распространенных способа использовать свой дом для обеспечения пенсионного дохода — это продать его или получить обратную ипотеку. Однако, если вы решите продать свой дом, цель состоит в том, чтобы использовать часть выручки от продажи для финансирования вашей пенсии.
№ 5. обратная ипотека
Если вам не менее 62 лет и вы живете на фиксированный доход, вы также можете получать пенсионный доход от обратной ипотеки. Официально называемые ипотечными кредитами на приобретение собственного капитала, они позволяют вам преобразовать свой собственный капитал в кредит. Кроме того, вы можете получить выручку в виде единовременной суммы, серии регулярных платежей или кредитной линии.
Является ли пенсионный доход таким же, как 401k?
Пенсия — это план пенсионных накоплений, обычно финансируемый работодателем, который дает вам регулярные выплаты на пенсии. тогда как 401 (k) — это пенсионный план на рабочем месте, который дает работникам налоговые льготы, когда они вносят свой вклад.
Рассчитать пенсионный доход
Подготовка к выходу на пенсию включает в себя нечто большее, чем просто откладывание части заработка на пенсию. Вам нужно будет выяснить, какой пенсионный доход вам понадобится в ваши золотые годы. Разработав стратегию, убедитесь, что вы создали достаточно пенсионных сбережений, чтобы поддерживать свой образ жизни. Чтобы рассчитать свой пенсионный доход, вам нужно будет оценить свои пенсионные расходы и пенсионный доход. Вы также должны учитывать все источники пенсионного дохода, включая социальное обеспечение, 401 (k), IRA, сберегательные счета и инвестиционные счета. Затем подсчитайте разницу между вашими пенсионными расходами и вашим пенсионным доходом, чтобы узнать, сколько вам потребуется, чтобы заполнить пробел в доходах.
Как рассчитать пенсионный доход
Расчет пенсионного дохода может показаться сложной задачей. Следовательно, при расчете пенсионного дохода оцените предполагаемые пенсионные расходы и сравните их с гарантированными источниками пенсионного дохода. Выполните следующие действия, чтобы рассчитать свой пенсионный доход,
№1. Создайте практический стандарт
При установлении стандартного дохода на пенсию хорошей отправной точкой является рабочий доход инвестора. Те, кто приближается к пенсии и хочет сохранить свой уровень жизни, должны использовать свою текущую зарплату в качестве исходного уровня. Тем временем молодые инвесторы должны увеличить свой базовый доход в целях планирования выхода на пенсию.
№ 2. Абстрактные налоговые льготы
Многие люди, выходящие на пенсию, получают экономию на налогах, поскольку они больше не платят налоги на социальное обеспечение или медицинскую помощь. Более состоятельные пенсионеры могут столкнуться с более значительным процентным снижением налогов, потому что они могут получать доход от достаточного количества активов из традиционных, Roth и налогооблагаемых счетов, чтобы оставаться в самой низкой налоговой категории.
№3. Вычесть предполагаемые изменения стоимости жилья
Расходы на жилье — еще одна статья расходов, которая может существенно измениться после выхода на пенсию, поскольку многие пенсионеры планируют переехать или сократить штат. Хотя основной целью сокращения может быть добавление выручки от продажи дома в пенсионный фонд, оно также может снизить налоги на недвижимость и расходы на страхование, коммунальные услуги и техническое обслуживание.
№ 4. Фактор изменения образа жизни
Теперь, когда они больше не работают, пенсионеры должны учитывать, как изменение их образа жизни повлияет на изменения в их расходах, таких как поездки, одежда для работы и питание вне дома во время работы. Расходы на питание — это статья расходов, которая, вероятно, больше всего сократится после выхода на пенсию. У пенсионеров не только больше времени на приготовление еды дома, чем на работе, но и больше времени на покупки продуктов по выгодным ценам.
№ 5. Добавить более высокие медицинские счета
Несмотря на то, что пенсионеры могут увидеть снижение своих расходов по многим причинам, одна из областей, в которой они, скорее всего, увидят увеличение, — это здравоохранение. Потому что пожилые люди в среднем тратят 12% своих расходов на расходы на здравоохранение, в то время как население в целом тратит на такие расходы менее 9%. Эти расходы также имеют тенденцию увеличиваться по мере того, как пенсионеры становятся старше.
№ 6. Учет инфляции и неизвестных
Хотя проработка этих позиций может помочь определить точную ставку замещения дохода, будущее не написано и непредсказуемо. Инфляция выросла, что серьезно повлияло на пенсионные расходы. Многих пожилых людей также неожиданно попросили помочь их взрослым детям и семьям. Домовладельцы также могут нести неожиданные счета за ремонт.
Налоги на пенсионный доход
Когда вы выходите на пенсию, вы оставляете после себя множество вещей: ежедневную рутинную работу, поездки на работу и, возможно, свой старый дом, но одна вещь, которую вы сохраняете, — это счет за налоги. На самом деле подоходный налог может стать вашей самой большой статьей расходов на пенсии. Ключевой частью подготовки к выходу на пенсию является оценка того, какой доход вам понадобится для покрытия ваших расходов в последующие годы после того, как вы закончите работать. Ваша «зарплата», скорее всего, будет поступать из различных источников, и вы несете ответственность за уплату соответствующих налогов.
Источники налогов на пенсионный доход
Многие думают, что их налоговая ставка после выхода на пенсию будет ниже, чем до выхода на пенсию. Это не всегда верно; но если вы скопили значительные сбережения на пенсию, вы можете обнаружить, что ваш денежный поток из всех источников дохода превышает ваш заработок в течение ваших рабочих лет.
Однако отказ от учета налогов на ваш доход может сорвать ваши планы. Заблаговременная подготовка к ним может существенно повлиять на то, как долго ваши активы прослужат на пенсии. Ниже приведены семь распространенных источников дохода на пенсии и то, как они могут облагаться налогом.
№1. 401 (k)/403 (b) распределения
Если все взносы в ваш пенсионный план на рабочем месте были сделаны в долларах до вычета налогов (как это обычно и бывает), вся сумма распределения будет облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Требуемые минимальные выплаты (RMD) должны производиться ежегодно, начиная с 73 лет. Если вы все еще работаете после 73 лет, вы обычно можете отложить RMD до выхода на пенсию.
№ 2. Распределения ИРА
Налоговое воздействие распределений IRA определяется типом IRA, которым вы владеете, и тем, финансировалось ли оно за счет долларов до налогообложения или после уплаты налогов.
- Традиционные IRA – взносы считаются до вычета налогов, и все выплаты облагаются налогом по обычной ставке подоходного налога.
- Roth IRAs – взносы считаются после уплаты налогов, а распределения не облагаются налогом, если соблюдены требования к периоду владения не менее пяти лет.
- Пролонгированные IRA — при условии, что все взносы в ваш пенсионный план на рабочем месте были сделаны в долларах до налогообложения, распределения облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога.
Большая часть американцев, вероятно, будет платить налоги со своих. Если вы одиноки с «предварительным доходом» выше 25,000 32,000 долларов США или состоите в браке с предварительным доходом выше XNUMX XNUMX долларов США, некоторые или большинство ваших пособий по социальному обеспечению будут облагаться налогом. Используйте это, чтобы определить, какая часть ваших пособий облагается налогом.
№4. Аннуитеты
Это, по крайней мере, частично облагается налогом, а в некоторых случаях может полностью облагаться налогом. Если взносы были сделаны в долларах до вычета налогов, то аннуитетные выплаты облагаются налогом по обычной ставке подоходного налога. Но, если взносы были сделаны в долларах после уплаты налогов, только часть распределений, представляющих доходы, полученные по счету, подлежит налогообложению.
№ 5. Пенсии
Поскольку большинство пенсий финансируются из долларов до вычета налогов, ваш доход будет облагаться налогом по обычной ставке дохода. Пенсионные выплаты, которые вы получаете от частных и государственных пенсий, полностью облагаются налогом по обычным ставкам подоходного налога, когда вы их получаете, при условии, что вы не делали взносов после уплаты налогов в пенсионный план.
Штаты без пенсионного подоходного налога
Отсутствие подоходного налога штата означает, что эти штаты также не облагают налогом пенсионные пособия по социальному обеспечению, пенсионные выплаты и выплаты с пенсионных счетов. Даже доход от ценных бумаг, хранящихся на непенсионных брокерских счетах, не облагается подоходным налогом штата в этих штатах. Это означает, что пенсионерам, проживающим в этих штатах, не нужно беспокоиться об уплате подоходного налога штата со своего дохода из любого источника.
Штаты без пенсионного подоходного налога: примеры
Если вы хотите избежать уплаты государственных налогов на свой пенсионный доход, у вас есть выбор из нескольких штатов, в то время как многие другие предлагают какие-то льготы. Обязательно разберитесь с налоговой ситуацией в штате, прежде чем принять решение о переезде туда. Ниже приведены примеры штатов, в которых отсутствуют программы налогообложения пенсионного дохода.
Следующие штаты освобождены от подоходного налога на пособия по социальному обеспечению,
- Аляска
- Флорида
- ГРУЗИИ
- Иллинойс
№ 2. Штаты, которые не будут облагать налогом ваш пенсионный доход
Следующие штаты исключены из подоходного налога на пенсионный доход:
- Аляска
- Флорида
- Айова
- Невада
№3. Штаты, которые не будут облагать налогом ваш доход от TSP
В следующих штатах исключены подоходные налоги на доходы по плану сберегательных сбережений (TSP):
- Аляска
- Флорида
- Иллинойс
- Невада
- Нью-Гемпшир
№ 4. Штаты, в которых нет государственного подоходного налога
Следующие штаты освобождены от подоходного налога штата.
- Аляска
- Флорида
- Невада
- Нью-Гэмпшир (только заработанная заработная плата)
№ 5. Штаты, которые не будут облагать налогом вашу 401k или IRA
Следующие штаты исключены из подоходного налога на 401k, IRA, аннуитет и пенсионный доход:
- Иллинойс
- Миссисипи
- Пенсильвания
- Аляска
Каким должен быть пенсионный доход?
Хотя правило 70-80% является хорошей отправной точкой, фактический процент может значительно варьироваться в зависимости от индивидуальных обстоятельств.
Достаточно ли 1.5 миллионов долларов, чтобы выйти на пенсию в 60 лет?
1.5 миллиона долларов должны позволить вам комфортно уйти на пенсию.
Рекомендации
- БАЛАНС ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ: что такое планы баланса денежных средств и как они работают
- Пенсионный план: значение, принцип работы и виды
- СКОЛЬКО ВЫ ДОЛЖНЫ СОХРАНЯТЬ В МЕСЯЦ?: Мне вообще нужно экономить?
- PENSION VS 401K: пенсии - лучшая инвестиция, чем 401k
- СТРАТЕГИИ УДЕРЖАНИЯ: 15+ проверенных стратегий в 2023 г.
- ЧТО ТАКОЕ DOE: значение, зарплата, программное обеспечение и разработка
